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大学保险学经典授课课件第二章保险概述第一节第一节第一节第一节 保险的概念保险的概念保险的概念保险的概念l l 保险学说评介保险学说评介保险学说评介保险学说评介l l 保险的性质保险的性质保险的性质保险的性质 l l 保险的定义保险的定义保险的定义保险的定义 l l 保险与类似活动的比较保险与类似活动的比较保险与类似活动的比较保险与类似活动的比较2 2一、保险学说评介一、保险学说评介一、保险学说评介一、保险学说评介 二元学说二元学说二元学说二元学说 保险损失学说保险损失学说保险损失学说保险损失学说 保险非损失学说保险非损失学说保险非损失学说保险非损失学说3 3 （一）二元学说（一）二元学说（一）二元学说（一）二元学说主要观点：主要观点：主要观点：主要观点：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。主要包括否定人身保险说和择一说。的。人身保险是非损失保险。主要包括否定人身保险说和择一说。的。人身保险是非损失保险。主要包括否定人身保险说和择一说。的。人身保险是非损失保险。主要包括否定人身保险说和择一说。4 41 1、否定人身保险说、否定人身保险说、否定人身保险说、否定人身保险说 人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。相同的另外一种合同。相同的另外一种合同。相同的另外一种合同。代表：科恩、埃斯特代表：科恩、埃斯特代表：科恩、埃斯特代表：科恩、埃斯特5 52 2、择一说、择一说、择一说、择一说 肯定人身保险是保险，但又认为财产保险和人肯定人身保险是保险，但又认为财产保险和人肯定人身保险是保险，但又认为财产保险和人肯定人身保险是保险，但又认为财产保险和人身保险不能作统一的解释，应该分别给予不同的定身保险不能作统一的解释，应该分别给予不同的定身保险不能作统一的解释，应该分别给予不同的定身保险不能作统一的解释，应该分别给予不同的定义。义。义。义。代表：爱伦贝格代表：爱伦贝格代表：爱伦贝格代表：爱伦贝格6 6 （二）保险损失学说（二）保险损失学说（二）保险损失学说（二）保险损失学说 损失赔偿说损失赔偿说损失赔偿说损失赔偿说 损失分担说损失分担说损失分担说损失分担说 危险转移说危险转移说危险转移说危险转移说 人格保险说人格保险说人格保险说人格保险说 7 71 1、损失赔偿说、损失赔偿说、损失赔偿说、损失赔偿说 保险是赔偿损失的合同，即保险是保险人接受保险是赔偿损失的合同，即保险是保险人接受保险是赔偿损失的合同，即保险是保险人接受保险是赔偿损失的合同，即保险是保险人接受约定的保险费，在被保险人遭受意外损失时给予经约定的保险费，在被保险人遭受意外损失时给予经约定的保险费，在被保险人遭受意外损失时给予经约定的保险费，在被保险人遭受意外损失时给予经济补偿的合同。济补偿的合同。济补偿的合同。济补偿的合同。代表：马歇尔、马休斯代表：马歇尔、马休斯代表：马歇尔、马休斯代表：马歇尔、马休斯8 82 2、损失分担说、损失分担说、损失分担说、损失分担说 从经济意义上讲，保险是把个别人由于未来从经济意义上讲，保险是把个别人由于未来从经济意义上讲，保险是把个别人由于未来从经济意义上讲，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，由处于同一危险之中，但未遭遇事故的不利结果，由处于同一危险之中，但未遭遇事故的不利结果，由处于同一危险之中，但未遭遇事故的不利结果，由处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济补多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济补多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济补多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。偿制度。偿制度。偿制度。代表：瓦格纳代表：瓦格纳代表：瓦格纳代表：瓦格纳9 93 3、危险转移说、危险转移说、危险转移说、危险转移说 保险就是为了弥补资本随时可能发生的损失而保险就是为了弥补资本随时可能发生的损失而保险就是为了弥补资本随时可能发生的损失而保险就是为了弥补资本随时可能发生的损失而进行资本积累的社会性计划，它的实施，就是将许进行资本积累的社会性计划，它的实施，就是将许进行资本积累的社会性计划，它的实施，就是将许进行资本积累的社会性计划，它的实施，就是将许多人的危险转嫁给一个由很多人组合起来的团体去多人的危险转嫁给一个由很多人组合起来的团体去多人的危险转嫁给一个由很多人组合起来的团体去多人的危险转嫁给一个由很多人组合起来的团体去承担，就是聚集多数人来分担少数人的危险。承担，就是聚集多数人来分担少数人的危险。承担，就是聚集多数人来分担少数人的危险。承担，就是聚集多数人来分担少数人的危险。代表：维兰特代表：维兰特代表：维兰特代表：维兰特10104 4、人格保险说、人格保险说、人格保险说、人格保险说 认为人的生命与财产一样，具有可以用货币来认为人的生命与财产一样，具有可以用货币来认为人的生命与财产一样，具有可以用货币来认为人的生命与财产一样，具有可以用货币来衡量的价值，因而人寿保险也是一种损失补偿。衡量的价值，因而人寿保险也是一种损失补偿。衡量的价值，因而人寿保险也是一种损失补偿。衡量的价值，因而人寿保险也是一种损失补偿。代表：休勃纳代表：休勃纳代表：休勃纳代表：休勃纳1111（三）（三）（三）（三）保险非损失学说保险非损失学说保险非损失学说保险非损失学说l l 保险技术说保险技术说保险技术说保险技术说 l l 欲望满足说欲望满足说欲望满足说欲望满足说 l l 相互金融说相互金融说相互金融说相互金融说l l 经济确保说经济确保说经济确保说经济确保说 l l 财产共同准备说财产共同准备说财产共同准备说财产共同准备说12121 1 1 1、保险技术说、保险技术说、保险技术说、保险技术说 保险是根据偶然事件发生的概率计算保险费，保险是根据偶然事件发生的概率计算保险费，保险是根据偶然事件发生的概率计算保险费，保险是根据偶然事件发生的概率计算保险费，在偶然事件发生时支付赔偿金。在偶然事件发生时支付赔偿金。在偶然事件发生时支付赔偿金。在偶然事件发生时支付赔偿金。代表：费芳德代表：费芳德代表：费芳德代表：费芳德13132 2 2 2、欲望满足说、欲望满足说、欲望满足说、欲望满足说 保险是对于按照一定的概率算定将来可能发生保险是对于按照一定的概率算定将来可能发生保险是对于按照一定的概率算定将来可能发生保险是对于按照一定的概率算定将来可能发生的欲望，并根据合理交换的经济原则进行准备的多的欲望，并根据合理交换的经济原则进行准备的多的欲望，并根据合理交换的经济原则进行准备的多的欲望，并根据合理交换的经济原则进行准备的多数人的集体组织。数人的集体组织。数人的集体组织。数人的集体组织。代表：戈比、马纳斯代表：戈比、马纳斯代表：戈比、马纳斯代表：戈比、马纳斯14143 3、相互金融说、相互金融说、相互金融说、相互金融说 保险是以偶发性事件为条件的相互金融机构。保险是以偶发性事件为条件的相互金融机构。保险是以偶发性事件为条件的相互金融机构。保险是以偶发性事件为条件的相互金融机构。保险与银行、信用的区别在于它是以风险发生为条保险与银行、信用的区别在于它是以风险发生为条保险与银行、信用的区别在于它是以风险发生为条保险与银行、信用的区别在于它是以风险发生为条件，是被保险人之间的相互资金融通行为。件，是被保险人之间的相互资金融通行为。件，是被保险人之间的相互资金融通行为。件，是被保险人之间的相互资金融通行为。代表：米谷隆三代表：米谷隆三代表：米谷隆三代表：米谷隆三15154 4、财产共同准备说、财产共同准备说、财产共同准备说、财产共同准备说 保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。同准备。同准备。同准备。代表：小岛昌太郎代表：小岛昌太郎代表：小岛昌太郎代表：小岛昌太郎1616 二、保险的性质二、保险的性质二、保险的性质二、保险的性质经济的角度经济的角度经济的角度经济的角度 （1 1）保险是一种经济行为，归属于金融服务）保险是一种经济行为，归属于金融服务）保险是一种经济行为，归属于金融服务）保险是一种经济行为，归属于金融服务业，其产品是无形的服务业，其产品是无形的服务业，其产品是无形的服务业，其产品是无形的服务 （2 2）保险是一种金融行为）保险是一种金融行为）保险是一种金融行为）保险是一种金融行为 （3 3）从被保险人之间的关系看，保险起到了）从被保险人之间的关系看，保险起到了）从被保险人之间的关系看，保险起到了）从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收人再分配的作用国民收人再分配的作用国民收人再分配的作用国民收人再分配的作用1717法律的角度法律的角度法律的角度法律的角度 保险是一种合同行为。保险是一种合同行为。保险是一种合同行为。保险是一种合同行为。社会功能的角度社会功能的角度社会功能的角度社会功能的角度 保险是一种危险损失转移机制。保险是一种危险损失转移机制。保险是一种危险损失转移机制。保险是一种危险损失转移机制。1818 三、保险的定义三、保险的定义三、保险的定义三、保险的定义 保险是以合同方式建立保险关系，集合多数单位和个人的危险，用科学计算的方法共同聚资，保险是以合同方式建立保险关系，集合多数单位和个人的危险，用科学计算的方法共同聚资，保险是以合同方式建立保险关系，集合多数单位和个人的危险，用科学计算的方法共同聚资，保险是以合同方式建立保险关系，集合多数单位和个人的危险，用科学计算的方法共同聚资，建立专用基金，对特定的灾害事故造成的经济损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一建立专用基金，对特定的灾害事故造成的经济损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一建立专用基金，对特定的灾害事故造成的经济损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一建立专用基金，对特定的灾害事故造成的经济损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一种经济形式。种经济形式。种经济形式。种经济形式。1919我国保险法的表述：我国保险法的表述：我国保险法的表述：我国保险法的表述：“本法所称保险，是指投保人根据合同本法所称保险，是指投保人根据合同本法所称保险，是指投保人根据合同本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合约定，向保险人支付保险费，保险人对于合约定，向保险人支付保险费，保险人对于合约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的同约定的可能发生的事故因其发生所造成的同约定的可能发生的事故因其发生所造成的同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。商业保险行为。商业保险行为。商业保险行为。”2020（1 1 1 1）保险是一种合同关系；）保险是一种合同关系；）保险是一种合同关系；）保险是一种合同关系；（2 2 2 2）保险合同是对当事人权利义务有明确规定，）保险合同是对当事人权利义务有明确规定，）保险合同是对当事人权利义务有明确规定，）保险合同是对当事人权利义务有明确规定，且有法律约束力的合同；且有法律约束力的合同；且有法律约束力的合同；且有法律约束力的合同；（3 3 3 3）保险合同中约定的事故或事件是否发生或者）保险合同中约定的事故或事件是否发生或者）保险合同中约定的事故或事件是否发生或者）保险合同中约定的事故或事件是否发生或者 何时发生必须是不确定的；何时发生必须是不确定的；何时发生必须是不确定的；何时发生必须是不确定的；（4 4 4 4）保险事故的发生是保险合同的双方当事人，）保险事故的发生是保险合同的双方当事人，）保险事故的发生是保险合同的双方当事人，）保险事故的发生是保险合同的双方当事人，即投保人和保险人无法预见或者难以控制即投保人和保险人无法预见或者难以控制即投保人和保险人无法预见或者难以控制即投保人和保险人无法预见或者难以控制 的；的；的；的；（5 5 5 5）保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其）保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其）保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其）保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其 他类似补偿。他类似补偿。他类似补偿。他类似补偿。保险要件保险要件保险要件保险要件2121四、保险与类似活动的比较四、保险与类似活动的比较四、保险与类似活动的比较四、保险与类似活动的比较 保险与自保保险与自保保险与自保保险与自保 保险与储蓄保险与储蓄保险与储蓄保险与储蓄 保险与救济保险与救济保险与救济保险与救济 保险与赌博保险与赌博保险与赌博保险与赌博2222 （一）保险与自保（一）保险与自保（一）保险与自保（一）保险与自保l l自保是经济单位自己提留一定的货币或实物，作为对灾害事故所致损失进行补偿的后备基金。自保是经济单位自己提留一定的货币或实物，作为对灾害事故所致损失进行补偿的后备基金。自保是经济单位自己提留一定的货币或实物，作为对灾害事故所致损失进行补偿的后备基金。自保是经济单位自己提留一定的货币或实物，作为对灾害事故所致损失进行补偿的后备基金。l l共同点：共同点：共同点：共同点：都是对灾害事故所致经济损失进行补偿的方法。都是对灾害事故所致经济损失进行补偿的方法。都是对灾害事故所致经济损失进行补偿的方法。都是对灾害事故所致经济损失进行补偿的方法。2323l l区别：区别：区别：区别：（1 1）所采取的具体方法不同）所采取的具体方法不同）所采取的具体方法不同）所采取的具体方法不同 （2 2）保障程度不同）保障程度不同）保障程度不同）保障程度不同 （3 3）对基金的权利不同）对基金的权利不同）对基金的权利不同）对基金的权利不同2424 （二）保险与储蓄（二）保险与储蓄（二）保险与储蓄（二）保险与储蓄l l共同点：共同点：共同点：共同点：都是为了将来经济上的某种需要而现在积都是为了将来经济上的某种需要而现在积都是为了将来经济上的某种需要而现在积都是为了将来经济上的某种需要而现在积存资金的方式。存资金的方式。存资金的方式。存资金的方式。l l区别：区别：区别：区别：（1 1）具体目的不同）具体目的不同）具体目的不同）具体目的不同 （2 2）权利不同）权利不同）权利不同）权利不同 （3 3）体现的经济关系不同）体现的经济关系不同）体现的经济关系不同）体现的经济关系不同 （4 4）体现的支付与反支付对等关系不同）体现的支付与反支付对等关系不同）体现的支付与反支付对等关系不同）体现的支付与反支付对等关系不同2525 （三）保险与救济（三）保险与救济（三）保险与救济（三）保险与救济l l共同点：共同点：共同点：共同点：都是为抗御灾害事故而实行的一种补救办都是为抗御灾害事故而实行的一种补救办都是为抗御灾害事故而实行的一种补救办都是为抗御灾害事故而实行的一种补救办法，在谋求社会生活正常和安定方面都起着有益的法，在谋求社会生活正常和安定方面都起着有益的法，在谋求社会生活正常和安定方面都起着有益的法，在谋求社会生活正常和安定方面都起着有益的作用。作用。作用。作用。l l区别：区别：区别：区别：（1 1）实施形式不同）实施形式不同）实施形式不同）实施形式不同 （2 2）体现的法律关系不同）体现的法律关系不同）体现的法律关系不同）体现的法律关系不同 （3 3）采用的计算方法不同）采用的计算方法不同）采用的计算方法不同）采用的计算方法不同2626 （四）保险与赌博（四）保险与赌博（四）保险与赌博（四）保险与赌博l l共同点：共同点：共同点：共同点：在给付与反给付原则上，都不需要个别的在给付与反给付原则上，都不需要个别的在给付与反给付原则上，都不需要个别的在给付与反给付原则上，都不需要个别的均等关系，只需要保持综合均等关系，而且都是由均等关系，只需要保持综合均等关系，而且都是由均等关系，只需要保持综合均等关系，而且都是由均等关系，只需要保持综合均等关系，而且都是由偶然因素所决定的。偶然因素所决定的。偶然因素所决定的。偶然因素所决定的。l l区别：区别：区别：区别：（1 1）目的不同）目的不同）目的不同）目的不同 （2 2）手段不同）手段不同）手段不同）手段不同 （3 3）结果不同）结果不同）结果不同）结果不同2727第二节第二节第二节第二节 保险的分类保险的分类保险的分类保险的分类 按保险实施的方式分按保险实施的方式分按保险实施的方式分按保险实施的方式分 按保险标的分按保险标的分按保险标的分按保险标的分 按保险保障的范围分按保险保障的范围分按保险保障的范围分按保险保障的范围分 按保险期限的长短分按保险期限的长短分按保险期限的长短分按保险期限的长短分 按危险转移层次分按危险转移层次分按危险转移层次分按危险转移层次分2828一、按照保险实施的方式分类一、按照保险实施的方式分类一、按照保险实施的方式分类一、按照保险实施的方式分类 （保险关系建立的方式）（保险关系建立的方式）（保险关系建立的方式）（保险关系建立的方式）1 1、自愿保险、自愿保险、自愿保险、自愿保险 保险人与投保人在平等自愿原则的基础上，通保险人与投保人在平等自愿原则的基础上，通保险人与投保人在平等自愿原则的基础上，通保险人与投保人在平等自愿原则的基础上，通过订立保险合同而建立保险关系的保险。过订立保险合同而建立保险关系的保险。过订立保险合同而建立保险关系的保险。过订立保险合同而建立保险关系的保险。特点：特点：特点：特点：权利与义务对称权利与义务对称权利与义务对称权利与义务对称29292 2、强制保险（法定保险）、强制保险（法定保险）、强制保险（法定保险）、强制保险（法定保险）投保人与保险人以政府的有关法令为依据而建投保人与保险人以政府的有关法令为依据而建投保人与保险人以政府的有关法令为依据而建投保人与保险人以政府的有关法令为依据而建立保险关系的保险。立保险关系的保险。立保险关系的保险。立保险关系的保险。特点：特点：特点：特点：（1 1）强制性和全面性）强制性和全面性）强制性和全面性）强制性和全面性 （2 2）保险双方当事人必须按有关法令规定履）保险双方当事人必须按有关法令规定履）保险双方当事人必须按有关法令规定履）保险双方当事人必须按有关法令规定履行自己的义务和享受权利行自己的义务和享受权利行自己的义务和享受权利行自己的义务和享受权利3030 二、按照保险标的分类二、按照保险标的分类二、按照保险标的分类二、按照保险标的分类1 1、财产保险（广义）、财产保险（广义）、财产保险（广义）、财产保险（广义）以各类物质财产及与之有关的利益、责任和信以各类物质财产及与之有关的利益、责任和信以各类物质财产及与之有关的利益、责任和信以各类物质财产及与之有关的利益、责任和信用为保险标的的保险。用为保险标的的保险。用为保险标的的保险。用为保险标的的保险。保险标的分为有形财产和无形财产两种。保险标的分为有形财产和无形财产两种。保险标的分为有形财产和无形财产两种。保险标的分为有形财产和无形财产两种。31312 2、人身保险、人身保险、人身保险、人身保险 以人的身体或寿命为保险标的，当被保险人在以人的身体或寿命为保险标的，当被保险人在以人的身体或寿命为保险标的，当被保险人在以人的身体或寿命为保险标的，当被保险人在保险期内因保险危险的发生而伤残、死亡或生存到保险期内因保险危险的发生而伤残、死亡或生存到保险期内因保险危险的发生而伤残、死亡或生存到保险期内因保险危险的发生而伤残、死亡或生存到保险期满，保险人给付约定的保险金的保险。保险期满，保险人给付约定的保险金的保险。保险期满，保险人给付约定的保险金的保险。保险期满，保险人给付约定的保险金的保险。3232三、按照保险保障的范围分类三、按照保险保障的范围分类三、按照保险保障的范围分类三、按照保险保障的范围分类1 1、财产保险（狭义）、财产保险（狭义）、财产保险（狭义）、财产保险（狭义）以有形的财产及与之有关的利益为保险标的的以有形的财产及与之有关的利益为保险标的的以有形的财产及与之有关的利益为保险标的的以有形的财产及与之有关的利益为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损的经济赔偿责任。而受损的经济赔偿责任。而受损的经济赔偿责任。而受损的经济赔偿责任。33332 2、责任保险、责任保险、责任保险、责任保险 以被保险人的民事损害依法承担的经济赔偿责以被保险人的民事损害依法承担的经济赔偿责以被保险人的民事损害依法承担的经济赔偿责以被保险人的民事损害依法承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。保险人承担被保险人由于发任为保险标的的保险。保险人承担被保险人由于发任为保险标的的保险。保险人承担被保险人由于发任为保险标的的保险。保险人承担被保险人由于发生侵权行为，依法对他人应承担的经济赔偿责任。生侵权行为，依法对他人应承担的经济赔偿责任。生侵权行为，依法对他人应承担的经济赔偿责任。生侵权行为，依法对他人应承担的经济赔偿责任。34343 3、信用保证保险、信用保证保险、信用保证保险、信用保证保险 以信用关系为保险标的的保险。以信用关系为保险标的的保险。以信用关系为保险标的的保险。以信用关系为保险标的的保险。保证保险：保证保险：保证保险：保证保险：投保人投保自己的信用，由保险人代被保险人投保人投保自己的信用，由保险人代被保险人投保人投保自己的信用，由保险人代被保险人投保人投保自己的信用，由保险人代被保险人（被保证人）向权利人提供担保，若被保证人不履行（被保证人）向权利人提供担保，若被保证人不履行（被保证人）向权利人提供担保，若被保证人不履行（被保证人）向权利人提供担保，若被保证人不履行有关义务或者有违法犯罪行为，致使权利人遭受经济有关义务或者有违法犯罪行为，致使权利人遭受经济有关义务或者有违法犯罪行为，致使权利人遭受经济有关义务或者有违法犯罪行为，致使权利人遭受经济损失，保险人负责赔偿。损失，保险人负责赔偿。损失，保险人负责赔偿。损失，保险人负责赔偿。3535vv信用保险信用保险信用保险信用保险：投保人投保他人的信用，若被保险人（权投保人投保他人的信用，若被保险人（权投保人投保他人的信用，若被保险人（权投保人投保他人的信用，若被保险人（权利人）因他人不履行义务而蒙受经济损失，由保险利人）因他人不履行义务而蒙受经济损失，由保险利人）因他人不履行义务而蒙受经济损失，由保险利人）因他人不履行义务而蒙受经济损失，由保险人负责赔偿。人负责赔偿。人负责赔偿。人负责赔偿。4 4、人身保险、人身保险、人身保险、人身保险3636 四、按照保险期限的长短分类四、按照保险期限的长短分类四、按照保险期限的长短分类四、按照保险期限的长短分类1 1、长期保险、长期保险、长期保险、长期保险 保险期限超过一年的保险。保险期限超过一年的保险。保险期限超过一年的保险。保险期限超过一年的保险。2 2、普通保险、普通保险、普通保险、普通保险 保险期限为一年或一年以内的保险。保险期限为一年或一年以内的保险。保险期限为一年或一年以内的保险。保险期限为一年或一年以内的保险。3737 五、按照危险转移层次分类五、按照危险转移层次分类五、按照危险转移层次分类五、按照危险转移层次分类1 1、原保险、原保险、原保险、原保险 投保人与保险人之间直接签订合同，确立投保人与保险人之间直接签订合同，确立投保人与保险人之间直接签订合同，确立投保人与保险人之间直接签订合同，确立保险关系，投保人将危险损失转移给保险人。保险关系，投保人将危险损失转移给保险人。保险关系，投保人将危险损失转移给保险人。保险关系，投保人将危险损失转移给保险人。2 2、再保险、再保险、再保险、再保险 保险人将其所承保的业务的一部分或全部保险人将其所承保的业务的一部分或全部保险人将其所承保的业务的一部分或全部保险人将其所承保的业务的一部分或全部分给其他保险人承担，与之共担风险的保险。分给其他保险人承担，与之共担风险的保险。分给其他保险人承担，与之共担风险的保险。分给其他保险人承担，与之共担风险的保险。3838第三节第三节第三节第三节 保险的职能与作用保险的职能与作用保险的职能与作用保险的职能与作用 基本职能基本职能 派生职能派生职能 作用作用3939 一、保险的基本职能一、保险的基本职能一、保险的基本职能一、保险的基本职能uu保险的基本职能表现为集中保费建立保险基金，为特定危险后果提供经济保障。保险的基本职能表现为集中保费建立保险基金，为特定危险后果提供经济保障。保险的基本职能表现为集中保费建立保险基金，为特定危险后果提供经济保障。保险的基本职能表现为集中保费建立保险基金，为特定危险后果提供经济保障。uu基本职能：基本职能：基本职能：基本职能：分担危险和补偿损失。分担危险和补偿损失。分担危险和补偿损失。分担危险和补偿损失。4040uu注意：注意：注意：注意：（1 1）保险的基本职能是保险得以产生和迅速发展）保险的基本职能是保险得以产生和迅速发展）保险的基本职能是保险得以产生和迅速发展）保险的基本职能是保险得以产生和迅速发展 的内在根源。的内在根源。的内在根源。的内在根源。（2 2）保险的基本职能是一切社会形态下共有的。）保险的基本职能是一切社会形态下共有的。）保险的基本职能是一切社会形态下共有的。）保险的基本职能是一切社会形态下共有的。uu确立保险基本职能的理论和实践意义：确立保险基本职能的理论和实践意义：确立保险基本职能的理论和实践意义：确立保险基本职能的理论和实践意义：（1 1）保持保险基金的独立性和完整性）保持保险基金的独立性和完整性）保持保险基金的独立性和完整性）保持保险基金的独立性和完整性（2 2）维护保险经营的科学性和严肃性）维护保险经营的科学性和严肃性）维护保险经营的科学性和严肃性）维护保险经营的科学性和严肃性4141 二、保险的派生职能二、保险的派生职能二、保险的派生职能二、保险的派生职能（1 1）分配职能）分配职能）分配职能）分配职能 保险实际上参与了对国民收入的再分配。保险实际上参与了对国民收入的再分配。保险实际上参与了对国民收入的再分配。保险实际上参与了对国民收入的再分配。（2 2）融资职能）融资职能）融资职能）融资职能 将保险基金的暂时闲置部分，重新投入到社会将保险基金的暂时闲置部分，重新投入到社会将保险基金的暂时闲置部分，重新投入到社会将保险基金的暂时闲置部分，重新投入到社会 再生产过程中。再生产过程中。再生产过程中。再生产过程中。（3 3）防灾防损职能）防灾防损职能）防灾防损职能）防灾防损职能 保险人参与了防灾防损活动，提高了社会的防保险人参与了防灾防损活动，提高了社会的防保险人参与了防灾防损活动，提高了社会的防保险人参与了防灾防损活动，提高了社会的防 灾防损能力。灾防损能力。灾防损能力。灾防损能力。4242三、三、三、三、保险的作用保险的作用保险的作用保险的作用 保险的作用是保险职能在实施过程中所产生的客观效果。保险的作用是保险职能在实施过程中所产生的客观效果。保险的作用是保险职能在实施过程中所产生的客观效果。保险的作用是保险职能在实施过程中所产生的客观效果。具体具体具体具体:宏观作用宏观作用宏观作用宏观作用 微观作用微观作用微观作用微观作用4343 （一）保险的宏观作用（一）保险的宏观作用（一）保险的宏观作用（一）保险的宏观作用 体现在：体现在：体现在：体现在：（1 1）有助于稳定社会再生产循环）有助于稳定社会再生产循环）有助于稳定社会再生产循环）有助于稳定社会再生产循环 （2 2）有助于推动社会经济交往）有助于推动社会经济交往）有助于推动社会经济交往）有助于推动社会经济交往 （3 3）有助于扩大积累规模）有助于扩大积累规模）有助于扩大积累规模）有助于扩大积累规模 （4 4）有助于推动科技发展）有助于推动科技发展）有助于推动科技发展）有助于推动科技发展 （5 5）有助于增加外汇收入）有助于增加外汇收入）有助于增加外汇收入）有助于增加外汇收入 （6 6）可以在世界范围内分散危险）可以在世界范围内分散危险）可以在世界范围内分散危险）可以在世界范围内分散危险 （7 7）有助于社会稳定）有助于社会稳定）有助于社会稳定）有助于社会稳定4444 （二）保险的微观作用（二）保险的微观作用（二）保险的微观作用（二）保险的微观作用 体现在：体现在：体现在：体现在：（1 1）有利于受灾企业及时恢复生产）有利于受灾企业及时恢复生产）有利于受灾企业及时恢复生产）有利于受灾企业及时恢复生产 （2 2）有助于安定人民生活）有助于安定人民生活）有助于安定人民生活）有助于安定人民生活 （3 3）有助于均衡个人财务收支）有助于均衡个人财务收支）有助于均衡个人财务收支）有助于均衡个人财务收支4545第四节第四节第四节第四节 保险的起源与发展保险的起源与发展保险的起源与发展保险的起源与发展 最早的保险思想和保险雏形最早的保险思想和保险雏形最早的保险思想和保险雏形最早的保险思想和保险雏形 海上保险的出现与发展海上保险的出现与发展海上保险的出现与发展海上保险的出现与发展 火灾保险的出现与发展火灾保险的出现与发展火灾保险的出现与发展火灾保险的出现与发展 人寿保险的出现与发展人寿保险的出现与发展人寿保险的出现与发展人寿保险的出现与发展4646 一、最早的保险思想和保险雏形一、最早的保险思想和保险雏形一、最早的保险思想和保险雏形一、最早的保险思想和保险雏形 在古巴比伦具有财产保险雏形；在古巴比伦具有财产保险雏形；在古巴比伦具有财产保险雏形；在古巴比伦具有财产保险雏形；在古埃及、古希腊、古罗马具有人身保险的在古埃及、古希腊、古罗马具有人身保险的在古埃及、古希腊、古罗马具有人身保险的在古埃及、古希腊、古罗马具有人身保险的 雏形。雏形。雏形。雏形。4747 二、海上保险的出现与发展二、海上保险的出现与发展二、海上保险的出现与发展二、海上保险的出现与发展1 1、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽2 2、贷款与损失保证相结合，是海上保险的初级、贷款与损失保证相结合，是海上保险的初级、贷款与损失保证相结合，是海上保险的初级、贷款与损失保证相结合，是海上保险的初级 形式形式形式形式3 3、意大利是现代海上保险的发源地、意大利是现代海上保险的发源地、意大利是现代海上保险的发源地、意大利是现代海上保险的发源地4 4、英国海上保险的发展、英国海上保险的发展、英国海上保险的发展、英国海上保险的发展 第一家海上保险公司于第一家海上保险公司于第一家海上保险公司于第一家海上保险公司于14241424年在热那亚出年在热那亚出年在热那亚出年在热那亚出 现。现。现。现。4848 三、火灾保险的出现与发展三、火灾保险的出现与发展三、火灾保险的出现与发展三、火灾保险的出现与发展 近代火灾保险起源于英国近代火灾保险起源于英国近代火灾保险起源于英国近代火灾保险起源于英国 最早股份公司形式的保险组织：最早股份公司形式的保险组织：最早股份公司形式的保险组织：最早股份公司形式的保险组织：17101710年由查尔斯年由查尔斯年由查尔斯年由查尔斯 波文在英国创办的波文在英国创办的波文在英国创办的波文在英国创办的“太阳保险公司太阳保险公司太阳保险公司太阳保险公司”。4949 四、人寿保险的出现与发展四、人寿保险的出现与发展四、人寿保险的出现与发展四、人寿保险的出现与发展 萌芽时期：主要指古代一些国家中某些类似人身萌芽时期：主要指古代一些国家中某些类似人身萌芽时期：主要指古代一些国家中某些类似人身萌芽时期：主要指古代一些国家中某些类似人身 保险的原始互助形式。保险的原始互助形式。保险的原始互助形式。保险的原始互助形式。初级形式时期：应付人身风险的组织形式逐渐初级形式时期：应付人身风险的组织形式逐渐初级形式时期：应付人身风险的组织形式逐渐初级形式时期：应付人身风险的组织形式逐渐 由互助形式转化为经营形式由互助形式转化为经营形式由互助形式转化为经营形式由互助形式转化为经营形式。现代形式时期现代形式时期现代形式时期现代形式时期 ：现代人寿保险制度的形成与死：现代人寿保险制度的形成与死：现代人寿保险制度的形成与死：现代人寿保险制度的形成与死 亡率的精确计算密切相关。亡率的精确计算密切相关。亡率的精确计算密切相关。亡率的精确计算密切相关。17621762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司伦敦公平保险公司。伦敦公平保险公司。伦敦公平保险公司。伦敦公平保险公司。5050第五节第五节第五节第五节 我国保险业的发展我国保险业的发展我国保险业的发展我国保险业的发展一、我国民族保险业的形成与发展一、我国民族保险业的形成与发展一、我国民族保险业的形成与发展一、我国民族保险业的形成与发展二、建国初期至改革开放前的中国保险业二、建国初期至改革开放前的中国保险业二、建国初期至改革开放前的中国保险业二、建国初期至改革开放前的中国保险业三、改革开放后的中国保险业三、改革开放后的中国保险业三、改革开放后的中国保险业三、改革开放后的中国保险业 5151 一、我国民族保险业的形成与发展一、我国民族保险业的形成与发展一、我国民族保险业的形成与发展一、我国民族保险业的形成与发展 18751875年，保险招商局在上海成立，至年，保险招商局在上海成立，至年，保险招商局在上海成立，至年，保险招商局在上海成立，至18871887年发展成为年发展成为年发展成为年发展成为“仁济和仁济和仁济和仁济和”保险公司，这是第一家民族资本保险公司，这是第一家民族资本保险公司，这是第一家民族资本保险公司，这是第一家民族资本的财产保险公司。的财产保险公司。的财产保险公司。的财产保险公司。19051905年成立的年成立的年成立的年成立的“华安合群人寿保险公司华安合群人寿保险公司华安合群人寿保险公司华安合群人寿保险公司”，是第一家民族资本的人寿保险公司。，是第一家民族资本的人寿保险公司。，是第一家民族资本的人寿保险公司。，是第一家民族资本的人寿保险公司。19261926年以后，银行资本相继投资于保险业。年以后，银行资本相继投资于保险业。年以后，银行资本相继投资于保险业。年以后，银行资本相继投资于保险业。19351935年以后，国民党的官僚资本开始涉入保险业。年以后，国民党的官僚资本开始涉入保险业。年以后，国民党的官僚资本开始涉入保险业。年以后，国民党的官僚资本开始涉入保险业。5252 二、建国初期至改革开放前的二、建国初期至改革开放前的二、建国初期至改革开放前的二、建国初期至改革开放前的 中国保险业中国保险业中国保险业中国保险业vv19