我国民间借贷问题研究毕业设计.docx

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毕业论文（设计）
（ 届）

题 目 我国民间借贷问题研究
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诚信声明

本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是我个人在导师指导下，由我本人独立完成。有关观点、方法、数据和文献等的引用已在文中指出，并与参考文献相对应。
我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。如在文中涉及到抄袭或剽窃行为，本人愿承担由此而造成的一切后果及责任。

毕业论文（设计）作者签名：
签名日期：

摘要
本文主要讲的是我国的民间借贷问题，最近因为温州爆发的民间借贷问题，使得人们对民间借贷越来越重视，本文主要讨论的是民间借贷的产生，民间借贷的一些问题，以及这些问题的解决办法，我会在文中应用一些数据，资料，使得加大文中所说问题的说服力，或用表格等方式展现一些数据，使得问题更加直观，会在这些数据的基础上提出我国民间借贷的一些问题。最后我看来民间借贷的问题还是可以解决的，我提出了一些我自己的想法与观点。

关键词：民间借贷；成因；问题；对策。

Abstract
  This article is mainly about the problem of private lending, private lending in Wenzhou outbreak recently, making it more and more attention to the private lending, the article focuses on the generation of private lending, private lending, some of the problems, and these problems solution, I will apply some of the data, information in the text, so increase the paper said convincing to show some of the data, or forms, etc., makes the problem more intuitive, private lending in China will be made ​​on the basis of these data some problems. Finally, it seems to me that the private lending problem can still be solved, I made ​​some of my own thoughts and views.

Keywords: private lending; causes; problems; countermeasures.

目 录
一、 绪论 1
（一）选题的目的及意义 1
（二）毕业论文框架及内容 1
二我国出现民间借贷的原因 2
（一）社会传统观念和感情因素的影响 2
（二）庞大的民间资本提供了充足的资金来源 2
（三）经济高速增长下的股市低迷为民间借贷提供了丰富的养料 3
（四）对于中小企业来说具有较低的交易成本 3
1.民间借贷能够降低信息成本 3
2.民间借贷能够降低签约成本 4
3.民间借贷的执行成本较低 4
三、我国民间借贷的现状以及特点 4
（一）我国民间借贷形式呈现多样化 5
（二）我国民间借贷利率水平偏高 5
1.民间借贷利差效应 5
2.民间借贷风险加大，纷争不断。 6
3.民间借贷规模巨大 6
四．我国民间借贷出现的问题 7
（一）法律地位不明确 7
（二）国家对民间借贷金融管理体制不完善 7
（三）资金投向具有盲目性 8
（四）民间借贷资本渠道不流畅，大量流入非实体经济中，具有投机性 9
（五）易引发资金恶性循环 9
五．解决民间借贷问题的一些对策 10
（一）制定并完善民间借贷相关的法律法规 10
1．制定法规 10
2打击违法金融活动 10
3用税收引导民间借贷 10
（二）完善民间借贷金融监管体制 11
1.有一个强大的担保机构 11
2．加快中介体系建立 11
3.建立更多，更强的民间借贷的检测体系 12
（三）合理应道民间信贷资金的流向，给予中小企业更多的信贷支持 12
（四）拓宽民间借贷资本流通渠道，引导民间借贷资本流向实体经济 13
参考文献 14
致谢 15

我国民间借贷问题研究

1

一、 绪论
（一）选题的目的及意义
从“十一”期间温家宝总理赴温州调研民间借贷问题，到此后10月12日，国务院常务会议确定多项金融财税政策支持小型和微型企业发展，再到今日浙江省出台一揽子解决措施，要求政府部门做好金融服务、规范民间借贷活动，近期一系列备受各界关注的温州民间借贷问题正逐渐回归平静。然而从浙江“吴英案”所暴露出的问题来看，目前的民间借贷与比想象的复杂，而且民间借贷问题的严重性已经引起了广泛的关注，所以我认为，了解我国民间借贷的特点，问题，这些就变的非常重要了。
（二）毕业论文框架及内容
主要研究内容：本文首先对我国民间借贷做阐述，阐述了其现状以及特点，然后是提出我国出现民间借贷的原因，民间借贷出现的问题，最后是一些解决的方法与对策。
第一部分为绪言，主要说民题目的目的以及意义，论文的框架和主要内容的概括。
第二部分是介绍我国民间借贷的现状及其特点主要分四个方面，如借贷的多样性化、风险纠纷、规模以及利率。
第三部分主要介绍我国出现民间借贷的原因，主要分为四个小节，首先是我国的社会文化，到民间资本的充足提供的结果，再到我国股市，最后是民间借贷对中小企业的优势。
第四部分是介绍我国民间借贷出现的一些问题，如在法律地位不明确，国家金融体制的不完善，投资的盲目性等一些问题。对于目前民间借贷所表现出来的风险，主要是由于，民间借贷和全民放贷狂潮的倾向。郭田勇：《构建健康有效融资体系遏止民间借贷高利化倾向》，2011.10.20
这个问题会重点说明。
第五部分是解决问题的一些方法与对策。
二我国出现民间借贷的原因
（一）社会传统观念和感情因素的影响
中国乃礼仪之邦，尤其以同一个社区内互相帮助为传统美德。民间借贷这种信用形式很早就出现了，我国民间借贷在1956年社会主义完成改造之前较为活跃，但在计划经济时期规模骤减，接近于消失。长期以来，受传统计划经济的影响，官办金融的色彩较浓，向银行借款是一般老百姓不敢想象的事，因此老百姓急需用钱时，首先想到的是民间借贷。而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，并且亲朋好友相互之间比较了解，借贷成本低，这极大地促进了民间借贷的发展。因此，虽然我国民间借贷至今仍没有获得合法地位，但是在许多地区已得到认可。
（二）庞大的民间资本提供了充足的资金来源
改革开放30多年来，我国民营经济获得空前的发展。发达的民营经济创造了庞大的民间资本，这些资本在投资制造的同时，也开始向回报更高的金融领域的投入越来越多。由于我国银行业对内不开放，大部分民间资本只能投向像民间借贷这些方面的非正规领域。一些有一定实力的民营企业不仅用自有的资本从事民间借贷，甚至用厂房或者其他的不动产作为抵押，向银行申请贷款。然后，再将这些钱以更高的利息贷款放出去，以补贴制造业利润下降带来的亏损。根据业界透露，目前，温州的服装业、打火机、眼睛、皮革等基本上是无利可图的，所以他们就发展非主营业务，民间借贷算是非主营业务之一。除了民营企业，一些自己富余的上市公司也把钱投向民间借贷业务，有的上市公司的贷款收益甚至超过了主业收益。
近年来，人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余，而现在投资渠道狭窄，当前由于银行存款利率不高，加上征收利息所得税，公众的利息收入近一步下降。同时，欠发达地区和农村居民投资渠道相对单一，多数居民没有投资股票的条件，县市以下国债发行量少，而农村则基本不发行。多数具有风险偏好、手头有较多盈余的富裕居民，通过发放高利息的民间借贷以谋取较高的利息收益，并且，他们在投资股市时缺乏专业知识、信息不对称和股市的持续低迷等一系列制约，股市方面下文会提到，所以只能选择具有一定道德约束和信用了解寄出的民间借贷。
（三）经济高速增长下的股市低迷为民间借贷提供了丰富的养料
按一般的经济原理分析，经济高速增长往往伴随着房地产和股市的飙升。然而，在我国股市与经济发展背道而驰的这种长期结构不均衡，必然导致边际效应的补偿——只要资源过剩，就为其他资源的配置提供了天然的机会。不难想象，在目前我国居民投资渠道单一的情况下，股市的长期低迷无疑给民间借贷再度活跃提供了丰富的养料。
（四）对于中小企业来说具有较低的交易成本
在金融市场中，中小企业融资中的交易成本低，则意味着金融制度的效率高；反之，中小企业融资中的交易成本高，则意味着金融制度的效率低。当前，一般的中小企业很难通过正规的金融渠道进行融资，主要是因为对他们而言，正规金融的交易成本过高，主要是因为对他们而言，正规金融的交易成本多高，也就是说，正规金融对于中小企业来说，效率较低。这这种情况下，中小企业不得不多方寻找较低交易成本的融资方式，就比如，民间借贷。
对于中小企业而言，民间借贷虽然比银行信贷的利率高很多，但是仍然具有较大的优势。
1.民间借贷能够降低信息成本
民间借贷一般是出现在朋友、家人或者熟悉的业务客户之间，前文有介绍，这样借贷上方能够较深入的了解对方的情况，因而，能够降低借方的监督成本。
2.民间借贷能够降低签约成本
在通过银行信贷进行融资时，由于手续繁琐使得单位资金的签约成本较高，二民间借贷在交易过程中一般不需要对融资进行“公关”并支付“寻租”成本，也无预算、审批等程序，只需要借贷双方根据具体情况签订借贷合同，贷款选择自由、借贷数额自由，期限灵活，利率制定灵活，借贷手续简便，因而能够减低签约成本。
3.民间借贷的执行成本较低
正规的银行借贷完全依赖现行的法律法规体系，担保方式和担保的类型上受到较大的约束，担保管理和处理成本较高，但是对于民间借贷而言，由于依托的是社会关系，所以在担保方式和担保类型上能够灵活多样，交易过程快捷，大大降低贷款契约的执行成本。
最后，总体来说首先因为中小企业的财政信息不明确，贷款具有“短、少、频”的特点，二是银行的贷款条件较高，由于一些个体用户、小企业资信程度不高，有没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难到达到银行的贷款条件。因此，那些无抵押而又急需借贷的个人、私营企业无奈只好求助于民间借贷。彭建华。紧缩货币政策下温州民间借贷现状、动因及对策思考[J].现代经济信息，2011.

三、我国民间借贷的现状以及特点
民间借贷是指微观经济个体相互间或向某一集体提供的信用，我国很早就出现了民间借贷， 尽管在建国初期民间有息借贷基本小时，但是家人朋友之间互助的资金统统一直存在。随着改革开放，民间借贷的发展经历了许多波折，但是随着经济的发展，我国民间金融逐渐活跃起来，在中央银行信贷紧缩政策及政府对房地产市场的严厉调控之下，我国民间借贷规模迅速扩大，并对浙江省等这些民间金融较为活跃的沿海地区，发展到迅速崛起的内蒙古、陕西等中西部地区，高息民间借贷也正呈现出向全国蔓延的趋势。李岩.当前农村民间借贷存在的问题[J].经济研究导刊，2008.
总体来说，我国民间借贷的特点表现如下；
（一）我国民间借贷形式呈现多样化
随着民间资本规模越来越多，专业放债人和中介人也渐渐多了起来。有的为借贷双方牵线搭桥，从中收取中介费；有的担保公司为民间借贷者提供担保，从中收取担保费；有的企业或者个人借入资金的同时，从事放款活动，从中赚取利差，最终成为真正的民间借贷中介机构或专业放债人。除此以外，随着人们市场意识不断的增强，相继出现了从“打白条”转换成借贷的形式。与此同时，更多的发债人或中介人是在职行政机关、企事业单位的干部职工。
（二）我国民间借贷利率水平偏高
民间借贷者大多数是那些很难，或者是完全无法在正规金融机构获得贷款的，从而他们不打不寻求民间借贷以取得资金。民间借贷的利率标准主要依靠借款的时间长短，借款人的信用情况，借款人的经济实力而定的。根据调查，对于那些实力较强的，借款时间在半年以上的，月利率一般在1%到1.5%之间；对于那些实力较差的，或者借款用于临时性需要，或者周转银行贷款的，月利率一般在2%到3%之间，甚至极个别的，月利率能够达到5%的水平。文春华.南昌千余“地下钱庄”有望阳关操作放债【N】.南昌晚报

1.民间借贷利差效应
我国民间借贷利率普遍很高，远远超过了法律规定的银行贷款利率4倍的标准，见表一，正是因为金融机构提供的利率普遍偏低，从而促成了民间借贷的活跃，导致了信贷市场上出现投机行为，大量资金到民间借贷寻找投机空间，而且利率差距越大，投机空间就越大。越来越多的企业投身放贷业务，部分金融机构或明或暗的投身于民间资本市场。
表1 温州地区近几年的民间借贷利率表

2.民间借贷风险加大，纷争不断。
在资金严重“缺血”的我国农村市场，民间借贷呈现出日趋活跃的发展势头，这在一定程度上缓解了金融资源供需矛盾，但借贷纠纷剧增，风险增加的问题不容忽视。一是利率失控就像上文所说。二是风险加大。民间借贷大部分发生在小企业、亲朋好友等这些社会小团体中，组织结构松散，管理方式落后。三是借贷纠纷居多。借贷双方大都凭借一张借条或一个中间证明人即可履行借贷行为，这种简单的约定极易引发纠纷。民间借贷具有隐匿性，使得地方政府对本地资本市场提供状况和资金投向难以把握。微观经济实体投资的非理性严重影响适度竞争和合理联合，导致行业生产规模过剩，造成社会整体投资边际效应下降。
3.民间借贷规模巨大
2010年和2011年的一系列货币紧缩政策刺激了民间借贷市场发展，民间借贷同比增速为51%和38%。下面有一组数据：2011年中期我国民间金融市场借贷余额可能达到3.8万亿元，这相当于银行总贷款余额的7%,毛华军，罗景.中国民间借贷分析[J]。资本市场，2011（11）
另外2011年上半年中国人民银行温州中心支行发布的报告显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元。中国人民银行温州中心支行

四．我国民间借贷出现的问题
（一）法律地位不明确
作为我国信用体系中的一种非正规信用形式，民间借贷长期以来处于法律地位不明确的尴尬地位。没有一部专门规范民间借贷行为的法律规定，仅有《中华人名共和国民法通则》、《中华人名共和国合同法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干条意见》等若干法律法规，但是像《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干条意见》第六条：民间借贷的利率何以适当高于银行的利率，各地方人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护中可以看出，这些法律法规涉及面较窄，还不够具体，不能适应民间借贷快速发展的需要。然而最近在
据了解，目前我国对民间借贷实行以行政管理制为主和刑事惩治为辅 的管理原则。但是由于行政监管和形式规制的法律法规之间协调不够，极可能打击正当的民间借贷活动，使个人和企业的融通资金的受到压制，也可能放纵以民间借贷为掩护的非法金融活动，从而引发一系列的民事和刑事纠纷，最终扰乱正常的金融秩序乃至当地的社会稳定。
总之，目前民间借贷中借贷双方行为规范、债权债务关系的界定、口头协议纠纷、高息集资行为、高利贷中的高额度利润等问题都需要专门的民间借贷法规去解决。
（二）国家对民间借贷金融管理体制不完善
随着我国经济的持续快速增长，我国民间借贷也获得了快速发展。实际上，我国在2012年的时候温州金融改革试验区开了第一家温州民间借贷服务中心，自开业以来收到了广泛的关注。但是温州民间借贷登记服务中心自四月份开业以来，取得的成绩并不理想，截止到6月底，借出登记累计537笔、金额5.49亿元，借入登记累计344笔、金额11.05亿元，成交登记备案50笔、金额4838.5万元，成交登记平均利率15.20%。 《中国企业报》，2012-07-10
显然这对于拥有丰富的民间资本和庞大的企业数量的温州来说，这是不正常的。为什么会出现这种显现呢？因为民间借贷是一个社会经济活动中自发形成的体制外金融市场，他游离于国家金融监管体系之外，中国人民银行等政府机构难以准确掌握其资金规模、价格、流向等实际的一些运行情况。这些从三方面可以体现，一方面；由于民间借贷具有隐蔽性、随意性和借贷双方的信息不对称性的特点，民间借贷都属于私人行为，具有一定的隐私性，资金介入给予各种因素考虑通常不愿意对外透露借贷信息，而债权人也基于“财不外露”的思想，不愿向外透露借贷信息，从而难以对监管对象进行选择，信息的不对称性进一步加大了监管工作的难度。另一个方面：因为温州前段时间的冲击，使得老百姓人人自危不敢把钱再拿出来，因为没有一个强大的担保机构，出方把钱就出去，谁来担保？这就需要担保公司，但是现在却没有一个这样的担保公司。再有一方面：我国金融监管主体多元化，小额贷款公司的监管主体是地方政府，对典当行、拍卖行的监管是在地方工商局，对大型融资担保公司的监管是在银监部门，各金融监管单位基于自身利益的考虑，政府往往也难以进行长期、有效的协调，毕竟对民间借贷监管必须有一套完善的、常态化的监管体系，临时性的协调机制难以保证对民间借贷风向掌控。
（三）资金投向具有盲目性
在法律地位不明确和金融管理体制不完善的情况下，民间借贷行为不守国家货币信贷政策和产业政策制约，使资金投向产生盲目性，资金很有可能流入到国家限制或禁止的相关产业，在一定程度上影响到宏观经济调控效果。如04年国家出台了对钢铁、水泥、电解铝行业的信贷限制政策，但由于高利率的诱惑，民间借贷仍向这些高耗能行业聚集，既给执行国家宏观调控政策造成阻碍，有对借入的资金安全形成了较大隐形风险。
（四）民间借贷资本渠道不流畅，大量流入非实体经济中，具有投机性
近几年来，为应对世界性金融危机及抑制国内通货膨胀，国家实施了紧缩的货币与财政政策，民间资本流动渠道不畅，出现了四个方面问题：意识高回报冲动，从传统制造业抽身转向炒地产、炒矿、炒股、炒贵重商品、炒农产品等，使得实业产业不断“空心化”，以温州、山西、鄂尔多斯三地民间资本最为典型。二是逐利性激发，导致跨区域、跨世界流动加剧，民间资本参与市场竞争力空前提高，但盲目性引发的风险加剧。三是资金滚动诱惑，从各类炒作转移民间借债，使民间融资风生水起，在全国不少地方掀起全民放贷高潮，民间资本隐患不断显现。四是体制性钳制，民间资本投资途径狭窄。
（五）易引发资金恶性循环
民间借贷利率要显著高于银行贷款利率。我国民法通过规定，民间借贷利率的上限为银行贷款利率的4倍，超过此上限则为高利贷。实际上，在许多情况下民间借贷利率要远高于此标准，只不过在合同上的利率不超过此标准，额外利息则附加到各种各样繁多的费用中去了。
今年以来，银行资金收紧，中小企业融资难的情况进一步加剧，不得不更多地求助于民间借贷。由此推动民间借贷市场行情不断看涨，民间借贷利率节节高攀，在一些地区甚至出现10%、15%的高额月息。
在利率接连攀高的情况下，民间借贷容易陷入借新还旧、越滚越大的恶性循环，一旦资金链断裂，就会面临巨额资金无法收回的局面。而在民间利率越来越高、“全民放贷”愈演愈烈的情况下，民间借贷市场会形成泡沫，只有在利率不断上升的预期下才会保持平衡，一旦平衡被打破，后果不堪设想。
从企业本身看，从民间借贷市场以高息融入资金，虽然解了燃眉之急，但无可避免地加重了债务负担，可能得不偿失。有的企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，并形成恶性循环，无异于饮鸩止渴，严重影响企业的健康发展。
五．解决民间借贷问题的一些对策
（一）制定并完善民间借贷相关的法律法规
全国人大及国务院相关行政部门应修订和完善现行法律法规和部门管理制度中的滞后条款，尽快制定适应我国民间借贷规范发展的法规和管制办法，以保证民间借贷有合理的生存与发展空间。
1．制定法规
尽快制定“民间借贷法”，赋予民间借贷合法的法律地位，从法律上明确界定高利贷、非法吸收公众存款、非法集资和正常民间借贷的界限，推动民间借贷走出灰色地带，允许中小企业和其他类型的经济组织以吸收股本金、职工内部筹资等方式融资。虽然现在已经出现了《浙江省温州民间融资管理条例》（草案），但是这个是远远不够的，首先他只是针对温州，而不是面向全国的管理条例，他只是因为温州的事件才对应出台的一些管理条例，再有这其中还有一些条例是待推敲的，比如将“短期高利贷”合法化等一些问题，所以尽快制定民间借贷相关法律，引导民间金融规范发展。辜胜阻：《要防实业经济空心化和民间资本热钱话》，2011年9.19

2打击违法金融活动
我们应当打击违法的金融活动，这样才能更好的保障民间借贷的合法权益。坚决打击和取缔非法集资、金融诈骗和地下钱庄等非法金融行为，维护民间借贷发展的良好市场秩序。
3用税收引导民间借贷
税收有调控的功能，我们应当用税收的调控功能引导民间借贷健康发展。要通过征收利息税加强对民间借贷活动的调节和管理。要加大税法宣传力度，集中开展民间借贷税收和发票知识的宣传，曾倩出借人依法纳税的意识；税务部门要借助制度规范和多部门参加的综合治税网络支持，增强税收管理控制能力。
（二）完善民间借贷金融监管体制
民间借贷金融监管是民间借贷健康发展的重要保证。民间借贷尤其自身那一客服的缺点，因此政府对民间借贷的态度应由默许转变为主动管理，给民间金融市场营造良好的环境。杨畅.民间借贷规范发展的滤镜选择探讨[J].浙江金融，2011（5）
所以既要从法律上明确民间金融的监管主体，也要注意发挥民间金融行业协会的自 律监管作用。我们应当建立一个更加强大的监管体制，和管理方式。
1.有一个强大的担保机构
就像上文中提到的，像温州已经开了一家民间借贷登记服务中心，但是效果并不理想，最缺乏的就是没有强大的担保机构，而对于那些还没有民间借贷登记服务中的城市，或者想要开展还没有开展的城市这个就是一个必须要解决的问题了，这个民间借贷最大的主体是老百姓，而有些老百姓的钱可能不光是自己的，跟有可能是他所出借的钱是从亲戚、朋友那里借来的，这个钱一旦出事，就会出现严重的后果，再加上，最近的温州等地出现的问题，和中国传统的不露富的思想，更多的人会持一种观望的态度，所以需要有一个强大的担保机构来担保，这样才能使老百姓放心、大胆的把资金注入到民间借贷中来，可能目前能够承担这项重任的机构不多，甚至没有，但是可以多个机构共同抱团组成强大的担保机构，这样既解决了没有强大的担保机构问题，也解决了广大老百姓苦于没有强大机构而拿出钱的决心。
2．加快中介体系建立
要鼓励民间借贷中介机构的发展，建立民间借贷自律机构，要将民间借贷纳入组织化管理体系之中，更要鼓励公正机构和律师事务所开展民间借贷河东公正、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务，为民间借贷提供法律中介服务。要求民间借贷中介按期披露财务情况、资金用途、运用效益等情况。建立民间借贷利率定价机制，有助于遏止民间借贷中的“高息”投机行为加强担保中介机构的监管，过高的民间借贷利率不仅制约了实体经济的发展而且极易造成借贷资金链断了，贷款人在承担高风险的同时，还得不到法律的保护。建立民间借贷利率定价机制，会维护经济安全和社会稳定，这样就可以使那些，担心担保机构不够强，不想露富的人拿出手中的钱通过一个公开公正的中介来保护自己的钱财受到保护，更可以使更少的人知道自己的个人信息了。
3.建立更多，更强的民间借贷的检测体系
建立民间借贷的监测体系，对民间借贷的规模、用途、利率进行全方位监管，及时向社会各界发布动态信息，引导民间借贷理性发展。同时加大民间借贷信息点的设置密度，全面、定期采集民间借贷活动的有关数据，及时掌握民间借贷的资金量、利率水平、交易对象，全面分析民间借贷的社会效果，对借贷人违反合同规定，随意改变借款用途的或者逾期还款的，应披露其不良信用记录并重新评估其信用等级。再有，政府应当分工明确，协调监管，加强调查研究，密切跟踪具有一定规模的放贷公司和个人，一旦发现问题，就予以清理整顿。黄辉，符瑞武，陈太玉，引导民间借贷规范发展的思考[J].海南金融，2010（4）：
这样才能使广大人民更加了解现状，才能使人们更加“勇敢”的拿出资金投入到民间借贷中来。
（三）合理应道民间信贷资金的流向，给予中小企业更多的信贷支持
民间借贷资金的流向具有盲目性，与国有企业的行业垄断有着一定关联。不少领域至今仍为国有企业所垄断，可供民营资本选择的投资渠道和工具并不多。
2010年5月13日，国务院发布了关于鼓励和引导民间投资健康发展的36条意见，误以为民间资本发展提供了新机遇，也为现实民资和国资、外资的公平竞争提供了新环境。
根据这一文件精神，政府部门应采取切实有效的措施打破行业垄断，完善市场公平准入机制，放开一批领域的经营权，支持民间资本参与国有一夜改革。对已建成的基础设施、市政设施，采取所有权、经营权分离的办法，打破部门的垄断，采取政企分开、取消特殊优惠措施推向市场，民营企业通过公平竞争，取得经营权。
还应积极引导民间资本加大对先进制造企业和新兴产业的投入力度，尤其是新能源、新材料、新医药、节能环保等领域，加快推进工业转型升级。尤其是对中小企业的技术改造、自主创新和设备更新等贷款，继续安排小企业贷款风险补偿资金，推广满足中小企业融资需要的各种贷款抵押产品，切实减轻中小企业融资负担。
（四）拓宽民间借贷资本流通渠道，引导民间借贷资本流向实体经济
进行金融体制改革，降低民间资本进入金融领域的门槛。提高民间资本在城市中小商业银行与合作银行股本比例；有条件的允许民间资本直接收购合作银行、城市中小商业银行；规范引导当前规模庞大的民间借贷资本，整合成为合法的民间金融组织，使地下金融活动公开化、透明化；鼓励并大力推广村镇银行、农村和社区资金互助社等小型金融机构，构建多种所有制结构相结合、良性互动的金融组织体系，使全社会金融活动始终处在国家宏观调控范围，确保金融持续平稳运行。
鼓励民间借贷资本向农村转移。当前，我国农村经济发展缓慢，但发展潜力很大，突出问题是缺乏投资投入。政府应在加大农村土地、林权等方面流转改革力度，扩大土地流转范围，延长土地转让与承包期限的基础上，积极鼓励民间资本流向农村，发展农村经济，投资兴办各种类型特殊农村产业区，发展高效优质种、养殖业，促进农村产业规范化、集约化经营，推动农村升级与调整，从根本上改变我国农村落后现状。
各级政府设立各类市县级民间资本投资服务中心，以信息化为纽带，穿件投、融资对接平台，根据社会经济发展实际，确定并及时发布民间投资产业目录，发挥桥梁作用，将民间资本引入有发展潜力的项目中，避免实体经济空心化；允许民间资本进入城镇各项社会事业改革，同时，鼓励民间资本进入幼儿教育，利用民间资本，大力发展学前教育，提高人口素质，各级政府在审批、税收、用地等方面应给予优惠政策。此外，鼓励民间借贷资本进入城市批发、零售、物流、电子商务等一体化的商贸服务领域；允许民资进入自来水、燃气、公共交通、道路改造等市政建设领域，民间借贷资本为城市建设提供资金支持。
根本上说，国建要想人民让利，促进民营经济在社会各领域的发展，使民营经济真正成为市场经济中最活跃的主体。

参考文献
[1]. 郭田勇：《构建健康有效融资体系遏止民间借贷高利化倾向》，2011.10.20
[2]. 彭建华。紧缩货币政策下温州民间借贷现状、动因及对策思考[J].现代经济信息，2011.
[3]. 李岩.当前农村民间借贷存在的问题[J].经济研究导刊，2008.
[4]. 文春华.南昌千余“地下钱庄”有望阳关操作放债【N】.南昌晚报
[5]. 毛华军，罗景.中国民间借贷分析[J]。资本市场，2011（11）
[6]. 中国人民银行温州中心支行
[7]. 《中国企业报》，2012-07-10
[8]. 辜胜阻：《要防实业经济空心化和民间资本热钱话》，2011年9.19
[9]. 杨畅.民间借贷规范发展的滤镜选择探讨[J].浙江金融，2011（5）
[10]. 黄辉，符瑞武，陈太玉，引导民间借贷规范发展的思考[J].海南金融，2010（4）：

致谢
随着毕业论文的完成，我的大学生涯也即将画上句号，在北京工商大学嘉华学院学习的四年时间里，我得到了同学、老师们的热情关怀与无私帮助，在此深表感谢！
对在本文写作过程中提出意见和建议的各位老师、朋友和同学们表示衷心的感谢。特别要感谢我的导师 老师！感谢老师在百忙之中指导我的论文写作，为我的论文提出了宝贵的意见！老师治学严谨，对学生极其认真负责，从定题目到论文成形，经过反复修改，老师总能给我提供及时、周到的意见，使我发现自身的不足之处，不断进步。从老师身上，我看到了为人师表高度负责的风范，学到了做学问精益求精、一丝不苟的精神，在这里，我要向我的导师老师表示最诚挚的感谢。
最后，忠心感谢在百忙中评审本人论文的各位专家教授！
感谢您，我的母校，北京工商大学嘉华学院！

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