浅论江西省农村金融机构的重建.doc

毕 业 论 文题 目 浅论江西省农村金融机构的 重建 英文题目 A Tentative Study of the Recon -struction of Rural Financial In -stitutions in Jiang-xi Province 毕业论文选题报告院（系）：商学院学 生 姓 名指 导 教 师论文（设计）题目浅论江西省农村金融机构的重建题目来源及意义农村金融机构发展的问题在金融业是不容忽视的,也是各国金融发展中不可避免的问题。江西省对农村金融机构重建经过了进行了长期、艰苦的探索。根据自身金融专业知识和兴趣，在与导师的交流和讨论后，认为该论文具有一定的现实意义，于是选择了这个毕业论文题目。江西省农村金融机构问题不仅极大地制约了农村经济建设积极性，而且事关江西省金融体系的稳定和经济的发展。因此，对江西省农村金融机构问题形成的原因进行分析，探索出符合江西省的农村金融机构风险防范与管理路径，具有以下现实意义：（1）认识江西省农村金融机构问题的现状并探讨其成因与对策，为其发展提供决策依据。（2）构造江西省农村金融机构重建框架，为重建的理论研究和实际工作者提供有价值的参考。论文题目研究领域状况2001年11月29日，我国第一家农村股份制商业银行-张家港市农村商业银行成立并对外营业。2003年4月8日，宁波合作银行挂牌，作为全国唯一筹建农村合作银行的试点单位正式营运。2003年8月18日，国务院召开农村信用社改革试点工作会议，正式启动了八省市的农村信用社改革试点工作。这次改革试点明确把对农村信用社的管理责任交由省级政府负责并根据不同地区情况进行不同产权形式试点。2006年3月5日上午，国务院总理温家宝在十届全国人大四次会议上指出，建设社会主义新农村，首先要发展现代农业，促进粮食生产稳定发展和农民持续增收。稳定、完善和强化对农业的扶持政策。今年中央财政用于“三农”的支出达到3397亿元，比上年增加422亿元。要切实保护耕地，特别是基本农田，稳定粮食播种面积，不断提高粮食综合生产能力。继续调整农业结构，积极发展畜牧业，大力发展农村二，三产业，特别是农产品加工业，壮大县域经济，推进农村劳动力向非农村和城镇有序转移，多渠道增加农民收入。内容提要或实施方案江西省是个农业大省，“三农”问题以及因此产生的一系列难题都是制约江西省农业发展的重要因素。为了破解“三农”的问题就必须充分了解江西省农村金融机构现状和存在的问题，并在考虑江西省农村金融特性的基础上，依靠市场的手段，建立完善的农村金融机构体系。主要观点或主要技术指标引 言第一章 江西省农村金融机构的发展现状1.1 农村金融机构概述 1.2 江西省农村金融机构的发展现状第二章 江西省农村金融机构发展中面临的主要问题及其影响因素分析2.1 江西省农村金融机构面临的主要问题2.2 影响江西省农村金融机构发展的因素分析第三章 重建江西省农村金融机构的对策分析3.1 全力培育健全的农村金融体系3.2 培养专业型农村金融人才3.3 培育良性竞争的农村金融市场3.4 引导正确的民间借贷活动3.5 建立并完善农村金融风险规避机制3.6 培育健康的农村信用环境3.7 健全农村金融机构的法律法规体系主要参考文献1江西统计局编江西统计年鉴 M北京：中国统计出版社，20072王世英农村金融学M北京：中国金融出版社，2004：1123郭家万中国农村合作金融M北京：中国金融出版社，20064王邦志，祁卫士，刘澄中国农村投融资体制改革的现实思考J金融研究，2004(8)：1121195李西平民间金融合法化的探讨J财经理论与实践，2007(1)：85866邹宽生江西农村专业合作经济组织的发展现状与对策J安徽农业科学，2006，34(23)：635363547谭祖飞、谭素雯、徐年青江西农村小额信用贷款的态势分析J价格月刊，2007(8)：40418董成武关于发展农村民间投资的研究J江西金融职工大学学报，2005，18(4)：26289程漱兰中国农村发展：理论和实践M北京：中国人民大学出版社，200410姜旭朝中国民间金融研究M山东：山东人民大学出版社，200311张娅，白伟廷，杨小明等浅谈农村金融机构J东方企业文化，2007(9)：9412郑冉冉，张孝岩农村金融机构进入问题研究J经济社会体制比较，2006(1)：495813陈彦，杨夏市场选择下的农村金融机构的构建J福建金融管理干部学院学报，2005(5)：688914李长春农村金融金融机构要坚持科学发展观J青海金融，2004 (6)：101115李敏我国农村信用社制度变迁与发展D山东大学，200616夏红芳当前农村金融机构风险及防范对策J农村金融，2007(3)：4245浅论江西省农村金融机构的重建摘 要江西省农村金融机构自1979年全国经济体制改革以来，随着农村经济以及金融市场化的发展经过了一系列的改革，最终发展成为今天的正规金融机构和非正规金融机构并存的局面。目前江西省农村金融机构中存在着大量的问题：农村金融机构少而且质量低；农村金融风险高回报率低；农村金融专业人才极度缺乏等等。这些都严重阻碍了江西省的农村经济建设。本文通过对江西省农村金融机构发展与东、中、西部地区省份的农村金融机构做比较分析，指出农村金融机构中存在的问题，从而提出重建适合江西省农村经济发展的农村金融机构一些建议。【关键词】 江西省，农村金融机构，重建A tentative study of the reconstruction of ruralfinancial institutions in Jiangxi provinceAbstractNational economic system has reformed since 1979,as the rural economy and the development of financial markets Jiangxi rural financial institutions have had a series of reforms,eventually formal financial institutions nowday and non-formal financial institutions developed into coexist situation.The current rural financial institutions in Jiangxi Province,there are a lot of problems that rural financial institutions less and low quality;rural finance high-risk and low return rate;rural extreme lack of financial professionals,and so on.All these have seriously hindered the economic development in rural areas of Jiangxi province.through comparative analysis for the development of rural financial institutions in Jiangxi Province and provinces in the eastern, central,western regions.The paper points out the existing problems of rural financial institutions,and Proposes some of the recommendations that redevelop rural financial institutions which are fit for the development of rural economy in Jiangxi province.【KEYWORDS】Jiangxi,Rural financial institutions,reconstruction目 录第一章 江西省农村金融机构的发展现状21.1 农村金融机构概述21.2 江西省农村金融机构的发展现状41.2.1 农村金融机构发展规模现状分析41.2.2 农村金融业务现状分析61.2.3 金融对农业的支持现状分析7第二章 江西省农村金融机构发展中面临的主要问题及其影响因素分析82.1 江西省农村金融机构面临的主要问题82.1.1 农村金融机构网点少82.1.2 农村金融机构资产质量低92.1.3 农村金融市场产品不丰富92.1.4 农村资金严重流失92.1.5 农村金融机构人才少102.2 影响江西省农村金融机构发展的因素分析102.2.1 农村金融机构贷款机制落后102.2.2 农村金融信用体系不健全102.2.3 农村金融主体间的利益冲突11第三章 重建江西省农村金融机构的对策分析123.1 全力培育健全的农村金融体系123.2 培养专业型农村金融人才123.3 培育良性竞争的农村金融市场133.4 规范民间借贷活动133.5 建立并完善农村金融风险规避机制143.6 培育健康的农村信用环境143.7 健全农村金融机构的法律法规体系15结论16参考文献17谢辞1818引 言江西是一个农业大省，农业的发展关系到整个江西省经济发展的全局。所以江西在推进经济建设的同时也应该着力发展农村金融，创新农村金融服务，并借助农村金融的力量来促进农村经济的发展。在江西省的农村金融中主要面临着农村资金流失严重；农村金融机构支农力度不足；农户贷款难，农村金融机构不良贷款比例高；农村金融危险较高等问题。因此，对江西省的农村金融机构现状进行分析，探索符合江西省金融环境特点的农村金融机构具有十分重要的现实意义。本文从以下几个方面进行论述：(1)从江西省农村金融机构的现状出发，认清江西省农村金融机构存在的问题。(2)从江西省农村金融机构形成的原因中寻找江西省农村金融机构问题的根源。对江西省农村金融机构的危害进行分析，得出解决江西省农村金融机构问题的方案。(3)结合江西省的基本经济特征，寻找出重建江西省农村金融机构的方法。第一章 江西省农村金融机构的发展现状1.1农村金融机构概述农村金融是指在农村经济领域内以信用的手段筹集、分配、管理货币资金的活动，是农村经济发展的产物。自1979年的全国经济体制改革以来，农村的金融体制也随着发生了一系列的改革，逐渐形成了正规金融机构和非正规金融机构两者相结合的局面，这一金融体系的组织结构1农村合作基金会在1999年已被取消，由于农村合作基金会在改革中的重要地位，在次予以列出。如图1-1所示：农村金融体系正规金融机构中国农业银行中国农业发展银行中国农村信用社其他农村商业银行邮政储蓄非（准）正规金融机构农村合作基金会小部分当铺其他合会私人钱庄私人借贷高利贷监管方式：由银行业监管协会监管监管方式：小部分由政府批设，有所监管（如利率限制）；大部分无监管。图1-1(1)中国农业发展银行，于1994年4月组建，农业发展银行主要承担国家规定的政策性金融业务，只代理财政对支农政策的资金拨付，并不直接涉及农业农户。(2)农业银行，我国1979年2月第四次设立农业银行，它是国有商业银行分支机构最多的一个银行，其分支的机构几乎遍布我国所有乡镇，但是农业银行的业务基本与农户无直接关系，其绝大部分的贷款也都投入到国有农业机构和各乡镇工业企业。随着改革的逐渐推进和深入，农业银行的经营将强调以利润为核心，对农村的贷款会逐渐缩减，其业务的中心将会慢慢转移到城市。(3)农村信用社，农村信用社是在农村分支机构最多的金融机构，网点几乎遍布所有的乡镇甚至农村，其业务也直接与农户挂钩，它是面向农村以及为农业经济提供金融性服务的核心力量。从2003年底，农村信用社开始进行了新一轮的改革，目前还在进行当中，一些地方出现的农村合作银行均由农村信用社改造而成。(4)农村保险，我国农业保险历时20多年，一直没有像人们所期望的那样走上壮大的路子，相反的日益萎缩了，陷入农民保不起，保险公司赔不起的尴尬境地。近20年以来，我国以商业性保险的办法经营农业保险，其结果只能因风险金不足、没有保费补贴和缺少完善的保费筹措保护性政策而形成政府组织难、保险公司经营难以及农民交费难的“三难”境地。(5)邮政储蓄机构，邮政储蓄机构在农村只吸收存款并且把所吸收的储蓄资金转存到人民银行来获取利差收益。2003年8月中国人民银行规定邮政储蓄新开存款转存部分，按金融机构的存款准备金利率计付利息。这样一来，邮政储蓄机构就会出现倒贴的现象。但人民银行又同期规定了邮政储蓄机构新增存款可自主运用除贷款外的多种业务（如部分中间业务、债券承销等等）才使邮政储蓄机构的倒贴现象才得到解除。(6)民间金融，民间金融由合法的、半合法的和不合法三个部分组成。合法的部分由于出身不好所以不敢大肆张扬，只能夹着尾巴求发展；半合法的部分只能在内部悄悄运作；不合法的部分只能一直处于地下无序状态。但是，不管政府的态度如何，各种民间金融活动在很大程度上 还是满足了农村经济主体多样化的资金需求，从而弥补了我国正规农村金融机构体制的不足，并且在农村地区生命力巨大以及影响性普遍，已成为我国农村金融体系重要组成部分。1.2 江西省农村金融机构的发展现状农村金融机构是整个农村金融发展的重要组成，也是建设社会主义新农村重要的元素，而社会主义新农村建设意义在于减少城乡之间的收入差距，构建城乡统筹发展的和谐社会。在江西省新型农村中，政府在道路、饮用水、教育、卫生以及环境等基础设施上都在加大了资金的投入，但是无法从根本上改变农村的资金向城市输血的现象。随着农村信用合作社商业化的改革，大部分的农村信用社都将资金投入在更多高回报的地区，这样便使整个农村金融体系中的金融机构从农村中吸收的存款更多地投入到了城市当中，严重抑制了农村的金融的发展，使原本就举步维艰的农村金融更加萎缩，造成了农村资金大量流失。通过对江西省农村金融机构各个方面的现状分析，可以知道江西省在农村金融机构上的问题以及在对如何重构农村金融机构提出依据。本文将从江西省与东、中、西部三个地区1本文拟采用经济地理概念的地区分法。东部地区包括：北京、天津、河北、山东、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、广西和海南；中部地区包括：山西、内蒙古、黑龙江、吉林、安徽、江西、河南、湖北和湖南；西部地区包括：甘肃、青海、宁夏、新疆、四川、贵州、云南、西藏、陕西和重庆。省份的农村金融机构发展规模、金融业务以及金融对农业的支持这三个方面来比较从而认识江西农村金融机构的发展现状。1.2.1 农村金融机构发展规模现状分析近几年来，江西省的农村经济飞速发展。而农村金融机构的发展是决定农村经济能够稳健、快速发展的重要因素。在江西，农村金融机构数量在逐年增加，从业人员的素质也在不断提高，可见江西省的农村金融机构的规模正在不断的扩大。但是在与东、中、西三个地区省份的比较来看，江西省的农村金融机构还没有完全地覆盖到省内各个农村的角落，许多农村地区的金融服务网点还是很少，农村金融机构的规模有待发展，农民存款难、贷款难的问题还没有完全解决。从图1-2和1-3中可以基本看出江西省的农村金融机构的规模现状：图1-2数据来源：中国银行业农村金融服务分布图集（图1-3数据来源：江苏统计年鉴2007（财政金融保险）、浙江统计年鉴2007（十二、财政和金融）、辽宁统计年鉴2007（财政）、湖南统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、江西统计年鉴2007（第十五章 财政、金融、保险）、山西统计年鉴2007（财政、金融和保险）、甘肃统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、四川统计年鉴2007（十九、金融和保险）、青海统计年鉴2007（第十章 财政、金融和保险）。从图1-2和1-3可以看出江西省的农村金融机构数有4790个,从业人员有43252人, 比西部地区比较落后的甘肃和青海大，但是与东部地区的辽宁、江苏和浙江；中部地区的湖南、山西还有东部地区的四川这几个省份相比较，江西省的农村金融机构显然还不够规模，离为江西省全面建设社会主义新农村服务的机构规模还有相当一段距离。1.2.2 农村金融业务现状分析金融业务是金融机构的命脉，金融业务的好坏直接表现出该地区金融机构的发展状况，存贷的金额客观的反映着该金融机构的金融业务规模。从图1-4中可以基本看出江西省的农村金融业务现状：图1-4数据来源：江苏统计年鉴2007（财政金融保险）、浙江统计年鉴2007（十二、财政和金融）、辽宁统计年鉴2007（财政）、湖南统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、江西统计年鉴2007（第十五章 财政、金融、保险）、山西统计年鉴2007（财政、金融和保险）、甘肃统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、四川统计年鉴2007（十九、金融和保险）、青海统计年鉴2007（第十章 财政、金融和保险）。 从图1-4可以看出江西省各类金融机构有关农业的金融业务与西部地区比较落后的青海和甘肃青海相比较高出很多，但是与东部地区的江苏、浙江、辽宁；中部地区的湖南、山西以及西部的四川相比还有很大差距，综合起来可见江西省在用于农业的金融业务还不够完善，很多金融业务还没有创新，有待进一步发展。1.2.3 金融对农业的支持现状分析金融在经济发展中发挥着重要的作用，江西是一个农业大省，金融对其发展也应该大力支持，2006年江西省金融机构现金总支出为12821.35亿元，农副产品采购支出为201.97亿元，仅占全部支出的1.5%，而在江西省2006年的生产总值为4670.53亿中农业便有1228.32亿，占全部收入的26.2%，这些数据1数据来源：江西统计年鉴，第一章 综合、第十五章 财政、金融、保险，2007年。说明江西省金融机构在农业支出方面的比例相当小。从图1-5中可以基本看出江西省金融对农业支持的现状：图1-5数据来源：江苏统计年鉴2007（财政金融保险）、浙江统计年鉴2007（十二、财政和金融）、辽宁统计年鉴2007（财政）、湖南统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、江西统计年鉴2007（第十五章 财政、金融、保险）、山西统计年鉴2007（财政、金融和保险）、甘肃统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、四川统计年鉴2007（十九、金融和保险）、青海统计年鉴2007（第十章 财政、金融和保险）。从图1-5可以看出江西省金融机构在2006年用于农副产品的现金支出为201.97亿元，只比西部地区比较落后的甘肃和青海两个省份高，但是对于较发达的东部地区的省份就要差很多，浙江省金融机构每年用于农副产品采购的现金比江西的高出7倍还要多。综合起来说明江西省金融对于农业发展的支持还不够，还要加大力度从金融上对农业的支持，促进农村金融发展。第二章 江西省农村金融机构发展中面临的 主要问题及其影响因素分析2.1 江西省农村金融机构面临的主要问题改革开放以来，江西省农村金融机构的发展对支持农村经济发展、巩固农业基础地位、促进农民增收等各个方面都发挥了重要的作用。但是，由于江西省农村金融机构还不够成熟，农户的融资难等问题还非常突出，这严重制约了建设社会主义新农村的进行。因此，重建江西省农村金融机构，加强对新农村建设的金融支持已成当务之急。2.1.1 农村金融机构网点少表2-1地区金融机构数（个）从业人员（人）居民人数（万人）人均机构数（个/百万人）城市3818479591678.37277.53农村3137229432660.75117.93数据来源：中国银行业农村金融服务分布图集， 。江西统计年鉴，第二章 人口，2007年。从表2-1来看，截止2006年末，江西省城市与农村金融机构的具体差距如下：(1)从金融机构的总量来看：城市的机构数有3818个，农村的金融机构数有3137个，相差681个，只相差了16%，相差的并不是很大。(2)从人均机构数来看，城市的人均金融机构数为277.53个/百万人，农村的为117.93个/百万人，城市与农村之间相差159.8个/百万人，相差了52.5%，两者差距很大。(3)从机构从业人员上来看：城市的金融机构数有2818个，从业人员47959人，平均12.56人/机构；农村金融机构数有3137个，从业人员有22943人，平均为7.31人/机构。城市从业人员的人均机构数是农村的1.7倍。通过金融机构总量、人均机构数、机构从业人员这三个方面的整体比较可以看出江西省的金融机构主要分布在城市，而在人均人口占62%的农村，人均金融机构却很低，有的乡镇甚至没有金融网点。2.1.2 农村金融机构资产质量低表2-2地区资产（亿元）从业人员（人）人均资产（万元）城市1254.8447959784.56农村600.3022943261.65数据来源：江西统计年鉴，第二章 人口、第十三章 财政、金融、保险，2007年。从城市与农村之间的人均资产来看城市地区的人均资产约为784.56万元，农村地区的人均资产约为261.65万元，农村地区金融机构的人均资产只有城市金融机构三分之一。可见江西省农村金融机构的人均资产很少，资产质量很低。2.1.3 农村金融市场产品不丰富江西省的农村金融市场萧条，金融产品也很单一。由于农业保险滞后严重，江西的农村金融产品基本上只有传统的存贷款业务，结算、保险、咨询、外汇等其他服务非常少。据调查，2006年，江西约有50%左右的农户得到过小额农户信贷； 1992年农业保险保费收入占当年保费收入的3.5%， 2006年末却下降到了0.13%。在2006年末，江西省金融机构贷款余额为3360.8亿元，其中短期贷款中的农业贷款为377.2亿元，比重仅为10%，人均只有1417.67元，是城市人均占有28353.4元的二十分之一1数据来源：江西统计年鉴，第二章 人口、第十五章 财政、金融、保险，2007年。2.1.4 农村资金流失严重截至2006年末，江西省农村信用社存款余额达910.85亿元，比年初增加150亿元，净增额居江西省各金融机构首位；各项贷款余额611.72亿元，比年初增加94.27亿元。而存贷款差却存在32亿元的缺口，加上邮政储汇局对农村金融存款的实行只吸收存款不发放贷款的政策，农村资金流失了60%以上的存款。因此，2006年江西省农业总产值为1228.32亿元占全年生产总值的比重是26.2%，但是农业在整个金融机构中占的贷款余额比重仅为10%。以上的数据1数据来源：江西省统计年鉴，第十五章 财政、金融、保险，2007年。江西省农村信用社都表现了江西省的金融对于农业方面还很不重视，农村资金流失的现象十分严重。2.1.5 农村金融机构人才少目前，江西省农村金融机构从业人员的学历普遍偏低，大专以上学历的人才所占比例只有30%；而具有国际金融、计算机、外语、法律、会计等专业知识和业务技能的人才数量更是严重不足；各个地区、部门、专业间的专业人才也不均衡，适应新职能的专业人才不足的问题十分突出。由于农村金融机构的规模小，难以吸引合格金融人才的原因，支农事业的农村信用社人才相当匮乏而且素质普遍较低，在聘用员工上，农村信用社员工的亲戚优先录用的现象十分严重，根据江西省农村调查队调查，有些农村信用社有亲属关系的员工高达50%以上。在农村金融机构中，农村信用社主任的工作对于农村信用社发展非常重要，但由于江西省在对基层农村信用社主任的任职主要由县级农村信用联合社决定，便造成基层农村信用社在经营上只对上级负责，完全背离了合作制原则的现象。2.2 影响江西省农村金融机构发展的因素分析江西农村金融市场落后的原因并不是由单一的某种因素决定的，而是由于江西省的农村金融机构贷款机制不健全、农村金融信用体系严重缺失、农村金融主体间的利益博弈等多种深刻的经济、社会成因的局面造成的。2.2.1 农村金融机构贷款机制落后在金融市场的竞争中，出于防范风险和提高企业经营效益等方面考虑，江西省的国有银行都采取了对贷款严格把关的战略，市级银行纷纷上收了县和县级以下银行的贷款权，留在分支机构的主要以吸收存款为主，而且从农村吸收的绝大多数资金都投向了回报较高的产业和地区，使得原本就缺少资金的农村更加落后，使农业银行脱离农村的步伐越来越快。2.2.2 农村金融信用体系不健全江西省农村金融机构的信贷信用评估机制几乎缺失，农户和农村企业不但贷款难而且担保难，分散风险的机制不健全，农村金融信用体系极为落后。在江西省内还没有设立专门为农户提供担保的担保基金或者金融机构为只能以土地承包权作为抵押物的农民提供贷款担保，这样使得农民的资金来源非常有限。再加上江西省的农业保险的极度萎缩，一但遇到自然灾害，大批的农民和以农业为主的企业将遭受严重的损失，根本没有能力还贷。2.2.3 农村金融主体间的利益冲突江西省在建设社会主义新农村的需要多种生产要素，而作为重要生产要素之一的资金，无疑是建设社会主义新农村的血液。如何才能给新农村建设供血？中央明确提出“要大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款的组织，有关部门要抓紧制定管理办法，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”1昆山光彩，我国允许私有资本外资参股乡村社区金融机构， 等措施。农村的金融主体稀少，给各个地方的高利贷以及地下钱庄的非法民间金融组织带来了巨大的活动空间，金融监管当局却对其视而不见，对农村金融的不规范问题不负任何责任。正规金融机构由于是合法的而且为了维护自身的利益，对于防范和打击高利贷、地下钱庄等非法的民间金融组织就比较重视，但是对如何开展以农民为中心的信贷服务以及信贷成本的重视还不够。这样便导致了农民信贷的成本居高不下，而且办理抵押物品的评估等费用太高，加重了农民的负担。两者相比较分析下来，成本相当但是简捷方便的民间借贷便更胜一筹。第三章 重建江西省农村金融机构的对策分析3.1 全力培育健全的农村金融体系从现有的农村金融体系上来看，江西省农村金融机构已经不适应农村信贷的特点以及农民的金融需求，更不适合现代农业和建设社会主义新农村的需要。在国务院关于农村金融体制改革的决定中明确提出：农村金融市场的主体要形成以工商企业为主要服务对象的商业性金融机构、主要为农民服务的合作金融机构以及支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购的政策性金融机构三部分构成的格局1资料来源：新华网国务院关于农村金融体制改革的决定1996,8。在江西省的农村地区，为了真正有效地打破目前的金融垄断应该最大数量化的培育农村金融机构，打造促进江西省农村经济发展的农村金融机构规模。因此，江西省的农村金融机构要向适应江西农村融资需求特点的方向发展，突破以农村信用社为主体的现行模式，建设以需求为主导的农村金融体系，推动政府与农村金融机构之间的合作，最终形成对建设社会主义新农村有长期、快速推进作用的农村金融体系。各农村金融机构之间要以促进农村金融发展为前提，按照各自的分工履行相应的职能，最终形成符合江西省农村经济发展以及建设江西省社会主义新农村所需要的的农村金融体系。3.2 培养专业型农村金融人才培养江西省农村金融机构专业型人才队伍，必须着重抓好以下四个方面的建设工作：(1)金融企业领导人队伍，这些领导人应该对金融理论以及农村经济非常了解，对经济的形势能够正确的判断和分析，并且需要具备较强的应变能力。(2)培养一批职业经理人队伍，这些经理人应该熟悉现代农村金融知识、善于开拓金融市场、勇于开发金融产品、懂得经营管理而且具有良好的道德素质。(3)大力培养和造就一批各类高级专业技术人才队伍，这些专业人才应该懂得农村金融业务、而且会经营。(4)金融员工队伍的建设，抓好活跃在江西省各个农村金融机构第一线的高素质员工队伍建设。3.3 培育良性竞争的农村金融市场人民银行行长助理马德伦指出，继续完善农村金融服务水平，重点是改进金融服务方式、培育竞争性农村金融市场。从整体框架看，各类机构之间的互补竞争、金融服务方式的改进、财政资金的调节作用以及农村资金回流农村，四者缺一不可且相辅相成1韩素勤 牛蕴培育竞争性农村金融市场金融时报，2007，3 。当前，江西省农村经济中的资金来源十分有限。江西省农村金融机构改革的总体目标应该主要建立在培育竞争性的农村金融市场上，形成一个完整而且良性竞争的农村金融机构体系。各类农村金融机构应该发挥自己的市场主体特色投入到建设江西省农村金融市场中，加大力度开发适合江西省建设新农村的金融产品。江西省的政府以及相关监管机构应该对一些新的金融组织的设立给予支持，特别是自愿性、互助合作性的金融组织设。这样便可以从体制上为省内民间资本合法地进入金融业，给那些想合法经营金融组织的人一个正当的途径。3.4 规范民间借贷活动民间借贷在很多人看来就是高利贷，其实民间借贷并不能与高利贷划等号。在江苏省，民间金融十分活跃，它的手续简便、而且办理时间短，在农民在急需资金的时候起到解决燃眉之急的作用，为江苏省的农村经济建设作出了重大贡献。在江西省内的一些农村地区民间信贷也很受欢迎，这说明了在江西省的民间有很多可以利用的闲置资金，正规的金融机构在很多情况下都不能充分满足农民的贷款需要，政府及其相关金融监管机构应该按照农村金融市场的基本要求，以发展农村经济为前提，转变对民间借贷的观念，承认农户在生产和生活过程中民间金融发挥的积极作用。江西省应该从有利于建设社会主义新农村的观点出发，将准入农村金融市场的门槛调低，从法律上认可并且规范民间借贷活动，从而保护借贷双方在借贷过程中的正当权益不受侵害，引导民间借贷活动向健康、有序的方向发展，补充江西省正规农村金融机构的不足以及成为正规农村金融机构的竞争对手，为建设社会主义新农村发挥更大的作用。政府应该尽快制定有关适合民间金融的法律法规，对民间金融的资金用途、利率范围、解决纠纷的方法等方面的问题给予法律化使得民间借贷有法可依，为民间借贷创造一个合法的平台，将一些不属于违法范畴的民间借贷活动合法化。3.5 建立并完善农村金融风险规避机制由于江西省农村金融发展和改革的时间比较晚，导致了江西省农村金融市场经济的基础比较弱，农村金融机构在进行金融业务时对金融风险的发现与防范就比较困难，再加上农村金融机构规模小，抵抗金融风险的能力差。因此，地方政府为了壮大农村金融机构实力，应该在财政和政策等方面给予支持，各农村金融机构也要通过不断积累的经营经验，提高对金融风险的抵御能力。在江西，农户的贷款难的主要因素就是银行所能承认的抵押的物品比较少，政府以及相关金融监管机构应该从农户的实际角度出发建立各类适合农民的担保机构，创设为农民担保服务的担保基金，出台优惠政策鼓励现有的商业担保机构开展农业担保业务，建立符合江西省农村金融市场的金融风险规避机制。3.6 培育健康的农村信用环境农村信用环境的好坏，直接关系到农村金融机构是否能健康的生存与发展。由于江西省农村恶劣的信用环境导致了农村金融机构在经营上所承受的风险加大。而金融机构为了防范经营的风险只能加大风险成本，金融机构加大的风险成本最终又转嫁到从金融机构贷款的农民身上，由此一来便造成恶性的循环。为了解决农村信用差的问题，除信贷管理上研究实行多种形式的抵押、质押办法外，可以用教育与核查为主的办法，引导农民诚实守信，加速建立一个良好的农村信用环境。同时进一步规范农村借贷行为，加大打击逃债力度，不让恶意的债务者在经济上留有任何油水，还农村金融阵地一片净土。3.7 健全农村金融机构的法律法规体系从江西省农村金融机构的现状来看，重构江西省农村金融机构涉及到了财政、金融、规模、政策、管理等问题，这些问题并不是单独的某个部门或者某个金融机构就能解决的，而且现行的法律在很多方面都没有办法适合江西省的农村金融机构发展，江西省政府应该以促进农村金融市场发展为前提，全面的进行研究和统筹考虑，理清相关法律法规，根据江西省农村金融市场的实际情况研究并且制定出符合江西省省情的法律法规，加大执法力度，为江西省建设社会主义新农村提供有力的保障。结 论江西省农村金融机构的重建对于减小江西省城乡之间的差距，建设社会主义新农村，构建一个城乡统筹发展的和谐社会有着十分重要的意义。在农村金融机构的建设中，在财政部门在加大投入的同时，农村的大量资金正在通过许多金融的渠道流向城市，当前的农村金融改革并没有从根本上改变这种农村向城市输入资金的现象，反而随着农村信用合作社的商业化改革，大部分的农村信用合作社法人从乡一级向县一级提升，农村金融资金流失的现象也更加严重，如何重建农村金融机构和解决农村金融抑制已成为发展农村经济的重要课题。参考文献1Fan Gang. 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