客户及家庭经济情况调查研究报告新.doc

个人商务贷款 用户及家庭经济情况调查汇报贷款行：钟山西路支行，信贷员：晋妮 许勤. 调查日期： 年 月 日 申请人姓名申请金额期限 担保方法抵押 质押用户类型新用户 老用户关键用途借款人李元刚向我行申请个人商务贷款200万元，关键用于其经营遵义名锋电器春节囤货，进货产品为其经营品牌：三洋电器、浩特电器和香雪海冰箱冰柜。借款人经营名锋电器在遵义天翼家电批发市场，是遵义较大家电经销集散地，用户产品销售关键以批发为主，兼营零售。贷款用途照片一、借款人及家庭基础情况借款人基础情况姓名婚否已婚联络电话性别男教育程度本科户籍工作单位职务工资收入（元/月）身份证号码年纪（岁）联网核查结果公民身份号码和姓名一致，且存在照片家庭住址（现住址包含门牌号）配偶基础情况姓名性别女联络电话教育程度户籍遵义市儿女情况（人）工作单位职务工资收入（元/月）身份证号码年纪（岁）联网核查结果公民身份号码和姓名一致，且存在照片家庭经济及其它情况家庭资产家庭负债家庭净资产非经营收入家庭支出家庭净收入一、家庭组员情况： 二、（1）家庭资产：（2）负债情况：三、（1）家庭收入： （2）家庭支出情况：借款人女儿读小学每学期学费200元；一家人生活开支及其它费用开支累计按3000元/月计算；每个月偿还按揭5321元（643元+4678元）。支出累计8371元。 四、社会关系：关系人姓名身份证号联络电话和借款人关系住址说明： 二、基础经营信息企业名称 经营范围经营类别生产加工类；商贸流通类；服务类；其它类别经营地址组织形式个人经营注册资本万元经营年限年资产规模万元雇员人数人生产/经营场地平方米行业利润率 %企业年销售额万元年净利润万元 股本结构借款人（及配偶）股权百分比：100%； 其它人占比：0%（基础经营信息续表）：2.1.1经营业务内容：借款人经营电器企业主营三洋电器、浩特电器和香雪海冰箱冰柜销售，是香雪海冰箱冰柜遵义经销商，该协议已到期，据借款人口述将于今年内续签协议；另外借款人于12月底和三洋电器约定取得该品牌遵义经销权，但现在还未签署协议。以上三个品牌均为家电下乡中标产品。产品销售关键以批发为主，销售地为遵义市区各大电器超市和遵义各县市电器经营商。2.1.2经营历史：借款人经营电器批发已经有9年时间，对家电经营很熟悉，现生意越做越大，和遵义市各大电器超市和各县市经营商有长久良好合作关系，是遵义天翼家电市场中发展最好商家。经过实地调查了解，借款人含有较强经营头脑，善于管理企业。借款人在天翼家电市场有一个80平方米店面和300平方米库房。该经营执照编号为:882. .经营情况2.1.3股权结构：用户所经营项目是个人独资经营，无任何形式合资，借款人（及配偶）股权百分比为100%。2.1.4行业前景：消费升级民生需求电器产品应用于家庭、办公室、酒店等地方，市场宽广且有着持久生命力；中国城市家电更新换代和农村家电消费进入快速成长阶段均为家电经营提供连续成长空间。借款人经营所在天翼家电市场是遵义市规模较大家用电器批发集散地，市场内品牌繁多、货物齐全，市场气氛活跃。另外借款人李元刚有多年销售经验及该用户在当地家电经营有较高著名度，故用户经营电器经营部生意稳定，有长久固定用户源。行业前景可连续发展。2.2经营利润组成情况说明：借款人经营电器经营部为电器台帐管理，经过调阅用户11月1月销售统计得出用户所经营行业销售毛利率为10%。2.3.1进销渠道：因为借款人经营三个品牌为遵义地域总代理，进货方法是从品牌厂家直接打款提货。2.3.2结算周期：经过盘查用户原始单据得悉用户销售商品多数为银行转帐结算，进货频次不限。2.3.3淡旺季情况说明：据了解，借款人电器经营部所经营电器品种较多，需求较旺盛，从借款人每个月销售单据能够看出销量平均，故无较显著淡旺季之分。三、财务信息3.1资产负债表（编制时点：月日时分，单位元） 资产期初期末负债期初 期末1现金及存款Error! No bookmark name given.Error! No bookmark name given.24147811应付款及票据2应收款及票据129844712预收款3预付款013其它应付款4存货124092214短期借款5.其它流动资产015长久借款流动资产累计278084716其它负债6房产408000负债累计7设备08交通工具18000017全部者权益9其它固定资产0 借款人权益固定资产累计588000 其它股东权益10投资0资产累计:3368847负债及权益累计:11.有效资产3368847有效负债企业有效净资产资产负债表附注： 3.2利润表利润科目 月 月 月平均（月）调整年度值1.主营业务收入2.进货/生产成本3.雇职员资4.场地租金5.税收及费用6.其它费用累计7.主营业务成本累计8.主营业务利润9.其它收入10.其它支出11.经营净利润利润表附注： 3.3现金流分析一、账户类型企业 个人开户银行账号户名起止时间二、账户类型企业 个人开户银行账号户名起止时间月01日- 月01日28日科目/月份月月月月月月月均值调整年度值流入量流出量净流入量月末余额销售额估算净现金流入量万元现金流量表附注： 四、担保物分析担保方法抵押 质押担保物名称商业用房产权归属本人及配偶；第三人评定（初评）价值万元具体位置评定机构名称评定日期评定人姓名抵质押现实状况空置；自住；自用；出租担保物具体情况： 抵押物一、抵押人姓名：购置年份：购置价格：位置： 面积：评定单价：总价：变现能力：该房产在天宇建材市场临街二楼门面，有较强变现能力。出租情况：已出租和实物是否相符：相符。抵押物二、抵押人姓名：购置年份：析产所得购置价格：位置：面积：评定单价：总价：变现能力：该房产在天宇建材市场临街二楼门面，有较强变现能力。出租情况：已出租和实物是否相符：相符。五、信用情况分析个人信用汇报（以人行个人信用汇报数据为主）在我行信用汇报等级：正常类；瑕疵类；关注类；禁入类本行资信评分值： ；对应资信等级： 贷款种类贷款笔数贷款金额贷款余额月还款额信用卡张数额度累计透支余额对外担保笔数担保金额/瑕疵类或关注类、及其它情况说明：征信正常。配偶信用汇报信息：六、风险点分析及其它特点说明关键包含：借款人负债风险、信用风险、经营风险和抵押物风险等发生可能性和对贷款造成影响（1） 同行业竞争较大；借款人所在行业同类多，且产品可替换性较大；（2） 经营应收款较大；借款人结算模式关键为当期发货结算上次货款，故应收款较大，存在一定款项无法收回风险，不过借款人和下游供货关系稳定，此风险较小；（3） 火灾风险；借款人经营所在商场商家密集，仓库就近，存在较大火灾隐患；（4） 运输风险；因为借款人经营为批发为主，需要送货上门，有一定运输风险。此次授信尤其情况说明：用户经营电器已经有9年时间，和上下游建立了长久而且稳定合作关系，所经营项目标连续盈利性和现金流量含有一定稳定性。实地调查时了解到用户为人诚信，有一定经济实力。在当地有很好信誉度，著名度高，信用情况良好。七、 综合分析及授信提议7.1综合分析财务分析完整程度：资料完整，70%以上；资料欠完整50%-70%；无资料或无法采信，50%以下资产负债分析（万元）经营有效净资产家庭有效净资产有效净资产累计年净收入分析（万元）经营净利润家庭净收入年净收入累计年现金流入分析（万元）账户现金流入销售额折算现金流有效年现金流入累计抵质押率分析（万元）抵押物评定价值信用等级调整适用最高抵押率征信正常不用调整提议授信额度有效净资产*50%年净收入*2.5有效年现金流入*20%抵押物价值*抵押率综合分析补充说明：无7.2授信结论和提议提议额度180万元期限60个月抵押率50%适合还款方法 等额本息授信结论分析过程及需落实条件：1、调查小结：（1）实地调查时借款人主动主动配合我行信贷员调查，并出示全部经营和销售多种单据和销售电脑统计，账目清楚有序且真实有效，没有隐瞒和欺骗行为。信贷员两次上门调查发觉其库存全部有大量增加能够看出借款人生意很好，库存流动频繁，而且该借款人在天翼家电市场属于较大商家，有较强竞争优势。（2）经过和市场管理处了解到该借款人为人老实守信，在当地有较高著名度及很好信誉度。（3）实地调查得出借款人仅有两笔住房按揭贷款且金额不大，负担较小；电器经营部每个月净收入为118.12万元，借款人向我行申请贷款180万元，采取等额本息还款方法每个月需偿还本息约3.6万多元，有足够偿还能力。2、需落实条件：落实唐明铎抵押物她项权证。3、授信结论： 同意向借款人李元刚发放个人商务贷款，授信180万元，期限5年。提议贷款金额180万元，期限60个月，年利率依据人民银行同期同档次基准利率上浮30%，还款方法为等额本息，贷款方法为抵押贷款，抵押物为借款人好友商业用房。调查人申明：本人和借款申请人为非关系人，在实地调查和汇报编写过程，严格根据本行规章制度实施，调查内容真实、完整，授信提议客观、合理，若上述信息存在任何虚假，造成贷款资金损失，本人愿意负担对应责任。信贷员签字： ，日期： 年 月 日信贷业务主管签字： ，日期： 年 月 日支行领导意见（50万元以上授信申请，支行长必需过目并在此签署意见）：日期： 年 月 日