商业银行金融产品创新的现状问题及对策专项研究以招商银行为例.docx

商业银行金融产品创新现实状况、问题及对策研究以招商银行为例摘要在经济全球化和网络化和金融市场自由化背景下,尤其是在中国加入WTO后,外国银行进入使银行业竞争越来越猛烈。中国对产业自主创新重视和多种原因引发金融危机,使中国商业银行只有创新,不停提升商业金融产品创新能力,降低风险,才能在越来越开放金融市场上立足和不停发展,才能在不败之地，才能长远发展。本文先梳理商业银行金融产品创新相关理论知识,然后介绍商业银行金融产品创新原因，并总结商业银行金融产品创新内容、特点和存在问题。在利率和汇率市场化进程不停加紧基础下,居民收入水平不停提升,银行金融产品缺乏针对性，层次较低等商业银行金融产品创新现实状况,以招商银行为案例,具体分析中国商业银行金融产品创新。在分析中国外经济金融环境前提下,本文从政府及企业内部角度提出了提升中国银行业金融产品创新具体对策。关键词：商业银行 金融产品创新 对策ABSTRACT In economic globalization and network and financial market liberalization background, especially after Chinas accession to the WTO, foreign banks to enter the Chinas commercial banking industry competition is becoming more and more intense. The financial crisis in our country for independent innovation in industry attention and triggered by various factors, Chinas commercial banks only innovation, continuous improvement of business financial product innovation ability, reduce the risk, can in an increasingly open financial market foothold and development, can be in an invincible position, to the long-term development. This paper first sort and Jane Shao commercial bank financial products innovation related theoretical knowledge and financial product innovation of commercial banks in Jane Shao reason. And summarizes the content of the financial product innovation of commercial banks, the characteristics and the existing problems. Under the foundation of interest rate and exchange rate market process continues to accelerate, the income of residents has improved continuously, bank financial products lack of pertinence, low level of commercial banks financial product innovation now like, China Merchants bank as an example, make a concrete analysis of financial product innovation of commercial banks in our country. Under the premise of the analysis of the domestic and international economic and financial environment, this paper from the point of view of the government and the enterprise internal is proposed to enhance the concrete measures of our country banking financial product innovation, including: set up the take the customer as the center concept, create a favorable external environment, pay great attention to the talents Culture, optimize industrial innovation mechanism, improve the legal system of financial supervision innovation of mixed management, promote financial innovation. This paper focuses on the explore the reform of product innovation of commercial banks in China, innovation and improve the focal point and the breakthrough point of proposed commercial bank product innovation strategy choice, in order for the innovation and development of Chinas commercial banks provide a reference to enhance capacity and competitiveness of the financial product innovation of commercial banks in our country.Key words Commercial Bank financial products innovation countermeasures目录1绪论1.1 选题背景及意义1.2 中国外研究现实状况1.2.1国外研究现实状况1.2.2中国研究现实状况1.3 关键内容和研究方法1.4 结论和不足2 相关理论综述2.1金融创新2.2金融产品创新2.3商业银行金融产品创新2.4商业银行金融产品创新原因2.4.1 利润最大化2.4.2规避管制2.4.3行业竞争2.4.4市场需求2.4.5市场机制不停完善3 商业银行金融产品创新现实状况及存在问题3.1商业银行金融产品创新现实状况3.1.1体系不停完善3.1.2服务理念日益更新3.1.3技术水平逐步提升3.2商业银行金融产品创新特点3.2.1产品服务同质化3.2.2利率市场化3.2.3需求多样化3.2.4资金流动全球化33商业银行金融产品创新中存在问题3.3.1金融产品创新缺乏针对性3.3.2金融产品创新层次较低3.3.3金融体系不完善3.3.4机构设置调整缓慢3.3.5缺乏金融创新人才4招商银行金融产品创新案例分析4.1招商银行竞争能力概况4.1.1招商银行现实竞争力4.1.2招商银行潜在竞争力4.2招商银行零售业务产品创新4.2.1零售业务金融创新情况4.2.2零售业务金融产品创新通常过程4.2.3零售业务金融创新策略4.2.4招商银行零售业务金融产品创新约束原因4.2.5中国商业银行金融产品创新面临制约条件4.3 招商银行金融产品创新标准4.3.1 以市场为导向4.3.2以科技发展为导向4.3.3以安全性为导向5商业银行金融产品创新对策5.1树立“以用户为中心”理念5.2营造良好内外部环境5.3重视人才培养，优化产业创新机制5.4完善金融创新监管法律体系。5.5 实施混业经营，促进金融创新6结论1.1选题背景及意义商业银行是经济发展到一定阶段产物，在世界经济金融体系中有着十分关键地位，日益成为推进世界各国经济金融发展关键力量，而商业银行发展动力在于创新，商业银行发展史就是商业银行创新史。西方商业银行发展历史证实，商业银行发展进程中每一次高潮全部是创新发动，每一次飞跃也全部是在创新推进下实现。创新是商业银行发展动力源泉，经济不停地发展，商业银行也不停创新，从而商业银行也就从低级走向高级，不停走向发达，支持社会经济实现了数次腾飞。商业银行创新是包含金融产品、交易方法、组织形式、经营管理和金融监管等全方位改革。在这一系列创新过程中不仅改变着世界金融市场局势，而且对政治、经济、思想等观念等产生了深远影响。商业银行创新过程对金融发展起着很举足轻重作用，商业银行创新和发展日益成为各国政府首要考虑政策，也能够说现在整个社会全部已离不开商业银行。同时中国消费者金融需求展现出多样、复杂化趋势，金融消费方法改变不停加速，市场越来越细分化，银行产品竞争也日益较猛烈，而且集中在一些目标市场直接竞争。所以金融市场竞争需要商业银行不停加速产品创新，并健全其创新管理。另外，科技进步也为商业银行产品创新提供物质和技术保障。商业银行能够依据本身特点，发挥自己优势，将科技手段利用于银行经营管理、产品创新和营销全过程，将成为商业银行生存和发展关键。1.2 中国外研究现实状况1.2.1国外研究现实状况金融产品创新理论是从20世纪50年代产生,到了 70年代才真正逐步发展起来。其关键理论包含西尔柏约束诱导理论、凯恩规避管制理论、希克斯和尼汉斯交易成本创新理论和以戴维斯、塞拉和诺斯等为代表制度改革理论等理论。约束诱导理论代表人物是美国著名经济和金融学家威廉、西尔柏(William LSilber)。研究金融创新是从寻求利润最大化金融机构创新最主动这个表象 始,由此归纳出金融创新是微观金融组织为了寻求最大利润,减轻外部对其产生金融压制而采取“自卫”行为。她认为,金融压制来自两个方面:其一是外部约束,关键是政府控制管理。政府控制管理对金融企业经营行为产生着直接影响,将造成金融机构为金融创新付出很大代价。其二是内部约束,关键是来自内部强加压制。金融机构在円常运行过程中,为了保障资产含有流动性,同时为了避免经营过程中出现风险,确保资产营运安全性,金融机构需要制订一定利润目标、资产比率指标等指标来约束自己行为。当上述原因)玉制使得金融机构获取利润最大化时,金融机构就会发明新金融工具、增加新服务品种,增强其竞争力和赢利能力。美国经济学家凯恩(E.J.Kane)“规避”就是指对多种规章制度限制性方法实施回避。“规避创新”则是回避多种金融控制和管理行为。它意味着当外在市场力量和市场机制和机构内在要求相结合,回避多种金融控制和规章制度时就产生了金融创新行为。金融控制阻碍金融企业获取利润,所以金融企业经过创新来逃避政府管制。金融企业之所以能够逃避管制,是因为其对多种规章制度适应能力很强。金融企业经过采取很多“替换品”(创新工具)形式来规避金融控制限制,从而引发创新。同时,金融企业规避新管制而推出不一样于传统工具“替换品”又产生了。这么,创新引发管制,而管制又引发新一轮创新。凯恩规避理论比西尔柏约5诱导理论涵盖更广泛,更重视外部环境对金融创新影响。从规避本身来说,可能能够说明它是部分金融创新行为源泉,不过“规避”理论似乎太绝对和抽象化地把规避和创新逻辑地联络在一起,而排除了其它部分原因影响作用。希克斯(J.R. Hicks)和尼汉斯(J. Niehans)提出金融创新理论基础命题是“金融创新支配原因是降低交易成本”。这个命题包含两层含义:降低交易成本是金融创新首要动机,交易成本高低决定金融业务和金融工具是否含有实际意义;金融创新实质上是对科技进步造成交易成本降低反应。交易成本理论把金融创新源泉完全归因于金融微观经济结构改变引发交易成本下降,是有一定不足。因为它忽略了交易成本降低并非完全由科技进步引发,竞争也会使得交易成本不停下降,外部经济环境改变对降低交 成本也有一定作用。单纯地以交易成本下降来解释金融创新原因,把问题内部属性看得过于简单。不过,它仍不失为研究金融创新一个有效分析方法以戴维斯(S.Davies)、塞拉(R.Sylla)和诺斯(North)等为代表制度改革理论认为,作为经济制度一个组成部分,金融创新应该是一个和经济制度互为影响、互为因果关系制度改革。该理论认为:在两种极端经济体制下极难存在金融创新空间。一个是管制严格计划经济体制,会极大地压制金融创新;另一个是纯粹自由市场经济体制也没有必需不停进行创新。金融创新只能在受管制市场经济中存在和发展,因为政府管制和干预行为本身就暗含着金融制度领域创新。所以,全方位金融创新只能在受管制市场经济中出现,如在英、美等国混合经济制度下就可能有必需进行金融创新。当政府干预和管理阻碍了金融活动时,就会出现多种对应回避或摆脱管制金融创新;当这些金融创新对货币当局货币政策目标组成威胁时,货币当局又会采取新干预和管制方法即制度创新,于是又会引发新有针对性金融创新。除了以上多个比较系统金融创新理论之外,还有其它部分金融创新理论从不一样角度来分析金融创新。如金融深化理论、理性预期学派、财富增加理论、需求推进理论等理论。1.2.2中国研究现实状况伴随中国社会主义市场经济体制逐步建立和完善,资本市场上金融创新活动也逐步活跃起来。中国学术界也开始对金融创新进行大量研究:喻平人为中国金融体制改革是一个金融创新和金融深化过程。广义金融创新是对金融制度、金融市场、金融机构、金融工具创新。其关键内容是金融工具创新。而金融创新对金融深化含相关键影响,包含对货币化影响和信用化影响两个方面。叶萍就金融创新模式和金融创新能力相关问题进行研究,经过比得出金融创新能力不仅是商业银行关键竞争力关键组成部分,而且对商业银行关键竞争力其它组成要素提升全部能够产生关键推进作用结论。令伟峰,李君从制约中国商业银行金融创新障碍分析,给出了推进中国商业银行金融创新对策。周家权从股份制商业银行出发,分析了中国股份制商业银行在金融创新方面存在优势和不足,指出应该从经营理念创新和金融工具创新入手来进行改革。朱新荣_认为,商业银行产品创新策略是细分市场,提供差异化特色产品服务,加强产品推介和营销,同时重视产品整合组织和机制建设,建立科学考评激励机制。姚瑜琳认为中国商业银行产品创新能力不强原因在于很多制度原因制约,商业银行应该顺应创新需要,努力经过制度健全和完善来满足创新要求,提升银行关键竞争力。伴随入世五年过渡期结束,中国商业银行将迎接外资银行混业方法蚕食化竞争,中国学者对商业银行应对策略展开了深入研究。何泽荣,傅瑜认为中国商业银行要想在和外资银行竞争中立于不败之地,关键是自主飞持久金融创新。而在自主创新中,最关键是金融产品自主创新。肖北溟人为中国商业银行产品创新和西方国家存在着历史、动机、主体、受体、环境、效果、技术等多方面差异,商业银行产品创新策略应是在加强基础产品创新同时将关键转移到金融衍生品和组合产品创新上来,对后二者创新实施模拟战略。总而言之,中国学者相关金融创新及产品创新研究,亲密地关注了中国改革和发展中金融问题,对大家认识各项金融工具创新、提升金融创新能力提供了理论指导。产品创新是商业银行提升竞争力基础,是银行未来发展灵魂。现在伴随银行产品创新热潮兴起,相关银行产品创新课题研究内容较多,但真正触及银行产品创新实责问题研究不多,只是停留在产品创新动因及现实状况分析,产品创新必需性和优化产品创新内外部环境方面,有待深入研究。1.3研究方法和关键内容本文在研究中国商业银行金融产品创新时，综合利用了定性分析、定量分析、实证分析、等方法。 1.定性分析。本文对商业银行创新基础概念、特点，和商业银行金融产品创新现实状况、问题等做出了定性分析。2.定量分析。本文在讨论商业银行现实状况时将用到定量分析法。3.实证分析。本文在谈商业银行金融产品创新时将会具体以中国银行用到实证分析具体分析商业银行金融产品创新。金融业在现代经济中有着很关键地位，而商业银行在金融业亦是如此。而金融业不稳定肯定会影响整个经济，而商业银行不稳定也会造成金融业不稳定，所以对商业银行研究有利于本身和金融业稳定，立足于商业银行现实状况，其发展趋势，才能为商业银行可连续发展埋下理论基础。先对商业银行金融产品创新概念进行了介绍和中国商业银行金融产品现实状况，商业银行创新存在问题。依据存在问题提出部分对策来提升商业银行金融产品创新，为市场提供更多金融产品，以供消费者选择。而且以招商银行为例愈加具体分析商业银行金融产品。1.4结论和不足本文结合多年网络银行、移动银行快速发展背景，和中国完善现代金融体系战略布署，以促进经济稳定、发展实体经济发展为目标，经过研究商业银行创新产品发展现实状况，总结出目前经济环境下商业银行金融创新产品存在问题和风险。在对基础理论有一定研究基础上，关键选择中国银行为案例分析对象，先分析中国银行发展背景及战略目标，然后经过研究中信银行突出几款创新产品，来总结中信银行创新策略和其成功经验，为其它商业银行提供部分启示。 本文不足之处于于因为部分数据属于各银行非公开信息，不能从公共渠道取得，所以部分更具体、细化数据分析和统计研究不能进行。2相关理论综述2.1金融创新“创新” 这词最先是由美籍奥地利经济学家约瑟夫提出。熊彼特在经济发展理论1中提出。她所定义创新就是要建立一个新生产函数,即生产要素重新组合,把一个原来没有相关生产要素和生产条件重新组合引进生产体系中,来实现对生产要素或条件重新组合。依据熊彼特见解,创新形式有五种形式:新产品引入;采取新技术或新生产方法;开发新资源;开辟新市场;新组织形式和管理方法推行。熊彼特创新理论在西方经济学史上有着举足轻重地位。金融创新这一概念确实定,中国外现在还没有统一解释。现在影响较大、引用较多、相对比较权威金融创新定义关键从狭义和广义两个角度进行解释。广义金融创新2是指采取新技术和方法,经过改变金融体系基础要素组合而给予其新功效过程,关键包含金融工具创新、金融制度创新、金融市场创新、金融组织创新,其实质是认为金融创新是一个历史范围,创新伴伴随金融业发展一直,整个金融业发展历史就是一个不停建立新组织机构、采取新方法、推出新产品、提升金融运行效率、发明新利润起源过程。狭义金融创新2仅指金融产品创新,或说是金融手段创新。2.2金融产品创新金融资产本质特点是其安全性、收益性和流动性组合，组合不一样，代表了不一样资产。金融产品创新最终止果，从其本质来看，新产品能以比较低成本达成其它资产能够达成目标，或是新产品能够达成已经有产品无法达成目标，从这个意义上讲，这些产品全部能发明真正价值。前者使市场愈加有效率，后者使市场愈加完全。比如远期合约出现，就能够实现锁定资产价格、规避市场风险效果，以前，没有任何金融产品能够实现这些目标。远期合约出现以后，使市场上金融产品愈加多样。还有指数基金、交易所交易基金等出现，满足了投资者以比较低成本购置股票指数需求。假如没有指数基金、交易所交易基金，投资者要在市场中购置到指数需要进行数次交易，资金成本和时间成本全部较高， 而指数基金、交易所交易基金出现，方便了投资者购头股票指数需求，降低了交易成本，提升了市场效率。从理论上讲，金融产品创新，就是发明不一样流动性、收益性和安全性金融产品组合，来满足企业和投资者需求，比如降低代理成本和交易成本、提升交易效率和增加金融产品流动性增加金融产品流动性、便捷性、重新配置风险等。投资者偏好不一样，比如有规避金融管制、合理避税等。金融创新目标，就是满足企业和投资者多种需求。(1)规避风险：机构规避风险需求。机构规避风险目标是为了降低损失，使未来可能损失限定在一定范围之内。但这不等同完全避免损失。规避风险就是管理风险。即使我们不能够控制风险，因为风险发生是人意志控制不了。不过，我们期望能够降低风险，使风险发生概率能够降低。为了降低风险，我们就需要更多金融工具。(2)利用市场缺点：金融理论告诉我们，当市场有效时，市场上就不存在套利机会。现实市场套利机时间确实不长，不过，资产市场价格并不总是能够确保市场不存在套利机会。利用市场缺点赢利金融创新，需要研究更多交易手段和产品。(3)克服市场上摩擦：市场存在摩擦，是因为存在金融管制，或是因为交易成本过高。金融产品创新，就是期望能够提供克服市场摩擦产品。产品创新，就是满足需求。设计新金融产品，能够发明更大价值。产品创新是从无到有创新，也能够是对已经存在金融产品进行合适分解或组合，发明出新金融产品。 2.3商业银行金融产品创新商业银行和央行和投资银行不一样，它是有信用发明功效金融机构，经过多个金融负债业务筹集到资金，将金融资产为对象来发明盈利。传统商业银行很重视经营存款和贷款业务，将存贷款之间利差作为商业银行关键收入起源，换句话说就是用较低利率借入资金，以高利率将借到资金以贷款形式放出。所以商业银行关键业务范围集中在吸收存款、放出贷款、票据贴现等。 金融产品创新，从概念上讲，就是发明不一样安全性、流动性和收益性金融产品组合，以满足企业和投资者需求。经过对金融资源分配形式和金融交易工具改善，使金融资源供需双方多样化要求得到满足，也促进金融交易制度和金融技术创新改革。综合来看，金融产品创新工具关键分为存款类、贷款类、债券类、资产管理类及表外创新类五种。 具体到商业银行金融产品创新，关键是指商业银行出于规避金融管制和降低交易成本目标，不停提升交易效率、增强产品服务便捷性、增加金融产品流动性，重新配置风险控制体系，推出既能满足投资者不一样偏好，也能使银行获取更多利润金融创新产品【3】。商业银行金融产品关键有以下两大类： 1.有形产品：以实物存在产品，如投资金条、有价证券等。 2.无形产品：以金融工具或有形产品为媒介，为用户提供各类金融服务，能够大致分为五种。零售银行业务，关键包含向个人用户提供存款及贷款服务、信用卡业务及投资服务；批发银行业务，关键是银行针对大型企业、机关和社会团体提供综合性金融服务；小微企业务，关键指商业银行面向小微企业提供灵活度高、手续便捷贷款及相关服务；银行参与金融市场业务，关键涵盖商业银行自营业务、同业包含业务及资本市场活动；其它业务，关键指保险代理服务、证券及期货经纪服务委托代理业务及信息咨询类中间业务等。2.4商业银行金融产品创新原因2.4.1 利润最大化商业银行追求利润最大化是其进行金融产品创新根本动力。伴伴随社会不停进步，大家投资意识不停增强，还有资本市场上直接投资项目越来越多，金融机构取得资金起源降低，使资金成本不停上升，而其次因为利率市场化加剧了同业间竞争，银行利息收入不停下降，造成成本增加。商业银行仅依靠存贷款利差取得收益是不行，所以为了取得预期收益目标，要有较高收益，商业银行必需不停加大自己创新力度，不停地在中间业务等领域寻求新创新点，也能够增强了企业关键竞争力。2.4.2规避管制【4】为了维持金融体系运行稳定、提升整体效率，政府会对金融市场交易及活动主体进行管制。设置市场准入要求、要求业务具体范围和设定不良资产率等管制方法，在一定程度上限制了金融机构活动范围，影响了商业银行利益。商业银行为了追求利润最大化，会经过开发金融创新产品来规避政府管制，所以规避管制也成为商业银行进行产品创新原因之一。政府管制和多种规章制度存在，也要求商业银行创新产品必需符正当律，产品创新是绕过规章制度而产生，而创新产品紧接着又会产生更优异政府管制，新规章制度继而引发新产品创新，从而达成一个循环往复效果。2.4.3行业竞争 商业银行业着同有业竞争和混业竞争双重压力。首先，同业间竞争越来越猛烈，商业银行开始重视中间业务发展，开始发展银行服务新领域，有些产品很轻易引发其它银行模拟，很轻易复制，也造成行业竞争速度很快。其次，金融机构间混业经营也促进了商业银行创新，伴伴随投资工具多样化，用户能够选择品种越来越多，商业银行必需找到新利润增加点。所以怎样吸引用户并取得她投资资金，就需要商业银行不停改善产品，发明新金融产品，以满足不停改变用户需要。2.4.4市场需求市场需求不停改变是商业银行金融产品创新动力之一。金融市场上供求双方需求在不一样阶段全部是不一样，且金融产品本身就是基于用户需求而发明出，改变市场需求是银行进行产品创新动力源泉。一国居民日益增加财富决定了金融市场上流动资金量，所以银行业产品创新是以用户需求为中心。只有居民财富达成一定量时，她们才会愈加关注怎样更有效进行资产投资，她们投资需求也会依据资产改变分为多个阶段。投资主体需求改变促进商业银行金融产品和服务不停去满足需求，这些改变也加紧了金融机构创新产品发展。2.4.5市场机制不停完善伴随中国综合国力不停增强，政府为了增强中国金融市场各主体竞争力，使市场环境安全和稳定，不停完善监管机制和法律法规。市场机制不停完善，为金融机构添加了新活力，也是商业银行金融创新要求和保障。政府监管和金融制度不停规范和完整，是商业银行进行产品创新首要前提条件。放松金融管制，不停完善市场结构和集中度，完善金融机构存在问题，提升市场管理效率，全部会影响到商业银行效率，同时也在一定程度上推进和支持了商业银行进行金融产品创新。3商业银行金融产品创新现实状况及存在问题3.1商业银行金融产品创新现实状况20世纪90 年代起，中国金融市场逐步开放，各商业银行跟着银行业制度进行不停地改革。加入 WTO 后，金融市场开放进程加紧，外国金融机构也开始进入中国金融市场，中国商业银行借此机会不停学习借鉴和自我研发，金融产品创新能力不停增强，在服务和用户群等方面和国外商业银行差异在逐步缩小。最近几年来，中国商业银行整体运行稳定，资产质量总体比较平稳，流动性很好，截止，流动性比率为 45.8%，比 年末提升了2.7个百分点，加权平均资本充足率为 13.3%。5 伴伴随利率市场化和互联网金融不停发展，中国金融市场开放度和包容度不停增强。首先是由利率市场化带来改变，中国人民币存款利率差异化定价特征刚开始形成，各商业银行并未“一浮到顶”，选择依据自己实际情况和存款规模等原因，制订有差异、精细化定价策略。因为商业银行保本型理财产品和存款相同，商业银行经过对理财等金融创新产品自主定价来提升自己存款定价能力，也能愈加好得适应利率浮动对自己影响。其次，移动支付作为金融和通信两大行业合作产生创新业务，从 年发展至今，实践经验不停丰富，除此之外，其相关业务标准也逐步完善，从规范上对移动支付领域加以限制。因为安全是金融支付前提，所以各商业银行要不停提升技术水平、和中国银联等专业平台进行合作，从整体上提升商业银行本身移动支付水平。最终，在广义消费金融四大领域：房贷、汽车金融、信用卡和消费贷款中，信用卡参与率最高，截止 年 1 月已经达成 33.1%，在中国居民日常生活中作用越来越关键。63.1.1体系不停完善中国商业银行产品体系在不停完善，产品及业务实施全方面发展战略。现在各行推出金融产品和业务包含零售、小微企业、批发、金融市场等各方面，形成了一个涵盖存贷款、信用卡、资金、国际业务等全方位产品服务体系。开发创新产品不仅在绝对数量上有所增加，产品内涵也在日渐丰富，关键表现在商业银行会将部分成熟领域产品关键要素利用到其它领域，比如将关键用于国际市场保理业务移植到中国融资中去。3.1.2服务理念日益更新中国商业银行不仅围绕产品进行创新，产品后续服务也在不停进步。各商业银行推出创新产品因为存在相同情况，为了吸引用户选择自己银行产品，多年来在产品配套服务上投入加大。经过优化自己服务理念，提升服务质量和水准，为用户营造贴心购置体验，商业银行将自己产品和服务相结合，在产品营销过程中利用配套服务争取更多用户。3.1.3技术水平逐步提升技术创新是商业银行进行金融产品创新关键保障，技术进步也是引发商业银行开发技术性金融创新产品关键原因。改革开放早期，中国受经济发展水平制约，金融领域中科学技术应用还较为落后；伴随中国信息网络发展及电子技术进步，中国商业银行逐步重视服务电子化、管理网络化和营销智能化。多年来大数据在商业银行中应用占比也在加大，数据集中度不停提升，多项原本分散业务逐步集中。4.2商业银行金融产品创新特点3.2.1产品服务同质化现在中国商业银行金融创新产品一个突出特点是同质化较严重。出现同质化现象关键有两个原因：首先，某家银行推出一款金融创新产品后，其它银行通常会在短时间内进行效仿和复制，不仅较难形成规模效益，也使自己产品缺乏竞争力；其次，中国商业银行金融创新产品多是模拟国外商业银行产品，而中国各行创新产品通常是由总行统一设计推广，所以轻易造成各行创新产品差异较小。3.2.2利率市场化以金融创新转变盈利模式，央行两次扩大存贷利率浮动空间，利率市场化向前突破前进。对于高度利差商业银行而言，利率市场化意味着更为严峻经营风险和盈利挑战。从世界各国利率市场化经验来看，利率市场化以后各国存贷利差收窄，迫使商业银行加强金融产品创新。如美国在1980年开启利率市场化改革以后，平均利差从改革期间（1980-1985年）2.2%下降到利率市场化改革完成以后（1986-1990）1.6%。为应对管制放松、利率波动，多种商业银行产品创新“重塑了金融产业”，银行非利息收入占比连续提升，从1979年17.3%上升到1999年42.2%，非利息收入对银行总收入贡献以年均1.2%增加。 4.2.3需求多样化金融产品创新将展现加速趋势。需求多样化引发金融产品创新是观察银行创新行为另一个角度。以美国为例，从市场需求看，1970年前后，美国人均GDP达成4000美元，居民含有了多样化需求经济基础;从供给能力看，20世纪70年代美国金融业推进利率、汇率市场化，原先规制下金融压制被急速释放。在二者共同作用下居民金融需求展现爆发式增加7。进入二十一世纪以来，中国已含有和美国上世纪70年代类似金融创新快速增加经济基础，利率和汇率市场化等金融改革正在逐步推进。面对市场需求多样化环境和机遇，商业银行加强金融产品创新是应对经济、政策环境改变关键举措。3.2.4资金流动全球化国际业务产品需求连续增加。多年来欧美各国宽松货币政策催生全球全球流动性空前充裕，国际资金全球流动趋势加速，深入刺激中国中国跨进投资需求，用户对国际业务需求展现多样化。还有中国富裕人口增加，出境旅游、留学人数快速增加，用户对资产全球配置需求日益迫切，涉外银行产品和服务个性化、全天候、网络化、多货币化趋势越发显著，中国金融机构发展已经进入业务国际化、经营全球化新阶段。对应地，对供给链融资、跨境人民币结算业务、贸易融资、担保承诺和委托等国际业务产品创新要求也更为迫切33商业银行金融产品创新中存在问题3.3.1 缺乏必需风险防范机制 进行金融创新目标之一在于转嫁风险，而在金融产品创新过程中又会产生新风险，所以建立一系列风险防范机制是必需。制度变迁分为“强制型制度变迁”和“诱导型制度变迁”，和金融产品创新相关规范建立更贴近于“诱导型制度变迁”结果。金融产品创新和风险防范之间存在着时间上间隔和空间上差异。在时间上，创新在前，规范在后，二者之间存在较长监管滞后期；在空间上，各地域和各分行之间推广进度不一，营销和管理措施各异，这种不规范性使得产品创新存在很大随意性，隐藏着巨大风险。4.3.2金融产品创新层次较低多年来，商业银行创新产品多达百余种，范围包含银行经营各个层次，但大多是经过“拿来”方法从国外或同业模拟、引进，吸纳性创新多，真正由自己首创、含有特色原始性创新少，独特征不强，商业银行之间产品同质化现象比较突出，不仅无法成为自己关键产品，反而形成了过分竞争，往往进行是低水平价格竞争，而不是高层次服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新范围虽广，但大多数属于科技含量少低层次金融产品。各家银行推出创新产品大多是在传统业务基础上创新，缺乏复杂衍生金融产品创新，和各类金融产品组合创新，这就使得中国商业银行金融服务广度和深度还很不够。83.3.3金融体系不完善多年来，商业银行创新产品多达百余种，范围包含银行经营各个层次，但大多是经过“拿来”方法从国外或同业模拟、引进，吸纳性创新多，真正由自己首创、含有特色原始性创新少，独特征不强，商业银行之间产品同质化现象比较突出，不仅无法成为自己关键产品，反而形成了过分竞争，往往进行是低水平价格竞争，而不是高层次服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新范围虽广，但大多数属于科技含量少低层次金融产品。各家银行推出创新产品大多是在传统业务基础上创新，缺乏复杂衍生金融产品创新，和各类金融产品组合创新，这就使得中国商业银行金融服务广度和深度还很不够。93.3.4产品研发效率不高，市场认可度有限除产品体系不完善,结构不合理外，研发能力不足$研发速度缓慢也是中国商业银行产品创新一个突出问题中国银行产品研发人员大多由行内其它部门抽调，首先，这些人员产品创新专业知识和协作程度还有待加强，其次，内还普遍缺乏一个有利于金融创新激励方法&另外，市场对于中国银行创新产品认可度也较为有限&部分银行花费了大量人力、物力和财力，研发出来产品却只能适合某类企业，甚至某一企业，缺乏一定范围适用性，最终造成成本收益不匹配，强行推广又面临适用性不强等问题，使得中国银行较为被动。3.3.5缺乏金融创新人才 现在中国商业银行产品创新低效一个关键原因是人才缺乏。在整个产品创新过程中，对人员素质要求很高，但中国商业银行投资理财及信息科技等方面产品创新开发人才和符合创新需要理论和实践、业务和技术相结合复合型人才比较缺乏，自主研发创新能力不强。 3.3.6银行内部产品创新配套机制不完备 首先，在产品开发时期，缺乏成本-收益评定机制。中国商业银行进行产品创新关键目标在于扩大市场份额，对创新产品效益并没有太多在意，使得中国金融创新产品生命力不强。这是因为在中国多数银行缺乏全方面评定项目可行性相关机制，还未建立健全成本-效益分析机制，对潜在风险，收益没有进行科学有效定价，使得银行时常出现亏损情况。 其次，缺乏信息反馈机制。总体上，中国商业银行在创新金融产品时缺乏事前信息搜集和事后反馈机制。对银行本身和同行业其它银行已经有产品市场认可度没有进行实时跟踪，未立即反馈营销人员和用户意见和提议，造成产品同质化，产品无法满足市场需求等问题。104招商银行金融产品创新解构个案分析经过24年发展,招商银行已经成长为中国第六大商业银行,多项指标在中国股份制银行乃至中国银行业前列,社会美誉度高。尤其是进入新世纪以来,招商银行一直保持了效益、质量、规模协调均衡发展。,招商银行资产规模和税后利润分别为2668亿元和13.79亿元,不良贷款率为10.22%;到,招商银