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ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行保险代理部机动车辆保险买用手册
前 言
各位同事，朋友们：
随着越来越多的农行员工及其家庭步入了有车生活，大家对车辆保险的关 心程度也在日益提高。由于车辆保险专业性强，保险条款和保险合同更是晦涩难 懂，多数人并不真正了解自己该如何购买车辆保险，又该如何利用车辆保险为自 己转移风险。为此，我们总结了近一段时期以来大家所关心的主要问题，汇编成 这本《机动车辆保险实用手册》，旨在为大家提供机动车辆保险的投保、理赔等 方面的指导，让您拥有一份最合适的车辆保险，使您的车辆保险发挥更大的风险 管理功能。
在本手册中，我们试图用较为浅显易懂的语言来解释和表述有关内容，如 您需要更为标准且严谨的表述，可参考保险合同、保险条款及其它相关的法律法 规。如您需要机动车辆保险的相关帮助，可随时联系我们，联系电话：0580，联系人：，我们将乐意为您提供力所能及的帮
助。
鉴于编者水平所限，加之不同保险公司的车险产品及条款略有差异，且可 能随着监管政策的调整而发生变化，本手册之内容如有错误之处，敬请指正。 祝您行车顺利、出入平安！
编者
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机动车辆保险买用手册
目录
第一章车险产品简介3
、机动车辆交通事故责任强制保险4
、机动车辆损失保险4
三、机动车第三者责任保险5
四、机动车车上人员责任保险6
五、机动车盗抢保险6
六、玻璃单独破碎险条款7
七、自燃损失险条款8
八、不计免赔率特约条款8
九、其它险种或条款10
第二章投保11
、投保资料的准备11
、选择适用的险种12
_、确定合适的保额15
四、保险公司的选择18
五、保费的估算19
第三章事故处理19
、出险报案19
、责任认定21
_、损失估算21
第四章索赔22
、单证准备22
、赔款结算24
第五章温馨提示24
、常用保险公司客服（报案）电话24

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机动车辆保险买用手册
第一章车险产品简介
机动车辆保险，简称“车险”是几乎所有财产保险公司都拥有的财产保险 产品，也是大多数财产保险公司赖以生存的最基本的产品之一，通常占其业务总 量的50%—75%，一些小型财险公司的车险业务占比甚至可以达到90%以上。
我们通常所说的车险，实际上是指多款具体的车险产品的组合。因此，通 常我们无法简单地拿一个价格或其中的一款产品来比较两份车险保单。从这个意 义上说，每一份车险保单都是为车主量身定制的。
从法律性质来分，车险产品分为“法定强制保险”和“商业保险”两大类。 目前我国唯一一款法定强制车险产品是“机动车辆交通事故责任强制保险”是 每一位车主必须投保的车险产品，除此之外的所有车险产品均为商业保险产品。
从产品的从属关系来分，车险产品分为“主险”和“附加险”两大类。所 谓主险，就是可以单独投保的险种，如机动车辆损失保险、机动车第三者责任保 险等；所谓附加险，就是必须先投保一款或几款主险后，才能投保的附属性、扩 展性的险种，如玻璃单独破碎险、自燃损失险等。
从产品条款（即保险责任、保障范围等）来分，在中国保监会的推动下， 目前市场上各家保险公司的车险产品已经统一整合成了 A、B、C三种标准条款， 即中国人民财产保险股份有限公司条款（即A款，使用的公司包括人保财险、 中华联合、天安保险等）、中国平安财产保险股份有限公司条款（即B款，使用 的公司包括平安财险、华安财险、太平财险等）、中国太平洋财产保险股份有限 公司条款（即C款，使用的公司包括太平洋财险、中银保险等）。也就是说，无 论您在哪家公司投保，只要是选用的同一种条款，其保险责任、保障范围、甚至 标准保费等都是完全相同的。即使是A、B、C三种条款之间的差异，也是非常 微小的，更多的是条款表述上或费率上的细微差异。因此，可以说目前市场上的 所有车险产品是高度透明和基本相同的。
以下我们就大家最常投保的几个险种，从产品特征、适用对象和保障范围 等方面进行介绍。
一、机动车辆交通事故责任强制保险
机动车辆交通事故责任强制保险，简称“交强险”是自2006年7月1曰 起实施的目前唯一的机动车辆法定强制保险。未投保交强险的车辆，车辆管理机 关将不予安全检测，也不予颁发车辆号牌及机动车行驶证。因此，从理论上说， 如果您愿意承担可能产生的损失，只要您投保了交强险，即使不投保其它任何一 个商业险种，您的爱车也可以顺利上路行驶了。
交强险从本质上讲是一种第三者责任保险。所谓“第三者”在保险合同中 均指除了车主（被保险人）及保险公司（保险人）之外的其他法人或自然人。也 就是说，您所投保的交强险只负责对他人的人身、车辆或其它财产在与您的车辆 发生交通事故中所遭受的损失负责赔偿，而对您本人及您的车辆，包括您车辆上 所载人员与财产在事故中所遭受的损失不负责赔偿。
根据交强险条例，交强险实行“无责赔付”原则。也就是说，在交通事故 中，即使您没有任何责任，只要对对方造成了人身伤亡或财产损失，您的交强险 都要负责向对方进行赔偿，只是赔付的金额相对较少。而当你在交通事故中负有 全部、主要或次要责任，则根据您实际所承担的责任首先从交强险中进行赔偿， 交强险不足以赔偿的部分，如您投保了商业第三者责任保险，则从商业第三者责 任保险中赔付；如您没有投保商业第三者责任保险，或商业第三者责任保险也不 足以支付的，超限额部分只能由您自己负责赔偿。
根据中国保监会的有关规定，从2008年2月1日起，交强险的赔偿限额由 原来的6万元调整为12.2万元。其中：
死亡伤残赔偿限额11万元（无责赔偿限额11000万元）；
医疗费用赔偿限额1万元（无责赔偿限额1000元）；
财产损失赔偿限额2000元（无责赔偿限额100元）。
♦特别提醒：
无论是新车上牌还是旧车年检之前，请您务必办妥交强险投保手续！
二、机动车辆损失保险
机动车辆损失保险，简称“车损险”是商业车险的基本险种之一。车损险 通常根据车辆性质的不同，分为非营业用车损失保险、家庭自用车损失保险、营 业用车损失保险、特种车辆损失保险等多个具体险种，但总体上保险责任差别不 大。在此我们以家庭自用车辆损失保险条款为例进行阐述。
当您的机动车发生以下情形而受损时，车损险将负责赔偿相关的损失：
1、与其它车辆、外界物体或人员的碰撞、刮擦、追尾等；
2、翻车、坠崖、坠河等；
3、遭受火灾、爆炸，或被外界坠落物体（如楼房阳台上摆放的花盆、固定 在建筑物上的广告牌等）、倒塌物体（如树木、电线杆、围墙等）击中、压中等 意外事件；
4、遭受暴风、暴雨、洪水、冰雹、雷击等自然灾害（注意：地震除外！）；
5、当您与爱车一起搭乘渡轮时，渡轮遭受自然灾害而造成您车辆也受损；
6、当您的机动车发生事故后，为了避免损失进一步扩大而釆取的施救措施 所引起的相关费用，如灭火、转移至安全区域、清除障碍物等。
♦特别提醒：
1、车损险只负责对您的爱车的自身损失进行赔偿，而对车上所载人员或事 故中的其他人的人身伤亡、车辆及其它财产损失均不负责赔偿。形象地说，车损 险是您为自己的爱车买的财产保险。
2、即使车辆在停放状态下遭受的损失，只要是车损险责任范围之内的，也 能获得相同的赔偿。
三、机动车第三者责任保险
机动车第三者责任保险，简称“三者险”为了与交强险区别，也称为“商 业三者险”三者险与交强险在本质和功能上是基本相同的，都是负责对交通事 故中遭受人身伤亡或财产损失的他人进行赔偿。但商业三者险与交强险最大的区 别在于实行“有责赔偿”原则，也就是说，当发生交通事故中，如交警判定对方 负全责而您没有任何责任的情况下，商业三者险无需向对方进行赔偿；如交警判 定您负有全部责任、主要责任、同等责任或次要责任的，且交强险的保险额度不 够支付向对方的赔偿金额的情况下，不足部分将由商业三者险在您投保的限额内 进行赔偿。
商业三者险是对交强险保障水平的补充和提升，如您认为交强险的12.2万
元的保障水平不足以应付可能发生的赔偿责任，则建议您投保商业三者险。 ♦特别提醒：
1、商业三者险并非法定强制保险，完全根据您自己的意愿投保或不投保。
2、三者险只负责对事故中他人的人身伤亡或财产损失进行赔偿，并不负责 对您的机动车自身或您车上所载人员的人身伤亡及财产损失的赔偿。形象地说， 三者险相当于是您为别人买的人身保险加财产保险。
四、机动车车上人员责任保险
车上人员责任保险，俗称“座位险” “人员险”当您的机动车发生交通事 故，造成您车上的司机或乘客发生人身伤亡时，座位险负责在保障限额内予以赔 偿。形象地说，座位险相当于是为您爱车上的驾驶员与乘客购买的人身保险。
座位险在投保中通常分单独驾驶席、单独乘客席和全部座位三种方式。在 保险公司的费率表中，驾驶席的费率要高于乘客席，因此保险公司会根据您的投 保方式，将驾驶席与乘客席分别计算保费后再相加得到一个总保费。在单独投保 驾驶席或乘客席的方式下，您可以为驾驶员和乘客分别设定不同的保险额度；而 在全部座位投保的方式下，您只能为驾驶员和乘客设定相同的保险额度。
♦特别提醒：
1、座位险只对本车司机或乘客的人身伤亡负责赔偿，对他们所携带的财产 在事故中发生的损失不负责赔偿。
2、事故中对方车辆上的人员伤亡及财产损失，也不属于本车座位险的赔偿
范围。
五、机动车盗抢保险
机动车盗抢保险，简称“盗抢险”当您的爱车发生以下三种情形时，盗抢 险将负责赔偿您的有关损失：
1、整个车被盗窃、抢劫、抢夺，且经县级以上公安机关立案侦察满60天仍 未找到下落的；
2、整个车被盗、抢后，车辆受损或车上零部件、附属设备丢失需要修复的;
3、在被盗、抢过种中，车辆受损需要修复的。
需要注意的是，盗抢险有时也被称为“全车盗抢车”仅负责对整个车遭受 到盗窃、抢劫或抢夺的情况下进行赔偿，如果小偷或劫匪仅仅是针对您爱车上的 某些特定部件或设备（例如：轮胎、轮毂、CD等）进行盗、抢，而并不是把您 的爱车整个偷走或抢走，盗抢险是不负责赔偿的。从这个意义上说，盗强险的保 障范围是有严格的限定的，可能与您主观上的一般理解有明显的差异。
♦特别提醒：
1、如果在保险公司赔偿后，您的爱车又被找回的，您有权选择退回保险赔 款并取回您的爱车，或是选择不退回保险赔款并将您的爱车产权转移给保险公 司。选择何种处理方案，完全取决于您自己对爱车被盗抢后的损毁状况、已获得 赔款的金额，包括您对爱车的感情等因素的权衡，保险公司无权干涉您的选择。
2、盗抢险仅对车辆本身的标准配置零部件和设备进行赔偿，您自行改装、 加装的设备（如音响、导航仪、倒车雷达等），以及放置上车上的财物均不负责 赔偿。同时，在车辆被盗、抢过程中，车上人员受到人身伤亡的，盗抢险也不负 责赔偿。
3、由于您因经济纠纷等民事关系而造成的车辆被纠纷关系人实施盗、抢的， 保险公司不予赔偿。
4、如果您的爱车恰好是某些非常容易被小偷偷走的品牌或车型，某些保险 公司有可能拒绝为您承保盗抢险。
六、玻璃单独破碎险条款
玻璃单独破碎险，简称“玻璃险”是车损险的一款附加险。也就是说，玻 璃险不能单独投保，您必须先投保了车损险以后，才能投保玻璃险。
玻璃险只负责对车辆的前后挡风玻璃、两侧车窗玻璃，以及天窗玻璃的破碎 进行赔偿。这种事故通常发生在以下情况：
1、高速行驶时，被其它车辆溅起的石子击中玻璃；
2、被人故意砸坏玻璃；
3、被空中坠落物恰好击中玻璃；
4、与外界物体碰撞仅造了玻璃的损毁；
5、其它一些非常巧合的情况，致使您的爱车仅仅是玻璃受到了损毁。
♦特别提醒：
1、玻璃险在投保时需要与保险公司约定按国产玻璃投保或是按进口玻璃投 保，两种保法的保费价格不同，在赔偿时所获的金额也不同。
2、当您的爱车在维修、拆装或是装潢（如贴膜、贴装饰标签等）情况下造 成的玻璃损毁，玻璃险不负责赔偿。
3、后视镜玻璃不属于玻璃险的赔偿范围。少数保险公司可能将天窗玻璃也 列为不负责赔偿的范围，具体应在投保时向您的保险公司求证。
七、自燃损失险条款
自燃损失险，简称“自燃险”是车损险的一款附加险。也就是说，自燃险 不能单独投保，您必须先投保了车损险以后，才能投保自燃险。当您的爱车发生 下列两种情况时，自燃险将负责对您进行相应的赔偿：
1、因车上的电器、线路，电路、油路设备起火燃烧而造成车辆的损毁；
2、因车上所搭载的货物发生起火燃烧而造成车辆的损毁。
除上述原因外，其它原因如雷击、外界火灾、爆炸等引起的本车起火燃烧， 不属于自燃险的赔偿范围。
♦特别提醒：
1、当火灾仅仅是造成起火部件本身及其所属的电路、油路系统损毁，或是 车载物品起火仅仅造成起火物品本身损毁，而车辆其它部件没有受损的，保险公 司不负责赔偿。
2、并不是每一款车都能投保自燃险，如果您的爱车使用年限较长，或您因 为加装、改装设备而改动过车辆电路，很可能保险公司拒绝为您承保自燃险。或 者，起火原因和部位是您私自改动过的电路、气路、油路设备，保险公司即使承 保了自燃险，也不予以赔偿。
八、不计免赔率特约条款
不计免赔率特约条款，简称“不计免赔险”是一款通用的附加险。也就是 说，只要您投保了任何一款主险产品，都可以附加投保不计免赔险。
根据保险法和保险产品设计原理，保险公司在车险赔偿中，根据您在事故中 所负责任的大小，设定了不同的免赔率。例如：您在事故中负全责，免赔率为 15%的情况下，修理车辆的实际支出为1000元，则保险公司最多只赔偿您850 元，其佘的150元需要您自己来承担。有的车险险种本身还设定了绝对免赔率， 如盗抢险项下的全车损失，设定了 20%的绝对免赔率，也就是说，如果您被盗抢 的爱车实际价值为20万元，保险公司最多赔偿您16万元，剩佘的4万元只能由 您自己承担损失。如您投保了不计免赔险，那么这部分原本需要由您自己负担的 经济损失，也由保险公司来负责赔偿，从而使您在事故中最多可享受到100%的 全额赔偿。
在您没有投保不计免赔险的情况下，您的损失不可能得到保险公司的全额赔 偿，通常您最起码需要自己承担如下的经济损失：
1、在三者险项下，负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔 率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%。
2、在车损险项下，负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔 率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的 免赔率为 15%。
3、在盗抢险、自燃险项下，造成全车损失的，免赔率为20%。
♦特别提醒：
并不是所有的免赔率，都可以通过投保不计免赔险而获得100%的全额赔偿， 对于一些具有惩罚性的免赔率条款，即使您投保了不计免赔险，这部分应当由您 自己承担的经济损失，保险公司仍然不予赔偿。这些惩罚性的免赔率通常包括：
1、车损险项下，应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的，免赔率为30%。 例如，如果某人撞了您的爱车逃逸，而最终无法找到肇事司机或车主的，您可以 向自己的保险公司进行索赔，但保险公司最多只赔偿您损失金额的70%。
2、为了节省保费，您在投保时选择了指定驾驶员或指定行驶区域，而恰好 发生事故时，不是事先指定的驾驶员驾驶您的爱车，或是发生事故的区域不在事 先约定的范围内，保险公司都会另外增加10%的免赔率，且必须由您自己承担， 不得由不计免赔险负责赔偿。
3、在盗抢险项下，如果您爱车的行驶证、购车凭证、完税证明、钥匙等保 险公司规定的索赔时必须提供的资料和物件随车辆一起被偷走，或是您在此之前 已经遗失，无法在索赔时提供的，每缺少一项都会增加1%的免赔率，且这部分 增加的免赔率，也必须由您自己承担，不得由不计免赔险负责赔偿。
4、在自燃险项下，无论车辆发生部分损失或发生全损的，条款中规定的每 次事故20%的绝对免赔部分，即使您投保了不计免赔险，保险公司也都不予以赔 偿，必须由您自己承担。也就是说，目前执行的不计免赔险对于自燃险无效。
九、其它险种或条款
除上述列举的险种外，车险产品还包括许多不常用的、特殊的险种或条款， 在此我们就不一一详述，只作简单的罗列，当您有需要时，可向您的保险公司具 体询问。这些您可能会用到的险种或条款包括：
1、机动车提车保险：主要为您提供在新车提取到上牌并办理正式保险前， 临时的车损、第三者责任、车上人员责任及其它一些保险保障，保险期限通常仅 为10天或30天。
2、车身划痕险：保障范围为单独的车身表面划伤，且没有其它的碰撞、刮 擦等痕迹。由于此险种的经营风险较大，目前包括人保在内的大多数公司已经停 办划痕险，仅个别公司仍在经营。
3、可选免赔额特约条款：为降低保费支出，您可以在投保时与保险公司约 定一个具体的金额（如500元、1000元等均可），当发生事故时，损失金额低于 这个约定金额的，保险公司不负责赔偿，超过此金额时，保险公司也仅负责赔偿 超过免赔金额的部分。通俗地说，就是小损失自己承担，大损失保险公司承担。
♦特别提醒：
可选免赔额特约条款是一款不但本身免费投保，而且还能降低其它险种保 费的附加险种之一！具有相同功能的附加险或条款还有“多次出险增加免赔率特 约条款” “限定行驶区域特别约定” “指定驾驶人特别约定”等，原理相同不再 详述。
4、新增加设备损失保险：当您给爱车加装了许多额外的设备，或者增加的 这些设备价值较高时，您可以在投保了基本的车损险之后，再附加投保本险种。 这样，当发生事故时，这些不属于原车型标准配置的额外设备，也能获得相应的 赔偿。
5、发动机特别损失险：车损险条款规定，车辆在涉水行驶中熄火后强行启 动而造成的发动机损坏不予赔偿。在投保了车损险的基础上，附加投保本险种， 即使您这样做而造成了发动损坏，保险公司也予以赔偿，但免赔率为20%，也就 是说最多赔偿您实际损失金额的 80%。
第二章投保
一、投保资料的准备
1、新购车辆的首次投保
通常，当您在经销商处付清购车款后，您就需要马上为新车办理首次保险。 大多数汽车经销商本身也是保险公司的代理人，因此车商会强烈建议或直接要求 您在店内进行投保，因为您在车商处办理保险，保险公司将从您缴纳的保费中提 取一部分作为中介费支付给他们，而车商在和您商谈汽车售价时，实际上已经把 这部分收益考虑在内。如果您同意在车商处投保，那么所有的投保手续将会由销 售人员协助您来完成。
如果您选择自行安排投保，那么您需要向销售人员索取有关购车凭证，以便 提交给保险公司进行投保。通常，您可以通过传真的方式，在现场将所需凭证提 交给保险公司，保险公司即可为您办理投保。办理新车投保所需的凭证至少应当 包括：
(1)购车发票（发票金额应为全款金额，而非预付款金额或其它情形）；
(2)车辆合格证（由生产商随车提供，包含品牌、车型、车架号、发动机 号，以及二维识别码等内容)；
(3)车主身份证复印件。
♦特别提醒：
(1)当您在经销商处通过传真向保险公司自行办理投保后，建议您等待保 险公司将交强险保险凭证回传给您。因为交强险保险凭证是车商为您办理临时移 动证等事项所需的必要凭证，也是您提车后去办理上牌手续时必备的资料之一， 如果您无法在第一时间取得正式保单和保险凭证，至少应当先取得保单或保险凭 证的复印件（传真件)。
(2)当您的爱车正式上牌后，请您务必在30天内，向保险公司告知正式的 牌照号码，并办理相关的批改手续，否则将会造成今后理赔中的极大不便！
2、第二个年度及以后的续保
新车首次保险和旧车续保最大的区别在于，新车投保时尚未取得牌照和行驶 证，只能凭车辆合格证上的车架号和发动机号投保，而从第二个年度开始，您办 理投保时应至少提交以下凭证：
(1 )机动车行驶证复印件（正、副本均应复印）；
(2)车主身份证复印件（如保险公司能调取上年度留存的底件，则无需提
供)。
♦特别提醒：
1、理论上，交强险和商业险两份保单可以向不同的保险公司进行投保，也 可以各自有不同的起止时间。但基于理赔时的便利，我们强烈建议您在同一家保 险公司办理交强险和商业险的投保，并且将两份保单的起止时间设定为完全相 同！
2、无论是新车首保还是旧车续保，根据保险法的规定，除了提交投保所需 的有关凭证外，都需要您再亲自填写一份《投保单》。投保单是保险合同的要件 之一，是发生合同争议时必然涉及的重要事物证。实际上，为了方便您的投保， 保险公司业务员通常会替您填妥投保单，此时您应该牢记：投保单的最后落款必 须是您的亲笔签名！
二、选择适用的险种
准备好投保资料后，困扰您的最大问题可能是您不知道这么多的车险产品， 究竟哪些是您真正需要的，每个险种又该保多少金额等等。事实上，并非每辆车 都是保得越多越好、保额越高越好。用专业术语来讲，保险合同属于射幸性合同。 通俗地说，所有的车险产品都是有用的，否则就失去了存在的意义，而对您来说， 是不是所有的险种都需要投保，那就得看您的爱车发生这些险种所列明的事故的 可能性的大小。因此，如何选择您最需要的车险产品，就成为了一种博弈的技巧 一一可能您投保了 N个险种，可能到头来一次事故都没发生，只落得花钱买了 个安心；也可能您机关算尽，为了省几百块甚至只有几十块钱而少保了一个险种， 恰恰发生了对应的事故，最终落得一分赔款都得不到！
在此，我们将前面提到的几个最常用的险种，逐一用“推荐程度”来表示投 保的必要性大小，供大家参考。需要说明的是，所谓重要与否，对每个人来说是 不同的，我们在此仅以通常情况来解读，具体还得由您自己来评判。
1、交强险
推荐程度：★★★★★☆
推荐理由：法定强制保险，没有选择“不”的权利，既是对他人的生命及财 产安全负责，也是对您开车出行的重要保障。
2、车损险
推荐程度：★★★★★
推荐理由：是对您的爱车的最基本保障，除非您能保证不发生事故，或者愿 意每次爱车受伤后都由您自己掏钱去修理，否则强烈建议您投保车损险!请记住， 一份车损险的保费支出，可能只够您修1一2次撞瘪的保险杠。
3、三者险
推荐程度：★★★★★
推荐理由：伤了自己的爱车，或是伤了自己的人，即使保险公司不赔一分钱 也无话可说。但是，如果伤了别人的车，或是造成了别人的人身伤亡，那您将面 临的可能高额的赔款。除非您选择省一千多元的保费来赌几千、几万甚至几十万 元的风险，否则强烈建议您投保三者险！
4、座位险
推荐程度：★★☆
推荐理由：通常情况下，绝大多数车主都选择5座各1万的座位险投保方案。 这意味着，当发生事故时，在您车上的每一个受伤亡的人，最多只能获得1万元 的赔偿。您认为这样的保障足够吗？或者说，当您车上的司机或乘客都有了健全 的人身保险和医疗保险的情况下，这样的保障还有必要吗？此外，您是否知道， 购买相同保障水平的人身意外伤害保险，保费支出仅仅是座位险的几十分之一 吗？我们建议，假如您的爱车总是您和家人等少数固定的人员驾驶或乘坐，不如 花同样的钱，给每个家庭成员购买保额更高的人身意外伤害保险；而假如您的爱 车总是有许多不确定的亲朋好友来乘坐，那么座位险将是必要的，并且我们建议 您可以适当提高保险额度。
注：某些保险公司可能将投保座位险作为投保不计免赔险的前置条件，也就 是说未投保座位险的情况下不得投保不计免赔险，而您的本意又不想投保座位 险，那么建议您按保险公司可以接受的最低限度投保即可。
5、盗抢险
推荐程度：★★★
推荐理由：假如您的爱车经常出入于治安状况不明的陌生区域，或没有可靠 的停车安全保障，那么为您的爱车投保一份盗抢险就显得十分必要。然而，如果 您的爱车总是行驶在比较熟悉的区域，并且无论您居住的住宅小区或是工作单位 都有较好的治安保障，有保安照看您的爱车，那么发生被盗、被抢的可能性将大 为降低。此外，您应当知道，盗抢险的赔付还设置了许多限制条件，比如必须由 县级以上公安部门立案侦察60天仍不能找回等，因此您可以权衡一下风险程度 再决定是否投保。当然，如果您的爱车仅使用了较短的时间，或是仅行驶了较少 的里程，基于共同的心理，我们还是建议您在最初的一段时期内投保盗抢险。
6、玻璃险
推荐程度：★★
推荐理由：如果您经常在高速公路或路况条件较差的乡村道路行驶，那么在 行驶过程中受到飞石撞击玻璃的可能性较大。除此之外，被空中坠落物正好击中 玻璃，或是被人仅仅是故意砸碎玻璃等情况的发生概率微乎其微。您可能并不知 道，当坠落物或撞击物击碎车辆玻璃的同时，只要有其它任何一丝微小的车体或 零部件受损，比如坠落的花盆砸碎挡风玻璃的同时也砸坏了仪表台，小偷砸碎车 窗玻璃的同时也砸坏了车门等情况下，即使您没有投保玻璃险，您投保的车损险、 盗抢钱也照样负责赔偿包括玻璃在内的全部损失！
7、自燃险
推荐程度：★★☆
推荐理由：通常情况下，使用年限较短的车辆，只要不擅自改装电气设备或 接驳电路，发生短路引起自燃的可能性非常低。但是，假如您的爱车使用年限较 长，电气设备已发生老化现象，为了避免长时间行驶特别是夏天烈日下行驶可能 发生的自燃情况，建议您为爱车投保一份自燃险。需要注意的是，当您的爱车需 要投保自燃险时，可能正是某些保险公司以使用年限过长而拒绝承保的时候。
8、不计免赔险
推荐程度：★★★☆
推荐理由：为了防止道德风险，车险产品中的每一款具体险种都设定了不同 比例的免赔比率。也就是说，每次出险您都要自己承担一部分损失，出险次数越 多、损失金额越大，您所需要承担的损失金额也就越高。如果您是一位新手，无 法预知将会出险几次以及损失的大小，或者从您过往的行车历史上看出险次数较 多，那么我们建议您投保不计免赔险。这样，除了那些惩罚性的免赔条款，无论 您出险几次、损失金额有多大，保险公司都将为您100%买单，而通常您为此待 遇仅需支付几百元的保费。当然，假如您历来不太出险，或者即使出险也金额较 小，那么您完全可以权衡投保不计免赔险所要支付的保费与万一出险您可能承担 的损失金额，来决定是否投保不计免赔险。
三、确定合适的保额
您是否遇见过这样的情况：您和朋友拥有完全相同的一款车，保险的项目也 都一样，可是两人的保费金额却不太一样？ 一一原因很可能是你们两人在相同的 险种上选择了不同的保险金额！请记住：每款保险产品都有一个保额的大小，所 谓保额就是在出险后保险公司最多给予赔偿的限额。在车险产品中，一部分险种 的保额是随车价而定的，通常也是固定的，也有一部分险种的保额是可以根据您 的个人意愿任意设定的。在此，我们对最常用的几个险种的保额设定作一简单建 议，供您在投保时参考。
1、交强险
建议保额：122000元。其中：死亡伤残110000元、医疗费用10000元、财 产损失 2000 元。
建议理由：法定强制保险，保额统一，您没有选择保额高低的权利。
2、车损险
建议保额：新车购置价（车辆销售价格+购置税）*90%
建议理由：根据保险原理及车辆保险的实务规定，您的车损险只有“足额投 保”才能在理赔中获得“足额赔付”这个“足额投保”的额度就是“新车购置 价”当然，您也可以根据车损险条款选择“不足额投保”从而降低保费支出。 但请记住：不足额投保就意味着不足额赔付。例如：您爱车的新车购置价为15 万元，理论上您可以与保险公司约定用低至1元钱的保额来投保车损险，但是将 来赔偿时，您所能得到的最高赔付金额也仅为损失金额的十五万分之一。至于上 述公式中的90%，是目前车险行业普遍执行的车损险承保折扣率。也就是说，只 要您的车损险保额在新车购置价的90%以上，保险公司都认定您是“足额投保”
♦特别提醒：
1、当您接到保险公司营销员的电话报价时，特别是某些营销员的车损险报 价明显偏低时，请问清楚车损险的保险金额是否为“足额投保”千万不要为了 省几块钱保费而不足额投保，否则最终吃亏的还是您自己。
2、请记住：超额投保不能获得超额赔付！因此，您没有必要也不能指望给 一辆新车购置价为15万元的车投保30万元的车损险，因为保险公司不可能在出 险后给您双倍的赔偿，而您却要为您的双倍保额付出双倍的保费支出。
3、某些已停产的车型，可能在保险公司电脑系统内的参考车价高于目前正 在销售的相同配置车型的车价，而您只能选择按保险公司的参考车价投保。这种 情况通常出现在您爱车的购买时间相对比较久远，或是汽车制造商更新换代特别 快的情况下。
3、三者险
建议保额：20万元以上（常用保额为10万、20万元、30万元、50万元）
建议理由：从交通事故引发的损失看，肇事者需要承担赔偿责任无外乎三种 情况，即对他人的车辆造成损失、对他人的人身造成伤亡、对他人（包括社会公 有）的财产造成损失。因此，在选择三者险保额的时候，应当从您的爱车发生这 三类情况的概率来权衡。我们无法给您一个具体的建议，风险的发生和损失的大 小谁都无法预料，在此我们仅给您提供一个选择保额大小的思路（假设您在事故 中负全部责任)。
(1 )在您与其它车辆发生碰撞的情况下，对方车辆的最大损失为整车报废。 从目前ⅩⅩ的车辆保有情况看，私家车占比已高于公务车，因此从概率上说您 与另一部私家车发生事故的可能性相对较大。另外，从车辆价值上看，私家车以 10—20万元级别的占比最高，因此最大车损金额也在此区间居多。因此，对此 类风险，我们认为20万元的三者险保额基本是足够的。
(2)通常情况下，您在城市道路发生与非车辆财产（如道路设施、建筑物 等）碰撞事故的可能性不大，即使发生事故，造成的损失通常也不会特别巨大。 因此，对于此类风险，我们认为基本上不用考虑单独增加三者险保额。
(3)让每一位车主最害怕的莫过于发生伤人事故，一旦发生人身伤亡，您 可能需要向对方支付巨额赔偿。根据《道路安全法》及有关司法解释，并参照浙 江省2007年度的城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入，一旦您发生 伤人事故造成他人死亡的，需要赔偿的死亡赔偿金、丧葬费、精神抚慰金等项目 的合计金额大约为45万元（城镇居民）或20万元（农村居民）左右，有抚养人 的还要另外赔偿抚养费。造成他人一般性伤害的，则需要赔偿医疗费、误工费、 护理费、残疾赔偿金等，数额通常不会高于死亡的情形。而如果您造成他人严重 伤残需要持续治疗的，基于目前的法律规定，有可能赔偿金额反而超过死亡赔偿 金额。
从上面的分析可以看出，尽管您拥有了一份保额为12.2万元的交强险，但 投保一定保额的三者险还是十分必要的。20万元是我们建议的最低保额，通常 情况下，尤其是驾驶技术不够熟练或是过往历史出险较多的车主，通常会选择 30万元或50万元甚至100万元的三者险保额。
4、其它险种
除上述几个险种外，其它险种的保险金额通常是固定的或与其它因素关联 的，您无法选择保险金额的高低。
(1)盗抢险：按车辆的实际价值确定，即新车购置价扣除折旧。
(2)玻璃险：不单设保险金额，只在投保时约定以国产玻璃或进口玻璃投 保，出险时也按相应的配件价格进行理赔。
(3)自燃险：按车辆的实际价值确定，即新车购置价扣除折旧。
(4)不计免赔险：没有确定的保险金额，与投保的其它险种是否具有免赔 率条款及免赔率的对应免赔额相关。
四、保险公司的选择
目前市场上几乎所有的财产保险公司都经营车险业务，其中有许多是您耳熟 能详的名字。事实上，在保监会推行统一的车险条款和最低折扣率后，各家保险 公司的保费价格差异明显缩小，保险公司之间的竞争主要体现在保险服务、理赔 效率和一些变相的返点让利等。究竟哪家保险公司更适合您？我们认为通常取决 于您对价格和服务的敏感程度。在此，我们从自己的观点将市场上的财产保险公 司归为三类，并简单介绍其优缺点。
1、一线品牌公司：人保财险、平安产险等。
优势：服务网点多，响应时间快；理赔相对比较大气，可修可换的零部件通 常可以予以更换，且估价基本上参照4S店的修理费标准；人保财险与多家4S 店合作推出了 “视频远程定损”服务；平安产险与人保财险还先后实现了全国或 全省范围内的异地“通赔通付”联网服务，均走在业界的前列。
不足：通常没有额外的折扣，价格相对略高。
2、二线品牌公司：中华联合、天安保险等。
优势：服务网点基本齐全，价格相对优惠，在理赔流程等方面有一定的创新， 具有一定的竞争优势。
不足：管理上不及一线公司严谨，个别公司曾被媒体报导因超低价竞争发生 多起违规违纪案件和理赔纠纷；理赔上相对略紧，特别是对重大案件的理赔能力 相对一线公司稍弱，但普通案值的理赔均可保证。
3、三线品牌公司
优势：价格便宜，执行政策灵活。
不足：服务网点及业务人员较少，管理比较粗放，媒体曾报导个别公司的赔 付率与员工收入挂钩，造成客户赔款不能及时、足额支付。
针对上述分析，我们建议：如果您对保费价格比较敏感，或通常情况下出险 次数较少、案值不大，可以选择二线品牌公司投保；如果您对服务要求较高，或 出险概率相对较高，建议您尽可能选择一线品牌公司投保；如果您对价格十分敏 感，且出险概率非常低，我们不反对您选择三线品牌公司投保，当然如果在这些 公司您有熟悉的亲朋好友则更有保障。
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机动车辆保险买用手册
五、保费的估算
为了便于您合理地安排您的车险方案，特别是对部分险种选择适当的保险金 额，我们以常见的10万元、15万元、20万元三档车型为例为您提供部分险种的 标准保费参考额，您可以据此大致估算出您爱车的保费水平。
新车购置价10万元15万元20万元
使用年限1年以下2-6年1年以下2-6年1年以下2-6年
车损险191618032591243832663073
三者险（与车价无关）972/10 万，1204/20 万，1359/30 万，1631/50 万，2124/100 万
座位险（与车价无关）驾驶席每万元保额41元，乘客席每座每万元保额26元
盗抢险530735940
玻璃险（与车龄无关）210/国产，360/进口315/国产，540/进口420/国产，720/进口
自燃险150200225300300400
不计免赔(车损险保费+三者险保费+座位险保费）*15%+盗抢险保费*20%+其它
交强险950 元/855 元/760 元
♦特别提醒:

1、对于交强险部分，统一按上年度是否出险给予优惠，上年度未出险的给 予9折优惠（ 855元），连续2个年度以上未出险的给予8折的优惠（760元）。
2、对于商业险部分，新车首次保险的最低折扣约为8.5折左右，从第二年 起的续保，保监会规定的行业最低折扣为7折，如您投保了 “可选免赔额特约条 款”、“多次出险增加免赔率特约条款”等，还可在此基础上进一步获得额外的优 惠。除此之外，无论首次保险或续保，保险公司通常还会以其他形式给予除上述 折扣以外的额外优惠，具体优惠额度您可以向保险公司询问。
第三章 事故处理
一、出险报案
当您的爱车不幸发生交通事故时，请您不要惊慌失措，也不要急于与对方进 行争论，正确的处理方式是在原地停稳车辆并开启警示灯（俗称“双跳灯”），保
护好案发现场，并参考以下方法进行报案。
1、单方事故
所谓单方事故，就是指事故中仅造成了您爱车自身损失，且未造成其他人员 的伤亡和财产损失的交通事故。当发生此类事故后，如您可以选择向交警和保险 公司同时报案，也可以选择直接向保险公司报案。
选择向交警报案的好处在于响应时效通常比保险公司快，能在很短时间内到 达事故现场，并且在交警部门处理完毕后，您可以驾车离开或将受损车辆拖离现 场，然后再向保险公司进行报案并到保险公司指定的地点定损。但是预估损失金 额低于3000元的单方事故，交警部门通常不接受报案，您只能向保险公司报案。
选择直接向保险公司报案的好处在于流程简化，保险公司定损员在鉴定现场 的同时，通常会同时给您出具定损单，您可以直接凭定损单去修理厂修复受损车 辆。
2、多方事故
所谓多方事故，就是指事故中不仅造成您这一方的人身伤亡或财产损失，还 造成了其他人员的伤亡和财产损失。多方事故又分为伤