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********小额贷款
信贷管理措施

第一章 总 则 2
第二章 基础制度 2
第三章 用户对象和基础条件 4
第四章 信贷业务受理 5
第五章 贷前调查评价 8
第六章 信贷业务审查 11
第七章 授信评级 13
第八章 信贷业务审批 14
第九章 贷款发放 15
第十章 贷后管理 16
第十一章 不良贷款管理 20
第十二章 附 则 22
第十三章 附件：要式协议范本 22

第一章 总 则
第一条 为加强**小额贷款（以下简称：企业）信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提升信贷资产质量，依据国家相关法律法规，结合我企业实际，制订本制度。
第二条 本制度是全企业信贷业务经营和管理必需遵照基础准则，是制订各类信贷管理制度和措施基础依据。
第三条 本制度所指信贷业务是企业对用户提供各类信用总称。包含贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。
第四条 本制度所指信贷人员是企业参与信贷业务经营和管理人员。
第五条 本制度所指企业业务部门是指有权办理和经营信贷业务部门。
第六条 贷款发放必需符合国家法律法规和企业贷款要求。审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一标准。企业依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。
第二章 基础制度
第七条 实施信贷准入管理制度。信贷准入管理包含准入对象、准入条件、准入过程和准入权限管理。
（一）严格准入对象。企业信贷准入对象关键面向**集团产业链上各中小企业。
（二）严格准入条件。企业办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”标准。
（三）严格准入过程：企业办理信贷业务准入过程要根据用户申请和受理、调查和分析、审查和评定、评级和授信、贷审和审批五个步骤进行，不得逆程序、少程序操作。
（四）严格准入权限。企业办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”标准，严格根据权限办理。
第八条 实施用户授信管理制度。用户授信是企业依据用户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定用户最高综合授信额度，统一控制用户融资风险总量管理制度。对含有条件用户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”标准。
第九条 实施审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各步骤工作职责进行分离，由不一样部门或岗位负担，实施各步骤相互制约、相互监督机制。
第十条 实施信贷业务权限管理制度。全企业根据“统一标准、分类管理、定时考评、适时调整”标准，依据当地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。
第十一条 实施贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其它信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理行为,包含账户监管、贷后检验、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等。
第十二条 实施贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后管理信贷人员（用户经理），对贷款质量负责，负担贷款最终收回和损失赔偿责任。
第十三条 实施贷款分步骤主责任人制度。办理贷款业务调查、审查、审批、贷后管理责任人分别负担对应风险责任。
第十四条 尽职调查及责任追究制度。企业设置独立信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应含有较完备信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开标准独立行使尽职调查职能，必需时可聘用外部教授或委托专业机构开展特定尽职调查工作。各级部门应定时评价和确定信贷各步骤工作人员是否勤勉尽责，对未尽职人员追究相关责任。
第十五条 实施信贷人员持证上岗和等级管理制度。全部信贷从业人员要经过考试，获取上岗资格，并由相关部门责任人聘用；考试不合格，不得从事信贷工作。上岗资格使用期3年。
第十六条 实施劣质用户退出制度。有下列情形之一用户，企业业务部应采取果断方法，在收回全部贷款本息后，将其淘汰出用户群体。
（一）本身和所在行业属国家明令限制用户；
（二）已显著出现无发展前景，经营和生产产品大量积压，亏损严重，对债务无法偿还用户；
（三）恶意逃废和悬空银行债务及有损害银行利益用户；
（四）厂垮人散，资不抵债，面临破产用户；
（五）极不讲信用，已被银行同业机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”用户等。
第三章 用户对象和基础条件
第十七条 用户应该是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记企（事）业法人、其它经济组织、个体工商户或含有中国国籍含有完全民事行为能力自然人。
第十八条 用户申请信贷业务应该含有下列基础条件：
（一）从事经营活动合规正当、符合国家产业政策和社会发展计划要求；
（二）有稳定经济收入和良好信用统计，能按期偿还本息；原应付利息和到期贷款已清偿或落实了企业业务部认可还款计划；
（三）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记事业法人外，须持有些人民银行核准发放并经过年检贷款卡，和技术监督部门颁发组织机构代码证；
（四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记事业法人外，应该经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发营业许可证；
（五）企业用户应该建立现代企业制度，产权明晰、治理结构完善，符合《企业法》要求。
（六）不符合信用方法，应提供符合要求条件担保；
（七）资产负债率等指标符合要求；
（八）企业要求其它条件。
第四章 信贷业务受理
第十九条 受理阶段关键包含：用户申请→资格审查→用户提交材料→初步审查→进入调查。受理人员依据相关法律法规、规章制度及企业信贷政策，审查用户资格及其提供申请材料，决定是否受理用户授信申请。
（一）用户申请能够是用户主动到企业书面申请授信业务，也能够是企业授信人员向用户营销授信业务。授信人员既要认真了解用户需求情况，又要正确介绍我企业相关信贷政策（包含借款人资格要求、授信业务利率、费率、期限、用途、优惠条件及用户违约处理等）。
（二）资格审查
1.基础条件：企业类用户向企业申请授信业务，应该含有产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等。
2.基础要求：
（1）有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已偿清，没有偿清，已经制订被企业认可偿还计划；
（2）除不需要经工商部门核准登记事业法人外，其它法人企业应该经过工商部门办理年检手续；
（3）除国务院要求外，有限责任企业和股份对外股本权益性投资累计额未超出其净资产总额５０％；
（4）借款人资产负债率符合贷款企业要求，通常不高于60%；
（5）申请中、长久贷款，新建项目标企业法人全部者权益和项目所需总投资比率不低于国家要求投资项目标资本限制性要求，即用户若有下列情况之一，企业标准上不接收其申请：
（1） 连续３年亏损或连续３年经营现金净流量为负；
（2） 向企业提供虚假或隐瞒关键事实资产负债表、损益表等财务汇报；
（3） 骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入；
（4） 违反国家要求将贷款从事股本权益性投资；
（5） 生产、经营或投资国家明文严禁或严重有损于社会公益产品或项目标；
（6） 项目建设或生产经营未取得环境保护部门许可；
（7） 在进行承包、租赁、联营、合并（吞并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，有未清偿、落实原有债务或未对其应清偿债务提供对应担保；
（8） 有其它严重违法或危害企业信贷资金安全行为；
（9） 在银行业同业协会、国家工商行政管理部门、公安部门、法院、检察院、司法部门被列入黑名单；
（10）申请人本人或其关联企业有不良信用统计。
3.资格审查方法：如该用户是首次申请授信业务新用户，授信员或用户经理应首先检验其主体资格是否符合企业上述要求，查验用户营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解用户背景、经营情况、财务情况、借款用途、担保意向等，进行资格审查时应立即进行资料归档管理。
（三）提交材料
1.对符合资格要求用户，受理人员向用户发送《授信业务申请书》和《授信业务申请材料清单》，并要求用户提供以下材料：
（1）基础材料：
①营业执照（副本及复印件）；
②法人代码证书（副本及复印件）；
③法定代表人（责任人）身份证实（原件及复印件）；
④贷款证（卡）（原件及复印件）；
⑤经财政部门或会计（审计）师事务所核准前三个年度及上个月或上个季度财务报表和审计汇报。成立不足三年企业，提交自成立以明年度和近期报表；
⑥税务部门年检合格税务登记证实（原件及复印件）；⑦企业协议或章程（原件及复印件）；
⑧企业董事会组员和关键责任人、财务责任人名单和签字样本等；
⑨授信业务由授权委托人办理，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；
⑩若用户为有限责任企业、股份、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请授信业务决议、文件或含有相同法律效力文件或证实。农村信用社要求提交其它材料。
（2）授信业务材料：依据本《操作规程》第三部分“授信业务产品操作规程”中各业务产品操作要求，要求用户提供相关材料。
（3）担保材料：根据本《操作规程》第四部分 授信业务担保操作规程要求要求用户提供材料。
2.和企业已经有过授信往来用户，如用户基础材料中部分材料无变更，可不要求用户反复提供。
（四）初步审查。
授信人员收到用户申请材料后，应按《授信业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料完整性、正当性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查要求是：
1.用户基础资料审查：
（1）《授信业务申请书及材料清单》：
①授信业务品种、期限、金额、担保方法和协商内容相符。如有不符，应要求用户做出解释。如相差悬殊，应视情况和用户重新协商；
②借款用途栏内容应具体填写申请授信业务具体用途；
③加盖公章清楚，和营业执照和贷款证（卡）上企业名称三者一致。若不一致，和工商行政管理部门出具“企业法人名称变更登记公告”进行查对。
（2）财务报表：
①连续三年和当期财务汇报
②财政部门核准意见或会计师事务所审计汇报。
（3）税务登记：有税务部门年审经过防伪标识。
（4）董事会决议：
①内容应包含：申请授信业务用途、期限、金额、担保方法及委托代理人等；
②达成企业协议或章程要求有效签字人数。
（5）贷款证（卡）：
①在使用期内；
②年审合格。
（6）营业执照及其它有效证实经年审合格。
2.授信业务材料初步审查：依据各授信业务产品要求对用户提供授信项目材料进行初步审查。
3.担保材料初步审查：根据本《操作规程》第四部分“ 授信业务担保操作规程”要求对用户提供担保材料进行初步审查。
4.用户申请材料审核后，如不合格，授信人员应将申请材料退还用户，并作好解释工作；如合格，授信人员将用于核正确原件退回用户，在调查汇报上受理栏内填写受理时间并签字，进入调查阶段。
第五章 贷前调查评价
第二十条 贷前调查是企业信贷业务开展关键步骤，是企业优选用户、把关收口、奠定可连续发展基础。
第二十一条 参与贷前调查用户经理应含有较强专业技能、很好职业道德、团体合作意识和创新求变精神。
第二十二条 用户经理应坚持实地调查、多方求证、真实反应调查标准。实地调查应包含：账户核查、面谈、实地走访等；多方求证应包含：征信查询、政府主管部门了解情况、中介机构咨询、用户上下游企业走访、金融同业和公开媒体调查了解等方法；真实反应是指用户经理应把看到、听到、整理后情况真实反馈给企业决议机构。
第二十三条 授信业务调查关键包含以下内容：
（一）受信人基础情况：
1.受信人法律地位。可经过受信人营业执照、法定代表人和财务责任人简历、受信人经营范围进行调查。
2.受信人资本情况。可经过受信人章程、验资汇报和财务汇报进行调查。应调查受信人关键股东背景、资本情况、经营业绩、资产负债情况、和受信人业务关联关系等。关键股东指处于绝对控股地位或对受信人经营含相关键影响股东。对于公开上市受信人，还应调查其在一、二级市场表现，包含历次发行、配股、股价变动等原因及市场对企业评价。
3.受信人组织结构。可经过受信人宣传材料、财务汇报、贷款证等进行调查。对于含有集团性质受信人，应关键调查其组织结构中各法人之间产权关系和受信人和关键股东关系。
4.受信人信誉。可经过信贷登记咨询系统、受信人财务报表进行调查。
5.受信人对外担保情况。包含受信人对外提供担保余额、对象、被担保人和受信人关系及互保情况。
6.受信人经营活动情况。关键调查受信人经营活动历史发展、销售情况、盈利水平等。具体包含受信人销售网络、生产所用原材料贮备情况、能源供给情况、生产设备技术优异性、研究开发能力、管理水平和对其经营和信用产生关键影响事件，如高层变动、资本变动、组织结构变动、经营业务范围变动、法律诉讼等。
（二）信用等级评定
根据企业 “先评级、后授信、再使用”信贷业务受理标准，授信人员要依据《企业信用等级评定标准（试行）》对用户进行信用等级评定。
（三）资金用途和还款起源
1.受信人资金用途基础能够分为三类，一是用于具体交易活动，如购置原材料、国际贸易融资等；二是用于受信人经营周转活动；三是用于具体项目标建设。
2.授信资金如用于具体交易，应关键调查交易正当性、合理性。正当性关键调查受信人经营范围、产业政策、企业行业政策等和交易本身正当性，包含协议签定、货物发送、资金支付等；合理性关键调查交易价格、交易条件等是否公平合理，交易成本和收益是否合理、匹配。
3.授信资金如用于资金周转，应关键调查受信人生产步骤（贸易步骤）资金周转过程，通常包含进货、加工、仓储、销售、回款等步骤，和其购货、销售结算方法，存货管理方法等，从而判定其要求融资合理性、合理数量和使用期限。
4.授信资金如用于项目建设，应关键调查项目标正当性和投产后现金流量情况。正当性调查关键包含项目标立项、计划、施工过程批件是否完备、正当、合规。现金流量调查关键依据是项目标可行性研究汇报，要确定项目是否能产生足够现金流归还授信款项。
5.还款起源通常能够分为三个部分：授信资金所从事具体交易收入；受信人未来总体现金流量（第一还款起源）；担保人代偿或抵押物变现（第二还款起源）。本项关键指经过对受信人业务步骤，尤其是授信资金所包含具体交易分析，调查第一还款起源可靠性。
（四）担保方法
担保方法调查包含对确保人调查和对抵（质）押物调查。
1.对确保人除应对其法人地位真实性、注册资本、银行借款和对外担保等基础情况进行调查外，应关键调查以下几点：
①确保正当性。即指确保人是否含有确保资格
②确保能力。关键包含确保人资本情况、资产负债情况（含或有负债情况）、效益情况等。
③确保风险相关性。指确保人和受信人在相同时间遭遇同一风险概率大小，如行业不景气风险。
④确保可实施性。要调查地方政府保护倾向、公众利益相关性等原因对确保实现影响。
2.对抵（质）押物调查关键包含以下多个方面：
①抵（质）押物基础情况。假如是实物资产，如房地产、机器设备等，应关键调查其地址、外观、新旧程度、购置价格、购置时间等情况；假如是权利凭证，如股票、存单等，应关键调查其数量、种类、发行人、期限等。
②抵（质）押物正当性。关键在于其权属真实性调查。
③抵（质）押物价值。除要依据正当评定机构评定结果外，还应参考实际市场价值对评定结果可信性进行分析。
④抵（质）押物风险调查。关键调查价格较大下跌风险、损坏及灭失风险、难以变现风险等。
第二十四条 撰写调查汇报：授信调查人员依据对授信业务申请人调查结果撰写调查汇报。调查汇报根据要求格式撰写。
（一）调查汇报关键内容：
1.用户评价汇报：按用户评价要求和方法对用户进行综合分析，填写用户评价汇报。
2.业务评价汇报：业务评价汇报应包含以下内容：
⑴用途、项目经济效益、还款起源；
⑵授信业务风险分析及防范方法；
⑶本笔授信业务给企业带来综合效益；
⑷是否同意办理该笔授信业务调查意见和提议。
⑸项目评定汇报根据项目评定要求对项目进行全方面综合分析。
3.担保评价汇报：
根据《操作规程》第四部分“授信业务担保操作规程”要求进行担保评价分析。
（二）撰写调查汇报要求：
1.内容翔实、数据正确、立即完整；
2.打印或用蓝、黑墨水钢笔书写，字迹端正、清楚；
3.同意发放本笔授信业务意向性意见，包含授信业务种类、金额、期限、利率、费率和担保方法，要求要素齐全、正确无误；
4.姓名、日期签署完整；
5.有电子文档格式，填写电子格式。
（三）调查人员按上述要求在调查评价汇报中签署意见后，交业务及风险管理部门进行审核。
第六章 信贷业务审查
第二十五条 企业业务部和风控合规部收到信贷人员提交授信业务申报申批材料后，审查岗经办人员进行授信审查。审查关键要求以下：
（一）、审查内容：
1、申报材料是否正确、完整、合规；
2、用户和授信条件是否含有，是否为农村信用社多头授信用户；
3、授信业务是否符合企业信贷政策；
4、对用户信用等级、资质情况评价分析是否正确合理；
5、担保方法是否符合相关要求，能否落实；
6、授信风险分析是否客观合理；
7、是否在审批权限内；
8、授信项目需要关注重大问题和说明：经合规性审查认为项目存在需要尤其关注问题，和申报材料就这些问题做出说明和分析；
9、其它需要审查事项。
（二）审查要求：
1、对要求合规性审查内容要进行全方面、细致审查；报批材料应达成完整、正确、详实、有效标准；
2、合规性审查合规授信业务填写合授信业务审查意见表；审查不合规申报材料，合规性审查人员有权要求相关人员修改和补充，直至符合要求为止。不然并将不合规审查意见通知相关人员，退还其材料。
3、如审查人员发觉基础资料真实性和正确性和评价程序、评价方法和评价质量存在问题，有权要求授信调查人员进行修改；有重大错误，有权要求授信调查人员重新评价。
4、业务及风险部门审核人员认为如有必需，可和直接授信调查人员一起对授信业务申请人、确保人、抵押人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地调查核实。
（三）审查程序
1、业务部门按上述要求进行审查经过后，交风险部门审核。
2、风险部门在业务部门审查基础上关键关注可能影响授信安全原因，识别各类风险，进行授信风险评价。
3、风险部门审核人员依据调查评价结果和业务部门审查意见，对该笔授信业务做出审核结论：
⑴对不符合授信条件说明理由，拒绝提供信贷支持；
⑵经审查评价合格，将相关材料报送审贷会审批。
第七章 授信评级
第二十六条 企业在对用户资信情况进行综合评价基础上，将用户分类为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D级共十个信用等级，并据此评判用户授信风险限额及授信形式、数额、期限和担保要求等：
信用等级
信用度
说明
AAA
特优
用户信用很好,整体业务稳固发展,经营情况和财务情况良好,资产负债结构合理,经营过程中现金流量较为充足,偿债能力强,授信风险较小。
AA
优
A
良
BBB
很好
用户信用很好,现金周转和资产负债情况可为债务偿还提供确保,授信有一定风险,需落实有效担保规避授信风险。
BB
尚可
B
通常
CCC
较差
用户信用较差,整体经情况和财务情况不佳,授信风险较大,应采取方法改善债务人偿债能力和偿债意愿,以确保银债权安全。
CC
差
C
很差
D
极差
用户信用很差、授信风险极大。

第二十七条 企业对用户信用评级分为以下四个步骤：
第一步:对用户基础财务和经营情况评定，该步骤是整个信用评级关键部分,将经过对用户基础财务情况和经营管理情况审查得出初步信用等级。这一初步评级在以后评定步骤中,假如能够满足相关限定性条件,则评级结果可能维持不变。用户信用评级指标按偿债能力、赢利能力、经营管理、履约情况及发展能力和潜力共五个方面设置。
第二步:对用户财务报表评价，用户财务信息充足性和真实性是信用评级可靠性前提。信贷人员须依据所掌握用户情况来确定用户财务报表充足性和真实性。假如用户财务报表未经过权威部门审计或存在重大不实成份,信贷人员能够在初步评级基础上,对应下调一个或多个信用等级。
第三步:对用户履约统计评价，在用户信用评级中,对用户履约统计审查十分关键。结合资产“五级分类”要求，作为用户信用评级审查一部分。对于存在不良授信资产(指次级类、可疑类、损失类)用户,信贷人员将在上一步骤累积评级结果基础上,作出降级或不得超出某一等级处理。
第四步:对用户抵御风险能力、所处行业情况和同业竞争力评价，考虑到小企业抗风险能力较弱、出现危机时可用于紧急变现资产较少、在市场融资方面受到较多限制等很多原因,企业在评级中对小企业通常给保守性评价。
第二十八条 企业用户信用评级由风控合规部归口管理。用户信用评级工作每十二个月进行一次,用户信用等级使用期为十二个月。在用户信用评级工作中,企业业务部门用户经理负责对用户信用评级进行动态评定、监控和汇报,风控合规部负责审查、同意相关评级结果。如发生下列情形之一时,应酌情调整相关评级对象信用等级:
1.用户关键评级指标显著恶化;
2.用户关键管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊或违法经营案件;
3.用户出现重大经营困难或财务困难;
4.用户在和银行业务往来中有重大违约行为;
5.用户弄虚作假提供相关评级材料;
6.用户发生或涉人重大诉讼或仲裁案件;
7.用户和其它债权人协议项下发生重大违约事件。
第八章 信贷业务审批
第二十九条 审查人员应该对调查人员提供资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按要求权限审批：
（一）贷款余额10万元（不含10万元）以下，用户经理或信贷人员双人交叉审查、审批；
（二）贷款余额10万元以上20万元以下（不含20万元）以下，企业总经理审批；
（三）贷款余额20万元以上50万元以下（不含50万元）以下，企业董事长审批；
（四）贷款余额50万元以上，企业董事会会或其授权信贷管理委员会审批。
第三十条 授信业务审批人员阅读审查申报材料，依据国家相关方针、政策、法规和企业信贷政策，从企业利益出发审查授信业务可行性，分析申报项目标关键风险点及其风险规避和防范方法，依据该笔授信业务估计给企业带来效益和风险决定是否同意该笔授信业务。
审批结论为不一样意，立即通知相关人员。如有权要求和申请复议并认为确有必需进行复议，可按相关要求由审查岗受理复议申请或要求，进行审查并提交审批人员进行复议。每笔授信业务只能复议一次。
审批结论为同意，将审批结论立即通知相关人员。审批结论为续议，通知相关人员办理续议事项。审批为同意但超出审批权限，组织并提交相关申报材料报上级单位审批或复核。申报应依据企业授信业务申报相关要求，做到材料完整、数据真实、分析具体、意见明确。
第九章 贷款发放
第三十一条 授信业务发放包含五个步骤：落实贷前条件→签署协议→落实用款条件→用户信息登记和维护→放款支用→信贷台帐登记。
（一）落实贷前条件：经审批同意发放授信业务，须落实贷前条件如办理抵押登记等，应主动和企业协商落实。如贷款条件无法落实，确需变更条件，有权申请复议人员可按要求程序申请复议。每笔授信业务只能复议一次。
（二）签署协议：（包含借款协议和担保协议）：
1.落实贷前条件，立即和申请人签署相关协议；
2.协议通常采取我企业要求统一格式；
3.协议审查后，经办人员请用户法定代表人（或其授权代理人）当面签字、加盖公章；
4.用户签字、加盖公章后，由企业有权签字人签字并加盖公章；
5.协议格式见本措施附件。
（三）落实用款条件：依据审批决议意见和用户签署协议，和用户协商落实用款条件如开立基础结算账户、提升结算量等。
（四）用户资金使用：协议生效后，由借款人按协议要求使用资金，经办人员办理相关手续。
（五）用户信息登记：
⒈会计柜台办理贷款开户及转存（提款）手续，将用户信息登记维护到综合业务系统中去。将贷款证（卡）退还借款人、确保人。其它业务品种应一样办理对应手续。
⒉登记授信管理台帐：贷款发放后，经办人员应立即凭贷款管理凭证登记贷款管理台账，建立责任人台帐。
⒊登录企业信用信息数据库，立即、正确录入企业信息。
第十章 贷后管理
第三十二条 贷后管理关键包含对信贷资产实时分类→检验→回收→展期→不良资产管理。
（一）正常回收：
1.发送贷款到期通知书。在协议到期前，授信人员向借款人发送《贷款到期通知书》，督促借款人主动归还贷款。
2.会计账务处理。贷款到期时，会计经办人员依据借款协议约定，借款人还清贷款本金和利息。还款凭证第三联交借款人留存，第四联交信贷部门归档，其它联为会计柜台记账凭证。贷款全部本息收回后，会计柜台办理贷款销户手续。
3.贷款结息相关要求，除贴现按贴现日确定贴现利率一次性收取利息外，其它和个人类用户相同。
4.登记贷款证（卡）：贷款收回后，经办人员应立即在借款人和确保人贷款证（卡）上进行贷款回收录入。
5.贷款全部本息收回及贷款销户后，经办人员按要求立即向借款人退回抵押物权利凭证（她项权利凭证）、质物等。
6.贷款回收后，经办人员应立即进行台帐登记。
（二）展期：
1.贷款展期条件：凡符合下列条件之一，可受理借款人提出借款展期申请：
（1）因为国家宏观经济政策调整等原因影响借款人经济效益，造成其现金流量显著降低，还款能力下降，不能按期归还贷款；
（2）因不可抗力自然灾难或意外事故无法按期偿还贷款；
（3）因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，企业原应按借款协议发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人生产经营，致使其不能按期还款；
（4）借款人生产经营正常，贷款原定时限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要；
（5）其它符合企业信贷政策及相关要求情况
2.贷款展期程序：
（1）递交申请材料，不能按期归还贷款借款人，应在贷款到期前30天，提出申请，填写借款展期申请书，并提交下列材料：
①借款展期申请书；
②财政部门或会计师（审计）事务所核准上年度及申请前30天财务报表和审计汇报（原件或复印件）；
③国家调整价格、税率、税种相关文件（复印件）；
④相关部门出含有灾难或意外事故证实材料（原件或复印件）；
⑤国家相关部门调整项目投资计划，同意停、缓建文件（原件或复印件）；
⑥确保人《确保担保意向书》（原件）；
⑦产权全部些人（包含全体共有些人）《抵押、质押意向书》（原件）；
⑧其它企业要求提供材料。
（2）操作程序及关键步骤：
①贷款展期受理、调查、审查、审批程序和相关要求依据授信业务基础操作步骤。
②经办人员调查后，填写贷款展期调查评价汇报书，并附上原授信业务调查汇报书。
③原贷款是担保贷款，须取得原确保人或抵押人、出质人同意，或重新落实担保。
④经审批同意贷款展期，立即和贷款人、原担保人签署《展期还款协议书》，原担保协议约定自动展期，可不再签。需重新落实担保，应和担保人重新签署担保协议；
（3）展期还款协议签署后，会计柜台按协议办理展期会计手续。授信经办人员立即登录借款人、确保人贷款证（卡）、信贷台帐、银行信贷登记咨询系统及授信管理信息系统等。
3.不良资产经营管理 信贷资产形成不良后，按《不良资产管理措施》进行管理和处理。
第三十三条 企业用户经理应重视开展用户贷后维护工作，用户维护内容包含搜集用户意见，提供宏观政策和市场信息，推介企业金融产品，提供结算便利、做好用户咨询服务，帮助用户合理安排资金，促进用户提升经营水平等。
第三十四条 企业对关键用户和优良用户要指定专员负责维护，每季最少进行一次回访。关键用户包含经董事会会审批用户、行业龙头用户及本企业贷款余额最大十户。关键用户回访内容关键是提供最新经济金融政策和市场行业信息，掌握用户生产经营情况，做好用户咨询服务，帮助用户安排资金，促进用户提升经营水平等。优良用户包含近三年在企业借款均能按期还本付息用户。优良用户回访关键内容是了解用户服务需求，提供优先便捷服务，推介企业金融产品，拓宽合作领域等。贷款管理责任人对管辖用户每季最少进行一次回访，做好用户咨询服务工作，帮助用户处理实际困难等。
第三十五条 用户经理将回访情况每次以文字统计并归入信贷档案，回访总结材料分别于每十二个月6月20日和12月20日前报信贷管理部门。
第三十六条 企业要求贷后检验分为贷后管理检验和信贷资金跟踪检验。
（一）贷后管理检验是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作情况进行检验，基础内容包含信贷制度建设及实施、贷款台账和统计正确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处理立即性、不良贷款管理等情况。
（二）信贷资金跟踪检验是指贷款管理责任人对用户推行借款协议、生产经营情况、经营效益等情况进行检验，基础内容包含用户是否按要求用途使用贷款、用户及担保人生产经营情况、抵（质）押物完整性和安全性、用户资金等情况。
第三十七条 贷后管理检验关键
（一）实施审贷分离贷款，关键检验贷款“三查”、审贷分离制度实施及信贷档案资料真实完整性等情况。
（二）小额信用贷款，关键检验对用户调查真实性、资信评级和核定信用额度合理性、贷款步骤合规性。
（三）实施审贷分离贷款和小额信用贷款之外贷款，关键检验信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性。
第三十八条 信贷资金跟踪检验关键
（一）实施审贷分离贷款，关键检验用户和担保人生产经营及财务情况、内部重大事项（包含资产、负债、机构、体制等）变动、按约使用信贷资金、抵押物完整性和安全性、用户资金回笼等情况。
（二）小额信用贷款，关键检验用户个人信誉、资金使用、生产经营情况等情况。
（三）实施审贷分离贷款和小额信用贷款之外贷款，关键检验用户推行借款协议、经营效益，到期偿债能力等情况。
第三十九条 企业对经董事会同意后发放贷款每十二个月将组织一次检验。企业贷款管理责任人对所贷款必需坚持壹万元（含）以下每十二个月、壹万元（不含）以上至伍万元（含）以下每六个月、伍万元（不含）以上每季最少要进行一次信贷资金跟踪检验，并将检验情况立即归入信贷档案保管。
第四十条 企业信贷档案以用户为单位建立，内容包含用户及担保人基础情况（含评级授信情况）、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检验、本息收回、呆帐核销等过程中形成和贷款相关资料。
第四十一条 信贷档案管理内容包含信贷档案资料搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。
第四十二条 企业风控合规部是信贷档案管理责任机构，要指定专职或兼职人员进行信贷档案管理。
第四十三条 企业信贷档案资料应真实完整、正当有效。
第四十四条 对信贷档案管理情况每十二个月进行一次专题检验。
第十一章 不良贷款管理
第四十五条 企业会计人员对到逾期贷款应严格根据不良贷款认定标准，立即调整贷款形态，进行帐务处理，并和贷款管理责任人台账进行查对，以确保不良贷款数据真实可靠。
第四十六条 贷款管理责任人对贷款余额5万元（含）以上不良贷款，每个月全部应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执；对贷款余额5万元以下、1万元（含）以上不良贷款，每季应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执；对贷款余额1万元以下不良贷款，每六个月应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执。同时要约见用户（用户为法人企业，还应约见其关键经营管理人）谈话，要求其制订还款计划，落实还款资金。
第四十七条 符合转贷条件，按相关要求立即办理转贷手续。
第四十八条 对当年新增不良贷款单笔金额在5万元（不含）以上且逾期30天以上，用户经理应在次月5日前向企业汇报，具体说明用户基础情况、不良形成原因、贷款责任认定和划分和清收处理方法等；对不良贷款绝对额当季上升在10万元（含）以上或不良贷款占比上升，应在季后10日前向企业汇报，具体说明原因、责任落实情况及处理方法等。
第四十九条 企业对新增单笔金额在5万元（不含）以上且逾期30天以上，不良贷款当季新增10万元（含）以上或不良贷款占比上升，要求信贷主管向总经理、董事长当面汇报。
第五十条 用户经理对新发生不良贷款应在次月5日前向企业书面汇报，逐笔说明贷款用户基础情况、不良贷款形成原因、贷款责任认定和划分及清收处理方法等。
第五十一条 企业在依法收贷过程中，经过正当路径取得用于抵偿贷款本金和利息借款人、担保人或第三人正当有效资产视为我企业抵债资产，包含动产、不动产、无形资产三大类。
第五十二条 抵债资产管理遵照审慎接收、妥善保管、有效处理标准。
第五十三条 抵债资产接收包含以下四种情况：
（一）借款人、担保人因资不抵债或其它原因关停倒闭或被宣告破产，经正当清算后，企业依法取得抵债资产；
（二）企业经过诉讼或仲裁渠道主张债权，经法院判决、裁定、调解或仲裁机构裁决，取得抵债资产；
（三）抵押、质押贷款到期，借款人和担保人无法以货币资金足额偿还贷款本息，抵押物、质物又不能立即变现，经和抵押人或质押人协商，以抵押物或质物折价抵偿企业贷款本息；
（四）借款人和担保人经营发生严重困难或濒临倒闭，确实无法以货币资金清偿贷款本息，企业和借款人或担保人协商，签署以资抵债协议，取得抵债资产全部权。
第五十四条 以下资产不得接收为抵债资产：
（一）全部权、使用权不明或有争议资产；
（二）依法不得转让资产；
（三）其它不宜抵债资产。
第五十五条 抵债资产以法院裁判价格或双方协议价格作为接收价格，列入待处理抵债资产，同时等额冲减贷款本金和应收利息。
法院裁判价格和双方协议价格均应以有资产评定资格中介机构合理评定为基础，扣除抵债资产接收、管理和处理过程中将发生费用。
第五十六条 抵债资产接收价格高于全部贷款本息（含表外利息）差额在抵债资产处理变现前，不得以货币资金退还给借款人或担保人。
第五十七条 抵债资产接收价格低于全部贷款本息（含表外利息）差额要继续追索，符合呆、坏账核销条件按要求程序核销。
第五十八条 协议接收抵债资产由企业业务部提出书面申请，逐层上报有权部门审批。
第五十九条 抵债资产接收后要立即办理相关过户手续。
第六十条 企业应该指定相关部门和人员对接收抵债资产进行管理，并落实管理责任，并对接收抵债资产分类建立卡片或登记簿，具体统计抵债资产名称、数量、类别、性能、保管方法、入账价格、取得时间、处理情况、管理人等。并定时上报企业董事会。
第六十一条 管理人要认真推行管理职责，确保抵债资产完好无损，对需保养、维修要立即保养、维修，对管理期间抵债资产价值可能发生重大改变要立即向主管部门汇报。管理人不得以任何形式侵占、出借、赠予抵债资产。
第六十二条 抵债资产要定时盘点。盘点情况要有统计，并和卡片、登记簿、报表查对，做到实物、卡片、登记簿、报表完全一致。
第六十三条 企业接收抵债资产应该在接收后十二个月内处理完成。抵债资产处理遵照公开、公平、公正标准，要集体研究决议，依法合规处理。抵债资产处理应经过中介机构公开拍卖。拍卖底价要经企业董事会审议。
不宜拍卖抵债资产经企业董事会研究决定可采取其它方法处理。
第六十四条 抵债资产不得自用。确需自用要专题申报，并视同于新购固定资产，必需有固定资产购建指标，并按企业购建固定资产管理相关要求办理审批手续及进行对应账务处理。
第十二章 附 则
第六十五条 本制度由董事会负责修改和解释，自董事会审议经过之日起实施。
第十三章 附件：要式协议范本

附件一：质押担保借款协议

借 字第　　号

　　借款人：___________

　　贷款人：___________

　　出质人：(1)______________________

　　 (2)______________________

　　 (3)______________________

　　借款人因__________