保险与事故预防.ppt

8.48.48.48.4 保保保保险险险险与事故与事故与事故与事故预预预预防防防防2024/5/22 周三1 本节要点8.4.1 风险管理与事故预防8.4.2 保险防灾理论8.4.3 工伤保险事故预防机制8.4 保险与事故预防2024/5/22 周三2第一节 风险管理与事故预防 1.1.风险的含义风险的含义 （1 1）对风险的不同定义）对风险的不同定义 在在安全学安全学著作中，对著作中，对风险风险的定义是指的定义是指事故发生的可能性与其后事故发生的可能性与其后果的严重程度乘积。果的严重程度乘积。在在保险学保险学著作中，国外主要有两大派观点。一派观点认为，所著作中，国外主要有两大派观点。一派观点认为，所谓谓风险风险就是就是损失的不确定性损失的不确定性。另一观点被称为另一观点被称为“客观风险说客观风险说”，这种，这种观点认为，观点认为，风险风险是存在的事物，是可以用客观尺度衡量的是存在的事物，是可以用客观尺度衡量的。二者共同。二者共同之处是都承认风险是与随时联系的概念，而都不把积极结果如盈利视之处是都承认风险是与随时联系的概念，而都不把积极结果如盈利视为风险。为风险。2024/5/22 周三3（2 2）风险与危险的区别与联系风险与危险的区别与联系在国内的安全与保险著作中，常把在国内的安全与保险著作中，常把风险风险和和危险危险视为同一概念，风险即危视为同一概念，风险即危险。事实上，险。事实上，“风险风险”和和“危险危险”是两个十分相似但又有区别的概念。是两个十分相似但又有区别的概念。“风险风险”和和“危险危险”的的共同之处在共同之处在于：于：二者都是二者都是尚未发生而又可能发生尚未发生而又可能发生的现象；的现象；二者发生后的可能性的后果是二者发生后的可能性的后果是可知的、确定的可知的、确定的。二者之间的二者之间的区别区别在于：在于：事故一旦发生，危险只有一种后果，因而是事故一旦发生，危险只有一种后果，因而是事先可知事先可知的；风险则有几种的；风险则有几种可能的后果，是可能的后果，是事先不可知事先不可知的。所以，在安全经济学、安全学等学科中应的。所以，在安全经济学、安全学等学科中应对风险、危险加以区分，区别使用。对风险、危险加以区分，区别使用。2024/5/22 周三4第一节 风险管理与事故预防 （3）风险、事故和损失的关系 风险、事故和损失，是既密切联系，又互相区别的三个不同的概念。风险是发生事故的隐患，是发生事故的可能性。事故则是风险的可能性变为现实的结果。事故是造成损失的直接原因 损失则是事故造成的直接后果。由事故到损失，这中间也有一系列条件。如果事故无损伤作用对象或作用对象处于事故的作用范围之外，就不会产生与之相关的事故损失。2024/5/22 周三5第一节 风险管理与事故预防（1）按风险产生的根源划分风险可分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。自然风险是指由于物理的和实质性的危险源所造成的财产损失或人身伤亡。社会风险是指由于个人行为反常或不可预料的团体行为所导致的风险。经济风险是指在生产和销售过程中，由于各种有关因素的变动而造成的生产增减或价格涨落及经营盈亏等风险。政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战争等所导致的风险。2.风险的种类2024/5/22 周三6第一节 风险管理与事故预防 （2）按风险损害的对象分类 风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信誉风险。财产风险是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险，总之，凡属于财产面临之风险均为财产风险。人身风险是指由生、老、病、死的生理规律所引起的风险和由于自然、政治、军事、和社会等原因所引起的人身的伤、残、亡等风险。责任风险是指对于他人所受到的身体伤害或财产损毁应付的法律赔偿责任或依法或履行契约应付的契约责任风险。信誉风险又称保证风险，是指由于各种信用活动所导致的风险。2024/5/22 周三7第一节 风险管理与事故预防 3.风险管理（1）风险管理的概念 所谓风险管理是指经济组织（包括个人、企业和政府）通过进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制以减少风险损失负面影响，而以最少的成本取得最大的安全保障的形式和过程。风险管理的基本原则：以最小的成本获得最大的安全保障。安全管理实际上就是对于事故风险的风险管理。2024/5/22 周三8第一节 风险管理与事故预防（2）风险管理的主要形式对于不同的风险应采取不同的管理形式。概括起来主要有四种形式，即：预防风险、自担风险、转移风险和回避风险。预防风险是指采取有效的措施，尽量消除由风险因素导致风险事故的隐患，防患于未然，防止或减少事故的发生，从而避免或减少损失。自担风险是指由经济组织自身承担风险发生后所导致的经济损失。转移风险是指经济组织对自身的风险除自留一部分外，部分转移出去。回避风险是指主动避开损失的可能性。2024/5/22 周三9第一节 风险管理与事故预防 表1 各类风险的处理办法2024/5/22 周三10风险类型风险类型发生频率发生频率危险程度危险程度处理方式处理方式1 1低低小小自担风险自担风险2 2高高小小加强管理加强管理3 3低低高高商业保险商业保险4 4高高高高避免风险避免风险第一节 风险管理与事故预防（3）风险与保险的关系1）风险与保险存在着密切联系。风险是保险产生与存在的前提。风险的发展是保险发展的客观依据。保险是风险处理的传统有效措施。风险是保险的一个量度，风险越大，保险金越高。2）保险学与风险管理学相互促进3）安全经济、风险管理和保险密切相关2024/5/22 周三11第一节 风险管理与事故预防4.保险概述（1）保险的一般定义经济补偿制度说认为保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。主要代表是德国的经济学者华格纳（A.Wagnar），这种见解是从经济学的角度来认识保险而得出的定义。任何一种保险形式都包括：保险人、保险基金、保险事故。2024/5/22 周三12第一节 风险管理与事故预防（2）保险的基本要素特定风险事故的存在：并非任何风险都可以保险，只有对特定的风 险事故，保险人才承保。多数经济单位的结合：多数人的参保分担少数人的损失。费率的合理计算：保险不仅是一种经济保障活动，而且也是一种商品交换行为，其价格制定要依据“成本平均利润”的原则，同时还要依据概率论、大数法则的原理进行科学计算。保险基金的建立：主要来源于开业基金与保险费。保险基金来源具有分散性和广泛性，其基金具有退还性、增值性，其赔付责任具有长期性等特点。2024/5/22 周三可编辑13第一节 风险管理与事故预防经济补偿职能保险金给付职能保险的基本职能第一节 风险管理与事故预防2024/5/22 周三14保险的派生职能融资职能融资职能筹资购买有价证券购买不动产投资职能投资职能获取投资收益保证保险基金保值增值防灾防损职能防灾防损职能履行社会责任增加保险经营收益增强投保人风险管理意识第一节 风险管理与事故预防2024/5/22 周三15 3.保险的分类（1）按保险实施方式来分类按照保险的实施方式来分类，可以分为以下两类：自愿保险是指投保人和保险人在平等互利、等价有偿和协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系。法定保险又称强制保险。它是指由政府颁布有关的保险法规，凡在保险法规范围之内的单位或个人，不管愿意是否，都必须依法参加保险。2024/5/22 周三16第一节 风险管理与事故预防（2）按保险的对象来分类按照保险的对象来分类，或者说，按保险标的或个人和经济单位所面临的纯粹风险的类型分类，可以把保险分为财产保险、人身保险和责任保险。财产保险是指以财产或相关利益为保险标的的保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险2024/5/22 周三17第一节 风险管理与事故预防（3）按业务承保方式分类按业务承保方式分类，可分为原保险、再保险、重复保险和共同保险。原保险是保险人与投保人最初达成的保险。再保险是以各保险人把原承保的部分或全部保险转让给另外一个保险人。重复保险是数家保险公司承保了被保险人的相同保险利益，或者说，一个保险标的有几份保险单或被保险人的几份保险单有同一保险责任。共同保险是指保险人和被保险人共同分担损失。2024/5/22 周三18第一节 风险管理与事故预防（4）按保险的政策分类按保险政策的不同，将保险分为商业保险与社会保险商业保险是指保险业务具有商业性，由保险公司举办，采用合同方式，按照商品经济原则、商业惯例和市场经济规范进行的保险业务活动，带有赢利性。社会保险是社会保障体系的核心和最基本的内容，它是由国家举办，通过立法形式强制推行的一种社会制度，带有普遍性、强制性、互济性、福利性、补偿性、储蓄性等特征。社会保险主要包括：养老保险、生育保险、疾病（包括医疗）保险、工伤保险和失业（待业保险）。2024/5/22 周三19第一节 风险管理与事故预防4.社会保险与商业保险的关系 社会保险同社会保险同商业保险具有商业保险具有的的相同点相同点：互：互助共济、分担助共济、分担风险、保障生风险、保障生产、安定生活产、安定生活的功能。的功能。两者关系两者关系：各：各行其道，各司行其道，各司其职、并行不其职、并行不悖、互为补充。悖、互为补充。2024/5/22 周三20第一节 风险管理与事故预防第二节 保险防灾理论1.保险防灾的含义 保险防灾是保险防灾防损的简称，它是指保险企业对所承保的保险标的（包括承保标的的物和人身）可能发生的各种风险的识别、分析和处理，以达到防止灾害事故发生和减少灾害事故的损失的过程。保险防灾的含义包括以下几点：第一，保险防灾的主体是保险企业；第二，保险防灾的对象是保险企业所承保的保险标的；第三，保险防灾的目的是为了减少社会物资财富的损失，提高安全经济效益；第四，保险防灾的内容包括对保险标的风险的识别、分析和处理。2024/5/22 周三21第二节 保险防灾 2.保险防灾和社会防灾的联系与区别保险防灾和社会防灾的联系：保险防灾和社会防灾都是处理风险的必要手段；都为国家保存已有的财富和保障社会安定；保险防灾和社会防灾都是社会安全保障体系的构成部分。保险防灾与社会防灾的区别：第一，防灾的主体不同；第二，防灾的对象不同；第三，防灾的根据不同；第四，防灾的手段不同。2024/5/22 周三223.保险防灾与投保企业经济发展的关系第一，保险防灾与投保企业经济运行之间相互依存，相互制约。第二，有利于促进投保企业改善经营管理；第三，为降低保险费率创造条件；第四，有利于提高保险业务的经营水平。2024/5/22 周三23第二节 保险防灾第二节 保险防灾4.保险防灾与企业的风险控制相结合首先，要树立“防重于赔”的思想。“防”的内容应当是积极检查，促进整改，消除隐患，防患于未然。其次，要明确保险企业在防灾中的双重地位。从社会防灾的来看，保险企业处于从属地位，起配合作用。从保险防灾来看，保险企业处于主导地位。在这种防灾关系中，保险企业处于主导地位，投保人处于从属地位。保险企业内部的各个部门应当积极主动的配合防灾部门的工作，要在人力、物力和财力方面积极地给予支持。全社会范围内的防灾是一个完整的体系，保险企业是这个防灾体系中的一个环节。在社会防灾方面，社会防灾起主导作用，保险防灾起配合作用，它们之间的关系式“主导”与“从属”关系。2024/5/22 周三24第二节 保险防灾要坚持“经常、及时、有效”的原则保险防损工作是一项长期性的任务，保险企业必须作出计划安排，坚持不懈的开展下去。要建立防灾安全责任制和各种防灾检查监督制度以及防灾防损重点户档案，以备查改。同时要从组织上、制度上保证防灾防损工作的实施，做到经常化、制度化。2024/5/22 周三25第二节 保险防灾 5.保险防灾的手段与措施 保险防灾的手段多种多样，其中有以下几种：（1）法律手段：法律是管理保险经济的基本手段，也是保险防灾的重要手段。（2）行政手段：世界各国普遍采用行政手段强行规定保险公司和保户必须采取有效的防灾措施。（3）技术手段：采用先进技术手段和设备进行防灾已成为各国防灾的重要手段。（4）经济手段：采取经济手段加强保险防灾管理，在当前世界各国已经成为普遍的现象。2024/5/22 周三26第二节 保险防灾 保险防灾的措施（1）加强保险防灾宣传，咨询工作（2）对重点保护进行安全检查（3）双方条款制约与费率优惠（4）建立防火基金（5）采取发放无息贷款的方法，增强保险防灾能力（6）建立专门的防灾技术队伍和防灾研究机构2024/5/22 周三27第二节 保险防灾 保险防灾的组织形式（1）保险企业内部的防灾组织形式保险企业内部的防灾组织形式，是指保险企业自身的防灾组织。一般，保险公司都设有防灾部或防灾处。（2）保险企业外部的防灾组织形式保险防灾的外部组织形式，是指保险防灾与社会防灾部门共同组成防灾组织，承担保险防灾和部分社会防灾任务。就中国来说，有以下几种主要形式：保险公司与社会防灾部门联合成立防灾协会等联合组织。基层保险公司与有关行政部门成立联合防灾组织。基层保险公司与医疗单位成立联合防灾防治组织。保险公司与投保单位建立联合防灾组织。2024/5/22 周三28第三节 工伤保险事故预防机制1.工伤保险的概念工伤保险（又称职业伤害保险）是指国家和社会为在生产、工作或在规定的某些特殊情况下遭受意外伤害、职业病伤害的劳动者提供医疗服务、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复，为因这两种情况造成死亡的劳动者的供养亲属提供遗属抚恤等物质帮助的一种社会保险制度。2024/5/22 周三29 2.工伤保险的主要内容 （1）工伤保险的立法我国的工伤保险立法始于50年代初，即：1951年颁布实行 并于1953年修改的中华人民共和国劳动保险条例。1995年1月开始实施的劳动法中再次明确规定我国所有企业、机关、事业单位中的劳动者，都实行统一的工伤保险制度。1996年8月12日劳动部发布了企业职工工伤保险试行办法。2002年国务院将工伤保险条例列入立法工作计划，并形成工伤保险条例（草案）。2003年4月27日，国务院总理温家宝签发中华人民共和国国务院令第375号，颁布了工伤保险条例。这是我国政府在改革开放形势下完善我国社会保障制度，进一步维护劳动者权益的重要举措。2024/5/22 周三30第三节 工伤保险事故预防机制（2）享受工伤保险待遇的资格条件 主要是指因工负伤、残疾和死亡事故的确认标准、法定的职业 病名单及鉴定标准，以及因工伤、残、丧失劳动能力等级的标准等。（3）工伤保险基金的筹集及费率的确定 主要包括基金筹集的模式、统筹的地域范围、缴费的对象（4）工伤保险待遇的给付 主要有给付项目、给付标准、给付期限、计算方法、给付途径及待遇的正常调整机制等。2024/5/22 周三31第三节 工伤保险事故预防机制（5）工伤保险的管理与监督 主要包括工商管理的行政机关、业务机构及监察、仲裁机构的设置，各管理与监察机构的权限划分、人员的配置等。用的主要来源、计提基数、费率种类等。（6）工伤保险制度的实施原则（1）采取无过责任原则；（2）损害补偿原则；（3）严格区别工伤和非工伤；（4）预防、补偿和康复相结合的原则。2024/5/22 周三32第三节 工伤保险事故预防机制3.工伤保险基金的管理1）确定工伤保险和康复的给付项目 （1 1）工资劳动者）工资劳动者因患职业病和因工负因患职业病和因工负伤需要给付的医药、伤需要给付的医药、体检、诊治、手术、体检、诊治、手术、住院、修养、疗养等住院、修养、疗养等费用；费用；（2 2）因患职业病）因患职业病和因工负伤劳动者必和因工负伤劳动者必须赴外地接受诊断、须赴外地接受诊断、手术、治疗、休息、手术、治疗、休息、疗养而需要给付的往疗养而需要给付的往返旅费；返旅费；（3 3）因患职业）因患职业病和因工负伤劳动病和因工负伤劳动者住院接受治疗，者住院接受治疗，住休养所、住疗养住休养所、住疗养院的护理费支出和院的护理费支出和膳食补助；膳食补助；（4 4）因患职业）因患职业病和因工负伤劳动病和因工负伤劳动者，在接受治疗期者，在接受治疗期间必须享有的生活间必须享有的生活费费；（5 5）劳动者因）劳动者因患职业病和因工伤患职业病和因工伤残而需享有的一次残而需享有的一次性赔偿和定期补助；性赔偿和定期补助；（6 6）劳动者伤）劳动者伤残后的康复费用；残后的康复费用；（7 7）职业伤害）职业伤害致死后的善后费用。致死后的善后费用。2024/5/22 周三33第三节 工伤保险事故预防机制2）基金费用指标康复费用康复费用6丧葬费；丧葬费；7一次性遗属抚恤金；一次性遗属抚恤金；8遗属定期补助。遗属定期补助。92024/5/22 周三34第三节 工伤保险事故预防机制医疗服务费；医疗服务费；1医疗期间赴外地费用；医疗期间赴外地费用；2医疗期间生活费用；医疗期间生活费用；3暂时负伤一次性补偿；暂时负伤一次性补偿；4永久性残障定期补助和一次性赔偿；永久性残障定期补助和一次性赔偿；53）确定基金来源的原则 第一，“补偿不究过失”原则；第二，“按风险程度征收”原则。4）基金使用原则第一，“机动”原则；第二，“全面”原则。2024/5/22 周三35第三节 工伤保险事故预防机制4.工伤保险基金筹集的方式由于目前世界各国的工伤保险存在雇主责任制和社会保险制两大类 型，因此在基金筹集模式上的选择也有不同的思路。1）雇主责任制下的工伤保险基金筹集方式的三种具体办法:由政府征收由政府征收工伤保险准工伤保险准备基金的办备基金的办法法 企业自保办法企业自保办法由企业向商由企业向商业保业保险公司投保险公司投保的办法的办法2024/5/22 周三36第三节 工伤保险事故预防机制（1）社会统筹办法）社会统筹办法 由政府立法规由政府立法规定企业必须参加工定企业必须参加工伤保险，按时、足伤保险，按时、足额向社会保险管理额向社会保险管理机构缴纳工伤保险机构缴纳工伤保险统筹费用，并由工统筹费用，并由工伤保险机构负责进伤保险机构负责进行工伤待遇的给付。行工伤待遇的给付。（2）政府规定）政府规定统一待遇项目与标统一待遇项目与标准，由企业行政自准，由企业行政自行支付的办法行支付的办法 这种方法不同这种方法不同于企业责任制之处于企业责任制之处在于给付项目和标在于给付项目和标准由政府统一规定，准由政府统一规定，企业无权更改，也企业无权更改，也不能向商业保险公不能向商业保险公司司“再投保再投保”。2024/5/22 周三37第三节 工伤保险事故预防机制2）社会保险制度下的工伤保险基金的筹集5.工伤保险费率的确定工伤保险基金的提缴，绝大数国家都是以企业职工的工资总额为基数，按照规定的比例缴费，在费率的确定上，主要有三种方式。1）统一费率制。统一费率制即按照法定统筹范围的预测开支要求，与相同范围内企业的工资总额相比较，求出一个总的工伤保险费率，所有企业都按这一比例缴费。目前世界110多个实行工伤保险的国家中约有37%采用此制度。2）差别费率制。差别费率制即对单个企业或某一行业单独确定工伤保险费的提缴比例。目前世界各国实行此种费率者约占41%，是当今工伤保险基金社会统筹种费率确定上应用广泛、效果明显的方式。工伤保险差别费率=（行业或企业预测工伤保险费用需求调节系数）/计划期行业或企业工资总额100%3）浮动费率制。浮动费率制是在差别费率制的基础上，每年对各行业或企业的安全卫生和工伤保险费用支出状况进行分析评价，根据评价结果，由主管部门决定该行业或企业的工伤保险费率上浮或下浮2024/5/22 周三38第三节 工伤保险事故预防机制6.建立工伤保险与事故预防机制（1）工伤保险和事故预防相互依存、相互促进。工伤保险是国家安全生产工作的三大支柱（立法、监察和工伤保险）之一，他对安全生产的贡献是通过三个主要功能（赔偿、康复和预防）中的预防机制实现的。工伤保险事先预防机制主要是通过工伤保险费的收与支两方面来实现。（2）事故预防促进工伤保险的发展企业缴纳工伤保险的费率降低，激发企业参于的积极性。减少了对社会整体资源的破坏和事故费用代价，促进了社会健康持续发展，树立了政府的良好形象。保障了工伤员工获得赔偿和康复的权利，有利于调动和保护员工安全生产的积极性。2024/5/22 周三39第三节 工伤保险事故预防机制