第三章保险合同分析.ppt

Chapter 3 Insurance Contract第三章第三章 保险合同保险合同 教学目的和要求教学目的和要求 本章在阐述保险合同的概念、特征、保险合同要素的基础上，分析了保险合同订立、生效、履行、变更、终止的过程。保险合同是保险学理论的重要内容之一，要求学生全面掌握本章的内容，为以后保险实务知识的学习铺垫必要的基础。教学重点和难点教学重点和难点 保险合同的特征和要素、保险合同的成立与生效 教学方法和手段教学方法和手段 课堂讲授、案例分析、设疑法。Chapter 3 Insurance Contract第一节第一节 保险合同的概念及其特征保险合同的概念及其特征第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行第四节第四节 保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理第六节第六节 保险合同种类保险合同种类第三章第三章 保险合同保险合同Chapter 3 Insurance Contract第一节第一节 保险合同的概念、特征保险合同的概念、特征一、保险合同的概念一、保险合同的概念二、保险合同的特征二、保险合同的特征Chapter 3 Insurance Contract一、保险合同的概念保险合同的概念我国保险法第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。包含以下两层含义：1、当事人是投保人和保险人；2、内容是关于保险的权利义务关系。Chapter 3 Insurance Contract二、保险合同的特征二、保险合同的特征保险合同的特征保险合同的特征附和附和性性合同合同Adhesion Contract双务合同双务合同Bilateral Contract有名有名合同合同最大诚信合同最大诚信合同 utmost Good faith有偿性合同有偿性合同Rewardful Contract 要式合同要式合同Formal ContractChapter 3 Insurance Contract第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体一、保险合同的主体二、保险合同的客体二、保险合同的客体三、保险合同的内容三、保险合同的内容Chapter 3 Insurance Contract一、保险合同一、保险合同的主体的主体主主体体当事人当事人关关 系系 人人保险人保险人投保人投保人 被保险人被保险人 受益人受益人辅助人辅助人保单所有人保单所有人Chapter 3 Insurance Contract1、保险人保险人(Insurer/Underwriter)我国保险法第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有以下义务：（1）对条款的明确说明义务；（2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务；（3）履行赔偿或给付的义务。Chapter 3 Insurance Contract保险人应具备的条件保险人应具备的条件保险人要具备法定资格保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险合同承担保险责任保险人需依照保险合同承担保险责任Chapter 3 Insurance Contract地下保单问题异地投保异地投保异地展业异地展业可以吗？允许吗？Chapter 3 Insurance Contract保险人的组织形式保险人的组织形式保保险险人人的的组组织织形形式式股份有限公司有限责任公司Chapter 3 Insurance Contract2、投保人（、投保人（Applicant)我国保险法第10条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人”。投保人并不以自然人为限，法人和其它组织也可以成为投保人。Chapter 3 Insurance Contract投保人应具备的条件投保人应具备的条件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费Chapter 3 Insurance Contract3、被保险人被保险人(Insured)我国保险法第12条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。投保人与被保险人的关系？Chapter 3 Insurance Contract被保险人应具备的条件被保险人应具备的条件被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权Chapter 3 Insurance Contract案案 例例 分分 析析某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。Chapter 3 Insurance Contract被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权 在财产保险合同中，保在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权保险人死亡，保险金请求权由其继承人依由其继承人依中华人民共中华人民共和国继承法和国继承法继承。继承。在人身保险合同中，保险事在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。险人的继承人行使。Chapter 3 Insurance Contract4、受益人（受益人（Beneficiary)我国我国保险法保险法第第18条规定：条规定：“受受益人是指人身保险合同中由被保险人益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权或者投保人指定的享有保险金请求权的人的人”。Chapter 3 Insurance Contract课课 堂堂 问问 题题 投保人、被保险人和受益人之间关系可以如投保人、被保险人和受益人之间关系可以如何组合？何组合？Chapter 3 Insurance Contract受益人的法律特征受益人的法律特征法律资格问题；受益人的产生；受益人的人数；受益人的权利；有下列情形之一的，被保险人生前又未指定其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产：受益人先于被保险人死亡的；受益人依法丧失受益权；受益人放弃受益权。此时，保险金应按继承法的规定分配。受益人的变更；受益人的义务。Chapter 3 Insurance Contract被保险人前后有两个妻子的受益人身份认定案一、案情介绍 1998年5月，赵大大为自己向保险公司投保了一份终身寿险，保险金额为20万元。在填写投保单时，作为被保险人的赵大大在投保险单上的受益人一栏内只填写了“妻子”两个字。2000年6月，赵大大回家乡探亲途中遇车祸死亡。保险事故发生后，由谁来领取20万元保险金在被保险人的两个“妻子”之间产生争执。被保险人赵大大怎么会有两个妻子？保险公司的理赔人员通过了解方知原委：原来，1998年5月赵大大在向保险公司投保时，其妻为崔翠翠；一年以后赵与崔离婚，2000年春节，赵大大又与蔡彩彩结为夫妻。案例案例1Chapter 3 Insurance Contract 正是由于被保险人赵大大在投保险单上的受益人栏内只注明“妻子”，而未具体写上名字，故而他的两个“妻子”崔翠翠和蔡彩彩各持己见，认为自己才是有权提出申领保险金请求的那个“妻子”：崔翠翠的理由是，在前夫赵大大投保时，她与赵大大还未离婚，夫妻关系并未解除，投保险单上的“妻子”，当然指的是她；而蔡彩彩对此反驳说，赵大大死亡时，“妻子”已不再是崔翠翠，她才是赵大大名正言顺的妻子。不仅如此，蔡彩彩在提出索赔时还向保险公司提供了被保险人赵大大生前交给她的保险单正本和其他有关材料。保险公司的理赔人员面对被保险人两个“妻子”各自以受益人身份提出领取保险金的申请挠起了头皮：该付给谁呢？Chapter 3 Insurance Contract二、问题思考 1 1人身保险合同中的受益人应具备哪些要件？什么人可以成为受益人？受益人具有什么样的法律资格？2 2受益人有哪几种类型？不同类型受益人的受益权各有什么特点？3 3受益人的确定方式有哪些？为了避免在合同的受益人问题上产生争议，确定受益人时应当遵循哪些基本原则？4 4你认为，本案的被保险人赵大大前后的两个“妻子”中，究竟谁才应该是他在投保时指定的受益人？Chapter 3 Insurance Contract遗嘱变更指定受益人是否有效争议案一、案情介绍 数年前，居民董文甫向保险公司投保了一份终身寿险，指定其儿子董飞熊为受益人。2001年1月，董文甫因病身故，他儿子董飞熊作为受益人向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司经过审核确认了董飞熊的受益人身份后，同意把保险金支付给他。不料，就在保险公司即将按保险合同约定的保险金额向受益人董飞熊支付死亡保险金时，被保险人董文甫的女儿董飞燕找上门来，也向保险公司提出申领这笔保险金的要求，理由是她持有父亲生前所立并经公证机关公证的遗嘱，遗嘱上写有：“本人身故后全部保险金归女儿董飞燕所有。”保险公司仔细审验了遗嘱，确认这份遗嘱是立在寿险保险单生效之后的。案例案例2Chapter 3 Insurance Contract 为此，围绕这份寿险合同的保险金究竟是应该给付保险单所指定的受益人董飞熊，还是给付被保险人生前所立遗嘱变更的董飞燕，保险公司的理赔人员各抒己见，展开了热烈的讨论。Chapter 3 Insurance Contract二、问题思考1遗嘱是一种怎样的法律行为？遗嘱有效的法律条件有哪些？2采用立遗嘱的方式变更寿险保险单指定的受益人是否有法律效力？为什么?3你认为，本案中的被保险人董文甫死亡后，保险公司是应该把保险金给付原保险单上指定的受益人董飞熊，还是给付由被保险人作为遗嘱人通过遗嘱所变更的受益人董飞燕?Chapter 3 Insurance Contract受益人先于被保险人死亡给付案一、案情介绍 某小镇居民高某于2008年6月向某家保险公司为自己购买了一份终身寿险，保险金额为56万元，高某指定其母为受益人。同年高某与沈某结婚，11月高母病故。2009年4月高某因心肌梗塞身亡，此时沈某已有5个月的身孕。高某死亡后，高父与沈某为谁应当领取保险金之事发生了争吵。案例案例3Chapter 3 Insurance Contract二、问题思考1、在人身保险合同中，受益人享有的受益权是一种什么性质的权利？受益权由谁行使？2、导致人身保险合同中的受益权消灭有哪些原因？在哪些情况下，保险金应作为遗产由被保险人的法定继承人领取？3、本案中的保险金如果作为遗产，那些人有权参与分割？Chapter 3 Insurance Contract父亲失手打死儿子能否享受收益权争议案一、案情介绍 2005年2月某市某厂职工郑某因其子考试不及格而对儿子进行殴打。殴打中，其子头部正中一棒当即昏迷不醒，经抢救无效死亡。法医鉴定为外力致颅伤而死。不久，郑某被刑事拘留。郑子，14岁，生前由所在学校投保了学生健康平安保险，保单受益人为郑某。案例案例4Chapter 3 Insurance Contract二、问题思考1、郑某殴打儿子致死是什么性质的行为？是否构成犯罪，还是属于意外事件？2、郑某能否以受益人的身份，根据保险合同的约定向保险公司提出保险金给付申请？为什么？Chapter 3 Insurance Contract被保险人被受益人杀害给付案一、案情介绍 8岁的小学生林冬冬在镇上的一所小学读书，学校为包括他在内的所有学生集体投保了学生团体平安保险，每人保险金额2 000元，保险期限1年。因为林冬冬的父母已经离婚，林冬冬和他的14岁姐姐由其母亲抚养，母亲在与前夫离婚后又与一个叫谢明强的男子结婚，所以在老师要林冬冬填写受益人的名字时，小男孩就写上了继父谢明强的名字。案例案例5Chapter 3 Insurance Contract 林冬冬的母亲与谢明强因感情不和，平日经常吵架，甚至数次提出要离婚分手。保险期内的某一天，两人又一次大吵了起来，这一次是为离婚后的家庭财产分割与子女问题而争吵。争吵中，谢明强毒打林冬冬的母亲。林冬冬站在母亲一边与继父谢明强讲理，恼羞成怒的谢明强竟然拿起刀砍伤了小男孩。后来林冬冬不治身亡。当时，林冬冬的母亲急冲上前与谢明强拼命，也被谢明强杀死。凶杀案发生后，谢明强被逮捕归案不论，但小学生林冬冬被杀死一事却引发了他生前投保的学生团体平安保险的保险金应如何给付的问题。Chapter 3 Insurance Contract二、问题思考1、受益人应如何指定？2、被保险人林冬冬被继父砍伤后死亡，保险公司是否承担给付保险金的责任？Chapter 3 Insurance Contract一、案例介绍某市小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡，王某的父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的母亲李女士与公公不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。由于王某投保了学生平安保险，未指定受益人，按照保险合同约定，保险公司应赔付元。但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为自己应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。最后，保险公司按照法律法规的相关规定，向李女士支付保险金元，向王某的祖父支付保险金元。案例案例6Chapter 3 Insurance Contract二、问题思考 为什么保险公司分别向二人支付了为什么保险公司分别向二人支付了金额不等的保险金呢？金额不等的保险金呢？Chapter 3 Insurance Contract4宋某于宋某于20042004年年6 6月到某县钢圈厂烤漆车间工作。同月到某县钢圈厂烤漆车间工作。同年年1111月月8 8日该厂为宋某等人在某县保险公司投了金日该厂为宋某等人在某县保险公司投了金额为额为1 1万元人民币的人身平安险，投保人、被保险万元人民币的人身平安险，投保人、被保险人均为宋某本人。人均为宋某本人。1515日，该厂要求变更投保人，日，该厂要求变更投保人，同时在未取得被保险人宋某的同意情况下将受益同时在未取得被保险人宋某的同意情况下将受益人变更为本厂法人代表林某。保险公司于人变更为本厂法人代表林某。保险公司于1111月月1515日作出批单，同意将投保人宋某变更为林某，并日作出批单，同意将投保人宋某变更为林某，并确认林某为该保单受益人。确认林某为该保单受益人。20052005年年1 1月月6 6日，该厂日，该厂发生爆炸，宋某死亡。发生爆炸，宋某死亡。1919日，林某从保险公司取日，林某从保险公司取走宋某的保险金。此笔保险金一直没给宋某之妻走宋某的保险金。此笔保险金一直没给宋某之妻冯某。冯某。3 3月月1515日，冯某向法院提起诉讼。试分析该日，冯某向法院提起诉讼。试分析该案例。案例。案例案例7Chapter 3 Insurance Contract420072007年年3 3月，刘某为自己投了月，刘某为自己投了2020万元人身保万元人身保险，指定受益人为其刚出生的儿子。险，指定受益人为其刚出生的儿子。20092009年年8 8月月1010日，刘某外出办事遭遇车祸意外身日，刘某外出办事遭遇车祸意外身故。保险公司经调查后决定全额赔付故。保险公司经调查后决定全额赔付2020万万元保险金。在给付保险金之前，保险公司元保险金。在给付保险金之前，保险公司接到了法院的民事裁定书，因刘某与李某接到了法院的民事裁定书，因刘某与李某的借款纠纷案法院正在审理，要求暂停支的借款纠纷案法院正在审理，要求暂停支付刘某的身故保险金。付刘某的身故保险金。20092009年年9 9月月2020日，法日，法院发出协助执行通知书，要求划拨院发出协助执行通知书，要求划拨2020万元万元保险金偿还刘某生前的债务。试分析该案保险金偿还刘某生前的债务。试分析该案例。例。案例案例8Chapter 3 Insurance Contract5、保单持有人4拥有保单各项权利的人，主要适用于人寿保险合同。Chapter 3 Insurance Contract6 6、保险合同的辅助人（中介人）、保险合同的辅助人（中介人）辅助人保险代理人Agent保险公估人Loss Adjustor保险经纪人BrokerChapter 3 Insurance Contract保险代理人特征：41、代表利益方：代表保险人利益的中介行为。42、业务范围：销售保险人授权的保险产品。43、佣金来源：向保险人收取手续费。44、法律地位：由保险人承担法律责任。45、资格取得：通过考试获得代理人资格证书。Chapter 3 Insurance Contract第第127127条条 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。（责任）（责任）保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。（表见代理）（表见代理）没有代理权的代理。超越代理权的表见代理。代理权终止后的表见代理。责任承担与表见代理Chapter 3 Insurance Contract所谓表见代理是指代理人虽不具有代理权，但具有代理关系的某些表面要件，这些表面要件足以使无过错的第三人相信其具有代理权。Chapter 3 Insurance Contract 张某是某人寿保险公司的保险业务员，由于种种原因，不愿意继续干下去了，与保险公司解除了代理合同，但是没有将展业证、空白收据等交回。此后不久，张某原先拜访过的一位潜在客户决定投保，与张某联络，张某遂隐瞒了自己已经不是保险代理人的事实，上门服务，指导客户填写投保单并且收取了首期保费，开具了保险公司的收据后失踪。后，客户发现问题，遂以张某构成表见代理为由，要求保险公司退费或者出具保险单。案例案例1Chapter 3 Insurance Contract某工厂自2006年月日以来一直向某保险公司投保企业财产险，保险期间为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。2007年月日，该厂向保险公司的业务员王某递交了财产保险投保单，投保了万元的财产保险，王某接到该厂的投保单并足额收取了该厂的企业财产保险费。但因种种原因，王某未及时将该投保单和保费交到保险公司，因此保险公司亦未给该厂签发保险单。2007年月日，该厂因电器线路开关打火发生火灾，烧毁了生产厂房、设备及原材料等大部分企业财产。火灾发生后，该厂及时通知了保险公司并提出索赔要求，保险公司认为并未收到该厂的保险费，也未经核保签发保单，因此拒绝承担赔偿责任。该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。案例案例2Chapter 3 Insurance Contract保险经纪人特征：4 1、代表利益方：代表投保人利益的中介行为。42、业务范围：为投保人选择保险公司和险种，提供法律、财务等咨询。4 3、佣金来源：向保险人收取手续费、向投保人收取委托索赔服务费。4 4、法律地位：由经纪人承担法律责任。4 5、资格取得：通过考试获得经纪人资格证书。Chapter 3 Insurance Contract保险公估人特征：41、代表利益方：无，应代表公正42、业务范围：人身、财产 43、佣金来源：向委托人收取委托费。44、法律地位：由公估人承担法律责任。45、资格取得：通过考试获得公估人资格证书。4保险公估人的工作对象是保险标的，它的公估结论是保险公司是否履行责任、如何履行责任的依据。Chapter 3 Insurance Contract案案 例例 分分 析析年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。Chapter 3 Insurance Contract二、保险合同的客体二、保险合同的客体 客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人于保险标的上的保险利益。Chapter 3 Insurance Contract三、保险合同的内容三、保险合同的内容 （一）我国（一）我国保险法保险法规定的保险合同的具体内容规定的保险合同的具体内容(主要事项）主要事项）（二）狭义的保险内容（二）狭义的保险内容保险条款保险条款Chapter 3 Insurance Contract（一）我国保险法规定的保险合同的具体内容（一）我国保险法规定的保险合同的具体内容1 1、保险人的名称和住所；、保险人的名称和住所；2 2、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；3 3、保险标的、保险标的 （Subject matter)Subject matter)；4 4、保险责任（、保险责任（Scope of Cover)Scope of Cover)和除外责任和除外责任(Exclusion)(Exclusion)；5 5、保险期限、保险期限(Insurance Period)(Insurance Period)和保险责任的起始时间；和保险责任的起始时间；6 6、保险价值、保险价值(Insured Value)(Insured Value)；7 7、保险金额、保险金额(Insured Amount)(Insured Amount)；8 8、保险费及其支付办法、保险费及其支付办法(payment)(payment)；9 9、保险金赔偿或者给付办法；、保险金赔偿或者给付办法；1010、违约责任和争议的处理；、违约责任和争议的处理；1111、订立合同的时间。、订立合同的时间。Chapter 3 Insurance Contract（二）保险条款（二）保险条款保保险险条条款款基基本本条条款款：规规定定保保险险合合同同双双方方权权利利义义务务基基本本事事项项的的条条款款，事事先先由由保保险险人人在在法法定定的的必必须须载载明明事事项拟订好，并印在保单。项拟订好，并印在保单。特约条款：保险双方当事人根据特殊需要，特约条款：保险双方当事人根据特殊需要，共同约定的条款，包括附加条款、保证条共同约定的条款，包括附加条款、保证条款和协会条款。款和协会条款。Chapter 3 Insurance Contract第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立一、保险合同的订立二、保险合同的生效二、保险合同的生效三、保险合同的履行三、保险合同的履行四、保险合同的中止四、保险合同的中止Chapter 3 Insurance Contract一、保险合同的订立一、保险合同的订立（一）（一）要约要约（Offer)（二）（二）承诺承诺（Acceptance)Chapter 3 Insurance Contract（一）要约（要保）（一）要约（要保）（Offer)1 1、投保人一般是、投保人一般是保险合同的要保保险合同的要保人。人。实务中常常是实务中常常是保险公司和代理保险公司和代理人积极主动开展人积极主动开展业务，希望潜在业务，希望潜在客户订立合同，客户订立合同，是否是要约？是否是要约？2、保险合同要约内容比一般合同更加具体和明确。3、保险合同要约一般为投保单的书面形式或其他形式。Chapter 3 Insurance Contract（二）（二）承诺承诺（Acceptance)承诺通常采用书面形式；承诺的时间各国法律有不同的规定；在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。大陆法系大陆法系采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间英美法系英美法系Chapter 3 Insurance Contract由受约本人由受约本人或其合法代理人作出或其合法代理人作出在要约有效时间内作出在要约有效时间内作出有效承诺的条件有效承诺的条件承诺不能附带承诺不能附带任何条件任何条件Chapter 3 Insurance Contract二、保险合同的生效二、保险合同的生效（一）保险合同的成立与生效（二）保险合同的有效与无效 Chapter 3 Insurance Contract（一）保险合同的成立与生效（一）保险合同的成立与生效保险合同的生效是指保险合同对双方当事人产生法律约束力。成立不等于生效！1、保险合同多为附条件的合同，以缴纳保费为合同生效的条件；2、我国保险实践中多实行“零时起保”。见保险法第13条和第14条的规定。Chapter 3 Insurance Contract第十三条第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。Chapter 3 Insurance Contract财产保险财产保险人身保险人身保险以保险双方约定缴付保险费的时间和方式以保险双方约定缴付保险费的时间和方式为生效条件，也称为生效条件，也称“零时起保制零时起保制”。以投保人缴付首期保费为生效条件以投保人缴付首期保费为生效条件Chapter 3 Insurance Contract人身保险合同生效案例分析人身保险合同生效案例分析 案情介绍案情介绍 年月日，投保人谢先生在听取信诚人寿保险公司代理人黄女士对“运筹智选投资连结保险”及个附加险种的介绍后，产生了投保意向。在代理人的协助下，填写了投保书和健康告知书，投保主险投资连结保险保额万元，附加险长期意外伤害保险保额万元。月日，保险公司向谢先生提交了盖有公司总经理印章的投保建议书；同日，谢先生根据建议书的内容，向保险公司缴纳了相当于首期保险费的款项元。保险公司向其出具了一份临时收款凭证。月日，保险公司安排谢先生参加体检。月日凌晨时左右，谢先生在意外事故中遇害身亡。月日，保险公司收到谢先生的体检报告后，安排代理人黄女士通知谢先生办理财产的告知手续及补缴保费元。黄女士在通知的过程中得知谢先生已身故.Chapter 3 Insurance Contract人身保险合同生效案例分析（续）人身保险合同生效案例分析（续）2001年11月13日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。2002年1月14日，保险公司向谢母出具理赔函，称根据“运筹智选投资连结保险”条款第22条的规定（主要内容为：投保人在保险公司签发保险单前先缴付相当于第一期保险费，且投保人及被保险人已签署投保书，履行如实告知义务并符合本公司承保要求时，若被保险人因意外伤害事故死亡，保险公司将负保险责任），同意向受益人支付主险保险补偿金100万元。同时，根据“附加长期意外伤害保险”条款第5条的规定（主要内容为：保险公司对本附加合同应付的保险责任，自投保人缴付首期保险费且保险公司同意承保后开始），认为被保险人死亡时，保险公司尚未出具保险单，保险合同没有成立，故拒付附加险赔偿金200万元。Chapter 3 Insurance Contract人身保险合同生效案例分析（续）人身保险合同生效案例分析（续）2003年5月20日，广州市天河区法院对此案作出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。2004年11月5日，广州市中级人民法院作出终审判决：交付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期间即保险公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉及的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。Chapter 3 Insurance Contract人身保险合同生效案例分析（续）人身保险合同生效案例分析（续）要求投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了国际保险业约定俗成的惯例，这对保险公司的展业极为有利，投保人在保险出单前的悔约率便大为降低。但是，这种做法客观上也造成了潜在的风险。如何才能降低这种潜 在的风险呢？Chapter 3 Insurance Contract（二）保险合同的有效与无效（二）保险合同的有效与无效1、保险合同的有效（1）保险合同主体必须具备合同资格；（2）当事人意思表示一致；（3）合同内容合法。Chapter 3 Insurance Contract2 2、无效保险合同、无效保险合同保险合同的无效是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的合同。（1）无效保险合同的认定；（2）无效保险合同的分类；（3）无效保险合同的处理。Chapter 3 Insurance Contract（1 1）无效保险合同的认定）无效保险合同的认定当事人不具有行为能力内容不合法保险合同的当事人意思表达不真实违反国家利益和社会公共利益未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。机关。Chapter 3 Insurance Contract（2 2）无效保险合同的分类）无效保险合同的分类无无效效的的程程度度全部无效全部无效部分无效部分无效Chapter 3 Insurance Contract（3 3）无效保险合同的处理）无效保险合同的处理返还财产：包括返还保险费或保险赔偿金；赔偿损失；追缴财产：对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库。Chapter 3 Insurance Contract三、保险合同的履行三、保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。本部分内容体现了保险合同的什么特点？Chapter 3 Insurance Contract（一）投保方的权利与义务（一）投保方的权利与义务1、投保方的义务如实告知交付保费维护保险标的安全危险增加通知保险事故发生通知义务出险施救提供单证协助追偿Chapter 3 Insurance Contract（一）投保方的权利与义务（一）投保方的权利与义务2、投保方的基本权利保险条款了解知晓权保险金请求权解约权Chapter 3 Insurance Contract索赔时效的规定索赔时效的规定人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起5年；人寿保险以外的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起2年。Chapter 3 Insurance Contract案案 例例 分分 析析 王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，19941994年年7 7月，月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保险人中止了联系。险人中止了联系。19941994年年1212月，被保险人发生车祸事故，月，被保险人发生车祸事故，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。先生。20012001年年1 1月，王先生回国，得知了上述情况，向保月，王先生回国，得知了上述情况，向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？险公司提出了索赔。试问该如何处理？索赔时效案例索赔时效案例1Chapter 3 Insurance Contract李华是一家具厂的私营企业主，办厂之初就为厂子投保数十万元的火灾险。2007年夏天，因为电线短路，厂里发生了一起火灾，幸亏报警及时，没有酿成大的损失，只是烧毁了价值10万余元的半成品家具。李华让厂里员工整理好了保险索赔的全部资料，但由于事务繁忙，并且1万余元对当时的他来说，又有点微不足道，李华便顺手把索赔资料搁在了一旁。时间一长，便把这事给忘了。到了2010年，因市场竞争空前激烈，厂子已濒临破产，接到订单却苦于没有生产资金。这时候，李华才想起了2007年的那场火灾以及那笔保险赔偿金，就立即把那些资料找了出来。第二天一早，他就到保险公司要求赔偿。你们认为保险公司会如何处理？索赔时效案例索赔时效案例2Chapter 3 Insurance Contract（二）保险人的权利与义务（二）保险人的权利与义务1、保险人的义务（1）承担保险责任保险赔偿施救费用检验费用（2）条款说明（3）及时签单义务Chapter 3 Insurance Contract保险人承担保险责任的时限保险人承担保险责任的时限保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。Chapter 3 Insurance Contract（二）保险人的权利与义务（二）保险人的权利与义务2、保险人的权利收取保险费解约权增加保费权不承担赔偿或给付权Chapter 3 Insurance Contract四、保险合同的中止四、保险合同的中止保险法37条规定：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险法36条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。Chapter 3 Insurance