宁波村镇银行的建设可行性分析.doc

宁波大红鹰学院经济与管理学院学 年 论 文（财务管理专业）宁波村镇银行的可行性分析 【摘要】银行作为支持地方经济发展的新兴力量，旨在培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户、农村、农业的金融服务。文章从宁波的基本经济情况着手，分析了村镇银行的可行性与发展方向，并对当前村镇银行存在的问题提出相应的对策。【关键词】村镇银行 可行性 发展方向 问题 对策村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。2006 年银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见，提出要积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。一、宁波基本经济情况宁波简称“甬”，位于中国大陆东南沿海，是我国首批对外开放的沿海港口城市和计划单列城市，也是全国15个副省级城市之一。全市辖三个县级市（余姚、慈溪、奉化），二个县（宁海、象山），六个区（海曙、江东、江北、镇海、北仑、鄞州），陆域面积9365平方公里，海域面积9758平方公里，总人口560万。宁波历史悠久，人杰地灵，文化璀璨，特色鲜明，是一座充满活力、富有魅力和具有爱心的现代化国际港口城市，有东方大港、商贸之都、文明之城、生态之市之称。宁波工商业发达，是我国重要对外开放城市、长三角南翼经济贸易中心、浙江省重要经济中心和商贸会展城市，每年举办的重大商贸活动有浙洽会、国际服装节、消博会、住博会等。2012年全市实现地区生产总值6524.7亿元，按可比价格计算，比上年增长7.8%。按常住人口计算人均生产总值为85475元（按年平均汇率折算为13541美元）全年市区居民人均可支配收入37902元，比上年增长11.3%，扣除价格因素，实际增长9.4%；农村居民人均纯收入18475元，增长11.8%，扣除价格因素，实际增长10.0%。2012年全市完成公共财政预算收入1536.5亿元，比上年增长7.3%，其中地方财政收入完成725.5亿元，增长10.3%，增速比上年分别下降14.9和13.5个百分点。二、村镇银行的可行性（一）经济金融发张迅速1987年国务院批复宁波市实行计划单列，至此宁波的发展驶入了快车道。我们坚持以经济建设为中心，注意调动和激发各方面推进发展的积极性和创造性，经济得到了长足发展，实力持续增强，总体呈现稳定增长态势：GDP由1994年的466亿元增长到2011年的6010.5亿元，十几年间增长近12倍，年均增长16.3。除2009年受国际金融危机影响，GDP增长8.6%，其他年份GDP增幅均超过10%，尤其是在1994年1995年经济过热时期，GDP增幅更是高达20%左右。2008年宁波人均GDP首次超过10000美元，达到发达国家水平，意味着宁波市的经济发展进入了一个新的阶段。2013上半年宁波实现地区生产总值(GDP)3258.9亿元，按可比价格计算，同比增长8.4%，增速比一季度提高0.1个百分点。宁波市统计局局长、新闻发言人汤柏生用了“稳中缓升”四个字来形容上半年宁波经济总体呈现的运行态势。良好的经济金融发展形势为村镇银行的设立提供了坚实的基础。（二）经济金融发展具有较大潜力宁波地处长江三角洲，是我国近年来发展速度最快的城市之一。作为14个进一步对外开放的沿海城市之一，宁波的综合实力已在全国范围内名列前茅，经济和社会发展成就令人瞩目，发展前景一片光明。（三）金融辐射力强。我市交通发达，经济实力强，对周边县市具有较强的吸引力，如吸引力周边县市人员前来经商、消费，也带动了周边地区的发展。村镇银行的设立，能够借助我市优越的市区特点，将业务拓展至临近县市，增强金融辐射能力。三、村镇银行的发展方向首先，具体的市场定位可以在遵循央行、银监会等监管机构要求的基础上，由村镇银行经营团队的风险偏好、价值取向和区域社会经济发展的大势决定，以“行业服从区域，区域服从客户，好中挑好，优中选优”的方式从战略高度认识小企业客户、个人客户的广阔市场前景，积极营销并重点支持符合国家产业政策、环保政策，技术含量高、有市场、有效益、有信用的小企业客户和有信用、有项目的优质个人客户。依托当地政府平台，尽快建立起当地小型企业基本客户群体，而小企业目标客户群体的定位应是国家产业政策鼓励发展、具有自身特色和市场发展前景、资信良好的小企业客户，如产业链小企业，产业族群小企业，特色小企业，优质资产小企业，按公司制规范运作、有发展前途的股份制及三资小企业，盈利能力较高、现金流正常的绩优外向出口导向型小企业，纳税额较高的小企业。优化客户选择，不断扩大优质客户群体，为其提供个性化、差异化的服务，为大众客户提供标准化、便利化、流程化的服务。要从为客户提供单个的产品服务向提供解决方案和综合化服务转变，围绕目标客户进行深度挖掘，针对不同的客户提供不同的解决方案和综合化服务，满足客户的个性化、差别化、多样化和综合化需求，同时也提高客户的忠诚度和贡献度。 其次，业务流程的创新上可以通过提供不动产、动产抵押或信用担保公司担保贷款，满足普通小企业客户提供短期流动资金需求；通过信用、最高额抵押等贷款，为中高端个人客户提供个性化服务；通过标准化、流程化的产品，满足普通个人类客户的贷款需求。村镇银行的贷款业务具有客户总量多、差异大、单笔金额小的特点，在客户评级与相关技术手段尚待完善的情况下，选择抵质押方式作为主要的担保方式。在业务发展的过程中，高度重视第一还款来源，重点审查抵押品价值评估的合理性，审慎评估担保企业偿债能力，加强对中小企业股东和实际控制人的调查分析，在有效防范风险的前提下，确保业务受理、调查和审批效率。风险管理方面，村镇银行必须提高风险识别、计量和应对能力。以明确的风险偏好指导业务的开展，积极主动地管理风险，全面提高风险组合管理能力以及客户区分、信贷产品的定价和服务响应能力。加强信贷流程各环节的风险控制。通过严格的准入、尽职调查、评估和审批，优化行业、产品、客户和项目，结合国家的产业政策，政府的导向，有保有压、有进有退来管理和控制资产质量。逐步建立操作风险管理制度。建立全过程、全员参与的全面风险管理。 最后，针对自身人力资源的弱势，村镇银行应逐步建立符合现代化金融企业制度要求的选人、用人机制，规范公司的管理人员的任免程序。通过高薪招聘等方式，对从业人员实行目标管理，建立合理、有效的考核评价机制，推行市场化的用工制度。积极培育与村镇银行相适应的企业文化，和使员工能够认知、认同和自觉实践的核心价值观。提高战略规划的执行力，员工队伍的凝聚力，业务发展的推动力，合规经营的约束力，社会形象的传播力。深入推进人本管理文化建设，贯彻“提升素质，突出业绩”的人才理念，强化能力与业绩价值导向，深入推进风险内控与合规文化建设，贯彻“细分客户，跟进市场，抓住关键”的现代金融机构风险理念，确保风险与收益平衡，培育员工健康人格和良好的职业操守；积极承担社会责任，构建和谐的公共关系，提升村镇银行形象。四、当前村镇银行存在的主要问题（一）政策方面1金融货币政策一是村镇银行的存款准备金率问题。以村镇银行为代表的新型农村金融机构是执行商业银行存款准备金率，还是执行农村信用社存款准备金率，或者是为其制定新的存款准备金率，需要进一步明确。二是确定存款利率浮动区间。由于人民银行允许金融机构存贷款利率浮动，应尽快明确以村镇银行为代表的新型农村金融机构的存贷款利率浮动区间。三是人民银行对村镇银行这种资金规模较小而数量较多的金融机构将如何执行和贯彻落实信贷政策。2金融稳定政策以村镇银行为代表的新型农村金融机构是一个新生事物，虽然银监会出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施，以防范可能出现的金融风险，但由于央行履行金融稳定职能，承担着最后贷款人的角色。因此，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机，基层央行将以何种方式介入并化解，需尽快出台相应的政策。3金融服务政策一是关于村镇银行的支付结算问题。村镇银行的结算渠道是直接与当地人民银行对接，还是通过其他金融机构代理，若不纳入人民银行的支付结算体系，势必给人民银行监测其资金流动带来困难，也无法控制其流动性风险。二是解决村镇银行的现金供应问题。一方面，村镇银行能否直接在当地人民银行发行库存取款，目前仍没有相关规定，而按照发行库管理制度，特别是撤并发行库的县支行如何保障村镇银行的现金供应，需有关部门出台相关政策；另一方面，村镇银行还不能进入全国拆借市场，只能向当地金融机构拆借资金。三是反洗钱资金的监测。村镇银行由于规模、结算及账户等方面不到位的原因，在诸如大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面与农村信用社和商业银行还存在差距，如何对其进行反洗钱资金的监测，需要加以明确和规范。(二)经营方面1资金短缺问题资金头寸紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。由于经济落后，社会闲散资金少，致使村镇银行存款增长缓慢。村镇银行现在只是星星之火，采用的又是独立法人的运作模式，在老百姓的心目中尚无品牌价值可言，多年的“国本位”意识，使人们更愿意、更放心地把钱存人农村信用社、国有银行，这种意识往往在落后地区、农村地区表现得愈发强烈。正源于此，新开办的村镇银行吸收存款十分困难，有资源枯竭的可能。2人员素质问题农村地区金融专业人才奇缺，如果收入不高很难招到合适的专业人才，村镇银行就面临着一个既要实现专业化管理又要低运作成本的问题。由于农村户数比较多，而村镇银行的信贷人员不够，贷后管理很难。人才匮乏，内控机制尚不完善，必然面临因人的因素造成信用风险和操作风险两难控制的问题。3盈利能力问题村镇银行作为新型农村金融机构，多数处于经济欠发达的农村地区，这些地区高新产业、龙头企业较少，基本上以传统农业为主，农业业弱势化导致农村地区经济不发达，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小。村镇银行的客户多数是农民，种植业和养殖业贷款较多，利润率本身较低，风险较高。而农民居住偏、散，导致业务经营成本高，影响村镇银行的经济效益。很多客户都是农村信用社不屑于接触的小农户，盈利空间非常有限。村镇银行机构的小型化、分散化，在应对储户提现和其他日常运营问题上，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高，形成活期存款各种汇兑头寸较少，资金成本相对较高。五、村镇银行的应对措施（一）政府要大力支持村镇银行的发展村镇银行是一个新生金融行业，各项工作还处于探索阶段，它的运作，还需要社会各界的精心呵护和各级政府的大力支持。第一，要切实做好政策宣传和对农民的培训工作，让群众了解村镇银行，积极参与村镇银行的投资和建设。第二，在税收上要给予优惠，允许在税前多提坏账准备，并降低营业税率，暂时免除所得税，使村镇银行资本积累稳步递增。第三，人民银行需在“村镇银行”的金融统计、利率浮动、存款准备金、支付结算、金管理、反洗钱监测、异常情况应急预案等方面作出明确、细致的可行性规定，支持“村镇银行”稳步发展。人民银行适度批给一些支农再贷款给运行良好的村镇银行，为这一新生事物提供一部分资金来源。第四，引导村镇银行充分发挥自身优势，扬长避短，面向农村、面向普通大众，抓住新农村建设的机遇，为“三农”的发展提供优质、高效的金融服务；引导村镇银行建立健全农户信贷档案，使其与农户建立良好互信关系，从低风险的信贷业务入手，逐步积累经验，稳步发展信贷业务。（二）支持村镇银行开拓中间业务，提升自身影响力引导村镇银行大力发展中间业务，提高中间业务收入。可以与主发起人或者银行业金融机构股东合作，签订代办理财产品和医保取款业务协议。一方面，代办理财产品可以取得中间业务收入；另一方面，代办医保业务不仅可以有效提高村镇银行的品牌知名度，还可以发现客户、选准客户、留住客户、开发客户，为村镇银行资产、负债规模的壮大提供条件。村镇银行要积极与本地保险公司联系，开展保险代理业务增加中间业务收入。（三）合理设置营业网点和经营机构布局农村信用社通过几十年的发展和实施统一法人体制改革，管理机构日臻完善，营业网点遍布城乡，人员素质不断提高和结构逐步优化，存款总量持续增加，信贷支农力度逐步加大，经营效益显著提高，成为当前经营服务实力最强的农村金融机构之一。村镇银行的设立，必然与农村信用社争夺农村市场，而且在竞争中明显不占优势，长期竞争，势必产生内耗，影响服务“三农”水平的进一步提高，有违支持新农村建设的初衷。因此，村镇银行在经营网点的设置上，要本着弥补市场空档的原则，以农村信用社网点分布不到位和服务力量薄弱的贫困边远农村地区为重点。这样，有利于金融资源整合和金融生态环境的优化，也有利于村镇银行的发展。参考文献1章芳芳.村镇银行的界定与特点分析.河南金融管理干部学院学报,2008,（3）.2张效梅.村镇银行问题浅析J.调研世界,2010,(3).3张海峰.我国村镇银行的发展问题及出路探究J.金融管理与研究,2008,(11).4李体锋.村镇银行遇到的问题亟待解决N.金融时报,2007.5祝辉.村镇银行与农村金融改革J.江西金融职工大学学报,2008,(3).6李升军.村镇银行我国农村金融发展的新选择D.吉林大学,2009年.7郭素贞.关于村镇银行发展存在的问题及对策J.经济纵横,2008,(6).8王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策 J.商业时代,2009,(21).9曹俊.村镇银行法律问题研究D.华中农业大学,2009年.10中国银行业监督管理委员会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见.2006,90号.11中国银行也监督管理委员会.村镇银行组建审批工作指引.2007,(8).12茅剑宇.“贷农贷小”定位下村镇银行发展研究 D.浙江工商大学,2010年.13戴永春.村镇银行的发展及对策 J.法制与经济(中旬刊),2009,(6).14 吴玉宇.村镇银行运行存在的问题及对策分析J.改革与战略,2008,(1).15 雷汉威.浅析我国村镇银行发展困境与对策 J.商业文化(学术版),2009,(9).8Ningbo feasibility analysis of village BanksAbstract：Bank as support local economic development emerging force, designed to foster healthy, diverse competitive rural financial market system, effectively strengthen financial services for farmers, countryside and agriculture. The article start from the basic economic situation of ningbo, analyzes the feasibility of village Banks and the development direction, and the problems existing in the current village Banks put forward corresponding countermeasures. Key words：Village Banks feasibility The development direction issue countermeasure 学年论文成绩评定表评价项目具 体 要 求满 分评价得分学年论文准备能够按要求独立查阅文献资料或调研 30基础理论知识的运用能运用所学专业基础理论和知识分析与解决实际问题，分析与计算正确，体现出一定的分析和解决问题的能力30学年论文形式提交的学年论文符合规定格式和要求20态度及与指导教师沟通情况 态度积极，对学年论文足够重视，按要求准时完成相应的进度内容，10创新能力体现出一定的创新能力10评分合计成绩等级指导教师评语指导教师（签名） 年 月 日目 录第一章 总 论11.1 项目概况11.2 可行性研究报告编制单位41.3 承办单位简介41.4 项目区概况51.5 可行性研究依据91.6 可行性研究的范围10第二章 项目建设背景及必要性112.1 项目建设背景112.2 项目建设必要性14第三章 项目建设地址及条件173.1 项目建设地址173.2 项目建设条件17第四章 工程建设方案224.1 项目设计依据与原则224.2 工程规划方案234.3 工程技术方案254.4 给排水工程304.5 供电工程314.6 采暖及通风354.7 燃气设计37第五章 环境保护385.1 环境保护标准385.2 环境影响初步分析385.3 施工期环境保护措施395.4 运营期间环境保护措施415.5 绿化425.6 环境影响评价43第六章 节 能446.1 依据标准、法律、法规和规范446.2 能耗状况和能耗指标分析446.3 节能措施45第七章 劳动安全卫生消防487.1 设计依据487.2 危害因素及危害程度分析487.3 安全设施及措施487.4 消防设施50第八章 抗震设防528.1 编制依据528.2 建设场地条件528.3 建筑结构概况与抗震设计54第九章 组织机构与项目管理569.1 组织机构569.2 项目管理56第十章 项目建设实施进度5910.1 项目建设期5910.2 项目建设实施规划59第十一章 工程招标6011.1 招标依据6011.2 招标投标的基本原则6011.3 项目概况6111.4 项目提前招标情况6211.5 项目招标内容62第十二章 投资估算与资金措筹6512.1 建设投资估算的范围6512.2 投资估算依据6512.3 投资估算编制内容6612.4 资金筹措70第十三章 效益分析7113.1 项目实施对社会的影响分析7113.2 项目与所在地互适性分析7113.3 社会风险分析7213.4 社会评价结论74第十四章 社会稳定风险评估分析7514.1 社会稳定风险评估因素7514.2 项目建设社会稳定风险分析76第十五章 结论与建议7815.1 研究结论7815.2 建议78