毕业设计-xx小额贷款公司经营思路.doc

XX小额贷款股份有限公司经营思路第一章 总则小额贷款公司是中国银监会和央行根据中央的“三农”政策进行试点的自负盈亏、只贷不存的小额贷款组织。其市场定位为“小机构、小客户、小贷款”，主要是围绕“三农”展开小额贷款业务。为更好地服务于“三农”和中小企业，发挥 “灵活、快捷、方便”的优势，本公司坚持稳健经营，坚持合法合规经营，不断提高抗风险的能力，同时努力规范公司组织和行为，切实保护公司、股东和债权人的合法权益，全力维护社会经济秩序，积极推动新农村建设。特制订如下经营思路。第二章 公司管理与风险控制一、构建规范的公司治理结构1、所有权与经营权实行有序分离。按照产权清晰、责任明确、管理科学的现代企业制度，对公司的所有权与经营权进行有序分离，建立健全企业法人治理结构，规范董事会、监事会、经理层的议事规则和办事程序，使法人治理结构的运行制度化、具体化、流程化。建立董事会集体决策及可追溯个人责任的议事和决策制度、出资人选任和考核董事会成员、董事会选聘和考核经理层成员、总经理依法行使用人权等问题。通过规范工作流程，使董事会能够科学决策，经理层能够高效执行，监事会能够有力监督，使国家有关政策法规和企业经营方针能正确贯彻落实。2、按照现代金融企业的要求，科学搭建内部组织框架和人员。我们公司根据投资和经营规模确定组织机构框架，实行因事定岗、因岗定人，明确内部机构设置、职责职能和人员编制的企业“三定”方案，提高工作效率。公司拟暂定人员总编制14人，其中综合办公室2人；信贷业务部5人，会计稽核部3人；风险管理部2人；董事长和总经理各一人。公司拟设立非常设机构的法律顾问委员会，聘请专门的法律顾问处理公司法律事务；设立贷款审查委员会，负责信贷审批的集中民主决策。拟任董事、监事、经理和其他中高级管理人员均符合任职资格条件、所有从业人员均具备大专以上学历，配备有助理经济师、助理会计师、政工师以上专业职称的经济、财会、法律、政工等综合技术人员，且有大部分人员有多年银行从业经验，能确保小额贷款业务的正常运行。3、强化管理与内控，建立严格的内部管理制度。建立和健全企业人事劳动管理制度、财务管理制度、风险控制制度、会计稽核制度、信息披露制度、业绩考核制度等基本管理制度，制定业务操作规程，做到有章可循、规范运作、文明服务、科学发展。二、依法合规经营，打造规范操作平台公司将严格执行国家金融方针和政策，贯彻落实银监会、央行关于小额贷款公司试点的指导意见及浙江试点小额贷款公司试点暂行管理办法，在法律、法规、规章规定的范围内面向“三农”和中小企业开展小额贷款业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，独立核算，照章纳税。1、在信贷管理上，建立健全的贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，制定关联交易管理办法，严格遵循“股东不得向小额贷款公司贷款”、“不得跨地区经营业务”、“小额、分散”等规定，从严加强贷款管理。2、在财务管理上，加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映业务活动和财务活动。坚决不做假帐，不搞账外经营；建立董事会与经理层分级财务审批制度；制定稳健有效的内审制度，提高财务管理的透明度。3、在利率管理上，结合永嘉当地金融生态环境，制定利率管理办法，做到利率价格与担保方式相挂钩，与资信等级相挂钩，与资金供求状况相挂钩，采用差别管理，实行灵活的浮动机制。同时恪守“不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”之规定。4、在业务运作上，突出商业化和市场化操作。在选择贷款对象上，在针对农户开展业务基础上，重点支持已经有一定生产基础，且项目有一定市场前景，只是在资金周转上出现困难的微型企业。在操作上，公司计划推出集群联保贷款业务，并不断探索创新融资模式，以切实解决小企业融资难的问题。5、在拨备制度上，按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。6、在信息披露上，建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门、向公司提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。7、在资金筹集上，公司郑重承诺，本公司的资金来源全部来自发起人投入的经过验证的合法自有资金，不进行任何形式的非法集资及变相吸收公众存款，并自觉接受有关部门的监督。三、恪守审慎经营，严格控制风险公司成立后，将始终恪守审慎经营的原则，始终把控制风险放在业务工作的首位，并通过建立稳健的长效机制来把好贷款风险关。1、健全公司内控机制，强化贷前调查工作。贷前调查是小额贷款管理的一向重要制度，是加强和提高公司贷款质量的关键。公司在发放贷款前必须严把调查关。信贷人员应对贷款户的收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。对风险评估结果达成一致后，由信贷小组成员签名确认，明确责任，并联责清收。2、落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关。公司拟配备强有力的信贷审批班子，严格实行贷款分级审批制度，提高信贷审批实力，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，落实信贷分级审批责任，避免审贷流于形式。同时强化内控建设，消除风险管理的漏洞。在强化信贷员第一责任人制度的同时，进一步强化总经理的责任，严格贷款审批手续，落实借款人、担保人与信贷员三见面制度，核实借款人和担保人的真实性，确保借款手续合规有效。3、落实责任，加强贷后检查制度。贷后检查是降低贷款风险的关键。公司建立科学、完善的贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到人，对贷款的管理和回收制定管理目标，建立健全考核机制，要分清人为与客观因素，合情合理地追究责任，提高到期贷款的回收率。贷后必须深入贷款户进行检查，检查贷款资金是否用于生产经营，是否被挪作他用，一经发现应及时采取收回贷款措施，降低公司的贷款风险。4、强化公司员工的素质建设，把不良贷款风险降到最低。不良资产产生的原因多种多样，但一些员工自身素质差是造成不良贷款产生的首要原因。因此，公司的第一要务就是要培养一支素质过硬、积极向上的信贷队伍，克服信贷投放过程中的道德风险，加强对不良贷款的清收力度。严格规范贷款操作，对贷款“三查”制度落实不到位、贷款手续不完备、信贷人员与贷款户恶意串通骗取贷款、违章贷款、人情贷款等行为，加大处罚力度，对在贷款运营过程中违法违规现象要严加查处，追究有关人员的责任，对造成贷款损失、形成不良资产的，要实行严格的“问责制”，追究贷款第一责任人的责任，从而使公司的贷款质量得到有效控制。第三章 经营方向和重点XX小额贷款股份有限公司经营方向和重点：以泵阀为中心，农业支柱产业和高新技术企业为重点，大力促进永嘉产业升级和“三农”发展。一、泵阀行业是永嘉经济快速增长的动力和孵化器永嘉县泵阀产业在县委、县政府的正确引导和大力支持下，历经四十年的发展，取得了辉煌的成就，特别是最近10年，年增长率都保持在40%以上。2002年6月，永嘉县获得“中国泵阀之乡”后，更是拉开了产业快速发展、升级的序幕。目前全县已拥有泵阀生产企业636家，其中无区域集团及有限公司30余家，国家级高新技术企业5家，省级高新技术企业12家；市高新技术企业19家，省级以上技术中心8家，承担了30多项国家级科技项目，汇集了国内主要阀门技术权威，技术创新能力引起了国际阀门巨头的高度关注。目前能够生产3000多个品种40000多种规格的阀门产品和800多个系列近10000种规格的泵产品，其中12种产品被授予“国家免检产品”称号，拥有中国驰名商标10枚，省名牌产品9个，市名牌产品20多个，许多产品填补了国内空白，达到国际领先水平。国际上“永嘉阀门”已经成为中国制造的代表之一。2007年全县实现泵阀工业总产值近130亿元，出口额突破20亿元，全行业正逐步迈向品牌化、规模化的健康发展轨道上来。“宣达”、“良精”、“伯特利”、“超达”、“保一”等许多企业和品牌已经在国内泵阀领域确立起了自己的龙头地位，并逐步在国际市场站稳脚跟。永嘉实实在在地成了国内规模最大、产量最高、品种规格最齐全、企业品牌最集中、创新能力最强、机制最灵活和发展潜力最大的泵阀生产基地，甚至全世界也找不出一个地区的泵阀产业集群能与之相媲美。可永嘉县的泵阀产业在高速发展的同时，面临着前所未有的要素制约与竞争压力。生产成本上升、人民币升值、用地紧张、外部融资艰难、周边阀门开发区快速建设等因素严重制约了永嘉县泵阀企业的发展和壮大。据永嘉泵阀协会初步调研，我县泵阀中小企业的资金缺口高达20多亿元，设立小额贷款公司可以部分缓解泵阀企业的融资困难，帮助企业渡过难关，加快我县泵阀产业整合、转型和升级。 二、六大农业支柱产业是实施“楠溪江绿色农业产业园”的战略的核心和重点永嘉总人口90万,共有农业生产经营户7.26万户，农业从业人员5.66万人。总体上，永嘉自然资源丰富，农村粮畜并茂，名优特产品种多、品质佳，是一个综合性农业生产地区。2007年实现农、牧、渔总产值8.18亿元，比上年增长3.1%。近几年来永嘉县积极深入实施“楠溪江绿色农业产业园”的战略构想，先后涌现了乌牛早茶、早香柚等驰誉全国的特色农业产品。永嘉田鱼、东皋红柿、沙岗粉干、楠溪野菜等特色产品蓬勃发展，已形成畜禽、蔬菜、茶叶、水果、田鱼、中药材六大主导产业。全县现有省级农业龙头企业1家，市级农业龙头企业10家，县级农业龙头企业62家，各类农业专业合作社85家。食品安全建设进一步加强，全县已创有有机食品14个，绿色食品7个，无公害食品20个，无公害农产品基地26个。虽然永嘉农业近几年得到稳步发展，但永嘉农业机械化程度低、农业基础设施薄弱等问题仍然比较突出。2006年末，全县大中型拖拉机总共只有41台，小型拖拉机240台，大中型拖拉机配套农具4台，小型拖拉机配套农具63台，联合收割机34台。全县机耕面积占耕地面积的比重仅为22.13%，机电灌溉面积占耕地面积的比重为16.81%，喷灌面积和滴灌渗灌面积占耕地面积的比重各为0.03%。机播面积占播种面积的比重0.08%，机收面积占播种面积的比重11.16%。农业设施方面，2006年末，全县温室面积仅为7.40亩，大棚面积3320.20亩。2006年度，在温室和大棚中，种植蔬菜3937亩，食用菌2.70亩，水果303.40亩，园艺苗木141.20亩。进一步提升六大农业支柱产业水平，努力培育农业龙头企业，提高我县农业机械化水平和农业设施建设是稳定、发展永嘉第一产业的关键，是实施“楠溪江绿色农业产业园”战略的核心和重点。因此，也是小额贷款公司大力支持的重点和工作重心。三、中小型高新技术产业今后是推动永嘉经济高速、持续发展的原动力近20年来，传统产业为永嘉经济的发展作出了巨大贡献，泵阀、鞋服、钮扣拉链等产业享誉全国，涌现出一批发展迅速、实力雄厚的名牌企业。然而，随着市场竞争的加剧，近几年来，传统产业增长减速，有的效益明显滑坡，劳动密集型企业劣势开始凸现。目前，永嘉县工业经济中存在的产业创新能力较弱、制造水平较低、产业市场层次不高等结构性问题逐步暴露，这对永嘉县工业经济持续发展提出了严峻挑战。发展高新技术产业是永嘉县优化产业结构，培育新的经济增长点的必然选择。目前，我县高新技术产业主要集中在专用设备制造业、新材料产业、教玩具专用仪器制造业、模具制造业、电子元气件等行业。因此，小额贷款公司在支持我县泵阀行业、六大农业支柱产业、农业机械和农业设施建设的同时，要大力扶持具有发展潜力的中小型高新技术企业的发展，支持重点为：（1）专用设备制造业。一是制药设备制造业。近年来，由于国民经济的快速增长和制药企业GMP改造的迫切需要，制药装备行业取得了令人瞩目的成就。当前我国制药设备行业整体水平不高，永嘉县发展制药设备制造业有很大的生存空间。二是制衣、制鞋设备制造业。永嘉鞋服业对工艺和设备的要求越来越高，为发展专用制鞋、制衣设备提供了广阔的市场空间。永嘉县发展制鞋、制衣设备有良好的产业基础。三是环保设备制造业。2000年至2010年，国内环保机械产品的需求总量将为5000亿元左右。我国环保机械工业企业规模普遍较小,远不能满足我国环保产业迅速发展的需求。环保机械工业是环保产业的支柱行业，是促进我国环保产业迅速发展的主力军。（2）与传统产业、高新技术产业配套的模具业模具工业是高新技术产业化的重要领域，随着我国经济的高速发展，一些发达国家将制造业陆续转移到我国，使我国模具工业面临空前的发展机遇。国产模具市场满足率不足，特别是大型、精密、复杂等高技术含量的模具满足率更低。在永嘉大力发展模具业将会有良好的市场前景，既能形成一个新兴产业，同时又可以满足本地其它产业的模具需求，解决这些产业的产业链前端薄弱环节问题。（3）新材料与节能产业新材料作为高新技术的重要组成部分，是高新技术产业发展的基础和先导，是现代工业的共性关键技术。新材料的发展关系到国民经济、社会发展和国家安全，是国家综合实力的重要标志。我县新材料产业主要是为机电产业、钮扣行业升级配套的特种合金材料、耐高温、高压、耐强腐蚀的金属和非金属材料以及新型塑料、可回收、可降解环保材料，新型材料是我县今后重点发展的高新技术产业之一。发展节能产业适应了中国建立节能型工业、节能型社会的要求。随着工业的发展，能源消费进一步增长，这将给我国能源供应和环境保护产生巨大的压力。目前，我国能源利用率约为33%，与世界先进水平相差10个百分点，节能空间和潜力很大。因此节约使用各种资源，必将成为增强经济发展后续保障能力的重要途径。所以，节能产业代表了国际国内高新技术产业的一个重要发展方向，适应了我国经济高速发展的需求，因而具有强大的生命力。（4）教玩具专用仪器制造业我县教玩具产品已形成了教学仪器、游乐设施、体育器材、文教用品、智力玩具、校园装饰用品等各类学校、小区、休闲场所所需教玩具产品700个品种、7800多个规格的区域性教玩具生产基地，教玩具产品已向大型化、高参数、高可靠性、智能化、机电一体化方向发展。目前产品已广泛应用于清华大学、北京大学、上海交通大学、浙江大学、甘肃大学、总政幼儿园、大庆油田幼儿园、一汽集团幼儿园、上海古北小区、汤臣别墅等国家重点学校、高尚住宅区、大型企业的装备配套上，从2002年起30%产品远销四大洲。作为从“中国泵阀之乡”这方沃土上成长起来的规模型企业，本公司十家发起人中有八家为我县泵阀巨龙企业，“谁言寸草心，报得三春晖”， 以泵阀为中心，农业支柱产业和高新技术企业为重点，大力促进永嘉产业升级和“三农”发展，是我们全体股东的共同心愿，做大做强、又好又快发展永嘉泵阀和永嘉经济是我们全体股东的坚定信念。我们祈望，建立一个以商业投资资本为主体的小额贷款公司，树立科学发展观，遵循现代商业规则，落实求真务实的经营思路，将部分资金资源用于扶持“泵阀”行业小企业、高新技术基业，孵化出更多的巨龙企业，实现政府、公司、小企业三赢局面，全面促进新农村建设，永嘉地方经济建设腾飞指日可待！第四章 五年发展规划（2009-2013年） （一） 发展愿景未来三至五年，董事会与经营层将以股东价值最大化为根本目标，将小额贷款公司逐步发展成为村镇银行，向客户提供全方位的金融产品和服务。同时，积极推进业务转型，确保依法合规经营，不断完善法人治理结构，加强风险管理和控制，稳步推进本地化战略，将村镇银行打造成为本地金融市场的合格的服务者和竞争者。（二） 主要业务指标根据小额贷款公司改造为村镇银行的战略发展总体要求和市场定位，未来五年业务方面要努力实现以下指标：全面提升公司价值。未来五年，业务市场占有率逐步提升至本地“三农”和微型企业市场的三分之一以上，成为当地最具竞争力和美誉度的品牌村镇银行。持续稳定经营。加强资本充足率管理，搭建资本管理平台，资本充足率保持在10%以上。全面实施风险管理，强化预警机制，确保资产质量，不良贷款比率始终控制在2%以内，资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。未来五年，实现监管资本与经济资本的有机结合，建立动态平衡的资本配置机制，确立股东价值最大化和资本长期增值的考核激励机制。业务规模持续增长，结构不断优化。继续保持资产、负债的平稳均衡增长，存、贷款年均增幅保持在80%以上，2013年，贷款总额突破10亿，存款总额突破15亿。同时大力发展票据贴现低风险业务，与泵阀中小企业建立战略合作关系，力争票据净收入占总净收入20%以上。经营效益不断提升。未来五年，利润年均增幅保持在80% %以上，2013年税后利润达到5000万。 2009年-2013年主要业务目标 单位：万元项目2009年预算2010年预算2011年预算2012年预算2013年预算效益指标净利润5001350280035005000安全指标不良贷款比率02%以内2%以内2%以内2%以内规模指标贷款总额1000027000560007000010000存款总额03000060000100000150000实现上述目标的关键战略部署：第一阶段：筹备期至2009年，公司只贷不存，按照“小额、分散”的原则发放贷款，规范经营，有效控制风险。第二阶段：2010年至2013年，2010年初公司增资扩股至3亿，在公司依法合规经营、没有不良信用记录及股东自愿的基础上，按照村镇银行组建审批指引和村镇银行管理暂行规定，业经有关部门验收审批，规范改造为村镇银行。（三） 公司治理一、公司治理目标1、致力于实现公司治理结构的不断优化和股东利益的最大化；2、严格遵守公司管理的法律、法规和监管部门的法令；3、充分尊重、保护利益相关者的权益。二、公司治理框架 股东大会董事会监事会战略发展委员会薪酬委员会风险管理委员会审计委员会行长董事会秘书财务总监三、实现公司治理目标的策略1、明确董事会、监事会、高管层之间的职权边界，形成有效分工、各负其责、相互配合、高效运转的公司治理结构和治理机制。2、建立并实施经常化的董事、监事入职培训和继续教育制度。为新任董事、监事提供入职培训，主要包括重要的财务、会计和风险管理问题、应当遵守的程序、行为准则、管理结构、内部和独立审计等。3、建立董事会和管理层有效的绩效考核和薪酬制度，激发管理团队的潜力。由董事会的薪酬委员会制定绩效考核标准、机构、程序和奖惩规则，报董事会批准，相关部门予以落实。薪酬激励方案原则为：保持固定工资水平不变，逐步提高与公司业绩挂钩的奖金占薪酬总额的比例。4、加强投资者关系管理，提高信息披露的重视程度，拓宽投资者关系信息沟通的渠道。（四） 风险监控风险监控贯穿于经营管理的整个过程，是今后五年董事会和经营层的工作重点。在实践中必须不断摸索“三农”和微型企业贷款的规律，有机地融合先进的风险管理模式，并依托于全面风险管理体系建设，持续地提升风险监控和抵御危机能力，增强竞争优势，创造价值增长空间。小额贷款公司和村镇银行是中国金融市场的新生事物，其经营风险高，复杂多变，国内尚无成熟经验可鉴，不仅对传统的风险控制覆盖面和风险管理效率提出了挑战，也对既有的风险管理决策及控制方式、管理技术提出了变革要求，因此必须因地制宜地构筑风险监控的长效机制。1、完善治理结构，形成科学的风险决策、督导、激励和约束管理制度；2、建立风险层级审批系统和分类管理制度，提高风险监控执行力；3、努力建设以风险为本的合规文化；4、强化专业化的风险管理团队建设，引进富有经验的金融专才参与风险管理，培育专业化的风险管理团队；5、加强对“三农”特点及永嘉泵阀等特色行业的深入研究，把握系统性风险；6、经营多元化，大力发展票据贴现等低风险业务，以有效分散经营风险；7、建立风险管理信息共享系统和预警机制，防范于未然。（五） 引进战略投资者一、引进战略投资者的意义要实现公司的可持续健康发展，就必须引进战略投资者，以借助战略投资者的管理经验、业务平台、业务资源、品牌效应，实现公司业务规模的快速扩张，以尽快显现规模经济效益，迅速做大做强公司。二、引进战略投资者对象选定为国内有影响力的股份制银行。拟引进战略投资者必须认同我县的地域和业务特色，认同并能推动公司（村镇银行）的业务定位。三、引进战略投资者时间安排拟定于2010年初，即与增资扩股、申报村镇银行同步进行。四、战略投资者的股份占比初步拟定为30%，即处于相对控股地位。五、战略合作安排从2010年下半年开始，与战略投资者进行深度合作，即引进战略投资者的管理团队、管理模式，借力战略投资者的科技平台、信用卡资源、业务网点、品牌张力等快速发展村镇银行。（六） 机构网点设置本着稳健审慎的原则增设网点，做到成熟一家发展一家。2009年：一家；2010年：增设1个业务网点，即总数达到2个；2011年：增设2个业务网点，即总数达到4个；2012年：增设2个业务网点，即总数达到6个；2013年：增设2个业务网点，即总数达到8个。未来三年，机构网点以租赁为主；三年后，考虑购置总部营业办公场所，购置价不得超过公司净资产的3%，其他网点仍以租赁为主。（七） 人力资源管理未来五年，公司人力资源着眼于多元化、专业化发展战略，着力于吸引人、留住人人力资源系统管理，建立一支适应业务发展需要的人才队伍。一、整体目标一)优化队伍结构，打造一支高素质、多元化的职业化员工队伍；二）创新人才机制，建立一套具有当地市场竞争力的人力资源制度体系。二、人员规划一）人才定位1、良好职业操守2、认同公司文化3、较强市场意识与创新精神4、一定业务特长5、年富力强二）数量规划2008年：14人2009年：20人2010年：35人2011年：65人2012年：95人2013年：125人一线业务人员占比为70%，管理人员占比为30%。三、培训体系1、建立培训体系。2010年成立培训中心，由人力资源部门承担培训整体规划和培训体系建设。2、加大培训投入。每年培训费用总投入保持在工资总额的8%以上。3、拓宽培训渠道。2011年在高校及其他银行建立培训点。四、薪酬体系1、构筑绩效管理体系，推行全面绩效管理。保持固定工资水平不变，逐步提高与公司业绩挂钩的奖金占薪酬总额的比例。2、建立养老与医疗保险制度。3、逐步推行员工持股计划。2010年改组为村镇银行时实施高级管理人员及核心员工股权激励计划。 （八） 企业文化一、统一品牌CI规范。在构筑、执行企业文化和品牌过程中，强调坚持统一核心价值观、统一品牌和统一企业形象（CI规范）。二、聘请专业顾问咨询公司，协助公司制订企业文化和品牌发展规划。17