资源描述
哈密红星国民村镇银行有限责任公司
可 行 性 研 究 报 告
新疆·哈密
二〇一二年八月
目 录
一 关于组建哈密红星国民村镇银行有限责任公司背景 1
1.1 哈密地区、农十三师社会经济情况 1
1.1.1 区域概况 1
1.1.2 区域经济运行情况 2
1.1.3 哈密地区金融市场状况 2
1.2 发起行的基本情况 2
二 关于组建哈密红星国民村镇银行的必要性和可行性分析 4
2.1 组建哈密红星国民村镇银行的必要性 4
2.1.1 农十三师金融供给单一化，农牧团场信贷供给不足 4
2.1.2 当地农村金融供给单一，农村金融服务空白地区多 5
2.1.3 农业产业化发展迫切需要金融机构的资金扶持 5
2.1.4 加快金融改革发展，完善农村金融体系的需要 6
2.2 组建哈密红星国民村镇银行的可行性 6
2.2.1 十三师对筹建村镇银行态度积极 6
2.2.2 发起行鄞州银行组建村镇银行的主要优势 7
2.2.3 农十三师经济金融总量较大 8
2.2.4 农十三师农业发展基础较好，农业结构调整成效显著 8
2.2.5 潜在的、具有发展前景的客户数量多 9
三 关于哈密红星国民村镇银行市场前景分析 10
3.1 市场前景分析 10
3.2 哈密红星国民村镇银行经营面临的不利因素分析 11
3.2.1 村镇银行信誉的树立需要长时间的经营 11
3.2.2 业务拓展需要一定时间经营 11
3.2.3 村镇银行的风险控制仍需摸索 12
四 关于哈密红星国民村镇银行未来业务发展规划 12
4.1 总体发展目标 12
4.2 经营方针 13
4.2.1 行业定位 13
4.2.2 客户定位 13
4.2.3 业务定位 13
4.3 未来业务发展指标的预测假设和前提 13
4.3.1 财务发展预测指标 14
4.3.2 本行税后利润分配程序 14
4.3.3 风险管理预测指标 15
五 关于哈密红星国民村镇银行开业后的风险分析及处置 16
六 分析结论 20
关于组建哈密红星国民村镇银行有限责任公司
的可行性研究报告
根据中国银行业监督管理委员会（以下简称“中国银监会”）《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发【2006】90号）、《村镇银行管理暂行规定》（银监发【2007】5号）、《村镇银行组建审批工作指引》（银监发【2007】8号）、《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银监会令【2008】第3号）等文件精神，宁波鄞州农村合作银行拟在哈密市农十三师设立哈密红星国民村镇银行，现提出组建的可行性研究报告，有关情况如下。
一 关于组建哈密红星国民村镇银行有限责任公司 的背景
1.1 哈密地区农十三师社会经济情况
1.1.1 区域概况
农十三师位于新疆维吾尔自治区东部的哈密地区，师部坐落在哈密市东郊大营房城区，于2002年3月设立为县级行政区，是哈密市对外开放区域的组成部分。该师共有11个农牧团场（含3个中心团场），全师拥有规划面积1497.81万亩（9.975万平方公里），可垦面积167万亩，已经耕种的有50余万亩，拥有近10万人口。190多家各类企业，其中：规模较大的企业有50多家，一家建筑安装总公司（下属14家分公司），分布在东天山南北。十三师所在地矿产资源种类多、品位高、储量大，目前已发现矿藏76种，占新疆已发现矿藏的55%，储量居全疆前列的就有17种，特别是煤炭资源预测量达5708亿吨，占全国预测资源量的12.5%，占新疆预测资源量的31.7%，居全疆第一位。
1.1.2 区域经济运行情况
农十三师处在国家能源及新能源基地，区位优势明显，经济发展潜力巨大。2011年全年实现生产总值28.1亿元，同比增长21%。其中：第一产业增加值9.37亿元，增长7.5%；第二产业增加值12.7亿元，增长33.6%，其中工业增加值9.5亿元，增长31.3%；第三产业增加值6亿元，增长19.7%。三次产业结构为33.4:45.2:21.4。全师固定资产投资预计完成16.2亿元,同比增长40.2%。城镇居民人均可支配收入17205元，同比增长15.2%。农牧工家庭人均纯收入9918元，同比增长14.3%，实现了“十二五”良好开局。所有制结构进一步完善,非公有制经济比重达到40%；上述两项指标均比“十五”末提高15个百分点。区域结构亦不断优化,城镇化率达到50%。
1.1.3 哈密地区金融市场状况
哈密地区银行金融机构基本都设在哈密市区、巴里坤县城和伊吾县城区，现有金融机构9家。截至2011年末，全地区各银行的存款312.15亿元，各项贷款147.26亿元，其中：十三师各单位存款余额约35亿元，农牧团场存款余额是15亿元，贷款2.69亿元，只为319户农民提供了小额贷款，微小企业贷款不足100万元。
1.2 发起行的基本情况
宁波鄞州农村合作银行（以下简称鄞州银行）将作为拟筹建的村镇银行的发起行。该行成立于2003年4月8日，截至2012年6月末，有支行35个（含营业部），营业网点152个，ATM等自助机具164台，员工1682名。员工中博士、硕士学历109名，占全行员工的6.48%；大学本科、专科学历1388名，占全行员工的82.52%。
建行8年来，鄞州银行通过自身不懈的努力，经营效益显著，管理不断加强，公司治理规范。现已成为中国银行业协会理事单位，全国银行间外汇市场会员银行，财政部记账式国债承销团甲类成员，“英国路透中国债券参考率”报价银行，“英国路透中国票据转贴现、回购参考率”报价成员，英国《银行家》杂志发布的“中国银行100强”之一，国家开发银行人民币金融债券承销团成员，中央国债公司债券收益率报价成员，中国进出口银行金融债券承销团成员，中国农业发展银行金融债券承销团成员，上海浦东发展银行金融债券承销团成员，招商银行金融债券承销团成员，兴业银行金融债券承销团成员，民生银行金融债券承销团成员，开元信贷资产支持证券承销团成员。截止2012年6月末，鄞州银行总资产6179108万元，总负债5719799万元，所有者权益459309万元，存款总额4555587万元，贷款总额3424655万元，实现账面利润66555万元；主要财务及监管指标如下：年化净资产收益率30.13%，年化资产收益率2.22%，不良贷款率1.01%（五级分类口径），贷款损失准备充足率164.31%，拨备覆盖率330.99%，贷款拨备率3.34%，资本充足率12.77%，核心资本充足率10.73%。
根据鄞州银行的资本充足率、不良资金占比、法人治理等相关数据资料进行分析后，该行符合村镇银行的发起银行条件。
二 关于组建哈密红星国民村镇银行的必要性和可行性分析
筹建哈密红星国民村镇银行既是中央新农村（新型城镇化）建设的需要，也是农十三师八个农牧团场及八万农牧职工脱贫致富的迫切需要，还是解决农牧团场金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的有效途径。作为设立哈密红星国民村镇银行有限责任公司的发起银行，鄞州银行自2003年农村信用社“改制”以来，始终走在农村合作金融系统各项事业发展的前列，当前发展形势较为良好，具备组建村镇银行的实力、经验和保障能力。
2.1 组建哈密红星村镇银行的必要性
2.1.1 农十三师金融供给单一化，农牧团场信贷供给不足
据资料显示农十三师各单位存款余额约35亿元，农牧团场存款余额是15亿元，贷款2.69亿元，农牧团场的存贷比仅为17.93%，与国家控制的75%的存贷比例来看，相差甚远。从贷款机构的分布来看，以农业银行、邮政储蓄银行为主。目前各银行放贷定位比较狭窄，国有商业银行的经营战略定位主要是“双大”（大城市、大企业）、“四重”（重点客户、重点行业、重点地区、重点产品）。而对于微小企业、农业贷款市场的占有率逐步下降，致使农牧团场农户及微小企业信贷需求无法满足，影响了师团两级农业现代化和产业化建设的信贷需求。通过新型金融机构的设立，激活金融服务，可以把更多资金留在当地，进一步发挥资金的效力，促进区域经济的发展。
2.1.2 当地农村金融供给单一，农村金融服务空白地区多
哈密地区金融机构层次不丰富，机构数量较少，区域金融产品单一，主要是传统的存贷业务、结算业务和代理业务。城市相对成熟的现代金融服务普遍没有引导到当地农村，农村银行服务效率较低，竞争性不强，影响信贷投放与资金周转，影响对广大“三农”的服务。
目前农十三师经济总量在逐渐增大，2012年财政收入预计将达到8亿元。但当地金融服务水平比较低，国有商业银行将当地筹集资金的50％都投放到十三师以外地区，对于当地中小企业、广大农村地区的农户、涉农工商户、农业企业和农业产业化项目信贷支持的重担却鲜有金融机构全力承担，故难以覆盖全区所有地区的金融需求，导致金融服务空白地区多，突出表现为农村养殖、种植大户、农业产业化项目、新农村建设的资金需求难以得到金融机构的支持。也致使十三师各农牧团场及农户和微小企业没有一个长期可依靠、可持续的金融服务平台。
2.1.3 农业产业化发展迫切需要金融机构的资金扶持
近年来，农十三师农业产业化规模效应逐步显现，农业发展步伐不断加快，一批农业产业化项目和企业因资金信贷因素制约了项目和企业的发展步伐。农十三师农业产业化的发展，已对区域金融需求提出更高的要求。
2.1.4 加快金融改革发展，完善农村金融体系的需要
2007年7月胡锦涛总书记在中央金融工作会议上指出：“要进一步优化金融结构，完善多层次金融市场体系和城乡、地区金融布局，加大对‘三农’、中小企业和欠发达地区金融支持力度”。鄞州银行积极响应党中央国务院的号召，积极筹建村镇银行，充分发挥城市金融的资金优势、制度优势和人才优势，用“城市金融反哺农村金融”，践行“以城带乡”。为加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，为建设社会主义新农村提供有力的金融支持，组建哈密红星国民村镇银行有限责任公司显得尤为必要。
综上所述，在农十三师成立村镇银行能够在一定程度上解决当地银行业金融机构网点覆盖率抵、金融供给不足、竞争不充分问题。能够有效地促进该地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，更好地改进和加强农村金融服务。
2.2 组建哈密红星国民村镇银行的可行性
2.2.1 十三师对筹建村镇银行态度积极
兵团农十三师一直希望能引进一家银行，改善本地企业融资状况。师党委认为组建哈密红星国民村镇银行，是推进新型农村金融工作的创新之举，村镇银行的组建运行有利于加强微小初创型企业的金融服务、改善金融服务体系中的薄弱环节、提升城镇的经济功能，兵团农十三师组建村镇银行的条件已经成熟。我区政府相关部门明确表示支持成立哈密红星国民村镇银行，已由十三师牵头成立相应的工作小组负责具体协调哈密红星国民村镇银行组建工作，以师国资公司和8个团场作为共同发起法人单位，投资服务“三农”的目的明确、可靠且可持续性强，有较强的规避经营风险及稳定金融市场的能力，为哈密红星国民银行的成立与发展提供了可靠保障。
2.2.2 发起行鄞州银行组建村镇银行的主要优势
（1）具备组建村镇银行的资金、管理、科技和人才实力
截至2012年6月末，鄞州银行各项经营数据平稳，各项指
标均达到监管要求，并呈现出法人治理结构完善、内控机制健全、
风险管控有效、财务状况持续改善的良好局面。资本充足率达到
12.77%，出资后仍能满足资本充足率8%的要求，主要审慎监管
指标符合监管机构对村镇银行发起银行的监管要求。财务状况良
好，最近6个会计年度连续盈利，且2012年上半年利润已达到
6.66亿元。入股资金是鄞州银行的自有核心资本，资金来源真实合法。
（2） 具备丰富的村镇银行组建经验
2007年以来，鄞州银行已经先后在四川邛崃、新疆五家渠、广西平果、宁波象山、广西东兴、广西临桂、广西桂林、新疆石河子、广西南宁江南、宁波鄞州、广西合浦和广西防城组建了12家村镇银行（临桂国民村镇银行于2011年5月26日并入桂林国民村镇银行），合并后共11家村镇银行。2012年5月，经银监会批复，该行为首个获取在新疆及广西两地筹建10家村镇银行的批量发起设立村镇银行的银行机构。在发起设立村镇银行过程中，该行从机构选址、网点装修、材料报批、人员招聘与员工培训等方面，形成了一支经验丰富、协作能力强、运作高效的专业筹建团队。在村镇银行管理方面，在筹建阶段就帮助其建立公司治理、财务、信贷、人事、会计、安保等各类主要规章制度，并形成了一整套对村镇银行的管理文件，促进其提升管理效率，降低经营风险，有效提升了对村镇银行的管理水平。截至2012年6月末，已开业运行的11家村镇银行全部实现盈利，10家村镇银行总资产658765万元，总负债562468万元，所有者权益96297万元，各项存款475105万元，各项贷款475055万元，累计发放贷款1118594万元，有力地支持了当地经济发展，基本达到了政府放心、监管部门满意、股东和客户认可的预期目标。
（3）单独设立了机构投资管理部
为加强对村镇银行的管理和服务，鄞州银行三届一次股东大会通过了新的战略发展规划，明确了未来鄞州银行通过发起设立村镇银行及战略投资其他地方中小金融机构形式来“做强做大，强核亮星”的战略目标，专门成立了负责村镇银行筹建和管理的职能部门机构投资管理部，为村镇银行下一步经营提供了良好的保障。
综上所述，鄞州银行具备了发起组建哈密红星国民村镇银行有限责任公司所要求的管理能力、资产规模、资产质量等诸方面要求。其他出资人也能够符合监管政策要求。
2.2.3 农十三师经济金融总量较大
农十三师经济金融总量较大主要表现：一是城市建设初具规模，城镇化建设稳步发展。二是城区及农村居民收入稳步提高。三是区域经济发展初见成效。四是财政收入连年增加。五是外来投资项目多、资金大。六是矿产资源逐步开发，必将带来可观的经济效益。
2.2.4 农十三师农业发展基础较好，农业结构调整成效显著
农十三师共有11个农牧团场（含3个中心团场），全师拥有规划面积1497.81万亩（9.975万平方公里），可垦面积167万亩，已经耕种的有50余万亩，近年来，全区每年实现的农业增加值都以6％以上的比例递增。十三师按照“优棉、稳粮、强果、兴牧、发展设施农业、建设龙头企业”的农业结构调整思路，紧紧围绕“提高林果业和设施农业效益”，着力加强农业管理，全师农业经济继续保持稳步增长态势。主要农作物取得全面丰收，皮棉总产2.56万吨，同比增长12.8%；葡萄、红枣新品种推广1.75万亩；反季节设施林果生产基地初具规模；完成了9个规模化畜禽养殖场建设；首次启动实施“现代农业发展专项计划”，一批现代农业重点项目进展良好，科技示范带动作用明显增强。
2.2.5 潜在的、具有发展前景的客户数量多
我区民营企业发展迅速，但从当地金融机构能够获取的资金极少，如果能够得到更多的发展资金，可以预见这批企业的发展将创造更大的价值。此外，农十三师的各数骨干企业已经或正在实现与实力雄厚的企业集团的对接，目前已有40多家河南省企业与十三师进行项目对接，双方共达成19项框架协议。有4家河南企业建成并投产，投资1.4亿元；4家企业在建，计划投资11.4亿元，现已完成投资10.76亿元。十三师共与35家央企、内地企业接触洽谈，协议投资额460.7亿元。这些企业的发展壮大必将带动一批中小配套企业的发展。支持小型民营企业发展，可以培育一大批诚信、优质的客户。
三 关于哈密红星国民村镇银行市场前景分析
组建后的哈密红星国民村镇银行发展前景十分美好，完全可以发展成为地区一流、先进的地方性金融机构。哈密红星国民村镇银行的组建不仅得到十三师及当地政府监管部门的大力支持，在其所处的区位也有很大优势，现对其日后的发展前景及所面临的不利因素进行如下的分析。
3.1 市场前景分析
随着我国金融改革开放进程的不断加深，国内银行业的竞争日趋激烈，各大中城市金融机构林立，金融工具和产品的种类也日益丰富，可以说，目前我国城市金融业务的供给已经基本能够满足需求。然而，在广大农村地区，金融机构网点覆盖率底、金融服务不充分等问题却普遍存在。据测算，近些年，农村的资金供需缺口不断扩大，2000年－2003年，每年都有超过5000亿元的农村金融得不到满足；2004－2005年，这一数字又扩大到了8000亿元。根据有关方面预算，到2020年，我国建设社会主义新农村需要新增资金15万亿－20万亿元。农村金融已成为中国金融业发展中致命的“短板”，关系到社会主义新农村建设和构建和谐社会的成败。2006年，银行监管部门出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》并在四川、青海、甘内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。2007年推广到全国31个省（区），这也说明我国农村金融具有广阔的发展空间。
根据前期调研，农十三师所辖区域的中小企业、个体工商户、广大农户的融资需求强烈，但却难以找到合适的融资渠道，得不到有效的金融支持。因此，以该部分群体为服务对象的村镇银行，未来的市场空间是巨大的。村镇银行的设立，必将有力支持十三师各农牧团场及中小企业的经济发展和产业结构调整，支持农户种养业和农副产品加工等企业的快速发展，必将成为十三师经济发展的重要金融力量。
3.2 哈密红星国民村镇银行经营面临的不利因素分析
3.2.1 村镇银行信誉的树立需要长时间的经营
哈密红星国民村镇银行立足于服务“三农”的定位，注册资本相对于其他商业银行总量较小，抗风险能力相对较弱。作为一种新型银行金融机构要想赢得广大客户的认同和信赖，需要一定的时间才可以建立。
3.2.2 业务拓展需要一定时间经营
在存款结构上，该区企业存款占比偏少，储蓄存款偏多。村镇银行要想实现规模扩张，除了通过有效拓展低成本的大额企业存款，还必须大量吸收储蓄存款来增加可用资金，资金筹集成本相对较高。根据盈亏平衡分析，村镇银行的存款至少达到35000万元，才能从理论上实现收支平衡，但考虑到一些不可预计费用的支出，存款应达到40000万元以上才能保证盈亏平衡。村镇银行要达到这一存款规模水平，需要一定时间的经营，因此村镇银行的经营效益预计在短时间内难以有效实现，而很有可能在2－3年内村镇银行股东的投资回报处于微利或轻微亏损状态。
3.2.3 村镇银行的风险控制仍需摸索
村镇银行的市场定位为服务三农，村镇银行的主要业务是零售业务，贷款品种主要为信用贷款。如何通过服务三农，又能有效控制信贷风险对于村镇银行来说是一个全新的课题。
综上所述，哈密红星国民村镇银行的发展还面临一些不利因素，但当地农村金融发展空间巨大，成立村镇银行获得了社会各部门的大力支持，主发起人鄞州银行有较为成功的经营模式，我们对组建后的国民哈密红星村镇银行前景长期看好。
四 关于哈密红星国民村镇银行未来业务发展规划
为了哈密红星国民村镇银行的长足发展，将企业做大做强，对企业的未来业务发展目标，各类财务指标等进行分析及规划
4.1 总体发展目标
2013－2015年三年发展总的指导思想是：在人民银行和银监部门的监管与支持下，坚持以科学发展观统揽全局，以服务当地经济为宗旨，以市场为导向，以顾客为中心，以人才为根本，革新经营理念，转化经营机制，强化经营管理，逐步形成科学、规范、合理的管理和运作体系。力争经过三年的努力，把哈密红星国民村镇银行打造成为具有一定规模、资产质量较好、经济效益较佳、社会形象良好、立足地区实际，服务十三师经济且具有较强竞争力的新兴股份制村镇银行。计划通过三年左右的努力，使哈密红星国民村镇银行存款占有的市场份额达到一定的比例。
4.2 经营方针
4.2.1 行业定位
以支持农十三师经济为宗旨，以农十三师各农牧团场、中小企业、城乡居民和个体工商户为主要服务对象，大力支持中小企业、个体工商户的发展。
4.2.2 客户定位
将在遵循以市场为导向、以客户为中心、以效益为核心原则的基础上，细分市场，明确目标客户，确立和培育稳定的、优质的中小企业、个体工商户和涉农客户群体。
4.2.3 业务定位
在发展传统银行主营业务的同时，积极创新，大力开拓中间业务及表外业务市场，努力实现与哈密地区的国有商业银行、政策性银行、保险公司及其他金融机构的业务联动与合作。
4.3 未来业务发展指标的预测假设和前提
根据哈密地区及农十三师GDP增长以及金融机构存款增长情况（年增幅均在15%左右），同时考虑哈密红星国民村镇银行成立初期市场占有率变化因素，以及农村居民和社区企业贷款需求相对旺盛的状况，哈密红星国民村镇银行的存贷款将以跳跃式增长为主（存款年增长率为40%）。基于上述假设，预测的村镇银行成立前三年有关业务发展指标如下：
表1 村镇银行成立后三年有关业务发展指标预测表
第一年
第二年
第三年
总资产（万元）
41340
53500
70000
净资产（万元）
5340
5500
6000
存款余额（万元）
35000
49000
70000
贷款余额（万元）
36000
48000
64000
注：以注册资本5 000万元为测算依据
4.3.1 财务发展预测指标
未来三年，哈密红星村镇银行将以内涵式发展为主的道路，注重质量和效益，追求适度的规模增长和发展速度。未来三年，除增设部分营业网点、适当购置ATM机、改进信息管理系统之外，暂不考虑其他大额资本性开支。在前述预设前提下，按照业务发展速度和规模，未来三年的财务发展预测指标如下：
表2 哈密红星国民村镇银行未来三年财务发展预测
第一年
第二年
第三年
总收入（万元）
1896
2487
3313
总支出（万元）
1644
1956
1823
利润总额（万元）
252
531
1490
净利润（万元）
162
425
1192
资产收益率（%）
0.39
0.9
1.93
资本收益率（%）
3.24
7.84
20.73
4.3.2 本行税后利润分配程序
（1）弥补本行以前年度的亏损；
（2）提取法定盈余公积金，提取比例不得低于税后利润（扣除第1项后）的10%；
（3）提取一般（风险）准备金；
（4）提取任意盈余公积金；
（5）按出资额向股东支付红利。
4.3.3 风险管理预测指标
村镇银行将建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。
村镇银行发放贷款坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。村镇银行将始终坚持资本充足率大于8%，不良资产率低于5%的目标，当资本充足率低于8%时，将督促股东及时进行资本补充，提高资本充足率。
根据前述预测假设及业务发展和财务发展指标的预测情况，未来三年有关风险管理预测指标如下：
表3 哈密红星国民村镇银行未来三年有关风险管理预测指标
第一年
第二年
第三年
资本充足率（%）
15.56
14.45
13.23
资本净值（万元）
5706
6938
8453
核心资本（万元）
5339
5738
6856
附属资本（万元）
367
1201
1597
风险加权资产（万元）
36000
48000
64000
呆账准备（万元）
360
1200
1600
村镇银行开业后将努力确保资产质量优良。并严格按照有关规定计提呆账准备。计提的呆账准备全部在营业费用中反映。根据《村镇银行监管评级内部指引（试行）》（征求意见稿）对依法设立二年（含）以上的村镇银行贷款拨备率要求按照贷款余额的2.5%计提拨备，因此，在第一年的预测中，拨备按贷款余额的1%计提，其后按照贷款余额的2.5%计提。
新组建的村镇银行未来三年表外业务快速增长的可能性不大，将谨慎处理表外业务风险，一旦表外业务达到一定规模，将对表外项目计算风险加权资产，足额提取呆账准备。
涉及利率风险的市场业务，在开业后的三年内不会从事风险较大的业务交易，不具备条件时也不从事金融衍生工具业务，尽量确保资本基础的健全。一旦开办该类风险性业务，将按有关监管标准计算市场风险资本。
五 关于哈密红星国民村镇银行开业后的风险分析及处置
哈密红星国民村镇银行组建后，给哈密地区和农十三农村金融的发展带来了很大的空间，但应清醒地认识到，哈密红星国民村镇银行仍是地方性金融机构，存在规模实力相对较小、信誉度还不高、抗风险能力弱等不利因素，容易诱发各种风险。因此，必须建立完善的风险处置预案，有效防范、控制和化解经营风险。
5.1 应对流动性风险
村镇银行作为新兴的小银行，由于社会的认同需要一个过程，因此开业初期吸收存款将比较难，比较容易形成流动性不足的风险；同时由于社会认同度较低，在一些恶意的流言蜚语作用，也有可能造成挤提存款，致使流动性产生风险。这是村镇银行开业初期所面临的最主要风险之一。
我行将具体实施以下防控措施来应对流动性风险的发生：1、实施“稳健经营，量入为出”的经营策略，避免盲目扩张信贷投放，防止资金链出现断、缺现象。2、加强内部管理，努力塑造村镇银行的良好形象，尽快提高社会的认同度。3、积极与人民银行沟通，必要时争取获得再贷款资金支持。4、与股东达成协议，必要时由股东按出资比例承担注资义务。5、及时参与存款保险、贷款保险等新的支持业务，为银行的信用安全提供充足保障。6、坚持“小额、流动、分散”的信贷投放原则，坚持服务“三农”、服务中小（微）企业及社区居民的经营定位。
5.2 应对信用风险
信用风险是村镇银行面临的主要风险。村镇银行开业后，在经营信贷、拆借等业务时，可能出现由于客户违约或其资信下降，而给银行造成损失，导致银行资产质量恶化从而产生信用风险。该风险主要存在于贷款、资金拆放、票据承兑、信用证、银行保函等表内外业务。
对于信用风险的发生，我行建立以下防控制措施：1、建立“质量优先”的风险控制理念，不断完善风险管理体制和内控机制来控制资产质量，将银行的基础打牢。2、建立市场营销、风险控制、资产保全和放款操作相互分离、相互制约的组织体系和审贷分离、风险集中控制的内控机制。建立前后台分离的信贷管理体系，前台主要从事信贷业务的受理、调查、操作和管理，信贷业务的审查主要由后台信贷管理部门和贷款审查委员会完成。信贷业务的审批实行授权制约。3、对信贷资产质量实行五级分类管理，对非信贷资产实行专项风险分类，及时识别并控制风险。对不良资产明确专人跟踪管理，及时盘活与清收，对不良资产的转化明确严格的条件和审批手续。4、尽快进入人民银行的联合征信体系，控制不良信誉的客户进入；同时通过制度建设和自身努力，不断在所属客户群中培养和创造良好的信用环境。
5.3 应对管理操作风险
道德风险是每家企业，特别是银行业金融机构所共同面临的共性风险，主要来源于银行内部，其次是来源于外部的造谣、中伤。
应对道德风险首先要把好银行的进人和用人关，从根本上防止不良人员对银行的介入，积极引进发起行鄞州银行“不嫌小散、勤于采摘、善于识别、巧于加工、乐于共享”的蜜蜂企业文化，建立特色企业文化，充分发挥员工的聪明才智，增强工作主动性和创造性；其次银行内部制定严密细致的规章制度和内控措施，并严格执行，做好防火墙，董事会、监事等监督机构做到及时检查，防止制度执行上的偏漏。虚心接受银监部门、人民银行等监管机构的监督检查，防止违法、违规现象，将不良苗头控制在未然之时。最后加强与当地政府及各有关部门的密切协作，积极正确引导社会舆论，逐步提高社会知名度与品牌影响力。
5.4 应对竞争风险
随着我国市场经济的进一步开放，以国有独资银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社等金融机构为主体的商业银行体系已经形成，同业之间在客户、资金、服务、科技、人才等方面的竞争日益激烈。因此，村镇银行作为小银行面临竞争加剧，业务难以开展，并可能导致亏损的风险。
面对竞争，我行将充分发挥和利用本土银行的特点、客户资源优势和已有的核心竞争能力，在保证质量的前提下，通过争取地方政府支持等措施，扩大存贷款的市场份额和中间业务量。而后通过市场细分和客户细分，找准村镇银行的市场定位，尽量避开或减少与大的金融机构的竞争，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。
进而将触角伸向乡村，加快城乡自助银行设备的铺设，积极改善城乡网点的合理配置。进一步增强资本实力，保证本行业务规模的健康增长，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，同时加大对员工的培训力度，为村镇银行将来的发展建立人力资源储备，迎接同业竞争不断加剧的挑战。
5.5 应对政策性风险
政策性风险属于普遍性风险，主要是由于国家对政策进行调整有可能对本行的经营造成不利影响。
应对国家政策上的风险，我行相信国家在近期内不会出台对村镇银行发展不利的政策。原因有二：一是目前随着国民经济的发展，“三农”问题已成为制约国家发展的最重要也是最大的因素，解决“三农”问题已是国家政策中的重中之重，并且村镇银行也正是适应国家政策应运而生的，政策不会急转弯；二是村镇银行属于金融系统中的新生事物，并且它也是为了解决“三农”问题而产生的，国家在短期内应实行鼓励政策，即使出现一些小的问题，政策面上也应该只是微调，因此对村镇银行不会产生致命伤害。其次我行会积极打好基础，练好内功，适度发展，时刻保持发展上的弹性，保持小银行“船小掉头快”的特点，保证及时适应国家政策的调整。
六 分析结论
综上所述，《若干意见》、《村镇银行管理暂行规定》及《村镇引港组建审批工作指引》等重要文件的发布，为汇集社会力量推动新农村建设指明了方向，农十三师组建哈密红星国民村镇银行，既符合国家农村金融发展政策和银行发展规划，又符合区域经济发展现状和发展要求，有利于完善哈密地区金融服务体系，增强金融支农的力度，更好地服务于兵团及地区农村经济。支持哈密地区社会主义新农村建设，是一项多赢的投资选择。
哈密红星国民村镇银行有限责任公司筹建工作小组
二○一二年 九 月 三 日
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