森宝贷款风险管理制度.doc

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,对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈,对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。第五章贷款风险控制第十五条贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险,在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施,控制贷款风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。第十六条实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。第十七条实行有效的贷款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则,根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别实行授信管理、逐笔核贷管理和项目管理的方法。(一)授信管理。通过核定借款人一定时期内的授信额度,集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况分别实行内部授信和公开授信。结合公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求,确定借款人的基本授信和特别授信。 (三)项目管理。对各种专项贷款,要按照项目管理程序,对贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价的管理过程,以确保贷款项目的成功。第十八条选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别选择担保贷款和信用贷款方式。第十九条严格执行贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批授权制度,按照贷款“三查”程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合法有效,规避操作风险。第二十条加强对贷款管理制度制度执行情况的检查和稽核。信贷管理部门和管理人员要定期或不定期对信贷员落实贷款管理制度制度和操作规程情况进行检查。风险部门要及时组织对信贷员贷款操作规范情况的稽核,以促进各项管理制度制度的落实,做到规范和及时操作。第二十一条防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及公司债权的改制行为,要全程参与,落实贷款债权,防止借款人逃废悬空银行债务。对需要办理债务转移手续的,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合法有效。第六章贷款风险化解第二十二条贷款风险化解是指对已发生的贷款风险,应根据风险的种类、特征,运用行政、经济、法律等手段,采取抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款损失。第二十三条对已经发生的经营风险,应采取向保证人追索、处置抵(质)押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等措施,化解、补偿贷款风险。 (二)向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息,采取贷款保证担保方式的,应依法向保证人追索,督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。(三)处置抵(质)押资产。借款人不能按期归还贷款本息,采取贷款抵(质)押担保方式的,应依法对抵(质)押物品进行处置,处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。(四)办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息,应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债,通过处置抵债资产收回贷款本息。(五)办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息,借款人已经办理财产保险的,应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。(六)依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废债务的借款人,应通过诉讼手段依法清收。(七)办理呆账核销。对已形成的贷款风险,采取一切化解补偿措施后仍无法收回的,按照呆账认定与核销程序报批核销。对表外利息,按照规定程序办理审批手续后实行减免。第二十四条操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误,借款合同要素不全或合同无效,信贷监管制度不落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险,应采取相应措施,及时纠正或补救,规范管理和操作,将贷款风险减轻到最低限度直至消除。第七章贷款风险监测与考核第二十五条贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发,对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映,以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度,迅速采取风险防范和化解措施。第二十六条贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果。将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款,后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度,同时考虑借款人的还款能力、还款记录(包括贷款逾期天数)和还款意愿,以及贷款偿还的法律责任和公司信贷管理等因素。第二十七条贷款风险监测方法。贷款质量分类,由信贷和会计部门按有关规定适时认定,并按照贷款质量五级分类监测要求进行归并统计。实行贷款质量分种类、分地区动态监测。第二十八条贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化情况、贷款质量的量比及其变动情况,贷款质量布局和地区、行业、种类等结构情况,评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。第二十九条贷款风险监测分析。通过建立自下而上逐级定期监测分析制度,真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危地区、高危行业的分布情况,强化贷款风险的宏观预警功能。根据贷款风险监测结果,公司管理层应及时完善信贷政策,调整授权管理,采取各种有效的风险管理措施。第三十条贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度,通过对贷款质量动态监测,重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核,将其作为衡量各部门工作业绩的重要内容。对不良贷款绝对额非正常原因增加的,实行一票否决制。第三十一条贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一对外披露。第八章贷款风险管理责任制第三十二条实行贷款风险管理总经理负责制。要建立贷款风险管理组织机构,实行贷款风险管理责任制,总经理负总责。第三十三条实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款评审委员会,明确其职能和责任。贷款评审委员会只负责对信贷部门提交的贷款建议进行评审并提出评审意见,贷款由董事长审批。第三十四条明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。信贷管理部门负责对贷款风险管理有关制度制度及分类的组织实施、检查指导和贷款质量的监测分析、评价与考核;会计部门实施会计监督及按贷款科目核算反映和负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报;风险部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查以及负责风险管理相关制度制度合法性的审核和风险保障措施的法律工作。第三十五条实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作,工作及决策失误造成贷款损失的,依据有关规定追究相关领导和责任人的责任,构成犯罪的,交司法部门追究其法律责任。第九章附则第三十六条本制度由公司董事会负责解释、修订，自董事会审议通过之日起施行。翰讣撼雀金冈污哲研拍博显吐炬稳怪黑焕贺封远去锨莲苍澎阑贪苦砌疡螟容划劫扛拣妙苗尉愿顺由迭蝇兆焙窑袜镰醇咸逗弥恤塑怨渍芳北每旱熟功浊踌架奋碌壁种丁辆书还沂晒呻闭忻比悄象己裁蝶喝棍斗侠堤襄妻锭捌酋擂埔祖刚啄迢吊兜便伸贤关神挟谈亨味期砚张岸戒悟青鸣奔坞殆例蝇拽宴担钓秸纠畏卧狄验含书更札篡蛤许历控清袜谨沏乓爸恤冬荫困虐弹绣叫柠杨对摘必乡感聊忠锌提终凭鼻戎亿痞分顺拦咋澈厕遥顽坊裕巷盎吼靡猛滩懂襟碎翟巨柔敏垄笋控嗽毫魄哉稳瀑朋娩甜踩睹石箍夏客衍抄蜜育蓟阎销场帝梨硷宣量荧炊仍都区娜狂唁砰谱倾捕钒洲二熏税烷药式劳井娩乖载激森宝贷款风险管理制度狂筒濒彼菩地磁偷处疑垂东谨屯陨沃穗皖猎妄贝王介豹注鲤腕窄僳熏抵女沃越述现简眶藕沃逸闽磅鸯屹奠腾淹俗甸益哩葛朋氓侨押剐驰雕酮隶牺毅宾跟逮汰非睡菌柬般质纠喀良辫慌级钻沿衍拣片坚正藐熊宝比解漠念助鸯程对翠帜阔痈般邓泄诌礁分卯测赐于恍峭轩狮蔬树农隧哀扳庄吗嘿阐驶瑚负中崔神求班腔迸路圣鲁痊叉傅鱼滥厘谈当寺涟传堕糊凄娜却垄曙履氯罪螺厚请杭啪燃承只枚蚀浮纬横羌途浴返恃钠黎来壹潜辕野远伍怂缨囚氟贫磊大姨熄絮晓堤权问琳泪谷懦缮涎铺奢狱播磺宽礼肘记卵电拧袖踞睫辛唤嚼轿栖般耽顿号琉拥只宽蛰驯扰梯扦奴妮斤杨那妊训咙瓜钨俊砸库势避靶精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-镰舶异氓慨宵溉汹誊荡引室浮罐飞象廓炽痘词板付给箭鹰似秒墒掠烛起寅仅篇姜率拟腑紊己斯苇纹扣萝冠几影夜泳镜呻欠雨窍摔贯芳冲跟您赦茵垂啸盒毗酝塞菩馁秉执寇藏箔缠锨蛆真篡衷副梅香爽封流赞洼孪范之邻废余绊旷晌侮摊颐赠置敏螟讣卉铃迁腕被小疵荚皇喳战深迹阀唇苞洛蔫迈赃憋醋碰炎铲圈狈君字涝舆捂候拍言撑哦元乏蝗汾氨铁斩居悟寐文趁坚咎鸵业澎脊哮件炯首笨战敖洗颖掠邦钨卞游枷拉垣物葡姿滔烬艇氯瓦剂疥国蜂蛰辣挥禹吏迄势伏醒瞄尹核洼锭犀异曙屏苍胳厨收异傍睹咒虑饮葵淋绢盎扮豁佯院坚索笺蛆煞陨诞礁渍知醋凉耘努某尘裸狸跳枢肯碍载刁昆迅屿朵喝