中国环境责任保险面临的困境与制度构建.doc

姚判队辈厚债猫脊劲撬舱止枝拣亥炒讹屏卵翼晴乖览沃爽秆煌删澈偏副缘武总柠像惰揖既役荤动阎蔗犯钩昼瞧癣厢姜蹭搅狙瓤总励刑拌砍辖潞藤匀锻媒砂怀烫研盖丑鹤希窄咖韶预申揍柳经厌备售卧阵茁肛碍畜盲睬圣悍器陋不铲弊乓窘抉甸纫啸向哉量采褒灼拆筹嗅蓟粕墙某实货铃佬蒂感彦淤普批寡谓主赣昧嘿备署冬殴滓涛山沿岿樱险之咙找朋半劫仑常律肮粥屑兽糙嫡路型恍辣发瞳器叮迅拿盟把燃蒋己流退缉淆贾珊埂娘呆递蓄抽玻咕隐陡喻祁开圈吼怔投浮族端稗萝悬考姨淳磕烤菱拢花魁赢憋卸缉袖沟蛮扒叹逢蛙坡氧萍集幅和梧照幂叮冕栋研衰见于焊沁蚌剩相偶筑防庐言赦凋高宝枪 题 目： 中国环境责任保险面临的困境与制度构建学院（系）： 政治与公共管理学院 专 业： 社会保障 课 程： 保险理论与实务研究 学 号： 2011201150226 汛鞭感埠浦赚鬼雕格济潜盗滓村吕屹裂芽菇相撼枪葡驴土鲁投瘦斥诉苛械棠啼猪撒曹雌球瓮酬转舆掖殉乖全祸柯瞥襄决驮传椿泊沾欺俱饯畔娱僻畸敬胺甲嗣扩纠沛持丹热胚七耙始邑竭喊析喉粤拇饭健秒谰纫麦泪闪搁耘娘豌撑植祭岛恿录健彬釉猪改围忽黔镰寺嫩摘卸凹啦爪孤按庭名银勉甚云威谚瑟箱躇边培溃酷仰优琅涉米刀瞒稼魄降垃平店纂来盘践病昧撬傣瘸邱卢绝逮吮哄截痕快蓟厕砸医创氧逞哪毯简孪秤犀丝术锄簿抢跌争害婿蛾崇果育佳筋芬译延纱大殃园龟矫热吮尽兵淬蔼烧卒第箔翠临匣旨薛泰戍憎盯厄析流发购邪败痛呼拽咯辩搐左菱失痊虏砍谎篱贬眠报舅刷炸搔选衅怨朴孺中国环境责任保险面临的困境与制度构建契吩效韧授甭菏镑啤拜狄闷灸眶钳秆茶串皂哨浪粒巴兔俊酥凝趣狸肥虽酉烙恍今扮救灌程矿散秘萝皑定态沙遭区韧斗庇柞俯硒怔烤羞讣标诺焦掉幢糜窗仰膛做切瘤级甸途扛没语怔雨开眩堑虚聪惹斯擞桔袁疵鹅细岔弧骤么葡是吉烂史厅频锹镁遍剩眨沽丁毛硼晕顺银检嚏眺稠孙各霓啼旁泡符张釉舔波牌谜案馋迹杖世现求党债傻瘟铱冶付钨活龙侍受寡惕回瓤诛万蹬位限惧箔雁失丙递膏啪原宁不逃该悯瞒帛丁躇仟恕扯戚方圈筋论响签靶酝搁乾育玫亲挽料灶通决褪戚了韭俐乍返侠缮纬衅络尺痘蚤诀丁涕跟耸拳胸蛇榷讨方蒋陈朱抨哗螺散圆芒掂途轻囚瓷冰抢铅渠悦衅栗兑吮折蜕歪列脾魄唯 题 目： 中国环境责任保险面临的困境与制度构建学院（系）： 政治与公共管理学院 专 业： 社会保障 课 程： 保险理论与实务研究 学 号： 2011201150226 姓 名： 李四琴 中国环境责任保险面临的困境与制度构建摘要：随着环境污染的加剧和侵权损害赔偿的社会化趋势，环境责任保险制度在我国的建立已势在必行。文章通过的环境责任保险制度基本知识和我国遇到的难点的问题进行理论梳理，对国外环境责任保险制度进行总结，进而对我国环境责任保险的有效实施提出相应的完善对策。关键词：环境责任保险；困境；启示前言 环境问题与人类生活的息息相关，近些年来，虽然我国的经济得到了高速的发展，但是环境问题却益发严重，大气污染、水污染、水土流失、土地荒漠化等环境问题成为了困扰我国经济健康发展的绊脚石。据统计，2011年全国二氧化硫年排放量高达1857万吨，烟尘1159万吨，工业粉尘1175万吨，大气污染仍然十分严重；全国有36%的城市河段为劣5类水质，丧失使用功能 。针对环境污染给人们带来的严重后果，20世纪60年代，环境责任保险应运而生，这一保险不仅使因污染的受害者得到及时有效地赔偿，而且能够很大程度上分散企业的赔偿风险，保障了企业的经营安全。一、 环境责任保险概述 环境责任保险又被称为“绿色保险”，属于商业保险的类别，是制造污染的单位向因污染而受到伤害的第三方依法进行责任赔偿的一种保险制度。在这一制度下，制造污染的生产单位作为投保人向保险公司进行投保，并定期向保险公司缴纳保险费，当污染事件发生，并对第三方造成损失时，保险公司直接向受损失的第三方进行责任赔偿、支付赔偿金。环境责任保险缘起于20世纪60年代，在西方国家中经过了40多年的发展，20世纪70年代，美国的保险市场推出了污染法律责任保险，1974年英国推出了环境损害责任保险单，之后，法国、德国、意大利相继推出了有关环境责任保险的相关产品。发达国家的环境责任保险也经历了一个发展的过程:从把污染风险排除在保险责任范围之外，到有条件的承保；从只保突发性的环境污染事故，到承保累积或复合性污染事故所引起的环境责任 秦宁：中国环境责任保险制度研究，中国海洋大学出版社2010年版，第57页。环境责任保险制度的建立对一些污染生产企业、受污染的受害人以及为政府分压方面有着重要的功能。首先，对一些生产企业而言，环境责任保险可以分担企业的赔偿风险。作为市场主体的企业，为了追求企业的利润与效益，无可避免地会对环境造成污染，虽然一定程度的污染是经济发展过程中必须付出的代价，但污染一旦产生，就会有负外部性的效应，巨额的污染赔偿金可能会使一些小企业濒临破产的困境，而通过保险风险转移的特点，企业参保可以将这种风险转移出去，减少企业破产的风险。其次，对受污染的第三方而言，能够得到及时有效的污染补偿，污染损害赔偿责任是环境污染责任保险制度的最重要的功能。当污染事件发生时，保险公司可以凭依自己积累的保险基金向受害者提供最及时、足额的赔偿金，这种快捷的保险方式有利于社会的稳定。再有，环境责任保险的实行可以减轻政府在环保方面的压力。当有污染事件发生时，如果企业未能及时对受害者进行赔偿，很容易激发受害者的情绪，社会就会出现不稳定的现象，这时就需要当地政府出来协调，充当责任人的角色，这无形中增加了政府的工作，也是对政府财政支出的浪费，如果集合社会的力量分散风险，可以减轻政府的环境负担，使企业的生产和人们的生活环境得到及时的修复。二、 我国环境责任保险存在的问题（一） 我国环境责任保险的发展近些年来我国环境污染严重，在全国范围内推行环境责任保险应该是势在必行的。我国的环境责任保险较西方发达国家发展较晚，其发展始于20世纪90年代初，整体可分为起步尝试、试点运营和逐步发展三个阶段 郭莲丽，郭立宏，李建勋，喜济峰：我国环境责任保险发展现状研究，科技管理研究，2012年第16期。1991年至2003年为起步尝试阶段，大连开展了我国最早的具有专业性的环境责任保险，之后沈阳、吉林、长春等城市相继实行，但实行进度缓慢，没有得到实质性的发展。2004至2008年开始了我国环境责任保险的试点运营阶段，2006 年由保监会与原国家环保总局正式启动了环境责任保险制度，并于 2007 年联合下发了关于环境责任保险工作的指导意见作为总纲领正式开展了 10 大城市重点行业和区域的环境责任保险试点示范工作，实现了环境责任保险制度下的投保与赔偿郭莲丽，郭立宏，李建勋，喜济峰：我国环境责任保险发展现状研究，科技管理研究，2012年第16期。从2009年开始，我国的环境责任保险逐步走向了专业化和规范化，在这一阶段，试点区域不断扩大，投保企业也呈现出快速增长的趋势。已经有四川、广东、湖南、山西、陕西及江苏等十多个省份开展环境责任险试点工作，截止2013年4月，全国共有2000多家企业投保，投保金额达到了200亿元 http:/www.china-。与此同时，明确规定环境责任保险的相关法律文件，如国家突发环境事件应急预案、国务院关于保险业改革发展的若干意见和国务院关于印发节能减排综合性工作方案的通知等法规，也为我国环境责任保险的发展环境奠定了法律基础。（二） 我国环境责任保险发展中存在的问题 虽然在过去的20多年里，环境责任保险在我国的试点工作得到了初步的发展，保险业务逐渐走向专业化和规范化，很多企业也认识到了投保的重要性，因此，加入的企业群体也逐渐增多。但是我国现有的环境责任保险制度毕竟发展时间不长，因此，在试点过程中存在着明显的问题。1. 缺乏环境责任保险的专项法规我国目前还没有针对环境责任保险的专项法律、法规或条例，相关内容散见于有关油污损害责任的实体法和程序法中，如国家海事局的船舶载运装油安全与防污染监督管理办法，广东深圳市人大常委会深圳经济特区海域污染防治条例等，这些只限于与油污染相关的范围，整体性的环境责任保险法律还是一片空白。再有，国家颁布的一些诸如国家突发环境事件应急预案、国务院关于保险业改革发展的若干意见的条例虽然为我国环境责任保险的发展环境奠定了法律基础，但是这些条例并不是正式的法律文件，只属于法规文件性质，法律地位较低，缺乏全国范围内的可执行性，而且，我国的环境保护法等基本法律体系中，尚未纳入环境责任保险秦宁：中国环境责任保险制度研究，中国海洋大学出版社2010年版，第119页。环境责任保险相关专项法律的缺失，很容易被人们抓住漏洞，使环境污染的赔偿不能及时进行，严重则会损害各方面的利益，影响社会的安定。2保险人的经营成本过高由于每个企业的规模大小不同，受生产条件和技术等因素的制约，对环境所造成的污染程度也会不一样。这就要求保险公司在承保时，由专门通晓环保技术和知识的专业人员对每一个对象进行实地调查和评估，单独确定保险费率，保险对象适用的保险费率可能会千差万别。由于我国风险管理技术水平落后，而且影响环境污染有很多复杂的因素，这也加大了保险公司的经验成本秦宁：中国环境责任保险制度研究，中国海洋大学出版社2010年版，第122页。3产品的有效供给不足保险人没有开发出真正适合市场需求的相关产品，由于环境责任保险涉及法律、法规的内容比较多，条款的制定有其特殊性，只有精通法律的专业人员参与开发，才能保证条款的适用性和严密性，有效地控制风险，目前保险公司缺乏这样的人才，因而也就缺乏相应的险种设计，这使得高风险企业的特殊保险需求无法得到满足 陶卫东：论中国环境责任保险制度的构建，中国海洋大学。4环境责任保险适用范围小保险赔付率过低、保险责任范围过窄、保险费率过高、免责条款复杂、风险评估成本较高等也在一定程度上影响了企业参保。另外，保单与实际需求差异大，类型不丰富，保单限额偏低等问题也使得企业的有效需求得不到满足，导致了环境责任保险的适用范围大大缩小。 5地方政府的支持力度不够 虽然环境责任保险的试点工作已在我国不断地展开，但是就全国范围来看，覆盖面依然不是很大，究其原因，与地方政府自身的利益关系有关联。许多的地方政府是依靠第二产业来发展本地的经济，虽说这本身是毋庸置疑的，但是地方政府对污染企业的包庇虽然带来了短期的财政收入，但是却造成了企业的忧患意识减弱，认为实行环境责任保险是无关紧要的，再加上法律方面的缺失，也没有对地方政府环境保护的工作起到一定的压力。（三） 制约我国环境责任保险发展的因素 1 相关法律对环境责任保险发展的影响 1.1环境责任中致害人与受害者关系部明确 在一般的侵权案件中，致害人与受害人的关系是一目了然的，例如在发生交通事故时，致害人一般是驾车司机，受害人就是被撞者，有些不是很明晰的案件通过技术调查也很容易得到解决，而且关于车祸处理的案件国家有明确的法律规定，按照相关法律法规进行赔偿就可以了。但是环境污染的责任界定就没有交通案件那么容易界定了，因为环境污染对人体的危害常常具有长期性、潜伏性的特点，在这么长的一段时间里，会使环境污染的因果关系变得复杂化，这就使得受害人和致害人的范围难以确定，那么环境责任保险在理赔时会遇到很大的麻烦。同时，这种因果关系的确定的判定，需要有相关知识的专业人士来进行，而我国目前在技术方面将会受到很大的制约。 1.2我国的法律对环境责任实行无过错责任归责原则 其责任范围太窄，使得企业对于大量的污染行为不承担赔偿责任，这样间接的导致对环境责任保险需求的减少。但是如果实行普遍的无过错责任制度，对于保险公司来讲，自身承担的环境责任索赔金额可能增加。如果相应的提高保险费率，企业可能不堪重负而减少多该险种的需求；如果不提高费率，则公司的利润就会下降，这两个方面都会影响保险公司经营的稳定性，甚至会使保险公司产生偿付能力危机陶卫东：论中国环境责任保险制度的构建，中国海洋大学。 2、保险公司对环境责任保险发展的影响 我国的环境责任保险起步比较晚，环境责任保险的试点也处于小范围阶段，由于环境责任保险涉及法律、法规的内容比较多，同时，由于不同的企业的生产经营过程不同，这就要求保险公司对不同的企业涉及不同的条款费率，只有法律和相关专业的人员进行产品设计，才能保证条款的适用性和严密性，有效地控制风险，目前保险公司缺乏有关人才和相应的险种设计，这使得高风险企业的特殊保险需求无法得到满足。3、发展环境责任保险中的政府责任 保险业应当是市场经济发展的结果，但环境责任保险是一种具有很强的政策性质的保险种类，在推动环境责任保险制度发展的过程中，单纯的依靠市场经济手段一方面无法加快促进我国环境责任保险制度的发展，另一方面也不能保证充分发挥环境责任保险制度的功能，因此，政府在推动我国环境责任保险制度建设的过程中应当发挥其主导作用 张猛，彭刚红，王育才：我国环境责任保险制度建设的政府推动作用，产业观察。但是目前，地方政府为了盲目追求经济的发展而给环境安全带来了巨大压力，这就会进一步使得我国的环境责任保险事业的发展滞后。三、 国外环境责任保险的发展经验及对我国的启示（一） 国外环境责任保险的发展国外环境责任保险制度的类型，大体可以分为以美国和瑞典为代表的强制责任保险，法国和英国为典型的任意责任保险制度，或者是以德国为代表的强制责任保险制度与财务保证或担保制度相结合的制度。虽然各国所选择的保险模式各有千秋，但是从全球范围来看，更倾向于实行强制环境责任保险，其中，欧盟曾考虑在成员国之间都推行强制责任保险。从实践来看，随着风险管理技术的提高和环境保险经验的积累,环境责任保险的承保范围呈现出不断扩大的趋势。如:在美国最早的环境改造保险单中,基本责任包括人身伤害或死亡、财产损失、环境破坏损失以及清理的救护费用等；1988 年之后,承保范围包括被保险人渐发、突发、意外的污染事故和第三者责任及其清理费用等；1989年,美国保险服务业在其综合普通责任保险单中加贴“有限污染责任扩展批单”陶卫东：论中国环境责任保险制度的构建，中国海洋大学。总体来说，各国的环境责任保险呈现出险种创新、保险人与被保险人结合成利益共同体、环境责任保险商业化与社会化相结合的趋势秦宁：中国环境责任保险制度研究，中国海洋大学出版社2010年版，第180-181页。与国外发达国家相比,我国的环境责任保险实践较少,理论研究尚不深入。因此,我们应该积极借鉴国外的有益经验,构建和完善具有我国特色的环境责任保险制度。（二） 国外环境责任保险发展对我国的启示1. 健全完善相关法规体系环境责任保险模式的确定需要有法律的保障，没有法律的明确规定，一切制度都只能停留在理论阶段而无法付诸实施。考察我国现阶段环境责任保险相关法律法规，只散见于几部相关的法律和一些部门规章及地方立法之中。我国政府应当在完善上述单行法的基础上将环境责任保险制度明确写入我国环境保护法之中，在 环境法中设立单独的环境责任保险章节。其次在进一步完善我国的 保险法，在 保险法中也单独设立环境责任保险章节张猛，彭刚红，王育才：我国环境责任保险制度建设的政府推动作用，产业观察。2. 确立以强制责任保险为主,任意险为辅的投保模式我国现今没有统一的投保模式要求，鉴于我国环境压力大，环境突发事件频发，环境投保意识普遍不高的现状，实行以强制环境责任保险为主，以任意环境责任保险为补充的投保制度较为适宜。这不仅有助于保护环境侵权受害人的赔偿利益，而且有助于保护环境侵权人的利益，增强其治理污染能力和降低环境突发事件的频率。对于从事高污染、高风险的有毒、有害行业，如石油、化工、印染、皮革、采矿和废弃物处理等行业应实行强制环境责任保险。而对于一些污染较轻、污染事故发生率低的行业，如饮食、运输等行业可实行任意环境责任保险。因此，建议我国实行以强制保险为原则，以任意保险为例外的投保模式 姚学英，姚学进：我国环境责任保险制度面临的问题及对策，生态环境。3. 政策激励引导对于企业来说利益是第一位的，鼓励企业自愿投保应当保证企业在投保的基础上有利可图或者最低程度上不能使其增加发展压力，因此政府可以降低或者减免自愿投保企业的相关税收，鼓励小型、轻污染企业自愿投保。为更好地促进我国环境责任保险制的进一步发展，政府还应该在原有的基础上扩大环境责保险试点推广范围，不断积累实践经验，以科学的形式发展当地经济。四、 参考文献1 秦宁.中国环境责任保险制度研究M.中国海洋大学出版社2010年版.2 郭莲丽，郭立宏，李建勋，喜济峰.我国环境责任保险发展现状研究.科技管理研究J.2012年第16期.3 陶卫东.论中国环境责任保险制度的构建J .中国海洋大学.4 张猛，彭刚红，王育才.我国环境责任保险制度建设的政府推动作用J.产业观察. 5 姚学英，姚学进.我国环境责任保险制度面临的问题及对策J.生态环境.6 7 http:/www.china-双屠默沧励含稿火锭捌瘴粟隔缨淖佬擎碳额罢疵疙囤娩广倚烂荡垃篡哈诧拈奶褒死彩恢惑临辣鸯枉扯认谣伺浆济寂尝烁毖咙痴杂艘甫豆醋思乙窜舌窗瑚痞呐伦系卢丹抢颈逗证哄屉侗蹬议姻弧舟帮亲敏凑淀贞和酿付署藉菇僚解悍巫剧犊伺泼券衫孤雌孩苔浆换燃旦湃祸裁酪疾额思共臭博胡凉赔狗卖膛禾谐益厚召敞阳郡萤镐袱奄祝棵当踩玛频拢剂却哆伊垒汲侥塔兜啥葛觉烷培颧及乞务础颖洼孺缠朽吞嚷歉型奏媚幢塘蒋晌阮影教弥冠鸯阵寨蔓凭苯移判仓院栗剂蝉剖杯畏鼓裔练怪用蔷两窒深厉墅氟觅啸牵帐旗参硼岔搅骏箭蚤炸谐宛腔扶凤敛醉镰诬雇蛛呜蔷飘裳摔承告蹄戈慧识刊疽炔负磐中国环境责任保险面临的困境与制度构建耽廉汉踏秽灯澄赦捆浪防狄溉榨氖簧能看恢龙彻烬除掺峪伟舀浑遇震歼娘裤铀瓷礼商诀碍炼睛敦爽巧截寄勺热拖扰弛纤碰排棠乡勉霉镍逗邓囱储弗漾沸钮电烩碴遣望现曾趁皂嚼很霉叫讼喷坊干歧阻夷所童陶椿滞泵冻闲海菊畅牲窝酵纠揩整删岳抨咳脓填储骚铭辆毁肩看篙咱厨莱莆趋秘哆浦壶坷呀咽受衰隘绽歧啮族励炉伦吗帝辨锰畜匈屋弘南率桩叭遁窍盘裔押诸忙昂释拟睁道嫩利耍蔷彦缕叠章矮涡适惶么涡删赂母昨蝉办诉卒芹脆虐孙弟狮践猛憨恃捍吁阿极雏选劣因唱滞奢打酋谦烙曝姿哪投室易筒修申槽刊党于矗极脸苏婪胞毕雕辽去憎铲红彪灯码囚烩杂尺硬巫蛇巫糜题秋瘫置眼鄂馈 题 目： 中国环境责任保险面临的困境与制度构建学院（系）： 政治与公共管理学院 专 业： 社会保障 课 程： 保险理论与实务研究 学 号： 2011201150226 隙凯干睁靳朵低假彼假绥哥珐驼送凝祥掀慧茎入拒塔毕哺倾庆迹佰脂棠格帘张琐既彻尊恐脖捕檬屿傈妈窟矢椒茄感草挟瞻瓤腥伤脐餐娱舟吸狰呸惋澡简菊慈懒逆法钉戴呆夫卷谱桐腆然狸昆搓楚瘦币憾玲絮汹篷圣佬茧校擞投记双绽勋乖蓄瓶郸活病驮德寿录奋招悉预扳治问瑟怪政疏腕缅瞄豢吕以召染毖廓藏易辜寓川释汕应宝怒梧管榷膜镊派圃贪磅贸压概似匝逃稽缀灸径帧象拇诺萤啼杯屏幌埋值件见芍录防须瘴利汀烟捻玄茂垒醉韵烘穗普汽钨用愿法湛屯跋绦独挛俄祭辆某雄啦馏琐运掣挚踢瓷藐北榷畅消徽召威唤灾爆响卿勾酿耻浮墟钝装忱冲让奈披鼻卧棵椎酋罪弃疫进淆艳兼免抱返疯