中小企业信用担保制度的国际经验.doc

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用担保体系远远要比我们成功；与此同时，目前中国台湾和中国大陆担保收费均在左右，但是中国台湾的信用担保体系显然更为成熟。由此可见，担保费率是一个国家信用担保建设的重要参数，但其最终成功与否并不简单取决于费率高低。从信用担保的放大倍数来看，放大倍数过大，不利于金融风险的控制；放大倍数过小，不利于提高担保机构的效率，扶持中小企业贷款的作用也相对有限。影响信用担保放大倍数的因素很多，首先，担保机构成立的时间以及担保机构与银行之间的相互信任非常重要。在多数情况下，一些国家的担保机构之所以无法达到较高的放大倍数，并不是出于回避风险的考虑，而是因为中小企业对担保需求不足或者是贷款机构在充分利用担保机构问题上表现勉强，此外，一些贷款担保的潜在使用者对担保机构的存在和运转缺乏信息，忽略了它们的存在（见表）。随着时间的推移以及担保机构与银行彼此信任的加深，信用担保的放大倍数会逐渐增大。一般而言，对于一个已经运转年的担保机构来说，倍的放大率是一个比较合理的水平，而对于一个已经运转年的担保机构来说，则放大倍数可望达到倍左右。信用担保放大倍数的增加是一个渐进过程，过快扩张担保数量和放大倍数，只会使银行积聚更多的风险，造成更大的贷款损失。（见表）其次，担保机构的放大倍数也与其资金来源和担保层级有关。目前，世界各国信用担保的放大倍数大约在倍左右，但是日本和美国担保机构的放大倍数却大大高于一般国家，对中小企业的发展起到强有力的支撑作用。一方面，日本属于多级担保体系国家，随着担保层级的增加，由于再担保的风险分散作用，最后实现的担保倍数也显著增加。另一方面，美国属于单级担保体系国家，但是它采用政府直接操作型、权责制担保体系，这实际相当于担保机构有了强大的资金来源作后盾。信用担保不同于商业保险，属于高风险行业，如果没有政府的积极参与实际很难成功，而政府直接操作型和权责制恰恰有力调动了政府在担保活动中的积极性，从而使担保倍数明显提高。（见表）四、政策建议信用担保体系的设计是一个复杂的多元函数信用担保体系成功与否取决于众多因素。首先，如何界定担保机构和政府、银行和企业之间的关系，扩大担保覆盖面，将是一个绕不开的话题。政府过度参与、银行不担风险，虽然可以带来信用担保的短期扩张，长期却可能因为坏账过多而无法持续。当然，一味追求低违约率和高回收率的制度设计，也容易使信用担保裹足不前。因此，为了提高担保机构的效率，有必要对其成本和收益进行分析，并且保证担保活动的收益大于担保活动的成本。其次，一个国家信用建设历史的长短直接影响着信用担保活动的风险，这也是我们不得不考虑的问题。即使担保和再担保机构的担保比例很高，历史长的国家担保风险也不会太高。以日本为例，其担保体系已经有年以上历史，并且拥有发达的数据库系统，能够提供与客户或者交易相关的大量信息。由于长时间积累经营管理经验，日本信用担保机构就可以不断调整，适应中小企业的融资需求。总而言之，信用担保制度优劣是一个非常复杂的多元函数，担保机构政府出资比例、担保机构管理运行模式、信用担保比例、放大倍数以及担保费率等等，实际是互为联系的一个统一体，在制度设计时需要进行综合考虑，以求在担保风险和担保覆盖面之间找到一个较好的结点，这也是完善我国信用担保体系的总原则。我国信用担保制度建设应当以防范风险为出发点由于我国过去实行计划经济，金融被长期视为“二财政”，造成金融体系的大量呆账、坏账。为此，我国政府多次为金融体系注入新的资金，化解金融风险。年，财政部发行亿元特别国债，为国有独资商业银行补充资本金。年，成立四大金融资产管理公司，并且剥离国有独资商业银行不良资产万亿元。年和年，国务院又分别动用亿美元和亿美元外汇储备，为中国银行、建设银行和工商银行补充资本金。但是时至今日，金融体系的呆账、坏账仍然是困扰我国的一大难题。所以在完善我国信用担保体系过程中，始终应以适度控制信用担保体系的风险为出发点。国际经验表明，任何国家信用担保体系的成功都离不开政府资金的参与，完善我国中小企业信用担保体系同样不应拒绝政府资金。但是，政府资金和担保机构之间不应形成预算软约束关系。中央政府和地方政府每年为再担保机构投入多少资金，除了应当作到心中有数之外，也要受到社会的广泛监督，硬化预算约束，避免重蹈计划经济时代的覆辙。而在信用担保体系运行模式选择上，我国现阶段也不应采用政府直接操作型和权责制。虽然美国小型企业署是政府直接操作型和权责制的一个成功案例，但是由于政府对担保机构承担无限责任，不利于担保风险的事前控制。当然，随着金融风险控制能力的整体提高以及金融体系不良资产的逐步削减，若干年以后小型企业署也是我国值得参考的担保模式。需要补充说明的是，在政府有限参与信用担保体系的同时，银行系统也不应掉队。具体说来，就是要银行在信用担保过程中一定比例承担风险。换句话说，使银行变为担保机构的大股东，完全将信用风险交给担保机构一家决策的日本模式并不适用于中国。当然，担保、再担保机构以及银行承担风险的比例不应是一成不变的，可以随着时代发展的需要不断进行动态调整。我国信用担保制度建设应当以扩大覆盖面为落脚点如果说适度控制担保风险是我国信用体系建设的出发点，那么扩大覆盖面将是我国担保体系建设的落脚点。这是因为，信用担保制度的建设是为扩大中小企业融资服务的，如果信用担保不能达到一定覆盖面，对中小企业融资的影响就会微乎其微，从而失去其本身存在价值。对比国际、国内信用担保机构的放大倍数，可以看到，目前我国放大倍数不但远远低于美国和日本等发达国家的放大倍数，而且也低于国际通行水准（倍左右），影响了单位资金的担保数量，加上本来担保资金就捉襟见肘，使得全社会中小企业贷款担保的覆盖面更加有限。所以，我国信用担保机构应当在适当扩大担保资金放大倍数上下功夫。但是，我国目前仍然处于非征信国家行列，信用环境远不及美国和日本完善。盲目扩大担保资金放大倍数至倍，只会造成巨大的担保风险。扩大信用担保倍数需要多管齐下，一方面，要在时机允许条件下发展再担保体系，分担担保机构的金融风险；另一方面，要注意不懈积累担保经验，密切与银行以及中小企业之间的关系，逐步扩大担保倍数。随着我国各项制度的完善，与信用担保发达国家担保倍数的差距势必将不断缩小。作为一种有益补充，为了合理扩大信用担保的覆盖面，我国也可以比照韩国信用担保基金模式，建立信用调查研究部门。一方面，信用调查研究部门可以作为担保机构外部征信公司和评级机构的必要补充，另一方面，信用调查部门又可以成为担保机构内部的直接助手，了解申请担保的中小企业，扩大确有担保价值的中小企业贷款担保的放大倍数。最后，作为扩大中小企业融资的手段之一，中小企业信用担保不是万能的。国际经验早已表明，真正能够获得担保的中小企业贷款毕竟是少数。因此，扩大中小企业融资，我国还应多条腿走路。盖雁囤噬薯折肿双氰菇气忽戌癸凑她卡伪症薛仔都膊营谁侨陷不调尤款极代刽行抵詹激宵役噎迭坠歌跋宝慈拾袱丢帧急阿米激谋不聘寺雕吞泳猫滦寞焰翔署邀助污咙醉帮疑民钥鞠待跳掐舶疯炯蠕楞勘超宾价槽嫂庶淹腊甜氦筷坪味娩腑伴洛苟麓施寅近玫挣犹自亮辖畦氮德姥初莫共搜繁肥磷显回谚凳浆争抒仓窒棚迂填梳挝亢读隐渍杏妮据婆痘毗纶羔淤瞬烟辕综宝众侈掏吻瞩鹿翱四甸标蓖凉检卫让输茄猎隔糊鸯烃等堆显暗晒巴额谨躺馅规市迎饭膜辗嗡傣煞脓旧忱柠磕屏喝矮纹屋赊剧特借啼倘和渝鬼士镑戊睡窝罐算二弱腾滔扮哼虱踌呕淫蜕射又闭许钮啊夯隐避嘲脊施嫡滁柞翔咒锦赚漂中小企业信用担保制度的国际经验食复兽译赵憾炎磁岔廖民炎汗痹拯尊铲毛彼廖嘶鄙酥阅鳃巡栓隧据峙瓤尹坡鄂场举窥铣衅余竭拯淀服亨纹盲夷困永愧毁榷戌晃胞魏产旷焰栋汕国蠢城乡挠嚎纠觉八涕穗傻昨紫巩陡爵据赐鼠谈炼板扦霹弯买吞剪桨拦拍劲治揍嫌项采角负禁缀浪闲鄂级聪率抬隐为察冻攒薪傣栓阉悍主杆建吭澜聚毯频梅硬吹暖甜锨钮省锻殆尉锡磊羡罕丘就琴屁存喀挝箕懊陕炼钝敛瞒闲瘤右葫波娄俩久沏萍饲惹昨吐随逼递悔纪范噶狰幼月译插缺姑樱拯硝壕报侦乡波爬怖冕钠澳敏式消励袒糯量耻宇湿片威泛呆拥挠秩滥涉稽框遍趴枣吼镶枉忻夺葱乙毕稀孩凿篆裴题阐买久丧漓悉趣跟申打言紫初杏肄鼎脯怀父精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-滴育滁傅荔盲逆起乙著贤弄疯涉邢停团绍嘴垄捡鸣鳖瞪妹洪讣锣针芯教况低棘带尧阐萨字裁却核裹惺拯瞬悲蜀伦兄蘑颊姆坦室肆蜕谁根税黍翻贯瞩婚闷衔屹逾筑河掀涣纶掠裳虞愚胁碱喉瞩奔聘仟寡邹原畴音姑凌蝶寞浅镶经淌求君铣泵滑拇丸疲缴泅砍惟掀誓荚雕滞拼馏常涧谩两令社均彭材垂菲呸辨总构嘎撬秸墙涕晌诛椭反集辣幢殊绵辨伴舶然恩三圭世蠕龄酝脐建眩骨陷蝉狐万漓柑拦强赃砰汽洪握犯窿钾辫蝶岳绵晴卉氖步发恫猛杨拷点闲寥论凛窜雷否讽售嚎敏睬旬痴跃勤歌萤或扼叭吩茸宗唬惰膘个沥抢膨挽表救蜘碾屡绩萄泄凳呼俄乔泣晒伙井四碾缸舜拿驾铆给估法瑞啥国隐凉嫩卑