银行小企业信贷中心保证贷款流程模版.doc

xx银行小企业信贷中心保证贷款操作程序 小企业信贷中心保证贷款操作程序目 录贷款业务工作流程表- 3 -目 标一、营销及推广- 4 -二、申请阶段- 4 -三、 分析阶段- 6 -四、 决策阶段- 9 -五、 信贷文件的制定及担保品- 10 -六、 放款阶段- 12 -七、 监控阶段- 13 -八、 还款阶段- 14 -九、 信贷工作移交- 14 -十、 逾期程序- 15 -十一、 特殊操作- 17 -十二、 报告- 18 -营销及推广 贷款业务工作流程表贷款申请阶段I否决客户是否符合保证贷款的要求?不贷款分析阶段II 评定财务能力 (业务的历史发展,目前财务状况,未来业务发展的展望和其对公司的影响.) 对公司管理的评定(员工素质,公司组织结构) 保证人/抵押品决策阶段III审贷委员会的决议通过否决如有贷款审批条件，先核实贷款履行条件放款阶段还款阶段监控阶段通知客户目标根据我行小企业信贷中心管理办法的规定，特制定保证贷款业务操作流程。本流程规定了保证贷款业务操作的标准程序和基本原则，并详细说明了保证贷款业务操作的具体步骤。 本操作流程是为了协助信贷员、后台、主管完成日常工作而制定。主要目标是为了确保贷款评估的全面性，并指导信贷员全程监督贷款的安全收回，指导后台监督贷款的申请至发放全过程，信贷员将对其发放的所有贷款负全部责任（从最初确定借款人到贷款全部收回）。 本操作流程也将作为监控小企业信贷中心保证贷款业务成效的内部检测工具。严格遵守本操作流程中规定的所有条款可以有效防范信贷业务中可能产生的各种风险。因此，我中心所有信贷人员必须认真学习、严格执行。一、 营销及推广在营销过程中应广泛使用宣传资料、报纸广告、广告牌、记者招待会和其他的广告媒体等多种手段大力宣传小企业信贷中心信贷业务。信贷员在吸引潜在客户时应发挥主观能动性，尽力和企业主建立直接联系，通过介绍信贷产品的有关条款及条件向他们推销小企业信贷中心信贷产品。二、 申请阶段1首次接触2信贷员进行初选 信贷员将否决决定通知客户否3客户是否符合基本要求?是信贷员完成申请表格（F1），并且将需要的文件列表分发给客户4信贷员将申请表递交给后台人员输入小企业信贷系统（以下简称IT系统）并查征信及公安系统后再递交给小企业信贷分中心的主管，他/她将会把申请分派给某个信贷员，以再次检验贷款申请是否符合要求是5否是信贷员将否决决定通知客户。后台员工在IT系统中记录下被否决的申请表，并将它们存放在单独的文档中6主管在IT系统中将该客户分配到相应信贷员管理1. 初次接触，客户的业务是否符合小企业贷款的基本要求?- 客户的业务是否已经有超过3个月的营运历史（对于微型贷款20万以内）/6个月的营运历史（对于小额贷款2050万以及大额贷款50万以上）或有可靠的稳定利润收入来源；- 客户是否有涉及任何被禁止的活动（见附注）；- 是否在分中心营业区域之内与客户接触过程中可考虑以下因素：客户的业务是否有足够的财力偿付小企业贷款?- 客户企业的规模是否足以获得赢利?- 客户经营这类生意已经有多长的时间了?- 客户是否拥有足够的资本积累?客户的个人素质是否会增加或减少银行的整体风险，包括商业的和非商业的?- 客户是否开诚布公?- 客户是否有条理，并且有能力?- 客户的业务是否属于带有高犯罪率的“风险”行业?其他可能严重影响客户还款能力的各种因素，如技术或社会经济等因素。 2. 快速的评估是信贷过程中的第一次过滤。信贷员应立即告知客户是否可以递交贷款申请。一些特殊情况下，例如信贷员无法作出决定或者信贷员不能将他/她的决定告知给客户，他/她可以在向上级或管理人员进行必要的咨询后，再将结果通知给客户。 3. 如果客户条件满足基本要求，信贷员就填写贷款申请表（F1），并复印借款人身份证、营业执照等经营相关证明存档。（谁复印，谁签字负责。若填申请时客户未提供经营相关证明，贷款发放前必须提供。）关于客户的其他相关信息也应该在表格中标明，以便在稍后相关信贷员拜访客户的经营场所或住所时作为参考。4. 最后，信贷员将填好的申请表递交给后台人员输入IT系统（系统会自动生成一个贷款号和客户号）并查征信及公安系统后再递交给小企业信贷分中心的主管。主管负责将申请分派给信贷员，再次检验表格的填写是否正确。分派表格的标准为：信贷员的客户介绍、信贷员自己营销所得、信贷员的经验、信贷员现有等待处理的申请量、根据区域的划分（根据分配的地区）等等。在分派了工作以后，小企业信贷分中心的主管在申请表上签字将申请表格转交给负责的信贷员，同时在IT系统中将该客户分配到相应信贷员管理。5. 申请后拒绝的贷款由小企业信贷分中心主管审批决定。一般来说原因有不良征信记录、明显不符合小企业贷款的基本要求、客户拒绝等。（注：需要两人审批拒绝）6. 信贷员将否决决定通知客户。后台员工在IT系统中记录下被否决的申请表并将它们存放在单独的文档中。附注：我们不提供融资的业务活动： 武器或军用设备的生产或交易 濒危物种的生产或交易 货币投机 房地产投机 任何类型的证券投资 对环境有害的活动任何非法活动：卖淫，赌博，毒品交易等 借款人、共同借款人、保证人的信用报告原则上必须满足以下要求：（1）贷款申请时所有授信不能为逾期状态；（2）单笔最高逾期不得超过3期（或单笔没有发生过90天以上逾期）；（3）单笔最近24个月的还款记录中，逾期不得超过6次（或单笔最近5年内，不超过6个月处于逾期状态）；（4）信用卡参照以上三点，确有特殊情况的，需做特别说明。如征信报告有误，需出具征信报告异议信息专项证明。三、 分析阶段7信贷员安排对客户实地调查8实地调查 评估财务能力.(企业的历史发展,目前财务状况和未来企业发展的展望) 企业管理的评估 (个人资格, 企业组织) 外币兑换汇率风险评估(如果存在) 保证人/抵押品910若有抵押品，信贷员分析抵押品信息11后台人员把信息输入IT系统7. 信贷员要安排高效率的工作日程对客户进行实地调查。可以选择和客户约定实地调查的时间和日期，也可以选择对客户进行随机拜访。对客户的实地调查是信贷过程中非常重要的一个环节。实地调查准备工作的细节内容根据客户企业类型设定，但是有一些通用的准备步骤是信贷员必须要做的: - 信贷员必须和客户约定一个对双方都合适进行调查的时间；- 信贷员应该预先考虑到实地调查中可能出现的情况（例如客户可能的行为、对“令人不快”的问题的反应、客户可能提的问题），同时应该设计一套用来反复校验的方法用于分析中；- 信贷员必须检查客户是否还需要提供其他的必需文件；- 信贷员应在拜访客户之前，核实央行的个人信息查询系统（或其他方式）客户的信用记录。8. 在实地调查中，信贷员必须收集到所有必要信息进行全面分析，并且决定抵押品的种类和数量以确保贷款的安全性，并且是银行可以接受的。在此阶段，所需的一系列文件材料应完成。 对客户的实地调查不仅要包括企业运营场所和设施，还应包括借款人的家庭情况。贷款客户需提供保证人。此项贷款不要求提供抵押品，所以审慎地选择保证人非常重要。保证人必须具备以下条件：第一、保证人必须是和客户有紧密关系的人（例如家庭成员、亲戚、好友）；第二、保证人要有稳定的收入或财产，这些财物将作为客户贷款的有效保证，在客户不偿还贷款时可以作为还款来源；第三、保证人应该对客户有一定的道德威信，足以影响客户的还款行为。第四、由担保公司提供担保的需满足我行相关管理办法。信贷员必须核实担保人的收入来源（工资流水、营业执照等）以及具体住所地址和所有权情况。9. 信贷分析注重企业与家庭之间的关系，以及企业发展至今的全部过程。这包括对企业和家庭关系的详细评估，以及在分析现金流时把家庭和企业作为一个经济实体来分析。- 与企业主或企业成员进行对话（取决于当时的情况）；交叉检验所收集的信息是否真实可靠；视察其经营场所以获取有质量的客户印象(例如：未来借款人是否是一个有责任心的人，有哪些经营企业的技能等)；- 仔细察阅其正式文件(例如：公司章程、组织机构代码证、营业执照、税务登记证等) ，以收集关于所有者能力、企业法定代表人及企业政策等相关信息；- 到申请者家里实地调查，可以更全面地了解其所处的社会及经济环境。例如客户称已将企业的利润投入其私人财产中(例如：房屋、家用设施)，则到客户家里拜访就非常必要；- 收集关于企业竞争环境的相关信息；- 收集申请者经营的其它生意的信息；- 贷款期内客户现金流的预期为基础的项目分析，及对其业务长期发展的预计。在分析一个企业法人时，还要考虑以下的信息来源：- 应该和企业主及公司的管理者直接对话，这样就可以分析公司的组织结构和管理情况(包括管理者的个人条件及组织的有效性等)；- 关于公司市场份额及市场一般走势的信息；- 关于公司汇率风险的信息（如果存在）(例如：潜在借款人向供货商及贷款人以外汇或外汇交易偿还债务的能力) ；- 应该和公司的会计人员沟通，提供内部真实账目以及账目的原始凭证（抽取有代表性月份的原始凭证核对账目真实性）。10. 对于微型贷款，信贷员必须利用其获得并核实的信息，用资产负债表和基于现金流形成的损益表，准确反映申请人整个经济实体目前的财务及家庭情况。对于小额贷款，信贷员的分析必须包括企业的法律形式、由信贷员制作或更正的财务报表，以及贷款对其业务发展可能产生的影响的预期现金流。此外，信贷员还应考虑：- 信贷员在贷款分析时须通过交叉检验的方式去了解客户的还款意愿(例如：客户的供货商或顾客，客户或信贷员的朋友、亲戚、邻居等)；11. 分析过程一结束，信贷员就将分析表转交给后台人员，由后台人员将数据输入到IT系统中(包括财务分析、提议的贷款条件、担保信息)。后台人员输入数据核实无误后将客户档案返还给负责的信贷员，该信贷员负责将此案例呈报审贷委员会审议。 注意：处理贷款申请的过程要快速有效，尤其在同时受理多笔贷款和受理申请再贷款时更要注意时效性。以上相关重要信息证明必须复印留档保存。除微型和抵押类贷款外必须做现金流表，但可以不录入系统。销售和利润（成本）的交叉检验必须有两个或以上。公司类客户需由信贷员陪同客户到工商局调阅公司章程。负责贷款的信贷员为主调查人，随行辅助调查的信贷员为次调查人，均需在调查表中签名。报送贷款审批前信贷员需检查申请表的填写是否完成，客户提供的材料是否盖与原件相符章（如果是客户提供的复印件则需注明为复印件并且复印的工作人员需签字），需画客户经营场所以及住所地图等。四、 决策阶段信贷员向审贷委员会介绍该申请12审贷委员会对提议的贷款申请做出审议决定13是/否是/否审贷委员会的决定由后台人员输入信用管理系统信贷员将决定通知客户14b14a12. 信贷员负责编辑、整理、解释客户的相关信息，并将总结出的对贷款决策最重要的情况向审贷委员会作简洁陈述（不超过15分钟）。信贷员的陈述应包括如下内容：（报总行中心审批的贷款，必须经相应分中心主管预审后再上报）- 对申请人经营的基本情况、经营历史的描述，申请贷款额度及期限、贷款用途及其它与本案例相关的信息； - 企业最重要的财务数据，包括最新的资产负债表、最近三个月以上的损益表、交叉检验表、现金流量表等，及以往的经营状况(包括季节性的影响) ；- 不同分析评估的结果(例如：财务分析、社会和经济情况、比率)；- 与客户或其他来源交流时获得的包括对借款人道德状况、信用征询的评估；- 对担保的建议：保证人或抵押品。最后，信贷员的陈述应以简短的、以借款人项目发展机遇和风险分析的摘要重述作为结束。在汇报过程中，信贷员应携带所有重要的文件,所有表格要填写规范、完整、清晰，保证所有信息都记录在案，以便回答审贷委员会成员提出的所有问题。13. 审贷委员会的任务是评审申请者的个人数据以及与其企业经营相关的财务及技术信息及担保人、担保品。审贷委员会的成员可以提出任何有助于对申请做出决定的问题。另外，审贷委员会有义务确认信贷员做出的分析是正确的：对任何有疑惑的地方提出问题，并确定信贷员是否认真地完成了工作。贷款决策最重要的依据是申请者偿还贷款的能力和意愿。在评估客户信用度时，要尽可能准确地衡量风险，比较可能导致拖欠或造成不良资产的因素和企业整体情况中的正面因素，以及其经营活动和计划项目的前景。另一方面还要掌握“渐进原则”：由最初提供额度相对较小、期限较短的贷款到逐渐增加贷款额度及期限，以此建立一个与客户彼此信任的关系，获得更多的关于客户及其生意的信息，并为客户提供激励政策（例如：减少担保要求、降低利率、加快贷款速度、增加授信额度等）。为保证持续的、长期的贷款途径，借款人会及时履行他们的债务。审贷委员会的一致意见(批准、有条件的批准或拒绝)会被记录于贷款审批表中，并由委员会的全体委员签名。审贷会需注意事项：根据“四眼原则”，审贷会必须要有至少两个审批人员。在审贷会不能近距离的对贷款案例进行分析评估时，小企业信贷分中心应该通过传真或电子邮件把上述文件发给审贷会。小企业信贷分中心主管在此之前必须进行预审。在审贷过程中审贷会将向有关负责的信贷员询问详细情况。分中心主管必须在已预审的贷款审批表上签字核实审批表上的借款用途应填写明确具体的借款用途，不得为周转、流动资金、消费、入股、购房等。14. 审贷委员会做出决定后，按照以下步骤执行：（1） 信贷员须立即将审贷委员会的决定通知客户，无论这个决定是同意还是拒绝。如果贷款被批准了，信贷员应提醒客户尽快收集贷款发放所需的各类文件，并在签署借款合同之前先行在支行开立账户；如果贷款被否决了，必须告知申请人被否决的原因；如果申请人必须满足一定的附加条件贷款才能被批准，必须立即向申请人建议这些条件；（2） 同时后台人员将已批准的贷款及条件输入IT系统。注意：只有当申请者满足所有条件时，才开始合同的制作。信贷员负责核实并向审贷委员会说明各类要求都已满足。核实人在审批表上，写明核实情况并签字。五、 信贷文件的制定及担保品后台人员根据审贷委员会决议核查所有客户提交文件/发票/身份证明等，并准备所有贷款文件/合同15客户来签字时，后台人员核对所有相关人员身份证明；并见证客户（借款人、抵押人、保证人）在合同和借据上签字过程16贷款是否需要办理抵押登记17 是 否 主管或授权人审阅全部合同、资料，并代表银行签字、盖合同章、骑缝章。打印放款通知书，核对后由主管签字盖章。由相应授权人办理抵押登记主管或授权人审阅全部合同、资料，并代表银行在合同、借据上签字、盖合同章、骑缝章。主管或授权人再次根据审贷委员会决议核实资料的完整和真实性，打印放款通知书，核对无误后并在放款通知书及借据上签字。放款通知书、借据转交给前台人员，前台人员发放贷款，如需进行委托支付，由后台按照委托支付要求办理18借据回执转交给后台人员，后台人员在IT系统中核对贷款相关信息及账号。已签字的合同及担保文件（包括抵押品他项权证等）应归入特别记录的原始文件，并由后台人员保存在档案柜内或按行内要求交由前台保管。1915. 后台人员根据信贷委员会的决定，核查客户递交的文件：保证人的收入或财产证明；抵押品所有权证明(证书，发票等)；共同借款人、保证人、抵押品所有人的身份证明等。所有合同应准备好，由后台人员在有附件的合同上加盖骑缝章，证实所有材料已经备齐，然后填写借据。16. 若办理联保贷款，每一单户为联保小组内的其他户担保时，借款人与共同借款人都必须在保证合同上签字（共同借款人原则上为借款人配偶，若生意为合伙经营，可视其资产实力，由合伙人作为共同借款人）。17. 客户前来签字时后台人员再次核查客户档案并提醒客户在前台开立放款账户，根据审贷委员会的决议整理好所有客户数据、所有合同及保证人、抵押品的资料，客户、保证人、抵押品所有人在合同上签字。后台人员确定签字的真实性，同时提醒借款人注意文件里重要的内容，然后在借据上签字。通常在签订合同的时候，客户和担保人应该被告知合同规定的所有权益和责任的细节，尤其要强调准时还款。在这个时候，应该告诉客户在其分期付款到期前，可能会收到信贷员的电话联络。最后由主管加盖骑缝章在借款合同与还款计划表或其它合同附件上。（主管在借据上签字前，应打印最终版本的放款通知书，并逐一核对内容，核对无误后主管签字盖章交由后台至前台放款）18. 抵押登记（1）对于不需要办理抵押登记的贷款，小企业信贷分中心主管（或经授权人员）审阅所有客户资料、合同及其他相关人员的签字后，代表银行在所有合同上签字（之后直接按照18条的规定办理）；（2）对于以房屋抵押或其他抵押(固定资产,车辆)担保的贷款，抵押品必须遵循正式的抵押登记程序.由有相应授权人员负责在不同的管理机关完成抵押登记程序。在办理登记手续前，主管（或经授权人员）审阅所有客户资料、合同，并代表银行签字；（3）有主管或相应授权人员负责到相关管理机关协助客户办理抵押登记手续，确保抵押的合法以及有效性；（4）主管或经授权人员再次依据审贷委员会决议审核所有合同及文件的真实性和完整性，在借据上签字。（主管在借据上签字前，应打印最终版本的放款通知书，并逐一核对内容，核对无误后主管签字盖章交由后台至前台放款）。注意：作为准则，客户应在贷款批准后30天内在贷款合同上签字并放款。在没有合理理由的情况下，如果在该期限内没有签字，批准将会失效。客户如果想得到贷款须通过第二次递交贷款申请，由审贷委员会重新审批。六、 放款阶段19. 所有的手续都完成后，后台人员检查客户档案的完整性及所签字文件的正确性，无误后后台人员将借据、放款通知书交予前台。前台人员为客户开立贷款帐户,后台人员将带有贷款帐号的借据取回。前台人员将贷款拨付到客户帐户,如需进行委托支付，由后台按照委托支付要求办理。（客户贷款的发放参照银监局下发的“三个办法一个指引”中个人贷款管理暂行办法的第五章“支付管理”执行）20. 收到借据回单后，后台人员应在IT系统中核对贷款相关情况及账号等。已签字的合同及担保文件应归入特别记录的原始文件，并由后台人员保存在档案柜内（一般需定期汇总上交总行）。部分客户文档案返还给负责的信贷员。注意：1、发放结束以后，一笔贷款就成为了未偿贷款，无法再改变贷款的条款或条件。2、续贷客户，还清上笔贷款本息后第二天就可发放新的贷款。3、整理合同时需注意所有客户提供原件给我中心复印的复印件，负责复印的相关人员必须在复印件上盖“与原件相一致”章并签字确认。4、个人贷款资金必须按照合同约定在第一次还款日前全部用于借款人的生产经营。5、委托支付一般需要提供的证明文件包括：收款方的营业执照、委托方与收款方的正式购销合同或代理合同、委托支付的转账凭证等。6、由担保公司提供担保的贷款，放款前由后台人员与担保公司合作支行相应负责人员取得联系，通过电话、纸质文件或者OA方式确认是否有担保额度可供该笔贷款的发放，并建立流水台账以供后期核对。七、 监控阶段21.信贷员负责对其所管理的贷款组合进行贷后监控，后台人员必须每天核对还款进账情况及当天还款客户账户情况。监督还款情况和要求按时还款非常必要，因为它也给其他潜在借款人传递一个信号。此外，要特别注意新客户、长期贷款（一般数额较大）以及动产抵押担保的贷款。监控结果应记录在监控表内。第一次监控必须核实贷款目的（首次还款前710天），并在监控表上详细记录。另外，监控也是银行（以信贷员为代表）和客户建立关系的一个基本方式。银行和客户双方越了解，信息沟通也就越容易。22正常监控第一次监控必须上门，之后情况较好的信贷员可定期给客户打电话（还款日前13天），或在客户来银行还款时与客户见面。另外每当信贷员路过客户营业场所时都应与客户接触，目的是亲眼看到并获得有说服力的信息，证明客户的生意确实在运行并有足够的存货。信贷员还应该和客户做短暂交流以便了解其业务发展状况。审贷委员会有权决定带有不同周期的非正常的监控。监控结果将记录到小企业信贷监控报告中，该报告将被提交给相关负责的审贷委员会并由其签字。在这些监督考察中也应该收集必要的正式财务文件并随后归档。 23. 如果收到关于企业的令人不安的信息时，必须进行非标准监测。例如：- 借款人失去了一个重要的客户或者供应商；- 发生了某些意外事故导致企业的经营活动被中断（例如：火灾）；- 管理层的变动；- 企业迁移到其他地方，这个新的地点对经营造成不利影响；- 成本结构的重大变动（例如，原材料或其他成本的增加）；- 借款人销售产品给其客户时支付方式发生了改变（例如，产品被以物易物的方式销售，而不是如通常的方式以现金支付）；- 宏观经济的变化或政治发展，它们可能直接影响客户；非标准监测意味着拜访客户的企业以便调查实际情况并核实经营的连贯性、抵押品的情况和主要的财务指标（如果必要的话）。实地考察的结果必须立即向审贷委员会报告。注：1、贷款期限超过一年以上的贷款，正常还款一年时也必须上门监控一次。逾期客户分析原因，可参照第23条执行。2、50万元（含）以上小额贷款每六个月必须做非标准监控。3、其它未在以上说明的贷后管理问题，按xx银行小企业信贷中心贷后管理实施细则执行。八、 还款阶段贷款以定期分期方式偿还。还款既可通过在银行将现金存入客户账号，也可通过非现金转帐：客户将其在其他金融机构账户上的钱转账到其在我行开设的结算账户。我行系统会自动划扣并将还款数据导入我中心IT系统。通常是每月等额分期还款，这样可以对贷款进行足够的监控。一般情况下我中心27号至1号都设定无还款。客户可以提前偿还贷款，客户提交提前还款的申请，小企业信贷分中心主管或有权签署合同授权人员可对该申请做出决定。 注：1、后台需提前一个工作日对预期还款客户账户余额进行查询，及时联系信贷员及主管，确保通知客户按期还款。 2、提前还款客户，夏令时需在每日18:00前，冬令时需在每日17:30前修改IT系统。九、 信贷工作移交24如果一个信贷员离开所在岗位，他负责的整个贷款组合必须按照以下描述的步骤分配: （1） 小企业信贷分中心的主管(或授权人)应该将原信贷员的贷款组合转交给谁，建议考虑以下因素:- 将要分配的贷款组合的大小 - 其他信贷员的贷款组合的大小- 将接收这批贷款的信贷员(们)的经验（2） 准备移交贷款的信贷员应该检查其贷款文件是否完整(根据信贷文件要求)，并且准确的填写贷款转交表格。（3） 接收信贷组合的信贷员必须再次检查每个贷款文件，以确保其完整性。并确保已了解到客户所有相关信息。（4） 将信贷组合移交出去的信贷员必须根据移交表格将新的信贷员介绍给所有的客户。（5） 在检查交接资料和通知客户后，两个信贷员和后台人员/主管都必须在移交表格上签字，并将它递交给小企业信贷分中心主管（或授权人）申请批准。随后移交贷款卷宗。（6） 后台将批量移交表电子档发送至中心综合财务部留存，并打印纸质移交表存档。后台/主管在IT系统中进行调整，后台有责任保管关于贷款组合调动的所有证明，以便让有关部门或授权人能够了解到具体情况（例如：银行的高层管理，审核员，小企业信贷管理部门的成员，等等）十、 逾期程序借款人没有按合同约定还款日归还贷款的，采取如下措施： 25一般注释实践证明预防是处理逾期的最好办法。第1天：分期付款没有在还款计划规定的那一天被偿付- 如果到约定还款日分期付款都没有被偿还，应该立即给客户打电话，询问原因。(客户忘记支付,客户从其他银行转账,客户等待某些资金流入,等等);如生意有变故或其它严重原因应立即上门- 必须重申客户的主要责任，同时必须郑重声明应还款的时间; 第3天 亲自上门考察营业场所- 重审贷款卷宗以便发现潜在问题的线索- 信贷员应该到客户的企业实地考察，尤其是在不预先通知的情况下- 在这个时候，应该到场进行非标准监测，包括收集客户企业目前的详细信息（如果必要的话，也可收集文件）。- 要弄清逾期付款的原因：财务问题暂时的（如：应收帐款不能回收）还是原本结构（如：较高的生产成本）的问题，不愿意支付或其他原因。 - 必须检查抵押品的情况（抵押品或地产）。如果必要的话，确认是否还有其他的抵押品。- 现场考察必须让客户清楚地知道延迟付款是非常严重的问题。如果客户不合作的话，将采取更严厉的措施。 第5天 再次亲自上门考察营业场所：逾期报告- 信贷员必须仔细准备一份逾期报告并签字，然后将其提交到相应的审贷委员会，以便做出有关具体措施的决策。- 向借款人、保证人、抵押人等相关人员发出催收通知函。可以当面送达签字或邮寄。可以采取的措施:下面的列表包含了可供选择的措施，但是，它并不是全部。具体采取哪些措施和其顺序是由相应的审贷委员会根据每个案件决定的。采用针对不同个体情况的策略是非常重要的，同时要考虑到不同的影响因素：- 企业真实的财务状况- 客户的性格和合作的意愿 - 其他相关人员和与客户的关系（影响）- 客户和银行的历史关系- 抵押品的情况和实用性 如果客户愿意合作，就较容易达成并执行一个共同的解决办法。在这种情况下，主要的任务就是跟踪执行达成的协议。如果他/她缺乏合作的意愿，必须严格的（反复的）与其沟通以期获得解决办法。因此，成败的结果取决于每个信贷员去找到具有创造性的解决办法并执行它的决心，以及上一级管理人员日常监管每个信贷员的贷款组合质量的方法（高级信贷员和小企业信贷部门领导的配合）。通知保证人:应该打电话给保证人通知借款人没有按时支付，同时告知他/她根据保证合同应该负起的相应责任。信贷员应该和他/她就与小企业贷款合作的具体方法达成协议以便尽快解决逾期问题。如果在贷款时经过仔细选择的话，保证人是一个解决逾期问题的非常重要和有效的工具，因为他/她能够对借款人施加影响。给客户和保证人的逾期催收通知函: 通知函最好由信贷员亲自递交给客户/保证人，并且由客户/保证人签字。若客户/保证人拒绝签字或由快递方式送达，信贷员留下回单。使用这种方法，我们不需要规定任何明确的步骤并设定一定的限期，就可以确认客户已经完全意识到了一旦没有履行偿还义务的话，会有什么样的法律后果。和客户以及担保人见面:此会见最好在高层人员到场的情况下在所在支行进行（高级信贷员或小企业信贷分中心主管），如果可能的话，包括小企业信贷中心负责人。这样做的目的是为了让客户和保证人都可以同时到场并且寻求一个解决办法，约定最后还款期限（如果必要的话，包括部分支付）。这个协议由客户和保证人签字，作为付款声明并存档。转移动产抵押品: 在如下情况下应该转移活动的抵押品： 在事实上客户放弃对移动物品物质上的占有，也就是转变抵押品的物质上占有，是银行在给定情形下强调其严肃性的一个工具。这也是可以被用来作为客户与银行合作并支付贷款保证的示范。 对表达出与银行合作的意愿，但银行根据其以往行为有合理怀疑的客户，可以提供这个选择，给他们机会去展示他们合作的意愿和还款的意愿。另外，也可能建议客户提供了（所有者的）抵押品之外的附加抵押品去表明其好的意愿。当银行发现客户有不履行义务的迹象，但客户尚未违背合同时，这个选择也应被考虑。当小企业信贷分中心收回贷款的所有办法都无效时，总中心应该针对该贷款组织逾期贷款讨论会。第一步，小企业信贷分中心把逾期报告提交到总中心。内容应该包含信贷员对逾期原因的解释，收回贷款做出的努力和小企业信贷分中心对下一步工作的建议。第二步，审贷委员会将审核这些资料和支行的建议，并做出对收回贷款的下一步骤的建议。如果审贷委员会决定采取法律手段，小企业信贷分中心主管必须再次联系客户和其担保人，解释结果和法律程序的费用，以及对其将来经营的影响。最后，必须亲自将“中止合同” 的信件递交给客户和保证人，同时得到其签字。（如果客户联系不上，则交与其亲属）然后这个案件将被转交给总中心的相关部门或各地法律诉讼执行人，他/她将负责立即开始向法院起诉，并且定期通知分中心和总部逾期委员会关于这个案件的进展。这并不意味着信贷员不用再对这个案件负责，信贷员应该在需要的时候，协助相关部门并且和客户保持联系，寻找庭外调解的机会。注：各分中心主管需按总行下发的贷款风险分类实施细则（试行）及附件的要求对自己分管中心每月逾期贷款的五级分类进行调整，并将调级表签字后交后台在IT系统中进行调整。每季度上交贷款风险认定报告。十一、特殊操作小企业贷款通常规定，借款人应该以规定的时间间隔分期偿还贷款，如果没有按期还款，将征收罚息。 在例外的情况下和有足够的理由的情况下，机构可以不遵循这些通用条款。在以下情况下可以有如下选择：（1）延期偿付该措施推迟（重新安排）一部分数量的分期付款。如果客户遇到严重的问题的时候，可以采取这样的措施，例如疾病，抢夺或销售量的巨大滑坡，而且信贷员能够证明还款问题只是暂时的。需要得到权限等级系统规定的逾期委员会的批准。一个被重新安排还款时间的贷款还是被认为是可疑的，而且要将它放到“关注类”贷款内-（风险分类/根据中国法律的规定）（2）重新调整重新调整贷款只能是例外。只有当逾期是由客户无法控制的原因引起的，并且他/她还款的意愿和能力被证明是没有疑问的时候，才可以考虑重新调整贷款。只有在我行收到重新调整的申请，同时得到权限等级系统规定的授权人的批准后才可以重新调整贷款。（3）注销贷款这个注销的决策应该由根据权限等级系统规定的授权人根据银行的申请作出。十二、报告IT系统做出的报表支持有效的和赢利的贷款活动。为了让高层人员（包括参与小企业信贷中心运作的总部高层领导，如行长、副行长）获得了解信息的渠道，并且建立起有效的信息管理系统，小企业信贷分中心必须在每天业务办理完毕后将资料输入IT系统。 26小企业信贷中心将为外部用户和内部用户准备报告: 1、内部报告将提供给小企业信贷项目有关人员和银行的管理人员使用。内容应该包括：- 贷款组合的发展和现状：发放的贷款的笔数和额度，贷款余额（按照信贷员、贷款类型、贷款大小、期限、抵押品种类和行业分类）-信贷员的效率：新的贷款申请的数量和状况和未决的申请-逾期率：欠款的数量和当前状况-损失率：注销的贷款的数量和额度2、 外部报告应该给不同的单位，例如中国银监会，国家发展银行，中国人民银行和及其他相关方，并且应该根据它们各自的报告要求制作。 十三、本细则自发文之日起施行。- 30 - 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