个人存款与投资部关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的问答客户篇模版.doc

关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的问答(客户篇）.为什么商业银行会推出防范电信诈骗有关措施?答：电信网络诈骗犯罪严重影响人民群众合法权益、破坏社会和谐稳定,已成为社会一大公害。年*月23日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、工业和信息化部、*人民银行、*银行业监督管理委员会联合发布了关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告，对有关工作进行了部署。*年*月30日，*人民银行印发了关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪关于事项的通知(银发*61号,以下简称通知），对银行账户和结算管理提出了明确要求。为了贯彻国务院工作要求,有效保障客户资金安全,改进客户服务,建设银行推出了一系列工作措施。2.什么是I、类个人银行结算账户，有什么区别？答：依据有关央行去年年底发布的关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知(银发1392号)和近期刚下发的*人民银行关于贯彻个人银行账户分类管理的通知(银发*302号）,依据有关您申请开户的渠道、身份核验流程,将个人银行结算账户分为、类户。I类户是全功能账户,通过营业网点或自助机具经银行工作人员现场面对面审核开户人身份开立的，可以用于大额存款、取款、转账、消费支付费用、购买投资理资产品等，使用范围和金额不受限制，是您的“金库”账户。类户介质包括借记卡、活期一本通,不包括信用卡；准贷记卡账户纳入信用卡账户管理,借贷合一卡下的借记账户纳入类户管理,其他政府主管部门有特殊资金管理需要的，纳入类户管理。个人的工资收入、大额转账、银证转账,以及支付和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过类户办理。类户可以办理存款、购买投资理资产品等金融产品（指购买银行自营或代理销售的投资理财等金融产品）、限额消费和支付费用、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务,可以配发银行卡实体卡片。银行可以向类户发放本银行贷款资金并通过类户还款，类户不得透支。类户可以绑定本人I类类户或者信用卡账户进行身份验证，不得绑定非银行支付机构开立的支付账户进行身份验证。个人在银行柜面开立的类户，无需绑定类户或者信用卡账户进行身份验证。其中，类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为万元,年累计限额合计为20万元；消费和支付费用、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为2万元。类户与绑定账户之间的资金划转,发放贷款和贷款资金归还，以及购买银行的投资理资产品都是不受限额监控的。类账户相当于随身携带的零钱包，可以办理限额消费和支付费用、限额向非绑定账户转出资金业务，可以用于绑定微信等第三方支付账户，是您的“钱包”账户。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为万元;消费和支付费用支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为50元，年累计限额合计为10万元。我行目前暂不提供开立类户。、类户的消费和支付费用支付包括网上消费、公共事业支付费用、签约支付费用类的代扣业务等。3为什么我在*银行只能开立一个I类户?答：通知做出这一要求，主要是为了有效遏制买卖账户和假冒开户的行为。依据有关公安机关反映,在当前电信网络新型违法犯罪活动中,犯罪分子用于转移诈骗资金的银行账户和支付账户主要来源于两个途径:一是不法分子直接购买个人开立的银行账户和支付账户。不法分子诱骗一些群众出售本人的银行账户和支付账户，有的甚至直接组织个人到银行批量开户后出售。二是不法分子收购居民身份证后冒名或者虚构代理关系开户。不法分子利用买到的居民身份证,伪装成开户者本人或者以亲戚朋友的名义虚构代理关系到银行开户。另外,也是为了提升客户的账户使用效率。个人为了支付和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等公用事业费用,往往开立多个银行账户,部分账户就会闲置不用,个人开户数量过多容易造成客户对账户重视不够,为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患。 依据有关通知规定，自年1*月1日起,银行业银行等金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个类户,已开立类户，再新开户的，应当开立类户或类户。如您在我行各渠道(包括柜面、批量、智慧柜员机等）开立的类户已超过一户（不包括社会保障卡、医疗保险卡、军人保障卡)，我行将无法再为您开立I类户。我行可以结合您的详细业务需求，为您开立II类户,这样既可以实现个人资金的集中管理,又可以通过类户来防范网络支付风险,更好地保护自身的资金安全。4在*年1*月1日前,我在*银行开立的多个类户是否受到影响?答：通知中一人一个类账户的规定仅针对*年1*月1日以后新开银行账户的情形，您在我行已经开立的各类银行账户(借记卡和活期一本通，包括未激活的账户）都不受影响,可以继续使用。但是为提升账户使用效率,我们建议您及时对名下账户进行清理，仅保留日常使用较多的账户,对名下其他不常用的账户进行归并,避免出现遗失后被不法分子利用的风险。若您在*年1月3日我行已开立个及以上类户(借记卡和活期一本通)，请您持本人有效身份证件到我行任意网点进行账户信息确认，我行将为您提供账户归并或无效账户注销服务，以免影响您其他账户的正常使用。另外，如您的个人账户（包括借记卡、人民币活期一本通和信用卡）自开卡或激活启用之日起6个月内无交易记录，我行将暂停该账户的非柜面业务，在重新核实您的身份后予以恢复。如您在开户后随即办理了签约类服务，如注册电子银行、签订代支付费用协议等,则视同该账户已经存在交易记录，不会被暂停非柜面业务。因此,请您开立账户后尽速使用，避免长期未使用给您造成不便。5.今后把银行账户卖给其他人,或者从别人那购买银行账户会有什么后果？答:为了有效打击电信诈骗行为，依据有关通知要求，如您（贵单位）存在本人或组织他人出租、出借、出售、购买银行账户(含银行卡,下同）或者支付账户，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户,而且上述行为被经设区的级及以上公安机关认定,银行将在5年内暂停您（贵单位）银行账户的非柜面业务，3年内不得再为您(贵单位）新开立账户。同时人民银行还会将符合上述条件的单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。因此,为了保证您（贵单位）正常使用银行服务,避免造成不良信用记录，请您(贵单位)务必保管好自己的账户，不要出租、出借、出售、购买银行账户。6.据说有些情形下银行会拒绝开户，都包括哪些情形?答:依据有关通知要求，为了加强对异常开户银行为的审核，有下列情形之一的，我行可能无法为您(贵单位)开户：（1)对单位和个人身份信息存在疑义，要求出示辅助证件,单位和个人拒绝出示的。（2）单位和个人组织他人同时或者分批开立账户的。（3）有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的。（）监管部门规定的其他情形。7已经开立了活期存折，还能再开借记卡吗? 答:由于活期存折属于类户,因此未能再开立借记卡类户，但可以开立借记卡II类户;客户也可对活期存折销户后,再新开一张借记卡类户。8.已经开立了类户,还能再开立理财卡/财私卡吗？答：未能再开立理财卡/财私卡类户,但可以开立理财卡/财私卡II类户。.已经开立了类户,还能再开立陆港通龙卡吗？答:未能再开立陆港通龙卡类户,但可以开立陆港通龙卡II类户。. 已经开立了类户，还能再开准贷记卡吗？答：能。准贷记卡纳入信用卡管理,不属于I类户,不受类户数量限制。11.已经开立了类户,还能再开立外币账户吗?答:能。人行新政关于账户开立的政策主要是针对个人人民币结算账户及有关业务，对外币账户开户数量不做限制。12.已经有一张信用卡，还可以再开I类户吗?答：可以开立。信用卡不属于I类户，不受I类户数量限制。13为什么我已有一张借记卡I类户，就未能再另外开立活期存折,但有的客户却可以现有卡又有活期存折?答:借记卡和活期存折之间没关于联关系,属于两个独立的I类户，客户在两者之间只能选择开立其中一种;关于联关系的卡折并用，属于同一个I类户,符合有关监管规定。14.我已有的I类户超过1个,如发生银行卡(存折)挂失换卡(折）、损毁换卡(折）、磁条卡升级I卡换卡等换卡情形,新换卡是否受到只能开立一个I类户限制的影响？答:不受影响。15我已有的I类户超过1个，如遇到理财金卡、理财白金卡、财富管理卡、私人银行卡升级或降级调整的,新换卡是否受到只能开立一个I类户限制的影响？答：不受影响。 16.我只有一个睡眠户,可以再新开一个类户吗?答：可以。17.开立类户，是否能够配发卡或存折？答：柜面开立的I类户只配发借记卡,不配发存折；电子渠道开立的II类户,暂不支持配发介质。18 类户必须绑定I类户吗？答：类户可以绑定I类户，也可以不绑定；绑定I类户时转账金额不受限制，不绑定时转账金额受到限制。19.一个I类户,能够被几个类户绑定?一个II类户可以绑定几个I类户？答:一个I类户可以被多个I类户绑定，一个II类户只能绑定一个I类户。2.一个客户能开几个II、III类户？答:II类、II类户开户数量暂不受限制。由于同一客户在同一家银行开卡未能超过4张卡，因此，您在我行所开立有介质的I类、II类、II类户借记卡总和未能超过4张(目前，暂不支持开立有介质的II类户);无介质的II类、I类户开户数量不受4张卡的限制。21.在*银行开立哪些卡不受张卡数量管控？答:对于个人客户在我行系统开立借记卡不得超过张的计算,详细操作中，仅统计借记卡主卡，不包括共管卡、亲情卡、附属卡,不包括已销户的借记卡;主卡不计入借记卡主卡统计的特殊卡种有:(1)与政府机构合作发行的卡种，例如社会保障卡、医疗保险卡、军人保障卡、武警保障卡、公积金龙卡、民卡、健康龙卡(卫生部标准)、中职卡、高中卡等。(2)具备特殊用途的、未能转账取现、功能受限的卡种,例如装修分期、购车分期、龙卡通E账户等专用卡种。2. II类户能开云闪付吗?答:可以,类户预计1*月17日后支持CE、AlePay、三星Pay、华为a、小米Py等移动支付业务。23. 类户可以开通龙支付吗?答：可以。4.我记不住II类户的限制要求怎么办?答：我行将为借记卡II类户提供配套的卡套,卡套上记载了II类户的使用范围和限制要求。2.外出营销推广开户、批量开户的开户数量受限吗？答：外出营销推广开户、批量开户同样需要受到“一个客户在一家银行只能开立一个类户” 及“I、II类户总和未能超过4个实体介质”的限制。2.我能在哪些渠道开立 II类户？答：无介质的I类户,可以在个人网银和手机银行渠道开立;有介质的II类户，可以持本人有效身份证件到柜面和智慧柜员机开户。详见下表: 渠道账户柜面网上银行手机银行视频柜员机智慧柜员机类账户 类户2.II类户销户有什么规定答：II类户销户前应将资金转入绑定的类户或者所有取现。2. 我已有I类户,但是在异地,可以异地销户然后新开吗?答:如您持有的I类户是活期存折,您可以进行异地销户新开。如您持有的I类户是借记卡，则目前借记卡已开通了跨一级分行销户功能,如您的借记卡无特殊签约关系、无小币种外币账户等情形，可以支持异地销户；但如有上述情形,则暂不支持跨一级分行销户。29.卡折并用账户中,卡片降级后,关联活期存折也同步降级吗?答：活期存折只能为类户，不支持账户类别转换；如卡片降级,则必须对关联活期存折进行注销。30*银行个人转账汇款时的“实时到账”、“普通到账”、“次日到账”是什么意思？ 答：自*年1*月1日起,建设银行向存款人在我行柜面、智慧柜员机、网上银行、手机银行、电话银行渠道提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，您在办理转账业务时，可选择相应的转账方式办理业务。“实时到账”是指我行实时发起汇款；“普通到账”是指我行在受理小时后发起汇款；“次日到账”是指我行在受理成功次日凌晨后发起汇款。三种汇款时间均指我行发起汇款时间，如为我行系统内汇款，预计资金到账时间和我行发起汇款时间一致；如为跨行汇款，取决于人民银行和银联跨行清算系统以及入账银行入账时间。31.*年1*月1日后，通过建设银行自动柜员机办理转账业务要延迟到账了,需要注意什么？答:*年1*月1日起,除向您本人同行账户转账外,通过自助柜员机(含现金类自助设备和自助终端，不含智慧柜员机,下同)转账的,发卡行在受理2小时后办理资金转账。在发卡行受理后4小时内,您可以向发卡行申请撤销转账。如您是持我行借记卡,我行将在交易受理24小时后发起转账交易,在我行受理您的转账业务申请后的24小时内，资金仍然在您的账户上,只是处于被冻结状态未能使用，您可以通过我行柜面或者电话银行办理转账撤销业务。您使用我行银行卡在我行ATM或者他行ATM上办理银联跨行转账业务后，如您需要撤销转账，可通过我行柜面或者客服电话*办理转账撤销业务。您使用他行银联卡在我行ATM上办理银联跨行转账业务后,如您需要撤销转账,您应向您的发卡银行申请办理撤销转账业务。如您有实时到账的需求，您可以通过我行网上银行、手机银行、网点柜面服务选择“实时汇款”方式办理，仍可以实时到账。2.自助柜员机转账24小时延迟到账，作为收款方如何防范风险?答：由于个人通过自助柜员机发起的转账业务,在受理后4小时之内可撤销，不法分子可能会利用转账撤销实施新的诈骗,因此收款方要以资金实际到账为准，防止被不法分子借机实施诈骗。33. 听说银行转账要有限额了,今后未能随意转账了？答:您（贵单位)在我行柜面办理转账业务不受限额和笔数监控。除了自动柜员机渠道非同名转账业务之外，其他非柜面渠道转账业务的确有限额要求。在您(贵单位）新开通功能时,我行会与您（贵单位)签订协议,商定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，您(贵单位)可以到我行柜面办理。您在办理个人银行账户非柜面转账单日累计金额超过万元的，贵单位通过企业电子银行向非同名银行账户和支付账户转账超过100万的，我行将进行大额交易提醒,您(贵单位）在确认后方可转账。4.在非柜面渠道,本人银行卡之间转账额度和次数受限制吗？答：在非柜面渠道，本人银行卡之间的转账不受转账额度以及次数的限制。35信用卡商定还款、资金归集和预约转账等自动签约划转交易的到账时间会有什么变化吗？答：不变。36*银行个人账户异地存取现和转账如何收取手续费？ 答:自*年*月1日起，我行借记卡、活期一本通、定时账户(含定时一本通、储蓄存单、储蓄存折、卡内定时账户)，在我行全国范围内任一渠道办理异地存取现、转账，免收手续费。跨境业务、跨行业务、外币业务、准贷记卡、贷记卡、对公业务仍依照原有规定收取手续费。37. 类户、类户、类户如何收取工本费、账户管理费（年费）、小额账户管理费、补换卡手续费?答:借记卡类户、类户、类户的工本费、账户管理费（年费）、小额账户管理费、补换卡手续费按目前借记卡有关标准收取。注销账户后，重新开立借记卡、类户造成或产生的上述费用继续收取。同时，*为客户提供一个免账户管理费(年费）、小额账户管理费的账户。38.什么是涉案账户?涉案账户客户如何处理？答：自*年*月日起，对于不法分子用于开展电信网络新型违法犯罪的作案银行账户和支付账户,经设区的*级及以上公安机关认定并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单的，银行中止该账户所有业务。依据有关监管部门规定，如是公安机关认定的涉案账户,银行会中止账户服务,若客户对公安机关的认定结果有疑义,请及时联系公安机关进行确认。我行将通过短信或电话方式进行通知,请个人客户接到通知后于3个自然日内携带有效身份证件到我行任意网点核实身份；对公客户接到通知后于3个自然日内携带全套开户资料文件资料、涉案账户开户人名下其他账户的开户申请书和预留印鉴(客户留存联)到开户网点核实身份。经柜台人工核实后，可恢复除涉案账户外的其他账户业务。39.发现被冒名开户如何处理？答:客户确认账户为他人冒名开立的,应协助配合向银行出具被冒用身份开户并同意销户的声明,银行予以销户处理。0据说对单位开户会审慎核实，详细包括哪些?答：依照监管要求，银行应加强单位开户的审慎核实。如单位被列入全国企业信用信息公示系统“严重违法失信企业名单”,或经我行核实单位住所地不存在或者虚构经营场所的,我行将不再为贵单位新开账户。我行将定时对已开立账户的单位进行排查，如发现单位被列入全国企业信用信息公示系统“严重违法失信企业名单”,我行将暂停贵单位账户的支付业务,请积极协助配合我行办理销户。如存在法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景等情形不清楚、注册地和经营地均在异地等异常情形，我行将加强对贵单位开户意愿的核查,对法定代表人或者负责人进行面签并留存视频、音频资料文件资料等,请贵单位理解并予以协助配合。41.“开户之日起6个月内无交易记录,暂停该账户的非柜面业务。”其中“开户之日”和“交易记录”如何认定？答:自*年*月1日起新开立的个人银行账户和单位银行结算账户，自开户之日起6个月内无交易记录，我行将暂停该账户的非柜面业务，经我行核实开户人身份后,可恢复账户功能。对于个人客户而言,账户开户之日起是指是指开户之日的次日；对于待激活账户,开户之日起是指激活之日起。对于个人客户交易记录是指客户主动发起的资金类交易。客户柜面签约银行产品视同为有交易记录，账户查询、银行计息、扣除账户年费和小额管理费等不作为交易记录。对于单位账户“无交易记录”的标准,参照人民银行对于单位久悬账户的认定标准。42.什么情形下需要对银行预留手机号码进行更新?答：依据有关通知要求,我行将逐步建立手机号码与个人身份证件号码的一一对应关系，对多人使用同一手机电话号码开立和使用账户的情形,我行将进行排查清理。对于成年人为自己的子女或者老年人开户,需要预留自己的联系电话等合理情形,只需要您出具说明后可以继续使用。如您的账户是您的单位代为批量开立，电话都是预留的财务人员电话等情形，则需要您主动将您账户下的联系电话变更为您本人的电话。如贵单位法定代表人/财务负责人、财务主管或授权代理人在我行预留的手机号码同时在多人名下的账户使用或记录，请贵单位到我行开户网点进行修改和确认，并作出合理性说明,如您(贵单位)无法证明合理性，我行将暂停对应账户的非柜面业务，在您(贵单位）到我行核实身份并作出合理性说明后再恢复账户功能。因此，建议您(贵单位)对您名下账户在我行的预留电话进行查询,如符合以上条件，请尽速到我行网点核实并说明情形,以免有关银行账户的使用受到影响。43.我行为单位客户提供哪些转账汇款方式？ 答:单位办理对公转账业务时，我行将依据有关单位选择的支付工具、支付渠道，提供多种处理方式。在我行营业网点办理转账业务的,对于本行内的转账业务,提供实时到账服务(收付款信息有误等原因造成的延误除外）;对于使用人民银行现代化支付系统办理转账业务的,将依据有关人民银行有关规定时间安排予以转账;对于持支票、本票、汇票或者本地监管部门拟定的特色凭证办理转账业务，将依据有关国家关于票据法律法规、本地人民银行票据交换的时间安排予以转账。单位客户通过企业网银办理转账业务的，可支持实时到账、普通到账和次日到账服务,其中单位客户可以通过“预约次日”方式可实现次日到账,即我行在受理成功后的第二个交易日凌晨发起转账交易。跨行转账时间遇周末周六、日或法定节假日的，将依据有关人民银行现代化支付系统的开放时间予以顺延。44.对于处于“中止业务”或“暂停非柜面业务”状态的账户是否可签约或解约结算与现金管理产品？答：如您的账户处于“涉案账户”及“暂停非柜面业务”状态，将未能签约我行以下结算与现金管理产品：现金池类（含定时、实时、虚拟、智能、外币实时）、跨行收款、备付金存管、票据池、对公一户通、资金监管系统、结算卡、通存通兑、支付密码、电子商业汇票等)；已经签约的产品可以解约。45.单位结算卡在*银行自助柜员机（含其他具备存取款功能的自助设备,下同）转账是否受“延迟到账”影响？答:通知关于个人通过自助柜员机转账的规定仅针对个人银行卡,我行对公客户办理的单位结算卡，持卡人在ATM、对公自助服务终端办理转账业务不受“延迟到账”影响,仍支持实时到账。46.在*银行办理的单位结算卡、对公一户通（分户)等特殊对公账号在柜面与电子渠道的转账有无特殊要求?答:您在我行办理的单位结算卡、对公一户通(分账户）在柜面、电子渠道（对公网络系统)办理转账规定比照单位账户方式,无特殊要求。47.单位结算卡在我行智慧柜员机办理转账有无特殊要求？答：单位结算卡在智慧柜员机办理转账业务比照柜面业务办理规则,无特殊要求。