银行中小企业产业集群多户联保信贷业务管理办法模版.docx

xx银行中小企业产业集群多户联保信贷业务管理办法第一章总则第一条为满足中小企业客户融资需求，提升xx银行金融服务能力，根据中华人民共和国担保法、xx银行小微企业信贷业务管理办法等有关规定，制定本办法。第二条本办法所称中小企业产业集群多户联保信贷业务（以下简称多户联保信贷业务），是指位于同一产业集群内的若干企业或围绕同一核心企业产业链（供应链）上下游从事经营活动的若干企业自愿组成一个联合担保体（以下简称联保小组），为联保小组内的成员在xx银行办理信贷业务提供共同连带责任保证担保的融资业务。第三条本办法所称产业集群，是指在一定范围的产业集聚区内从事同类行业，具备一定规模和行业地位的企业群体。产业集群年产值（或销售额）应在亿元以上或省内排名前位，在全国具备较强的行业地位，产品具有稳定的市场，有商会或行业协会等管理机构。本办法所称产业链（供应链），是指围绕核心企业，由上游供应商、核心企业及下游购货商等主体构成，涉及采购、加工、销售等一系列过程的商品或服务的供需传输链条。核心企业应为总行、一级分行核心客户或符合总行、一级分行核心客户基本条件的企业（包括其直接控股从事集团主营业务经营的子公司）。第四条本办法所称联保小组是指符合本办法准入条件的中小企业客户，在自愿、平等、互信、互助、互利的基础上，签订中小企业产业集群多户联保协议（以下简称联保协议，见附件），在一个联保小组成员申请信用时由其他小组成员共同承担连带责任保证担保的互助性组织。第五条本办法适用于经营规模为中型、小型和微型的企业客户，中小微企业标准参照国家和总行有关规定执行。第六条本办法所称信贷业务是指期限在一年（含）以内的短期流动资金贷款、银行承兑汇票、保函等短期信贷业务。第七条多户联保信贷业务坚持“单户申请，多户联保；专款专用，按约还款；责任连带、控制风险，注重效益”的原则。第二章贷款对象和条件第八条贷款对象。借款人为同一产业集群内或围绕同一核心企业产业链（供应链）上下游从事经营活动的中小企业。第九条贷款条件。参与多户联保信贷业务的中小企业除具备我行法人客户基本条件外，还应具备以下条件：（一）具有较强的竞争优势，市场占有率高，在本产业集群内销售收入、纳税金额、赢利水平等方面排名靠前。为同一核心企业配套的中小企业在核心企业供应商或销售商中排名靠前、贸易记录良好。（二）生产型企业投产（达产率以上）年以上，贸易流通型企业正常经营年以上，成长性较好，现金流充足。（三）企业法定代表人或实际控制人（股东）从业经历在年以上，素质良好，无不良个人信用记录或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非主观恶意，且办理本次多户联保信贷业务前已全部偿还了不良信用或落实了授信银行认可的还款计划。（四）信用等级级（含）以上。（五）一般应在我行开立基本账户，或虽未开立基本账户，但承诺发生信用后，其主要业务须按贷款份额通过我行开立的账户结算。（六）xx银行要求的其他条件。第十条联保小组应本着自愿平等、诚实守信、风险共担和相互监督的原则成立，企业可自主结合，也可由行业协会、商会、中小企业局、开发区管委会等机构推荐或牵头组建。联保小组应具备以下条件：（一）联保小组成员数量为家，联保小组成员及其实际控制人之间无关联关系（具备商业银行集团客户授信业务风险管理指引规定的集团客户特征的客户，视为具有关联关系）。每组设立联保小组组长一名，负责小组与银行之间日常事项。（二）符合参加联保小组条件的中小企业，经联保小组全体成员一致同意和xx银行审查同意后，可以加入联保小组。（三）联保小组内所有成员在完全自愿的基础上签订联保协议，联保小组成员在xx银行用信期内只能加入一个联保小组（含我行和其他金融机构的联保小组）。（四）xx银行要求的其他条件。第十一条联保小组所有成员履行下列义务：（一）按照相关信贷业务合同约定偿付自身债务本息。（二）对联保小组其他成员在xx银行的债务提供连带责任保证担保；当债务人不能按期偿还债务本息时，代为偿还债务本息。（三）督促联保小组其他成员履行合同，当联保债务人发生贷款挪用或其他影响债务偿还的情况时，及时报告xx银行。（四）联保小组成员应当向xx银行如实告知自身债务及对外担保情况。（五）联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转借给他人或集中使用我行贷给联保小组其他成员的贷款。第十二条联保小组任一成员出现不良贷款的，在不良贷款清偿前，停止对联保小组所有成员发放信用。第十三条联保小组的变更及解散。联保小组成员变更，须经联保小组成员协商一致同意及xx银行审查同意，变更后的联保小组成员须与xx银行重新签署联保协议；在联保小组任一成员未还清联保方式债务本息之前，小组内任一成员不得退出。联保小组成员全部还清xx银行联保方式办理的债务本息，经联保小组全体成员协商同意并向xx银行备案后，联保小组可以解散。第三章贷款要素第十四条客户评级、分类、授信、定价（利率）审批权限在同一层级的多户联保信贷业务，可一并调查、审查、审批；不在同一层级的，按单个事项审批权限报有权审批行审批。第十五条额度管理。多户联保业务纳入客户统一授信管理。单户授信额度理论值测算按相关授信管理办法规定执行，授信额度理论值确定后，应根据客户的年度销售收入（或预计可实现销售收入）、竞争力、管理水平、财务状况、自筹资金情况以及所处行业景气度等因素，综合测算客户的实际信用需求，结合客户还款、担保能力，核定客户实际授信额度。实际授信额度不得超过授信额度理论值，同时不得超过授信月份之前个月销售收入的。（一）多户联保信贷业务实行客户单独授信、小组汇总额度。（二）联保小组授信总额（多户联保方式）不得超过联保成员单户保证担保额度之和，联保小组单户授信额度（多户联保方式）不得超过联保小组其他成员保证担保额度之和。（三）联保小组内中型企业单户最高授信额度（多户联保方式）不超过万元，小型企业单户最高授信额度（多户联保方式）不超过万元，微型企业单户最高授信额度（多户联保方式）不超过万元。第十六条贷款期限和用途。多户联保信贷业务期限根据企业资金周转和实际生产经营周期确定，信贷资金主要用于企业生产经营过程中周转性、季节性、临时性的短期流动资金需要，禁止信贷资金流入证券、期货、房地产市场及其他任何形式的投资。第十七条贷款利率。中小企业多户联保贷款的利率（费率）原则上应在贷款基准利率基础上上浮，浮动幅度根据客户资信、风险程度、经济资本、经济增加值、贷款成本、目标收益、同业竞争状况等因素与客户协商确定，确保贷款综合收益率不低于同业平均水平。第十八条还款方式。根据借款人现金流特点和风险控制要求确定还款方式。一般实行按月结息，分期还款或到期一次性还本的还款方式。第十九条担保措施。借款人申请办理多户联保信贷业务时，要将其持有的符合我行登记、抵押条件的房地产、通用设备等有效资产先行抵押给xx银行，不足部分采用多户联保方式担保。对多户联保担保方式，执行以下管理要求：（一）用信前借款人须将不低于其用信额度的自有资金存入xx银行指定的保证金账户，并为所有联保小组成员用信提供担保。同时在保证金质押合同中须明确约定：出质人同意，联保小组任一成员主合同项下债务人发生质权人有权处分保证金的任一情形时，质权人均可直接扣划该保证金账户上的保证金用于归还违约债务人所欠质权人的贷款本息。（二）联保小组全体成员要为任一成员在xx银行发生的联保小组担保项下的授信业务，提供连带责任担保，同时追加借款企业主要投资人或实际控制人承担连带担保责任（仅限于主要投资人或实际控制人为自然人的客户）。（三）联保小组全体成员单户担保能力原则上要超过联保小组成员多户联保授信额度平均值（联保小组成员多户联保授信额度之和联保小组成员户数），否则xx银行可要求该成员追加我行认可的抵（质）押担保或等额保证金，有效覆盖风险敞口。第二十条多户联保信贷业务不得办理借新还旧和展期。第四章业务流程第二十一条产业集群和核心企业的准入流程为：（一）经营行发起。经营行客户部门对产业集群或核心企业进行调查并逐级上报，经一级分行客户部门调查后，会签信贷管理部门，报分管客户部门的副行长审批。（二）一级分行直接发起。由一级分行客户部门对产业集群或核心企业直接受理并发起调查，会签信贷管理部门，报分管客户部门的副行长审批。第二十二条业务申请。借款人申请办理多户联保信贷业务，除按中小企业用信和信贷业务担保管理制度的要求提供资料外，还应提交联保协议。第二十三条业务受理与调查。在受理客户申请后，客户部门按照我行信贷制度要求，按双人实地调查的原则对借款人和保证人进行调查，重点调查每个联保小组成员的净资产规模、销售收入、可授信额度、可担保额度、生产经营状况、征信状况、偿债能力及对外担保情况等，并提出对联保小组的成员资格、授信额度、担保额度以及每个成员信用额度的调查意见。第二十四条业务审查与审批。信贷管理部门（或信贷审查岗）除按照我行信贷制度的要求进行审核外，还应重点审查联保小组成员是否符合条件、所签联保协议是否合规、核定的担保额度是否合理、单户授信额度和联保小组最高授信额度是否合理等。审查结束，按权限和程序提交有权审批人审批。第二十五条合同签订和信用发放。xx银行可以与联保小组成员就单个信贷业务分别订立保证合同，也可以在最高债权限额内就一定期间发生的一系列信贷业务订立最高额保证合同，签订后须经法律审查岗审查。第五章风险管理第二十六条贷后管理。多户联保信贷业务贷后管理按xx银行现行相关信贷制度规定执行，加强信贷资金流向监控。第二十七条经营行要按季重点加强对联保小组成员企业生产经营情况、财务变化情况、联保协议履行情况、资信变动情况等的评价分析。第二十八条管理行和经营行要重点关注行业性风险和区域性风险，定期加强对联保小组成员所在行业和区域的分析研究，了解行业发展趋势和动向，掌握区域经济发展态势和金融生态环境状况。第二十九条经营行要做好中小企业产业集群多户联保信贷业务在系统的标注工作，待信贷产品分类增加该产品后选择对应产品（在借款凭证信息的“信贷产品分类”中勾选“中小企业产业集群多户联保贷款”），具体启用时间以功能发布之日为准。建立并加强对联保小组及成员用信情况的台账管理，对每一联保小组成员的信用总额和对外担保总额建立台账登记管理制度，加强对联保小组成员用信总额的管理和控制。第三十条产业集群和核心企业由一级分行实行名单制管理，每年集中评价、调整一次，期间确有新增需求的也可按照本办法第二十一条单独进行准入。第六章附则第三十一条本办法附件内容为示范类文本，在使用时应送交法律部门进行法律审查。本办法未尽事宜，按照xx银行相关信贷管理制度执行。第三十二条本办法由xx银行总行制定、解释与修订。