银行微贷中心贷审委员管理办法.docx

银行微贷中心贷审委员管理办法一、总则为了规范贷审委员的工作职责和义务，明确贷审委员的发展方向及晋升通道，进一步促进微贷中心业务正常有序的发展，特制订本办法。办法中主要涉及贷审委员的职责、贷审委员的权利与义务、 贷审委员选拔标准、审批权限的晋升、贷审委员考核、贷审委员的奖惩等六个方面。二、贷审委员的职责1.审核贷款调查是否符合流程规定；2.审核贷款调查报告和有关贷款资料是否合规,是否完整、有效；3.审核贷款的合规性，主要包括借款人主体是否合规、贷款用途是 否合规；4.审核建议的贷款额度是否与借款人的实际需求及偿还能力相匹配；5.审核建议贷款的安全性和效益性，主要包括贷款的核心风险点以 及预防措施是否充分揭示，贷款的定价是否符合规定，是否能够合理覆盖风险；6.审核建议贷款的期限及还款方式，主要包括贷款期限、还款方式 以及利率设定是否合理；7.审核担保人资格，主要包括担保人的稳定性、担保人对借款人的 掌控力、担保人对贷款的代偿能力以及担保人担保的合法性；8.审核抵押品的合规性，主要包括审查抵押、质押物的权属，是否 足值、合法、有效，是否方便执行，是否容易变现；三、贷审委员的权利与义务1.贷审委员在审批贷款中有权知晓信贷经理调查分析当中获取到的全部信息，包括与贷款相关的材料、借款人的贷款用途及还款能力、 借款人的软信息等；2.贷审委员在审批贷款当中有权要求贷款负责信贷经理执行降低贷款风险的相关措施，主要包括向借款人或担保人核实贷款相关问题、修改贷款调查报告、补充贷款资料、担保人的增减、以及额度、 期限、利率方面改变等；3.审贷委有权独立表达对贷款的意见，并最终根据审贷权限由低到 高做出表决意见。对于无法通过相关手段降低贷款风险、认为贷款风险不可控的贷款，贷审委员有权运用一票否决权拒绝该笔贷款申请；4.贷审委员对于信贷经理调查分析不严格造成的客户信息收集不全，调查报告中重点项目存在严重质疑，且无法通过核实解决的问题， 有权要求该笔贷款重新调查分析；5.贷审委员有权对要求整改的贷款进行监督，并全面分析、评估整 改后贷款风险状况；6.贷审委员有义务配合特殊贷审委员会对于审批过的问题贷款进行风险重新评估、问题贷款责任划分、贷款催收等；四、贷审委员的选拔贷审委员一般从微贷中心信贷经理中选拔产生，见习信贷经理转正 后满足以下条件即成为见习贷审委员。1.主分析放款 10 笔及以上；2.主分析放款无现行逾期；3.师傅、主管对于主分析期间工作评价为合格。主要包括分析流程 的掌握情况、编制调查报告能力、揭示借款人主要风险意识、审贷会 要求核实问题情况、贷后监控能否及时发现问题等；合格人员由主管将放款记录、工作评价报送至微贷中心审核。由业务管理部、风险管理部人员组成评估组进行评估审核，审核通过后由微贷中心下发转见习贷审委员名单，至此信贷经理拥有见习贷审委员资格，贷审委员选拔程序结束。见习贷审委员有以下权利及义务：1、参与审贷并对所审查的贷款提出审查意见；2、见习贷审委只有听会权，没有审批权，不能在决议单上签字； 五、贷审委员审批权限晋升微贷中心根据贷审委员的审贷能力，运用中心转授权的方式对贷审 委员的审批权限予以确定，并定期对权限予以调整。贷审委员的审批权限总体分为 8 个等级，分别为 2 万元及以下、5 万元及以下、10 万元及以下、15 万元及以下、30 万元及以下、40 万元及以下、50 万元及以下、100 万元及以下。晋升每个审批权限均需满足相应的审批权晋升条件。如有表现突出者，微贷中心将本着特殊情况特殊处理的原则，可根据实际情况对于表现突出人员进行破格提 拔。分中心审批权限为主管的审批权限，超过主管审批权限的贷款需到 微贷中心上会审批。100 万元以上的贷款审批是由微贷中心总经理临时授权进行审批。一般 100-150 万元由三位主管及以上级别人员组成审贷会，150 万元以上由 5 位主管及以上级别人员组成审贷会。具体审批权限等级以及晋升条件详见下表（微贷中心贷审委员审批权限晋升条件表）：微贷中心贷审委员审批权限晋升条件表权限晋升条件 2 万元及以下1.信贷经理工作转正满 3 个月； 2.无现行逾期；3.主分析放款 30 笔以上且维护余额达到 400 万元；4.获得不低于审贷权限的分析权限；5.师傅、主管对于主分析期间工作表现评价为合格；5 万元及以下1.作为正式审贷委工作满 6 个月；2.现行逾期率不超过个人维护余额的 1%；3.审贷笔数不少于 20 笔；4.期间所参与审批的贷款中逾期超过 7 日的贷款笔数不超过总笔数的 3%；5.获得不低于审贷权限的分析权限；6.贷审委员日常考核评定为合格及以上；10 万元及以下 1.作为正式审贷委工作满 6 个月；2.个人现行逾期本金不超过个人维护余额的 1%；3.审贷笔数不少于 30 笔；4.期间所参与审批的贷款中逾期超过 7 日的贷款笔数不超过总笔数的 3%；5.获得不低于审贷权限的分析权限；6.贷审委员日常考核评定为合格及以上；15 万元及以下 1.作为正式审贷委工作满 6 个月；2.个人现行逾期本金不超过个人维护余额的 1%；3.审贷笔数不少于 50 笔；4.期间所参与审批的贷款中逾期超过 7 日的贷款笔数不超过总笔数的 3%；5.获得不低于审贷权限的分析权限；6.贷审委员日常考核评定为合格及以上；30 万元及以下 1.作为正式审贷委工作满 12 个月；2.个人现行逾期本金不超过个人维护余额的 1%3.审贷笔数不少于 100 笔；4.期间所参与审批的贷款中逾期超过 7 日的贷款笔数不超过总笔数的 2%；5.获得不低于审贷权限的分析权限贷审委员日常考核评定为合格及以上；40 万元及以下 1.作为正式审贷委工作满 18 个月；2.个人现行逾期本金不超过个人维护余额的 1%；3.审贷笔数不少于 100 笔；4.期间所参与审批的贷款中逾期超过 7 日的贷款笔数不超过总笔数的 2%；5.获得不低于审贷权限的分析权限；6.贷审委员日常考核评定为合格及以上；50 万元及以下 1.作为正式审贷委工作满 2 年；2.个人现行逾期本金不超过个人维护余额的 1%；3.审贷笔数不少于 100 笔；4.期间所参与审批的贷款中逾期超过 7 日的贷款笔数不超过总笔数的 2%；5.获得不低于审贷权限的分析权限；6.获得团队主管的管理职务；100 万元及以下 1.作为正式审贷委工作满 2 年；2.个人现行逾期本金不超过个人维护余额的 1%；3.期间所参与审批的贷款中逾期超过 7 日的贷款笔数不超过总笔数的 2%；4.贷审委员日常考核评定为合格及以上；5.获得不低于审贷权限的分析权限；6.获得微贷中心业务管理或风险管理的管理职务；注： 逾期笔数考核中，对于一笔贷款多次还款的，笔数不做累加计算；逾期金额、逾期笔数自特殊审贷会召开后不再计入考核项。六、贷审委员考核微贷中心定期对贷审委员进行业务能力及工作态度考核，并将考核成绩纳入贷审委员审批权限晋升考核项。贷审委员日常考核采取民主 评分制，由考核负责人、团队主管分别对资料审查能力、风险把控能力等 10 项能力做出满分为 5 分的评分，最终确认签字并上报微贷中心，完成考核手续。同时对于考核评定为不合格及以下者进行相应处理（详见贷审委员的奖惩）。七、贷审委员的奖惩贷审委员除在绩效考核中按照贷审委员绩效系数计算工资绩效外， 还根据所审批贷款的金额及笔数额外发放审贷津贴，详细计算方式如下表（预审审贷委津贴标准、正审审贷委津贴标准）。 预审审贷委津贴标准金额津贴标准 30 万元（含）及以下 5 元/笔 30 万元-50 万元（含）10 元/笔 50 万元-100 万元（含）15 元/笔 100 万元以上 20 元/笔正审审贷委津贴标准金额津贴标准 30 万元（含）及以下 10 元/笔 30 万元-50 万元（含）15 元/笔 50 万元-100 万元（含）20 元/笔 100 万元以上 25 元/笔同时对于违反贷审委员工作规定、审贷会审批流程的贷审委员，微贷中心会根据导致结果的严重程度分别予以通报批评、警告并降低审贷权限、停止审贷工作等处理。凡存在以下及类似情况，对于相关贷审委员做出通报批评处理： 1.无故不参加审贷会，导致审贷工作无法正常开展；2.审贷过程中接打手机、聊天，对所负责审核内容审核不严、敷衍 了事；3.因所审贷款曾为自己管户或为续贷客户而审查不严、敷衍了事；4.对于审贷过程中因个人恩怨、个人好恶，与负责信贷经理形成语 言冲突；凡存在以下及类似情况，对于相关贷审委员做出警告处理，并根据 实际情况降低审贷权限：1.审贷过程中对于负责信贷经理进行语言及肢体上侮辱、诽谤、刁 难，造成审贷会中止的；2.依据个人好恶对所审批贷款进行评价，无充分理由行使否决权造 成贷款无法正常审批的；3.对所负责审核内容未起到有效审核作用，且因此造成重大风险暴 露的；4.对所审批贷款中相关客户信息未遵守保密原则，造成严重后果的；5.贷审委员日常考核评价为不合格的；凡存在以下及类似情况，对相关贷审委员做出停止审贷工作处理： 1.存在批评、警告条例中所述情况且屡教不改者；2.凭借审贷权利为个人谋取私利者；3.对所负责审核内容未起到有效审核作用，造成重大风险暴露或形成不良贷款者；4.对审批过程中存在重大审贷盲点及风险点，问题核实流于形式， 形成不良贷款者；5.对于特别审贷会审核分析，结论为贷审委员负有主要责任的其他 情况；6.现行逾期金额超过个人维护余额的 1%持续 30 天以上的（此考核至特别审贷会召开为止）；7.经特别审贷会定责单笔责任超过 40%；8.审贷过程中使客户资料损毁、丢失、泄露的。