第6章-银行主要业务法律法规.doc

第 章 银行主要业务法律规定【 本 章 知 识 构 架 图 】银 行 主 要 业 务 法 律 规 定存 款 及 其 办 理 法 则 存 款 业 务 的 基 本 法 律 要 求 对 单 位 存 款 查 询 、 冻 结 、 扣 划 的 条 件 和 程 序存 款 利 率 的 法 律 管 制存 款 业 务 法 律 规 定存 款 纠 纷 案 件 的 认 定 与 处 理 存 款 合 同授 信 原 则授 信 审 核授 信 业 务 法 律 规 定贷 款 业 务 的 基 本 法 律 要 求贷 款 合 同商 业 银 行 向 关 系 人 发 放 信 用 贷 款 的 禁 止银 行 业 务 禁 止 性 规 定 对 商 业 银 行 存 贷 业 务 中 不 正 当 手 段 的 禁 止 同 业 拆 借 业 务 的 禁 止对 同 一 借 款 人 贷 款 的 限 制 对 关 系 人 发 放 担 保 贷 款 的 限 制对 相 关 金 融 业 务 和 直 接 投 资 的 限 制 对 结 算 业 务 的 限 制银 行 业 务 限 制 性 规 定【 要 点 综 述 】掌 握 ：对 单 位 存 款 查 询 、 冻 结 、 扣 划 的 条 件 和 程 序 ， 授 信 原 则 ， 授 信 审 核 ， 商 业 银 行 向 关 系 人 发 放信 用 贷 款 的 禁 止 ， 同 业 拆 借 的 禁 止 ， 对 同 一 借 款 人 贷 款 的 限 制 ， 对 关 系 人 发 放 担 保 贷 款 的 限 制 ，对 相 关 金 融 业 务 和 直 接 投 资 的 限 制 以 及 对 结 算 业 务 的 限 制 等 。熟 悉 ：存 款 及 其 办 理 法 则 ， 存 款 业 务 的 基 本 法 律 要 求 ， 存 款 利 率 的 法 律 管 制 ， 存 款 纠 纷 案 件 的 认定 与 处 理 ， 贷 款 法 律 制 度 （ 包 括 借 款 人 、 贷 款 人 的 权 利 、 义 务 及 限 制 ） 等 。了 解 ：银 行 主 要 业 务 法 律 规 定 ， 包 括 存 款 业 务 、 授 信 业 务 和 业 务 禁 止 、 业 务 限 制 等 方 面 的 规 定 。!#$#%&#()*+,+-.!#010234567 存 款 业 务 法 律 规 定 存 款 及 其 办 理 原 则 商 业 银 行 办 理 个 人 储 蓄 存 款 业 务 ， 应 当 遵 循 存 款 自 愿 、 取 款 自 由 、 存 款 有 息 、 为 存 款 人保 密 的 原 则 。 存 款 业 务 的 基 本 法 律 要 求经 营 存 款 业 务特 许 制 未 经 国 务 院 银 行 业 监 督 管 理 机 构 批 准 ， 任 何 单 位 和 个 人 不 得 从 事 吸 收 公 众 存 款 等 商业 银 行 业 务 ； 任 何 单 位 不 得 在 名 称 中 使 用 “ 银 行 ” 字 样 。以式 吸合 收法 存正款 当 方 商 业 银 行 不 得 违 反 规 定 提 高 或 者 降 低 利 率 以 及 采 用 其 他 不 正 当 手 段 ， 吸 收 存 款 。依 法 保 护 存 款人 合 法 权 益 商 业 银 行 应 当 保 证 存 款 本 金 和 利 息 的 支 付 ， 不 得 拖 延 、 拒 绝 支 付 存 款 本 金 和 利 息 ； 除 非 法 律 、 行 政 法 规 另 有 规 定 ， 商 业 银 行 有 权 拒 绝 任 何 单 位 和 个 人 查 询 、 冻 结 、 扣 划 存款 人 的 存 款 。 对 单 位 存 款 查 询 、 冻 结 、 扣 划 的 条 件 和 程 序有 权 查 询 、 冻 根 据 金 融 机 构 协 助 查 询 、 冻 结 、 扣 划 工 作 管 理 规 定 ， 有 权 机 关 是 指 依 照 法 律 、 行 政 法 规结 、 扣 划 单 位 存 的 明 确 规 定 ， 有 权 查 询 、 冻 结 、 扣 划 单 位 或 个 人 在 金 融 机 构 存 款 的 司 法 机 关 、 行 政 机 关 、款 的 单 位均 是 机 关 及 行 使 行 政 职 能 的 事 业 单 位 。 金 融 机 构 经 办 人 员 应 当 核 实 制 法 人 员 的 工 作 证 件 ， 以 及 有 权 机 关 县 团 级 以 上 （ 含 ， 下查 询 单 位 或 个人 存 款同 ） 机 构 签 发 的 协 助 查 询 存 款 通 知 书 。 金 融 机 构 协 助 有 关 有 权 机 关 查 询 的 资 料 应 限 于 存 款 资 料 ， 包 括 被 查 询 单 位 或 个 人 开户 、 存 款 情 况 以 及 与 存 款 有 关 的 会 计 凭 证 、 账 簿 、 对 账 单 等 资 料 。 金 融 机 构 应 当 如 实 提 供 ， 有 权 机 关 根 据 需 要 可 以 抄 录 、 复 制 、 照 相 ， 但 不 得 带 走 原 件 。办 理 协 助 冻 结 业 务 时 ， 金 融 机 构 经 办 人 员 应 当 核 实 以 下 证 件 和 法 律 文 书 ： 有 权 机 关 执 法 人 员 的 工 作 证 件 ； 有 权 机 关 县 团 级 以 上 机 构 签 发 的 协 助 冻 结 存 款 通 知 书 ， 法 律 、 行 政 法 规 规 定 应 当 由 有权 机 关 主 要 负 责 人 签 字 的 ， 应 当 由 主 要 负 责 人 签 字 ； 人 民 法 院 出 具 的 冻 结 存 款 裁 定 书 、 其 他 有 权 机 关 出 具 的 冻 结 存 款 决 定 书 。冻 结 、 扣 划 单 位或 个 人 存 款办 理 协 助 扣 划 业 务 时 ， 金 融 机 构 经 办 人 员 应 当 核 实 以 下 证 件 和 法 律 文 书 ： 有 权 机 关 执 法 人 员 的 工 作 证 件 ； 有 权 机 关 县 团 级 以 上 机 构 签 发 的 协 助 扣 划 存 款 通 知 书 ， 法 律 、 行 政 法 规 规 定 应 当 由 有权 机 关 主 要 负 责 人 签 字 的 ， 应 当 由 主 要 负 责 人 签 字 ； 有 关 生 效 法 律 文 书 或 行 政 机 关 的 有 关 决 定 书 。金 融 机 构 在 协 助 冻 结 、 扣 划 单 位 或 个 人 存 款 时 ， 应 审 查 以 下 内 容 ： 协 助 冻 结 、 扣 划 存 款 通 知 书 填 写 的 需 被 冻 结 或 扣 划 存 款 的 单 位 或 个 人 开 户 金 融 机 构名 称 、 户 名 和 账 号 、 大 小 写 金 额 ；续 表 协 助 冻 结 或 扣 划 存 款 通 知 书 上 的 义 务 人 应 与 所 依 据 的 法 律 文 书 上 的 义 务 人 相 同 ； 协 助 冻 结 或 扣 划 存 款 通 知 书 上 岗 的 冻 结 或 扣 划 金 额 应 当 是 确 定 的 。冻 结 存 款 期 限 相 关 规 定 ： 冻 结 单 位 或 个 人 存 款 的 期 限 最 长 为 六 个 月 ， 期 满 后 可 以 按 照 法 律 法 规 办 理 续 冻 手 续 。 逾 期 未 办 理 续 冻 手 续 的 ， 视 为 自 动 解 除 冻 结 措 施 。 在 冻 结 期 限 内 ， 只 有 在 原 作 出 冻 结 决 定 的 有 权 机 关 作 出 解 冻 决 定 并 出 具 解 除 冻 结 存款 通 知 书 的 情 况 下 ， 金 融 机 构 才 能 对 已 经 冻 结 的 存 款 予 以 解 冻 。 金 融 机 构 协 助 扣 划 时 ， 应 当 将 扣 划 的 存 款 直 接 划 入 有 权 机 关 指 定 的 账 户 。 有 权 机 关要 求 提 取 现 金 的 ， 金 融 机 构 不 予 协 助 。其 他 规 定 金 融 机 构 在 协 助 有 权 机 关 办 理 查 询 、 冻 结 和 扣 划 手 续 时 ， 必 须 对 相 关 信 息 进 行 登 记 。 金 融 机 构 应 当 妥 善 保 存 登 记 表 ， 并 严 格 保 守 有 关 国 家 秘 密 。 金 融 机 构 对 有 权 机 关 办 理 查 询 、 冻 结 和 扣 划 手 续 完 备 的 ， 应 当 认 真 西 准 办 理 。 查 询 、 冻 结 、 扣 划 存 款 通 知 书 与 接 触 冻 结 、 扣 划 存 款 通 知 书 均 应 由 有 权 机 关 执 法 人 员依 法 送 达 ， 金 融 机 构 不 接 受 有 权 机 关 执 法 人 员 以 外 的 人 员 代 为 送 达 的 上 述 通 知 书 。 存 款 利 率 的 法 律 管 制 为 了 防 止 商 业 银 行 进 行 过 度 风 险 性 经 营 ， 对 利 率 实 行 管 制 有 利 于 减 少 这 种 风 险 ， 从 而 保 护 存 款目 的内 容者 的 利 益 ； 为 了 有 效 地 防 止 商 业 银 行 擅 自 降 低 或 者 变 相 降 低 存 款 利 率 ， 损 害 存 款 人 的 利 益 。 中 国 人 民 银 行 是 管 制 利 率 的 唯 一 有 权 机 关 ， 其 他 任 何 单 位 无 权 制 定 利 率 ； 各 类 金 融 机 构 和 各 级 人 民 银 行 都 必 须 严 格 遵 守 和 执 行 国 家 利 率 政 策 和 有 关 规 定 ； 对 擅 自 提 高 或 者 降 低 存 款 利 率 或 以 变 相 形 式 提 高 、 降 低 存 款 利 率 的 金 融 机 构 ， 辖 区 内 人 民 银 行按 照 有 关 规 定 给 予 处 罚 ； 依 法 设 立 的 储 蓄 机 构 及 其 他 金 融 机 构 ， 应 当 接 受 人 民 银 行 对 利 率 的 管 理 和 监 督 ， 有 义 务 如 实 按表 现形 式人 民 银 行 的 要 求 提 供 文 件 、 账 簿 、 统 计 资 料 和 有 关 情 况 ， 不 得 藏 匿 、 拒 绝 或 提 供 虚 假 情 况 。 擅 自 提 高 或 降 低 存 贷 款 利 率 ； 变 相 提 高 或 降 低 存 贷 款 利 率 ； 擅 自 或 变 相 以 高 利 率 发 行 债 券 ； 其 他 违 反 人 民 币 利 率 管 理 规 定 和 国 家 利 率 政 策 ； 实 践 中 ， 最 常 见 的 利 率 违 法 行 为 是 银 行 高 于 法 定 利 息 吸 收 存 款 的 行 为 。 商 业 银 行 法 第 七 十 四 规 定 ： 商 业 银 行 违 反 规 定 提 高 或 者 降 低 利 率 以 及 采 用 其 他 不 正 当 手段 ， 吸 收 存 款 ， 发 放 贷 款 的 ， 由 国 务 院 银 行 业 监 督 管 理 机 构 责 令 改 正 ， 有 违 法 所 得 的 ， 没 收 违 法所 得 ， 违 法 所 得 五 十 万 元 以 上 的 ， 并 处 违 法 所 得 一 倍 以 上 五 倍 以 下 罚 款 ； 没 有 违 法 所 得 或 者 违处 罚法 所 得 不 足 五 十 万 元 的 ， 处 伍 拾 万 元 以 上 二 百 万 元 以 下 罚 款 ； 情 节 特 别 严 重 或 者 逾 期 不 改 正的 ， 可 以 责 令 停 业 整 顿 或 者 吊 销 其 经 营 许 可 证 ； 构 成 犯 罪 的 ， 依 法 追 求 刑 事 责 任 。 储 蓄 管 理 条 例 第 三 十 四 条 的 规 定 ： 单 位 和 个 人 违 反 国 家 利 率 规 定 ， 擅 自 变 动 储 蓄 存 款 利 率的 ， 由 中 国 人 民 银 行 或 其 分 支 机 构 责 令 其 纠 正 ， 并 可 以 根 据 情 节 轻 重 处 以 罚 款 、 停 业 整 顿 、 吊 销经 营 金 融 业 务 许 可 证 ； 情 节 严 重 、 构 成 犯 罪 的 ， 依 法 追 究 刑 事 责 任 。!#$#%&#()*+,+-.!#010234567 存 单 纠 纷 案 件 的 认 定 与 处 理 存 单 在 法 律 意 义 上 是 表 明 存 款 人 与 金 融 机 构 间 存 在 存 款 合 同 关 系 的 重 要 证 据 ； 其 性 质 属 于 合 同 凭 证 ， 用 来 证 明 存 款 人 与 存 款 机 构 之 间 的 法 律 关 系 ； 存 款 机 构 无 权 单 方 更 改 。 存 单 关 系 效 力 认 定 的 两 个 要 件 形 式 要 件 ， 是 指 存 单 等 凭 证 的 真 实 性 ， 包 括 存 单 的 式 样 、 版 面 以 及 签 章 的 真 实 性 ； 实 质 要 件 ， 是 指 存 款 关 系 的 真 实 性 ， 也 就 是 存 单 持 有 人 向 金 融 机 构 交 付 存 单 所 记 载 款项 的 真 实 性 。 一 般 存 单 纠 纷 案 件 的 认 定 与 处 理对 一 般 存 单 纠 纷 案 件 的 认 定 和 处 理 标 准 如 下 ： 认 定 ； 处 理 。 存 款 合 同存 款 合 同 的概 念存 款 合 同 的订 立 是 经 营 存 款 业 务 的 金 融 机 构 （ 存 款 机 构 ） 与 存 款 人 之 间 达 成 的 权 利 义 务 关 系 协 议 ； 存 款 关 系 是 以 存 款 合 同 确 定 的 ； 存 款 机 构 是 债 务 人 ， 存 款 人 是 债 权 人 。 当 事 人 订 立 合 同 ， 采 取 要 约 、 承 诺 方 式 ； 存 款 合 同 的 订 立 必 须 经 过 要 约 和 承 诺 两 个 阶 段 ； 存 款 客 户 向 存 款 机 构 提 供 的 转 账 凭 证 或 填 写 的 存 款 凭 条 应 是 要 约 ； 存 款 机 构 收 妥 存 款 资 金 入 账 ， 并 向 存 款 客 户 出 具 存 单 或 进 账 单 等 是 承 诺 。存 款 合 同 的内 容 存 款 合 同 一 般 采 用 存 款 机 构 制 定 的 格 式 合 同 ， 一 般 包 括 以 下 条 款 ： 当 事 人 的 名 称 或 者 姓 名 和 住 所 ； 标 的 ； 数 量 ； 质 量 ； 价 款 或 者 报 酬 ； 履 行 期 限 、 地 点 和 方 式 ； 违 约 责 任 ； 解 决 争 议 的 方 法 。 存 款 合 同 应 当 采 用 书 面 形 式 ； 活 期 储 蓄 存 款 的 存 折 、 定 期 存 款 的 存 单 、 单 位 存 款 的 存 款 凭 证 等 ， 均 是 存 款 合 同 的 书存 款 合 同 的形 式面 形 式 ； 随 着 电 子 商 务 的 发 展 ， 经 济 合 同 的 书 面 形 式 不 再 局 限 于 纸 质 载 体 ； 书 面 形 式 是 指 合 同 书 、 信 件 和 数 据 电 文 （ 包 括 电 报 、 电 传 、 传 真 、 电 子 数 据 交 换 和 电 子邮 件 ） 等 可 以 有 形 地 表 现 所 载 内 容 的 形 式 。 授 信 业 务 法 律 规 定 授 信 原 则 授 信 审 核 是 指 商 业 银 行 向 客 户 直 接 提 供 资 金 支 持 ， 或 者 对 客 户 在 有 关 经 济 活 动 中 可 能 产 生 的 赔授 信 业 务 概 念授 信 原 则授 信 审 核偿 、 支 付 责 任 作 出 保 证 ； 包 括 贷 款 、 贷 款 承 诺 、 承 兑 、 贴 现 、 贸 易 融 资 、 保 理 、 信 用 证 、 保 函 、 透 支 、 担 保 等 表 外 业 务 ； 贷 款 是 授 信 业 务 的 主 要 内 容 。 合 法 性 原 则 ； 诚 实 信 用 原 则 ； 统 一 授 信 原 则 ； 统 一 授 权 原 则 。 贷 款 调 查 评 估 人 员 负 责 贷 款 调 查 评 估 ， 承 担 调 查 失 误 和 评 估 失 准 的 责 任 ； 贷 款 审 查 人 员 负 责 贷 款 风 险 的 审 查 ， 承 担 审 查 失 误 的 责 任 ； 贷 款 发 放 人 员 负 责 贷 款 的 检 查 和 清 收 ， 承 担 检 查 失 误 、 清 收 不 利 的 责 任 ； 贷 款 人 应 根 据 业 务 量 、 管 理 水 平 和 贷 款 风 险 度 确 定 各 级 分 支 机 构 的 审 批 权 限 ； 各 分 支 机 构 应 当 根 据 贷 款 种 类 、 贷 款 人 的 信 用 等 级 和 抵 押 物 、 质 物 、 保 证 人 等 情 况 确 定每 一 笔 贷 款 的 风 险 度 。 贷 款 业 务 的 基 本 法 律 要 求 贷 款 业 务 中 的 几 个 基 本 概 念名 称 概 念贷 款 业 务是 指 经 国 务 院 银 行 业 监 督 管 理 机 构 批 准 的 金 融 机 构 所 从 事 的 以 还 本 付 息 为 条 件 出 借 货币 资 金 使 用 权 的 营 业 活 动 。贷 款 人是 指 经 国 务 院 银 行 业 监 督 管 理 机 构 批 准 在 中 华 人 民 共 和 国 境 内 依 法 设 立 并 具 有 经 营 贷款 业 务 资 格 的 金 融 机 构 。借 款 人 是 指 与 贷 款 人 建 立 贷 款 法 律 关 系 的 法 人 、 其 他 组 织 或 自 然 人 。 商 业 银 行 法 对 贷 款 业 务 的 基 本 规 定 商 业 银 行 法 三 十 四 条商 业 银 行 根 据 国 民 经 济 和 社 会 发 展 的 需 要 ， 在 国 家 产 业 政 策 指 导 下 开 展 贷 款 业 务 。 商 业 银 行 法 商 业 银 行 贷 款 ， 应 当 对 借 款 人 的 借 款 用 途 、 偿 还 能 力 、 还 款 方 式 等 情 况 进 行 严 格 审 查 。三 十 五 条 商 业 银 行 贷 款 ， 应 当 实 行 审 贷 分 离 、 分 级 审 批 的 制 度 。 商 业 银 行 法 三 十 六 条商 业 银 行 贷 款 ， 借 款 人 应 当 提 供 担 保 。 商 业 银 行 应 当 对 保 证 人 的 偿 还 能 力 ， 抵 押 物 、 质物 的 权 属 和 价 值 以 及 实 现 抵 押 权 、 质 权 的 可 行 性 进 行 严 格 审 查 。 经 商 业 银 行 审 查 、 评估 ， 确 认 借 款 人 资 信 良 好 ， 确 能 偿 还 贷 款 的 ， 可 以 不 提 供 担 保 。