第四章-个人财产保险-PPT.ppt

第四章 个人财产保险第一节 财产保险概述2一、财产保险的含义财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。3二、财产保险的特点（一）财产保险的标的是有形的财产（二）财产保险的业务经营十分复杂（三）财产保险通常是短期性的（四）财产保险的防灾防损十分重要（五）投保人与被保险人通常一致4三、分类广义广义财产损失保险财产损失保险责任保险责任保险信用保证保险信用保证保险狭义狭义1、火灾保险、火灾保险 2、运输保险、运输保险3、工程保险、工程保险 4、农业保险、农业保险5一、火灾保险一、火灾保险火灾保险的起源：火灾保险的起源：16661666年年9 9月伦敦发生火灾，大火整整燃烧了月伦敦发生火灾，大火整整燃烧了4 4天天4 4夜，夜，繁华的伦敦城繁华的伦敦城80%80%被焚毁，被焚毁，1320013200座房屋，座房屋，400400条街道，条街道，8080座教堂化为灰烬，座教堂化为灰烬，2020万人无家可归，万人无家可归，直接经济损失达直接经济损失达10001000多万英镑。多万英镑。此后此后1010年，伦敦才逐步恢复了元气。年，伦敦才逐步恢复了元气。第二节第二节 财产损失保险财产损失保险6（一）火灾保险及其特征（一）火灾保险及其特征 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。其特点如下：经济赔偿责任的一种财产保险。其特点如下：、保险标的只能存放在固定场所并处于、保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下。相对静止状态下。、所承保财产的地址不得随意变动。、所承保财产的地址不得随意变动。（在保险期间）。、保险标的十分繁杂。、保险标的十分繁杂。（土地、房屋、机器、设备、原材料、商品、生活消费用品）。7(二二)火灾保险的适用范围火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看，火灾保险是适用从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险；所有的城及机关单位均可投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。从保险标的范围看，可保范围包括：从保险标的范围看，可保范围包括：（）房屋及其他建筑物和附属装修设备；（）房屋及其他建筑物和附属装修设备；（）各种机器设备、工具、仪器及生产用具；（）各种机器设备、工具、仪器及生产用具；（）管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、（）管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等在产品等（）各种生活资料等。（）各种生活资料等。8大家有疑问的，可以询问和交流大家有疑问的，可以询问和交流可以互相讨论下，但要小声点可以互相讨论下，但要小声点可以互相讨论下，但要小声点可以互相讨论下，但要小声点9特约可保财产特约可保财产某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资，如古董，艺术品。不可保财产不可保财产不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资（货币）、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资，如生长期农作物，及各种交通运输工具。101、财产保险基本险、财产保险基本险2、财产保险综合险、财产保险综合险3、家庭财产保险、家庭财产保险（三）火灾保险的主要险种（三）火灾保险的主要险种11财产保险基本险以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。12（1）基本责任自然灾害或意外事故火灾爆炸（物理性爆炸、化学性爆炸）雷击（直接雷击、感应雷击）空中运行物体坠落被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，以及引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失。必要合理的施救保护费用13（2）责任免除战争、军事行动或暴乱核辐射或污染被保险人的故意行为各种间接损失被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等14（3）特约责任特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。15财产保险综合险的保险责财产保险综合险的保险责任任基本涵盖财产保险基本险的保险责任。暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等。16家庭财产保险1、含义2、保险金额3、保险期限4、保险理赔5、家庭财产两全保险171、家庭财产保险的含义家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险的保险标的被保险人的自有财产由被保险人代管的财产被保险人与他人共有的财产182、家庭财产保险的保险金额家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。192、家庭财产保险的保险金额保险金额应分项列明，一般分为房屋及附属设备室内家庭财产代保管或与他人共有财产等203、家庭财产保险的保险期限通常为一年即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。214、家庭财产保险的理赔按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。225、家庭财产两全保险我国目前开办的家庭财产保险主要有：普通家庭财产保险家庭财产两全保险家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。家庭财产两全保险是以被保险人所交储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。23（二）工程保险建筑工程保险1、含义及特征2、第三者责任险3、保险期限241、建筑工程保险的含义建筑工程保险简称“建工险”是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险；保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失。25、建筑工程保险的特征承保风险责任广泛而集中涉及较多的利益关系人与其他工程险相交叉承担的主要是技术风险26、建筑工程保险建筑工程保险的适用范围建筑工程保险的标的与保险金额物质损失部分；第三者责任；特种风险赔偿建筑工程保险的责任范围27、建工险的保险期限在保单列明的建筑期限内，自投保工程动工或自被保险项目被卸至建筑工地时发生效力，直至建筑工程完工验收完毕时终止。最晚终止日期不超过保单中所列明的终止日期。28安装工程保险简称“安工险”，是建工险的姐妹险种。主要承保机器和设备在装置过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失，包括物质损失、费用损失及第三者损害的赔偿责任。29（三）运输保险1.含义2.动车辆保险3.船舶保险4.飞机保险 5.货物运输险30运输工具保险的含义是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为机动车辆保险船舶保险飞机保险31机动车辆保险1、保险责任2、保险期限3、保险金额和赔偿限额4、免赔额规定5、无赔款优待6、附加险321、机动车辆保险的保险责任机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险两个基本险别。（1）车损险的保险责任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然灾害施救和保护费用（2）第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。332、机动车辆保险的保险期限一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。343、机动车辆保险的保险金额（1）车损险的保险金额可以按投保时的新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的实际价值。（2）第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、50万、100万元五个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。354、机动车辆保险的免赔额规定根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%365、机动车辆保险的无赔款优待（1）优待条件保险期限必须满一年保险期内无赔款上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。保险到期办理续保（2）优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%376、机动车辆保险附加险1、全车盗抢险2、车上责任险3、无过失责任险4、车载货物掉落责任险5、玻璃单独破碎险6、车辆停驶损失险7、自燃损失险8、新增加设备损失险9、不计免赔率特约险38（四）农业保险（四）农业保险1、农业保险及其特征、农业保险及其特征2、农业保险的基本内容、农业保险的基本内容391、农业保险及其特征、农业保险及其特征 “多年致富，一灾致贫多年致富，一灾致贫”。我国是世界上农业自然灾害频发受灾损失我国是世界上农业自然灾害频发受灾损失严重的国家之一，而严重的国家之一，而农业是国民经济的基础。农业是国民经济的基础。概念：概念：农业保险作为财产保险的有机组成部分，是为农农业保险作为财产保险的有机组成部分，是为农业生产发展服务的一种风险工具。它承保的主要是业生产发展服务的一种风险工具。它承保的主要是种植业、养殖业，亦被称为两业保险。种植业、养殖业，亦被称为两业保险。402、农业保险及其特征、农业保险及其特征 （一）农业保险面广量大一）农业保险面广量大 （二）农业保险受自然风险和经济风险的双重制约（二）农业保险受自然风险和经济风险的双重制约 （三）农业保险的风险结构具有特殊性（三）农业保险的风险结构具有特殊性 （四）高风险与高赔付率并存（四）高风险与高赔付率并存 （五）农业保险需要政府的支持（五）农业保险需要政府的支持41二、责任保险（一）责任保险概述（二）产品责任保险（三）公众责任保险（四）雇主责任保险（五）职业责任保险42（一）责任保险概述责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险。法律是责任保险产生的基础责任保险的基本特征：与法制建设紧密相关补偿对象为受害人，双重保障机制承保标的为民事法律责任风险，没有实体可独立、附加、组合承保43 责任保险的承保范围公众活动场所的所有者产品生产者、销售者、维修者运输工具的所有人、经营管理者需要雇佣员工的单位各种提供职业技术服务的单位城乡居民家庭或个人44一般责任范围被保险人依法对造成他人财产或人身伤亡应承担的经济赔偿责任，以损害程度及索赔金额，以保单的赔偿限额为限。因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费或其他事先同意的费用。45费率影响因素被保险人的业务性质及产生意外损害赔偿责任的可能性大小法律制度对损害赔偿的规定赔偿限额的高低46（二）产品责任保险是指承保产品制造者、销售者、修理商等因其制造、销售、修理的产品有缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。47（三）公众责任保险又称普通责任保险主要承保各类企业、机关、团体、家庭、个人在固定的场所从事生产、经营等活动或日常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。48公众责任保险主要包括：1、场所责任保险旅馆责任保险电梯责任保险展览会责任保险机场责任保险等2、承包人责任保险3、承运人责任保险4、个人责任保险49（四）雇主责任保险雇主责任保险承保雇主对所雇员工在受雇期间，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任。雇主责任保险的保险责任是雇主根据劳工赔偿法等法令对雇员应负的赔偿责任。在我国，雇主责任保险多以雇主与其雇员的雇佣合同中规定的雇主的赔偿责任为保险责任。50（五）职业责任保险职业责任保险承保各种专业技术人员因工作疏忽或过失造成第三者损害的赔偿责任保险。职业责任保险的承保对象是各种从事专业技术工作的人员，如律师、会计师、医生、建筑工程设计人员、美容师等。51三、信用保证保险信用保证保险信用保证保险的概念以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。52按担保对象的不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种。53信用保险信用保险权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种保险。主要包括国内商业信用保险、出口信用保险和投资保险等。54保证保险保证保险保险人为被保证人向权利人提供信用担保的一种保险。主要包括合同保证保险、产品质量保证保险和诚实保证保险。55总结财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。是现代保险业的两大部类之一。财产保险源于海上保险，经过火灾保险时代，随后经过工业险和汽车险时代，进而发展到责任保险和科技保险的现阶段。其主要险种有：火灾保险、运输保险、工程保险、责任保险56复习提要关键词：财产损失保险、火灾保险、运输保险、机动车辆保险、第三者责任险、特约可保财产、公众责任保险、产品责任保险、雇主责任、职业责任、医疗责任保险。57