银行对公信贷新客户准入流程的合规查模版.docx

银行对公信贷新客户准入流程的合规查指引 优选客户原则（选好选优客户、严把准入标准）和真实性原则（了解真实的客户、经营真实的业务）是“信贷业务十大基本原则”的首要原则。为进一步落实优选客户原则和真实性原则，试行合规官（合规经理）对公信贷新客户准入流程的合规性审查制度。根据银行对公信贷业务贷前尽职调查指引x落实信贷业务“十项基本原则”工作方案和银行合规官试点方案等文件精神，特制定本指引。 本指引适用于省营业部、二级及各支行的对公信贷新客户。 一、审查对象与方式 1.1 对公信贷新客户：是指拟与银行首次开展信贷业务（低风险业务除外）合作的对公客户（以下简称为新客户），但不包含我行综合授信项下的新增加的成员企业和原成员企业出资的控股或实际控制的新客户。其中对公新客户分为两类： 1.1.1 大中型公司机构类新客户（包括企业法人、非银行金融同业和其他经济组织等）。 1.1.2 小企业新客户（不含评分卡业务的客户，下同）。 1.2 审查目标：合规官（合规经理）对同级机构申报的新客户进行业务流程的合规性审查，主要审查客户经理尽职调查过程和信息收集的尽职合规性、业务申报材料的齐全性和客户核准的流程合规性，提出合规审查意见。 1.3 审查权限：上报省及以上机构审批的信贷客户由省营业部或二级合规官审查，由省行营业部或二级审批的信贷客户由各支行合规官（合规经理）审查。 1.4 审查方式：大中型公司机构类新客户采取逐户审查，在申报授信前出具审查意见。小企业新客户采取抽查方式，合规官对所辖机构中本季度新发生信贷业务的小企业客户抽查面（机构和客户）每季度不低于 35%;合规经理对所辖机构中本季度新发生信贷业务的小企业客户抽查面（机构和客户）每季度不低于70%；，抽查时间选择在贷前、贷中和贷后均可。 二、客户类型审查 2.1 确认客户主业：根据客户经理提供的客户商事登记文件和客户尽职调查评价报告等资料确认客户主业，审查客户性质（国有或私营等）、客户规模（大型或小型等）、行业类型（如：房地产经营业）、评级模型（大、小型模型或专业贷款评级模型等）等认定的合规性。 2.2 客户是否属于“五型 “五型”客户是指：优质政府类项目，央企国企等大型企业、机构客户、民营上市公司、优质小微企业。 ”客户范畴。 2.3 审查的信贷政策管制行业或客户：申报单位有无对以下准入要求 新客户的信贷准入要求会随着国家政策、监管要求、行内信贷政策的调整而变化，如有不一致处需以后续准入的政策及要求为准。 进行认定。 2.2.1 客户是否属于国家政策、行业政策、行内信贷政策所禁止的客户。 2.2.2 客户是否属于五大产能过剩行业。 2.2.3 客户是否属于上级行或有权外部机构公布的退出类名单客户，总行不良内控客户名单与银监会大额不良客户名单等禁止性名单客户。 2.2.4 客户准入是否需要行内有权部门核准，且有无进行过核准。 三、尽职调查流程的审查 3.1 审查客户经理尽职调查的过程 3.1.1 合规官（合规经理）可在收到申报材料之后，通过与客户经理面谈，了解客户经理现场调查的频次、走访的人员、生产经营的描述、收集的有效信息等，判断客户经理现场调查的真实性。客户经理现场调查包括但不限于以下内容： （1） 客户经理是否上门实地勘察、走访客户、担保人的主要经营场所，是否走访其主要固定资产所在地、存货存放地； （2） 客户经理是否查验客户财务报表和相关账簿，是否对关键财务数据“账表、账账、账实”相符情况进行核实； （3） 客户经理是否对异常会计科目或大额往来款项与原始凭证核实、查验。 3.1.2 合规官（合规经理）可通过清点客户经理收集的书面资料等，印证客户经理现场调查的程度或真实性。主要的书面资料应满足对公信贷业务操作手册（2015 版） 客户基本材料的要求存在变化的可能性，如有不一致处需以后续修订的对公信贷业务操作手册或其他相关文件中的要求为准。 中对客户基本材料的要求。 3.2 客户基础信息维护的合规性审查 3.2.1 合规官（合规经理）可查看 CLPM 系统,核实客户经理信息录入的完整性； 3.2.2 合规官（合规经理）可查看 CLPM 系统，核实录入信息与书面资料的一致性。 3.3 审查经营部门是否按照规定进行客户尽职调查：对公客户申请信贷业务时，需要对拟申请贷款的对公客户及其法定代表人或单位负责人、开户经办人身份进行尽职调查，合规官（合规经理）要审查经营部门是否履行了尽职调查工作。客户经理的具体调查方法包括： （1） 审核客户的身份证明文件并登记基本信息 核对客户的身份证明文件并按规定登记 20 项客户身份基本信息。留存客户及其代理人有效身份证件、其他身份证明文件的复印件或影印件。进一步了解和核实客户的身份背景识别控股股东和实际控制人身份。 （2） 审核方式 可采取工商查询、上门实地核查、电话回访、审核相关证明文件或资料等多种形式。 （3） 做好贷前调查。 包括但不限于了解客户经济状况或经营状况；了解客户的财务状况是否符合申请贷款的理由，申请的贷款是否拟用于生产经营性或临时性资金需求；了解客户还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等。 （4） 对于洗钱风险分类为高风险的客户，要结合客户的身份情况，对交易背景、交易目的、交易性质等开展尽职调查。 （5） 撰写尽职调查报告 客户尽职调查人员应根据尽职调查情况撰写尽职调查报告。 四、客户异常情况的审查 4.1 合规官（合规经理）根据了解到的信息，分析并提示客户的风险事项。 4.2 合规官（合规经理）可通过搜索执法机关网址，查询客户是否涉及法律纠纷事项及原因等。 4.3 合规官（合规经理）可通过查询政府网站，查询客户是否存在重大违规事件和所受的税务、质量、环保等方面的重大处罚，以及近三年重大违规事件和所受重大处罚的整改落实情况。 4.4 合规官（合规经理）通过其他可靠的信息来源了解到的客户异常情况。 五、审查的发起与结论 5.1 审查发起： 5.1.1 大中型公司机构类新客户：应在其授信业务申报之前由同级信贷经营部门或下级经办行通过邮件形式直接发起，发送至合规官和同级合规部，进入合规官（合规经理）的新客户准入合规核实流程，并提供银行对公信贷新客户准入合规审查单（附件 1）和对公信贷客户调查获取的基础材料清单（附件 2）。合规官（合规经理）收到邮件申请后，必须在 3 个工作日内提交合规审查意见。 5.1.2 小企业新客户的抽查由合规官（合规经理）自行发起，被审查机构积极配合。 5.2 审查结论的出具 5.2.1 大中型公司机构类新客户：合规官（合规经理）出具的合规审查意见包括新客户是否属于五型客户或限制行业、准入认定过程的合规情况、客户经理尽职情况、客户异常和系统信息维护质量等，并能指出问题、提出建议。合规审查意见作为提高客户尽职调查水平和完善申报材料的参考，暂不作为信贷决策的依据。但银行对公信贷新客户准入合规审查单需作为信贷业务的申报材料，以备查阅、也供授信审批环节参考。 5.2.2 小企业新客户：每次按被抽查的机构汇总出具银行对公信贷新客户准入合规审查单，作为经办行改进和整改工作的参考，但对于贷后抽查的客户存在的违规事项应逐户出具银行对公信贷新客户准入合规审查单作为必须整改的依据。 附件：1.银行对公信贷新客户准入流程合规审查单 2.对公信贷客户调查获取的基础材料清单 附件1： 银行 对公信贷新客户准入流程合规审查单 基本信息 客户名称 信用等级 出资人概况 申报额度 客户主业 客户经理（签字）： 审查内容 （请在右侧填写） 是 否 客户基本材料是否完备 客户经营是否正常 客户经理尽职是否到位 内外部政策制度的准入 审查意见 审查人： 日期 年 月 日 附件2： 对公信贷客户调查获取的基础材料清单 信贷人员据实填写以下材料的获取情况（带“*”是必须获取的材料），已获取选“是”，未获取选“否”： （一）客户基本材料： *1.法人营业执照及最新年检证明是否 *2.经营许可证及最新年检证明是否 *3.组织机构代码证及最新年检证明是否 *4.税务登记证明及最新年检证明是否 *5.近二年税务部门纳税证明资料是否 *6.法定代表人或负责人、实际控制人身份证明是否 *7.最新公司章程、合作协议（决议）等是否 8.客户所获得的资质等级证书是否 *9.董事会（股东大会）决议是否 *10.董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等是否 11.信贷业务由代理人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）是否 *12.验资报告是否 13.股权登记证明文件是否 *14.本年度及最近月份存借款及对外担保情况是否 15.贷款申请书是否 16.政府授权证明文件（土地储备贷款）是否 *17.人民银行企业征信系统基本信用信息报告是否 *18.人民银行个人征信系统基本信用信息报告是否 19.CRMS 系统查询结果是否 20.CLPM 系统查询结果是否 21.按现行制度规定应获取的其他客户基本信息资料： （二） 客户财务材料： *1.经审计的最近三年年度财务报表（含附注）及审计报告是否 *2.最近一期财务报表是否 *3.申报行财务报表审查意见是否 4.按现行制度规定应获取的其他客户财务资料： （三） 项目材料： *1.项目立项批文是否 *2.项目可行性研究报告是否 *3.项目环评批复是否 *4.用地规划许可证是否 *5.工程规划许可证是否 *6.工程施工许可证是否 *7.土地出让合同或土地划拨决定书是否 *8.城乡规划许可证是否 9.按现行制度规定应获取的其他项目资料： （四） 担保材料： 1.法人营业执照（年审证明）是否 *2.保证人经审计上年度财务报表和最近一期财务报表（保证方式）是否 *3.抵质押效力证明材料（抵质押方式）是否 *4.公司章程是否 5.保证人验资报告是否 6.抵质押物价值评估材料是否 7.押品登记证明（包括权利质押）是否 8.押品交付证明是否 9.保证金存入单、冻结单是否 *10.法定代表人（负责人）或其授权代理人的身份证明文件是否 *11.董事会（股东大会）决议是否 12.人民银行企业征信系统基本信用信息报告（保证人）是否 13.按现行制度规定应获取的其他担保资料： （五） 交易材料： 1.历史交易材料是否 *2.交易合同、协议是否 3.交易运费单据是否 4.交易保险单据是否 5.第三方提供的交易证明文件是否 6.交易发票是否 7.货物出入库单据是否 8.货物质检单据是否 9.按现行制度规定应获取的其他交易资料： （六） 反洗钱和反恐怖融资：反洗钱行为调查： 反恐怖融资行为调查： 调查获取的其他材料（包括面谈记录、内外部系统查询结果、财务报表、权利凭证、电话咨询记录、函证咨询、往来信函、现场照片、拷屏图像等各类书面文件和视听资料）： 客户经理 经营责任人 经营主责任人共同声明 根据银行有关规定，我们以上所收集的信息进行了调查核实，履行了必要的手续和程序，规定动作均已到位。同时申明对所提供的申报材料的真实性负责。 申明人签字 年 月 日