贷记卡汽车分期业务实务介绍.ppt

金穗贷记卡金穗贷记卡汽车分期业务实务介绍汽车分期业务实务介绍苏州分行汽车分期业务实务介绍苏州分行汽车分期业务实务介绍一、业务简介一、业务简介二、车商签约二、车商签约三、分期流程三、分期流程四、分期授信四、分期授信一、业务简介首付款分期还款客户农行经销商(扣除商户手续费)分期金额汽车分期付款汽车分期付款汽车分期付款汽车分期付款 金穗贷记卡汽车分期付款金穗贷记卡汽车分期付款是指客户在经销商处向农行递交分期汽车申请，农行审核通过，授予客户信用卡额度，客户交首付款以及办理保险等手续后，农行客户在经销商处刷卡提车，并分期还款给银行。其中其中“分期金额分期金额”实际上是银行帮客户预实际上是银行帮客户预先支付给经销商，客户在未来的一年或两年内先支付给经销商，客户在未来的一年或两年内分期将该金额还给银行。所以经销商在客户提分期将该金额还给银行。所以经销商在客户提车时收到的是车时收到的是完整车款完整车款（扣除手续费后），客（扣除手续费后），客户日后如出现不还款的风险也是由银行承担。户日后如出现不还款的风险也是由银行承担。一、业务简介合作车型车价合作车型车价合作车型车价合作车型车价首付款、分期金额、分期期限首付款、分期金额、分期期限首付款、分期金额、分期期限首付款、分期金额、分期期限首付款不低于净车价的首付款不低于净车价的30%30%分期额度最高可达净车价的分期额度最高可达净车价的70%70%申请分期金额应不低于申请分期金额应不低于3 3万元万元期限可以是期限可以是1212、2424、3636，一般要求做，一般要求做2424和和3636期期车价车价1010万元以上车型万元以上车型一、业务简介角色分工角色分工角色分工角色分工商户拓展行：与汽车经销商签约的行，二级支行或个贷中心商户拓展行：与汽车经销商签约的行，二级支行或个贷中心分期维护行：一般为车商开户行、拓展行，派驻人员进行驻点营销、分期维护行：一般为车商开户行、拓展行，派驻人员进行驻点营销、打印清算凭证和清算明细，参与商户收单结算手续费和商户承担分期打印清算凭证和清算明细，参与商户收单结算手续费和商户承担分期手续费手续费70%分成分成分期营销行：营销分期客户的行（参与分期付款业务持卡人承担手续分期营销行：营销分期客户的行（参与分期付款业务持卡人承担手续费费100%分成）分成）支行信贷部：贷款客户准入条件的审核支行信贷部：贷款客户准入条件的审核支行电子银行部：支行电子银行部：POS安装及培训、贷记卡办理和调额等安装及培训、贷记卡办理和调额等分行卡中心：额度调整、商户注册、分行卡中心：额度调整、商户注册、POS程序安装、分期监控等程序安装、分期监控等二、车商签约合作机构准入条件合作机构准入条件与汽车厂商签署特许销售合同或取得汽车厂商品牌授权书的特约一级经与汽车厂商签署特许销售合同或取得汽车厂商品牌授权书的特约一级经销商（销商（4S店）；中高档汽车销售的综合型经销商店）；中高档汽车销售的综合型经销商经营状况良好，企业法人代表在人民银行的个人信用报告、企业银联风经营状况良好，企业法人代表在人民银行的个人信用报告、企业银联风险信息查询系统无不良记录险信息查询系统无不良记录注册资本低于注册资本低于200万元一般要提供前万元一般要提供前2年财务报表（资产负债表，损益年财务报表（资产负债表，损益表）表）经销商上一年度无因操作风险和道德风险造成的银行呆坏账经销商上一年度无因操作风险和道德风险造成的银行呆坏账二、车商签约一、了解经销商情况一、了解经销商情况1 1、产品类型、品牌、销售量及销售额；、产品类型、品牌、销售量及销售额；2 2、有无分期经验、合作银行、他行费率及分期付款业务开展情况；、有无分期经验、合作银行、他行费率及分期付款业务开展情况；3 3、拍取经销商经营场所照片、撰写汽车分期经销商调查报告。、拍取经销商经营场所照片、撰写汽车分期经销商调查报告。BTYBTY：调查报告必须涵盖商户成立时间、实际经营范围及车型、营业：调查报告必须涵盖商户成立时间、实际经营范围及车型、营业总面积、员工人数、门店数、门店营业地址、上年零售总额、双方以总面积、员工人数、门店数、门店营业地址、上年零售总额、双方以往的合作情况，与当地其他银行的分期合作情况（扣率、交易量）等，往的合作情况，与当地其他银行的分期合作情况（扣率、交易量）等，申请实施手续费费率及理由说明，如有信贷关系，可以用授信报告或申请实施手续费费率及理由说明，如有信贷关系，可以用授信报告或贷后检查报告替代贷后检查报告替代!签约步骤签约步骤1二、车商签约二、开户及签署协议二、开户及签署协议1 1、特约商户受理人民币卡协议、特约商户受理人民币卡协议2 2、金穗信用卡增值服务商户业务合作协议、金穗信用卡增值服务商户业务合作协议 3 3、金穗信用卡增值服务补充协议、金穗信用卡增值服务补充协议汽车分期业务汽车分期业务 4 4、提供汽车经销商的照片和调查报告、提供汽车经销商的照片和调查报告签约步骤签约步骤2二、车商签约三、签约商户审批三、签约商户审批1 1、支行电子银行部将车商资料送苏州分行审批，分期手续费率低于、支行电子银行部将车商资料送苏州分行审批，分期手续费率低于总行标准费率的由分行分管行长批准。总行标准费率的由分行分管行长批准。2 2、分行卡中心将车商分期信息报总行审批、分行卡中心将车商分期信息报总行审批3 3、分行下装、分行下装POSPOS程序、配置费率程序、配置费率4 4、支行安装、支行安装POSPOS，开始分期付款业务。，开始分期付款业务。BTYBTY：分期付款：分期付款POSPOS既可以进行既可以进行POSPOS的消费等交易，又可以进行特定的的消费等交易，又可以进行特定的分期付款业务，由操作人员根据菜单选择。分期付款业务，由操作人员根据菜单选择。签约步骤签约步骤3二、车商签约费率费率1、手续费：一般由汽车客户承担，一次性收取。不同经销商可以设定不、手续费：一般由汽车客户承担，一次性收取。不同经销商可以设定不同手续费率！目前费率最低同手续费率！目前费率最低12期期3.5%、24期期6.5%、36期期9.5%。2、收单费率：汽车经销商凡营业执照经营范围内有汽车销售、整车销售、收单费率：汽车经销商凡营业执照经营范围内有汽车销售、整车销售等内容的费率为等内容的费率为1%，50元封顶，该手续费由汽车经销商承担。元封顶，该手续费由汽车经销商承担。1、资金清算、资金清算 为了提高资金清算速度，要求经销商开立的结算账户在为了提高资金清算速度，要求经销商开立的结算账户在农业银行。客户在经销商处刷卡后，日终即可汇入到经销商帐户；农业银行。客户在经销商处刷卡后，日终即可汇入到经销商帐户；2、入账凭证、入账凭证 经销商可至开户行或农行网页上打印对账单作为入账凭经销商可至开户行或农行网页上打印对账单作为入账凭证。证。分期金额清算说明分期金额清算说明二、车商签约车商签约资料清单车商签约资料清单资料名称份数填写要求金穗信用卡增值服务商户业务合作协议一式三份要素齐全、无涂改、无留白金穗信用卡增值服务补充协议汽车分期业务一式两份要素齐全、无涂改、无留白特约商户受理人民币卡协议一式四份盖章、尾页填写齐全尤其是联系方式，要求一个座机一个手机完全追索协议书一式两份公章、法人章个人征信业务授权书及征信报告一式两份必须法人签字，不得用法人章代替，征信报告一份，要求1个月内POS机押金收款回单复印件一份要求字迹清晰，网点在押金缴纳时必须输入商户名称而不能是个人名字法人代表及实际负责人身份核查一份利用联网核查公民身份信息系统核查并打印特约商户信息调查审批表一份带为必填项，第二页要求账号确认，POS设备需求要写明类型和台数（如固定1台移动1台），申请有线POS需要注明绑定电话，经办人和内部主管签章，加盖业务章，营业执照复印件（最好是副本）三份公章，复印件核对一致章，核对人签字税务登记证复印件三份公章，复印件核对一致章，核对人签字组织机构代码证复印件三份公章，复印件核对一致章，核对人签字法人代表身份证复印件三份公章，复印件核对一致章，核对人签字开户许可证复印件三份公章，复印件核对一致章，核对人签字三、分期流程中华人民共和国公民；非本市户口须在本市拥有自有住房或稳定的收中华人民共和国公民；非本市户口须在本市拥有自有住房或稳定的收入来源；入来源；具有完全民事行为能力，原则上借款人年龄加分期期限不超过具有完全民事行为能力，原则上借款人年龄加分期期限不超过60岁岁（含）；（含）；有稳定的合法收入和按期足额还款的能力；有稳定的合法收入和按期足额还款的能力；能够支付不低于所汽车辆价格能够支付不低于所汽车辆价格30%的首付款；的首付款；具有所汽车辆的汽车合同或汽车协议；具有所汽车辆的汽车合同或汽车协议；如需要能够提供符合我行要求并认可的担保方式；如需要能够提供符合我行要求并认可的担保方式；我行要求的其他条件。我行要求的其他条件。客户准入条件客户准入条件四、汽车分期业务的操作流程四、汽车分期业务的操作流程业务流程图业务流程图 三、汽车分期商户签约流程介绍三、汽车分期商户签约流程介绍汽车分期业务流程图汽车分期业务流程图三、汽车客户分期付款流程介绍汽车分期流程图汽车分期流程图审审核核未未通通过过客客户户在在经经销销商商处处提提交交申申请请，经经销销商商传传真真给给银行银行银银行行受受理理并并审审核核审审核核通通过过农农行行电电话话通通知知经经销销商商，方方便便经经销销商进行客户挽留商进行客户挽留信用方式信用方式非非汽汽车车方方式式抵押抵押汽汽车车方方式式抵抵押押与与客客户户确确定定分分期期金金额额及条件及条件银银行行与与客客户户签签订订分分期期合合 同同（开开卡卡申申请请或或调额）调额）银银行行通通知知经经销销商商核核准准情情况况已已有有额额度度提提额额新新办办卡卡抵抵 押押登记登记经经销销商商与与客客户户办办理理交交首首 付付、买买保保险险手续手续客客户户在在经经销销商商专专用用分分期期 POS刷刷卡卡付付款款通通知知提提车车抵抵 押押登记登记向向 经经 销销商商 发发 确确认函认函如为例外，如为例外，则需签署三则需签署三方阶段担保方阶段担保协议协议三、分期流程汽车分期流程图汽车分期流程图三、分期流程（一）客户需提交的汽车分期申请材料（一）客户需提交的汽车分期申请材料1.1.金穗贷记卡（学生卡、如易卡、商务卡、附属卡和担保办卡不金穗贷记卡（学生卡、如易卡、商务卡、附属卡和担保办卡不可办理分期业务）可办理分期业务）2.2.身份证身份证/现住址证明现住址证明3.3.有效收入证明有效收入证明/工作证明工作证明4.4.汽车购车协议汽车购车协议5.5.首付款证明首付款证明6.6.个私业主一般要求提供营业执照复印件等资信材料个私业主一般要求提供营业执照复印件等资信材料三、分期流程（二）客户需签署汽车分期申请材料（二）客户需签署汽车分期申请材料（强调必须面签）（强调必须面签）1.1.金穗贷记卡汽车分期付款申请表金穗贷记卡汽车分期付款申请表2.2.贷记卡信用额度调整申请表贷记卡信用额度调整申请表3.3.汽车分期付款担保借款合同汽车分期付款担保借款合同4.4.征信查询授权书征信查询授权书5.5.授权委托书（用于办理抵押登记）授权委托书（用于办理抵押登记）三、分期流程（三）营销网点需提供的汽车分期申请材料（三）营销网点需提供的汽车分期申请材料1.1.内部审批表内部审批表2.2.身份核查结果身份核查结果3.3.征信报告，如有信用记录不良请附上调查情况说明征信报告，如有信用记录不良请附上调查情况说明三、分期流程（四）核实客户申请材料如下：（四）核实客户申请材料如下：贷记卡：核对身份证、申请表、贷记卡上名字为同一自然人；贷记卡：核对身份证、申请表、贷记卡上名字为同一自然人；核对申请表客户签名与贷记卡背面签名是否一致。核对申请表客户签名与贷记卡背面签名是否一致。身份证：核对身份证上照片和客户本人是否一致、身份证是否身份证：核对身份证上照片和客户本人是否一致、身份证是否在有效期内。在有效期内。汽车分期付款申请表及各项合同文本上必须由持卡人本人当我汽车分期付款申请表及各项合同文本上必须由持卡人本人当我行工作人员面亲自签名予以确认；行工作人员面亲自签名予以确认；汽车合同和汽车发票上标明的车主与贷记卡持卡人为同一人。汽车合同和汽车发票上标明的车主与贷记卡持卡人为同一人。三、分期流程（五）信贷审批五）信贷审批名称份数提供者说明金穗贷记卡汽车分期付款业务申请表 1客户有效身份证件复印件（需进行联网身份核查）1客户有效收入证明/工作证明1客户分期借款担保合同1客户个人征信业务授权书和个人信用报告1客户要进行初审，对不良要进行说明汽车合同复印件1客户汽车款首付凭证复印件1客户户口簿复印件1客户房产证复印件1客户现住址与身份证不符的必须提供现住址房产证金穗贷记卡汽车分期付款业务内部审批表1农行必须写明申请人情况，并明确调查意见其他材料其他材料：如需要其他担保/抵押的，需要相应担保/抵押材料及抵押合同/担保合同1客户三、分期流程（六）信贷审批通过后，支行电子银行部传真（六）信贷审批通过后，支行电子银行部传真金穗金穗贷记卡汽车分期付款业务申请确认函贷记卡汽车分期付款业务申请确认函到汽车经销到汽车经销商处商处三、分期流程（七）经销商通知客户办理相关手续（七）经销商通知客户办理相关手续经销商收到经销商收到金穗贷记卡汽车分期付款业务申请确认函金穗贷记卡汽车分期付款业务申请确认函后，通知客户交后，通知客户交首首付款付款、购买、购买保险保险、上牌上牌等相关手续。并提交办理抵押所需资料及各项原件给等相关手续。并提交办理抵押所需资料及各项原件给我行营销网点。我行营销网点。其中：其中：首付款首付款最少为净车价的最少为净车价的30%30%，且不得用我行贷记卡的信用额度支付，且不得用我行贷记卡的信用额度支付交强险交强险、三责险、盗抢险三责险、盗抢险和和车损险车损险是农行规定必须购买的险种，保险期限应是农行规定必须购买的险种，保险期限应不低于分期付款期限，不低于分期付款期限，一般为分期期限再加上一般为分期期限再加上2-32-3个月，盗抢险和车损险个月，盗抢险和车损险第一第一受益人必须规范为受益人必须规范为“中国农业银行股份有限公司中国农业银行股份有限公司 支行支行”,所有人必须所有人必须为个人为个人上牌必须上车主本人牌照，不得上他人或者单位牌照。上牌必须上车主本人牌照，不得上他人或者单位牌照。三、分期流程（八）办理抵押（八）办理抵押 营销网点收到汽车经销商提供的资料，备齐抵押材料至当地车管所办营销网点收到汽车经销商提供的资料，备齐抵押材料至当地车管所办理抵押理抵押（九）提额与刷卡（九）提额与刷卡1.1.支行电子银行部将分期申请、提额资料及汽车权证、保单等材料上送支行电子银行部将分期申请、提额资料及汽车权证、保单等材料上送苏州分行，申请提高额度或者高额发卡；苏州分行，申请提高额度或者高额发卡；2.2.客户收到卡后激活（或者收到额度提高的短信客户收到卡后激活（或者收到额度提高的短信)后，前往汽车经销商后，前往汽车经销商处刷卡付款处刷卡付款,完成分期交易。完成分期交易。（十）资料归档（十）资料归档 营销网点归集全套资料上交支行电子银行部保管营销网点归集全套资料上交支行电子银行部保管三、分期流程汽车抵押汽车抵押办理汽车分期抵押手续及资料办理汽车分期抵押手续及资料 1、机动车登记证书、机动车登记证书2、客户填写、客户填写授权委托书授权委托书（一份，客户委托农行办理抵押手续）（一份，客户委托农行办理抵押手续）3、金穗贷记卡汽车分期付款担保借款合同（一份、原件）、金穗贷记卡汽车分期付款担保借款合同（一份、原件）4、填写、填写汽车车抵押清单汽车车抵押清单（两份、要由客户签字）（两份、要由客户签字）5、农行出具、农行出具授权委托书授权委托书（农行委托农行经办人员办理抵押手续，（农行委托农行经办人员办理抵押手续，一般到支行办公室办理）一般到支行办公室办理）6、农行经办人员填写、农行经办人员填写机动车抵押登记机动车抵押登记/质押备案申请表质押备案申请表（一份）（一份）7、农业银行组织机构代码证、农业银行组织机构代码证8、客户身份证复印件及农行经办人员身份证复印件（身份证与、客户身份证复印件及农行经办人员身份证复印件（身份证与A4纸同纸同方向，身份证正反面要在同一面同方向复印）方向，身份证正反面要在同一面同方向复印）四、分期授信四、分期授信贷记卡业务处理分三类情况：贷记卡业务处理分三类情况：额度内分期：无需信贷审批，经分行卡中心审查后进入分期额度内分期：无需信贷审批，经分行卡中心审查后进入分期付款发放流程，且可免抵押付款发放流程，且可免抵押 新开卡：可以在申请分期审批同时提交普通贷记卡申请，支新开卡：可以在申请分期审批同时提交普通贷记卡申请，支行卡部在得到信贷批复后再办理调额行卡部在得到信贷批复后再办理调额调额：向分行上送调额申请调额：向分行上送调额申请支行支行四、分期授信核查支行提交的申请资料是否完整，建立分期客户台帐核查支行提交的申请资料是否完整，建立分期客户台帐办理汽车分期付款贷记卡新办申请或调增额度办理汽车分期付款贷记卡新办申请或调增额度对于新办贷记卡，跟踪发卡进度，总行出卡号立即办理调额对于新办贷记卡，跟踪发卡进度，总行出卡号立即办理调额跟踪分期刷卡、客户还款、信用调减和逾期催收等跟踪分期刷卡、客户还款、信用调减和逾期催收等分行分行四、分期授信授信审批采用纸质内部审批表审批作业授信审批采用纸质内部审批表审批作业 申请受理和调查申请受理和调查 1、经办行指定的调查岗受理客户汽车分期付款申请，对客户申请进行初审并签、经办行指定的调查岗受理客户汽车分期付款申请，对客户申请进行初审并签署调查意见提交调查核准岗；署调查意见提交调查核准岗；2、调查核准岗确认调查岗调查内容的真实性和完整性，明确受理意见，调查、调查核准岗确认调查岗调查内容的真实性和完整性，明确受理意见，调查核准岗由经办行负责人担任核准岗由经办行负责人担任。支行审查支行审查 1、审查岗设于一级支行信贷管理部（一般是监管员或独立审批人）。审查岗对、审查岗设于一级支行信贷管理部（一般是监管员或独立审批人）。审查岗对收到的材料进行基本要素、主体资格、透支风险、担保情况等审查收到的材料进行基本要素、主体资格、透支风险、担保情况等审查 2、审查岗出具审查意见。、审查岗出具审查意见。支行审批支行审批 一级支行行长、经授权的信贷分管行长或信贷独立审批人收到审查岗提交的分期一级支行行长、经授权的信贷分管行长或信贷独立审批人收到审查岗提交的分期资料和审查意见，根据调查、审查结论等因素进行审批，签署审批意见。资料和审查意见，根据调查、审查结论等因素进行审批，签署审批意见。授信审批流程授信审批流程