家庭理财个人理财方案.--(稿).ppt

理财与个人家庭1理财与家庭理财与家庭n n理财与家庭规模n n理财与家庭结构n n理财与家庭生命周期n n理财与家庭所处地域n n理财与个人职业、教育文化状况n n 理财与个人的心理状态与观念n n理财与个人的价值观n n家庭权利支配模式n n家庭财力支配模式等2家庭与理财家庭与理财n n个人家庭理财规划的各种模式的确定中，必须要考虑家庭因素的种种影响。它包括：(1)家庭规模；(2)家庭结构；(3)家庭生命周期；(4)3家庭规模家庭规模n n单身之家 两口之家 核心三口之家n n多口之家n n家庭人数不同，对理财的要求不同n n某经济学家即指出，人们为什么要结婚成家，原因就在于“两个人在一起过日子，会比一个人的花费要节约得多”。n n家庭是社会生活的细胞，是一种由具有婚姻关系、血缘关系乃至收养关系维系起来的人们，基于共同的物质、情感基础而建立的一种社会生活的基本组织形式。4家庭结构家庭结构n n家庭结构是家庭人际关系的结构，是各成员不同层次和序列的结合。n n1.夫妻两人之家n n2.父母和未婚儿女的核心小家庭。n n3.父母和已婚子女组成的三代同堂家庭 n n4.父母和多对已婚儿女组成父母和多对已婚儿女组成“联合制联合制”家家庭庭n n5.独身之家、残缺家庭、领养家庭、祖孙家独身之家、残缺家庭、领养家庭、祖孙家庭庭 n n不同家庭理财体现的人际关系有较大差异。5家庭主要成员的职业文化家庭主要成员的职业文化n n金领 白领 灰领 蓝领 n n打工者 老板 自由职业者 技师 职业经理人 公务员 n n待婚者 核心家庭 子女上大学 子女成婚 中年家庭 退休家庭 孤老之家n n文盲 中小学文化 大学文化 n n贫寒 温饱 小康 富裕 富豪n n大城市 中小城市 市郊 村镇 边远落后6家庭财权支配模式家庭财权支配模式 n n家中是由谁当家理财，是丈夫当家还是妻子当家，n n父辈掌管家政大权，子辈掌管家庭经济 n n绝对集中（独裁）绝对集中（独裁），家长制统治n n大集中小分散大集中小分散n n大分散小集中共同开支与个人开支大分散小集中共同开支与个人开支n n合作制（股份合作社）合作制（股份合作社）n nA A制制（绝对分散）n n完全分散或集中都不大好完全分散或集中都不大好7家庭财力流向模式家庭财力流向模式 n n家庭收入的流向，大致有以下几种方式 n n1、集中型n n2、抚养型（老少家庭 ）n n3、赡养型（老少家庭 ）n n4、贴补型（主要成员出外打工 ）n n5、独立型（自己赚钱自己花销）n n6、合作型 8家庭财力支配模式n n（一）轮流（一）轮流（一）轮流（一）轮流“执政执政执政执政”制（小家庭初始建立，东风制（小家庭初始建立，东风制（小家庭初始建立，东风制（小家庭初始建立，东风西风谁压倒谁在激烈的权力交锋中）西风谁压倒谁在激烈的权力交锋中）西风谁压倒谁在激烈的权力交锋中）西风谁压倒谁在激烈的权力交锋中）n n （二）民主协商制（民主制）（二）民主协商制（民主制）（二）民主协商制（民主制）（二）民主协商制（民主制）n n（三）集权制（三）集权制（三）集权制（三）集权制n n（四）分权制（四）分权制（四）分权制（四）分权制n n一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务有负责又不负责者有负责又不负责者有负责又不负责者有负责又不负责者n n 有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管被人管被人管被人管 n n男主外与女主内，目前已经发生变化男主外与女主内，目前已经发生变化男主外与女主内，目前已经发生变化男主外与女主内，目前已经发生变化9创业守业与败业创业守业与败业n n过度节俭型（完全积累型，创业）n n适度积累 适度消费n n有一定的积累（守业）n n月光族（完全不考虑积累）n n有出无进（败业型）n n同样收入、人口规模的家庭，财产积累状况有较大差异，原因即在于财富积累和理财的能力上，完全消费或靠积累来赚钱10家庭财务现状的分类家庭财务现状的分类 n n1、富豪型n n2、财务自由型n n3、平稳一生型 n n4、一般温饱型 n n5、大起大落型n n6、担忧未来型 n n7、极度困乏型 11n n 家庭生命周期家庭生命周期n n出生上小学上中学上大学毕业就业结婚生育孩子上学受教育子女上大学子女就业子女婚嫁成家子女生育孙子退休照管孙辈本人死亡n n0岁 7岁 13岁 19岁 23岁 23岁 25岁 27岁n n34岁 46岁 50岁 52岁 55岁 60岁 75岁12个人生命阶段及其理财产品需求个人生命阶段及其理财产品需求 n n阶段1：“学生时代”，经济不独立n n阶段2：“年轻单身时期”n n阶段3：“蜜月期”，小两口，无子女n n阶段4：“前父母时代”，子女上小学n n阶段5：“中父母时代”，子女上大学n n阶段6：“后父母时代”，空巢时代n n阶段7：“家庭解体”，孤老养老保障n n阶段8：“家庭消失”遗产分配13(一一)单身期单身期n n单身期应详细规划一生的计划，设定目标n n单身期的理财优先顺序一般为：从消费节财计划开始，到资产增值计划、继续教育规划、应急基金准备、购置住房规划和结婚计划等。n n存下一笔款，一为将来结婚，二为投资准备本钱 n n单身族必须形成良好的理财习惯，方能有一个健康的理财生活 14(二二)家庭形成期家庭形成期 n n特征：家庭成员数随子女出生而成长特征：家庭成员数随子女出生而成长(筑巢期筑巢期)n n夫妻年龄层范围：夫妻年龄层范围：2525岁至岁至3535岁居多岁居多 n n收入：以双薪家庭为主，需追求较高的收入成长率收入：以双薪家庭为主，需追求较高的收入成长率 n n支出：这一时期是家庭的主要消费期。为提高生活支出：这一时期是家庭的主要消费期。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品支出随着家庭成员增加而上升高档的用品支出随着家庭成员增加而上升 n n储蓄：随着家庭成员增加而下降，家计压力大储蓄：随着家庭成员增加而下降，家计压力大 n n居住：与父母同住居住：与父母同住(三代同堂三代同堂)，或自行租房、买房，或自行租房、买房 n n资产：累积资产有限，年轻可承受较高投资风险资产：累积资产有限，年轻可承受较高投资风险 n n负债：如在这一时期买房，通常要背负高额贷款：负债：如在这一时期买房，通常要背负高额贷款：月供款月供款 n n净值：如全靠自己力量累积财富，整个形成期增加净值：如全靠自己力量累积财富，整个形成期增加幅度不大幅度不大 15(三三)家庭成长期家庭成长期 n n特征：家庭成员数固定特征：家庭成员数固定(满巢期满巢期)n n夫妻年龄层范围：夫妻年龄层范围：3535岁至岁至5555岁居多岁居多 n n收入：以双薪家庭为主收入：以双薪家庭为主 n n支出：随着家庭成员数固定而相对稳定，子女教育支出：随着家庭成员数固定而相对稳定，子女教育费负担仍高，最大开支是保健医疗费、教育智力开费负担仍高，最大开支是保健医疗费、教育智力开发费用发费用 n n储蓄：随着家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加储蓄：随着家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加 n n居住：与父母同住居住：与父母同住(三代同堂三代同堂)，或自行租房、买房，或自行租房、买房 n n资产：可累积的资产增加，要开始控制投资风险资产：可累积的资产增加，要开始控制投资风险 n n负债：此阶段为缴清房贷、降低负债的阶段负债：此阶段为缴清房贷、降低负债的阶段 n n净值：除自用房屋的净值外，还会逐年累积投资净净值：除自用房屋的净值外，还会逐年累积投资净值值 16(四四)家庭成熟期家庭成熟期 n n子女都取得收入开始经济独立，家庭收入增长很快，支出减少，储蓄增长很快，资产积累达到高峰，逐渐为退休做准备n n自身的工作能力、工作经验状况都到达顶峰，子女已完全自力，生活不愁。因此理财主要内容是扩大家庭投资，但要避免投资失败 n n父母维持财务独立、财务安全17(五五)退休期退休期n n收入主要来源于理财收入或转移性收入，储蓄和资产逐渐减少，医疗支出增加。投资以低风险为主n n理财原则：身体、精神第一，金钱第二 n n老人临终有较多遗产时，为避免遗产税交纳，可考虑尽早分年赠送与子女，免课赠与税 1819生命周期理论生命周期理论-莫迪利亚尼莫迪利亚尼 n n(1)人的一生消费相对稳定，无特别大起大落n n(2)收入从开始工作相对较低，中年(45-50岁)达到高峰，其后在退休前下降，并在退休期间保持相对稳定。n n(3)储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长为正(30-35岁)，在退休后可能又成为负数，此时消费可能要从投资积累中取回收入甚至本金支用。我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。n n莫迪利安尼提出人们的消费不仅取决于现期收入，还取决于一生的收入和财产收入。n n消费函数：财产收入、劳动收入，两者的消费和积累倾向。20生命价值理论生命价值理论侯百纳侯百纳n n生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值，包括以下主要论断：费用后的资本化价值，包括以下主要论断：n n(1)(1)人的生命价值应该谨慎评估和资本化；人的生命价值应该谨慎评估和资本化；n n(2)(2)人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者或源泉；或源泉；n n(3)(3)家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济单位；单位；n n(4)(4)生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系的纽带；的纽带；n n(5)(5)鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企业管理的科学原则也应当适用于生命价值。业管理的科学原则也应当适用于生命价值。21衡量人生资本化价值的基本步骤衡量人生资本化价值的基本步骤n n（1）确定个人的工作或服务年限；n n (2)估计未来工作期间的年收入；n n (3)从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入；n n (4)选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到个人的经济价值。n n 评估生命价值所需的个人预期收入将随着职业、愿望、年龄、性别、种族、住所、教育、迁移、婚姻状况、亲属数量等因素而变化。2223理财观理财观n n又称为金钱观，人们对金钱的看法与评价。n n金钱使家庭在以下10个方面生活得更加美好：n n(1)拥有丰富的物质财富，免于生活匮乏；n n(2)多彩的娱乐活动，丰富家庭生活；n n(3)改进家庭教育；(4)拥有医疗保障保证身体健康(5)退休后的经济保障；n n(6)形成稳定社交圈子，拥有更多的朋友；n n(7)增强家人的生活信心；(8)保证全家人充分享受生活；n n(9)激发家人取得更大成就，为将来打下良好基础;(10)提供从事公益事业的机会。24影响人们管理金钱的动机影响人们管理金钱的动机n n（1）及时行乐。人生充满未知，每天的享受是最重要的，年终奖不会留在户头里生利息。n n（2）建立安全感。他们经历过苦日子，或看清世态炎凉，认为没钱万万不能，孜孜以求寻找最佳生财之道，即使富裕还是会哭穷。n n（3）掌握权力。经济不能独立必须受制于人，有钱才能巩固自尊，把自己需求摆第一。用钱来买权利n n（4）增进关系。钱不过是工具，社会交往，如何运用让生活更美好才是重点。n n（5）个人事业发展。为社会做出较大贡献n n（6）留给子女，作为自己的终生目标。25金钱与夫妻关系金钱与夫妻关系n n金钱问题上，夫妻应尽可能地对金钱的使用，物质金钱问题上，夫妻应尽可能地对金钱的使用，物质资产的支配，储蓄办法等意见保持一致。这是保证资产的支配，储蓄办法等意见保持一致。这是保证家庭生活幸福的三大支柱之一。家庭生活幸福的三大支柱之一。n n夫妻理财、消费观有较大差异的家庭，如一方节俭夫妻理财、消费观有较大差异的家庭，如一方节俭度日，从小苦出身，另一方则出身优越，花钱大手度日，从小苦出身，另一方则出身优越，花钱大手大脚，浪费很严重。这种家庭在经历若干次严重的大脚，浪费很严重。这种家庭在经历若干次严重的“两条路线斗争两条路线斗争”之后，也完全会采取财务独立的之后，也完全会采取财务独立的措施。措施。n n美国纽约州立大学的一位教授，调查了美国纽约州立大学的一位教授，调查了311311对夫妻的对夫妻的生活状况后指出：夫妻处理钱财的观念、手法，对生活状况后指出：夫妻处理钱财的观念、手法，对他们的婚姻关系有重大影响。要使家庭和睦，金钱他们的婚姻关系有重大影响。要使家庭和睦，金钱数额固然很重要，但夫妻思想观念的一致，包括花数额固然很重要，但夫妻思想观念的一致，包括花钱观的一致，最少是能相互协调谅解则更为重要。钱观的一致，最少是能相互协调谅解则更为重要。26个人家庭的三种生活价值取向个人家庭的三种生活价值取向 n n1、家庭为中心。家庭内部凝聚力极强，成员间亲和力较高，家庭观念重，家人间联系紧密。它们注重家庭经济文化的建设，注重家庭环境整洁与卫生，注重储蓄、孩子的教育和前途，注重家外的亲友联系，n n2、事业为中心。以知识分子型居多，事业心强，书报杂志等利于事业进步的费用，在家庭消费结构中占较大比例，家务处理是因陋就简，不下太多功力。家中的业余时间几乎全为事业发展所占用。27n n3、消费为中心。家庭成员一般没有较远大理想，较少事业追求，对家庭生活长远打算也很少顾及，仅注意于及时行乐和享受生活乐趣，享受性资料、奢侈浪费性支出在其家庭消费结构中有较大比重。28 理财境界九理财境界九“段段”n n1 1、个人金融理财的初级层次、个人金融理财的初级层次n n理财一段即储蓄。理财一段即储蓄。n n理财二段是购买保险。理财二段是购买保险。n n理财三段是购买国债、货币基金、人民币理财产品理财三段是购买国债、货币基金、人民币理财产品等各类保本型理财产品等各类保本型理财产品 n n特点是将个人财富交给银行、保险、证券等金融机特点是将个人财富交给银行、保险、证券等金融机构，购买金融产品为大众化的风险低或无、收益低构，购买金融产品为大众化的风险低或无、收益低而固定、流动性高产品。而固定、流动性高产品。n n购买这些产品无须专业知识，风险小，收益小。购买这些产品无须专业知识，风险小，收益小。n n 292、个人金融理财的中级层次、个人金融理财的中级层次n n理财四段是投资房地产。n n理财五段是投资股票、期货。n n理财六段是投资艺术品、收藏品。n n这个层次的投资品都是高风险、高收益。它需要较为专业的知识和相当的运气，更需要有相当实力。n n敢于冒险者利用某些财务杠杆，在这个层次努一把力，往往能使自己成为富翁。运气不好也会负债累累。303、个人金融理财的高级层次、个人金融理财的高级层次n n理财七段是投资人才（子女教育、自身的才能增进等）n n理财八段是投资文化品位、附庸高雅。n n理财九段是投资社会，回报社会。n n个人金融理财的高级层次。投资品种都非简单物体，而是物与人的组合；所需要知识是某领域专门知识。理财成败关键在于对社会因素把握，个人金融理财已非仅仅关系自身财产，具有较强社会性。n n理财的最高境界，自我实现型理财理财的最高境界，自我实现型理财 31四种典型的价值观四种典型的价值观 n n（一）蚂蚁族（一）蚂蚁族先牺牲后享受先牺牲后享受（积累性）n n（二）蟋蟀族（二）蟋蟀族先享受后牺牲（消费性）先享受后牺牲（消费性）n n（三）蜗牛族（三）蜗牛族背壳不嫌苦（房奴类）背壳不嫌苦（房奴类）n n（四）慈鸟族（四）慈鸟族一切为儿女着想（子女一切为儿女着想（子女优先）优先）n n如何对各种类型来个折衷，中庸之道如何对各种类型来个折衷，中庸之道32价价值观值观 特点特点优优点点缺点缺点建建议议蚂蚁族蚂蚁族 不注重眼前不注重眼前享受享受退休期生退休期生活较好活较好过于过于保守保守注意财富的注意财富的有效增值有效增值蟋蟀族蟋蟀族 注重眼前享注重眼前享受受工作期生工作期生活活较较好好消费消费过度过度注意收支平注意收支平衡衡蜗牛族蜗牛族 关注住房较关注住房较早早拥有房屋拥有房屋 资金资金紧张紧张合理做出购合理做出购房决策房决策慈鸟族慈鸟族 关注子女关注子女子女可能子女可能较为成功较为成功资金资金紧张紧张留一些资源留一些资源给自己给自己33理财行为分析公式n n现实生活中，人们的理财投资行为由心理、生理、现实生活中，人们的理财投资行为由心理、生理、社会、经济和理财环境诸方面因素影响综合决定。社会、经济和理财环境诸方面因素影响综合决定。相关公式为：相关公式为：n n投资理财行为投资理财行为投资理财行为投资理财行为=经济承受力经济承受力经济承受力经济承受力 心理预期心理预期心理预期心理预期 理财环境理财环境理财环境理财环境n n(1)(1)经济承受力与财富存量、收入状况、年龄特征、经济承受力与财富存量、收入状况、年龄特征、理财知识和经验相关；理财知识和经验相关；n n(2)(2)心理预期与市场波动的心理承受度、要求达到心理预期与市场波动的心理承受度、要求达到的投资目标、资产流动性要求、理财习惯和理财的投资目标、资产流动性要求、理财习惯和理财示范作用相关；示范作用相关；n n(3)(3)理财环境影响则与家庭演变、经济景气、税收理财环境影响则与家庭演变、经济景气、税收制度变化、重大或偶然人生事件发生相关。制度变化、重大或偶然人生事件发生相关。34理财规划的风险理财规划的风险 n n1、市场风险。n n2、财务风险。n n3、管理风险。n n4、利率风险。n n 5、通货膨胀风险。n n 6、经济大势变化风险。n n7、行业风险。n n 8、流动性风险。n n 9、贪婪风险。n n 10、政策性风险35理财与家庭收入理财与家庭收入n n经常性收入、一次性收入经常性收入、一次性收入n n劳动收入、经营收入、财产性收入、偶尔收入、劳动收入、经营收入、财产性收入、偶尔收入、继承受赠收入继承受赠收入n n丈夫收入、妻子收入、其他成员收入丈夫收入、妻子收入、其他成员收入n n白色收入、灰色收入和黑色收入白色收入、灰色收入和黑色收入白色收入、灰色收入和黑色收入白色收入、灰色收入和黑色收入n n货币、实物和劳务收入货币、实物和劳务收入货币、实物和劳务收入货币、实物和劳务收入n n劳动收入、财产收入和资本收入劳动收入、财产收入和资本收入劳动收入、财产收入和资本收入劳动收入、财产收入和资本收入n n工薪户收入、个体私营收入、农户经营收入工薪户收入、个体私营收入、农户经营收入工薪户收入、个体私营收入、农户经营收入工薪户收入、个体私营收入、农户经营收入 36理财与家庭支出理财与家庭支出n n1 1、经常性支出、一次性支出、经常性支出、一次性支出n n2 2、生产性支出、消费性支出和投资性支出、生产性支出、消费性支出和投资性支出n n3.3.商品支出和劳务支出。商品支出和劳务支出。n n4 4、积累性支出、生活性支出、饮食消耗类支出、积累性支出、生活性支出、饮食消耗类支出、劳务性支出、储蓄性支出劳务性支出、储蓄性支出 n n5 5、日常生活费、子女抚育养、子女教育费、耐用、日常生活费、子女抚育养、子女教育费、耐用品购置费、子女结婚成家费、购建房款、晚年生品购置费、子女结婚成家费、购建房款、晚年生活保险费、赡老抚幼费、文娱费、伦理生活费、活保险费、赡老抚幼费、文娱费、伦理生活费、社会交际费社会交际费n n6 6、共同生活需要支出和个人特殊需要支出。、共同生活需要支出和个人特殊需要支出。n n7 7、物质消费类支出与精神需要类支出、物质消费类支出与精神需要类支出 n n8 8、生存支出、发展支出和享受支出。、生存支出、发展支出和享受支出。n n9 9、收益性支出和资本性支出。、收益性支出和资本性支出。n n1010、有偿支出与无偿支出、有偿支出与无偿支出 37理财规划案例理财规划案例n n理财规划师招徕客户并与客户建立业务联系；理财规划师招徕客户并与客户建立业务联系；n n收集客户数据，明确客户的理财需求和目标；收集客户数据，明确客户的理财需求和目标；n n分析、评估客户的资信财务状况；分析、评估客户的资信财务状况；n n整合理财规划策略并向客户提出全面的理财计划整合理财规划策略并向客户提出全面的理财计划或方案；或方案；n n执行个人理财计划或方案；执行个人理财计划或方案；n n监控个人理财计划或方案的执行，调整理财计划监控个人理财计划或方案的执行，调整理财计划或方案。或方案。n n六个步骤构成理财程序，称为理财规划执业操作规六个步骤构成理财程序，称为理财规划执业操作规范流程。范流程。38客户的权利客户的权利n n1 1、获知权。消费者有获得必要的知识，包括理财、获知权。消费者有获得必要的知识，包括理财服务服务及其他相关信息的权利。如及时将国家法服务服务及其他相关信息的权利。如及时将国家法定利率标准和利息税率等告知客户；理财规划师不定利率标准和利息税率等告知客户；理财规划师不得擅自隐瞒或降低、提高存贷款利率。得擅自隐瞒或降低、提高存贷款利率。n n2 2、选择自由权。消费者可以根据其意愿自主选择、选择自由权。消费者可以根据其意愿自主选择理财服务单位或规划师个人。消费方式、消费时间理财服务单位或规划师个人。消费方式、消费时间和地点均不受任何单位和个人的不合理干预。和地点均不受任何单位和个人的不合理干预。n n3 3、公平交易权。理财服务单位或规划师个人与消、公平交易权。理财服务单位或规划师个人与消费者形成合同或形成法律关系时，应遵循公正、平费者形成合同或形成法律关系时，应遵循公正、平等、诚实、信用的原则，不得强行向消费者提供服等、诚实、信用的原则，不得强行向消费者提供服务，不得在合同中制定规避义务和违反公平的条款。务，不得在合同中制定规避义务和违反公平的条款。n n收取服务费时，须遵守价格政策和收费标准。收取服务费时，须遵守价格政策和收费标准。39n n4 4、资产保密权。确保客户资产的保密安全尤为重、资产保密权。确保客户资产的保密安全尤为重要。如储户存款被冒领、信用卡保密信息被泄露、要。如储户存款被冒领、信用卡保密信息被泄露、贷款被挪用、股票被低价卖出，尤其是客户的机贷款被挪用、股票被低价卖出，尤其是客户的机密信息，被无端泄露等，都是对理财服务消费者密信息，被无端泄露等，都是对理财服务消费者私人资产保密安全权利的侵犯。私人资产保密安全权利的侵犯。n n5 5、求偿求助权。如果发生私人财产被不法侵犯等、求偿求助权。如果发生私人财产被不法侵犯等事件，消费者有权依据合同规定事项向对方请求事件，消费者有权依据合同规定事项向对方请求赔偿，得不到满足，可向当地人民法院提起诉讼。赔偿，得不到满足，可向当地人民法院提起诉讼。n n6 6、理财服务权。消费者有权享受理财规划师提供、理财服务权。消费者有权享受理财规划师提供的各种理财服务、证券和保险机构提供的咨询等的各种理财服务、证券和保险机构提供的咨询等服务服务40书面理财方案的好处书面理财方案的好处n n建立一种良好的机制促使理财规划师将财务策划工作的所有重要方面都考虑周全，避免遗漏，确保财务策划工作的一致性与合理性；n n为财务策划工作中所用到的各种资料建立完整的参考索引，方便理财规划师将来进行复核等。n n（3）理财规划师简单迎合客户的需要，为客户提出某些理财忠告，或对客户财务状况的简单评判，一是不完全确切，二是客户得到这些点子后往往会摆脱理财规划师的进一步服务，从而免于咨询付费。理财规划师的收入会受到相当影响。41n n（4）采用标准化、程序化的书面形式，可提高财务策划工作效率，确保规划师工作符合专业标准。n n（5）采用书面形式有利于维护客户利益，确保客户对该方案的了解及为理财规划师提供法律保护。n n（6）一种向客户传递财务策划建议的恰当媒介。通过这种媒介，客户可以有充足的时间对所提出的理财方案进行慎重思考42理财规划方案的四步骤理财规划方案的四步骤n n1、回顾资产状况。包括存量资产和未来收入预期，知道有多少财可理，这是基本前提。n n2、设定理财目标。从具体的时间、金额和对目标的描述等定性和定量地理清理财目标。n n3、弄清风险偏好类型。不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，很多客户把钱全部放在股市，没有考虑到对家庭责任，风险偏好偏离能承受范围。43n n4、进行战略性资产分配。在所有的资产里做资产分配，再做投资品种与时机选择。理财规划核心是资产和负债相匹配。资产是个人家庭以前的存量资产和未来取得收入的能力。负债是家庭责任，要赡养父母、抚养小孩并供他上学。让资产和负债进行动态匹配，是个人理财规划最核心理念。44理财方案评估步骤理财方案评估步骤n n1 1、回顾客户的目标与需求。对于一个新客户来说，、回顾客户的目标与需求。对于一个新客户来说，考虑客户的资产流动性、稳定性、社会保障、健康考虑客户的资产流动性、稳定性、社会保障、健康状况、对现有投资的满意度、保险需求、遗嘱需求状况、对现有投资的满意度、保险需求、遗嘱需求等，关注客户的目标与需求有无变化。等，关注客户的目标与需求有无变化。n n2 2、评估财务与投资策略。分析各种宏观、微观因素、评估财务与投资策略。分析各种宏观、微观因素的变化对于当前策略的影响，并且研究如何调整策的变化对于当前策略的影响，并且研究如何调整策略以应对这种变化及其影响。略以应对这种变化及其影响。n n3 3、评估当前投资组合的资产价值和业绩。投资组合、评估当前投资组合的资产价值和业绩。投资组合是否达到目标，收入是否足够，如何弥补缺口。是否达到目标，收入是否足够，如何弥补缺口。n n4 4、评判当前投资组合优劣。考虑各项投资的安全性、评判当前投资组合优劣。考虑各项投资的安全性和前景，是否出现业绩下滑征兆或投资者撤资。和前景，是否出现业绩下滑征兆或投资者撤资。45n n5 5、调整投资组合。在调整投资组合时，应该考虑、调整投资组合。在调整投资组合时，应该考虑交易成本（比如税负、补偿赎金等）、风险分散交易成本（比如税负、补偿赎金等）、风险分散化需求以及客户条件的变化。化需求以及客户条件的变化。n n6 6、及时沟通客户。显然，任何对理财方案以及投、及时沟通客户。显然，任何对理财方案以及投资组合的修改都应该获得客户的同意和认可。与资组合的修改都应该获得客户的同意和认可。与前面提到的首次对理财报告的解释一样，由于理前面提到的首次对理财报告的解释一样，由于理财方案的修改而对客户所作的解释和建议都应该财方案的修改而对客户所作的解释和建议都应该准确简洁、清楚明了。准确简洁、清楚明了。n n7 7、检查方案是否被遵循。这是理财方案评估的最、检查方案是否被遵循。这是理财方案评估的最后一步，就是看理财规划师所制定的理财方案是后一步，就是看理财规划师所制定的理财方案是否被客户遵照执行。否被客户遵照执行。n n理财规划师应提醒客户注意理财方案完整性。建理财规划师应提醒客户注意理财方案完整性。建议客户在做出计划外投资决定之前，最好能征询议客户在做出计划外投资决定之前，最好能征询理财规划师的意见。理财规划师的意见。46理财方案制作需要注意的事项理财方案制作需要注意的事项n n1.1.抓住问题的关键症结所在，突出重点，同时考虑全面；抓住问题的关键症结所在，突出重点，同时考虑全面；抓住问题的关键症结所在，突出重点，同时考虑全面；抓住问题的关键症结所在，突出重点，同时考虑全面；n n2.2.对客户的财务状况审慎地加以分析，提出存在问题，对客对客户的财务状况审慎地加以分析，提出存在问题，对客对客户的财务状况审慎地加以分析，提出存在问题，对客对客户的财务状况审慎地加以分析，提出存在问题，对客户提出目标检查合理性如何；户提出目标检查合理性如何；户提出目标检查合理性如何；户提出目标检查合理性如何；n n3.3.计算，要有相当的经济指标和计算数据说话；计算，要有相当的经济指标和计算数据说话；计算，要有相当的经济指标和计算数据说话；计算，要有相当的经济指标和计算数据说话；n n4.4.涉及面尽量广一些，不单单追求经济合理性，对个人责任、涉及面尽量广一些，不单单追求经济合理性，对个人责任、涉及面尽量广一些，不单单追求经济合理性，对个人责任、涉及面尽量广一些，不单单追求经济合理性，对个人责任、家庭伦理、社会道德、国家法律等，都需要给予相当注重；家庭伦理、社会道德、国家法律等，都需要给予相当注重；家庭伦理、社会道德、国家法律等，都需要给予相当注重；家庭伦理、社会道德、国家法律等，都需要给予相当注重；n n5.5.规范，像一份理财规划师精心制作的方案；规范，像一份理财规划师精心制作的方案；规范，像一份理财规划师精心制作的方案；规范，像一份理财规划师精心制作的方案；n n6.6.合情入理，同现实生活比较吻合一致；合情入理，同现实生活比较吻合一致；合情入理，同现实生活比较吻合一致；合情入理，同现实生活比较吻合一致；n n7.7.设想全面。对该案例中包括事项尽量做多方面估量。设想全面。对该案例中包括事项尽量做多方面估量。设想全面。对该案例中包括事项尽量做多方面估量。设想全面。对该案例中包括事项尽量做多方面估量。n n理财规划师是家庭经济顾问，还是财务诊断的医生，是社会理财规划师是家庭经济顾问，还是财务诊断的医生，是社会理财规划师是家庭经济顾问，还是财务诊断的医生，是社会理财规划师是家庭经济顾问，还是财务诊断的医生，是社会家庭学的博士，对理财案例及客户提出的要求，首先应当用家庭学的博士，对理财案例及客户提出的要求，首先应当用家庭学的博士，对理财案例及客户提出的要求，首先应当用家庭学的博士，对理财案例及客户提出的要求，首先应当用自己的思维给予相当的评判、审视，该客户的经济状况有无自己的思维给予相当的评判、审视，该客户的经济状况有无自己的思维给予相当的评判、审视，该客户的经济状况有无自己的思维给予相当的评判、审视，该客户的经济状况有无缺陷，客户的要求是否合理，理财目标能否得以实现，是否缺陷，客户的要求是否合理，理财目标能否得以实现，是否缺陷，客户的要求是否合理，理财目标能否得以实现，是否缺陷，客户的要求是否合理，理财目标能否得以实现，是否有更好的解决办法。有更好的解决办法。有更好的解决办法。有更好的解决办法。47职业经理人的理财规划n n职业经理人通常忙碌奔波，没有闲暇时间去打理家庭财务，职业经理人通常忙碌奔波，没有闲暇时间去打理家庭财务，更需要专业理财师提供合理的理财建议。更需要专业理财师提供合理的理财建议。n n案例详细资料：案例详细资料：案例详细资料：案例详细资料：邵先生今年邵先生今年3636岁，是一位职业经理人，月收岁，是一位职业经理人，月收入入80008000元。太太在一家合资企业从事销售工作，月收入元。太太在一家合资企业从事销售工作，月收入60006000元。女儿今年元。女儿今年8 8岁，正在读小学二年级。夫妻二人文化程度较岁，正在读小学二年级。夫妻二人文化程度较高，都从事着与经济有关的工作。高，都从事着与经济有关的工作。n n这几年，夫妻二人精心打理家财，财产总值不断增大。截至这几年，夫妻二人精心打理家财，财产总值不断增大。截至20042004年年5 5月份，其主要家庭资产除一套商品房月份，其主要家庭资产除一套商品房(100(100多平方米的多平方米的住房，现值住房，现值9696万左右，尚欠银行贷款本息万左右，尚欠银行贷款本息1010万元万元)外，另有外，另有“现金现金”类资产类资产3030万元，包括万元，包括1010万元定期储蓄，万元定期储蓄，5 5万元万元5 5年期凭年期凭证式国债；为了增加收益他们还用证式国债；为了增加收益他们还用1515万元参加了一项年利率万元参加了一项年利率1010的民间集资，实现了较高的投资收益。的民间集资，实现了较高的投资收益。n n邵先生还买了一辆邵先生还买了一辆1010万左右的轿车，小日子过得非常红火。万左右的轿车，小日子过得非常红火。n n如今个人理财人气很旺，做事理性的邵先生想找专业理财师，如今个人理财人气很旺，做事理性的邵先生想找专业理财师，帮助分析自己的理财方式是否存在缺陷？需要怎样调整或做帮助分析自己的理财方式是否存在缺陷？需要怎样调整或做好什么样的准备？好什么样的准备？48丁克家庭的“养老”计划n n案例简要资料：案例简要资料：案例简要资料：案例简要资料：丁克家庭在财务上是令人羡慕的，丁克家庭在财务上是令人羡慕的，他们不用为养育子女而付出心血和金钱。丁克家庭他们不用为养育子女而付出心血和金钱。丁克家庭必须做好的一件事就是安排好退休生活，他们今后必须做好的一件事就是安排好退休生活，他们今后的养老只能靠自己了。的养老只能靠自己了。n n案例详细资料：案例详细资料：案例详细资料：案例详细资料：陈先生今年陈先生今年3030岁，已有岁，已有5 5年工作经年工作经历。目前是一家医药公司驻杭州代表处的总经理，历。目前是一家医药公司驻杭州代表处的总经理，月收入月收入47004700元。太太在一家出版社任普通文员，月元。太太在一家出版社任普通文员，月收入收入40004000元。此外有一套房子出租，每月有元。此外有一套房子出租，每月有15001500元元房租收入。他们每月按揭还款总额达到了房租收入。他们每月按揭还款总额达到了49004900元。元。每月基本生活开销只能控制在每月基本生活开销只能控制在20002000元左右，才能每元左右，才能每月攒下月攒下30003000元，积累点资金。元，积累点资金。n n到年底，陈先生逢上业绩好年终奖可达到到年底，陈先生逢上业绩好年终奖可达到50005000元，元，太太只能拿太太只能拿20002000元左右。开支却丝毫没减，元左右。开支却丝毫没减，50005000元元左右旅游费用占去了年终奖的一大头，给双方父母左右旅游费用占去了年终奖的一大头，给双方父母年终各送出年终各送出20002000元红包。元红包。49n n陈先生夫妻在陈先生夫妻在20032003年以前买了三套房子，目前已升值不少。年以前买了三套房子，目前已升值不少。一套一套3535万元的小户型已出租，贷款万元的小户型已出租，贷款2323万元，目前贷款余额万元，目前贷款余额1919万元万元,每月租金收入每月租金收入15001500元，租金水平基本稳定。另一套购买元，租金水平基本稳定。另一套购买价价3535万元的小房子供父母居住，贷款万元的小房子供父母居住，贷款2525万元，目前贷款余额万元，目前贷款余额2020万元。一套万元。一套6060万元房子供自己居住，总贷款万元房子供自己居住，总贷款3535万元，目前万元，目前余额余额3232万元。目前还欠银行万元。目前还欠银行7676万元。万元。n n夫妻都还没有考虑过保险夫妻都还没有考虑过保险,最近开始考虑是否要增加一些保险最近开始考虑是否要增加一些保险投资。陈先生投资。陈先生20042004年买了年买了5 5万元股票基金。如今算上手续费，万元股票基金。如今算上手续费，已亏损已亏损20002000元左右，平常现金和活期存款一般保留元左右，平常现金和活期存款一般保留2 2万元左右。万元左右。n n陈先生夫妻是标准陈先生夫妻是标准 “丁克丁克”一族，不想因为养孩子额外增加一族，不想因为养孩子额外增加经济负担。但和大多数经济负担。但和大多数“丁克丁克”族的担忧一样，对如何养老族的担忧一样，对如何养老很是困惑。需要咨询的是，三套房子可否作为自己未来养老很是困惑。需要咨询的是，三套房子可否作为自己未来养老的资金来源？应如何合理规划？的资金来源？应如何合理规划？50三口之家的购房买车计