浅谈新危机下典当企业的发展.doc

浅谈新危机下典当企业的发展 2011年，就中国经济发展而言，是一个充满变数、暗伏险流的一年。物价上涨，通胀持续，,牵动着无数老百姓紧张、敏感的神经；紧缩银根，抑制房价，亦彰显着党和国家沉着、果断的信心。然而，社会发展注定是一对矛盾结合体，“鱼与熊掌不可兼得”，新一轮紧缩政策调控下，大批中小企业生存环境愈发困苦，成本关、用工关、融资关，关关艰难；“跑路门”、“跳楼门”、“失踪门”，门门凄惨，中小企业大批倒闭，上演着一幕幕欲哭无泪、悲凉透骨的剧目，其中尤以“温州危机”最令人瞩目，“鄂尔多斯”亦有步其后尘之势，中小企业危机迅速成为国人关注的事件。 四月份以来，温州中小企业主“跑路”事件不时见诸报端。九月二十一日，温州乃至全球最大的眼镜商之一信泰集团董事长胡福林“跑路”事件，更引爆了温州企业主集中“跑路潮”，仅九月二十二日温州就有9个老板“跑路”；九月二十七日，温州正得利鞋业公司老板沈某跳楼身亡。据不完全统计，四月份以来温州因资金链断裂已连续引发90多家企业老板负债出走、失踪、跳楼事件，其中九月份就高达25起，不良债务规模达200多亿元，大批中小企业倒闭，并呈现出向广领域、深层次蔓延之态势。 正当举国欢庆共渡国庆佳节期间，远在北方的鄂尔多斯相继暴出“王福金自杀”、“老人祁有庆案”、“苏叶女集资案”，桩桩数以亿计，件件触目惊心，给当地造成巨大恐慌,人们纷纷将资金撤出投资机构,排起长队焦急而又痛苦地在银行存钱,中小企业特别是房地产企业融资更是雪上加霜，资金链条几尽枯竭。 回顾这两个民营经济发达地区，我们可以看出此轮危机既有共同点，又有不同点。共同的是：受高利率诱惑，大批企业、大量人员转向虚拟经济，投入到民间借贷洪潮中，中小企业资金饥渴式需求则火上浇油，居高不下的融资成本，紧缩政策的持续实施，中小企业不堪众负，资金链枯竭，危机被顺理成章地引爆、蔓延。这样看来，“跑路”、“自杀”似乎成为合情、合理、必然的悲情结局。不同的是：温州素有“中国制造业之都”之称，属于典型的外向型经济，服装业、打火机、眼镜、锁具、皮革业都驰名中外，中小企业数量巨大，分布行业广，由于人民币升值、原材料价格攀升，企业订单锐减，加之投资者心浮气躁、投机行为过度，企业微薄利润难以支付高额融资成本，最终成为压倒其最后的稻草；反观鄂尔多斯市，属于典型的资源型城市，乘能源价格上涨、城市改造之风，民间迅速积累起了巨额财富，房地产由此踏上了高速畸形发展之路。一边是投资理念落后、渠道狭窄、经验缺乏，资金没有好去向；一边是房地产企业受政策调控，融资需求海量增加，在商业银行贷款无门的情况下，二者不谋而合，形成“滚雪球”效应，越滚越大。数据显示：2011年2月份，鄂尔多斯银行房地产开发贷款系统余额仅59.7亿元，在360.7亿元投资规模中，仅占不到16.55%。尤其随着国家加大房地产调控力度，老百姓房产价格心理预期下调，大量商品房闲置，房地产企业面临着既无法回笼资金，又需支付高额融资成本的两难境地，苦苦支撑之后，终因过度贫血，落下瘫痪重症。相比较而言，温州民间借贷分布行业广，鄂尔多斯则相对集中在房地产业，呈现出不同风险特点。 严峻形势立即引起了国务院高度重视，十月四日，温家宝总理带领央行行长、财政部长等财经官员南下温州对中小企业生存发展状况密集调研，详细了解中小企业生产经营、小额贷款公司和民间信贷情况，寻求破解中小企业发展困境之路。十三日，迅速出台了支持小型企业脱困的九项金融、财税政策措施，旨在通过加大信贷支持、清理不合理收费、拓宽融资渠道、细化监管政策、促进小金融机构改革与发展、规范民间借贷、加大税收扶持、免征合同印花税、扩大专项资金规模等具体措施，扶持中小企业走出困境。同时，当地各级政府也高度重视，积极调研，问诊把脉，结合地区实际情况出台了一系列行之有效的政策，帮助中小企业化解危机、走出困境，人心趋向稳定，信心有所提升，为危机化解注入了活力，也为我们典当行业应对危机、调整结构赢得机遇。 典当企业是社会经济发展的有效组成部分，作为中小企业短平快的融资平台，在促进中小企业发展，推动社会经济发展做出积极贡献，而且仍将继续发挥其重要作用。此轮中小企业危机部分典当企业也不可避免卷入其中，从各地法院系统反映的情况来看：典当贷款纠纷案件有逐步增加的趋势，典当企业面临着前所未有的系统性风险。在新危机下，如何防范典当经营风险、保持稳健发展、树立良好形象，已经成为每个行业参与者必须正视和研究的课题，特别是鄂尔多斯典当企业与房地产业务合作紧密，如何面对现实、优化结构、防范风险，更加迫在眉睫。我们有必要也有义务对此进行积极探索与研究，下面就新危机下典当企业发展做些粗浅探讨。 一、做好政策预测，建立预警机制。 回顾此轮危机，主要是因为国家为抑制通货膨胀，实行银根紧缩政策，中小企业资金供给和需求矛盾始终不能有效解决，资金链条难以维系，致使危机爆发，也使得典当企业风险增大并显现。实际上，早在去年，国家为抑制物价过快增长，已经释放银根紧缩的信号，一系列调控政策出台已成必然，控制流动性已成定局，大势所趋，无人可挡，好多人对政策走向看得不清、摸得不准，甚至盲目乐观，认为银根紧缩为典当企业带来一个快速升发的春天，因此不过风险、任意而为，没有采取有效应对策略，危机由此一步一步滑向深渊。比如：鄂尔多斯进行第二轮煤炭企业整合，计划到2012年6月底前，将现有的300家煤炭企业最终整合成40家大中型企业。规模以下煤矿被兼并及重新改造技术完成之前不能开工，这也是大势所趋。如果我们能够提前加强政策调研，准确预测政策走向，典当企业在向相关行业提供贷款时，就会更加从容冷静。 因此，加强对宏观政策准确预测显得尤为重要，尤其要充分发挥行业协会职能，建立外部顾问和内部专家相结合的宏观政策分析、预警机制，紧盯宏观经济政策走向，剖析政策对行业之影响，为行业企业持续提供最新动态，风险来临之际，提前启动预警机制，保持行业上下一致、集团化应对，将风险控制到最低位。 二、做好结构调整，强化风险控制。 从此轮危机来看，特别就鄂尔多斯市地区而言，典当企业经营结构中，房地产业务过于集中，因房地产市场持续低迷，行业面临的系统性风险显著增加。因此，进一步调整和优化经营结构，强化风险控制显得更为紧迫。 进一步优化业务组合。要根据国家宏观经济环境、地方经济发展趋势，重新对现有业务结构进行客观评估，对自身进行准确定位，进一步优化业务组合，避免业务集中于某一行业、某一产业，提升抗风险能力，实现企业平稳发展。 进一步加强贷前审核。要对贷款企业和个人进行细致入微的调查、评估，确保抵押资产充足，尤其要严格区分贷款用途，对那些不符合产业政策，风险趋势明显增大，用于投机巧取的贷款行为，坚决予以回绝。 进一步加强贷后追踪。要不定期地对贷款客户进行追踪，详细了解其贷款使用情况、企业经营情况、对外担保情况、资产负责情况、现金流情况，确保贷款的可靠性和安全性。实践中，有些客户一直信用、业绩良好，由于我们的贯性思维，往往忽略对其重视与了解。殊不知，任何事物都处于动态变化之中，也许今天还是名噪一时，明天却败走麦城。因此，必须加强对客户贷后追踪，一切以实践为指导，客观准确地进行客户评估，抛弃主观认识，防范风险。 进一步加强业务创新。要在国家法规规定的经营范围内，结合市场发展情况，借鉴国内外先进经验、先进模式，大胆尝试、勇于创新，增加新经济增长点，进一步夯实产品优化组合，实现抗风险能力增加，企业经济效益提升的完美结合。 三、做好行业沟通，加强横向协作。 当今社会已步入信息化时代、协作化时代。能否有效利用信息化技术、能否进行良好协作，已是企业发展成败的关键。就典当行业而言，面临的系统性风险较其它行业而言仍然较大，客观上要求我们必须要加强信息技术应用和交流，加强企业之间的密切协作，共同应对市场风险，确保行业稳健发展。要充分利用行业协会网络信息平台，建立国内、国外两种交流机制，不定期加强经验交流，借鉴先进成果，总结经营得失，保持前沿信息的有效传递和利用。比如：我们自治区典当行业协会建立的“客户黑名单”信息平台，就是一个生动活泼的例证，行业企业可以实时通过平台了解黑名单信息，确保此类人群不能从典当企业取得贷款，既共同避免了潜在风险，又起到敲山震虎的威慑作用。为此，全行业要树立协作意识，加强信息技术应用和交流，在沟通中成长，协作中共赢。 四、做好行业宣传，树立行业形象。 典当行业一直以来，社会地位低下，饱受社会诟病，与“高利贷”混为一谈，严重影响了行业形象，对行业发展起到严重的负面影响。平常生活中，我们与社会上的人沟通，问你是干什么工作的？我们骄傲地讲：做典当，可没想到他们说：就是放高利贷吧。听到诸君如此言语，非常痛心，我们为社会经济发展做出那么多贡献，却引来如此非议。但痛定思痛：我们在行业宣传工作上确实做得不够到位，难免会遭受非议。因此，加强行业宣传，树立行业形象已是刻不容缓。 明确典当定位，与高利贷明确区分。典当企业是特殊的工商企业，其业务与银行有通融性，是银行有益的补充，应参照银行业进行监管，依据法律规定开展业务；而高利贷是非法行为，不受法律保护。宣传一定要以此为准绳，一切宣传工作尽力围绕其进行。 多形式、多渠道开展宣传。要运用电视、报刊、电台、网络等多种媒体、多种形式进行广泛宣传，提高社会认知度。 加大社会公益活动参与。通过公益活动参与，推广典当行业诉求，增加与社会沟通，树立良好外部环境。 加强从业人员的宣传参与。全行业参与者要以身作则、身体力行，从自身做起，从点滴做起，在实践中宣传，在宣传中实践，做到润物细无声。我们典当事业更像是一次新的长征：既是宣言书、又宣传队，更是播种机。 “危机、危机”，顾名思义，有危才有机，危与机在一定条件下可以相互转化，危机中往往蕴藏着巨大机遇。所以，我们既要树立面对危机的信心，更要深刻洞察和把握危机中的“机遇”，沉着应对、规范运作、精诚团结，不断将典当事业推向健康发展之路。 鄂尔多斯市万立典当有限责任公司 二O一一年十月十八日