流动资金贷款操作流程.doc

流动资金贷款操作流程 文件编号： 流动资金贷款操作流程1目的本文件规定了XX行(以下简称“本行”)流动资金贷款业务的操作规范和控制要点，旨在确保流动资金贷款业务的规范操作，使风险得到有效控制。2适用范围本文件适用于本行办理的流动资金贷款。3定义、缩写与分类3.1.定义流动资金贷款：是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款。3.2.缩写 无3.3.分类无4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责主任负责对授信管理委员会审议通过的流动资金贷款授信业务行使一票否决权。调查授信管理委员会/委员对超出授信审批部权限的流动资金贷款授信业务进行集体审议，并形成决策意见。调查分管主任负责对权限内的流动资金贷款授信业务的审批。调查业务管理部/用信审批岗1）负责对流动资金用信业务进行审批，并出具审批意见；2）负责制作并下发流动资金用信业务批复意见书。调查业务管理部/用信审查岗负责流动资金用信业务的尽职审查，提出独立审查意见。审批授信评审部/授信审批岗1）负责对权限内流动资金贷款授信业务进行审批，并出具审批意见；2）负责制作并下发权限内贷款业务批复意见书。调查授信评审部/授信审查岗1） 负责流动资金贷款授信业务的尽职审查，提出独立审查意见；2）负责对本部门权限外的流动资金贷款授信业务直接提交有权审批人或授信管理委员会审议。审批业务管理部/总经理岗参与调查，提出独立的风险防范意见。审批公司银行部/客户经理岗1） 负责受理客户贷款申请，收集贷款业务所需要的资料；2） 负责流动资金贷款业务尽职调查，形成调查报告；3） 接收贷款业务批复意见书。审批 5原则与基本规定5.1原则开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。5.2基本规定1、流动资金贷款不得挪用，不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 2、流动资金贷款纳入借款人及其所在集团客户的统一授信额度管理，在授信额度内发放，在约定期限和额度内可以循环使用。 3、贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。6流程描述与控制要求阶段流程描述与控制要求风险提示6.1客户申请环节名称：贷款申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出贷款申请。操作规范：客户以书面形式提出流动资金贷款申请。环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：受理客户贷款申请。操作规范：收到流动资金贷款申请后，判断客户是否有授信额度，如有则直接转至用信流程，如无则对客户主体资格进行初步审核。符合借款条件的，进入授信调查阶段，不符合借款条件的，向客户做好解释说明。客户申请流动资金贷款，须同时具备以下条件：1）借款人依法设立，生产经营合法、合规；2）借款用途明确、合法；3）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源和按期还本付息的能力；4）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；5）在贷款人已开立基本账户或一般存款账户，自愿接受信贷监管和结算监督，如实提供有关经营情况和财务报表； 6）有限公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定； 7）持有人民银行颁发并年审有效的贷款卡；8）除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续，事业法人应当向事业单位登记管理部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的经营许可证；9）贷款人要求的其他条件。同时客户应提交以下资料：1）经年审的企业法人营业执照（或事业法人登记证）、组织机构代码证、特殊行业经营许可证及企业资质等级证书；2）经年审的贷款卡； 3）法定代表人身份有效证明及主要负责人简历；4）最近连续三年财务报表、近期及上年同期财务会计报表，有条件的要经会计事务所审计；5）经年审的企业法人税务登记证；6）实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程，公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会（或股东会）同意的决议或授权书；其他类借款人一般需提供职代会（或理事会、主管部门）出具的同意借款的决议书或授权书；7）公司章程、验资报告；8）借款人依法成立文件、组建公司的批件复印件；9）借款人专用印鉴卡、法定代表人签字样本；10）贷款人认为需要提供的其他有关资料。 6.2授信调查环节名称：授信调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：受理客户授信申请，收集并审核客户的相关材料，开展授信调查。操作规范：贷款尽职调查包括但不限于以下内容：1）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；2）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；3）借款人所在行业状况；4）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；5）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；6）借款人关联方及关联交易等情况；7）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；8）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；9）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。调查人员应根据银监会“流动资金贷款需求量的测算参考”的规定，合理测算流动资金贷款需求，满足借款人生产经营过程中有效信贷资金需求。尽职调查和流动资金贷款需求测算完成后，调查人员应形成书面调查报告，明确提出调查意见。 风险描述：调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映借款人及担保人的实际情况，导致调查结果失真,对客户及贷款情况未作深入调查,导致贷款产生风险的可能性加大。风险等级：高风险控制措施：规范操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位：公司银行部/客户经理岗环节名称：陪同调查操作部门/岗位：业务管理部/总经理岗职责：对重点客户参与授信调查。操作规范：根据金额大小、是否十大户贷款、是否集团客户、关联客户，有选择的与主办客户经理一起对客户进行实地查看、与客户面谈的方式，对客户提供的资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实并记录，具体步骤为：1）制定调查计划并确定调查内容；2）做好相应准备，与客户沟通；3）约谈相关人员；4）实地调查申请人、关联人及担保情况；5）现场和非现场核实相关资料或情况；6）测算客户的综合授信额度；7）形成书面调查意见，连同授信资料交授信评审部审查。6.3授信审查环节名称：授信审查操作部门/岗位：授信评审部/授信审查岗职责：授信资料的审查。操作规范：审查重点内容有：1）客户部门提交的资料是否完整、借款人是否符合流动资金贷款的基本条件、贷款用途是否明确合法；2）调查人员对客户资金需求量的测算是否准确、授信额度是否合理、是否控制在客户及其所在集团统一授信额度内；3）贷款效益与风险情况，包括借款人的持续经营能力、偿债能力；贷款定价是否符合规定，贷款主要风险及防范措施；4）担保能力，包括保证人主体资格及代偿能力，抵押、质押物是否足值、合法、有效，是否易于变现。提出独立的审查意见，并提交有权审批人审批。风险描述：审查人员未履行尽职审查职责,贷款审查流于形式,贷款产生风险。风险等级：高风险控制措施：1）严格执行审查、审批管理作业指导书的要求,对贷款进行全面风险分析,且审查结论要准确； 2）明确责任,加强检查监督,强化责任追究。控制部门/岗位：授信评审部/授信审查岗6.4授信审批环节名称：授信审批操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗职责：负责授权范围内流动资金授信业务的审批。操作规范：根据客户资料及调查人和审查人的意见，对权限内流动资金贷款授信业务进行审批，并签署明确的审批意见(同意授信的金额、期限、方式等)。风险描述：审批岗把关不严,超权限审批,导致贷款可能产生风险。风险等级：高风险控制措施：明确责任,强化信贷审批的授权管理,增强审批流程控制,杜绝超授权、超授信审批。控制部门/岗位：授信评审部/授信审批岗环节名称：授信审批操作部门/岗位：经营管理层/分管主任职责：负责授权范围内流动资金授信业务的审批。操作规范：根据客户资料及调查人和审查人的意见，对权限内流动资金授信业务授信业务进行审批，并签署明确的审批意见(同意授信的金额、期限、方式等)。风险描述：审批岗把关不严,超权限审批,导致贷款可能产生风险。风险等级：高风险控制措施：明确责任,强化信贷审批的授权管理,增强审批流程控制,杜绝超授权、超授信审批。控制部门/岗位：经营管理层/分管主任环节名称：授信审议操作部门/岗位：授信管理委员会/主任委员相关岗位：委员职责：集体审议。操作规范：授信管理委员会委员根据授信评审部综合文秘岗上报的授信资料进行审议：1)在授信管理委员会主任委员主持下，进行集体审议，审议的主要内容有：授信是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策；授信的风险和防范措施；根据授信情况，需审议的其他内容。审议后报送主任签批并确定是否报备咨询。风险描述：审议决策不合理,审批标准不严格,可能产生信贷风险。风险等级：中等风险控制措施：严格按照授信管理委员会议事规则进行授信业务的审议，明确责任，强化责任追究，实行严格“问责制”。控制部门/岗位：授信管理委员会/主任委员,委员环节名称：一票否决操作部门/岗位：经营管理层/主任职责：行使“一票否决权”。操作规范：对授信管理委员会审议通过的授信业务行使一票否决权。否决的，原则上退回授信管理委员会办公室文秘岗。6.5报备咨询环节名称：报备咨询操作部门/岗位：业务管理处/报备咨询岗职责：咨询并反馈。操作规范：见省联社报备流程。6.6授信反馈环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗相关岗位：分管主任,综合文秘岗职责：负责制作并下发信贷业务审批意见书。操作规范：1）对于审批岗权限内的信贷业务，制作并下发批复意见书；2）对于主任行使否决权后且不需报备的信贷业务，按照授信管理委员会的审批意见，制作并下发批复意见书；3）对于向省联社报备咨询的信贷业务，有异议的，应逐条落实，并将落实结果反馈省联社，省联社无异议后，制作并下发批复意见书。环节名称：反馈结论操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：反馈授信结论。操作规范：审批人将审批意见反馈给授信评审部授信审查岗，授信审查岗反馈给客户经理，由其向客户反馈授信批复意见书具体内容及约束性条款。6.7用信申请环节名称：用信申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出用信申请。操作规范：客户以书面形提形式向客户经理提交用信申请书，内容主要包括客户基本情况、申请用信品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责受理客户用信申请。操作规范：收到用信申请后，对客户情况进行初审，符合用信条件的，进入用信调查阶段，不符合的，向客户做好解释说明。6.8用信调查环节名称：用信调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：受理客户用信申请，收集并审核客户的相关材料。操作规范：主要调查以下内容：申请人基本情况变动情况，授信情况，用信的用途、担保情况、利率、还款来源、支付情况等，形成用信调查报告。风险描述：调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映借款人及担保人的实际情况，导致调查结果失真,对客户及贷款情况未作深入调查,导致贷款产生风险的可能性加大。风险等级：中等风险控制措施：规范操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位：公司银行部/客户经理岗6.9用信审查审批环节名称：用信审查操作部门/岗位：业务管理部/用信审查岗职责：用信资料的审查。操作规范：审查以下内容：用信业务的合规性，客户变动情况对用信业务的影响，并签署审查意见(审查结论、贷款的综合分析与评价、风险防范措施)。风险描述：审查人员未履行尽职审查职责,贷款审查流于形式,贷款产生风险。风险等级：中等风险控制措施：1）严格执行审查、审批管理作业指导书的要求,对贷款进行全面风险分析,且审查结论要准确； 2）明确责任,加强检查监督,强化责任追究。控制部门/岗位：业务管理部/用信审查岗环节名称：用信审批操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗职责：负责流动资金贷款用信业务的审批。操作规范：根据客户资料及调查人和审查人的意见，对流动资金贷款用信业务进行审批，并签署明确的审批意见(同意贷款的金额、期限、利率、方式以及还款来源等)。风险描述：审批岗把关不严,超权限审批,导致贷款可能产生风险。风险等级：中等风险控制措施：明确责任,强化信贷审批的授权管理,增强审批流程控制,杜绝超授权、超授信审批。控制部门/岗位：业务管理部/用信审批岗环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗职责：负责制作并下发用信业务审批意见书。操作规范：制作并下发批复意见书，明确审批意见及约束性条款。6.10发放支付环节名称：转发放支付操作流程操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责接收批复意见书。操作规范：接收批复意见书，转发放支付操作流程。7检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路线检查结果利用业务管理部流动资金贷款业务的合法性、合规性、风险管理等检查。每年不少于2次经营管理层防范流动资金贷款业务风险内部审计部流动资金贷款业务的风险管理、风险控制等审计检查。每年不少于2次理事会、审计委员会问责、防范流动资金贷款业务风险8附件 无第 9 页 共 9 页