农村信用社农信社贷款三查存在问题.doc

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农村信用社农信社贷款三查存在问题

贷前调查、贷时审查、贷后检查的贷款“三查”制度，不仅是信贷管理的基础，而且是信贷资产质量的根本保证，是防范信贷风险之源。但是，由于受外部环境和内部机制等因素的影响，农信社在贷款“三查”工作中仍存在一些问题和不足，由此导致信贷资产的损失或形成较大的风险隐患，贷款的“三查”工作需要进一步的加强和提高。
一、农信社贷款“三查”存在的问题和不足
1、贷前调查流于形式，没有识别风险
表现：一是信贷员任凭借款人提供的报表数据、口述为主要依据，缺乏实地调查、纵横向侧面调查比较分析、辅证依据提供、收集，经济信贷档案、调查报告与借款户的实际情况往往相差很大；二调查缺乏完整性，没有遵循通行的“5C”调查法，只注重调查、考虑借款人表面上不易变现的固定财产，轻对借款人的人品、人格、交往圈、信用记录、家庭和谐及其对外负债和或有负债、经营环境等情况的调查和衡量；三是以借款人的个人行政官位，代替其人品和信用观念、还款实力和意愿；四是注重第二还款来源，轻第一还款来源分析；时下，有些信贷员只要借款人有资产或保证人有资产或有每月固定的收入，不论借款有何用途，第一还款来源如何，就给予办贷；五是在贷款调查及发放时，缺少对该笔贷款可能会出现的风险的分析及相应的风险处置预案措施，考虑的单是乐观的一面；六是对借款的经营项目是否有发展前景、抵押物是否足值、保证人是否有保证能力等没有做认真细致的调查；七是借款人在缺乏实际的借款用途，不能自圆其说时，信贷员不但没有进一步详细调查，按借款户要求以“生意、副业”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有资金比例严重不足时，往往对投资规模、自有资金、对外负债、人品、信用等情况在调查报告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申请贷多少，同意贷款多少，作为调查结论。
2、贷时审查存有走过场，没有堵住风险
表现：一是目前有些信贷员对审查的职责概念模糊不清，审查各环节普遍存在的走过场。比如：以浙江省农信系统目前在使用的贷款纸质审批审查和电脑审批审查环节的实际操作来看，信贷员认为在纸质审批书的“审查栏”上签上已审查的字样，只要能确定借款人、保证人本人签字、合同文本填写要素齐全、相关证件真实的效证就可以，除此以外审查人员不承担任何责任；在电脑上审查更是一种形式，因为可以没有纸质异地审查，审查人员更没有任何责任，只是一种电脑操作程序而已。二是对贷款调查报告内容真实性缺乏审查；目前基层各级在对审批审查时，只看下级上报的调查报告而定，对其内容真实性很少进行实地再调查、审查；三是对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真进行核实。当前在有此地方信用社资产质较差，借顶名贷款比较突出，这与当时在贷款发放审查把关不严，对贷款的合法性、合规性没有认真进行核实有很大的关系；四是对借款办理手续、合同、借据要素没有严格进行审查；五是对贷款手续相关证件真假性审查不够严格、规范；六是对点贷贷款、介绍贷款、逆程序操作贷款、盘活周转存量贷款审查普遍较松；七是在贷款营销任务重的时候，就放宽了对贷款准入条件的审查。
3、贷后检查弱化，没有发现风险
表现：一是对贷后检查管理重要性缺乏认识，重放轻管的思想根深蒂固，尤其是对已诉讼贷款、表外呆销和票据置换的贷款，在有的地方不仅贷后检查弱化，甚至基本上放弃了对其跟踪管理工作；二是由于信息的不对称性，不仅制约了贷后检查管理的有效开展，而且影响了贷后检查管理的实际效果；三是缺乏一整套完整规范的贷后检查管理考核评价制度体，导致信贷人员责任意识谈薄；四是对贷后检查管理工作目标不明确，内容不具体；五是贷后检查缺乏连续跟进性。信贷员对自已管片的贷款很少有真正进行跟踪检查（尤其是不良贷款、表外贷款）；六是缺乏贷后预警信息风险处理机制。七是监督机制不完善，导致贷后检查弱化流于形式。
二、加强贷款“三查”工作的对策思考
由于放松了贷前调查、贷时审查及贷后检查监督的贷款“三查”制度，导致，当前在有些地方借顶名贷款比较突出，据对某一信用社新发放贷款形成不良情况统计，借顶名形成的不良贷款占整个新增不良贷款的85%。借顶名贷款、垒大户贷款、多笔贷款集中在由一个保证人担保的贷款、在其他一家或多家金融机构已有借款的贷款现象是新增不良贷款形成的重要根源，隐患风险巨大，风险存在着不可控性。针对当前农信社贷款“三查”制度执行中存在薄弱环节和问题，应采取相应对策措施，切实提高贷款管理水平。
1、强化人本管理，提高信贷人员综合素质
科学发展观的核心是以人为本，做好信贷工作根本的问题也就是人。首先，各级管理者，要全方位树立以人为本信贷管理新理念。培养和任用一支素质过硬、业务精良、廉洁奉公，尤其信贷职业道德品质高的信贷员队伍；其次，强化对信贷从业人员的信贷文化教育和培训，弥补制度和技术的缺陷和不足；其三，注重培养信贷从业人员的风险识别、风险监测、风险预警和风险处置能力；其四，建立良好的信贷从业人员培养、任用、奖罚激励机制，培育对信贷工作的忠诚度，增强工作的主动性和责任感；第四，建立信息联络交流网，推行信贷信息联络员。利用联络员人熟、地熟、对同行业人员及本行业发展情况熟悉的优势，可以真实了解贷款户的变化情况。
2、强化风险防控，完善“三查”评价考核
贷款“三查”是全程监控风险的重要环节和手段。首先，应突出贷款用途的真实性、物质保证性及按时回归性。防止借名贷款首要环节就是“三查”要到位，调查是是基础，审查是关键，检查是保证；其次，信贷调查必须严格遵循5C调查法；第三，增强信贷管理的科学性，切实强化信贷“三查”制度执行检查监督的力度。必须正确看待科学管理与制度建设之间的辩证关系，不能光有制度而忽视管理，必须在切实提高“三查”制度的执行力上下功夫，重制度轻管理已给信用社造成了惨痛的教训；第四，完善信贷考核体系，健全激励约束机制。建立科学有效、具有较强的激励机制的信贷评价体系，重构规范信贷操作流程，突显贷款各环节特点的风险管理模式。构成调查、审查、检查三道防线道道设防严格把关的风险防控体系。
3、强化责任问责，切实加大责任追究力度
强化责任问责是确保“三查”贯彻执行的有力手段，对在信贷调查发放过程中，没有严格遵照“三查”或信用社各项规范操流程规定，导致信贷资产风险应及时进行严厉处理。首先，建立健全责任追究制，才能维护制度有效性；其次，加大对授信工作尽职调查和监督力度，强化其责任问责；第三，强化责任层层追究制。在贷款“三查”执行过程中，必须建立责任层层追究制，强化制度的执行力；第四，充分发挥序时审计、常规审计、离岗审计，发现问题，及时处罚；第五，对无视“三查”制度，屡查屡犯者，必须从重从严查处，同时在违规处罚时必须能全面体现“热炉法则”的（警告性、公平性、即时性）原则。
农村信用社农信社贷款三查存在问题责任编辑：飞雪 阅读：人次

实践是检验真理的唯一标准。暑期社会实践是检验我们知识的最好方法。”读万卷书，不如行千里路”道理就在此。能够把所学知识及工作方法成功地运用于社会实践当中去，实现一个大学生向专业化的社会工作者转换就显得十分重要。为此，我总是很认真的对待这有限的时间暑期社会实践，通过它来拉近我与社会的距离，也让自己在社会实践活动中开拓了视野，增长了才干，进一步明确青年学生的成才之路与肩负的历史使命。本着专业对口的原则，这次的暑期实践我有幸找到了广州某电脑公司，一次难得的机会给我充分展示自己能力的平台，同也让我学到了学多书本上面学不到的东西。要说我能够在短短的一个月里面为公司做多少贡献或有多大帮助，我都不敢说，但是对于公司领导给我的每一件事情我都认真的完成，不求十全十美，但求完成得更好，争取达到自己满意为止。在公司我从事过文件整理，电脑维护，装新电脑、送货收款等等。在工作中我充分发挥北理工学生理科强的特点，为他们解决了一个又一个电脑维护和文件处理中的问题，并且将我的专业课知识应用的淋漓尽致。也许正是因为我做事认真踏实，刻苦勤奋，专业知识过硬，实际工作能力强，公司老板一次又一次地肯定和表扬了我。在实践过程中，让我亲身体验到从事电脑硬件市场工作的艰苦和专业知识在工作中的重要性。30天的工作实践比起我们在大学四年专业课知识的学习也学算不了什么，但是他至少让我有了一些感悟，综合有如下几点：（一）、对目前的电脑硬件和软件市场发展状况有了一个大概的了解，明确自己今后学习努力的方向。在这方面，尽管我们国家已经有了很大的发展，但是比起其他的发达国家，整个事业的发展还有很大的差距，所以我们增强了社会责任感和历史使命感、，努力学习和掌握专业知识，将来为我国的现代化事业贡献自己的一份力量。（二）、树立一个“从基层工作干起”的思想准备。我们原都有在毕业后“热火朝天”地干“一番事业”的抱负，但从实际来看这不太现实了。我们应该树立正确的创业观，只有在最基层的单位工作，才会学到真正的本领，才会在今后工作中成长，不断完善自己的世界观改造，才能真正创出一番事业来。（三）、要及时的调整好心态，适应不断变化的环境，一个人能否做好事情关键在于他的心态，即使碰到不顺利的事，也能很快的从阴影中走出来，重新获得工作的平衡。尽量让自己充沛的精力能百分之百的投入到工作中去。（四）在工作中应该学会如何处理好复杂的人际关系，学会了怎样与人沟通，还应该掌握一些与各阶层不同人士打交道的技巧，这在今后的工作十分重要。社会才是学习和受教育的大课堂，在那片广阔的天地里，我们的人生价值得到了体现，为将来更加激烈的竞争打下了更为坚实的基础。总之，这个暑假没有白过，我觉得选择自动化专业，是我最庆幸的事，而自动化专业的学习将是我正确的选择，因为这专业使我懂得了国情的需要、市场的需要才是我们最好的选择，只有在这样，我们的人生价值才得到了真正的体现。外面交易市场的喧闹依然存在，但我的心已经不再为之疯狂。我淡淡地观察我身边的一切事物，再一次的实践让我重新认清自己，反省自己。新的学年已经开始，我对自己的美好未来充满信心，坚强踏着属于我自己的路……。

一、领导重视，组织健全，保证了挂钩试点工作的顺利进行
目前拆旧建新挂钩试点没有一条成熟的路子，在具体实施过程中涉及到项目区农民的切身利益，涉及到耕地保护基本国策的贯彻落实，关系到全市经济发展、新农村建设、群众生产生活条件的改善，对此，市委、市政府高度重视，召开了相关部门、乡镇一把手参加的专题会议进行讨论研究，成立了以分管市长为组长，国土资源、建设、规划、财政、审计、新农村建设办公室、公安、交通、农业、水利、林业等相关部门主要负责人为成员的拆旧建新领导小组，制定了分工协作制度，明确了部门分工。拆旧项目区所在的乡镇也相应成立了由主要负责同志任组长，相关业务部门技术人员为成员的项目建设小组。为更好的组织实施好项目建设，国土资源局组建了由整理中心、储备中心、规划站、财务科等科室组成的项目实施管理机构，明确规定项目区旧村址拆迁复垦工作由整理中心负责，项目区的建新工作由储备中心负责，指标管理由规划站负责，资金的收取与监管由财务科负责。各级管理机构的建立，提高了各级干部对挂钩试点工作重要性的认识，明确了责任，有效的促进了挂钩试点工作的顺利推进。
二、抓住关键，明确重点，确保拆旧工作落到实处
为确保挂钩试点工作顺利进行，抓住关键环节，严格程序，规范操作，积极稳妥地推进了工作进行。
（一）严格程序，精心组织，确定试点村。在拆旧项目区的选择上，依据《**市土地利用总体规划》、《**市土地开发整理规划》，在仔细对**市农村居民点潜力调查、分析的基础上，确立了压煤搬迁、整理建新、合村并点、“城中村改造”等四种类型，通过实地踏勘、走访调查、充分征求拆旧项目区群众意见、对拆迁的难易程度和复垦工程的难易程度进行反复研究、综合筛选，确定拆旧试点村，认真编制了项目区规划。同时为保证项目拆旧工作的顺利实施，认真落实上级有关政策法规，精心组织、规范操作，确保社会稳定。做到在拆旧工作实施前，要求所有拆旧村必须召开村民代表大会和全体村民大会通过决议，通不过的不予以立项，将拆旧工作由村两委的决议变成全体老百姓的意愿，叫老百姓被动拆变为老百姓主动拆，将上级的文件精神真正贯彻落实到群众思想意识中来。同时，国土资源局同乡镇、乡镇同拆旧村分别签定了实施协议，明确了责任权利义务，保证了整个拆旧工作的顺利建设。
（二）查清核实，摸清底数，为拆旧安置打好基础。对确定的拆旧区在项目安置、拆迁实施前对区内建筑物、树木等附着物进行了详细的丈量摸底，对土地的权属进行了详尽的调查，将有关资料登记造册，由项目区的群众对登记情况进行逐一核实并签字认可。同时，对拆迁项目区内住户的家庭情况、财政收入情况进行了摸底。取得了第一手资料，理顺了实施思路，保证了工作进展有的放矢，为项目顺利建设奠定了良好基础。
（四）严格制度，多方监管，保证项目建设质量。为保证项目建设质量，对工程建设严格推行了招投标制度，根据项目建设的土地平整、农田水利、道路建设、林网建设等工程的技术含量，划分了不同的施工标段对外进行发包。建立了“三级监督、一级监理”制度，即聘请有资质的、有监理土地开发整理项目经验的监理单位对工程实施进行全程监督；国土资源局不定期对拆旧工程进行监督检查，现场调度解决部分施工中的问题；乡镇国土资源所定期对项目区建设情况进行检查，及时向国土资源局汇报项目进展情况；同时，邀请了拆旧项目村的老党员和群众代表作为检查监督队伍，发挥检查监督作用。多方监督体系的建立，有效的保证了项目规划设计的落实，确保了项目建设质量。
三、因地制宜，多策并举，顺利开展了安置补偿工作
在拆旧项目区的建设实施过程中，按照村民自愿、适当补助、集约节约利用土地的原则，根据试点村的不同特点采取了因地制宜的解决方案。一是村解决一点。对于集体经济组织经济条件许可村，由村集体经济组织兑现拆迁安置补偿，条件差的可以挂账处理，在搬迁户搬迁至新宅基地时给予一定的优先选择权进行补偿。二是分级负担一点。对于拆迁区内的困难户、五保户，按照国家有关民政政策，实行“各级财政承担，集中供养”的原则予以安置。符合国家规定的，由镇里统一协调，集体纳入镇敬老院供养，镇村分级负担。不能纳入的，由村在拆迁区外协调解决房屋，集中供养，以解决其居住、日常生活问题。三是以奖代补解决一点。我们采取以工程补助的方式，把房屋拆迁、土地平整等一些技术要求不高、群众可自行组织的工程，由村统一组织，群众参与施工，并且房屋搬迁复垦后的土地优先交由原住户耕种，３—５年内免收承包费，这样既解决了实际困难，又调动村集体经济组织参与项目实施的积极性。四是采取“以房置房”的原则进行农村房产流通解决一点。对于拆旧项目区内的不愿搬迁或是没有经济能力搬迁的，由村集体组织出面协调，在拆旧项目区外协调有意搬迁的农户采取置换房号的办法进行解决，搬迁户的原有房屋根据房屋结构、使用年限的不同进行作价置换给搬迁区内无能力搬迁的农户，以便使拆迁工作顺利进行。
四、工作中存在的问题
（二）部分单位认识上有偏差，造成建新与拆旧步伐不一。由于对拆旧建新政策的理解程度不一样，造成个别乡镇或是村组织对待建新和拆旧两项工作的重视程度有差别，又因为拆旧区形成的历史原因不同，造成建新快，拆旧慢，在一定程度上影响了拆旧任务的完成。
（三）拆旧资金的使用范围不明确，造成收取的资金无法满足拆旧区建设需要。由于拆旧区的形成历史原因，拆旧区内树木多、附着物多，加之原先对农村宅基地管理混乱、手段薄弱，拆旧区内农户自主经营现象十分严重，造成拆迁难度大，资金投入高。目前没有明确的拆旧区资金的使用管理办法，在运作实施的拆旧项目建设中，资金的拨付和使用范围只能参考土地开发整理项目的资金支出范围，造成拆旧区部分水利、道路工程无法正常实施。同时个别村庄的拆迁、安置等前期费用较高，收取的资金无法保证项目的顺利建设实施。
（四）缺乏明确的农村宅基地的管理政策和办法。按照规定农村村民一户有两处以上宅基地的，可以由村民委员会或者农村集体经济组织将多余的宅基地依法收回，统一安排使用，有地面附着物的，应当给予适当补偿，补偿标准由村民会议确定；也可以实行有偿使用，但房屋损坏不能利用的，必须退出多余的宅基地。对收回和退出的宅基的，应当依法办理集体土地使用权注销登记手续。但是对宅基地依法收回的程序、谁来申请、适当补偿的标准、有偿使用的标准及房屋损坏不能利用的如果不退出多余的宅基地怎么处理等问题，没有出台详细的管理办法。
五、下一步工作建议
（一）进一步加强对挂钩试点工作的宣传力度。城乡挂钩试点工作作为建设社会主义新农村的一项重要举措，应大力宣传开展农村建设用地整理的必要性及重大意义，提高广大干部群众的认识，转变观念，增强开展农村建设用地整理的紧迫感、责任感及自觉性，为农村建设用地整理从思想上、心理上排除障碍。让各级领导、乡镇、村，特别是老百姓了解、关心、支持、参与这项工作，顺利推进挂钩工作的开展。
（二）不断完善体制，加快进度，扩大规模。总结各地市近一年来挂钩试点的运作实施先进经验，制定相应的实施措施和办法，并加以推广，以促进挂钩试点工作管理手段和管理体制的完善；同时缩短计划指标周转运营周期，并不断扩大挂钩规模，以有效解决经济发展建设占用同耕地保护的矛盾，确保耕地总量动态平衡和耕地占补平衡的实现。
（三）加大挂钩试点工作的实施力度。通过近一年的实践，我们感到加强挂钩工作的实施力度，在新农村建设与加速推进城乡一体化的进程中具有十分重要的意义。挂钩工作是统筹城乡发展，加速实现城乡一体化的助推器。目前，我市建设用地指标严重不足，而农村建设用地闲置浪费又十分严重，两者形成鲜明对比。因此建议加大挂钩实施面，进一步推动新农村的建设。
（四）完善相关政策法规。对挂钩试点工作要进行相关政策的研究，制定相关的政策措施，保障挂钩试点工作的全面落实。积极探索超占宅基地有偿使用制度，建议上级出台有关政策，对一户多宅和宅基地超标准部分、村内空闲地、原户口迁出造成宅基地空置的收取宅基地有偿使用费，通过经济手段促使其把超占宅基地及闲置宅基地交归集体统一管理，推动拆旧工作的顺利开展。
（五）进一步加大对城乡挂钩试点工作的资金扶持。建议各级要进一步加大对这项工作的投入，从建设用地有偿使用费、耕地开垦费拿出部分资金作为扶持资金，以解决有关村的拆旧费用和整理复垦区的资金问题。同时应制定相应的政策措施，积极吸引社会资金的投入，促进拆旧工作产业化发展。按照“谁投资、谁受益”的原则，逐步探索市场化、产业化运作拆旧项目，这不仅能成建设用地指标储备，而且形成补充耕地储备。有效的解决因社会经济发展带来的建设用地指标不足的问题。>>>>城镇建设用地增加与农村建设用地减少挂钩试点调研责任编辑：飞雪 阅读：人次

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