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华侨大学硕士学位论文中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析姓名：谢瑞芳申请学位级别：硕士专业：数量经济学指导教师：王志江20070601华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 2校址：福建省泉州市校址：福建省泉州市 中文摘要 中文摘要 全面建设小康社会，实现第三步发展目标是党的十六大提出的战略决策。我国是个农业大国，农村人口占绝大多数，能否顺利完成全面建设小康社会的目标，重点和难点都在农村，“三农”问题始终是维系我国国民经济全局和社会稳定的重大问题。在农村经济由自给性商品经济向市场经济转轨过程中，要保持农村经济的稳定发展，金融支持和服务至关重要。但是，近几年来，农村信贷资金投入普遍不足，制约了农民增收的步伐，表现了现有的农村金融体制不适应农村经济的发展。因此，如何深化农村金融体制改革，有效发挥金融在资源配置中的主动作用，提高对农村的金融服务水平，使之更好地为“三农”服务，这是农村改革和发展面临的一项重要任务，是在新的历史条件下对农村金融体制进行自我完善和形象重塑提出的新要求。本文主要是根据历年的中国统计年鉴和网上查到的一些经济数据，将我国农村居民人均年纯收入与我国农民人均贷款进行动态的分析，通过建立一些数学模型和对一些统计软件的运用，得到一些结论。指出现行农村金融服务体系与农村经济发展之间存在的矛盾冲突，并对其存在的原因进行分析。最后基于农民增收与资金投入之间存在的一定的辩证关系，以资金投入不足是制约农民增收的主要原因为出发点，提出必须对农村金融服务体系进行改革并提出若干对策及建议。【关键词】农村金融 金融改革 动态分析 【关键词】农村金融 金融改革 动态分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 3 Abstract Abstract Comprehensively building a well-off society and achieving the third-step strategic goal of the 16th National Party Congress in the decision-making.China is a large agricultural country,the majority of the rural population,the rural areas is the key point to successful completion of the objectives of building a well-off society.“Three rural”issue has always been to maintain the overall situation of Chinas national economy and social stability of the major issues.Commodities in the rural subsistence economy to a market economy from the process of economic restructuring,it is necessary by financial support and essential services to maintain the stable development of the rural economy.However,in recent years,rural credit is generally inadequate funding,which restricts the farmers to increase the pace.Performance of the existing rural financial system unsuited to the development of the rural economy.Therefore,the question of how to deepen the reform of the rural financial system and the effective allocation of resources to play a proactive role in the financial,to raise the level of financial services in rural areas,make it better for the“three rural”services.This is an important rural reform and development tasks.Under the new historical conditions of the rural financial system and the new requirements for self-improvement and self-image reshaping.This paper is based on the calendar year of the“Statistical Yearbook”and some of the economic data online,Chinas per capita annual net income of rural residents will be with the farmers loans for dynamic analysis.Through the establishment of some mathematical models and the use of some mathematical software,some conclusions are drawn.That the current rural financial service system and the conflicts that exist between the development of the rural economy,and analysis of the reasons for its existence.Finally,based on income and capital investment farmers must exist between the dialectical relationship to insufficient capital investment is the main reason for restricting farmer income as a starting point.The need 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 4for reform of the rural financial service system and proposed a number of measures and recommendations.Key Words:Key Words:Rural financial Financial reform Dynamic analysis 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 7第一章.绪论 1.1 选题的背景和意义 第一章.绪论 1.1 选题的背景和意义 1.1.1 选题背景 我国是个农业大国，农村人口占总人口的60%以上。农业是我国国民经济的基础产业，农民是我国的主力军，而农村是农民生产和生活的广阔空间。因此，我国国民经济的发展离不开农业的发展；国家富强离不开农民收入的增加，农民生活水平的提高；国家的稳定离不开农村的稳定。能否顺利完成全面建设小康社会的目标，重点和难点都在农村、农业和农民身上。“三农”问题这一词汇现在在许多政府工作文件中都可以看到。所谓的“三农”问题就是指农民、农村、农业问题。三农专家李昌平把“三农”问题概括为“农民真苦、农村真穷、农业真危险”1。其实“三农”问题可以用一个词来概括，那就是“贫穷”。贫穷不是三农问题的本质，而是当代中国社会主义农村中存在的一种历史现象，是三农问题在农民家庭收入和生活水平上的集中反映。贫穷有贫穷的原因，它的原因有很多，但是最根本的、最关键的原因是什么呢？理论界是仁者见仁，智者见智2。邓小平同志于1988年5月25日在思想更解放一些，改革的步子更快一些一文中就指出：“坚持社会主义的发展方向，就要肯定社会主义的根本任务是发展生产力，逐步摆脱贫穷，使国家富强起来，使人民生活得到改善。没有贫穷的社会主义。社会主义的特点不是穷，而是富，但这种富是人民共同富裕”3。假如农民都富裕了，都过上了小康的生活，那么“三农”问题就可以载入史册了。“三农”问题它是当前我国经济发展中的关键问题，而增加农民收入又是“三农”问题的核心。农民收入的提高，直接关系到亿万农民的生活水平，关系到国民经济能否持续、快速、健康发展，关系到我国全面建设小康社会目标的实现。因此，千方百计增加农民收入是我国当前经济工作的重中之重。但是我们现在的农民生活水平离我们的共同富裕还有很大的距离，有人用这样的一句话：“年龄三四十岁，像候鸟一样往返于城乡之间；种地，每亩有数十元钱补贴，但几乎被化肥等农资涨价所抵消；每年外出打工十个月，遭遇拖欠工资是家常便饭；可能遭遇政府的低价征地，只好走在上访路上”4来形象的刻画出我国目前农民的生活状况，可见我国农民生活有多艰苦。华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 8农民增收问题是我国目前亟待解决的问题之一。1.1.2 选题的意义 农民增收问题，它从根本上影响着中国的社会与经济稳定发展及其现代化进程，因此引起了中央政府部门的高度重视。在 2004 年初，中央将农业和农村问题作为中央一号文件下发，正式公布了中共中央关于促进农民增收若干政策的意见，并在 2005 年和 2006 年的中央一号文件也都重点强调了“三农”问题。于 2005 年十月八日至十一日在北京召开的中共十六届五中全会提出了“十一五”规划时期经济社会发展的主要目标也重点强调了“三农”问题。要实现 2010 年人均国内生产总值比 2000 年翻一翻，贫困人口继续减少，城乡居民收入水平和生活质量普遍提高，建设社会主义新农村。从构建惠及十几亿人口的小康社会，到构建和谐社会，再到建设社会主义新农村，中央对“三农”工作的整体思路是一脉相通的，也凸显了对“三农”发展模式的重新审视，从某种程度上是一种深化。同时在2006 年初取消了沿袭 2000 多年的农业税，在一定程度上减轻了农民的负担，增加了农民的收入。可见中央政府在增加农民收入问题上是高度重视的。但是资金是经济发展的第一推动力，农村经济的发展同样也离不开资金的投入，资金投入与农村经济增长，农民收入增加之间存在着不容置疑的辩证关系，同时农民收入的增长幅度在很大程度上取决于资金投入的增长水平。要保持农村经济的稳定发展，农民收入的持续增加，金融支持和服务至关重要。“三农问题”其核心是农民问题，而农民问题的关键又是收入问题。在现阶段农业发展中,由于受到一系列制度性因素的约束,造成农民收入水平低、增长速度缓慢。金融是现代经济的核心，农村金融抑制因素影响了农民收入的增长。在农村经济进入新的发展阶段之时,通过金融深化消除妨碍农民收入水平和收入增长速度提高的金融抑制,促进农民收入增加。本论文主要是运用数量的方法来分析农民收入与农民贷款之间的关系，来揭示出农民收入增长与资金投入之间的联系。1.2 国内外学者关于农民增收问题的建议 1.2 国内外学者关于农民增收问题的建议 20 世纪 90 年代中后期以来,我国农民收入增长呈逐年下降的趋势,农华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 9民增收问题受到的高度重视。诺贝尔经济学奖得主萨缪尔森在 1997 年专门为中国读者写了这样一句话:“如果中国能避免战争、政治动乱和乌托邦式集体主义，那么当美国和西欧在下一个 20 年里经济增长率徘徊在 2%时，中国的经济增长率应该是这个数字的两倍5。”同时，另一位诺贝尔经济学奖得主斯蒂格利茨（1999）6曾说，中国面临着潜在的社会和地区差距，如果这一问题不能妥善解决，就可能影响社会凝聚力。对于农民收入增长问题国内学者纷纷出谋划策，针对该问题提出的建议主要有：郭占庆（2002）7认为应减轻入世对农民收入的不利影响，在调整农业产业结构的同时，设置农业支出和保护体系，切实减轻农民负担；陈锡文、张车伟、王德文（2004）8认为应从城乡二元经济结构入手，要在城乡统筹框架下增加农民收入，城镇化是农民增收的有效途径，是治本之策；潘盛洲（2003）9认为应在稳定农民家庭经营的基础上，促使农民分工分业，健全市场体系，调整农产品结构，同时大力发展农村合作组织载体，为农民参与市场竞争和增加收入提供良好的组织载体；范小建（2002）10认为应从农业支持、农民减负出发，认为要增加投入，加大对农业的支持保护力度，稳定土地承包关系，减轻农民负担和推进农村税费改革；另外，刘拥军，薛敬孝（2003）11从增收的环境出发，认为市场化不仅对农民收入具有决定作用，而且我国市场化对农民收入的影响正处于收益递增阶段。韩长赋、陈锡文、林毅夫(2003）12等人已经把新阶段农业和农村问题的核心归结为农民收入的增长问题。不管是要调整农业产业结构还是要改变城乡二元经济结构或者是从其他手段来促进农民收入的增长，都离不开资金的支持。因此本文主要是从农民收入增长和农民贷款情况来分析农民收入增长的问题。1.3 本文的研究结果、方法和创新点 1.3 本文的研究结果、方法和创新点 本论文根据目前我国出现的农民增收难问题，城乡收入差距进一步拉大与农村金融服务不到位，农村缺乏资金的关系进行分析和研究。拟解决的问题：构建一个怎样的农村金融服务体系，怎样为农村经济发展起拉动作用，从而实现农村农民收入的稳定增长，缩小城乡居民收入差距，实现小康社会。本论文主要通过对中国统计年鉴、金融统计年鉴和国家统计局网上的数据查询和整理，针对我国农村人口多，农民收入低、农村资金投华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 10入不足的问题上。从分析我国农村农民收入和农村金融服务现状中存在的问题出发。以计量经济学为基础，以金融学、农村经济学，收入增长理论为指导思想，建立起以农民收入为被解释变量，农民贷款为解释变量的数学模型。首先利用协整理论分析二者间是否存在着协整关系，接着继续运用向量自回归方法、脉冲响应函数和方差分解法对农民收入与农民贷款间的关系进行更进一步的探讨研究。所有模型的实现都是借助于统计分析软件 Eviews5.0。文章从量上说明资金支持与农民收入间存在的辩正关系，在目前有关这方面的研究大都仅局限于定性的分析，很少见到定量的分析。将农民增收与农村金融贷款问题进行量化分析，在建立 VAR 模型时不用平稳的差分序列直接运用一阶单整的原序列建模同时对所建立的 VAR 模型进行稳定性检验这是本文的主要创新之处。华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 11第二章.农民收入增长变化过程和农民增收难的原因 第二章.农民收入增长变化过程和农民增收难的原因 当代中国经济变迁的重要使命是由发展中国家步入到现代化国家的行列，而发展中国家最基本的问题是“三农”问题，尤其是农民收入问题。不解决农村经济的不平衡发展，迅速提高农民收入，中国就谈不上有根本的发展，经济变迁的绩效将会被大大抵消，“十六大”提出的“全面小康”目标也将落空。而且农民收入和比较利益长期低下将导致中国农业基础薄弱和农村发展滞后。近年来，由于我国农民收入增长幅度的多年连续下滑，城乡居民收入差距越来越大。农民收入水平低下已经成为当前中国经济发展的“瓶颈”、社会不稳定的“隐患”和有效需求不足的根本原因。为了解决农民收入水平低下问题，各级政府及经济学者们对如何提高农民收入问题进行了大量有意义的实践和理论研究。首先我们来看改革开放后我国农民收入增长的变化过程。2.1 农民收入增长速度呈阶段性变化 2.1 农民收入增长速度呈阶段性变化 改革开放近 30 年来，我国农民收入有了高速的增长。由表（1）可知，农村居民年人均纯收入从 1978 年的 133.6 元提高到 2004 年的 2936.4 元。若以 1978 年的农村居民年人均纯收入为 100.0 基数，按不变价格计算，到2004 年已上升到 588.1。当然在快速增长的背后，我们也应看到，在这多年间里农民收入并非平稳增长，而是呈现阶段性的变化。结合表（1）和图（1）可看出我国农民收入呈阶段性变化具体表现有:图 1：19782004 年农民收入增长变化情况 00.20.40.60.811.21978198019851989199019911992199319941995199619971998199920002001200220032004农民收入增长变化华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 12表 1：1978-2004 年城乡居民人均年收入情况 城镇居民人均可支配收入 农村人均年纯收入 年份 绝对数（单位：元）价格指数(1978=100)绝对数（单位：元）价格指数(1978=100)城镇增长率（%）农村增长率（%）1978 343.4 100.0 133.6 100.0-1980 477.6 127.0 191.3 139.0 39.080 43.189 1985 739.1 160.4 397.6 268.9 54.753 107.8411989 1373.9 182.5 601.5 305.7 85.889 51.283 1990 1510.2 198.1 686.3 311.2 9.921 14.098 1991 1700.6 212.4 708.6 317.4 12.608 3.249 1992 2026.6 232.9 784.0 336.2 19.170 10.641 1993 2577.4 255.1 921.6 346.9 27.179 17.551 1994 3496.2 276.8 1221.0 364.4 35.648 32.487 1995 4283.0 290.3 1577.7 383.7 22.504 29.214 1996 4838.9 301.6 1926.1 418.2 12.979 22.083 1997 5160.3 311.9 2090.1 437.4 6.642 8.515 1998 5425.1 329.9 2162.0 456.2 5.131 3.440 1999 5854.0 360.6 2210.3 473.5 7.906 2.234 2000 6280.0 383.7 2253.4 483.5 7.277 1.950 2001 6859.6 416.3 2366.4 503.8 9.229 5.015 2002 7702.8 472.1 2475.6 528.0 12.292 4.615 2003 8472.2 514.6 2622.2 550.7 9.989 5.922 2004 9421.6 554.2 2936.4 588.1 11.206 11.982 注：数据来源于1979-2005年的中国统计年鉴 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 132.1.1 1978-1985 年高速增长阶段 农民人均纯收入由 1978 年的 133.6 元增长到 1985 年的 397.6 元，按可比价格计算增长了 1.08 倍，平均每年的实际增长速度高达 15.4%。如此之大的增长速度是非常可喜的。这一时期农民增收主要是得益于政府对农村的两项重大的改革措施，一是农业家庭承包制的建立和推广；二是农副产品收购价格大幅度提高及收购市场放松管制。这两项改革措施有效的调动了农民生产的积极性，解放了农村生产力，提高了农业劳动生产率和土地产出率，使农产品产量大幅度增加。同时政府大幅度提高了农产品的收购价格更进一步促进了农民收入的高速增长。2.1.2.1986-1991 年的增长高速下滑阶段 在这五年中，虽然农民收入年名义增长率仍高达 13.4%，但实际却只有9.2%。特别是 1989 年，改革以来农民收入首次出现负增长。这一时期直接影响农民收入增长的因素有我国经济改革和发展的重心由农村转向城市，工业经济高速增长。同时也由于农业生产基础不稳加上国家投入相对减少，形成不了生产能力或生产能力低下。同时生产资料价格上涨，影响了农民生产积极性，农业增长速度下降，农民收入增长下跌13。2.1.3.1992-1996 年的恢复缓慢增长阶段 四年里增长了 1142 元，名义增长率高达 20%多，扣除价格因素，年实际增长 5.8%。这一时期农民收入增长的直接影响因素有:农产品供给相对充裕，开始转入买方市场，农业生产资料价格由升转降，政府部门两次提高农产品收购价格。同时该时期国民经济的快速发展，也为农民非农产业的发展和农村劳动力就业创造了条件，促进了农民收入的增长。2.1.4.1997-2000 年后增速持续下跌阶段 1997-2000 年农民人均纯收入增幅连续四年下降，分别比上年减少 5.1,1.2，0.3,1.9 个百分点。这一时期影响农民增收的因素主要有：农业进入新的发展阶段，农产品供过于求，增产不能增收；农产品价格持续下降；华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 14乡镇企业增速回落，吸纳劳动力下降；城市下岗职工增加，农村劳动力转移受阻。2.1.5.2001 年后农民人均纯收入增长一直处于低迷的状态 在 2001 年后农民收入增长速度徘徊不前，2001-2004 年的年名义增长速度分别为：5.01，4.61，5.92，11.98。虽然到了 2004 年农民收入增长速度有所提高，在一定程度上扼制了农民收入增幅连续下滑之势，但这仅仅是恢复性增长，影响农民增收的一些长期性、根本性因素并没有消除。面对农民增产不增收，非农化转移受阻及加入 WTO 农业要直面激烈的国际竞争，今后农民收入增长走势还存在许多不确定因素。2.2 城乡居民收入差距进一步扩大 2.2 城乡居民收入差距进一步扩大 传统观念认为，农民增收只是农业和农村经济自身内部问题，这使得人们长期以来把促进农民收入的增长当作局部问题来认识和处理，导致农民增收与经济发展不协调的问题越来越严重。农民收入增长缓慢己成为新阶段农村发展面临的突出矛盾。虽然沿袭两千多年的农业税于 2006 年初被取消，农民收入水平在不同程度上有所提高，但是农民收入增长缓慢，巨大的城乡收入差距并未缩小，这也是铁的事实。为了更明确的看出城乡居民收入差距的变化，我们以城乡居民收入比来更直接的说明我国目前城镇居民收入的进一步拉大。结合表（1）和从图（2）中，在 不 考 虑 价 格 因 素 的 情 况 下，1978 年 城 乡 居 民 收 入 比 为2.57:1,1985 年达到较低为 1.86:1,1994 年达到 2.86:1 的最高点，之后几年城乡居民收入比略有减缓。但是近几年来我们可以很清楚的看到我国城乡居民收入比正在一步步的拉大，从 1997 年的 2.469:1，扩大到 2004 年的3.209:1，在 2003 年还达到了 3.231:1。如果把城市居民享有的卫生、教育、社会保障等政府“隐性补贴”计入，中国城乡居民收入差距可能超过 6:114。如此之大的比例在发达国家都是非常罕见的。D.G 约翰逊（2004）15曾说过这样的一句话“尽管城乡收入差距的存在并不是中国独有的，但是在中国这种差距的幅度却是绝无仅有的”。国际劳工组织发布的资料显示，世界各国城乡居民收入差距一般为 1.5:1 16。可见我国的城乡居民收入差距问题的严重程度了。华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 15农民收入增速下降，且大大低于城市居民收入的增速，这不仅影响着农民生产的积极性，而且严重制约了农村市场的扩大，使得农村消费对国民经济增长的拉动作用减弱。农民增收问题不仅事关农村社会进步，而且事关全面建设小康社会目标的实现。因此，解决农民增收问题，事关全局，意义重大，是影响我国当前及长远经济发展的突出问题。图 2：19972004 年中国城乡居民收入比变化情况 00.511.522.533.519971998199920002001200220032004中国城乡居民收入比 注：数据来源于1998-2005年的中国统计年鉴 2.3 农民增收难的原因 2.3 农民增收难的原因 针对农民收入增长缓慢问题，国内外学者也作了广泛的研究，众说纷纭，主要观点可归结为以下几点：2.3.1 从投入产出原理来看由于农民生产要素的缺乏制约着农民收入 王雅鹏、郭犹焕（2001）17认为，在同样的社会经济环境条件下，生产收入的高低主要取决于生产者所占有的资源及生产要素的多少。作为农民来说能给其带来收入的资源和要素无非是土地和劳动力。而资源(主要是耕地及其它土地资源)察赋的先天不足，显然是农民收人增长的首要约束因素(郭正模，2001)18。2.3.2 城乡二元结构体制打压着农民的积极性 张英红在分析城乡二元结构体制制约农民收入增长时，指出二元社会结构理论认为，国家制定和运用包括户籍制度、粮油供应制度、就业制度、教育制度、社会保障制度等十多项具体制度，并通过“挖农补工”和“剪刀差”获取工业化优先发展所需要的原始积累资金，重点实施重工业优先华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 16发展战略。这样把整个国家严格地划分为农村和城市两大块、农民和市民两大类，实质上是国家对农民利益和权利的严重剥夺，是农民长期陷入贫困的一个重大的制度根源，也是当今中国农民问题日益尖锐化的症结所在(张英红，2003)19。陆学艺则认为，“城乡分治，一国两策”压抑打击了农民的积极性，使农业生产长期徘徊，“八亿农民搞饭吃，饭还不够吃”，使短缺经济更加短缺，越短缺就越加强“城乡分治、一国两策”的体制，形成恶性循环(陆学艺，2000)20。胡鞍钢认为一个国家两种制度，是指过去50 年中国大陆形成的城乡居民两种身份制度、教育制度、就业制度、公共服务制度、财政转移制度。这“两种制度”的设计安排和延续，不仅导致中国城乡居民人均收入差距日益扩大，而且也导致城乡居民公共服务水平过于悬殊。四种社会是指农业社会、工业社会、服务业社会和知识社会。这四种社会存在中国的不同地区，造成了中国社会发展的极不均衡性。不公平的原因是这种制度下发展不均衡造成的(胡鞍钢，2002)21。2.3.3 农村劳动力剩余过多，农民就业不充分成为农民收入增长困难的深层次的原因 郭书田认为改革开放以前国家的劳动人事制度都是城市的机构，很少为农民考虑，农村劳动力的出路只有就地消化，到城镇就业则被认为是盲流，是愚昧和肮脏的代表:改革开放后，作为农民进入市场经济的大学校，民工潮成为农民的“黄埔”(郭书田，1999)22。农村人口和农村剩余劳动力过多，人均占有资源首先是土地资源的数量过少，因而土地报酬递减的趋势十分明显，生产率提高缓慢而成本却迅速增高这种基本态势不改变，其他措施都很难收到提高农业生产效率和增加农民收入的显著成效(吴敬琏，2002)23。新阶段农业、农村问题的实质是农民的收入增长问题，而农民收入增长困难的深层原因是农村就业不充分。只有减少农民，才能富裕农民，这是世界各国促进农业、农村发展的基本经验。而我国农民增收所面临的最大困难，恰恰在于向二、三产业和城镇转移农业劳动力所面临的困难(陈锡文，2001)24。2.3.4 收入分配体制不合理制约着农民收入的增长 张晓山、崔红志认为，收入分配体制不合理制约着农民收入的增长。长期以来，我国税收与国民收入再分配在城乡之间就存在悬殊的差距。改华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 17革开放前，为了完成重工业的跨越式发展从而实现工业化，我国国民收入的分配格局主要是向重工业倾斜；改革开放后，为了使城市尽早实现现代化，我国国民收入的分配格局主要是向城市倾斜。这是一种扭曲的国民收入分配格局，是对农村、农业、农民的长期歧视与不公平(张晓山、崔红志，2001)25。目前在我国农业中实行的是“交够国家的，留足集体的，剩下全是自己的”分配原则，这种分配原则看起来似乎对农民有利，实际上并不利于农民收入的增加。因为农户、社队、国家之间的分配实际上是用“提留”这个无边无际的东西进行着，实施的结果是农户的收入中以“提留”的形式上缴社队和国家的比例越来越大，并且越是低收入的农村，提留占农民人均收入的比例就越大(康静萍，2000)26。2.3.5 农业产业结构不合理，生产力水平低下 张晓山提出，目前农业结构调整主要体现在各种农作物种植面积的增减上，而不是在提高农产品质量、科技含量以及加工增值上下工夫，尚未进入战略性结构调整的轨道。种植业的结构调整各地普遍是压粮食，上蔬菜、瓜果及少量的药材、花卉、苗木等，但调整后新上的产品大都是档次低的大路货，多是以初级产品的形式进入市场，同时农产品的结构调整并没有伴之以我国消费群体的扩张。城市消费者对农产品的消费有一定的刚性，而农民对商品性农产品的消费又极为有限，结构调整后新上的产品增加势必影响价格(张晓山，2000)27。2.3.6 农村城镇化进程缓慢 王德文，蔡昉认为城市化进程滞后，不仅造成了城乡经济发展长期处于失衡状态，而且进一步导致了国内消费市场需求疲软，难以启动。在城乡居民收入差距不断扩大的背景下，受恩格尔定律作用，食品消费支出占总消费支出的比重随着收入水平的提高不断下降，相对较小的城市人口规模难以对农产品形成有效的消费需求，屡次出现的农产品“卖难”现象与此高度相关。同时，农村人口规模庞大，收入水平过低，也未能对城市工业品形成强劲的消费需求，造成了城市耐用工业消费品出现生产过剩的局面(王德文、蔡昉，2003)28。总之，造成农民收入增长缓慢有许多深层次的原因，但是不管是要解华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 18决哪一方面的原因来促使农民收入的增长，都离不开资金的投入，金融部门的支持。所以可以说农民收入增长与农村资金投入量有着必然的联系。本文就是以现实的一些经济数据来证明农民收入增长和农民贷款之间存在的辨正关系。接下来本论文先简单的介绍一下我国目前农村金融服务体系的状况。华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 19第三章.我国农村金融服务体系的现状 第三章.我国农村金融服务体系的现状 经济的发展离不开资金的投入，这对农村经济的发展也不例外。制约农民收入增长涉及到许多深层次的问题，主要集中在农村资源的缺乏、旧的城乡二元结构、产业结构落后、科技水平低和支持保护体系不健全、城镇化进程缓慢等因素上，这些问题是环环相连、密不可分的。追本溯源，制约农民增收的最关键的因素还是农村资金短缺。图3：我国农村金融体系结构图 非（准）正规金融机构 农村合作基金会 小部分当铺 其它 合会 私人钱庄 私人借贷 高利贷 在农村领域里进行的金融活动及金融关系，我们将之称为农村金融。它是我国金融体系的一个重要的组成部分，是以农村金融活动的规律及其在实践中的运用为研究对象。在以市场经济为取向的经济体制改革以后，我国的农村金融也迅速得以发展，建立了农村金融服务体系，从建国初期的以国正规金融机构 农村金融体系 中国农业银行 中国农村信用合作社 中 国 农 业发展银行 其它 农村商业银行 邮政储蓄 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 20家银行为主导，信用合作社为辅助到改革开放后的以中国农业银行为主导，农村信用社为基础，其他金融机构和融资方式并存，再到现在以合作金融(农村信用社)、商业性金融(中国农业银行)与政策性金融(中国农业发展银行)分工协作的新农村金融体系。现阶段我国农村金融组织体系构成见图（3）29。随着金融机构的改革，农业银行逐渐转型成了城市商业银行，农村信用社将目光集中到了农村企业及生活水平处于中上层的农民。在农村中为数不小的贫困人群中几乎形成了金融服务的“真空”。农村金融似乎已经成了被现代金融机构遗忘的角落。主要现象有：3.1 农村信贷资金投入严重不足 3.1 农村信贷资金投入严重不足 下面以 1997-2004 年我国农村贷款占金融机构总贷款的变化情况来初步阐述我国农村金融服务状况（见图（4）。图 4：19972004 年农民贷款占金融机构总贷款的变化情况 9.00%9.50%10.00%10.50%11.00%11.50%12.00%19971998199920002001200220032004农民贷款占总贷款额的比例 注：数据来源于1998-2005年的中国统计年鉴 从图（4）的数据线我们可以非常清楚地看到最近几年来农民贷款占国家金融机构总贷款额的比例持续下降。这与现代农村经济的快速发展极不协调。随着中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行和中国银行受商业化经营的影响而逐步退出农村，目前我国农村资金短缺的矛盾非常突出。华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 华侨大学硕士学位论文 中国农村金融贷款与农民收入增长关系的动态计量经济分析 213.2 农村金融资金流出现象日益严重 3.2 农村金融资金流出现象日益严重 3.2.1 邮政储蓄是农村金融资金的最大“抽水机”据人民银行规定，邮政储蓄存款必须转存人民银行，并上交总行，地方不得使用。由于邮政储蓄在农村分布的网点多且广，在电子汇兑方面比农村信用社先进，而且利率较高，使得邮政储蓄在农村存款市场上占据了有利地位，在农村吸走了大量存款。然而，邮政储蓄只存不贷，将吸走的大量存款上存至总行，而总行又往往是通过再贷款的形式将资金贷给各大商业银行，而商业银行又只将资金贷给城市大中型企业，很少会将资金投入农村中。因此，我们可以说邮政储蓄是将农村资金引流到城市的一个桥梁，是造成农村经济“失血”的一个无形的杀手。巨额的邮政储蓄资金外流，使本来就“贫血”的农村金融雪上加霜。3.2.2 中国农业银行从农村抽走部分资金 近几年来农业银行不但大量撤消农村营业所，