保险经济学-第四章保险与危险.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第四章 保险与风险,主要内容,:,一、风险的概念,二、风险的构成要素,三、风险的分类,四、风险的量化,五、风险单位,一、风险的概念,（一）国外关于风险的论述,1,、主观风险说,认为风险是损失的不确定性。包括美国的罗伯特,麦尔、克布、克伦、罗森勃鲁姆等人以及国内一些专家都持这种观点。,（二）风险的定义,指,未来结果的不确定性,。风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损害、无损害、收益。如果未来结果低于预期情况称为损失或伤害；如果未来结果高于预期价值称为收益。保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。,风险的大小取决于损害的概率，若损害的概率是,0,或,1,，就不存在不确定性；而当损害的概率在（,0,，,1,）之间时，概率越大，风险就越大。,（三）风险的特征,1,、客观性,风险必须是,客观存在的某种自然现象、生理现象、社会现象,，而不是人们头脑中主观想象或估计的抽象概念。,2,、社会性,上述,各种现象必须对人们的生命和财产造成伤害或损失,。就是说，风险是针对人、社会而言的；没有人或社会，就谈不上什么危险。,3,、双重性,即,某种风险现象所致损失在总体上的必然性、可知性和在个体上的偶然性、不可知性的辨证统一,。,4,、可经营性。,也叫可保风险。其条件是：,第一，必须是,大量的保险标的都可能出现的风险,。,第二，可经营风险的出险必须具有,意外性质。,第三，可经营风险出险后所致损失的,适度性,。,第一，,实质风险因素,。是指,社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素,。或某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会的客观原因与条件。一般表现为有形的风险因素，即指那些看得见的、影响损害频率和程度的环境条件。,第二，,心理风险因素,。也称风纪危险因素。是与人的心理状态有关的无形的风险因素，即由于,人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心态、依赖心理等，以致引起风险事故发生的机会增大。,第三，,道德风险因素,。是与个人道德修养有关的风险因素，即,由于个人的行为不端、不诚实、不正直、居心不良等，故意促使风险事件的发生，以至引起损失结果或扩大损失程度的原因与条件,。,（二）风险事故,又称风险事件。是,指造成人员伤亡与财产损失的偶发事件,，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。,（三）损害,一般而言，,损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。,折旧、记忆力减退等不能称为损害。,在保险业务中，将损害分为直接损害和间接损害两种，直接损害是指实质性的、直接引起的损害；间接损害是指额外费用损失、收入损失、责任损失、信誉损失、精神损失等。,（四）风险因素、风险事故和损害的关系,首先，风险因素是事故的隐患，发生事故的可能性。,其次，事故是造成损害的直接原因，损害则是事故造成的直接后果。一般来说，有事故必有损害，事故越大损害就越大。,总之，这三者之间有一种逻辑联系：,即风险因素风险事故损害。,但如果注意控制其转化的条件，就可以尽可能地防止或减少事故的发生，减少损失。,三、风险的分类,（一）按风险的性质分类,1,、纯粹风险,是造成损害可能性的风险,，其结果有两种：损害和无损害。因此，也可以说，是指只有损害机会而无获利可能的风险。纯粹风险的变化较为规则，可以用大数法则加以测算；是可保风险。,2,、投机风险,既有损害机会又有获利可能的风险,，相对与纯粹风险而言。有三种结果：损害、无损害和收益。,它的变化往往不规则，难以通过大数法则加以测算；是不可保风险。,（二）按风险对象分类,1,、财产风险,导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。,2,、责任风险,指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险,。,3,、信用风险,在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险,。,4,、人身风险,指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。,（三）按风险产生的原因分类,1,、自然风险,由于自然力的不规则变化引的种种现象，所造成的财产损失和人身伤害的风险,。,2,、社会风险,指由于个人或团体的故意或过失行为所导致的损害风险,。如盗窃、玩忽职守等。,3,、政治风险,指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方不能控制的原因所导致的债权人损失的风险。,如战争、罢工等。,4,、经济风险,指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险,。如，在生产或销售过程中，由于市场预期失误、经营管理不善、消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等导致产量增减、价格的涨跌。,5,、技术风险,伴随科学技术发展、生产方式改变而发生的风险,。如核辐射、空气污染。,（四）按风险的影响程度分类,1,、基本风险,指,非个人行为引起的风险,。是一种团体风险，可能影响到整个社会及其主要生产部门，本质上不易防止。如政局变动、经济体制改革、巨灾等。,2,、特定风险,指,风险的产生及其后果，只会影响特定的个人或组织,。,四、风险的量化,（一）大数率。,亦称大数法则。是确定风险的基本定律。即,根据抽样试验或资料统计所显现的某一现象在若干次的重复中，有规律的出现。此种规律性与抽样的次数成正比,。,就是说，抽样的次数越多，其准确性越高,（二）概率。,也称或然率。即,根据大数中表示事件可能性大小的数量指标,。这个数量指标是大数率充分运用的结果。,概率的特点是，它不能大于,1,，也不能小于,0,，而是在,0,和,1,之间围绕,1/2,这个中心值波动。,（三）平均率,即,以平均数代替变量的统计常数，以概括、繁复大量的数目。,五、风险单位,是指,保险标的发生一次灾害事故可能造成的损失范围。,它是保险企业确定其能够承担最高责任的计算基础。,方法有：,（一）按地段划分,即将一个地区互相密切联系的所有保险标的作为一个风险单位,。,（二）按一个投保单位划分,即,按一个投保单位的全部财产价值，将其作为一个风险单位,。,（三）按一个保险标的划分,即将风险集中于一体而与其他保险标的无关联的保险标的作为一个投保单位,。如一架飞机、一艘船舶。,