项目一：商业银行放款业务认知(贷款业务法规制度).ppt

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质押,任务,1,：贷款担保,一、保证,1.,保证的含义,保证人和债权人约定,当债务人不履行债务或无法履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。,2.,保证的法律特征,属于人的担保范畴,保证人必须为主合同（借款合同）以外的第三人,保证人应具有清偿债务能力,书面形式订立合同,按保证方式不同承担责任,（一）保证的含义及法律特征,一、保证,具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。,法人主要包括企业法人，不以公益为目的的事业单位和社会团体法人，经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷的国家机关法人；,其他组织是指依法成立，有一定的组织机构和财产，但不具备法人资格的组织；,公民指具有民事行为能力和足够偿还能力的自然人。,（二）保证人资格,债权人审查保证人资格应主要审查的内容,是否为法律所禁止的不得作为保证人的单位或组织。,保证人的财产是否属于其所有或有权处分。,保证人的财产是否代为履行债务或变现偿还债务。,保证人的财产能否用于承担保证责任。,一、保证,（二）保证人资格,国家机关不得作为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。,学校、幼儿园及医院等以公益为目的的事业单位和社会团体不得为保证人。,企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人分支机构有法人书面授权的，可在授权范围内提供保证。,一、保证,（二）保证人资格,保证行为应当遵循平等、自愿、公平及诚实信用的原则，任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供保证；,银行等金融机构或者企业对强令其为他人提供保证的行为，有权拒绝。,（二）保证人资格,一般责任保证:承担一般责任保证的保证人只有在债务人经审判或者仲裁后仍然不能履行债务的，才承担保证责任；即享有先诉抗辩权。,连带责任保证：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。,（三）保证方式,1,保证范围的规定,主债权：指借款人借用款项的数量多少；,利息：分为约定利息和法定利息；,违约金：即当事人不履行债务时需向债权人给付的款项；,损害赔偿金；,实现债权的费用：即债务人不履行债务时，债权人为实现债权而付出的费用。,（四）保证责任,2,保证责任的履行和追偿,在保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人，则保证人在原保证范围内继续承担保证责任。,经债权人同意许可债务人转让债务的，应当取得保证人的书面同意，保证人才继续承担保证责任，否则保证人不再承担保证责任。,（四）保证责任,2,保证责任的履行和追偿,保证人为债务担保时，可由一个保证人作担保，也可由两个及以上保证人为同一债务作担保，称为共同保证。,共同保证中，保证人约定了各自保证份额的，则应按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，保证人承担连带责任。,（四）保证责任,2,保证责任的履行和追偿,主合同当事人双方串通，骗取保证人提供担保的，或主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思情况下提供保证，则保证人不承担民事责任。,（四）保证责任,2,保证责任的履行和追偿,保证人除负有保证责任外，应享有一定的权利，主要包括：保证人承担保证责任后有权向债务人追偿的权利；人民法院受理债务人破产案件后，债权人未申报债权，保证人就可以向人民法院申请参加对债务人的破产分配，预先行使追偿权，以保护其利益。,（四）保证责任,2,保证责任的履行和追偿,保证责任的执行应当是在约定的保证期间内，如果没有约定的，保证人的担保责任都限定在债务履行期届满之日起六个月内。,（四）保证责任,保证人为债务人的债务提供保证时，应当和债权人以书面形式订立保证合同；保证合同是主合同的从合同。,书面形式的保证合同既可以是保证人和债权人专门就保证问题单独订立的，也可以是由债权人、债务人和保证人三方在主合同中共同订立的保证条款。,保证人和债权人间就保证问题达成协议的信函、传真等文字材料可以作为保证合同对待。,（五）保证合同,保证合同的内容,被保证的主债权种类、数额,债务人履行债务的期限,保证的方式,保证担保的范围,保证的期间,其他事项,（五）保证合同,（五）保证合同,（五）保证合同,二、抵押,1.,抵押的含义,抵押是指债务人或者第三人,不转移对财产的占有,，将该,财产,作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。,（一）抵押的含义及法律特征,二、抵押,1.,抵押的含义,抵押法律关系中，当事人为抵押人和抵押权人，客体为抵押物。,抵押人,:,为担保债务的履行而提供抵押物的债务人或者第三人；,抵押权人,:,接受担保的债权人，指银行或其他发放贷款的金融机构；,抵押物,:,抵押人提供并用于担保债务履行的特定财产。,（一）抵押的含义及法律特征,2.,抵押的法律特征（抵押及保证的区别）,权利性质不同,生效不同,担保主体不尽相同,效力不同,（一）抵押的含义及法律特征,二、抵押,（二）抵押物的确定及范围,合法性,易售性,稳定性,易测性,期限性,1.,抵押物确定原则,2.,抵押物的范围,（可以作为抵押物的财产）,建筑物和其他土地附着物,建设用地使用权,以招标、拍卖及公开协商等方式取得的荒地等,土地承包经营权,生产设备、原材料、半成品及产品,正在建造的建筑物,、船舶与航空器,交通运输工具,法律、行政法规未禁止抵押的其他财产,（二）抵押物的确定及范围,2.,抵押物的范围,（不能作为抵押物的财产）,土地所有权；,耕地、宅基地、自留地及自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；,学校、幼儿园及医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；,所有权、使用权不明或者有争议的财产；,依法被查封、扣押及监管的财产；,法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。,（二）抵押物的确定及范围,1.,抵押合同的内容,抵押人和抵押权人应以书面形式订立抵押合同。,抵押合同应包括的主要内容：,被担保的主债权种类、数额,债务人履行债务的期限,抵押物名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属,担保的范围,当事人认为需要约定的其他事项,（三）抵押合同及其生效,（三）抵押合同及其生效,抵押合同内容,（三）抵押合同及其生效,抵押合同内容,（三）抵押合同及其生效,抵押合同内容,2.,抵押合同的生效,抵押物登记时生效：以下列财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。,建筑物和其他土地附着物,建设用地使用权,以招标、拍卖等方式取得的荒地等土地承包经营权,正在建造的建筑物,抵押合同签订时生效：当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。,（三）抵押合同及其生效,抵押合同生效后，抵押物仍由抵押人占有使用，但在抵押期间，抵押人应妥善保管抵押物。,如果由于抵押人的过错，如拆除房屋及对危旧房屋不作修缮等行为，使抵押物价值减少的，债权人有权要求其停止该行为，并提供及减少价值相当的担保。,抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保，抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。,（四）抵押物的占管,债务到期后，债务人应及时清偿债务，赎回抵押物。若到期不能履行债务，则债权人可以和抵押人达成协议，处理抵押物收回债权。,处理抵押物的方式有三种，即折价方式、拍卖方式和变卖方式。,折价或拍卖、变卖后的价款如果超过债权数额，超过的部分应归还抵押人；不足偿还债权的，不足部分应由债务人清偿。,（五）抵押物的处分及债权收回,折价：债权人和抵押人协议，参照市场价格确定一定的价款，把抵押物所有权转移给债权人。,拍卖：以公开竞争方法把抵押物卖给出价最高的买者。,变卖：以拍卖以外的、生活中一般的买卖形式出售抵押物。,（五）抵押物的处分及债权收回,同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：,登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，抵押权按照债权比例清偿；,抵押权已登记的先于未登记的受偿；,抵押权未登记的，按照债权比例清偿。,（五）抵押物的处分及债权收回,建设用地使用权抵押后，该土地上新增的建筑物不属于抵押财产；但该建设用地使用权实施抵押权时，应当将该土地上新增建筑物及建设用地使用权一并处分，但新增建筑物所得价款，抵押权人无权优先受偿。,（五）抵押物的处分及债权收回,债务履行期届满，债务人不履行债务致使抵押物被人民法院依法扣押的，自扣押之日起，抵押权人有权收取由抵押物分离的天然孳息，以及抵押人就抵押物可以收取的法定孳息。,当抵押人为债务人以外的第三人时，如果到期处理抵押物清偿了债务，就意味着第三人代替债务人偿还了债务，所以，债权债务关系发生变化，抵押人可依法向债务人行使追偿权。,（五）抵押物的处分及债权收回,三、质押,1.,质押的含义,质押是指债务人或者第三人将其,动产或财产权利移交债权人占有,，将其作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权以该动产或权利折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿的担保方式。,（一）质押的含义及法律特征,1.,质押的含义,质押关系中，当事人包括出质人和质权人，客体为质物。,出质人是将出质物品交给债权人作为债权担保的债务人或者第三人；,质权人则是占有质物的债权人；,质物是由出质人移交给债权人占有的财产，包括动产和财产权利。,（一）质押的含义及法律特征,2.,质押的法律特征,对物的占有权不同,生效不同,法律关系的客体,标的物不尽相同,权利的实现不同,（一）质押的含义及法律特征,1.,质权的含义,质权是为担保一定债权而成立的物权。债权人有权对债务人或第三人提供担保的特定财产或权利转移占有，就其交换价值优先受偿。,质权是一种以担保债权实现为目的的担保物权；,质权是一种以转移标的物之占有为要件的担保物权；,质权是一种以质物之交换价值优先受偿的担保物权。,（二）质权的含义及性质,2.,质权的性质,质权应当具有的诸种属性,（二）质权的含义及性质,物权性,担保性,转移,占有性,质权性质,价值性,1.,质押合同的内容,出质人和质权人应以书面形式订立质押合同,质押合同应当包括以下内容：,被担保的主债权种类、数额,债务人履行债务的期限,质物的名称、数量、质量及状况,担保的范围,质物财产交付的时间,（三）质押合同及其生效,（三）质押合同及其生效,质押合同内容,2.,质押合同生效日的确定,动产质押合同自动产移交质权人占有时生效，质权自出质人交付质押财产时设立。,以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单或提单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。,（三）质押合同及其生效,2.,质押合同生效日的确定,以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立；,以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。基金份额、股权出质后，不得转让，但经出质人及质权人协商同意的除外。,出质人转让基金份额、股权所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。,（三）质押合同及其生效,2.,质押合同生效日的确定,以注册商标专用权、专利权及著作权等知识产权中的财产权出质的，质权自主管部门办理出质登记时设立。,知识产权中的财产权出质后，出质人不得转让或者许可他人使用，但经出质人及质权人协商同意的除外。出质人转让或者许可他人使用出质的知识产权中的财产权所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。,（三）质押合同及其生效,2.,质押合同生效日的确定,以应收账款出质的，质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。,应收账款出质后，不得转让，但经出质人及质权人协商同意的除外。出质人转让应收账款所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。,（三）质押合同及其生效,出质人和质权人在合同中，不得约定在债务履行期届满而质权人未受清偿时，质物所有权转移为质权人所有。,质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或者毁损的，质权人应当承担民事责任。质权人不能妥善保管质物，可能致使其灭失或者毁损的，出质人可以要求质权人将质物提存，或者要求提前清偿债权而返还质物。,（四）质物的占管及处分,债务履行期届满，债务人履行债务的，或者出质人提前清偿所担保债权的，质权人应当返还质物。,债务履行期届满质权人未受清偿的，可以及出质人协议以质物折价，也可以依法拍卖、变卖质物。质物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿。,（四）质物的占管及处分,质权因质物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为出质财产。质权及其担保的债权同时存在；债权消灭的，质权也消灭。,为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。,（四）质物的占管及处分,订金及定金,定金具有担保的性质，而订金则属于预先支付的一部分价款，不具备担保性质。,合同法,规定：“当事人可以依照,中华人民共和国担保法,约定一方向对方给付定金作为债权的担保。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或收回。给付定金的一方不履行约定债务的，无权要求返还定金；收受定金的一方不履行约定债务的，应当双倍返还定金。”,当事人只是写明“订金”而没有约定性质的，不能使用定金法则。,任务,2,：,授信内部控制,内部控制,基本要求,内部控制的,含义、目标与原则,授信内部控制,一、内部控制的含义、目标及原则,（一）内部控制的含义,内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行,事前防范、事中控制、事后监督和纠正,的动态过程和机制。,一、内部控制的含义、目标及原则,确保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻执行；,确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现；,确保风险管理体系的有效性；,确保业务记录、财务和其他管理信息及时、真实和完整。,（二）商业银行内部控制的目标,一、内部控制的含义、目标及原则,（三）商业银行内部控制的原则,全面,审慎,内部控制原则,独立,有效,全面,审慎,二、内部控制的基本要求,内部控制的构成要素,内部控制的基本要求,内部控制环境,风险识别与评估,内部控制措施,信息交流与反馈,监督评价与纠正,二、内部控制的基本要求,（一）内部控制的构成要素,董事会：负责保证商业银行建立并实施充分而有效的内部控制体系；负责审批整体经营战略和重大政策并定期检查、评价执行情况；负责确保商业银行在法律和政策的框架内审慎经营，明确设定可接受的风险程度，确保高级管理层采取必要措施识别、计量、监测并控制风险；负责审批组织机构；负责保证高级管理层对内部控制体系的充分性及有效性进行监测和评估。,二、内部控制的基本要求,（二）内部控制的基本要求,监事会：负责监督董事会、高级管理层完善内部控制体系；负责监督董事会及董事、高级管理层及高级管理人员履行内部控制职责；负责要求董事、董事长及高级管理人员纠正其损害商业银行利益的行为并监督执行。,二、内部控制的基本要求,（二）内部控制的基本要求,高级管理层：负责制定内部控制政策，对内部控制体系的充分性及有效性进行监测和评估；负责执行董事会决策；负责建立识别、计量、监测并控制风险的程序和措施；负责建立和完善内部组织机构，保证内部控制的各项职责得到有效履行。,二、内部控制的基本要求,（二）内部控制的基本要求,商业银行应当设立履行风险管理职能的专门部门，负责具体制定并实施,识别、计量、监测和控制风险,的制度、程序和方法，以确保风险管理和经营目标的实现。,商业银行应当建立涵盖各项业务、全行范围的风险管理系统，开发和运用风险量化评估的方法和模型，对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险进行持续的监控。,二、内部控制的基本要求,（二）内部控制的基本要求,商业银行应当明确关键岗位及其控制要求，关键岗位应当实行定期或不定期的,人员轮换和强制休假,制度。,商业银行应当根据各分支机构和业务部门的经营管理水平、风险管理能力、地区经济和业务发展需要，建立相应的授权体系，实行统一法人管理和法人授权。,二、内部控制的基本要求,（二）内部控制的基本要求,商业银行应当配备充足的、具备相应的专业从业资格的内部审计人员，并建立专业培训制度，每人每年确保一定的离岗或脱产培训时间。,商业银行应当建立有效的内部控制报告和纠正机制，业务部门、内部审计部门和其他人员发现的内部控制的问题，均应当有畅通的报告渠道和有效的纠正措施。,二、内部控制的基本要求,（二）内部控制的基本要求,实行统一授信管理，健全客户信用风险识别及监测体系；,完善授信决策与审批机制，防止对单一客户、关联企业客户和集团客户授信风险的高度集中；,防止违反信贷原则发放关系人贷款和人情贷款；,防止信贷资金违规使用。,三、授信的内部控制,（一）授信内部控制的重点,商业银行授信岗位设置应当做到分工合理、职责明确，岗位之间应当相互配合、相互制约，做到审贷分离、业务经办及会计账务处理分离；,应当设立独立的授信风险管理部门，对不同币种、不同客户对象、不同种类的授信进行统一管理，设置授信风险限额，避免信用失控。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,商业银行应当建立有效的授信决策机制，包括设立授信审查委员会，负责审批权限内的授信。行长不得担任授信审查委员会的成员。授信审查委员会审议表决应当遵循集体审议、明确发表意见、多数同意通过的原则，全部意见应当记录存档。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,商业银行应当建立严格的授信风险垂直管理体制，对授信实行统一管理；应当对授信实行统一的法人授权制度，上级机构应当根据下级机构的风险管理水平、资产质量、所处地区经济环境等因素，合理确定授信审批权限。商业银行应当根据风险大小，对不同种类、期限、担保条件的授信确定不同的审批权限，审批权限应当采用量化风险指标。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,商业银行各级机构应当明确规定授信审查人、审批人之间的权限和工作程序，严格按照权限和程序审查、审批业务，不得故意绕开审查、审批人。,商业银行应当对单一客户的贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等各类表内外授信实行一揽子管理，确定总体授信额度。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,商业银行应当以风险量化评估的方法和模型为基础，开发和运用统一的客户信用评级体系，作为授信客户选择和项目审批的依据，并为客户信用风险识别、监测以及制定差别化的授信政策提供基础。,客户信用评级结果应当根据客户信用变化情况及时进行调整。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,商业银行对集团客户授信应当遵循统一、适度和预警的原则。对集团客户应当实行统一授信管理，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止多头授信、过度授信和不适当分配授信额度。商业银行应当建立风险预警机制，对集团客户授信集中风险实行有效监控，防止集团客户通过多头开户、多头借款、多头互保等形式套取银行资金。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,商业银行应当建立统一的授信操作规范，明确贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和尽职要求：,贷前调查应当做到实地查看，如实报告授信调查掌握的情况，不回避风险点，不因任何人的主观意志而改变调查结论；贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地揭示业务风险，提出降低风险的对策；贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时将检查中发现的问题报告有关人员，不得隐瞒或掩饰问题。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,商业银行应当制定统一的各类授信品种的管理办法，明确规定各项业务的办理条件，包括选项标准、期限、利率、收费、担保、审批权限、申报资料、贷后管理、内部处理程序等具体内容。,商业银行实施有条件授信时应当遵循“先落实条件、后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,商业银行应当严格审查和监控贷款用途，防止借款人通过贷款、贴现、办理银行承兑汇票等方式套取信贷资金，改变借款用途；应当严格审查借款人资格合法性、融资背景以及申请材料的真实性和借款合同的完备性，防止借款人骗取贷款，或以其他方式从事金融诈骗活动。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,商业银行应当建立资产质量监测、预警机制，严密监测资产质量的变化，及时发现资产质量的潜在风险并发出预警提示，分析不良资产形成的原因，及时制定防范和化解风险的对策。,商业银行应当建立贷款风险分类制度，规范贷款质量的认定标准和程序，严禁掩盖不良贷款的真实状况，确保贷款质量的真实性。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,商业银行应当建立授信风险责任制，明确规定各个部门、岗位的风险责任；应当对违法、违规造成的授信风险和损失逐笔进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。,调查人员应当承担调查失误和评估失准的责任；审查和审批人员应当承担审查、审批失误的责任，并对本人签署的意见负责；贷后管理人员应当承担检查失误、清收不力的责任；放款操作人员应当对操作性风险负责；高级管理层应当对重大贷款损失承担相应的责任。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,商业银行应当建立完善的客户管理信息系统，全面和集中掌握客户的资信水平、经营财务状况、偿债能力和非财务因素等信息，对客户进行分类管理，对资信不良的借款人实施授信禁入。,三、授信的内部控制,（二）授信内部控制的具体要求,个人贷款概述,个人贷款受理及调查,个人贷款风险评价与审批,个人贷款协议签订与发放,个人贷款支付管理,个人贷款贷后管理,任务,3,：个人贷款管理,个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。,个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。,一、个人贷款概述,贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。,贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。,一、个人贷款概述,个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。,贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。,一、个人贷款概述,借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；,贷款用途明确合法；,贷款申请数额、期限和币种合理；,借款人具备还款意愿和还款能力；,借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；,贷款人要求的其他条件。,二、个人贷款受理及调查,（一）个人贷款申请应具备的条件,贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。,贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。,二、个人贷款受理及调查,（二）个人贷款受理及调查,二、个人贷款受理及调查,（二）个人贷款受理及调查,1.,贷款调查内容,借款人基本情况；,借款人收入情况；,借款用途；,借款人还款来源、还款能力及还款方式；,保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。,二、个人贷款受理及调查,2.,贷款调查方式方法,以实地调查为主、间接调查为辅；,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等方法。,（二）个人贷款受理及调查,二、个人贷款受理及调查,2.,贷款调查方式方法,贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。,贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。,（二）个人贷款受理及调查,二、个人贷款受理及调查,2.,贷款调查方式方法,贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。,（二）个人贷款受理及调查,三、个人贷款风险评价及审批,应对贷款调查内容的,合法性、合理性、准确性,进行全面审查；,重点关注,调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度,等。,（一）个人贷款审查,三、个人贷款风险评价及审批,个人贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。,（二）个人贷款风险评价,三、个人贷款风险评价及审批,贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。,对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。,（三）个人贷款审批,四、个人贷款协议签订及发放,贷款人应及借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。,贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。,（一）个人贷款协议签订,四、个人贷款协议签订及发放,借款合同应符合,合同法,规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等；,借款合同应明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任；,借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。,（一）个人贷款协议签订,四、个人贷款协议签订及发放,贷款人应依照,物权法,、,担保法,等法律法规的相关规定，规范担保流程及操作；,按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。,贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。,（二）个人贷款担保办理,四、个人贷款协议签订及发放,贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷及放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。,借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。,（三）个人贷款发放,五、个人贷款支付管理,支付方式包括贷款人受托支付和借款人自主支付两类。,（一）个人贷款支付方式,五、个人贷款支付管理,贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,（一）个人贷款支付方式,五、个人贷款支付管理,个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。,采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金；贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录；贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。,（二）个人贷款支付规定,五、个人贷款支付管理,采用借款人自主支付的，贷款人应及借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。,（二）个人贷款支付规定,五、个人贷款支付管理,有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：,借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十,万元人民币的；,借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；,贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币。,（二）个人贷款支付规定,六、个人贷款贷后管理,个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。,贷款人应区分个人贷款品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。,贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容情况，并作为及借款人后续合作的信用评价基础。,（一）个人贷款贷后检查,六、个人贷款贷后管理,贷款人对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款行为追究违约责任。,经贷款人同意，个人贷款可以展期。,一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；,一年以上的个人贷款，展期期限累计及原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。,（二）个人贷款贷后处理,六、个人贷款贷后管理,贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。,对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收。,（二）个人贷款贷后处理,小企业授信概述,小企业授信六项机制,小企业授信基本要求,任务,4,：小企业授信,一、小企业授信概述,小企业授信泛指银行对单户授信总额,500,万元（含）以下和企业资产总额,1000,万元（含）以下，或授信总额,500,万元（含）以下和企业年销售额,3000,万元（含）以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。,授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。,（一）小企业授信的含义,一、小企业授信概述,银行开展小企业授信应增强社会责任意识，遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，实现对小企业授信业务的商业性可持续发展。,银行应根据小企业授信的特点和内在规律开展小企业授信，做到程序可简，条件可调，成本可算，利率可浮，风险可控，责任可分。,（二）小企业授信应遵循的原则,二、小企业授信六项机制,银行应创新小企业授信业务，完善业务流程、风险管理和内部控制，着重建立和完善小企业授信“六项机制”：,利率的风险定价机制,独立核算机制,高效的审批机制,激励约束机制,专业化的人员培训机制,违约信息通报机制,小企业授信“六项机制”,小企业授信,六项机制,专业化人员培训,违约信息通报,独立核算机制,激励约束机制,利率风险定价,高效审批机制,二、小企业授信六项机制,利率风险定价坚持收益覆盖成本和风险的原则；,在法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，自主确定贷款利率；,对不同小企业或不同授信实行差别定价。,（一）利率风险定价,二、小企业授信六项机制,改进和完善成本管理，建立以内部转移价格为基础的独立核算机制和内部合作考核机制；,制定专项指标，单独考核小企业授信业务的成本和收益。,（二）独立核算,二、小企业授信六项机制,在控制风险的前提下，合理设定审批权限，优化审批流程，提高审批效率。,银行应根据不同区域的经济发展水平和信用环境，不同分支机构的经营管理水平、风险控制能力，不同授信产品的风险程度等，实行差别授权管理。,银行对小企业授信环节可同步或合并进行。,（三）高效审批,二、小企业授信六项机制,对小企业客户的营销及授信的预调查可同步进行，授信的调查与审查可同步进行，前期授信后的检查与当期授信调查可同步进行；,对小企业信用评估、授信额度的核定、授信审批环节可合并进行；,可尝试对小企业授信业务实行集中、批量处理。,银行可分别授予客户经理、授信审查人员一定的授信审批权限。,（三）高效审批,二、小企业授信六项机制,制定专门业绩考核和奖惩机制,小企业授信考核指标,对小企业授信人员的考核方式,小企业授信尽职调查及问责免责,对小企业的激励约束,对授信银行的激励政策,（四）激励约束,二、小企业授信六项机制,制定专门业绩考核和奖惩机制，加大资源配置力度，突出对分支机构和授信人员的正向激励，可提取一定比例的小企业授信业务净收益奖励一线业务人员。,银行应将小企业授信情况纳入对分支机构的考核范围，考核指标应包括其所创造的经济增加值、新增和存量授信户数、笔数和金额、授信质量、管理水平等。,（四）激励约束,二、小企业授信六项机制,对客户经理的考核，可采取及业务量和已实现业绩贡献及资产质量挂钩的方式；,对其他小企业授信人员的考核，可采取薪酬与其业务、效益和授信质量等综合绩效指标挂钩的方式。,（四）激励约束,二、小企业授信六项机制,银行应制定小企业授信尽职调查制度及相应的问责及免责制度，摒弃传统的对单笔、单户贷款责任追究的做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，根据实际情况和有关规定追究或免除有关责任人的相应责任，做到,尽职者免责，失职者问责,。,（四）激励约束,二、小企业授信六项机制,银行应采取激励和约束措施强化小企业的信用意识。,对信用良好的小企业，可在授信金额、期限、利率和担保条件上给予优惠，对经营正常、按期付息的小企业贷款可办理展期或重组。,对信用差的小企业，除采取风险处置措施外，还可采取违约信息通报措施。,（四）激励约束,二、小企业授信六项机制,银监会对银行小企业授信实行激励政策，对小企业授信业务表现出色的商业银行，可准其增设机构和网点；,对小企业授信业务表现出色的地方法人银行业金融机构，可考虑准予其跨区域增设机构和网点。,（四）激励约束,二、小企业授信六项机制,积极研究和借鉴国内外小企业授信的成功经验，采取分层次、按梯队的方式，加强对小企业授信人员的业务培训，推行岗位资格认定和持证上岗制度，使其更新理念，掌握小企业授信业务特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉尽职要求，逐步形成良好的小企业授信文化。,（五）专业化人员培训,二、小企业授信六项机制,应通过授信后监测手段，及时将小企业违约信息及其关联企业信息录入本行信息管理系统或在内部进行通报；定期向银监会及其派出机构报告；,通过银行业协会向银行业金融机构通报，对恶意逃废银行债务的小企业予以联合制裁和公开披露。,银行应按要求向银监会及其派出机构报送小企业授信有关信息，包括小企业授信金额、户数、资产质量等。,（六）违约信息通报,三、小企业授信基本要求,银行应建立专业化的组织架构，形成层级管理下相对独立的业务考核单元，组建专职队伍，进行专业化运作。,银行应构建标准化的业务流程。可借助信贷管理信息系统，对不同的小企业授信产品，分别制定相应的标准化授信业务流程，明确各业务环节的操作标准和限时办理要求，实行前中后台业务专业化、标准化处理。,三、小企业授信基本要求,银行应明确市场及客户定位：对小企业市