银行存款保险制度培训课件.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,银行存款保险制度培训课件,目录,一、什么是存款保险制度,二、存款保险的发展历程,三、存款保险制度怎样建立的,四、产生原因,五、存款保险制度在中国,六、解读征求意见稿,七、正面影响,八、负面影响,九、建立条件和应对措施,动议数年的中国存款保险制度终于初露峥嵘。存款保险条例（草案）于11月30日公布，面向社会公开征求意见。,草案明确设置专门的存款保险基金，保证可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金根据条例规定对存款人进行及时、足额偿付，保护存款人权益。,存款保险将覆盖所有存款类金融机构，金融机构保费交纳将实行基准费率和风险差异费率相结合的制度。,草案将偿付限额设为50万元，约为我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平（25倍），可认为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。,一、什么是存款保险制度,符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一种保险机构，作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金当组员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构提供财务救济或直接向存款人支付部分或所有存款，从而保护存款人利益。,银行倒闭向存款人支付,银行,银行,银行,保险机构,建立,存款保险金,存款人,存款人,存款人,二、存款保险的发展历程,1933年 美国成立了首家为银行存款保险的政府机构,1934年1月1日 美国正式实行联邦存款保险制度,20世纪60年代 西方发达国家以及印度、哥伦比亚等引入存款保险制度,目前，全球共有113个国家和地区建立了存款保险制度,三、存款保险制度怎样建立的,三种建立形式：,由政府出面建立,美国,英国,加拿大,由政府和银行界,共同建立,日本,荷兰,比利时,在政府支持下由,银行同业联合建立,德国,四、产生原因,减少系统性金融风险爆发的概率,利率市场化的实行条件已基本到位,小银行逐渐崛起,工业产能过剩带来的贷款不良率反弹,五、存款保险制度在中国,1993年，我国初次提出建立存款保险制度,，中国人民银行金融稳定局开始起草存款保险条例,，金融稳定局透露我国存款保险制度初步方案出炉，并获国务院原则性同意,，央行在汇报中称“我国推出存款保险制度的时机已基本成熟”。,，十八届三中全会明确提出建立存款保险制度,，央行在汇报中表达“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪”。,六、解读征求意见稿,1、所有存款类金融机构都要参保 （包括我国境内依法设置的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参与存款保险。）,有助于全面充足保护存款人的权益，保证存款保险制度的公平性和合理性，增进银行业的公平竞争,2、有的存款不予承保,存款保险覆盖存款类金融机构吸取的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息。但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构核准不予承保的存款除外。,有助于发挥市场约束机制作用，增进银行业的稳健发展。,3、存款保险的投保人是吸取公众存款的金融机构，而非存款人。,存款保险制度其资金来源重要是金融机构按规定交纳的保费。存款保险制度建立后，只是小比例的向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。,为了加强对金融机构的市场约束，保费收取将实行基准费率和风险差异费率相结合的制度。差异费率的重要根据是金融机构的不一样经营质量。,有助于增进公平竞争，形成正向鼓励，促使银行审慎经营和健康发展。,4、偿付限额定为50万,偿付限额是存款保险制度的关键内容之一。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的25倍，例如美国为5.3倍，英国为3倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。,考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，存款保险条例（草案）将偿付限额设为50万，约为我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿付限额设为50万元，可认为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。,关键：稳定小额存款者的信心（使某家很小的银行经营正常，也许由于偶发事件、谣言或其他原因，小额储户就会去挤兑，这就导致了银行的不稳定）,5、利好中小银行,可以抬升中小银行的信用和竞争力，为大、中、小银行发明一种公平竞争的环境，推进各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。通过加强对存款人的保护，存款保险制度可以有效稳定存款人的预期，深入提高市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。,存款保险制度对不一样经营质量的金融机构收取差异费率，并采用及时风险纠正措施，有助于增进形成有效竞争、可持续发展、重要面向“三农”和小微企业的小金融机构体系，形成愈加合理的金融体系构造布局，深入提高金融服务实体经济的能力和水平。,6、市场化退出机制,存款保险制度的关键就是市场化，金融机构退出机制也要完善市场化。,假如一家农商行出现资不抵债、资本充足率降到百分之一，这时候银行股东要么补充资本，要么退出，引进新的股东承接。实际上只是换了股东，对银行客户来说，存款贷款都不受影响。,七、正面影响,1、存款保险将有助于织就国家金融安全网,目前，我国正处在经济发展的转型期，伴随金融市场化改革的深化，利率市场化也许带来息差收窄，使金融机构面临较大的潜在风险。因此，建立存款保险制度对推进利率市场化改革有重要意义，并可通过建立市场化的问题金融机构处置机制，逐渐增强中小银行信用，有效提高公众信心，从而减少挤兑风险、维护金融稳定。,2、建立存款保险制度有助于加紧推进利率市场化改革,目前，我国利率市场化改革已进入深水区，这必然规定建立存款保险制度为其保驾护航。利率市场化后，银行间经营差异扩大，部分银行也许因利差收窄、利率波动风险加大而陷入经营困难。建立完善的存款保险制度，可有效提高公众信心，减少挤兑风险，从而维护金融稳定。存款保险制度可最大程度地强化市场纪律约束，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境。,3、存款保险制度将为中小银行的平稳发展提供重要支持,存款保险制度有助于为小区银行、中小银行的发展。以美国为例，存款保险在美国小区银行的发展方面起着至关重要的作用。假如没有存款保险，存款人只能选择大银行，小区银行就无法生存。有了存款保险，增强了存款人对小区银行的信心，增进了公平竞争环境的形成，才使得小区银行发展起来，最终维持了美国金融体系的多样性。,4、存款保险制度构筑了对百姓的利益保护网,存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众懂得银行已实行了该制度，虽然银行真的出现问题时，也会得到对应的赔偿，这从心理上给了他们安全感，从而可有效减少传染性的恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑，可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。,5、存款保险构建了问题金融机构的市场化处置机制,存款保险制度可灵活运用多种市场化方式对危机银行进行处置，从主线上防止金融体系风险的累积，有助于维护金融体系的稳定。,6、存款保险制度有助于防备和化解潜在风险,存款保险制度有助于逐渐规范政府救济范围，防止道德风险。,存款保险职能可以与中央银行最终贷款人职能相协调，形成及时防备和校正风险的新机制，弥补既有金融安全网的局限性。一般状况是,金融机构重要股东承担第一救济义务，局限性以化解风险时，存款保险机构通过多种措施及时介入，最终发挥中央银行最终贷款人职责，与存款保险搭配使用，为存款保险提供后援支持。,八、负面影响,会引起银行存款搬家,由于不一样类型的银行存在股东背景、资产规模等差异，因而其风险防控与处置能力也存在差异。经营状况较差、资产质量不好的银行，也许遭遇存款流失，即公众将存款从中小银行转移至大银行。,九、建立条件和应对措施,建立条件,完善法律制度环境建设,要加强我国商业银行的信息披露,措施,市民存款要分散；理财要“混搭”,应关注银行资产质量和风险状况，不要只看利率高下,Thank you!,