保险需求诊断案例计算篇.ppt

单击此处编辑母版标题样式,*,*,保险需求诊断训练,-,理论部分,保 险 需 求 诊 断,案例演练篇,4/10/2026,保单需求诊断流程,理念讲解,需求诊断,排定顺序,设计组合,定期检视,4/10/2026,1,保险需求诊断的计算原理,计算家庭保险总需求额,审视自身已有资源,确定需求保障缺口,需求额是指客户各项支出的总和,已有资源主要包括社保补贴、客户已经购买的寿险等等,A,B,C,C=A-B,4/10/2026,2,保险需求诊断的寿险计算方法,案例：,欧阳先生的幸福家庭,欧阳夫妇,4/10/2026,3,寿险规划中涉及的项目,费用,收入,社保,保障年限,先生,太太,家庭,+,+,4/10/2026,4,保险需求诊断的寿险计算方法,欧阳先生,的寿险保障需求,其他,欧阳太太,的寿险保障需求,其他,欧阳太太,的年生活费用,生存年限,小欧阳,的年生活费用,抚养年限,房屋费用,小欧阳,教育费用,其他费用,欧阳先生,的年生活费用,生存年限,小欧阳,的年生活费用,抚养年限,房屋费用,小欧阳,教育费用,其他费用,4/10/2026,5,问题说明,欧阳先生、太太寿险需求,先生的寿险保障需求,=,太太的（年生活费用*保障年数）,+,子女的（年生活费用*保障年数）,+,房屋费用,+,子女教育费,+,其他费用,寿险规划的最重要假设就是万一一方身故，对整个家庭的影响，因而需考虑配偶的状况,4/10/2026,6,保险需求诊断的寿险计算方法,欧阳先生,的已有资源,其他,欧阳太太,的已有资源,欧阳太太,的年收入,职业年限,欧阳先生,的已有寿险保单,其他资产,欧阳先生,的年收入,职业年限,欧阳太太,的社会收入,退休年限,其他,欧阳太太,的已有寿险保单,其他资产,欧阳先生,的社会收入,退休年限,4/10/2026,7,保险需求诊断的寿险计算方法,欧阳先生,的寿险保障缺口,=,欧阳先生,的寿险保障需求,欧阳先生,的已有资源,-,欧阳太太,的寿险保障缺口,=,欧阳太太,的寿险保障需求,欧阳太太,的已有资源,-,保障缺口比例,寿险保障缺口,寿险保障需求,4/10/2026,8,健康险规划中涉及的项目,需求估算,住院费用内容,重疾费用,社会保险报销额度,欧阳先生,的健康险保障缺口,=,欧阳太太,的健康险保障缺口,=,小欧阳,的健康险保障缺口,=,住院日额,+,重疾缺口,住院日额,+,重疾缺口,住院日额,+,重疾缺口,产品真空,4/10/2026,9,住院每日保险需求,一次性重大疾病保险需求,客户健康险规划,社保报销额度,如何把信息正确填入,保险需求诊断书,中,4/10/2026,10,如何根据数据进行计算,欧阳先生、太太以及儿子的健康险规划,健康险需求,客户根据自己家庭的经济状况估计自己需求额度,缺口,=,总需求,-,社保报销额度,-,已购买的商业保险,4/10/2026,11,保险需求诊断的健康险计算方法,每日健康保险缺口,每住院日支付总额,（1,社会医疗保险住院报销）已有商业保险每日保险金额,选择不同等级的医院，收费可以参照国家和地方卫生部门颁布的标准！,4/10/2026,12,保险需求诊断的健康险计算方法,重大疾病保险缺口,重大疾病治疗费用,（1,社会医疗保险住院报销）已有商业重大疾病保险保险金额,如果有专家提供重大疾病治疗费用经验数据就更准确了！,4/10/2026,13,保险需求诊断的养老险计算原理,家庭养老保障缺口,家庭退休后总需求家庭退休后总收入,退休之后除了有社会保险收入之外，还有房租收入、其他投资收益和子女赡养费，想保持退休前的生活水平，只能多买些商业保险了！,4/10/2026,14,退休后支出（先生、太太）,退休后社保收入,退休后其他收入,客户养老保障规划,因人而异,注：中国社科院研究报告指出，未来,20,年中国通货膨胀率将保持在,3%-4%,的水平,如何把信息正确填入,保险需求诊断书,中,4/10/2026,15,如何根据数据进行计算,欧阳先生、太太的养老规划,估计家庭退休后消费支出时应该提醒客户，考虑通货膨胀因素！,注：中国社科院研究报告指出，未来,20,年中国通货膨胀率将保持在,3%-4%,的水平,4/10/2026,16,现在，让我们休息一下,4/10/2026,17,案例一,商品房还贷额：350000元,父母赡养费：12000元/年；赡养年度：25年（估）,司马先生,年龄：28岁,职务：外资软件公司软件设计师,收入：50000元/年,退休年龄：60岁,社保养老金：15000元/年,统筹医疗报销额：50,住院每日需求额：200元/天（估）,重大疾病报销需求额：100000元（估）,年生活费：25000元/年,退休年生活费：20000元/年（估）,司马太太,年龄：26岁,职务：某股份公司财务人员,收入：30000元/年,退休年龄：55岁,社保养老金：8000元/年,统筹医疗报销额：50,住院每日需求额：200元/天（估）,重大疾病报销需求额：100000元（估）,年生活费：20000/年,退休年生活费：16000元/年（估）,4/10/2026,18,寿险保障缺口分析计算总需求,司马太太的总需求,司马先生的总需求,先生生活费,25000元48年,父母赡养费,12000元25年,房屋费,350000元,费用总计,1850000元,太太的生活费,20000元53年,父母赡养费,12000元25年,房屋费,350000元,费用总计,1710000元,4/10/2026,19,太太收入,30000元29年,太太社保收入,8000元24年,先生已有寿险,0元,收入总计,1062000元,先生收入,50000元32年,先生社保收入,15000元16年,太太已有寿险,0元,收入总计,1840000元,司马太太的已有资源,司马先生的已有资源,寿险保障缺口分析计算已有资源,4/10/2026,20,寿险保障缺口分析计算保障缺口,寿险保障缺口,648000元,寿险总需求,1710000元,已有资源,1062000元,=,已有资源占寿险需求比例,62.1,已有资源,1062000元,寿险总需求,1710000元,=,司马先生,寿险缺口占寿险需求比例,37.9,寿险缺口,648000元,寿险总需求,1710000元,=,4/10/2026,21,寿险保障缺口,10000元,寿险需求,1850000元,已有资源,1840000元,=,已有资源占寿险需求比例,99.46,已有资源,1840000元,寿险总需求,1850000元,=,寿险缺口占寿险需求比例,0.54,寿险缺口,10000元,寿险总需求,1840000元,=,司马太太,寿险保障缺口分析计算保障缺口,4/10/2026,22,寿险保障缺口分析保障缺口图示,司马先生,0 20 40 60 80 100,37.9,保障缺口,已有资源,司马太太,0 20 40 60 80 100,0.54,4/10/2026,23,健康保障缺口分析计算总需求,司马先生&司马太太,住院每日给付,总需求,200元/天,重大疾病给付,总需求,100000元,4/10/2026,24,社会医疗保险,100000元50,商业医疗保险,0元,社会医疗保险,200元50,商业医疗保险,0元,健康保障缺口分析计算已有资源,已有每日,住院保障累计,100元/天,已有重大,疾病保障累计,50000元,司马先生&司马太太,4/10/2026,25,健康保障缺口分析-计算每日住院保障缺口,住院每日保障缺口,100元/天,住院每日总需求,200元/天,已有医疗保障,100元/天,=,已有保障占,住院每日需求比例,50,已有医疗保障,100元/天,住院每日总需求,200元/天,=,住院每日保障缺口,占每日需求比例,50,住院每日保障缺口,100元/天,住院每日总需求,200元/天,=,司马先生&司马太太,4/10/2026,26,健康保障缺口分析-住院每日保障缺口图示,0 20 40 60 80 100,司马先生司马太太,50,保障缺口,已有资源,4/10/2026,27,健康保障缺口分析计算重大疾病保障缺口,重大疾病保障缺口,50000元,重大疾病保障总需求,100000元,已有重大疾病保障,50000元,=,已有保障占,重大疾病保障需求比例,50,已有重大疾病保障,50000元,重大疾病保障需求,100000元,=,重大疾病保障缺口,占重大疾病保障需求比例,50,重大疾病保障缺口,50000元,重大疾病保障总需求,100000元,=,司马先生&司马太太,4/10/2026,28,健康保障缺口分析-重大疾病保障缺口图示,0 20 40 60 80 100,司马先生司马太太,50,保障缺口,已有资源,4/10/2026,29,养老保障缺口分析计算总需求,司马先生,司马太太,退休养老总需求,20000元/年16年=320000元,退休养老总需求,16000元/年24年=384000元,4/10/2026,30,社会养老保险,8000元/年,24年,退休后其他收入,0元,社会养老保险,15000元/年,16年,退休后其他收入,0元,养老保障缺口分析计算已有资源,退休后收入,总计,240000元,司马先生退休后总收入,司马太太退休后总收入,退休后收入,总计,192000元,4/10/2026,31,家庭养老保障总需求,704000元,司马先生养老总需求,320000元,+,司马太太养老总需求,384000,=,家庭养老已有总收入,432000元,司马先生养老总收入,240000元,+,司马太太养老总收入,192000元,=,家庭养老保障总缺口,272000元,家庭养老总需求,704000元,-,家庭养老已有收入,432000元,=,养老保障缺口分析计算保障缺口,4/10/2026,32,退休后家庭总收入占,养老总需求比例,61.36,退休后家庭总收入,432000元,家庭养老总需求,704000元,=,养老保障缺口,占寿险需求比例,38.64,退休保障缺口,272000元,家庭养老总需求,704000元,=,养老保障缺口分析计算保障缺口,4/10/2026,33,养老保障缺口分析 保障缺口图示,司马先生+司马太太,0 20 40 60 80 100,38.64,保障缺口,已有资源,4/10/2026,34,欧阳先生 欧阳太太 子女,死亡,生活费 房屋费 子女教育 其他,健康,一般医疗 重大疾病,养老,项目/缺口,648,000 10,000,50,000 50,000,100 100,272,000 (已包含）,401,684*6,480,年收入,50,000 30,000,132,632 1,900,0 0,113,684 1,620,*生活费保障缺口额度=相应费用,保障缺口比例,4/10/2026,35,死亡风险,疾病风险,养老风险,计,算,计,算,计,算,寿险保障缺口,健康险保障缺口,养老保障缺口,客户面临风险,人生不同阶段,保障需求分析,人生不同阶段,购买能力分析,产品组合,产品组合总体设计流程,4/10/2026,36,人生现金流量图及人生不同阶段的划分,学习成长期,单身期,家庭形成期,家庭成熟期,退休期,出生,参加工作,结婚,子女出生,退休,现金流量,子女独立,家庭成长期,人生不同阶段具有不同保险购买能力,人生不同阶段具有不同的保障侧重点,4/10/2026,37,人生不同阶段保障需求侧重点分析,意外身故 疾病身故 医疗 重疾 养老 投资 教育,死亡 健康 养老 其他,单身期,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,人生阶段,4/10/2026,38,保险购买能力分析,个人或家庭收入,保费支出,单身期,收入,100,人生不同阶段保费在收入中占比（%）,5,6,8,10,10,传统寿险,其他,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,退休期,合理保费占比,10-20%,4/10/2026,39,保险产,品组合,缺口,保险总需求量,保险需求诊断产品组合设计,意外身故需求,疾病身故需求,医疗需求,重疾需求,养老需求,投资需求,子女教育需求,人生,不同,阶段,保险,需求,分析,购买能力,保费支出,寿险、意外险,寿险,健康险,重疾险,养老险,投资类保险,少儿险,死,亡,健,康,养老,其,他,优先顺序,保障缺口,保险产,品组合,4/10/2026,40,欧阳先生 欧阳太太 子女,死亡,生活费 房屋费 子女教育 其他,健康,一般医疗 重大疾病,养老,项目/缺口,648,000 10,000,50,000 50,000,100 100,272,000 (已包含）,401,684*6,480,举例,年收入,50,000 30,000,132,632 1,900,0 0,113,684 1,620,*生活费保障缺口额度=相应费用,保障缺口比例,4/10/2026,41,欧阳家庭购买能力分析,年收入,50,000 30,000 80,000,项目 欧阳先生 欧阳太太 家庭收入,合理保费占比,6%6%6%,合理保费支出,3,000 1,800 4,800,4/10/2026,42,欧阳家庭产品组合设计,保险需求,可选择险种类别,欧阳先生,欧阳太太,欧阳子女,缺口,优先顺序,缺口,优先顺序,缺口,优先顺序,1.死亡,648,000,10000,1.1生活费,寿险、意外险,401,684,6480,1.2房屋费,寿险、意外险,132,632,1900,1.3子女教育,寿险、意外险,0,0,1.4其他,寿险、意外险,113,684,1620,2.健康,2.1一般医疗,健康险,100元,100元,2.2重大疾病,重疾险,50,000,5万,3.养老,养老险,272,000,4.子女教育,少儿险,4/10/2026,43,现在，让我们休息一下,4/10/2026,44,