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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2011-12-22,#,第一章：绪论,1.1,网络金融的崛起,1.1.1,网络经济的兴起,1.1.2,金融电子化的历程,1.,银行电子化进程,三个阶段：,第一阶段：银行办公自动化阶段,第二阶段：内部网络电子银行阶段,第三阶段：网络银行阶段,2.,证券市场电子化进程,三个阶段：,信息发布、指令传递与指令执行、电子交易市场,信息发布,纳斯达克,3.,保险业的电子化,1.1.3,网络金融的崛起,1.,电子商务与网络金融,互联网,渠道革命,网络金融,银行革命,2.,网络金融的雏形,富国银行,美国安全第一网络银行,我国,招商银行、中国银行,3.,网络金融的现状,网络银行、网上证券、网上保险,从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。,从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。,1.1.4,金融全球化促进网络金融发展,1.,金融全球化概念,指世界各国和地区放松金融管制、开放金融业务及放开资本项目的限制，使资本在全球的金融市场自由流动，最终形成全球统一的金融市场、统一的货币的趋势。,经济全球化与金融全球化,金融全球化：金融国际化、金融自由化、金融一体化,2.,金融全球化推动网络金融发展,3.,金融全球化为网络金融的发展提供制度支持,国际金融监管 网上支付,1.2,网络金融的概念,1.2.1,网络金融的概念,1.,网络金融定义,（,1,）定义,在金融电子化基础上的基于互联网而实现的金融活动总和。,教材：银行学、公司说、方式说、系统说、金融机构说,（,2,）网络金融与电子银行、网上银行、虚拟银行的关系。,电子银行：指银行利用电子化网络通信技术从事与银行业相关的活动，包括电子银行业务和电子货币行为。,网上银行：指互联网银行借助互联网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。,两个层次概念，一个是机构概念，另一个是指业务概念。,虚拟银行：即纯网络金融，是指完全依托互联网开展银行业务的银行，是完全建立在互联网基础上的金融服务机构。,2.,网络金融与传统银行的区别,（,1,）网络银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理网络转向虚拟数字网络。,（,2,）传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网络金融的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。,（,3,）,-,（,12,）见,P14,3.,网络金融的种类,（,1,）国内外的划分,（,2,）纯网络金融与虚实结合网络金融,（,3,）全能型网络金融与特色型网络金融,（,4,）法人型网络金融与非法人型网络金融,（,5,）金融主体类网络金融、非金融主体类网络金融与混合类网络金融。,1.2.2,网络金融的标准与条件,1.,网络金融的标准,2.,网络金融的条件（网络银行的条件）,1.2.3,网络金融的功能,1.,网络金融功能的界定,2.,网络金融的功能（从网络银行的角度）,网络金融的基本功能：,一是便利电子商务交易活动的支付；二是提供存款业务功能；三是提供存款业务功能；四是提供网络贷款业务功能。,1.3,网络金融的模式,1.3.1,网络金融模式,1.,两种主要的发展模式,一是由传统金融机构为适应客户的需求，在继续提供传统业务服务的同时，积极利用互联网作为新的服务手段，建立金融网站，提供网络金融服务。,二是完全依赖互联网，由纯网络金融机构提供虚拟的金融服务。,第一种模式有三种方式：,一是收购已有的纯网络金融机构；二是建立自己的金融网站；三是与,IT,网站合作。,2.,两种发展模式的比较,1.3.2,网络金融的前景展望,第二章 电子货币理论,第一节 电子货币的概述,一、电子货币的发展概况,二、电子货币的特征与运行,三、电子货币的职能,四、电子货币对传统货币的挑战,五、电子货币的安全性,六、电子货币的管理,*七、发展电子货币面临的挑战,第二节 电子货币的形式,一、信用卡,二、智能卡,三、电子现金,四、电子钱包,五、电子支票,第三节 未来电子货币的展望,信息化时代电子现金清算,电子借记支票（收款人提交清算）,电子贷记支票,(,付款人提交清算）,电子资金划拨,证书,支票,签字,证书,背书,证书,证书,安全信封,汇款发票,收据,信用卡签字“,Card”,信用卡签字,工作站,商场声明,电子支票,item,付款人银行,贷记账户,收款人银行,借记账户,电子,邮件,自动清算所,ECP,支票清算,储值支票,Payer,收款人,电子邮件,汇款接受账户,安全信封,安全信封,汇款,支票,签字,证书,证书,Payer,思考题：,1,电子货币对纸币将产生什么影响？,2,电子货币有什么特征？,返 回,第一节 电子货币的概述,一、电子货币的发展概况,电子货币产品被定义为,“,贮值,”,或,“,预付,”,类电子支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值，可分为基于卡和基于软件的两大类。,电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。事实上电子货币的形式多种多样，目前还在不断的发展中，为了说明问题，可将电子货币分为几大类，,信用卡、智能卡,和纯粹意义上的,数字现金。,二、电子货币的特征与运行,电子货币是通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来执行价值储藏和交易支付的一个机制。,（一）电子货币的特征,电子货币的主要特征表现在,通用性、安全性、可控性、依附性和起点高,等五个方面。,（二）电子货币的运行条件,1,电脑及电脑网络的运用；,2,数据记录技术和处理技术的完善。,3,对电子货币系统的有效管理,（三）对电子货币系统的要求,1,严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理；,2,明确可靠的法律准备：明确定义与电子货币相关方（消费者、商家、银行和操作者）的权利和义务，并以此作为判决依据；,3,技术安全保障：电子货币系统必须在技术、组织和处理过程方面做到足够安全，以防止盗窃活动，特别是防伪造；,4,防范犯罪活动：在电子货币方案中必须考虑防范洗钱等犯罪活动；,5,货币统计汇报：电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货币政策要求的有关信息；,6,可回购：电子货币发行商在电子货币持有者要求下可向中央银行一对一回购货币；,7,储备要求：中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求。,三、电子货币的职能,货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。其职能有：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段以及在国际市场上充当价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段的世界货币。,四、电子货币对传统货币的挑战,（一）对传统货币的冲击,首先，数字形式的电子货币更容易与其它金融资产转换，或者反过来，所有的金融资产都更容易转化为电子货币，这意味着,所有金融资产的流动性都因此而提高了。,其次，电子货币不仅更容易实现与其他金融资产的转化，也更容易转化为其他国家的货币，因此它在,跨国使用时更方便,。,第三，电子货币无面额的约束。数字式的,电子货币能够任意的分割，直至最小的货币单位。,第四，电子货币可以,钱的用途作出限制,。,第五，电子货币,有利于金融部门的管理,。,第六，电子货币对政府而言也有着重大的意义。,(,二,),对货币政策的影响,电子货币对货币政策的影响主要体现在其对货币政策的中介目标和操作工具的影响上。,货币政策的中介目标一般是使用,M1,和,M2,，,但,由于电子货币的发行不是集中的和一次性的，而是分散的和连续性的，这就使货币总量的测算变得十分困难,。加之电子货币能够方便的与各种金融资产进行转换，这更加剧了各层次货币的定义和计量的困难性和复杂性。,对于货币政策的操作工具而言，最常用的是公开市场操作，但由于电子货币多由中央银行以外的金融机构发行，因此损失了铸币收入的中央银行可能会面临缺乏足够的资产来进行大规模货币吞吐操作的问题。,（三）容易形成庞大的国际游资,电子货币出现后，居民和企业都将会利用其便捷的电子化手段和较低的交易成本经常性的调整货币的持有结构，减少手持通货和活期储蓄的比例，增加高回报的金融资产比例。减少的资金一般将流入到那些以追逐短期高额回报为目标的投资基金中去，从而形成更庞大的国际游资。,另外，由于电子货币的跨国流动远比传统货币方便快捷，也使得对这些国际游资的防范变得更加困难。一旦大量的电子热钱涌入外汇市场，必定会对汇率和利率产生巨大影响。,五、电子货币的安全性,作为一种数字信号，,伪造电子货币几乎没有任何边际成本，而且跟真币一模一样，也就是说，伪币一旦在流通中出现，其数量就将是非常庞大的，而且无法鉴别，足以使整个交易与支付系统崩溃,。另一个风险则源自于来去无踪的黑客，对于以帐户系统为基础的电子货币来说，需要有一个数据中心专门记录数据资料，可是,一个专家级的黑客可能会在一夜之间就将这些宝贵的资料全部销毁。,（一）电子货币的管理,1,电子货币发行管理,2,金融认证（,CA,）管理,3,电子货币工具管理,4,安全电子交易管理,5,电子货币运行监控管理,六、电子货币的管理,（二）电子货币的管理措施,1,中央银行应规范网上支付工具，并进行严格的管理和协调，,建立对网上支付工具的自动化监控和管理的体系。,2,发挥中央银行的管理、协调作用，集中力量研究、,制定规范和政策，规范电子货币系统。,3,集中力量研究、,制定与网上支付有关的标准、政策和法律，明确定义支付工具相关方（消费者、商家、银行和操作者）的权利和义务,，并可明确作为法律判决的依据。,4,研究开发信用卡、数字现金、电子支票、智能卡的安全技术保障和管理的方法及设备，,防止盗窃活动和伪造活动。,5,建设全国（或国际）统一管理的数字认证中心，,确认参加电子商务活动人员（消费者、商家、银行、工商、税务、政府管理部门）的合法身份，保障电子交易安全可靠。,6,建立完善的,信用卡、数字现金、电子支票、智能卡的,发行、交易流量的监测与统计机制，保障网上支付系统的工作。,7,网上支付工具系统必须向国家中央银行,汇报货币政策要求的有关信息,。,8,信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等,跨国使用的处理,。,9,金融专用网络可逐步改造过渡成为公共网络，,由此扩展金融服务方式和领域，可在原有的信用卡系统的基础上进行扩展改造，发展公共网络信用卡、智能卡、电子支票支付系统。,10,开展国际性电子商务的交流与合作,，积极参加全球电子商务活动。,(,一,),目前,欧美的电子货币系统试验，大都以民间为主,进行。由于电子货币系统的安全性和发行者的信用各不相同，在与,实际通货交换时会出现兑换率等相关问题。,(,二,),电子货币的出现,涉及货币政策、铸币税、法律框架、管理、安全、审慎监督、洗钱、消费者保护、竞争以及跨国等一系列问题,。,(,三,),电子货币的移动性好，资金将以闪电般的速度,在国际间流通，而且不留痕迹，令人难以跟踪。,*,七、发展电子货币面临的挑战,(,四,),电子货币的发行，无疑将是对各国银行发行货币能力的一种挑战，因为各项网络的信用交易可以不通过存款机构进行，,中央银行的资产负债将可能缩水，从而使货币政策的影响力相对减弱，,这将对货币主管当局的决策能力造成重大影响。,(,五,),其他公司发行自己牌子的电子货币，就可能超越银行单独向客户提供金融服务,，其中包括向客户提供电子货币。,(,六,),先进入电子货币业务领域的发行者可能会首先为电子货币确定经营标准，而且银行电子货币发行者甚至可能对系统进行修改，从而,使它们自己的标识成为人们见到的电子货币的最初标识。,(,七,),使用电子货币的,消费者可能极易受到损失。,（八）我国电子货币系统的发展规划,我国电子货币系统的发展应该统筹规划、放眼未来，以全球电子商务活动为基础，建立适应我国特色的系统。应考虑如下几个方面：,1.,电子货币系统的发展是关系到,21,世纪国家经济建设、宏观控制管理以及国际金融合作的大事，对发行、管理及技术保障有特殊要求。,2.,可在原有的银行卡系统的基础上进行扩展改造，发展公共网络信用卡支付系统。,3.,智能卡形式的电子现金，特别是多用途电子钱包具有巨大的发展潜力。,4,、金融专用网络可逐步改造过渡成为公共网络，由此扩展金融服务方式和领域。,5.,中央银行应建立电子货币的自动化监控和管理体系。,6.,研究开发电子货币支付的安全技术保障和管理的方法及设备。,7.,建立完善的电子货币的发行、交易流量的监测与统计机制，保障电子货币系统的工作。,8.,建设全国统一管理的数字认证中心，确认参加电子商务活动人员（消费者、商家、银行、工商税务、政府管理部门）的合法身份，保障电子交易安全可靠。,9.,研究制定相关的法律法规，促进电子商务发展。,10.,在经济活动中的各个方面都促进电子商务环境的形成。,11.,开展国际性电子商务的交流与合作，积极参加全球电子商务活动。,12.,发挥中央银行的管理、协调作用，集中力量研究、制定规范和政策，规范电子货币系统。,一、信用卡,（一）信用卡分类,1.,信用卡定义,信用卡：,信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。,第二节 电子货币的形式,2.,信用卡分类,信用卡的种类繁多，按不同的标准划分，可分为以下几大类：,第一，按发行机构划分，可分为：银行卡（金融卡）和非银行卡。,第二，按发行对象划分，可分为：公司卡和个人卡。,第三，按清偿方式划分，可分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡。,第四，按流通范围划分，可分为：国际卡和地区卡。,第五，按从属关系划分，可分为：主卡和付属卡。,第六，按资信状况划分，可分为：金卡和普通卡。,（二）银行卡,银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。,银行卡按支付功能可分为三大类，即现消费现付款、先付款后消费和先消费后付款。,银行卡系统竞争趋势,卡的形式,货币卡,识别卡,虚拟卡,业务发展,分散,专业化重组,统一化,数据资源,操作记录,资源记录,动态记录中心,形态发展,银行化,金融化,社会化,（三）国际信用卡组织,维萨国际组织：,Visa,是世界上最大的消费支付系统,，也是,全球领先的支付品牌,其交易额超过了所有其它主要支付卡之和。,Visa,国际组织在推进新的支付产品和技术等领域发挥着重要的作用，使,21,000,家会员金融机构和持卡人从中受益,并推动全球经济的发展。,作为开发新兴产品的先导，,Visa,目前在,35,个国家和地区并通过互联网推行,80,多个智能卡项目，包括,2,300,万张,Visa,芯片卡,其中,800,万张是,Visa,现金卡。,Visa,率先推出,SET,安全电子交易项目,进行安全网上购物。,Visa,在全球共,1900,多万家商户，包括,Visa,全球,ATM,网络中的,627,000,多台自动柜员机，受理,10,亿多张,Visa,、,Visa Electron,、,VisaCash,、,Interlink,和,PLUS,卡,年交易额达一万六千亿美元,.,万事达国际组织,:,万事达卡国际组织拥有全球全面的的支付品牌。,目前已在全球发行的标有,MasterCard,，,Cirrus,和,Maestro,标志的各种信用卡、支付卡和借记卡达,10,亿多张。,万事达卡国际组织在全球拥用,20,000,个会员金融机构，并在,210,个国家和地区为各种不同规模的个人和公司提供支付服务。作为高品质和革新精神的业内领先者，万事达卡在虚拟和现实两个世界里实现着全面的支付解决方案。万事达卡在全球拥有多达,1,900,万个的接受点和商户，其,1999,年全球总交易额高达,7,250,亿美元。,（四）中国金融业信用卡,1979,年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议，开始代理外国信用卡业务，信用卡从此进入中国大陆。,智能卡,(SmartCard),一般是指一张给定大小的塑料卡片，,上面封装了集成电路芯片，用于存储和处理数据。我们常用的智能卡大致分四种。,1,存储卡：不能处理信息，只是简单的存储设备，从这个角度来讲，它们很像磁卡。唯一的区别是存储的容量更大，但也存在着和磁卡一样的安全缺陷。没有任何安全保障的应用。,2,加密存储卡：在存储卡的基础上增加加密逻辑，保持存储卡的价格优势。一次性的加密卡（又称预付费卡）用的较多，像电话储值卡。,3,CPU,卡：有处理器和内存，因此不仅能存信息,还能对数据进行复杂的运算。由于可以实现对数据的加密，安全性有了显著提高，可以有效地防止伪造，用于储蓄,/,信用卡和其他对安全性要求较高的应用场合。,4,射频卡：在,CPU,卡的基础上增加了射频收发电路，非接触式读写，大量用于交通行业。其他类型的卡有：光卡、并行,IC,卡、,TM,卡等。,电子现金,(E,Cash),是一种以数据形式流通的货币，,它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值,。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。,三、电子现金,四、电子钱包,电子钱包,(E-wallet),是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件,，就象生活中随身携带的钱包一样。电子钱包在具有中文环境的,Windows 95,或,Windows NT,操作系统上运行。,五、电子支票,电子支票是,一种借鉴纸张支票转移支付的优点，,利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。,我们所面对的是已经到来的数字化生存的时代，其中，最重要的一个内容就是大家的钱夹里发生的一系列故事。也许有那么一天，你钱夹里的人民币或是美元统统消失了，而被加了密的数据流所代替，这些数据本质上和你从硬盘上读一个,WORD,文件或者在,CD-ROM,里放,VCD,时所传送的数据流没什么区别，但前者却直接代表了财富！这些数据流会流向智能卡，手掌大小的“电子钱夹”（一种智能卡的读写器），甚至你,PC,机的硬盘！,第三节 未来电子货币的展望,本章教学要求,1,了解电子货币的特征与运行的条件,2,了解电子货币的形式与职能,3,准确识记本讲的基本概念，掌握基本知识点。,银行经营方式网络化包括两个方面：一是网上支付，即是完成电子商务的资金在线支付，发挥其资金流通的关键性作用。二是全面开展网上银行业务，包括动静态信息、查询、交易等。,3.1.1,网上银行概述,1.,网上银行的定义,网上银行又称在线银行，是指银行利用,Internet,技术，通过,Internet,向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在,Internet,上的虚拟银行柜台。,3.1,网上银行业务,第三章 网络金融业务,2.,网上银行的特点,作为信息时代的产物，网上银行具有以下特征：,1.,以客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌。,2.,应运电脑软件系统进行操作和管理。,3.,需要良好的社会基础设施的支持。,4.,容易进行成本控制。,5.,信息共享。,6.,不关门的银行。,3.1.2,网上银行的服务体系,网上银行的三要素：互联网或其他电子通信网络；基于电子通信的金融服务提供者；基于电子通信的金融服务消费者。,网上银行服务分类：关于本银行的广告、历史和新闻等告知性介绍；本银行在网上提供的非实时的不涉及资金支付的服务；真正通过互联网为个人和企业提供查询、转账、网上购物或电子交易等实时支付服务。,1.,网上银行的三种形式,（,1,）没有传统的营业网点，直接建立在,Internet,上的网上银行。,（,2,）传统银行以其现有银行专用网络系统与,Internet,联网，提供互联网服务，为客户提供账户查询和资金转账等金融服务。,（,3,）传统银行在,Internet,设立网站，介绍银行自身情况，发布有关金融信息，但在网上没有开设银行业务，这不是真正意义上的网上银行。,2.,网上银行业务流程设计,（,1,）办理网上银行业务应具备的条件。,1,）银行交易中心必须取得金融认证中心的权威认证。,2,）商家在交易中心设立网上商店，建立商户档案，将产品通过图文并茂的方法展示在,Internet,上。,3,）顾客最好持有银行账户或信用卡，符合该条件的可以通过,Internet,或到当地储蓄所和分理处注册成为会员用户，会员既可以以更加优惠的价格购买货物，又能只凭一个会员,PIN,支付货款。,（,2,）网上银行业务基本流程,1,）顾客通过,Internet,浏览在交易中心注册的网上商店的产品，选择合适的产品后填写订单并选择付款方式，发出购买请求。,2,）交易中心核对商家产品。,3,）交易中心向顾客发回订单被接受信息，提示顾客目前正在送货过程中，同时通过,E-mail,回执给顾客。,4,）交易中心通知商家提货、送货，可以通过电话或,E-mail,告知商家或商家自己通过网络自动获取订单信息。,5,）商家给顾客送货并附加发票。,6,）送货成功后，商店向交易中心发出送货完毕信息。,7,）顾客收货后，向交易中心出收货完毕信息。,8,）交易中心根据供需双方最后的确认，将临时账户或冻结的资金扣除手续费或部分交易额后转账到商家账户中。,（,3,）网上银行系统应用结构,1,）客户端软件,2,）,Web,站点系统,3,）支付网关,4,）客户服务,5,）主机系统,3.,网上银行的营运成本,4.,网上银行支付清算系统,网上支付：指付款方把支付指令发给收款方，然后由收款方把支付指令转发给银行。,网上支付工具：信用卡支付、电子支票和电子现金。,网上银行支付方式：间接信用卡付款；电子现金；以电子邮件技术为基础，在网上设置虚拟,POS,，代企业收款；用,IC,卡。,5.,票据电子化管理系统,3.1.3,信息化时代的银行再造,银行再造是以客户为目标，强调利用现代技术力量对传统的组织结构和业务流程从根本上进行重新设计，以期在成本、质量、客户满意度和反应速度上有所突破。,1.,银行经营理念的变化,（,1,）树立标准化服务向个性化服务转变理念。,（,2,）营销方式由柜面间接被动推销向网络直接主动促销转变。,（,3,）“,3A”,级服务的推行。,2.,银行再造的层次,五个层次：局部应用、内部集成、业务流程再造、组织结构再造、经营范围再造,（,1,）业务流程再造,1,）数据大集中为业务流程再造奠定基础。,2,）业务流程再造的环节。,自动化,使用计算机来加快现存业务的执行速度；,流程合理化,标准化操作流程的简化和效率化，消除明显的瓶颈制约，使自动化操作更有效率；,业务再造,对业务过程根本性的再设计将减少浪费、消除重复工作和纸介质的密集工作，以降低成本、提高服务质量，使信息技术的收益最大化。,异化,对业务过程性质和组织性质的根本性再构思,（,2,）组织结构再造,银行业务再造要求跨越银行原有组织结构壁垒和原有文化的界限，银行组织再造的目标就是建立集权与分权并存的中心辐射式组织结构。,（,3,）经营范围再造,在网络经济时代，银行经营范围会呈现混业化、功能化、和服务化的趋势。,第四章 电子支付（下）,4.2,电子支付工具,三大类：电子现金类；电子信用卡类；电子支票类（电子支票、电子汇款、电子划款）,4.2.1,信用卡类,1.,信用卡付款系统,优点,：,（,1,）信用卡被广泛发行，使用简单，而且信用卡被全世界所接受。,（,2,）信用卡系统提供了良好的消费者保护，因为用户有权在一定时间范围内退货并拒绝支付费用。,（,3,）信用卡不一定是本国货币。,（,4,）在互联网上使用信用卡的机制简单易学。,信用卡付款系统的角色：顾客、交易商、发行器和捕获器。,信用卡付款系统的标准：,SSL,标准、,SET,标准,SSL,只加密,Web,浏览器和,Web,服务器之间的通信，而,SET,提供了一个完全的付款安全解决方案。,SET,支付体系：,（,1,）,SET,支付网关,（,2,）电子柜员机,（,3,）持卡人电子钱包,（,4,）,SET,支付流程图,（,5,）信用卡付款系统中的第三方（,P124,）,银行卡动作与管理,一、信用卡沿革,1915,年第一张信用卡,金属购物卡（零售商、加油站）,1920,年各大电器公司、石油公司推出签账卡,1924,年美孚发行了用于加油站服务的贷记卡,1950,年大莱俱乐部,现代信用卡机制,1952,年，美国富兰克林国民银行发行信用卡,第一张银行信用卡,1958,年美国运通卡诞生,1977,年,VISA,标志出现,1979,年万事达,银行卡的优势：,1.,相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理。,2.,相对于商业信用卡，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化。,3.,银行信用卡提供的延期支付、循环信贷的功能大大冲击了支票的使用，已成为最方便的小额支付工具。,4.,银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。,二、银行卡的定义,借记卡、贷记卡、准贷记卡、储值卡,三、信用卡的性质,借贷时间的规定性、借贷本金的归还性、借贷资金的增值性,银行信用卡收入来源：年费、透支利息、滞纳金、低成本存款利差、交易回佣费、货币转换费。,信用卡与货币的关系,信用卡与票据的关系：,票据是按期无条件地支付一定金额，并可以自由流通转让的有价证券，票据更多地体现的是一种债权债务的发生、转移和偿付关系。信用卡作为信用凭证，具有消费信贷的功能。,票据在使用上一般都会规定时间、地点、金额、接收人等，要在一定的时间里由指定的受益人到事先确定的地方按票据所列的金额数进行支取，通常为一次性支取。而信用卡可以在不同地点以不同金额由不同受益人多次使用，在时间上也不受上下班的局限。,四、信用卡的分类,1.,银行信用卡、商业信用卡,2.,借记卡、贷记卡、预付卡,3.,个人卡、商务卡（单位卡）、联名卡、认同卡,商务卡包括公司卡、企业卡和购物卡,4.,国际卡、地方卡,5.,本币卡、外币卡,五、银行卡的功能,转账结算、存取现金、借贷消费,银行卡运作机制,一、银行卡交易中的参与者,（一）发卡行,（二）收单行,收单行是与特约商户签订合同的银行，也就是说，特约商户同意接受以某银行卡作为购买商品和劳务的付款方式，而该商户在收单行开设账户。,（三）特约商户,（四）持卡人,（五）银行卡组织,银行卡组织往往不直接发卡也不参与交易本身，它的职责包括提供统一的组织规则和动作规章；为交易结算提供全球电子通信网络和技术支持。,二、信用卡交易的有关概念,（一）信用额度,指信用卡最高可以使用的透支金额。,（二）可用额度,（三）免息还款期,（四）最低还款额,（五）循环信用利率,（六）滞纳金,三、银行卡业务基本处理流程,（一）客户申请持卡,（二）持卡购物消费,（三）资金清算,（四）借记卡交易与支付流程,（五）贷记卡交易与支付流程,（六）预付卡交易与支付流程,四、信用卡运作实务,第五章：网络金融经营管理,5.1,网络金融的组织架构,5.1.1,网络金融的实现条件,1.,互联网的畅通和,PC,的普及应用,2.,金融网络系统的建立,（,1,）金融交易系统,1,）金融电子支付系统,支付服务系统,资金结算与清算系统,2,）金融自动化服务系统,（,2,）金融管理信息系统,（,3,）金融决策支持系统,1,）金融数据库管理系统,2,）金融模型库系统,3,）金融对话智能接口管理系统,（,4,）金融安全网络,1,）防火墙,2,）隧道交换机,具有加密隧道的安全、虚拟私有网络的功能，提供在子网与子网的用户之间进行加密信息传输的“安全通道”，以使整个内联网有机协调运行。,3,）网络管理中心。具有鉴别、认证、和授权功能。,3.,适合网络金融发展的外部环境,（,1,）法律环境建设,（,2,）跨部门、跨地区的有效组织和协调,（,3,）改变传统的金融消费习惯,5.1.2,网络金融的管理体制与组织结构,1.,管理体制（以银行为例）,建立以客户为中心的管理体制，全面掌握客户的存贷款情况、资金走向和其他综合信息，有效地跟踪和预测客户的需求动向，为客户提供更具针对性的服务，为各种决策分析提供支持。,2.,组织结构,金融企业的组织结构，由金字塔型变成了网络扁平化。,5.1.3,网络金融经营策略,1.,成本领先策略,指企业力争以最低的总成本取得行业中的领先地位,2.,网络金融的产品开发策略,1,）产品设计开发在明确目标市场的基础上保持产品开发的领先性和可持续性。,2,）产品综合化和专业化策略,3,）参与产品标准和市场规则的制定,3.,品牌经营管理策略,品牌的创立、运用与保护。品牌经营是一种差异化经营策略。,价格差别化、产品与服务差别化,4.,客户集中化策略,信息化时代客户集中化管理的最佳模式是建立客户服务中心及其数据仓库。,（,1,）建立客户服务中心,（,2,）建立客户数据库,（,3,）提供“量身定制”式的服务,SBS,自动业务终端系统,（,4,）完善个人信用制度及其管理,个人信用分,网络金融产品及服务营销策略的层次分析,第一层次：,1.,消费者策略,消费者导向，接近和了解目标消费者群体，找到有效的互动、沟通和传播途径。,2.,成本策略,了解消费者为满足自己的需要所愿意付出的成本价值,.,3.,方便性策略,指忘掉固定的销售渠道，重视消费者购买和享受金融服务的方便性。,4.,沟通策略,第二层次：,1.,差异化策略,2.,人性化策略,3.,即时策略,4.,一对一策略,对消费者数据的重视与利用（数据挖掘）,第三层次：,1.,整合策略,2.,传播策略,3.,互动策略,4.,数据库策略,5.,一致性策略,5.2,网络金融产品营销,5.2.1,网络金融产品营销概述,一、定义,网络金融产品营销是指网络金融机构以市场为导向，通过有效营销手段的组合，以可盈利的金融产品和服务满足客户的要求，实现其盈利目标的一种管理活动。,网络金融服务营销是指金融机构针对网络金融客户的情况，进行市场细分和定位，从而确定营销目标，并通过开发相关服务产品、网络促销和沟通，实现网络金融服务目标的过程。,二、程序,网络金融营销的程序为：市场调研、营销分析、市场目标择定、组合营销策略、组织和控制营销过程,三、理念,1.,电子时空观,2.,信息传播模式的创新,（,1,）双向的信息传播模式；（,2,）推拉互动的信息供需模式；（,3,）多媒体信息传播模式。,3.,对市场性质的重新认识,（,1,）网络金融产品和消费者的直接网上交易；（,2,）市场多样化、个性化和实时化；（,3,）市场细分的彻底化。,4.,消费观念的新变化,（,1,）需求与行为个性化；（,2,）大范围的选择和理性的购买,四、特点,1.,产品营销无形化,书写电子化、传递数据化、产品电子化、服务电子化,2.,产品营销个性化,共同筛选技术、神经网络匹配技术,3.,产品营销低成本化,4.,产品营销标准化,网络金融产品营销的一些关键词,瞄准能力、交互性、记忆、控制、获得能力、数字化（电子化）,五、层次,1.,上网宣传,2.,网上市场调研,3.,网络分销支持,4.,网上直接联系,5.,网络营销集成,5.2.2,网络金融产品的设计与开发,1.,网络金融产品的性质,产品主要为虚拟化、数字化的产品，金融服务的载体也基本虚拟化、数字化和理念化。,服务性、抽象性、同一性、价格一致性、流通性、流动性、风险性,2.,网络金融产品的生命周期,1,）导入期的营销,2,）成长期的营销,3,）成熟期的营销,4,）衰退期的营销,3.,网络金融产品的创新,1,）风险转移型金融创新,2,）流动性增强型金融创新,3,）债权债务型的金融创新,4.,网络金融新产品的设计开发,1,）网络金融企业挖掘客户需要,2,）网络金融企业扩张型开发,3,）网络金融企业差异型开发,4,）网络金融企业提高金融产品竞争力,5.,客户价值分析,5.2.3,网络金融营销对传统金融营销的冲击,1.,对服务产品的冲击,2.,对定价的冲击,3.,对营销渠道的冲击,4.,对品牌、广告策略的冲击,5.,对传统营销方式的冲击,6.,客户关系的再造,7.,竞争形态的转变,5.2.4,网络金融产品营销分析,1.,网络金融产品营销环境,二元环境,互联网的市场营销环境和现实的市场营销环境结合,2.,网络金融产品营销调研和市场预测,（,1,）网络金融产品营销调研,1,）网络金融产品营销信息系统,2,）网络金融产品市场营销研究,指网络金融企业通过系统收集、分析有关客户需求和金融产品信息，并据此确认、界定网络金融产品营销机会，决定、改进和评估网络金融产品营销行为，控制网络金融产品营销产品营销绩效的活动。,3,）网络金融产品市场调研,（,2,）网络金融企业市场预测,需求预测、价格预测,3.,网络金融产品的市场定位,（,1,）网络金融产品的市场细分,细分程序、细分标准、细分特点、细分原则,（,2,）网络金融企业目标市场定位,4.,网络金融企业产品营销战略,（,1,）成本领先战略,1,）降低经营管理成本,2,）降低业务交易成本,3,）规模经济,（,2,）标新立异战略,（,3,）目标集聚战略,通过细分市场和投资者群体，并量身定做，使其为这种细分市场或特定群体提供网络金融产品和服务。,5.2.5,网络金融产品的营销渠道开发,1.,网络金融产品营销渠道的职能与类型,（,1,）网络金融产品营销渠道的基本职能是根据客户的不同需要，将金融产品进行有效组织和传送，从而转换成有意义的产品组合。,（,2,）网络金融产品的营销渠道分为硬性渠道和软性虚拟渠道。,2.,网络金融产品营销渠道策略,（,1,）密集型网络营销渠道策略,（,2,）长短型营销渠道策略,（,3,）交叉选择型渠道策略,（,4,）专营型营销渠道策略,（,5,）推拉型营销渠道策略,5.2.6,网络金融营销理论与营销模式,一、营销理论,1.,整合营销理论,整合营销是一种系统化结合各种营销工具和手段，并根据环境进行即时性的动态修正，以使交换双方在交互中实现价值增值的营销理念与方法。,传统是,4P,（,Product,、,Price,、,Place,、,Promotion),理论,现在加上,4C,（,consumer,、,Cost,、,Convience,、,Communication,）,即营销过程的起点是消费者的需求；营销决策（,4P,）是在满足,4C,要求的前提下实现企业利润最大化,2.“,软营销”理论,软营销的主动方是消费者,3.,直复营销理论,“直”是指不通过中间分销渠道直接通过媒体连接企业和消费者；“复”是指金融企业与顾客之间的交互，顾客对这种营销努力有一个明确的答复，企业可统计到这种明确回复的数据，由此可以对以往的营销努力作出评价。,二、营销模式,1.“,注意力经济”导向的营销模式,2.,信息中介的营销模式,关系营销、营销顾问、信息服务、支持营销,3.,互动营销模式,4.,数据库营销模式,（,1,）数据库营销将市场影响因素进行抽象的量化，经过系统的统计分析，准确进行市场的细分和定位，实施创造性和个性化的营销策略。,（,2,）数据库营销可以与消费者进行高效的、可衡量的和双向的沟通，真正实现消费者对营销的指导作用。,（,3,）数据库营销通过与顾客保持持久的、甚至是终身的关系来保持和提升企业的短期和长期的利润。,（,4,）数据库营销通过数据库与顾客的直接对话，依据顾客的价值观建立起更具特色、更加个性化的品牌，把品牌管理变成“企业,顾客共同体”管理，使品牌更具生命力。,（,5,）数据库营销通过创造力、判断力、直觉、团队精神和洞察力，形成一种“亲密感”，从而创造出一个系统性的、整合的营销体系。,第六章网络金融风险管理与监管,6.1,网络金融风险管理,6.1.1,网络金融机构的基本风险,除传统风险外，网络金融机构还面临以下两类风险,基于信息技术导致的系统风险（技术风险）,基于虚拟金融服务品种形成的业务风险,一、基于信息技术导致的风险,基于信息技