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商业银行法商业银行法案例分析案例分析程序设计-2一、关于银行与客户关系的法一、关于银行与客户关系的法律问题律问题程序设计-3案例一：案例一：v2009年初，胡某和母年初，胡某和母亲钟老太原先居住的常熟路房老太原先居住的常熟路房屋屋进行了行了动迁，除了分配到房屋以外，母子迁，除了分配到房屋以外，母子俩还获得了一笔得了一笔100万元的万元的动迁迁费。2009年年3月月29日下午日下午6点左右，点左右，80多多岁的的钟老太突然老太突然发现锁在抽在抽屉里的存里的存折折连同自己的身份同自己的身份证都不都不见了踪影。老太的小女儿了踪影。老太的小女儿得知此情况后，于第二天赶去母得知此情况后，于第二天赶去母亲暂住地附近的住地附近的银行行进行行查询，却，却发现存存单中中的款的款项已被自己患有精已被自己患有精神分裂症的哥哥胡某在神分裂症的哥哥胡某在29日下午以日下午以现金的方式全部金的方式全部支取。上午支取。上午10点点,当老太的家人回到家中当老太的家人回到家中时却却发现胡胡某将自己反某将自己反锁在屋内，已在屋内，已经死亡，其取出的死亡，其取出的100万元万元钱款也不知去向。款也不知去向。程序设计-4问题：问题：v银行的做法是否有行的做法是否有过错？v银行是否需要承担法律行是否需要承担法律责任？任？为什么？什么？程序设计-5案例二：案例二：储户存折记载与银行底单记载不符纠纷案储户存折记载与银行底单记载不符纠纷案案情介案情介绍：5000元 2007.03.11 10000.00 15000.00日期 借方 贷方 余额 银行备考 666储蓄存折XXX银行XXX分行银行签章程序设计-6问题：问题：|储户存折存折记载与与银行底行底单记载不符不符应以哪个以哪个为准？准？程序设计-7法律分析：法律分析：|1 1 1 1对一般存单纠纷案件的认定？对一般存单纠纷案件的认定？对一般存单纠纷案件的认定？对一般存单纠纷案件的认定？当事人以存当事人以存当事人以存当事人以存单单或或或或进帐单进帐单、对帐单对帐单、存款合同等凭、存款合同等凭、存款合同等凭、存款合同等凭证为证为主要主要主要主要证证据向人民法院提起据向人民法院提起据向人民法院提起据向人民法院提起诉讼诉讼的存的存的存的存单纠纷单纠纷案件和金融机构向人民案件和金融机构向人民案件和金融机构向人民案件和金融机构向人民法院提起的确法院提起的确法院提起的确法院提起的确认认存存存存单单或或或或进帐单进帐单、对帐单对帐单、存款合同等凭、存款合同等凭、存款合同等凭、存款合同等凭证证无无无无效的存效的存效的存效的存单纠纷单纠纷案件，案件，案件，案件，为为一般存一般存一般存一般存单纠纷单纠纷案件。案件。案件。案件。|2 2对一般存单纠纷案件的处理？对一般存单纠纷案件的处理？|1 1 1 1）法院判决驳回原告诉）法院判决驳回原告诉）法院判决驳回原告诉）法院判决驳回原告诉讼请求的法定情形讼请求的法定情形讼请求的法定情形讼请求的法定情形程序设计-8法律分析：法律分析：持有人以上述真实凭证为证据提起持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，要求金融机构兑付款项，金融诉讼的，要求金融机构兑付款项，金融机构应当对持有人与金融机构间是否存机构应当对持有人与金融机构间是否存在存款关系负举证责任。如金融机构有在存款关系负举证责任。如金融机构有充分证据证明持有人未向金融机构支付充分证据证明持有人未向金融机构支付凭证所记载的款项的，人民法院应当认凭证所记载的款项的，人民法院应当认定持有人与金融机构间不存在存款关系。定持有人与金融机构间不存在存款关系。程序设计-9法律分析：法律分析：法律分析：法律分析：|2 2）法院判决金融机构承担兑付款项的义务。）法院判决金融机构承担兑付款项的义务。持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，如金融机构不能提供证明存款关系不真实的证如金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单记载内容与上述凭证据，或仅以金融机构底单记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院认定记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院认定持有人与金融机构存款关系成立，金融机构应持有人与金融机构存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项的义务。当承担兑付款项的义务。程序设计-10案例警示：案例警示：|1应应切切实实加加强强银银行行工工作作人人员员的的责责任心和责任感。任心和责任感。|2应注意内部资料的保存程序设计-11案例三：案例三：v原告原告陆某（某（17周周岁，在校学生）按其母，在校学生）按其母亲丁某的丁某的嘱咐，持外嘱咐，持外币至被告至被告银行的某行的某储蓄所，并以原告蓄所，并以原告户名在名在储蓄存款凭条上填写了存期蓄存款凭条上填写了存期2年，金年，金额1500元美元）后，元美元）后，连同同现金交金交给该所接柜所接柜员刘某，之刘某，之后刘将后刘将铜牌一枚牌一枚发交交给原告，原告即持原告，原告即持铜牌等候。牌等候。当原告听当原告听见刘呼叫自己所持的刘呼叫自己所持的铜牌号牌号时，便将，便将铜牌交牌交给刘，刘将刘，刘将钱款退款退还原告并告知此款比原告原告并告知此款比原告在存款凭条上所填金在存款凭条上所填金额少少300美元。原告清点后回美元。原告清点后回家告知父母，并随丁某前往交涉，但与刘未能达家告知父母，并随丁某前往交涉，但与刘未能达成一致。遂成一致。遂诉至法院，要求返至法院，要求返还300美元。美元。程序设计-12问题：问题：v本案中，本案中，陆某持外某持外币前往存款的行前往存款的行为是是否有效？否有效？为什么？什么？v2本案中，本案中，陆某清点某清点钱款后离开是否意款后离开是否意味着默味着默认刘某所言款刘某所言款项仅为1200美元？美元？为什么？什么？v3.如何理解被告如何理解被告发放放铜牌的行牌的行为？本案？本案应如何如何处理？理？程序设计-13法律分析：法律分析：v1.有效。限制民事行有效。限制民事行为能力人能力人对与其年与其年龄、智力不相适、智力不相适应的行的行为，在征得其法，在征得其法定代理人同意后，有定代理人同意后，有权为之。之。v2.不能不能视为默默认。默示行。默示行为的效力只有的效力只有在法律有明确在法律有明确规定或者定或者习惯允允许的情况的情况下才下才发生效力。生效力。程序设计-14vv3.3.被告被告被告被告发发放放放放铜铜牌表明：牌表明：牌表明：牌表明：(1)(1)货币货币所有所有所有所有权转权转移；移；移；移；(2)(2)储储蓄合同生效。被告蓄合同生效。被告蓄合同生效。被告蓄合同生效。被告应应退回原告退回原告退回原告退回原告300300美元。被告美元。被告美元。被告美元。被告发发放放放放铜铜牌是牌是牌是牌是对对原告存款要原告存款要原告存款要原告存款要约约的承的承的承的承诺诺，不，不，不，不仅仅意味着意味着意味着意味着认认可可可可了原告的存款行了原告的存款行了原告的存款行了原告的存款行为为，而且意味着收到了原告与存，而且意味着收到了原告与存，而且意味着收到了原告与存，而且意味着收到了原告与存款凭条上所填金款凭条上所填金款凭条上所填金款凭条上所填金额额相符的相符的相符的相符的现现金。按金。按金。按金。按银银行操作行操作行操作行操作规规程，程，程，程，原告填写存款凭条和交原告填写存款凭条和交原告填写存款凭条和交原告填写存款凭条和交纳纳存款存款存款存款现现金，被告金，被告金，被告金，被告银银行行行行应应予以清点，只有清点核予以清点，只有清点核予以清点，只有清点核予以清点，只有清点核实实存款存款存款存款现现金与存款凭条相金与存款凭条相金与存款凭条相金与存款凭条相符的情况下，被告符的情况下，被告符的情况下，被告符的情况下，被告银银行才行才行才行才发给发给原告存款人原告存款人原告存款人原告存款人铜铜牌。牌。牌。牌。因此，因此，因此，因此，发发放放放放铜铜牌既表明牌既表明牌既表明牌既表明货币货币所有所有所有所有权权已已已已经转经转移，又移，又移，又移，又表明表明表明表明储储蓄合同生效，被告蓄合同生效，被告蓄合同生效，被告蓄合同生效，被告银银行行行行应应退回原告退回原告退回原告退回原告300300美元。美元。美元。美元。程序设计-15案例四：案例四：vv原告原告原告原告钦钦先生，今年先生，今年先生，今年先生，今年4949岁岁，一直在，一直在，一直在，一直在银银行工作。据他行工作。据他行工作。据他行工作。据他讲讲，20062006年年年年8 8月月月月3030日，他到被告中国日，他到被告中国日，他到被告中国日，他到被告中国银银行行行行郑郑州淮河路支行州淮河路支行州淮河路支行州淮河路支行处办处办理理理理1 1万美元的活期万美元的活期万美元的活期万美元的活期储储蓄，被告未向提出任何要求并蓄，被告未向提出任何要求并蓄，被告未向提出任何要求并蓄，被告未向提出任何要求并给给其其其其办办理了一个活期存折。次日，理了一个活期存折。次日，理了一个活期存折。次日，理了一个活期存折。次日，钦钦先生因家中有事急需用先生因家中有事急需用先生因家中有事急需用先生因家中有事急需用钱钱，就到被告就到被告就到被告就到被告处处取款，被告要求原告按照取款金取款，被告要求原告按照取款金取款，被告要求原告按照取款金取款，被告要求原告按照取款金额额的千分之的千分之的千分之的千分之一交一交一交一交纳纳手手手手续续，否，否，否，否则则只能三天后取款。原告只能三天后取款。原告只能三天后取款。原告只能三天后取款。原告钦钦先生向被告先生向被告先生向被告先生向被告提出提出提出提出质质疑，但被告工作人疑，但被告工作人疑，但被告工作人疑，但被告工作人员员却拿出中国却拿出中国却拿出中国却拿出中国银银行河南省分行行河南省分行行河南省分行行河南省分行颁发颁发的的的的豫中豫中豫中豫中银资银资200553200553号号号号文件，声称文件，声称文件，声称文件，声称“储户储户在三日在三日在三日在三日内取款将加收内取款将加收内取款将加收内取款将加收1 1的手的手的手的手续费续费”完是完是完是完是“照章照章照章照章办办事事事事”，坚坚持要持要持要持要求先生交求先生交求先生交求先生交纳纳手手手手续费续费，否，否，否，否则则不予不予不予不予办办理取款手理取款手理取款手理取款手续续。为为了尽快了尽快了尽快了尽快取回取回取回取回现现款，原告款，原告款，原告款，原告钦钦先生只好向被告交先生只好向被告交先生只好向被告交先生只好向被告交纳纳了手了手了手了手续费续费。按。按。按。按20062006年年年年8 8月月月月3131日的当日外日的当日外日的当日外日的当日外币币牌价，被告共收取原告牌价，被告共收取原告牌价，被告共收取原告牌价，被告共收取原告钦钦先生先生先生先生手手手手续费续费150.19150.19元。元。元。元。程序设计-16法律分析：法律分析：vv中中中中华华人民共和国商人民共和国商人民共和国商人民共和国商业银业银行法行法行法行法第二十九条第二十九条第二十九条第二十九条规规定：定：定：定：“商商商商业银业银行行行行办办理个人理个人理个人理个人储储蓄存款蓄存款蓄存款蓄存款业务业务的，的，的，的，应应当遵循存款愿、取当遵循存款愿、取当遵循存款愿、取当遵循存款愿、取款自由、存款有息、款自由、存款有息、款自由、存款有息、款自由、存款有息、为为存款人保密的原存款人保密的原存款人保密的原存款人保密的原则则。”第五十条第五十条第五十条第五十条规规定：定：定：定：“商商商商业银业银行行行行办办理理理理业务业务，提供服，提供服，提供服，提供服务务，按照中国人民，按照中国人民，按照中国人民，按照中国人民银银行的行的行的行的规规定收取手定收取手定收取手定收取手续费续费。”中国人民中国人民中国人民中国人民银银行行行行为为了了了了规规范范范范银银行行行行系系系系统统的收的收的收的收费标费标准，准，准，准，专门专门出台了出台了出台了出台了支付支付支付支付结结算算算算办办法法法法，其中，其中，其中，其中列明了列明了列明了列明了银银行收行收行收行收费费的范的范的范的范围围。而。而。而。而“3 3日内取款加收手日内取款加收手日内取款加收手日内取款加收手续费续费”是是是是不包括其中的。不包括其中的。不包括其中的。不包括其中的。钦钦先生先生先生先生认为认为，中国，中国，中国，中国银银行河南省分行出台行河南省分行出台行河南省分行出台行河南省分行出台的的的的豫中豫中豫中豫中银资银资200520055353号号号号文件与文件与文件与文件与中国人民中国人民中国人民中国人民银银行支行支行支行支付付付付结结算算算算办办法法法法的原的原的原的原则则相抵触，相抵触，相抵触，相抵触，应应是无效文件，是无效文件，是无效文件，是无效文件，该银该银行的行的行的行的行行行行为为是以不正当手段是以不正当手段是以不正当手段是以不正当手段“揽储揽储”，严严重侵害了重侵害了重侵害了重侵害了储户储户的合法的合法的合法的合法权权益。益。益。益。程序设计-17问题：问题：v该银行的做法是否正确？行的做法是否正确？为什什么？么？v你你认为应该如何如何处理？理？程序设计-18二、关于储蓄存款挂失的法律二、关于储蓄存款挂失的法律问题问题程序设计-19案例一：案例一：电话挂失后，存款被冒领诉银行赔偿案电话挂失后，存款被冒领诉银行赔偿案案情介绍：案情介绍：明天来补办手续法律问题：法律问题：|电话挂失是否有效的法律问题电话挂失是否有效的法律问题电话挂失是否有效的法律问题电话挂失是否有效的法律问题程序设计-20法律分析：法律分析：|1电话挂失是否有效？挂失是否有效？|关于执行关于执行的若干规定的若干规定：“储户的存单、存折如由遗失，如储户不能办理储户的存单、存折如由遗失，如储户不能办理书面挂失手续，而用电话、电报、信函挂失则必书面挂失手续，而用电话、电报、信函挂失则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续。否则挂失须在挂失五天之内补办书面挂失手续。否则挂失不再有效。不再有效。”程序设计-21法律分析：法律分析：|2银银行行工工作作人人员员王王某某违违规规操操作作未未办办理理挂挂失失手续是否属于职务行为？手续是否属于职务行为？|根据根据民法通则民法通则4343条规定：条规定：“法人对他的法人代表和其他工作人员在执行法人对他的法人代表和其他工作人员在执行职务中的行为，即经营活动应承担民事责任。职务中的行为，即经营活动应承担民事责任。”程序设计-22案例警示：案例警示：|1 1严严格格加加强强银银行行内内部部管管理理，杜杜绝绝工工作作人人员渎职行为的发生。员渎职行为的发生。|2 2银行对工作人员的职务行为承担民事责银行对工作人员的职务行为承担民事责任。任。|3 3在诉讼过程中应考虑诉讼策略的问题在诉讼过程中应考虑诉讼策略的问题。程序设计-23案例二：案例二：案例二：案例二：未及时办理挂失止付引起的索赔案。未及时办理挂失止付引起的索赔案。未及时办理挂失止付引起的索赔案。未及时办理挂失止付引起的索赔案。v案情介案情介绍：v法律法律问题：银行工作人行工作人员林某林某违规操作，未及操作，未及时办理挂失止付手理挂失止付手续，致使，致使储户已挂失的存已挂失的存款被冒款被冒领的法律的法律责任任认定定问题。8:45程序设计-24法律分析：法律分析：v1储蓄申蓄申请挂失的条件？挂失的条件？根据根据储蓄管理条例蓄管理条例第第31条条规定：定：“储户遗失存失存单、存折或者、存折或者预留印章的，留印章的，必必须立即持本人身份立即持本人身份证明，并提供明，并提供储户的姓名、开的姓名、开户时间、储蓄种蓄种类、金、金额、帐号及住址等有关情况，向其开号及住址等有关情况，向其开户的的储蓄机构蓄机构书面申面申请挂失。挂失。”v2银行行应负的民事的民事责任？任？程序设计-25法律分析：法律分析：v3关于林某刑事关于林某刑事责任的法律界定？任的法律界定？玩忽玩忽职守罪的犯罪构成守罪的犯罪构成v第第一一、犯犯罪罪的的客客体体：是是侵侵犯犯国国家家机机关关正正常常活活动及其信誉。及其信誉。v第第二二、犯犯罪罪的的客客观方方面面：行行为人人实施施了了玩玩忽忽职守的行守的行为。v第三、犯罪的主体：指国家工作人第三、犯罪的主体：指国家工作人员。v第第四四、犯犯罪罪的的主主观方方面面：一一般般出出于于过失失，但但也也可以出于故意。可以出于故意。程序设计-26案例警示案例警示v违规操作造成公共操作造成公共财产、国家和人民利益、国家和人民利益重大重大损失，失，应追究刑事追究刑事责任。任。程序设计-272012年年2月月6日和日和4月月11日日,原告原告张云霞分云霞分别在被告江西省万年在被告江西省万年县某某信用社存款信用社存款30000元，元，10180元，存期一年。元，存期一年。2012年年1月，月，张云云霞的前夫李双良以霞的前夫李双良以贷款需要款需要为由向由向张云霞借用身份云霞借用身份证，并复，并复印了几份。同年印了几份。同年2月月14日和日和6月月25日，李双良持日，李双良持张云霞的身份云霞的身份证复印件及其本人复印件及其本人户籍籍证明，到被告明，到被告处对张云霞的上述二笔云霞的上述二笔存款存款进行挂失。被告行挂失。被告办理了理了该二笔存款的挂失手二笔存款的挂失手续，办理完理完毕后，又后，又应李双良的要求，重新李双良的要求，重新办理了存款手理了存款手续，存，存单上的上的户名仍名仍为张云霞，存折交云霞，存折交给了李双良。了李双良。对此，原告此，原告张云霞毫云霞毫不知情。不久，李双良持新不知情。不久，李双良持新办理的存折将存款全部取走用掉。理的存折将存款全部取走用掉。时至至2013年年2月月22日，原告到被告日，原告到被告处取款，方知存款已被李双取款，方知存款已被李双良挂失并全部取走。良挂失并全部取走。经与被告与被告协商未果，原告遂向法院起商未果，原告遂向法院起诉，要求被告要求被告赔偿其全部存款及利息其全部存款及利息损失。失。案例三：案例三：请问：该案可作何分析？程序设计-28妻子取走丈夫存款银行应否承担责任？妻子取走丈夫存款银行应否承担责任？v李某与妻子李某与妻子张某因矛盾不断，感情疏某因矛盾不断，感情疏远，至，至2010年年1月分居已月分居已有有1年。年。3月李某将月李某将5000元以自己的名元以自己的名义存入某信用社，存期存入某信用社，存期为3年，存年，存单放在家中。放在家中。5月初月初张某回家无意中某回家无意中发现了了该张存存单，遂持自己的身份，遂持自己的身份证和和结婚婚证书，以急需支付，以急需支付药费为由将由将存款本息取走。月底，双方存款本息取走。月底，双方办理了离婚手理了离婚手续。6月月8日，李某日，李某因急用想取出因急用想取出该存款，但未找到存存款，但未找到存单，遂到信用社申，遂到信用社申请挂失。挂失。信用社工作人信用社工作人员告告诉李某，李某，该款已被其妻取走，不能挂失。款已被其妻取走，不能挂失。李某李某认为信用社信用社违规操作，要求操作，要求赔偿。信用社称：存款是你。信用社称：存款是你们夫妻的共同夫妻的共同财产，双方均可，双方均可处分，你妻子持身份分，你妻子持身份证、结婚婚证来取来取钱，已，已证明了她的身份，我明了她的身份，我们已尽了已尽了职责;至于你至于你们夫夫妻之妻之间的的纠纷，与信用社无关。李某遂向法院起，与信用社无关。李某遂向法院起诉，要求信，要求信用社用社赔偿本息。本息。程序设计-29请你结合实践中的问题，谈谈对我国信请你结合实践中的问题，谈谈对我国信用卡管理规定与银行风险控制的认识。用卡管理规定与银行风险控制的认识。v资料：料：2009年年1至至6月，成都市青羊区法院共受理了月，成都市青羊区法院共受理了300多起信多起信用卡用卡纠纷案件，而相比之下，案件，而相比之下，该法院法院2008年受理的信用卡年受理的信用卡纠纷案案总共共仅76件。件。这类案件案件2009年开始激增，是年开始激增，是2008年全年年全年的的4倍多，其中倍多，其中95%都是信用卡透支。都是信用卡透支。2009年涉及信用卡年涉及信用卡纠纷的案子咋就的案子咋就这么多呢？成都市青羊区人民法院的一位法官么多呢？成都市青羊区人民法院的一位法官发出如此感出如此感叹。信用卡。信用卡为何何频频被透支，被透支，银行方面在行方面在监管上是管上是否存在否存在问题，目前有没有解决方法？据了解，从，目前有没有解决方法？据了解，从2009年年5月开月开始，始，为解决信用卡透支解决信用卡透支问题，成都市青羊区法院，成都市青羊区法院为各大各大银行行创建了建了“联络机制机制”，即大，即大银行信用卡中心每月行信用卡中心每月6日派人到青日派人到青羊区法院开一次羊区法院开一次“碰碰头会会”，每家，每家银行把他起行把他起诉的持卡人名的持卡人名单交交给法院，法院委托其他法院，法院委托其他银行行协助助查询，如果在某家，如果在某家银行行查到到该持卡人有存款，持卡人有存款，银行方就可以向法院申行方就可以向法院申请财富保全，富保全，经过诉讼程序之后，程序之后，债权银行就能行就能够拿到欠款。建立了拿到欠款。建立了联络机制后，有机制后，有30%透支款能透支款能够通通过调解的方式解的方式结案。案。程序设计-30ATM机的法律问题机的法律问题v1998年上海一家年上海一家银行由于工作人行由于工作人员的失的失误，将，将100元面元面额的人的人民民币错放放进50元人民元人民币的窗柜，致使一台的窗柜，致使一台ATM加倍吐加倍吐钱，共，共为17位提款人超倍服位提款人超倍服务达达14个小个小时，直到名大学生，直到名大学生发现并向并向银行行报告才停机。告才停机。这17名提款人共取款名提款人共取款30次，取款次，取款现金达金达29600元，造成元，造成银行行损失失14800元。后来，元。后来，银行根据提款行根据提款记录，从网从网络中心中心查清了清了17名提款人的姓名和名提款人的姓名和帐号，才将款如数追号，才将款如数追回。回。北京定福大街北京定福大街储蓄所的一台蓄所的一台ATM出出错，将一名存款只，将一名存款只有有800元的客元的客户，显示示为拥有有1亿元存款的超元存款的超级富翁并富翁并疯狂吐狂吐钞。1997年年12月月16日，一位客日，一位客户在深圳某在深圳某银行的自行的自动柜柜员机上取机上取2500元元钱，第一个柜，第一个柜员机取不了，机取不了，换个柜个柜员机才取出，机才取出，第二天去打印存折，却打出两笔第二天去打印存折，却打出两笔2500元的取款元的取款记录。找。找银行行交涉，交涉，银行称，人有可能做假，而机器是最忠行称，人有可能做假，而机器是最忠实的指令的指令执行行者，者，错不了。不了。程序设计-31v请谈谈你你对这个个问题的看法？的看法？