26家银行的「数字银行」版图.pdf

中国“数字银行”洞察报告（2023）101国有大行：数字化转型进入深水区02股份制银行：加快全面数字化转型摘要和导语03区域性银行：差异化、本地化建设数字银行04民营银行：立足小微群体，着重“线上”建设CONTENTS目 录22022年，国际国内宏观环境依然错综复杂，给银行业的经营发展带来较大挑战。随着科技浪潮的不断奔涌，商业银行对金融科技、数字化转型的重视程度不断提高，金融与科技的结合度进一步提升，数字化转型将在银行管理、业务拓展和风险防控中发挥更重要的作用。在“数字中国”建设背景下，六大国有银行不断加大金融科技投入，支撑银行实现数字化转型，国有大行数字化转型步入深水区。股份制银行紧跟国有大行的脚步建设数字银行，处于银行数字化转型的第二梯队，加快全面数字化转型。数字化背景下，不仅国有大行与股份制银行加快银行的数字化转型之路，区域性银行也紧追加快银行的数字化建设，发展差异化、本土化的数字银行。此外，微众银行等民营银行依托互联网银行的科技优势，积极推进“数字银行”建设。报告摘要3我国银行的数字化转型历史发展可分为两类：以国有大行、股份制银行、区域性银行为代表的传统商业银行的数字化转型基于已有的物理网点和线下业务，立足于满足网上银行不断增长的需求；而以部分民营银行为代表的互联网银行，则利用已经掌握的渠道优势和丰厚的客户资源，运用大数据、云计算和人工智能等前沿金融科技手段，为用户提供纯线上、操作便捷的银行服务。央行金融科技发展规划（2022-2025），提出银行要将金融科技作为重大战略之一，促进技术助力业务提质增效。银保监会关于银行业保险业数字化转型的指导意见指出，要加快数字经济建设，全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展。导语根据截至2023年6月底的公开资料，零壹智库、数字化讲习所共选择了26家明确提出“数字银行”战略的银行，梳理其数字化布局和成果，形成简要案例报告。4图1：研究样本国有银行6家国有大行9家股份制商业银行7家区域性银行4家民营银行（所有资料均来自于各银行官方公开渠道）本报告共选取26家银行作为调查样本资料来源：零壹智库、数字化讲习所整理制作股份制银行研究样本民营银行区域性银行50101国有大行：数字化转型进入深水区本章内容包括工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行6家国有大行“数字银行”建设情况梳理。6资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库 在“数字中国”建设背景下，六大国有银行不断加大金融科技投入，支撑银行实现数字化转型。与2021年相比，除建设银行金融科技投入略微下降，其他5家国有银行金融科技投入均实现增长。表1：国有大行“数字银行”建设情况梳理（不完全统计）1.1国有银行“数字银行”建设情况梳理工商银行（601398.SH）工商银行坚持把数字化转型作为发展新动能。根据2022年年报，工商银行倾力打造科技强行、数字工行，出台数字化转型总体工作方案，发布手机银行 8.0 版本，网点数字化、生态化建设取得积极进展，数字人民币试点走在市场前列。中国银行（601288.SH）固本强基，中国银行数字化转型底座进一步夯实。“绿洲工程”是中国银行开启全面数字化转型战略新篇章，2022年“绿洲工程”建设取得新突破、新进展，引领数字化转型再上新台阶。农业银行（601288.SH）2022年农业银行数字化转型向纵深推进，坚持数字化转型以“数据”为主轴，推动工程框架建设和重点领域应用，数据要素日益成为全行转型创新发展的重要驱动力。建设银行（601939.SH）根据2022年年报，建设银行发布金融科技战略规划（2021-2025年）（“TOP+2.0”），以创新驱动数字化经营，深化新金融行动，发布数字建行建设规划（2022 2025年），明确了数字化经营的发展方向和总体路线图。交通银行（601328.SH）交通银行2022年深入推进数字化转型，充分运用“数据+技术”新要素赋能业务提质增效，数字化转型率先在零售转型、供应链金融、金融生态圈布局等领域实现突破。邮蓄银行（601658.SH）根据2022年年报，邮储银行以数字化转型驱动经营管理方式变革，推动信息科技赋能业务发展，全力加快信息化建设，着力强化数据驱动，提升自主研发水平，实现服务转型升级，持续优化数字化拳头产品小微易贷，依托“5D(Digital)”体系不断推动小微金融服务提质增效。国有大行：数字化转型进入深水区7开启2.0阶段，打造“数字工行（D-ICBC）”工商银行坚持把数字化转型作为发展新动能。根据2022年年报，工商银行倾力打造科技强行、数字工行，出台数字化转型总体工作方案，网点数字化、生态化建设取得积极进展，数字人民币试点走在市场前列。工商银行紧密围绕工行“十四五”时期金融科技发展规划和深化数字化转型总体方案，推动“科技强行”和“数字工行”建设，筑牢安全生产运营底线，深化创新技术驱动能力，强化数据治理与赋能应用，提升金融服务供给能力，持续完善科技创新体系，积极助力全行高质量发展。在D-ICBC 数字生态建设方面，工商银行赋能产业发展，深度参与产业数字化转型；服务百姓民生，不断优化服务流程，全新发布手机银行 8.0 和 e 生活 5.0，为5 亿多客户提供千人千面的服务体验，率先完成互联网适老化与无障碍改造；加强政银合作，发挥技术及数据优势助力数字政府建设。资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库图2：工商银行“数字工行”建设架构图工商银行：数字工行（D-ICBC）1.2工行数字化建设五维布局数字资产数字技术数字基建数字基因数字生态提升金融服务供给能力强化数字营销能力提升数字风控水平构建数字运营体系8 中国银行迎接数字时代，深化大数据、云计算、人工智能、区块链、5G移动通信等科技运用，加快数字化转型。2022年，在第五届中国国际进口博览会现场，中国银行正式发布“ISMART中银数字普惠金融服务+”，通过进一步深化数字技术应用，着重在五大维度全面提升普惠金融服务质效。固本强基，中国银行数字化转型底座进一步夯实。“绿洲工程”是中国银行开启全面数字化转型战略新篇章，实现企业级能力重塑、全集团协同共享、全方位数字赋能的重要抓手和实践。2022年，中国银行“绿洲工程”建设取得新突破、新进展。“绿洲工程”迭代推进，业务中台体系能力初步显现，客户营销、产品创新、管理经营等方面数字化流程、数据、机制支持不断丰富，引领数字化转型再上新台阶。伴随“绿洲工程”，中国银行重塑超大规模金融级分布式架构体系，自主研发的“鸿鹄”“瀚海”“星汉”三大基础技术中台不断夯实、拓展，逐步发挥赋能业务、敏捷交付、稳健支撑的基石作用。资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库图3：中国银行数字化基建项目“绿洲工程”建设架构图中国银行：“绿洲工程”1.3科技支撑持续夯实试点领域纵深推进企业级顶层架构逐步绘就三个顶层架构设计方案“战略能力地图”企业级业务架构企业级IT架构三大基础技术中台“鸿鹄”基础技术中台“瀚海”基础技术中台“星汉”基础技术中台信息“建、管、存、用”遵循五个一一个中心一张视图一套标签一条主线一套规范9 根据年报，2022年农业银行数字化转型向纵深推进，坚持数字化转型以“数据”为主轴，推动工程框架建设和重点领域应用，数据要素日益成为全行转型创新发展的重要驱动力。农业银行数字化转型重大工程完成主体工作和核心建设目标，重点项目应用规模和成效持续扩大，容灾、生产运营、网络安全、数据安全体系完成框架搭建，金融安全的系统保障能力、明显提升。农业银行数据基础不断夯实，数据中台全面升级，数据治理深入推进，驱动创新发展的数据更多更好用。数据应用步伐加快，加强“数据+算法”双轮驱动，创新推出“智迎客”“智挽客”“智链客”等一批数据应用产品，精准服务和控险能力明显提升。截至 2022 年末，农业银行个人掌银月活客户数（MAU）达 1.72 亿户，存量增量保持同业第一。农业银行：“数据”驱动数字化转型1.4资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库表2：农业银行不同业务数字化战略情况（不完全统计）业务数字化战略梳理公司金融业务推进对公客户营销管理系统优化建设，围绕对公客群精准链式营销、客户分层分类管理、重点客群价值提升，打造一批数字化营销管理工具。个人金融业务深化新技术应用，完善“零售业务智慧大脑”，迭代数字化工具功能，强化系统、数据互联互通，打造线上线下一体化经营模式。网络金融业务研发上线混合发薪功能，支持数字人民币账户及基本结算账户混合代发。加快数字人民币合作拓展。做优数字人民币“三农”特色。跨境金融服务加快产品创新和数字化转型，支持新业态发展。10 根据年报，2022年建设银行以创新驱动数字化经营，深化新金融行动，发布数字建行建设规划（2022 2025年），明确了数字化经营的发展方向和总体路线图。建设银行通过管理模式、服务模式和文化建设的三大升级，推动实现“敏捷反应、全面触达、良好体验”的数字化转型。以数字化经营为重要基础和工具方法，通过业务数据化和数据业务化双向驱动，着力提升数字化经营效能，逐步实现运营模式生态化、业务流程自动化、风控合规智能化等，促进获客活客和主体业务目标实现。持续完善以“双子星”为核心的生态场景体系，加速推进业务、数据、技术“三大中台”建设。围绕“三大战略”和重点业务领域积极开展产品创新，激发高质量发展动能。数字经济快速发展，算力成为数字经济时代的关键生产要素。建设银行金融科技战略规划（2021-2025年）（“TOP+2.0”），聚焦“金融科技的领跑者、自主创新的国家队、新金融生态的开拓者”三个战略定位，明确提出打造多元融合、服务丰富、生态开放的建行云，推动“建行云”成为用户首选的金融业云服务品牌。资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库图4：建设银行“建行云”方案架构图建设银行：数字化转型一站式解决方案“建行云”1.5云产品企业应用行业引用智能风控行业平台云套餐业务应用类基础技术类基础云服务类网络计算管理与审计通用服务安全龙舟运维存储大数据金融服务住房租赁服务平台党群综合服务平台企业共享服务平台对公专业结算综合服务平台11 根据2022年年报，交通银行数字化转型率先在零售转型、供应链金融、金融生态圈布局等领域实现突破，积极推进“机构在线、员工在线、产品在线、服务在线”全，面提升线上化、数字化业务经营和内部管理能力。零售信贷和 B2B 支付两个企业架构试点项目顺利上线，中台和企业架构建设支撑业务创新作用逐步凸显。交通银行深入推进数字化转型，充分运用“数据+技术”新要素赋能业务提质增效，金融科技价值创造能力持续增强。2022年交通银行数字化转型投入力度持续加大，金融科技投入同比增长 32.93%，占营业收入的 5.26%；2022年末，交通银行金融科技人才占集团总人数 6.38%。交通银行场景建设提速加力，个人手机银行 7.0、新版企业网银焕新推出，开放银行场景与平台建设成熟度稳步提升。零售信贷和 B2B 支付两个企业级架构试点项目顺利上线，中台和企业级架构建设支撑业务创新作用逐步凸显。资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库图5：交通银行四大业务数字化转型情况交通银行：数字化新交行1.6贸易金融财富金融普惠金融交行重磅打造普惠e贷、商户贷等以“客户为中心”的线上标准化产品。客户可以通过普惠e贷互动体验，切实感受专业、便利的中小微企业金融服务。交行创新推出国际业务“数字贸服”综合服务方案，涵盖外贸新业态、Easy系列、大客户平台、场景金融、银政对接五大模块，为广大外贸企业提供智慧、高效、综合化的优质贸易金融服务。交行深度融入数字经济发展，支持高水平科技自立自强，促进“科技-产业-金融”良性循环，推出智慧园区系统支持园区运营信息化，服务战略性新兴产业和科技创新企业高质量发展。交行用值得信赖的金融服务满足人民美好生活需要。客户可以体验贷款推荐、融资诊断功能，通过养老计划、财富体检等功能获取理财资讯与服务。科技金融12践行“新金融”，C、B、G端建设共同推进 根据2022年年报，邮储银行以数字化转型驱动经营管理方式变革，推动信息科技赋能业务发展，全力加快信息化建设，着力强化数据驱动，提升自主研发水平，实现服务转型升级。以信息科技为关键变量，邮储银行通过数字化转型，助推改善客户体验、降低运营成本，提升交互、经营和管理效率。邮储银行持续加快小微金融数字化转型进程，广泛引入外部数据，构建客户数字画像，搭建数字化服务场景，应用先进技术，依托“5D(Digital)”体系不断推动小微金融服务提质增效。邮储银行持续优化数字化拳头产品小微易贷，围绕小微企业全生命周期，广泛对接税务、发票、知识产权、企业订单、核心企业等数据，打造税务、发票、综合、抵押、担保、政务政采、工程、外贸、产业链、科技十大服务模式，覆盖小微企业生产经营各类场景，全流程线上操作，支持随借随还，满足小微企业多元化融资需求。科技赋能传统信贷业务，依托小企业贷款E支用功能实现网银支用、自动放款，随时随地满足客户支用及还款需求。资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库图6：邮储银行数字化产品“小微易贷”十大服务模式邮储银行：小微金融数字化1.7产业链工程外贸税务科技政务政采抵押发票担保综合130202股份制银行：加快全面数字化转型本章内容包括招商银行、平安银行、光大银行、恒丰银行、广发银行、浦发银行、民生银行、兴业银行、中信银行9家股份制银行“数字银行”建设情况梳理。14 股份制银行紧跟国有大行的脚步建设数字银行，处于银行数字化转型的第二梯队。其中，招商银行（600036.SH）、平安银行（000001.SZ）、光大银行（601818.SH）、恒丰银行、广发银行、浦发银行（600000.SH）、民生银行（600016.SH）、兴业银行（601166.SH）、中信银行（601998.SH）加大信息科技投入力度，加快数字化转型的步伐，不断改善客户体验、提高运营效率。表3：股份制银行“数字银行”建设情况梳理（不完全统计）股份制银行“数字银行”建设情况梳理招商银行（600036.SH）招商银行做优金融科技，加快推进数字化转型，打造“数字招行”，圆满完成了历时三年的上云工程，初步构建了“一朵云+两个中台（数据中台和技术中台）”的金融科技新基建。平安银行（000001.SZ）数字化转型以客户为中心，重塑商业模式，驱动业务快速、高质量发展。运用AI、BI（商业智能）、大数据等领先技术，深度理解客户需求，提供“用户+场景”的一站式金融服务，并以“三预、三先、三提和三降”为目标，推动前、中、后台决策精准、资源优配、运营高效和价值提升。光大银行（601818.SH）光大银行聚焦数字化转型，加大科技资源投入和人才队伍建设，组织架构调整落地实施，构建数字化场景金融，以金融科技赋能新业态。恒丰银行恒丰银行加强数字银行建设，深化数据治理，打造数字化集约运营体系，增强科技赋能。恒丰银行锚定“建设一流数字化敏捷银行”战略愿景，成立数据资源部（一级部），统筹全行数据资源共治共享，打造“数字恒丰”。广发银行广发银行印发实施广发银行“十四五”金融科技专项规划，制定广发银行数字化转型工作方案，成立数字化战略委员会，完善“两地三中心”科技布局。打造具有“综合化、智能化、生态化”特色的“数字广发”。浦发银行（600000.SH）浦发银行坚定推进数字化转型，持续打造新型数字化客户经营体系，强化金融科技应用提升服务线上化智能化水平，构建丰富生态场景平台，赋能产业数字化能级提升，服务实体经济转型升级，推动“面向全用户、贯穿全时域、提供全服务、实现全智联”的“全景银行”建设进入新阶段。民生银行（600016.SH）民生银行立足“敏捷开放的银行”战略定位，紧抓数字时代机遇，加快全面数字化转型，在体制机制、队伍建设、科技赋能、生态建设、智慧转型等方面统筹推进，着力建设“生态银行”和“智慧银行”。推进金融与生态快速链接，构建全链条数字服务能力。兴业银行（601166.SH）兴业银行坚持数字化转型贯穿始终。以客户需求驱动变革创新，从顶层战略到生态结构、再到基础设施，推动银行经营理念与数字商业逻辑的有机融合。形成数字化转型系统化行动方案，自上而下强化集团统筹推动、自下而上鼓励基层变革创新。中信银行（601998.SH）中信银行全面塑造全行经营管理的数字化能力，打造智慧、生态、有温度的数字中信，完成了科技条线的组织架构调整，成立一级部门大数据中心，着力打造全行级数字化能力中心，形成信息技术“一部三中心”组织新架构。资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库股份制银行：加快全面数字化转型2.115 根据年报，2022年招商银行做优金融科技，加快全面数字化建设。围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化的目标，全面推动金融基础设施与能力体系、客户与渠道、业务与产品、管理与决策的数字化重塑，为打造价值银行提供强大动力。招商银行加快推进数字化转型，打造“数字招行”。圆满完成了历时三年的上云工程，初步构建了“一朵云+两个中台（数据中台和技术中台）”的金融科技新基建，加固了数字化转型的底盘，为创新驱动注入了强大动力。在顺利完成三年上云工程同时，加大重点系统建设力度，保障科技产出持续增长，交付速度进一步加快，支持“数字招行”的高质量发展。图7：招商银行“数字招行”建设架构梳理（不完全统计）资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库招商银行：数字招行2.2零售客户服务方面，围绕产品、平台和渠道等持续提升服务质效。批发客户服务方面，线上化进程持续加速。风险管理方面，深入运用金融科技提升数字化风控能力。经营管理方面，以数据赋能员工各类经营分析工作。内部运营方面，持续提升业务处理自动化和智能化水平。持续构建数字化运营模式，进一步升级面向未来的数字化新基建。数字招行批发客户数字基建风险管理内部运营经营管理零售客户16 根据年报，2022年平安银行持续深化全面数字化经营。坚持以客户为中心，持续深化科技引领，运用领先科技，赋能业务、赋能管理、赋能风控，持续深化全面数字化经营，对内持续提升管理效率，对外持续提升客户体验。平安银行数字化转型以客户为中心，重塑商业模式，驱动业务快速、高质量发展。运用AI、BI（商业智能）、大数据等领先技术，深度理解客户需求，提供“用户+场景”的一站式金融服务，并以“三预、三先、三提和三降”为目标，推动前、中、后台决策精准、资源优配、运营高效和价值提升。表4：平安银行科技赋能数字化经营成果（服务营销方面）资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库平安银行：科技赋能数字化经营2.3业务种类数字化经营成果零售业务以客户为中心、以数据驱动为内核，打造“有温度”、卓越的零售金融服务能力。智能化经营方面，全面构建“AI大脑”智慧经营体系，打造“智能化银行3.0”；智能化建设方面，“随身银行”智能中台远程坐席全面升级；智能化队伍管理方面，完善“三好五星”客户经理团队评价体系，将经营动作标准化、流程化、智能化。对公业务主动融入现代产业体系，创新数字金融服务模式，布局“两大赛道”。客户经营方面，构建全面的用户画像、丰富的产品权益和精细化的经营策略；队伍管理方面，“三好五星”已上线优秀授信报告案例、专业资讯分享、作战地图制定、交易商机跟进等八大功能；数据支持方面，智慧对公搭建集客户、资产、负债、产品、收入、队伍六大主题的数据管理体系，持续提升经营分析效率。资金同业业务发挥电子交易平台优势，以“行e通”平台为载体，深化与金融机构的合作。交易方面，凭借智能高效的交易系统，不断拓展在外汇交易中心电子交易平台的金融科技应用，提供更丰富的报价产品、组合，助力市场交易活跃度提升；同时，持续优化升级量化策略研发平台，提升一站式策略分析、研发、回测、模拟和运营能力，促进交易策略研发效率和体验提升。销售方面，“行e通”平台集产品展示、产品研究、销售交易、投后分析、资讯和信息服务为一体，为广大机构客户提供高效的交易服务。17 根据年报，2022年光大银行把创新作为引领发展的第一动力，加快转型步伐，以数字化经营为战略路径，以数据为生产要素，以科技为生产工具，以平台场景为生产方式，以客户为中心，推动科技与业务深度融合，为客户提供精准、优质的综合金融服务。光大银行聚焦数字化转型，加大科技资源投入和人才队伍建设，组织架构调整落地实施，构建数字化场景金融，以金融科技赋能新业态。光大银行持续推进业务与科技深度融合，深化“一个智慧大脑、两大技术平台、三项 服 务 能 力、N 个 数 字 化 名 品”的“123+N”数字光大发展体系，不断加大科技投入，优化科技治理，提升科技基础能力，赋能业务发展。图8：光大银行数字化转型规划图资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库光大银行：“123+N”数字光大2.4设立数字化转型委员会全行战略引领数字化转型规划实施金融科技战略保障金融科技部数据资产管理部科技研发中心顶层设计三位一体数字光大战略框架“两部两中心”金融科技运作体系公司金融板块 构建企业网银、企业手机银行、企业微信“三位一体”线上服务矩阵，推出现金管理、跨境金融、供应链云平台等线上服务专区 创新对公一站式开户、推广客户经理移动访客，升级“阳光易企赢”“阳光普惠云”数字化服务。智能运营中心零售金融板块 成立客户运营中心，先行设立业务中台，完善客户画像、模型标签和营销策略，构建百余个零售模型库，营销线索触达 2.76 亿人次；强化“手机银行+云缴费”双 APP 协同，升级手机银行10.0；云缴费直联用户1.53亿户，比上年末增长44.91%。细分板块以数字化转型为路径打开业务局面18 根据2022年年报，恒丰银行加强数字银行建设，深化数据治理，打造数字化集约运营体系，增强科技赋能。恒丰银行锚定“建设一流数字化敏捷银行”战略愿景，成立数据资源部（一级部），统筹全行数据资源共治共享，打造“数字恒丰”。恒丰银行以企业级核心系统转型为突破口，聚焦数据治理体系建设，启动数芯工程。建设自主用数平台，创新引入国产BI软件和硬件设备。提升全行自主用数水平，形成规范的取数、用数、看数体系，有效支撑分支机构日常经营管理。全面推进前中后一体数字化建设，系统推进数字化转型，加快智慧银行建设；推进集约中台建设；深化流程银行建设。图9：恒丰银行数字化建设案例杉岩数据提供存储系统支撑资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库恒丰银行：建设一流数字化敏捷银行2.5业务层监管报送金融审计稽核监测反洗钱反欺诈龙趺MPP计算层存储层硬件层元数据/内容检索服务器服务器服务器AppendObjectS3-Select百亿级小文件存储生命周期迁移EB级线性扩展S319 根据2022年年报，广发银行深入贯彻落实党中央关于加快建设数字经济，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革的决策部署，着力构建数字化转型组织机制，印发实施广发银行“十四五”金融科技专项规划，制定广发银行数字化转型工作方案，成立数字化战略委员会，完善“两地三中心”科技布局。打造具有“综合化、智能化、生态化”特色的“数字广发”。广发银行数字化转型提速升级，科技投入占比提升至 4.9%，数字广发和生态广发建设稳步推进，智慧大脑项目落地运行，搭建行业云平台，推出财税、人资、工会、司法、民生五大系列数字产品。广发银行着力强化数字化思维和数字化能力，持续推动业务与技术深度融合，深耕数字产品生态，提高产品和服务送达能力，更好赋能经营发展。创新数字产品系列，构建行业客户连接渠道。将金融服务嵌入行业应用场景，为行业客户提供普惠创新产品和专业金融服务，实现资源聚合、数据聚合，为数字经济发展注入金融科技动能。图10：广发银行数字化转型五个推进方面（不完全统计）资料来源：公司财报及官网、数字化讲习所、零壹智库广发银行：“数字广发”加速建设2.61234培植数字基因，凝聚数字化转型共识发展数字业务，提升数字化转型服务建设数智能力，加快数字化转型步伐夯实数字基础，提升数字化转型动力5践行绿色金融，丰富数字化转型内涵20 根据2022年年报，浦发银行紧紧围绕“坚守长期、夯实基础、整体推进、数字赋能”经营主线，积极推进“十四五”战略规划实施和各领域转型发展，服务实体经济质效持续提升，高质量发展基础稳步夯实。坚定推进数字化转型，持续打造新型数字化客户经营体系，强化金融科技应用提升服务线上化智能化水平，构建丰富生态场景平台，赋能产业数字化能级提升，服务实体经济转型升级，推动“面向全用户、贯穿全时域、提供全服务、实现全智联”的“全景银行”建设进入新阶段。图11：浦发银行不同业务场景数字化转型情况资料来源：公司财报及官网、数字化讲习所、零壹智库浦发银行：全景银行2.7零售智能化方面，公司持续打造适应于零售未来发展的科技支撑。公司手机银行交易量超千亿；零售手机银行 MAU 增至 2535 万户，较年初增 44%。持续打造“浦惠到家”“甜橘”等服务平台，为公司客户提供线上销售、私域运营新服务，以 B2B2C 模式拓展零售客户服务。深化“最智能的财富管理银行”建设，有效促进 MAU 向 AUM 转化。产业数字金融方面，融入数字经济发展进程，以“金融+非金融”组合模式赋能客户，提升金融服务实体经济质效。面向汽车、商超、乡村等行业或赛道，在统一收款与对账、物流监管等领域构建行业解决方案，助力传统产业数字化转型变革。面向企业财资、内部经营管理领域，推出发票云、股权激励等数字化解决方案，升级云资金监管等平台功能，在提升中小企业数字化管理能力的同时，带动银行业务展业模式升级。数字化风控方面，迭代升级以天眼系统为核心的数字化风控体系，打造以客户风险预警体系、非现场监测体系、风险监控模型体系为支撑的数字化风控中枢。引入工商信息等多维外部数据，有效辅助审贷决策；有序推进企业信贷系统重构，与天眼系统相融合，提升全流程业务发展和风控能力。零售智能化产业数字金融数字化风控21 根据2022年年报，民生银行立足“敏捷开放的银行”战略定位，紧抓数字时代机遇，加快全面数字化转型，在体制机制、队伍建设、科技赋能、生态建设、智慧转型等方面统筹推进，着力建设“生态银行”和“智慧银行”。推进金融与生态快速链接，构建全链条数字服务能力。民生银行发布开放银行“民生云”品牌，输出一体化综合服务，助力中小微企业数字化转型。如“民生云代账”服务，具有“一键提取、自动记账、智能凭证”等功能，减少人工跑网点、手工录入资料等繁杂操作，大大提升财务人员记账效率。再如“民生云货运”服务，不仅助力运输款收缴，而且提供现金提取服务及定制化融资产品，为广大货主和司机带去更多便利。全面数字化转型改变了发展的“底层土壤”，民生银行坚持从业务链条起点出发，打通“全员协同、全旅程贯通、全渠道数据联通”，不断提升数字化产品能力和服务水平。图12：民生银行数字化转型支撑智能运维领域架构资料来源：公司财报及官网、数字化讲习所、零壹智库业务创新技术演进运维支撑产品推陈出新流程优化改进注重客户体验要求快速响应新架构新技术虚拟化云平台全链路监控X86化开源化 直销银行 新零售信贷 小微3.0 远程银行 分布式核心 微服务与服务治理 大数据、人工智能、区块链、生物识别 分布式链路跟踪 全领域监控 运维可视化 自动化运维 智能运维民生银行：生态银行、智慧银行2.822 根据2022年年报，兴业银行加速构建数字化发展新模式。围绕“数据+技术+平台”，持续加大数字化转型领域资源投入，壮大科技人才队伍，从业务经营、数据治理、金融科技、风险管理、组织架构等维度实施数字化改造，推进企业级架构应用，构建更稳定、可持续的数字化发展新模式，提升数字化转型的发展质量。加快研发数字人民币产品和服务，持续拓展数字人民币应用场景，加强对用户权益的保护。图13：兴业银行信用卡数字化运营矩阵（不完全统计）资料来源：公司财报及官网、数字化讲习所、零壹智库兴业银行：数字兴业全面提速2.9兴业生活渠道获客租户内的用户、组织、角色、权限集中管理用户体验活跃/经营微信公众号手机银行短信 客服外部渠道流量经营内容管理活动管理广告管理刚性服务消费信贷生活服务零售业务产品标签体系埋点体系报表体系数据输出数据业务督导场景对接常态活动总对总合作非金融场景产品广告管理平台活动管理平台消息管理平台虚拟电话平台营销支付平台大数据基础技术人工智能信息安全移动互联云技术UIUED调研测试23 根据2022年年报，中信银行坚定不移推进科技兴行战略，以客户价值为导向，以客户旅程重塑为抓手，推动前、中、后台联动升级；以金融科技为永续动能，全面塑造全行经营管理的数字化能力，打造智慧、生态、有温度的数字中信，提升全行竞争力和市场价值，全面赋能全行高质量发展。中信银行完成了科技条线的组织架构调整，成立一级部门大数据中心，着力打造全行级数字化能力中心，形成信息技术“一部三中心”组织新架构，从技术应用、模式创新、流程再造到组织重塑的系统性变革，已经在银行内部全面铺开，跑出了数字化转型的“加速度”。图14：中信银行5G全IP开放式服务项目概述（不完全统计）资料来源：公司财报及官网、数字化讲习所、零壹智库中信银行：数字中信2.105G全IP开放式服务平台支持客服、电销、电核、催收、授信等多场景作业通过智能化实现千人千面、坐席辅助、金牌话术、智能匹配相关微服务均接入应用级安全监控，可于账户、设备、登录态等维度实时监控分析与阻断基于容器部署，方便扩展，支持两地三中心紧急情况下可一键快速切换对外的应用服务依托人工智能、大数据、云计算等核心技术，实现主动服务探索+潜在需求触达，提高服务效能灵活部署内外网服务，支持移动端服务作业，支持客户语音/视频在线接入，确保服务无时不在，无处不在安全稳定容器部署移动协同场景丰富AI辅助高效服务240303区域性银行：差异化、本地化建设数字银行本章内容包括北京银行、苏州银行、南京银行、长沙银行、重庆银行、无锡银行、沪农商行7家区域性银行“数字银行”建设情况梳理。25 区域性银行作为中国银行业的重要组成部分，为地方经济及地方居民提供金融服务。在数字化的时代背景下，北京银行(601169.SH)、苏州银行（002966.SZ）、南京银行（601009.SH）、长沙银行（601577.SH）、重庆银行（601963.SH）、无锡银行（600908.SH）、沪农商行（601825.SH）等区域性银行也加快数字化转型步伐，以数字化的手段提升本地服务能力。表5：区域性银行“数字银行”建设情况梳理（不完全统计）区域性银行“数字银行”建设情况梳理北京银行(601169.SH)北京银行坚持以数字化转型统领“五大转型”，确立“数字京行”战略体系，围绕“数字京行”战略布局成立数字化转型战略委员会、金融科技委员会、北京市首家金融企业科协，强化战略统筹，加快建设科技银行、数字银行、数币银行、生态银行、文化银行“五大银行”。苏州银行（002966.SZ）苏州银行聚焦数字经济，注入转型发展新动能，坚持质量驱动转型，将数字化作为业务发展与创新的核心驱动力，推进经营模式变革、营销模式突破和作业模式创新。南京银行（601009.SH）南京银行强化信息科技赋能，加快敏捷组织转型与中台能力打造，加强数字基础设施建设，数字化转型成效持续显现。长沙银行（601577.SH）长沙银行围绕“数字引领”战略，推行数字技术与业务融合，夯实数字化赋能效果，坚持科技引领、聚焦自主可控、赋能业务发展、提质精细管理，助力全行高质量发展。重庆银行（601963.SH）重庆银行紧紧围绕信息科技“十四五”战略规划，以数字化转型发展作为勇担时代使命的重要支点，将数字技术与科技创新紧密结合，围绕“科技赋能”战略要求，以创新为引领，推进数字转型，发展金融科技，全力打造“智慧银行”“数字银行”，促进技术应用陆续落地。无锡银行（600908.SH）无锡银行高度重视科技引领，着力于数字力量与金融本质属性的融合发展，持续在公司与零售两端发力，为普惠企业、小微客户打造高效、适配的数字金融服务体系。沪农商行（601825.SH）沪农商行明确“坚定数字转型”为三大核心战略之一，将数字化转型作为创新发展的核心动力。资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库区域性银行：差异化、本地化建设数字银行3.126图15：北京银行“数字京行”架构规划（不完全统计）资料来源：公司财报及官网、数字化讲习所、零壹智库 根据2022年年报，北京银行坚持以数字化转型统领发展模式、业务结构、客户结构、营运能力、管理方式“五大转型”，确立“数字京行”战略体系，牢固树立“一个银行（One Bank）、一体数据（OneData）、一体平台（One Platform）”的理念，改变思想观念，改变思维模式，改变打法战法，改变组织阵型，“数字京行”的轮廓愈发清晰。围绕“数字京行”战略布局，北京银行成立数字化转型战略委员会、金融科技委员会、北京市首家金融企业科协，强化战略统筹，加快建设科技银行、数字银行、数币银行、生态银行、文化银行“五大银行”。北京银行运用敏捷机制，落地一批重点项目，包括“爱薪通”3.0、对公开户流程再造、统一数据底座、冒烟指数、客企查等。建设统一数据底座，打通数据竖井；建设统一金融操作系统，打通系统竖井。北京银行：数字京行3.2数字京行战略愿景战略方向战略路径战略保障一个银行 一体数据 一体平台数字化转型成效达到同业领先水平发展目标工作方法五大转型五大银行GBIC2五大体系五大机制清单化管理项目化推进责任化落实矩阵式管控发展模式业务结构客户结构营运能力管理方式科技银行数字银行数币银行生态银行文化银行政府服务商行服务投行服务公司服务&消费者服务全生态服务体系新零售战略体系财富管理和资产管理体系智能化风险管理体系数据治理体系战略统筹机制协同联动机制敏捷运作机制创新突破机制管理保障机制27 根据2022年年报，苏州银行坚持以金融科技为核心驱动力，引领全行渠道融合、服务模式创新、客户体验提升、员工旅程优化、精细管理增效。内部数字化转型从技术应用延伸到组织及工作范式、思维模式各个领域，数字化理念不断融入全行的文化基因之中。跨界科技合作不断加强，探索“科技+产业+金融”新业态，工业互联网、司法金融、农村三资平台等特色场景赢得良好口碑。免费输出OA 办公、费用薪资管理等系统平台，助力中小企业数字化转型。加快数字人民币推广步伐，落地云账单缴费、电商平台资金监管等特色场景。提速数字转型，金融科技赋能创新发展 根据2022年年报，南京银行加强数字基础设施建设，强化数字化产品打造，深化人工智能应用，数字化转型深入推进。2022年，南京银行以鑫五年科技规划为发展纲领，以“创新、聚力、精益”为年度工作思路，夯实基础，强化科技治理，持续加快敏捷组织转型和开放创新机制建设，积极推动数字化转型战略在全行层面的实施，为全行客户营销、渠道建设、产品创新、风险合规、运营服务、绩效管理等方面充分赋能。围绕“云化+线上化+智能化”，积极推进数字化转型战略，与业务经营紧密结合，提升数字化应用赋能能力。根据2022年年报，长沙银行加快融入蓬勃发展的数字经济体系，全面推进数字化。以数据和技术双轮驱动，对经营管理模式进行全方位、全领域、全流程的转型重构，充分发挥数字化对于业务发展的乘数效应。围绕前台一体化、中台专业化、后台集约化的目标，着力打造数字化的六大中台，构建模块化的业务管理体系，实现敏捷响应和快速进化。苏州银行、南京银行、长沙银行数字化转型深入推进全面推进数字化3.328 根据2022年年报，重庆银行明确“数字转型”为三大重点任务之一，以创新为引领，全力推进数字转型。加强信息科技能力建设，大力发展金融科技，聚焦客户服务及产品创新、渠道拓展及精准营销、风险管控及决策支撑，不断增强大数据智能化创新发展能力，全力打造“智慧银行”“数字银行”。数字化创新围绕稳经济大盘，大力助推实体经济建设，有效赋能经营模式改革和全行高质量发展。2022年度重庆银行科技投入总额为3.84亿元。以创新为引领，全力推进数字转型 无锡农村商业银行着力于数字力量与金融本质属性的融合发展，持续在公司与零售两端发力，为普惠企业、小微客户打造高效、适配的数字金融服务体系。无锡农村商业银行高度重视科技引领，着力打造敏态分布式运行平台，加快推进远程视频银行平台、信贷线上化、数据中台建设和各类系统及技术应用，有效节约经营和人力成本，提高劳动效率，为客户提