第1章 导论 商业银行.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,商业银行经营学,教材,商业银行业务与经营,（第三版）,主编,:,庄毓敏,中国人民大学出版社,2010,年,12,月,辅助教材,商业银行经营学,，戴国强主编,高等教育出版社,商业银行管理,，,美,彼得,.S.,罗斯 著,经济科学出版社,国际银行管理教程与案例,，,美,Jane E.Hughes,和,Scott B.MacDonald,著,清华大学出版社,参考资料,案例，新闻摘录,第一章,导 论,政策性银行,商业银行,各种专业化银行,银行,中央银行,第一节 商业银行的起源和发展,第二节 商业银行的性质和作用,第三节 商业银行的组织结构,第四节 政府对银行的监管,第一节 商业银行的起源与发展,最初的银行业形式：,从事货币保管、汇兑的货币经营业,办理存款、放款、汇兑等业务的早期银行业,西方商业银行的原始状态,古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙,希腊的寺院、公共团体、私人商号,公元前,200,年的罗马,早期银行业产生的原因,国际贸易发展,近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利,Banca Bank bankruptcy,现代商业银行的最初形式,历史上第一家资本主义股份制的商业银行,英格兰银行,（,1694,年）,商业银行发展的新趋势：,集中化、,全能化、国际化、自由化、电子化、,银行资本越来越集中,银行国际化进程加快,金融业务与工具的不断创新,金融管制不断放宽，金融自由化,国内外融资出现证券化趋势,出现了全球金融一体化、全能化的趋势,国际银行合并案例,1995,年日本东京银行与三菱银行合并,96,年美国大通,曼哈顿银行与化学银行合并,97,年美国第一西北联合银行与中州财务公司合并,98,年美国花旗银行与旅行者集团合并,99,年德国德意志银行与美国信孚银行合并,2000,年美国纽约,PUBILC,银行与英国香港汇丰银行合并；美国大通曼哈顿银行与,JP,摩跟合并,2001,年日本第一劝业银行、富士银行和兴业银行合并为瑞穗集团，,1.2,万亿美元资产,2004114,日美国摩根大通公司与第一银行公司宣布合并，从而组成规模仅次于花旗集团公司的美国第二大银行，交易额达,580,亿美元,2005,年月,1,日日本金融机构第二和第四位的三菱东京金融集团与日本联合金融控股集团（,UFJ,）正式合并，合并后组成的三菱,UFJ,金融集团（三菱联合金融集团）成为世界上规模最大的金融机构。合并后的三菱,UFJ,集团总资产约为,192,万亿日元（约合,1.7,万亿美元），,2006,年,1,月,4,日三菱东京联合银行正式开始营业，资产高达,162,万亿日元。它系由东京三菱银行及日联银行合并而成，是三菱联合金融集团的子公司。,2008,年,3,月美国第五大投行贝尔斯登因濒临破产而被摩根大通收购。,9,月,14,日美国银行并购陷入绝境的美林公司。雷曼兄弟在,9,月,15,日申请了破产保护，称其债务总额达到了,6130,亿美元。,2008,年,9,月,21,日，高盛、摩根士丹利,2,大独立投行被迫转型成为银行控股公司。,美国银行,2005,年，,350,亿美金收购世界最大的独立,信用卡,发行公司,美信银行,，一举击败花旗成为美国最大的信用卡运营商。,2008,年,9,月，美国银行,440,亿美元收购,美林,，,证券经纪,业务也大大超过竞争对手。,总资产超过,25000,亿美元，不仅成为美国规模最大的银行，美国最大的金融控股公司。,花旗银行,2009,年,1,月,16,日花旗正式公布重组计划,拆为,花旗公司,负责其遍布全球的优势商业银行服务，银行业务作为花旗的核心盈利业务继续运作。,花旗控股,负责资产管理和消费信贷等业务。,花旗将旗下开展投行、证券业务的,所罗门美邦公司,51%,股权卖与大摩。,这一系列动作意味着花旗集团曾引以为傲的“金融综合化”模式正式落下帷幕。,三、我国商业银行体系的形成与发展,中国古代的银钱业,南北朝的典当业,唐朝的,“,飞钱,”,：中国最早,的汇兑业务,最早的飞钱出现在唐宪宗元和年间（公元,806,年），“飞钱”又称“便换”，就是用一张纸券，写明钱数，盖上图章，分为两半，双方各持一半，用飞快的速度发往目的地。双方所持纸券相合，核对无误，即会拿到现钱。此项办法，是我国汇兑业务的初始，也是世界第一。,北宋的交子,明清时期的当铺、钱庄,1949,年以前的银行体系,1848,年英国丽如银行,中国现代银行的产生,1897,年清政府在上海成立的,中国通商银行,1905,年清政府的中央银行,户部银行成立，,1908,年该行改组为大清银行，,1912,年,2,月，南京临时政府将大清银行改组为中国银行,国民党统治时期：“四行二局一库”,中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库,民族资本商业银行,“南三行”：浙江兴业银行、浙江实业银行、上海商业储蓄银行。,“北四行”：盐业银行、金城银行、中南银行、大陆银行。,“小四行”：中国通商银行、四明银行、中国实业银行、中国国货银行,新中国成立到改革开放前,1948,年成立的中国人民银行,大一统银行体制,1978,年以后银行体系的恢复和发展,银行体系的恢复和发展,央行体制的建立、发展,新商业银行的组建：交通银行、招商银行、深发展、中国民生银行、住房专业银行,三大政策性银行的成立,组建城市商业银行,商业银行的性质,具有,一般企业,的特征：,利润最大化目标、自负盈亏、自求发展,具有,一般金融机构,特征：,经营货币资金、充当金融媒介,不同于,一般金融机构：,综合型、全能型的金融机构；是中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径,第二节 商业银行的性质与作用,以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。,目标,对象,综合性、多功能的金融企业,商业银行作用,信用中介,：最基本最首要的作用,闲置货币资金,居民小额货币收入,银行,巨额资金投向社会各经济部门,资金盈余单位,银行,资金短缺单位,支付中介,通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。,支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。,金融服务,商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼,信 用 创 造,商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。,商业银行的货币创造功能：存款,贷,款,数倍于原始存款的派生存款。,第三节 商业银行的组织结构,一、商业银行的外部组织形式,单一银行制,分支行制,银行控股公司制,单一银行制,7788,家最小的银行（,72%,）,382,家最大的银行（,3%,）,2787,家中型银行（,25%,）,又称单元制；,银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。,这种银行制度在美国非常普遍。,单一银行组织形式,获得联邦或州立牌照的一家银行只能：,在一家全方位服务网点营业,自动柜员机,销售终端,停车窗口,加有限服务设施,优点：,不易产生垄断，可以提高服务质量,经营成本较低,可以更好地为当地经济服务,缺点：,不利于银行的发展，不利于其利用最新的手段和管理工具,银行实力较弱，难以抵抗风险,单一制银行与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力,分支行制,法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。,总行制,总管理处制,分行制度起源于英国。,目前，大多数国家采用分行制度。,银行控股公司制,又称集团银行制；是指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制或收购若干银行而建立的一种银行制度。,非银行性持股公司和银行性持股公司,单一银行持股公司和多元银行持股公司,银行持股公司制,到,20,世纪,90,年代，美国的银行控股公司控制着,8700,家银行，掌握着美国银行业总资产的,90%,。,作用：,一是规避跨州设立分支机构的法律限制，,二是通过设立子公司来实现业务多元化，,三是服务设施集中，可以节约费用开支。,银行持股公司缺点是，易于形成垄断，不利于竞争。,二、商业银行的内部组织结构,银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。,主要包括：,（,1,）决策机构：股东大会、董事会等,（,2,）执行机构：行长、各委员会、业务,部门,（,3,）监督机构：监事会,中国银行组织结构图,工商银行组织结构图,民生银行,2007,年,12,月,19,日发布董事会公告，宣布对对内部机构进行调整，由以前的以分、支行为中心的“分公司”式公司业务营销模式改为“事业部”式的垂直的商业运行模式。计划到,2010,年，公司金融业务集中到总行，全面实行事业部管理和运作。,各事业部按照公司化运作的理念，实行责权利结合，激励约束配套，优化运营机制。原有的分支行将主要从事后台和零售业务。,三,、,商业银行的类型,按资本所有权划分,私人的、合股的、国有的,我国：国有商业银行、企业集团所有的银行、股份公司制银行（已公开发行、未公开发行）、民营银行,按业务覆盖地划分,地方性银行,区域性银行,全国性银行,国际性银行,全国性商业银行,17,家工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、光大银行、民生银行、华夏银行、招商银行、兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、浙商银行、恒丰银行、邮政储蓄银行、国家开发银行,地方性,城市商业银行,(,宁波银行、南京银行）、农村商业银行,、,200,多家,外资银行,如汇丰、花旗,、荷兰合作银行（中国）有限公司（上海）、泰华国际银行（泰国、汕头）、宁波国际银行,(,印尼,1993,宁波、上海）、新联商业银行（,1993,菲律宾、福建、重庆）上海巴黎国际银行、协和银行（美国、宁波）等。,中外合资银行,如厦门国际银行、福建亚洲银行、华商银行、青岛国际银行、华一银行等，主要分布在沿海。,村镇银行,浙商银行,前身为“浙江商业银行”，是,1993,年,3,月,20,日经中国人民银行批准，由中国银行、南洋商业银行、交通银行和浙江省国际信托投资公司四家共同出资,4000,万美元设立的中外合资银行。,2004,年,6,月,30,日，中国银监会批准同意浙江商业银行从外资银行重组为一家以浙江民营资本为主体的中资股份制商业银行，并更名为浙商银行股份有限公司，总行从宁波迁址到杭州营业。浙商银行共有股东,15,家，其中,13,家是民营企业，民营资本占,85.71%,；最大的股东有三家，每家所占股份各为,10.34%,。,恒丰银行,（前身为烟台住房储蓄银行）成立于,1987,年,10,月，并于,2003,年在烟台住房储蓄银行基础上经过整体股份制改造，改制变更为恒丰银行股份有限公司（简称恒丰银行），英文名称为,EVERGROWING BANK CO.,LTD,经国务院同意，银监会,2006,年,12,月,31,日正式批准,中国邮政储蓄银行,开业，同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司，并核准,中国邮政储蓄银行有限责任公司章程,。,村镇银行,由孟加拉国,尤努斯,教授创办的“村镇银行”,堪称世界上最成功的一种农村金融模式。它以农村小额信贷为突破口,从,1976,年至今已使该国,400,万人口脱离贫困。目前,世界上,23,个国家都在仿效该模式,建立自己的农村信贷体系。,2006,年,12,月,22,日中国银行业监督管理委员会公布了,关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见,，最重要的突破在于：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。,在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币万元。在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币万元。,新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。,2007,年,3,月，首批试点在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北,6,省（区）的农村地区展开,2007,年,10,月银监会宣布试点从,6,个省扩大到,31,个地区,2007,年,12,月，首家由外资组建的村镇银行,湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司开业,截至,2012,年,6,月,30,日，全国有,1101,家村镇银行，如剔除部分村镇银行开立的支行数量，则数量为,731,家。,国家开发银行于,1994,年,3,月成立，总行设在北京，目前在全国设有,32,家分行和,4,家代表处。,经国务院同意，银监会,2008-12-22,正式批准国家开发银行以发起设立的方式进行改制，设立,国家开发银行股份有限公司,国开行股份公司注册资本金为人民币,3000,亿元，由财政部和中央汇金投资有限责任公司共同出资发起设立，双方持股比例分别为,51.3%,和,48.7%,。国开行股份公司性质为商业银行，从现有的资产规模和股东构成属性看，是排名居工、农、中、建行之后的第五家大型国有商业银行,国家开发银行,四、商业银行经营模式,分业经营模式和混业经营模式,分业经营,：,银行业、证券业、保险业、信托业的分业经营,综合经营,一是以德国、瑞士、荷兰、奥地利等国为代表的,全能银行制,二是以美国、日本为代表的,金融控股公司模式,。该模式下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控股独立的子公司分别从事银行、证券、保险等业务,变动历程和发展趋势,1933,年,格拉斯,斯蒂格尔法案,1999,、,11,金融服务现代化法案,1986,、英国的,“,金融大爆炸,”,(Big Bang),，拆除了银证之间的防火墙,日本,1998,年提出金融改革方案，颁布了,金融体制改革一揽子法,。,我国,分业经营制度的确立,1995,年我国颁布了,中华人民共和国人民银行法,、,商业银行法,、,保险法,，这三部法律基本确定了我国金融体制分业经营的基本格局,分业经营逐步放松,1998,年,8,月，央行颁布了,基金管理公司进入银行同业拆借市场管理规定,和,证券公司进入银行同业拆借市场管理规定,，允许券商和基金公司进入银行间同业市场。,国务院于,1999,年,l0,月批准保险公司购买证券投资基金，,2005,年,2,月，由央行、银监会和证监会联合制定的,商业银行设立基金理公司试点管理办法,公布施行，鼓励商业银行采取股权多元化方式设立基金管理公司；,2007,年,3,月银监会颁布了,金融租赁公司管理办法,，标志着融资租赁行业开始对商业银行解禁。,2007,年,l1,月，首家银行系金融租赁公司,工银租赁有限公司成立；,2008,年,1,月准许商业银行投资入股保险公司,案例：,中央汇金投资有限责任公司,简称汇金公司，中国目前最大的,金融投资公司,，,2003,年,12,月,16,日注册成立，注册资金,3724.65,亿元人民币，性质为国有独资,投资记录,2003,年,12,月注资,中国银行,225,亿美元；,2003,年,12,月注资,中国建设银行,200,亿美元；,2003,年,12,月注资,建银投资公司,25,亿美元；,2004,年,6,月注资,交通银行,30,亿人民币；,2005,年,4,月注资,中国工商银行,150,亿美元；,2005,年,6,月注资,银河证券公司,100,亿元人民币,2005,年,7,月注资,中国进出口银行,50,亿美元；,2005,年,8,月注资,申银万国证券公司,25,亿人民币另提供贷款,15,亿人民币；,2005,年,8,月注资,国泰君安证券公司,10,亿人民币另提供贷款,15,亿人民币；,2005,年,8,月注资,银河金融控股公司,55,亿元人民币；,2005,年,9,月注资,光大银行,100,亿元人民币；,2006,年,12,月注资,光大银行,200,亿人民币,;,2008,年,10,月注资,农行,1300,亿元人民币等值美元,2008,年,12,月出资,1460.92,亿元人民币持有,国家开发银行股份有限公司,48.7%,的股权,。,为稳定国内资本市场，汇金公司在二级市场增持工行、中行、建行的股票。,截至,2012,年底，汇金公司控参股金融机构,20,家，涵盖银行、证券、保险和其他综合性机构；资产总额,68,万亿元，资产规模约占全国金融业资产总规模的一半；净资产总额,4.8,万亿元，,2012,年实现净利润总额,8000,多亿元。,2,、金融控股集团,中国建银投资有限责任公司,成立于,2004,年,9,月，系国有独资金融投资公司，注册地在北京，注册资本人民币,206,亿元，出资人为中央汇金投资有限责任公司。,公司投资的主要企业,中国建设银行股份有限公司,中国国际金融有限公司,中国建银投资证券有限责任公司,中信建投证券有限责任公司,建投中信资产管理有限责任公司,中国投资咨询公司,友联国际租赁有限责任公司,建银大厦等酒店类企业,建银科技发展中心等,IT,类企业,3,、金融控股集团,光大集团,招商局金融集团有限公司,五、商业银行的经营目标,安全性、流动性和盈利性,安全性目标,：商业银行尽量避免各种不确定性因素对其经营发展的影响,不确定性因素即各种风险：利率风险、信用风险、管理风险、国家风险等等,是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要,流动性目标,保持流动性途径,资产变现,资产流动性取决于：变现成本和变现速度,一级准备,二级准备,主动负债,盈利性目标,最终目标,银行盈利为业务收入与业务支出之差,三大目标的对立统一,盈利性与安全性之间,盈利性与流动性之间,安全性与流动性之间,协调安排、均衡兼顾,第四节 政府对银行业的监管,政府对银行业进行监管的原因,（,1,）储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银行倒闭的社会和经济后果非常严重。,（,2,）银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发展密切相关。,（,3,）银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，加强对银行的监管有利于对金融危机的防范,政府对银行业进行监管的原则,谨慎原则,“CAMEL”,原则,C,：,Capital,资本，最重要的是对资本充足率的监管,A,：,Asset,资产，如资产的规模、结构,M,：,Management,管理，即管理者的能力,E,：,Earning,收益，即盈利能力,L,：,Liquidity,清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力,政府对银行业监管的主要内容,（,1,）银行业的准入,（,2,）银行资本的充足性,（,3,）银行的清偿能力,（,4,）银行业务活动的范围,（,5,）贷款的集中程度,金融自由化浪潮,20,世纪,80,年代以来，由于金融创新和金融全球化步伐的加快，金融自由化成为世界金融业的主流，金融监管也在不断放松。,金融自由化加大了商业银行所面临的风险，导致了经营成本的提高，商业银行不得不开辟新的业务领域，这又使客户享受了更多的金融服务。,存款保险制度,存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。,存款保险制度的存在增强了社会对商业银行的监管，同时也刺激了商业银行进行高风险的投资。,存款保险制度,存款保险制度的组织形式,我国对商业银行的监管,监管机构：,中国人民银行（,1984,年）,中国银行业监督管理委员会（,2003,年）,法律依据：,中华人民共和国中国人民银行法,（,1995,）,中华人民共和国银行业监督管理法,（,2003,）,中华人民共和国商业银行法,（,2003,）,次贷危机后的银行业监管改革,2010,年,7,月,15,日，美国参议院通过了新金融监管改革法案,多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法,，并于,7,月,21,日正式成为法律。这项改革法案可能成为全球金融监管改革的新标尺。,新金融监管改革法案特别关注,系统性风险监管、消费者保护、银行业务范围限制,以及,金融机构“大而不倒”,等问题。,主要内容,（,1,）成立,金融稳定监管委员会,，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险。,（,2,）在美联储下新设,消费者金融保护局,，为向消费者提供信用卡、抵押贷款和其他贷款等金融产品及服务的金融机构制定行为规范，并联合其他管理部门具体实施监管。,（,3,）将,场外衍生品市场,纳入监管视野，大部分衍生品须在交易所内通过或类似电子交易系统中通过第三方清算进行交易。,（,4,）对银行业务范围与规模的相关限制。,（,5,）设立新的破产清算机制防止“大而不倒”问题。,（,6,）美联储被赋予更大的监管职责，但其自身也将受到更严格的监督。,（,7,）对企业高管薪酬进行监督，加强投资者对公司治理的影响。,（,8,）强化对证券经纪商、信用评级机构和对冲基金的监管等。,本章重点,商业银行的作用,商业银行的,外部,组织结构,了解商业银行的,内部组织结构,商业银行的经营目标,思考题,你认为商业银行在将来经济发展中的作用会如何变化？,你认为将来我国商业银行的经营模式是分业经营还是混业经营？,根据自己的兴趣，了解商业银行的具体工作部门和岗位要求,次贷危机后，政府对银行监管的改革还会如何发展？,