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,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第一章 保险概述,1,第一节 风险概述,2,一、风险的起源及含义,广义的风险定义（一般含义）,:,某种,事件,发生的,不确定性,狭义的风险定义（特定含义）,某种,损失,发生的不确定性,3,二、风险的构成要素,风险因素,风险事故,损失,4,风险结构示意图,实质风险因素（有形）,1,风险因素,道德风险因素（无形）,引起或者增加 心理风险因素（无形,风险事故,造成,财产的损毁与灭失,直接损失 人 身 伤 害,损 失,额 外 费 用 损 失,间接损失 收 入 损 失,责 任 损 失,5,三、风险的分类,按风险产生的原因分类,按风险标的分类,按风险性质分类,按风险影响的结果分类,6,按风险产生的原因分类,自,然,风,险,Natural,Risk,社,会,风,险,Social,Risk,经,济,风,险,Economic,Risk,技,术,风,险,Technological,Risk,政,治,风,险,Political,Risk,7,按风险标的分类,财,产,风,险,Property,Risk,Credit,Risk,信,用,风,险,人,身,风,险,Personal,Risk,责,任,风,险,Liability,Risk,8,按风险性质分类,纯粹风险,（,Pure Risk),投机风险,（,Speculative Risk),损失,无损失,损失,无损失,盈利,9,按风险影响的结果分类,基本风险,(Fundamental Risk),特定风险,(Particular Risk),是指起因于特大自然灾害或重,大政治事件引起的风险，风险,事件一旦发生，涉及范围很广,，人力不能抵御的风险,。,指起因于特定因素，损,失只影响个人或企业、,家庭的风险，特定风险,通常为纯粹风险。,10,四、风险的特征,1,、,风险的不确定性（是否发生不确定，发生的时间不确定，发生的后果不确定）。,2,、风险的客观性,3,、风险的普遍性,4,、风险的社会性,5,、风险的可测性,6,、风险的发展性,11,五、可保风险,1,、可保风险的条件,风险具有不确定性,风险必须是纯粹风险,风险必须使大量标的均有遭受损失的可能,风险必须有导致重大损失的可能,风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失,风险必须具有现实的可测性,12,2,、风险单位及划分,风险单位的定义,:,一次风险事故可能造成的最大损失范围,风险单位的划分（地段、投保单位、标的）,13,六、风险管理的程序,风险的识别,(Identifying Risks,）,风险评价,（,Evaluating Risks),风险管理效果评价,(Evaluating Management),风险估测,（,Measuring Risks,）,选择风险管理技术,（,Selecting the Methods),14,风险管理技术,控制型风险管理技术,避免风险,（担心飞机出事,-,改乘火车）,预防风险,(,担心被盗，安装防盗装置,),分散风险,抑制风险,财务型风险管理技术,自留风险,(,主动自留、被动自留）,转移风险,（非保险转移、保险转移）,15,七、风险管理的目标,以最小成本获得最大安全保障,1,、损失前目标,2,、损失后目标,16,第二节 保 险,17,一、保险的含义,是指投保人根据合同约定，,向保险人支付保险费，保险人对 合同,于合同约定的可能发生的事故，（投保人、保险人）,因其发生所造成的财产损失承担 ,赔偿保险金责任，或者当被保险,(,赔偿,),财产 人身,(,给付,),人死亡、伤残、疾病或者达到合 ,同约定的年龄、期限承担给付保 商业行为,险金责任的商业保险行为。,18,二、保险的特征,互助性,一人为众，众为一人,19,1,、保险的自身特征,互助性,契约性,经济性,商品性,科学性概率论、大数法则,20,2,、保险与相似制度的比较,保险与社会保险,社会保险：,社会保险是指通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等特殊事件为保障内容、以政府强制实施为特点的一种保障制度。,相似点：,（,1,）同以风险的存在为前提。,（,2,）同以社会再生产的人身要素为对象,（,3,）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础,区别：,经营主体不同、,行为依据不同、,实施方式不同、,适用原则不同、,保障功能不同、,保费负担不同,21,保险与救济的比较,（,1,）提供保障的主体不同,（,2,）提供保障的资金来源不同,（,3,）提供保障的可靠性不同,（,4,）提供保障水平不同,22,保险与储蓄,消费者不同、,技术要求不同,、,受益期限不同、,行为性质不同,、,消费目的不同,23,四、保险的要素,1,、可保风险的存在,2,、大量同质风险的集合与分散,3,、保险费率的厘订,公平性原则,合理性原则,适度性原则（整体业务）,稳定性原则（短期）,弹性原则 （长期）,4,、保险基金的建立,未到期责任准备金,寿险责任准备金,未决赔款准备金,总准备金,5,、保险合同的订立,24,五、保险的分类,保,险,标,的,实,施,方,式,承,保,方,式,投,保,单,位,经,营,性,质,分类,标准,财产保险,人身保险,强制保险,自愿保险,原保险,再保险,共同保险,重复保险,团体保险,个人保险,商业保险,非商业保险,25,保险的业务种类,财产保险,人身保险,责任保险,信用保险,火灾及其他灾害事故保险,货物运输保险,运输工具保险,工程保险,农业保险,人寿保险,健康保险,人身意外保险,产品责任保险,雇主责任保险,公众责任保险,职业责任保险,国内商业信用保险,出口信用保险,投资保险,产品保证保险,26,六、保险的功能,资金融通功能,经济补偿功能,社会管理功能,27,七、保险法概述,保险法概念,保险法的主要内容,保险业法,保险合同法,保险特别法,28,八、保险业的发展历程,一、保险合同的,定义,29,第三节 保险合同,30,一、保险合同的,定义,是投保人与保险人约定权利义务关系的协议,二、保险合同的特征,1,、合同是有偿合同,2,合同是保障性合同,3,合同是双务合同,4,合同是附合合同,5,合同是是射幸合同,6,合同是最大诚信合同,31,三、保险合同的分类,1,、按照保险标的不同分类：,财产保险合同与人身保险保险合同。,2,、按照性质分类：,补偿性保险合同与给付性保险合同,3,、按照保险标的的价值在订立合同时是否确定分类：,定值保险合同和不定值保险合同,4,、按照保险金额与出险时保险价值对比关系：,足额保险、不足额保险、超额保险,5,、按照保障的风险责任分类：,单一风险合同、综合风险合同和一切险合同,6,、按照保险人承保方式分类：,原保险合同与再保险合同,32,四、保险合同的要素,(,一,),保险合同的主体,1,、保险合同当事人,保险人：与投保人订立保险合同，并承担补偿或者给付保险金责任的保险公司。,投保人：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。,2,、保险合同的关系人,被保险人：受保险合同保障，有权向保险人请求赔偿或给付保险金的人。,受益人：人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。,33,保险法,第,39,条,人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。,投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。,保险法,第,42,条,被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照,中华人民共和国继承法,的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,有关受益人的法规,34,投保人,保险人,受益人,（仅存在于人身保险,）,被保险人,权利：收取保险费,义务：缴纳保险费,义务：损失赔偿,权利；请求赔偿,35,(,二,),保险合同的客体,保险利益：是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。无保险利益，合同无效。,保险利益是保险合同的客体,保险标的是保险利益的载体,36,财产保险,中,的,保险利益原则,可保利益的来源,委托关系,所有权,抵押权,留置权,质权,预期利益,37,人身,保险,中,的,保险利益原则,新,保险法,中有关人身保险利益的规定,本人,配偶,/,子女,/,父母,前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。,与投保人有劳动关系的劳动者,除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益,38,(,三,),保险合同的内容,1,、保险条款及其分类,基本条款与附加条款,法定条款与任意条款,39,保险合同的基本事项,1,、当事人和关系人的名称和住所,2,、保险标的：是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。,3,、保险责任和责任免除,4,、保险期间和保险责任开始时间,5,、保险价值：是投保人与保险人约定的在保险合同中载明的保险标的的价值。,6,、保险金额：投保人与保险人约定的保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。,7,、保险费及其支付方式,8,、保险赔偿或给付办法,9,、违约责任和争议处理,10,、订立合同的日期,40,五、保险合同的成立与生效,保险合同,成立日,保险合同,生效日,保险期间开始日,保险责任开始日 保险期间终止日,41,（一）保险合同的成立,1,、保险合同的订立：要约与承诺,2,、保险合同的体现方式,投保单,保险单,保险凭证,暂保单,批单,保险协议,42,（二）保险合同的生效,(,三,),保险合同的有效与无效,1,保险合同的有效,（,1,）主体合意,（,2,）客体合法,（,3,）双方权利、义务对等,2,保险合同的无效,保险合同主体资格不符合法律规定。,保险合同的内容不合法。,保险合同的当事人意思表示不真实。,保险合同违反国家利益和社会公共利益。,43,六、保险合同的变更、中止及终止：,（一）保险合同的变更：。,1,、保险合同主体的变更：,（,1,）保险人的变更,（,2,）投保人、被保险人以及受益人的变更,2,、保险合同内容的变更：,（,1,）保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减,（,2,）保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整,（,3,）保险期限的变更,（,4,）人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等。,3,、保险合同变更的程序及形式：,（,1,）保险合同变更须经过一定的程序才可完成,（,2,）保险合同变更须采用书面形式,44,（二）保险合同的中止,（三）保险合同的解除,1,、约定解除,2,、协商解除,3,、法定解除,4,、裁决解除,（四）保险合同的终止：,1,、自然终止,2,、义务已经履行完毕而终止,3,、因合同主体行使合同终止权而终止,4,、因保险标的全部灭失而终止,45,七、保险合同的解释,（一）保险合同条款的解释,1,、保险合同条款的解释原则,文义解释原则,意图解释原则,有利于被保险人和受益人的原则,批注优于正文，后批优于先批的原则,补充解释原则,协商,仲裁,诉讼,46,2,、保险合同条款的解释效力,（,1,）有权解释,立法解释,司法解释,行政解释,仲裁解释,（,2,）无权解释,47,八、保险合同争议的处理方式,1,、协商,2,、仲裁,3,、诉讼,48,第四节 保险的基本原则,49,一、保险利益原则,（一）保险利益及其确立条件,1,保险利益的含义：是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益,2,保险利益确立的条件,（,1,）必须是合法的利益。,（,2,）必须是经济上可确定的利益,（,3,）必须是客观存在的利益,（二）保险利益原则及其对保险经营的意义,1,、防止赌博行为的发生,2,、防止道德风险的发生,3,、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额,（三）保险利益原则的应用,50,二、最大诚信原则,（,一）最大诚信原则的含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。,(,二,),规定最大诚信原则的原因,1,、保险经营中信息的不对称性,2,、保险合同的附合性与射幸性,51,（三）最大诚信原则的内容,1,、说明（明确列明与明确说明）,2,、告知（无限告知与询问告知）,3,、保证（明示保证和默示保证）,4,、弃权与禁止反言,52,（四）违反最大诚信原则法律后果,1,、违反说明的法律后果,2,、违反告知的法律后果,3,、违反保证的法律后果,53,三、近因原则,（一）近因的含义,所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效起主导性作用或支配性作用的原因。,(,二,),近因原则,近因原则是判明风险事故与保险标的损失之间因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。,(,三,),近因原则的运用,1,、近因的认定方法,从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一事件可能是什么；在从可能发生的第二个事件按照逻辑推理判断最终事件即损失是什么。如果推理判断与实际发生的事实相符，那么，最初事件就是最后事件的近因。,从损失开始，沿顺序自后向前溯，在每一个阶段上按照“为什么这一事件会发生？”的思考来找出前一个事件。如果追溯到最初的事件且没有中断，那么，最初事件即为近因。,2,、近因的认定与保险责任的确定,单一原因,多种原因同时并存发生,多种原因连续发生,多种原因间断发生,54,四、损失补偿原则,（一）损失补偿原则及其意义,1,、损失补偿原则的含义：指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。（质的规定、量的限定）,2,、补偿原则的意义,有利于实现保险的基本职能,有利于防止被保险人从保险中赢利，减少道德风险,55,(,二,),损失补偿的限制,以保险利益为限,以实际损失为限,以保险金额为限,损失补偿,56,（三）损失补偿原则的派生原则,1,、保险代位原则,代位求偿权,物上代位权,2,、分摊原则,57,重复保险的,分摊原则,在被保险人重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金不超过实际损失额,。,58,重复保险的概念,重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。,59,重复保险的构成要件,以同一保险标的订立数个保险合同,1.,以同一保险利益订立数个保险合同,2.,以同一保险事故订立数个保险合同,3.,在同一保险期间订立数个保险合同,4.,保险金额的总额超过保险价值,5.,5.,5.,5.,60,分摊方式（,1,）,比例责任制（法定分摊方式）,概念,又称,保险金额比例分摊制,，分摊方法是各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任。,计算公式,各保险人承担的赔款,=,损失金额,（该保险人承保的保险金额,各保险人承保的保险金额总和）,61,分摊方式,（,2,）,限额责任制,概念,又称赔款额比例责任制，即保险人 按照在无他保的情况下单独应负的责任限额与所有保险人应负的责任限额的总和的比例分摊保险赔偿责任。,计算公式,各保险人承担的赔款,=,损失金额,（该保险人单独应负的赔偿限额,所有保险人应负的赔偿限额总和,）,62,分摊方式,（,3,）,顺序责任制,又称,主要保险制,，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当其赔偿不足以弥补被保险人的损失时，再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分。,63,某企业以价值,100,万元的固定资产同时向甲乙两家保险公司签定了保额分别为,100,万元和,80,万元的财产基本险合同保险有效期内发生火灾，保险财产损失,90,万元,比例责任制（法定分摊方式）,各保险人承担的赔款,=,损失金额,（该保险人承保的保险金额,各保险人承保的,保险金额总和）,甲,=90,（,100 180,）,=50,万元,乙,=90,（,80 180,）,=40,万元,64,限额责任制,各保险人承担的赔款,=,损失金额,（该保险人单独应负的赔偿限额,所有保险人应负的赔偿限额总和,）,甲,=90,（,90 170,）,=47.65,万元,乙,=90,（,80 170,）,=42.35,万元,顺序责任制,甲赔,90,万,65,（四）损失补偿原则的例外情况,1,、定值保险,2,、重置成本保险,3,、人寿保险,66,七、保险的产生与发展,保险产生的基础,.,自然基础：,自然灾害和意外事故的客观存在,.,经济基础：,剩余产品的存在和商品经济的发展,67,旧中国,1.,第一家：,1805,年英国人、广州、于仁保险公司。其他较早的：扬子、太阳、巴勒、太古洋行等。,2.,第一家华商保险公司：,1875,年,-,义和公司保险行。,3.,第一家民族资本公司：,仁和,-1876,年、济 和,-1878,年。,4.,第一家人寿保险公司：永年人寿。,1899,年制成我国的“民众死亡经验表”。,5.,发展经过：上海,-,昆明、重庆,-,上海。,68,新中国,1.,重建,-1949,年,10,月,20,日人保开业；,2.,受阻,-1958,年“共产风”；,3.,恢复,-1979,年恢复营业,69,第二章 财产保险,70,财产保险是指保险人对被保险人的,财产及其有关利益,，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。,“,财产,”,包括以下内容：,有形财产,：,一切不动产、动产,无形财产,：,运费、,预期收益、信用、责任等,广义财产保险,财产保险公司经营的范围就是广义财产保险,71,有形物质财产的保险,无形利益的保险,1,、财产保险,2,、运输工具保险,3,、货物运输保险,4,、农业保险,5,、工程保险,6,、其他,1,、机动车辆保险,2,、飞机保险,3,、船舶保险,1,、海洋运输货物保险,2,、航空运输货物保险,3,陆路运输货物保险,4,、邮包保险,1,、养殖业保险,2,、种植业保险,信用保险、保证保险、,责任保险,1,、企 业 财 产 保 险,2,、家 庭 财 产 保 险,1,、建筑工程保险,2,、安装工程保险,财产保险的分类,这就是最狭义的财产保险,72,目录,第一节 企业财产保险,第二节 机器损坏保险,第三节 利润损失保险,第四节,家庭财产保险,第五节 工程保险,第六节 农业保险,73,第一节 企业财产保险,74,一、企业财产保险概述,1,、企业财产保险的含义,企业财产保险是承保企业、事业单位、团体等非个人客户财产风险的一类险种的总称。,2,、企业财产保险的常用险种,基本险,综合险,一切险,75,二、,企业财产保险保险责任,基本险：,1,、火灾、,2,、爆炸,3,、飞行物及其它空中运行物体坠落；,4,、三停：停电、停水、停气导致的直接损失,5,、施救、抢救造成的保险标的损失（扩大部分）,6,、必要合理的施救费用,76,综合险：自然灾害,1,、雷击：,2,、暴雨：,3,、洪水：,4,、台风、暴风、龙卷风：,5,、雪灾、冰凌：,6,、雹灾：,7,、泥石流、崖崩、突发性滑坡：,（地震、沙尘暴除外）,77,三、,企业财产保险 除外责任,第一类：属于基本风险的除外责任,战争、类军事行动、罢工、暴动；,核反应、核辐射、放射性污染；,地震；,78,第二类：属于道德风险的除外责任,被保险人的故意行为,被保险人的代表人的故意行为,第三类：属于必然风险的除外责任,1,、,保险标的,的各种,内在缺陷,2,、,保险标的,的,自然磨损、损耗、自燃,3,、,保险标的,受潮、虫咬、霉烂,79,第四类：行政、执法行为所致损失的风险,第五类：各种间接损失,80,可保,财产,固定资产,房屋及建筑物（含装修）,机器及电器设备,办公设施及家具用品,其它固定资产,流动资产（存货）,产成品、半成品,原材料及辅料,库存商品,其他资产,四、企业财产保险保险标的,企业财产保险的保险标的,特约可保财产,无须加贴特约条款或加费的财产,必须用特约条款并加费承保的财产,81,应投保其他保险的财产：现金和有价证券、机动车、在途货物、畜禽林木、在建工程等,无法确定价值的资产：如账簿、软件、技术资料等,不属于一般性的生产资料或商品：土地、矿藏等,与法律法规抵触的资产：违章建筑、枪支弹药等,。,必然发生危险或正处于危险状态的财产。,不可保标的,82,五、企业财产保险保险金额和保险价值,固定资产,流动资产（存货）,保险金额,账面原值,1,、按最近,12,个月任意月份 的账面余额确定,2,、由被保险人自行确定,账面原值加成数,重置价值,其他方式,保险价值,出险时的重置价值,出险时的账面余额,六、企业财产保险费率与保险费,建筑结构等级高低,安全管理制度及执行情况,标的类别、性质,过往损失记录,费率考虑因素,84,施救、抢救、保护费用的赔偿应按上述方式计算。,七、,企业财产保险赔偿处理,固定资产,流动资产,(,存货,),全部损失,以保险金额与保险价值中低者为限,以保险金额与出险时账面余额中低者为限,部分损失,1,、保额 保险价值：,1,、保额 账面余额：,按实际损失计赔；,按实际损失计赔；,2,、保额,保险价值,:,2,、保额,账面余额,:,按比例赔偿,按比例赔偿,赔偿方式（货币、实物、修复）,残值处理（归被保险人）,免赔额扣除,重复保险分摊,赔款支付的时限,部分损失出具批单核减保险金额。,索赔时效,代位追偿,86,第二节 机器损坏保险,87,机器损坏险,机器损坏险专门承保各种工厂、矿山安装完毕并已转入运行、且在国家规定使用,期限内的机器设备因电气及人为事故造成的机器损坏和灭失。,机器损坏险属于,企业财产保险,的附加险种，被保险人投保财产综合险或者,财产,一切险，可附加投保机器损坏险，,机器损坏险停机退费（,3,个月）,88,第三节 利润损失保险,89,利润损失保险,利润损失保险是对工商企业特别提供的一种保险。它承保的是被保险人受灾后停业或停工的一段时期内（即估计企业财产受损后恢复营业达到原有水平所需的时间）的可预期的利润损失，或是仍需开支的费用。,利润损失险不可单独投保，是以财产险、财产一切险为基础的，被保险人是否持有足额有效的财产险保单是利润损失险必不可少的条件。,主要承保项目包括毛利润损失、工资损失、审计师费用和欠款帐册损失,90,第四节 家庭财产保险,91,一、家庭财产保险概述,1,、家庭财产保险含义：凡以城乡居民自有的家庭财产以及代他人保管或与他人共有财产为保险标的的保险,2,、家财险特点：,覆盖面广,保费低廉,业务分散,理赔采用第一危险赔偿方式,92,二、家庭财产保险,保险标的,房屋及附属设备,室内装潢,室内财产,93,家庭财产保险不保标的,用于生产经营的财产,珍贵财物,无法确定价值的财产,日用消耗品、各种交通工具、动植物,可随身携带的贵重财产,简陋建筑,违章建筑、危险建筑,94,三、家庭财产保险的保险责任,保险责任和除外责任,与企财险基本相同,95,四、家庭财产保险主要险种,普通家财险,理财型家财险,保险,责任,火灾、爆炸，自然灾害，意外事故，施救抢救费用,除普通家财险责任外，特约承保盗抢、管道破裂水渍责任,保险,标的,房屋及附属设备、室内装潢，室内财产,房屋、室内装潢；家电、家具、衣物、现金、珠宝首饰等,保险期限,一年,一年、三年、五年,缴费方式,保险费,保险投资金,理赔方式,第一危险赔偿方式,第一危险方式、定额方式,第五节 工程保险,97,安装工程保险,工程保险,概述,建筑工程保险,98,工程保险,概述,工程保险的特点：,风险广泛型,利害关系人多,业主 承包人 分包人 技术顾问 银行,保险期限不确定,保险金额变动性,建、安工程保险的交叉性,99,建筑工程保险,保险项目,物质损失部分：,建筑工程：永久性和临时性工程,业主提供的物料及项目,施工机具设备,安装工程项目,场地清理费用,工地上的其他财产,第三者责任部分,100,安装工程保险,概念：,以大型机器设备的安装、各种钢架结构、管道安装等工程为保险对象。,主要承保上述工程项目在,安装期间因自然灾害和,意外事故造成的物质损,失以及对第三者依法应,承担的赔偿责任。,101,第六节 农业保险,102,农业保险,与,农村保险,农村保险：,农村的各类财产保险、短身险,农业保险：,种植业、养殖业的保险,农业保险是对种植业和养殖业在生长、哺育、成长过程中，可能遭受的自然灾害或意外事故所造成的经济损失，提供经济补偿的一种保险。,103,种植业保险,养殖业保险,农作物保险,经济作物保险,林木保险,家禽,畜类,水产养殖：淡水、海水,役用,食用,农业保险主要险种,104,受自然和经济风险的双重制约；,地域性,季节性,农业风险都是不可抗力的，人工防御有限,；,农业保险面广量大,农业保险的特点,：,冰雹、低温灾害、干热风、,洪涝、旱灾、病虫害,105,农业保险的特点,：,高风险与高赔付率并存,农业保险需要政府的支持,106,农业保险的特点,：,案例,1994,年 英国疯牛病,2005,年 中国禽流感,107,保险期限,1,、种植业：按生长周期承保,2,、养殖业：按饲养周期,农业保险的基本内容,108,第三章 机动车辆保险概述,109,主要内容,机动车辆保险的概念,机动车辆保险的特征,机动车辆保险的种类,机动车交通事故强制责任保险简介,110,机动车辆保险的概念,机动车辆保险的概念,机动车辆保险是以机动车本身及机动车的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。,机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。,111,机动车辆保险的特征,车辆的运动性决定了车辆风险的多样性,车辆风险与驾驶员、驾驶环境、车辆状况等多种因素相关,车辆保险保险标的范围广泛,车辆保险属于不定值保险,车辆保险的赔偿方式主要是修复和置换,车辆保险续保有无赔款优惠规定,车辆保险赔款通常规定有绝对免赔,车辆第三者责任保险属于强制保险,112,机动车辆保险的种类,基本险,附加险,强制保险,商业保险,车辆损失保险,机动车交通事故强制责任保险,第三者责任保险,车上人员责任险,盗抢险,玻璃单独破碎险,自燃损失险,车身划痕损失险,可选免赔额特约保险,不计免赔特约险,新增加设备损失险,机动车停驶损失险,车上货物责任险,113,车辆损失保险,车辆损失保险的保险责任,1,、,碰撞责任：被保险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞,2,、非碰撞责任：,A,、保单列明的自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流等。,B,、保单列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。,C,、其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。,3,、合理的施救、保护费用,114,车辆损失保险的除外责任,1,、战争、军事行动或暴乱等导致的损失，,2,、被保险人故意行为或违章行为导致的损失,3,、被保险人车辆自身缺陷导致的损失，以及未履行相应的义务（如增加挂车而未事先征得保险人的同意等）的情形下出现的损失,115,交强险法律规定,中华人民共和国道路交通安全法,中华人民共和国保险法,机动车交通事故责任强制保险条例,116,除外责任,除外责任,因受害人故意造成的交通事故的损失,被保险人所有的财产及被保险人车上财产所受损失,交通事故导致的间接损失,交通事故产生的仲裁、诉讼费用及其他相关费用,117,责任限额,在交通事故中有责任,死亡、伤残,11,万元,医疗费用,1,万元,财产损失,2000,元,在交通事故中无责任,死亡、伤残,1.1,万元,医疗费用,1000,元,财产损失,100,元,责任限额,12.20,万元 无,责任限额,1.21,万元,118,理赔处理,垫付抢救费用,道路交通事故社会救助基金,车辆互碰处理,119,与第三者责任保险的比较,第三者责任险为,过错责任,原则，交强险实行的是,无过错责任,原则,第三者责任险属于,商业保险,，以营利为目的，交强险为,强制保险,，不以盈利为目的,第三者责任险适用,总责任限额制,，交强险为,分项责任限额制,第三者责任险和交强险是各自独立的两种法律关系的产物，但存在着赔付顺位问题,120,第四章 船舶货运保险概述,121,主要内容,船舶保险概述,船舶保险险种,货物运输保险概述,货物运输保险险种,122,船舶保险,保障范围,船舶保险的保障范围,船舶的物质损失,共同海损、救助和施救费用,第三者责任,123,船舶保险,险种,船舶保险的种类,远洋船舶保险,沿海内河船舶保险,124,沿海内河船舶保险,保险金额,新船,保险价值,按照,重置价值,确定,旧,船,保险价值,按照,实际价值,确定,125,货物运输保险,概述,分类,运输方式,水上运输货物保险,陆上运输货物保险,航空运输货物保险,管道货物运输保险,邮包保险,联运保险,126,货物运输保险,概述,分类,标的流动范围,国内货物运输保险,进出口货物运输保险,127,货物运输保险,险种,国内货运险,国内公路货运险,国内铁路货运险,国内水路货运险,国内航空货运险,进出口货运险,海洋运输货物保险,陆上运输货物保险,航空运输货物保险,邮包保险,128,国内货物运输保险,险种,国内水路、陆路货物运输保险,保险责任,基本险,综合险,除外责任,保险期限,仓至仓 未提货,15,天,保险金额,货物发票价格运杂费,国内航空货物运输保险,保险责任,除外责任,保险期限,仓至仓 未提货,15,天,129,海洋运输货物保险,保险期限,“仓至仓”条款,发货人仓库,装船,航行途中,卸货,收货人仓库,130,第五章 责任信用保险概述,131,主要内容,责任保险概述,责任保险的法律基础,责任保险的特点,责任保险的承保形式,责任保险险种,雇主责任保险与劳动保险的区别,132,责任保险概述,责任保险的概念,以被保险人对第三者依法应当承担的赔偿责任为保险标的的保险。,133,责任保险的特点,保险人,侵权或违约行为导致其损害,受害人,（第三者）,致害人,（被保险人）,投保责任保险,代替致害人负责经济赔偿,134,责任保险的特点,责任保险的承保方式,期内发生式,期内索赔式,期内发生式,侵权行为发生在保险合同有效期内，不论索赔是否发生在保险合同有效期内，保险人均承担保险责任。,保险期间,保险事故发生,索赔,索赔,索赔,136,责任保险的承保方式,期内发生式,期内索赔式,期内索赔式,受害人向被保险人提出的索赔发生在保险合同有效期内，不论侵权行为是否发生在保险合同有效期内，保险人均承担保险责任。,保 险 期 间,保险事故发生,索赔,索赔,索赔,追 溯 期,续保,137,责任保险险种,公众责任保险,雇主责任保险,产品责任保险,职业责任保险,138,雇主责任保险与劳动保险的区别,139,信用保险的概念,1、商业信用风险,2、国家信用风险,债权人向保险人投保债务人的信用风险的保险。当债务人不能履行给付或拒绝偿付债务的风险提供的保障。,140,信用保险的种类,国内贸易信用保险,出口信用保险,赊销信用保险,贷款信用保险,个人贷款信用保险,短期出口信用保险,中长期出口信用保险,投资保险,141,保证保险的概念,保证保险是被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保险人担保自己信用的保险。,142,保证保险与信用保险的区别,债权人,债务人,保险人,信用保险,投保对方信用,保证保险,投保自己的信用,143,保证保险的种类,（一）合同保证保险,供应保证,投标保证,履约保证,预付款保证,维修保证,（二）产品质量保证保险,（三）忠诚保证保险,144,产品质量保险与产品责任保险的区别,第六章 意外伤害、健康保险,146,第一节 意外伤害保险,147,大连“五、七”空难,148,149,150,151,（一）意外,是指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的，或伤害的发生违背被保险人的主观意愿。,1,、事先没有预见到的包括,（,1,）伤害的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见的,（,2,）伤害的发生是被保险人事先能预见到的，但由于被保 险人疏忽而没有预见到,2,、违背被保险人的主观意愿：,（,1,）被保险人预见到伤害即将发生时，在,技术上已不能采取措施避免,。,（,2,）被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于,法律或职责上的规定，不能躲避,一、意外伤害的定义,152,（二）伤害,1,、,致害物：外来的,机械伤害：机动车辆、凶器,自然伤害：暴雨、洪水、雷击,化学伤害：酸、碱、有毒气体,生物伤害：野兽、家畜、花粉,2,、侵害对象：被保险人的身体。非精神和权利,3,、侵害事实：死亡、残疾,153,（三）,意外伤害保险的定义,以意外伤害导致身故或残疾为给付保险金条件的保险。,154,二、意外伤害保险的特征,保险费率厘定,保额损失率,承保条件较宽,无须体检,保险期限较短,一年居多,定额给付性质,主要保险责任,死亡和伤残,准备金的提存,采取非寿险方式,155,三、意外伤害保险的风险分析,不保风险,特约风险,可保风险,不保风险,犯罪活动,寻衅殴斗,酒醉、吸毒,自杀、自加伤害,156,不保风险,特约风险,可保风险,特约风险,战争、军事行动,剧烈运动、比赛、冒险,核辐射,医疗事故造成的伤害,上述风险一般为除外责任，,经投保人与保险人特别约定，,保险人加收保险费才能承保。,157,四、意外伤害保险的保险责任,被保险人遭受意外伤害（保险期限内）,被保险人发生死亡和残疾（责任期限内）,意外伤害是死亡或残疾的直接原因或诱因,意外伤害,死亡,（责任期限内）,伤残,（责任期限内）,失 踪,158,五、意外伤害保险的给付方式,残疾保险金保险金额,残疾程度,死亡,伤残,按照合同约定全额给付,按照残疾程度给付,159,残 疾 表,人身保险残疾程度与保险金给付比例表,该表分为,1,7,级，没有,8-10,级。与车险中适用的交通事故伤残标准（,1,10,级）、雇主责任险等适用的职工工伤与职业病残疾程度鉴定标准,(1-10,级,),相比，意外险评残标准门槛较高，多以器官缺失、功能丧失为赔付标准。,例如：小指指骨离断按工伤鉴定标准可定为,10,级，雇主责任险将予以赔付；但是达不到意外险残疾赔付标准。,160,人身保险残疾程度与保险金给付比例表,最高给,等级项目残疾程度付比例第一级一双目永久完全失明的（注）二两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的三一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以下缺失的四一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的五一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的六四肢关节机能永久完全丧失的（注）七咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的（注）八中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的（注）第二级九两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关节中的两个关节以上机能永久完全丧失的（注十）手指缺失的（注）第三级十一一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失的十二一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失的十三双耳听觉机能永久完全丧失的（注）十四十手指机能永久完全丧失的（注）十五十足趾缺失的（注）第四级十六一目永久完全失明的十七一上肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失的十八一下肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失的十九一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的二十一下肢永久缩短公分以上的二一语言机能永久完全丧失的（注）二二十足趾机能永久完全丧失的第五级二三一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的二四一下肢三大关节中，