第4章-个人信用管理.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第四章 个人信用管理,第一节 个人信用管理的内容,第二节 个人信用评估,第一节 个人信用管理的内容,个人信用管理是指监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范。,个人信用登记制度,个人信用评估制度,个人信用风险预警制度,个人信用风险管理制度,个人信用风险转嫁制度,一、个人信用管理的主要对象,零售信用管理,现金信用管理,服务信用管理,二、个人信用管理活动,制定政策、规则和程序,制定政策：个人信用政策、调查政策、收账政策,明确行为规则,构建信用程序,实施各种管理工作,组织信用部门,职能组织,客户组织,建立控制措施,三、个人信用项目营销,营销方案的建立,寻找合适的信用消费群体,增加销售收入,出售质量更高的商品,提高消费者的忠诚度,稳定现金流,减少运营成本,额外信用销售额的来源,新的消费者、消极的信用消费者、积极的信用消费者,个人信用营销组合,4P,：产品（,Product,）、价格（,Price,）、渠道（,Place,）、促销（,Promotion,）,第二节 个人信用管理,一、个人征信管理,二、个人信用评估,三、个人信用报告,四、个人信用的建设和维护,一、个人征信管理,个人信用征信活动是指个人信用信息采集、处理、信用档案的建立和维护、信用价值评价、信用记录的传播全过程，个人征信的对象可以是来自零售信用、现金信用和服务信用领域的授信人。,个人征信机构：个人征信局、专项信用风险管理公司、征信技术服务类公司、个人财产征信公司和信用修复类公司。,个人征信产品和业务服务可分为：,个人征信数据；,个人征信数据整合,/,增值产品；,数据库服务与技术服务；,决策支持及策略分析；,个人征信局,(,至少以一个行政或经济区全部成年人口为单位,),在美国可提供,40,种报告和服务。常见的有当事人信用调查报告、房屋贷款授信参考的消费者信用调查报告、应聘人员信用调查报告等。,个人信用调查报告或信用记录的传播受到法律的严格限制。,个人征信机构及其业务模式,对于征信机构，征信方式有三种：,同业征信、联合征信,和,金融联合征信。,同业征信,数据源,同业单位的信息,/,行业信息,信息服务,服务对象,本行业建立或指定的合格征信,本行业的赊销和授信单位,联合征信,数据源,信息服务,服务对象,合格的征信机构,相关政府部门,相关民间机构,现金信用授信,零售信用授信,金融联合征信,数据源,信息服务,服务对象,合格的征信机构,相关政府部门,相关民间机构,现金信用授信,零售信用授信,征信局记录的内容和格式,在美国，消费者信息标准要求采集,5,类信息，即：人口统计信息、付款,/,费信息、就业信息、公共信息和征信局查询记录。,个人征信调查分为一般性项目和特定项目。,依据是,5C,和,1S,即品行（,character,）、能力（,capacity,）、资本（,capital,）、抵押（,collateral,）、状况（,condition,）和稳定性（,stability,）。,一般性调查报告，以美国为例，主要包括：,个人姓名、地址、社会安全号码、出生日期、教育背景、工作经历等个人信息和个人简历，从法院或政府的社会保障部门获得破产、逃税、经济纠纷判决、子女抚养等记录，并合并信用申请人填写个人收入和家庭状况信息。,还可以取自赊销商、金融机构、信用卡公司、公用事业单位等的投诉，这些机构会向征信局提供消费者偿贷记录和失信记录。,特定项目调查主要包括：,1,、付款记录；,2,、收入；,3,、纳税与开销；,4,、就业；,5,、婚姻状况；,6,、年龄；,7,、处于分期付款状态的资产；,8,、抵押品；,9,、申请信用的目的；,10,、征信局查询记录,消费者信用记录型报告和消费者信用调查型报告,制作个人信用记录的准则,建立个人信用时，根据家庭生活的实际需要和支付能力合理使用信用工具，坚持实事求是的原则，避免滥用信用，或者消费过度。,使用信用工具时，应该按照契约行事，坚持谨慎守约的原则，及时且足额偿付账款。,对个人征信机构来说，全部业务操作过程必须符合法律法规的要求，特别是对有失信记录者进行惩罚的量刑，这是征信机构需要坚持的原则。,在个人征信机构的业务操作过程中，记录在个人信用档案上的信用信息必须符合事实，坚持信用记录仅基于事实的原则，报告内容的可靠性十分重要。,基于信息准确性的原则，个人征信机构的数据须随时更新，如果采用批处理数据工作方式，时间间隔必须足够短，要提高征信数据库的更新频率。,个人征信数据库的覆盖面应该具有完整性或相对完整性，即不遗漏地逐渐将一国或一个城市的每个合法居民的信用状况记录在案。,常见的消费者信用调查报告,最普通的当属,“,消费者当事人信用报告,”,购房信贷信用报告；,就业报告；,商业报告；,销售支援报告；,消费者信用评分报告。,二、个人信用评估,个人信用评估的运作框架,受信人：要求信用消费的个人,授信人：提供信用的企业或金融机构,信用评估机构：拥有个人信用档案库,提出申请同意接受信用调查,申请货委托信用调查,必要时的补充调查,提供信用补充资料,提交信用评估报告,决定是否提供信用,个人信用评估的特点,独立性,信息性,公正性,严密性,客观性,科学性,时效性,权威性,统一性,隐私性,个人信用评估方法,经验判断法,信用管理人员主要利用个人的知识、经验和直觉对个人信用进行评估的方法,主要是通过分析,个人财务报表,和,个人纳税表,来进行,主要内容是资产分析、收入分析、负债分析和综合分析,信用评分法,将数学和统计学模型运用在信用分析中，以大量的信用管理历史经验为依据，通过将影响个人信用要素的各种属性数量化、具体化，对受信人在信用关系中的履约趋势、偿债能力、信誉状况、可信程度等进行分析、审查和评估，根据对评估对象的综合分析确定其信用等级。,信用评分法,针对不同的应用，信用评分分为：,风险评分、收入评分、客户流失（忠诚度）评分、催收评分、信用卡发卡审核评分、房屋按揭贷款发放审核评分、信用额度核定评分等。,信用评分不仅为授信部门筛选合格的客户设置了门槛，减少坏账，大大地降低了坏账率；而且也实现了授信部门对消费者授信决策的自动化、标准化，提高了授信工作的效率。,信用评分模型的起源,起源之一：第二次世界大战期间银行的需要,随着老职员的离开，年轻的新职员进入银行,许多有经验的信贷官员离开银行，参加了军队,为了让年轻的新职员能作出决定，快速的消费信用评估方法就应运而生,起源之二：大战结束后金融业发展的需要,二战后，人们频繁搬迁,银行贷款需求不断增长,面对众多的申请，银行必须采用新的方法来快速作出贷款决定。,？,信用评分模型的发展历史,1940,年,1950年,1960年,1970年,19801990年,2000年,信用评分的早期实践,信用卡诞生，消费信贷业务快速发展,信用卡的崛起与国际组织的形成,美国银行的经营范围的开放,日益先进的科技手段,越来越高的监管要求,信用评分的基本类型,基础信用评分,细分类型的信用评分,评分模型的三大要素,评分模型三大要素,变量,分值,属性,评分模型的三大要素：变量,变量也称特征项，比如：,年龄,教育程度,职业,上个月的账面余额,最近一次调整额度到现在的月数,开户至今月数,变 量,属性,分值,年龄,1825,20,2635,30,3655,35,教育程度,硕士及以上,25,大学,20,大专,15,评分模型中的,“,变量,”,示意：,评分模型的三大要素：属性,属性是对变量的可能答案的区间或分组。,为了使评分模型稳健，大多数的属性是以区间或分组形式出现的。,变 量,属性,分值,年龄,1825,20,2635,30,3655,35,教育程度,硕士及以上,25,大学,20,大专,15,评分模型中的“属性”示意,：,评分模型的三大要素：分值,分值是在评分模型中的变量之每一属性对应的分数。,将个体的每个变量中相应属性的分值相加，即为该个体的信用评分。,变 量,属性,分值,年龄,1825,20,2635,30,3655,35,受教育程度,硕士及以上,25,大学,20,大专,15,评分模型中的,“,分值,”,示意,：,评分模型的三大要素：分值的计算,举例（假设评分模型如下）：,变量,属性,分值,年龄,1825,20,2635,30,3655,35,教育程度,硕士及以上,25,大学,20,大专,15,根据模型，申请者张先生的信用评分将是这样产生的：,年龄31,30,教育程度大学,20,合计分值,225,评分模型的种类,按照预测目的,按照对建模资料的要求,按照客户生命周期,按照评估的个体,按照客户生命周期,不同阶段在模型中使用的数据来源和变量是不同的。,说明,营销答复评分模型,在营销阶段使用,申请评分模型,在新账户生成阶段使用,行为评分模型,在账户管理阶段使用,按照对建模资料的要求,专家法评分模型,当没有足够数据的时候使用，比如新产品、产品的早期、没有保留数据等,数学法评分模型,当有足够数据的时候使用，比如产品有足够长的历史、足够多的“坏”账户、丰富的信息等,按照预测的目的,不同目的的模型中，表现变量不同。,说明,风险评分模型,（逾期、违约或破产）,利润评分模型,（营业额）,欺诈检测评分模型,逾期还款评分模型,按照评估的个体,客户水平评分模型,产品水平评分模型,账户水平评分模型,典型的信用评分数学模型,1,、杜兰德信用计分模型,2,、,FICO,信用评分模型,3,、中国建设银行的个人信用计分模型,1,、杜兰德信用计分模型,杜兰德,9,因素消费信贷评分体系：,第一，年龄：超过,20,岁后每一年给,0.01,分，最高分为,0.3,分；,第二，性别：女性给,0.4,分，男性给,0,分；,第三，居住的稳定性：长期居住在现在住所给,0.42,分，最高分为,0.42,分；,第四，职业：好职业给,0.55,分，坏职业给,0,分，其他给,0.16,分；,第五，就业的产业：在公共行业、政府部门和银行给,0.21,分；,第六，就业的稳定性：长期工作在现在的部门给,0.59,分；,第七，在银行有账户：给,0.21,分；,第八，有不动产：给,0.35,分；,第九，有人身保险：给,0.91,分。,根据杜兰德的研究，划分消费者贷款风险高低或者消费者信用高低的界限是,1.25,分至评分在,1.25,分以上的可视为有良好的资信，可以考虑申请人的贷款请求；而低于,1.25,分的则视为贷款风险较高，申请人资信度较差，应拒绝贷款要求。,2,、,FICO,信用评分模型,美国的个人信用报告机构是世界上最先进的。三大信用局（,Equifax,、,Experian,、,Trans Union),是从银行等金融机构收集信用信息，包括正面的和负面的信息，加以整合，再为金融机构提供消费者个人的信用报告。美国的三大信用局和,1000,多家地方信用局每年出售,6,亿多份消费者个人信用报告，每天发送的个人信用报告超过,200,万份，每月个人信用档案数据库的更新次数超过,20,亿次。为这三家资信局进行信用评分模型开发工作的是世界上最早和最大的专业信用评分公司,Fair Isaac,，简称,FICO,，信用评分就是由该公司的两位创始人所发明的，资信局的,FICO,评分被美国银行业公认为“黄金标准”。,FICO,信用评分模型利用高达,100,万的大样本数据；,FICO,信用评分的打分范围是,325,900,分；,FICO,信用分可以帮助金融机构等授信机构进行授信决策。一般而言，如果借款人的信用分达到,680,分以上,，授信机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放贷款；如果借款人的信用分,低于,620,分,，授信机构或者要求借款人增加担保，或者寻找各种理由拒绝贷款；如果借款人的信用分,介于,620,分,680,分之间,，授信机构就要作进一步的调查核实，采用其他的信用分析工具进行细致分析。,违约行为对信用分的影响因素,时间,：违约发生的时间，违约事件越近对信用分的影响越大。,程度,：违约的严重程度，拖欠债务,90,天比拖欠,60,天的后果严重。,频率,：违约发生的次数，次数越多扣分越多。,信用评分使用的五类资料依次是,个人破产记录、扣押抵押品、拖欠债务、迟付借款。,未偿还债务。,信用历史的长短。,一年来贷款申请的查询次数。,使用的信贷类型。,特殊规定：种族、宗教、性别、婚姻和国籍不可作为信用分计算依据。,美国信用分种类：信用局信用分、普通信用分、定制信用分。,FICO,个人信用评分表,住房,自有,租赁,其他,无信息,25,15,10,17,现地址,居住时间,（年）,0.5,0.5,2.49,2.5,6.49,6.5,10.49,10.49,无信息,12,10,15,19,23,13,职务,专业,人员,半专业,管理人员,办公室,蓝领,退休,其他,无信息,50,40,31,28,25,31,22,27,工龄,0.5,0.5,1.49,1.5,2.49,2.5,5.49,5.5,12.49,12.5,退休,无信息,2,8,19,25,30,39,43,20,信用卡,无,非银行,信用卡,主要,贷记卡,两者都有,无回答,无信息,0,11,16,27,10,12,银行开户,情况,个人,支票,储蓄账户,两者都有,其他,无信息,5,10,20,11,9,债务收入,比例,15%,15%,20%,26%,35%,36%,49%,50%,无信息,22,15,12,5,0,13,一年以内查,询次数,0,1,2,3,4,5,9,无记录,3,11,3,-7,-7,-20,0,信用档案,年限,0.5,1,2,3,4,5,7,7,0,5,15,30,40,循环信用,透支账户,个数,0,1,2,3,5,5,5,12,8,-4,信用额度,利用率,0,15%,16%,30%,31%,40%,41%,50%,50%,15,5,-3,-10,-18,毁誉,记录,无纪录,有记录,轻微毁誉,第一满,意线,第二满,意线,第三满,意线,0,-29,-14,17,24,29,在美国的各种信用分析计算方法中，,FICO,信用评分模型的正确性最高。据一项统计显示：信用分低于,FICO600,分，借款人违约的比例是,1/8,；信用分介于,FICO700,800,分，违约率为,1/123,；信用分高于,FICO800,分，违约率为,1/1292,。,中国商业银行个人信用评分体系,系统,构成,：信贷台账子系统、个人信用等级评估系统、账务处理子系统、信贷监控子系统,系统,功能,：申请审批、账户管理、还款处理、查询统计、系统管理、辅助管理、个人信用管理、贷款监控、电子文档资料、催款通知单和扣款通知单的打印、利率变动后的还款通知单、与会计系统的数据传送、手工账户的录入转换等。,还贷,还息,信用卡透支,结算信用,股票账户信用,空头支票,远期支票,个人金融信用,综合式个人金融信用跟踪示意图,个人身份识别号,金融,司法,街道,保险,工商,公用事业,单位,税务,村民委员会,社会保险,集中式个人信用跟踪示意图,例：中国建设银行的个人信用计分模型,中国建设银行的个人信用计分模型，是借鉴国外商业银行的信用评分体系，并结合我国实际情况设计而成的。该模型采用百分制，有自然情况、职业情况、家庭情况、与银行关系四部分内容组成（见下表）。,自,然,状,况,项目,评 分 标 准,得分,年龄,25,岁以下,26,岁,35,岁,36,岁,50,岁,50,岁以上,2,4,6,4,性别,男,女,1,2,婚姻,状况,已婚有子女,已婚无子女,未婚,其他,5,4,3,2,健康,状况,良好,一般,差,5,3,-1,文化,程度,研究生以上,本科,大专,8,6,4,中专、高中,其他,2,1,户口,性质,常住户口,临时户口,2,1,中国建设银行的个人信用计分模型,职业情况,单位类别,机关事业,国营企业,集体企业,军队,6,4,3,5,个人独资,个体经营户,三资企业,其他,2,2,5,1,单位经济状况,良好,一般,差,4,2,-1,从事行业,发展前景,较好,一般,较差,4,2,-1,岗位性质,单位主管,部门主管,一般职员,6,4,2,岗位年限,2,年以上,1,2,年,1,年以内,3,2,1,职称,高级,中级,初级,无职称,4,2,1,0,月,收,入,10000,元以上,8000,元,10000,元,5000,元,8000,元,4000,元,5000,元,12,10,9,8,3000,元,4000,元,2000,元,3000,元,1000,元,2000,元,1000,元以下,6,4,2,1,家庭情况,家庭月,平均收入,5000,元以上,4000,元,5000,元,3000,元,4000,元,2000,元,3000,元,9,6,5,4,1000,元,2000,元,1000,元以下,3,1,与本行关系,是否本行员工,是,否,2,0,本行账户,有信用卡用户,有储蓄卡户,无,6,4,0,存款余额,较高,较低,无,6,4,0,业务往来,频繁,一般,较少,4,2,0,其他借款情况,从未借款,有借款但已还清,有拖欠记录,4,5,-5,总分,建设银行根据个人的总分来确定信用额度贷款：,90,分以上，贷款额度为,60,万元；,80,分,89,分，贷款额度为,10,万元；,70,分,79,分，贷款额度为,5,万元；,60,分,69,分，贷款额度为,1,万元；,50,分,59,分，贷款额度为,5000,元；,40,49,分，贷款额度为,3000,元；,40,分以下，贷款额度为,0,。,招商银行信用卡综合评分标准,1.,保障支持最高得分,15,分,(1),住房权利最高得分,8,分无房,0,分租房,2,分单位福利分房,4,分所有或购买,8,分,(2),有无抵押最高得分,7,分有抵押,7,分无抵押,0,分,2.,经济支持最高得分,34,分,(1),个人收入最高得分,26,分月收入,6000,元以上,26,分月收入,30006000,元,22,分月收入,20003000,元,18,分月收入,10002000,元,13,分月收入,3001000,元,7,分,(2),月偿债情况最高得分,8,分无债务偿还,8,分,10100,元,6,分,100500,元,4,分,500,元以上,2,分,3.,个人稳定情况最高得分为,27,分,(1),从业情况最高得分为,16,分公务员,16,分事业单位,14,分国有企业,13,分股份制企业,10,分其他,4,分退休,16,分失业有社会救济,10,分失业无社会救济,8,分,(2),在目前住址时间最高得分为,7,分,6,年以上,7,分,26,年,5,分,2,年以下,2,分,(3),婚姻状况最高得分为,4,分未婚,2,分已婚无子女,3,分已婚有子女,4,分,4.,个人背景最高得分为,24,分,(1),户籍情况最高得分为,5,分本地,5,分外地,2,分,(2),文化程度最高得分为,5,分初中及以下,1,分高中,2,分中专,4,分大学及以上,5,分,(3),年龄最高得分为,5,分女,30,岁以上,5,分男,30,岁以上,4.5,分女,30,岁以下,3,分男,30,岁以下,2.5,分,(4),失信情况最高得分为,9,分未调查,0,分无记录,0,分一次失信,0,分两次以上失信,-9,分无失信,9,分,三、,个人信用报告,个人信用报告是,你,的“信用档案”，全面、客观记录,你,的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等,：,你,的基本信息,：包括,你,的姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。这些信息告诉商业银行“,你,是谁”。,银行的,借款,信息：,你,何时在哪家银行贷了多少款，,你,办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及,你,还款的记录等。,借款历史信息：,过去借款和还款的情况，是否按时还款、是否拖欠、是否信用卡被止付等,特殊信息：,破产记录、与个人经济生活有关的法院判决等,。,信用报告被查询的记录：,计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了,你,的信用报告。,随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，,你,的个人信用报告还将记载,你,的个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。,个人信用查询,你,需要本人带上有效身份证件，前往人民银行当地征信管理部门,省（市,/,区,),市（州,/,县,/,区,),单位名称,查询地址,联系电话,北京,北京,人民银行营业管理部,西城区月坛北街,26,号恒华国际大厦,8,层,810,4008108866,上海,上海,中国人民银行上海总部,上海市陆家嘴东路,181,号三号门三楼,021-58845392,，,58845161,湖北,武汉,人民银行武汉分行营业管理部,汉口建设大道,743,号,027-85798240,目前暂不收费。,个人信用报告,中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，两者的共同点是全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息，,银行标准版,于银行标准版主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争；,个人查询版。,个人查询版供本人查询使用，在这个版本中，贷款银行等授信机构的名称全部展示。,个人信用报告的信息,内容,:,（,1,）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；,（,2,）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；,（,3,）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；,（,4,）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；,（,5,）特殊交易信息；,（,6,）特别记录；,（,7,）查询记录。,个人信用报告,个人,（数据主体）,在征信活动中有什么权利？,知情权。,您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。,异议权,如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。,纠错权,如果经证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。,司法救济权,如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。,谁会用个人信用报告？,商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。按照,个人信用信息基础数据库管理暂行办法,的规定，商业银行在办理审核,个人贷款申请；,审核个人贷记卡、,准贷记卡申请；,审核个人作为担保人申请；,对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；,受理法人、其他组织的贷款申请；,其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告，,其中，除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。,四、,个人信用,的建设和维护,我的信用我做主,在信用活动中要遵循“口说无凭、立字为据”的原则,签字前要细看合同,如实填写各类申请表,搬家后要到水、电、燃气公司做变更,不能把自己的个人身份证件借给别人用,不建议通过第三方代理偿还贷款,负面记录与信用不好之间是不能划等号的。,如何,提高个人信用报告的质量,？,一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及时更新,你,的信息。,二是要时刻关心,你,的信用记录，定期查询,自己,的信用报告。,三是发现,你,的信用报告出错时，及时报告并申请更正。,有异义如何解决？,当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时,：,可以,到人民银行的征信管理部门提出异议申请,；,可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决,。,提出异议申请需要哪些资料？,本人亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可。,如果是委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（你自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。,你,提交的个人信用报告异议申请通常会在,15,个工作日内得到回复。,有了“信用污点”怎么办？,一次失信，可能会在一段时间内对,你,的信用活动产生一些影响,；,但同时，商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的,“,信用污点,”,不会跟人一辈子,；,在国外，一般的负面记录保存,7,年，破产记录一般保存,10,年，我国也将出台相关法规。,所以，,永远不要气馁，,你,可以重新开始！,