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,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,武汉文海世纪,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,武汉文海世纪,*,理财规划师专业能力,风险管理和保险规划,武汉文海世纪,1,第1页,学习目标,1,、分析客户风险管理需求,2,、区分能够用保险转移和不能够用保险,转移风险管理需求,武汉文海世纪,2,第2页,一、风险管理（,P2,）,风险管理是经济单位当事人经过对风险进行识别和度量,采取合理经济和技术伎俩,主动,.,有目标,.,有计划对风险加以处理,以尽可能小成本去争取最大安全保障,和经济利益行为称为,风险管理,。,武汉文海世纪,3,第3页,风险管理需要（,P2,）,1,、安全需要：,包含实际部分（如经济赔偿需要）和虚拟部分（如心理安全需要）。,2,、经济需要：,任何意外损失成本包括直接和间接损失，是一项很大财务负担，需要取得经济上赔偿。,3,、执法需要：,确保人民生命财产安全是一个国家法制建设基本要求。,武汉文海世纪,4,第4页,风险管理成本,风险管理成本：,是指因为风险存在和风险事态发生后人们必须支出费用或预期经济利益降低，是风险代价。普通包含：,风险损失实际成本,风险损失无形成本或机会成本,处理风险费用,武汉文海世纪,5,第5页,风险管理普通程序（,P2,）,1,、确立风险管理目标,2,、风险识别,3,、风险衡量（,损失概率、损失程度、损失变异性,）,4,、风险处理计划（,防止、预防、抑制、自留、转移（保险与非保险,）,5,、风险评定（,P6,）,武汉文海世纪,6,第6页,风险衡量三项内容（,P3,）,1,、人身风险衡量。,包含三种情况，即生理死亡（工作期间生命提前死亡）；生存死亡（工作期间永久全残）及退休死亡（到达退休年纪出现死亡）。能够经过生命价值法、需求法和资本保留法计算。,2,、财产风险衡量。,包含财产直接损失及间接经济损失。指标包含实际现金价值、重置成本、相关费用等。,3,、责任风险衡量。,取决于意外事故严重程度及法院判决损失赔偿金，最大可能责任损失能够个人累计财富为限。,武汉文海世纪,7,第7页,人身风险衡量三种方法（,P3,）,1,、生命价值法。,预期未来收入现值就是人身风险生命价值。,P4,2,、需求法。,将家庭经济支柱死亡财务需求转换为投保人保险金额。需求包含遗产处理费用、重新调整生活需求、依赖期需求（直到家庭最小组员成年）尤其需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求（用人寿保险补充社保不足）。,3,、资本保留法。,估算替换收入资本需求。用保险赔偿费用投资，按照适当收益率，产生收益与风险发生前收入基本相符。,P5,武汉文海世纪,8,第8页,二、风险躲避和个人对保险需求,1,、对财富进行保险意义。,购置保险原因是,:,一个人对在什么时候需要更多金钱偏好。一个人在钱少时候，钱价值更高。,武汉文海世纪,9,第9页,2,、风险躲避。,一个风险中性人不需要取得对应风险酬劳就能够接收风险,;,风险躲避人需要风险酬劳才会接收风险,.,大多数人行为证为他们是风险躲避者。风险躲避是人们购置保险基本动力。,武汉文海世纪,10,第10页,3,、影响个人保险需求其它原因,保费附加,;,收入和财富,;,信息,;,其它保障起源,;,非货币损失,.,武汉文海世纪,11,第11页,不可经过保险转移风险管理需求,有些风险无对应保险产品,有保险产品但保费较高,保额被限制,这些风险需要非保险风险管理方案,武汉文海世纪,12,第12页,风险管理和保险规划,需求分析,武汉文海世纪,13,第13页,人寿保险需求分析,1,、人寿保险主要目标在于保障死亡后财务情况,2,、当一个人生命延续对他人来说含有货币价值时候，人寿与健康保险经济基础就产生了,3,、人类生命将会因以下四种方式造成损失：,过早死亡,失 能,退 休,失 业,武汉文海世纪,14,第14页,寿险需求确定环境,个人做寿险规划决议时候会受环境影响，详细包含四种环境：,1,、人口环境,2,、经济环境,3,、政治环境,4,、文化环境,武汉文海世纪,15,第15页,寿险需求确定程序,1,、搜集信息,：,2,、建立目标,：,（,1,）死亡后准备付清债务；（,2,）处理死亡各种费用；（,3,）建立应急基金；（,4,）建立儿女教育基金；（,5,）建立配偶生活费用和退休资金。,3,、信息分析,：分析一个家庭当其主要组员发生死亡时所可能产生财务后果。,最终算出可使用资源与需求之间差额。（,缺口评定,）,武汉文海世纪,16,第16页,健康险需求分析,1,、健康保险计划主要性,医疗费用并不是经常需要，但一旦需要时却是高得让人难以承受。,建立完善健康保障计划，也是客户和理财规划师应重点关注问题。,武汉文海世纪,17,第17页,健康险需求分析,2,、健康保险种类,（,1,）医疗费用保险,（,2,）重大疾病保险,（,3,）收入保障保险,（,4,）长久护理保险,武汉文海世纪,18,第18页,健康险需求分析,3,、医疗费用保险,（,1,）住院费用保险,（,2,）外科手术费用保险,（,3,）护理费用保险,（专业、家庭、病危护理费用保险）,（,4,）其它医疗费用保险,（,5,）大宗医疗费用保险,（赔偿大病医疗保险、综合大病医疗保险）,武汉文海世纪,19,第19页,健康险需求分析,4,、医疗保险特征,（,1,）承保费用：通常性和通例性医疗费用,（,2,）免赔条款：,（,3,）共保条款：（百分比给付）,（,4,）最大给付限额条款：（封顶线,保额）,武汉文海世纪,20,第20页,健康险需求分析,1,、医疗保险制度一个特点是：个人在就医时由医疗保险基金负担一定金额，超出部分需由自己负责。,2,、仅仅含有基本医疗保险是不够，能够经过购置商业保险来处理。,武汉文海世纪,21,第21页,分析财产保险需求,家庭财产保险是以城镇居民有形财产为保险标一个保险。,我国创办家庭财产保险主要有,普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险及家用机动车辆保险,等。,武汉文海世纪,22,第22页,财产保险基本分类,特定危险保险,一切危险保险,武汉文海世纪,23,第23页,分析责任保险需求,责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者负担经济赔偿责任为保险标一个保险。,个人因为疏忽、过失等行为造成他人损害，依据法律或契约应对受害人负担赔偿责任都能够投保相关责任保险，将其面临责任风险转嫁给保险企业。,P35,武汉文海世纪,24,第24页,风险管理和保险规划,制订方案,武汉文海世纪,25,第25页,学习目标,依据客户各方面保险需求，结合其它相关条件，为客户制订综合保险方案。,武汉文海世纪,26,第26页,一、人身保险规划中相关条款,1,、保护投保人条款,（,1,）完整协议条款（保单和投保单）,（,2,）不可抗辩条款,（协议生效一定时期有效性不容抗辩）,（,3,）宽限期条款,（,4,）不丧失现金价值条款,（,5,）复效条款,提供可保性证实,缴纳过期保险费,（,6,）年纪或性别误告条款,（,7,）续保条款,（有不可撤消，确保续保和有条件续保三种）,武汉文海世纪,27,第27页,一、人身保险规划中相关条款,2,、保护保险企业条款,（,1,）自杀条款（两年内自杀不赔）,（,2,）延迟条款（,6,个月）,（,3,）除外和风险限制条款,道德风险：健康险中较多,寿险保单中除外责任,（航空和战争）,健康险保单中除外责任,（等候期、既存疾病、自残和战争暂停）,武汉文海世纪,28,第28页,一、人身保险规划中相关条款,3,、为投保人提供灵活性条款,（,1,）受益人条款（作用、方式、类型）,（,2,）保险金给付选择（一次性和分期给付）,（,3,）转让条款（绝对转让和担保转让）,（,4,）计划变更条款,（,5,）不丧失现金价值选择条款,现金 减额缴清保险展期定时保险,（,6,）保单贷款条款,（由现金价值金额所决定）,（,7,）关于盈余分配条款,（,P42*,）,武汉文海世纪,29,第29页,二、寿险保单评定,(,一,),人寿与健康保险定价基础：,1.,保险原理,:,大数法则,;,被保风险事故本质（死亡率普通随年纪增加而上升）,2.,个人寿险与健康保险定价,:,定价目标,:,费率充分,;,费率公平,;,费率不要高,.,定价要素,:,承保事件发生概率,;,资金时间价值,;,承诺给付,;,附加保费,(,费用,税金,利润和意外事件,),寿险费率计算。,武汉文海世纪,30,第30页,二、寿险保单评定,(,一,),人寿与健康保险定价基础：,3.,寿险储蓄性质,:,传统现金价值保险,万能保险,4.,保险中经济参加,非分红保险,分红保险,当期假设保险,武汉文海世纪,31,第31页,二、寿险保单评定,(,二,),人寿保险协议,1.,标准保单条款监管控制,（,1,）完整协议条款（,2,）不可抗辩条款（,3,）宽限期条款（,4,）复效条款（,5,）不丧失现金价值条款（,6,）保单贷款条款（,7,）红利条款（,8,）年纪误告条款（,9,）给付任选条款（,10,）贷款延期及现金价值给付条款（,11,）续保条款,武汉文海世纪,32,第32页,2.,保险协议特征,（,1,）最大诚信协议,（,2,）附合协议,（,3,）条件协议,（,4,）双务协议,（,5,）射幸协议,武汉文海世纪,33,第33页,3.,保险协议订立,（,1,）主体能力,（,2,）合意,（,3,）对价,（,4,）正当目标,武汉文海世纪,34,第34页,4.,可保利益,（,1,）含义,（,2,）标准,（,3,）确定：本人、他人（,家庭婚姻、债权债务、商业关系,）,（,4,）连续（寿险与财险）,武汉文海世纪,35,第35页,5.,保险单及其解释,6.,协议解释标准（,P71,）,7.,死亡与失踪推定,8.,保险责任约定,9.,未阅读投保单和保单后果,10.,保险企业因延迟、不妥拒保、或不作为而应负担责任,武汉文海世纪,36,第36页,二、寿险保单评定,(,三,),客户评定,为确保保单对消费者是适合,必须了解购置者详细情况,:,包含年纪、家庭情况和相关财务、职业情况、收入、财富、继承、投资目标、,风险容忍度,、纳税情况、健康及其它相关原因,.,武汉文海世纪,37,第37页,二、寿险保单评定,(,四,),保单评定,1.,保单演示,(1),保单演示可信度,死亡率,利率,附加保费,武汉文海世纪,38,第38页,(2),演示保单价值比较,传统净成本法,;,利息调整净成本法,;,等支出法,;,比较利率法,;,内部回报率法,;,年回报率法,;,武汉文海世纪,39,第39页,(3),比较不足,成本比较方法能够产生准确数字，这种准确可能使结果看起来非常准确和可信，但实际上这是没有确保。,武汉文海世纪,40,第40页,三、不停创新寿险产品,1.,提供更低成本保险保障,2.,增加灵活性,3.,信息愈加公开化,4.,消费者负担更多风险,武汉文海世纪,41,第41页,四、制订寿险规划方案,1,、分析定时寿险保单,（,1,）定时寿险性质,定时寿险是指在保单要求期间内提供死亡保障，期满时无生存给付人寿保险。,定时寿险三大特点：,可续保性,：满期可续保，但有年纪限制；,可转换性,：可转换权是一个或有利益。,重新加入性,：符合续保条件被保险人享受较低费率。,武汉文海世纪,42,第42页,四、制订寿险规划方案,1,、分析定时寿险保单,（,2,）定时寿险类型,水平保额保单,：水平保费保单、保费递增型保单、平均余命定时寿险、,65,（或,70,）到期寿险。,非水平保额保单,：保额递减型保单、保额递增型保单。,武汉文海世纪,43,第43页,四、制订寿险规划方案,1,、分析定时寿险保单,（,3,）定时寿险利用和局限,假如当前家庭收入有限，没有能力购置保费较高终生寿险或者其它现金价值型保险，消费者能够选择定时寿险，以确保在遭遇损失时有足够财务保障。,定时寿险能够满足各种暂时性收入保障要求。,从,“,购置定时寿险，将余钱进行投资,”,理念来说，定时寿险能够成为终生寿险基础。,武汉文海世纪,44,第44页,四、制订寿险规划方案,1,、分析定时寿险保单,（,4,）生死两全保险,生死两全保险性质：,数理角度：,水平保额定时寿险和纯生存保险组合。,经济角度：递减定时寿险和递增保单储蓄结合。,生死两全保险利用和限制,生死两全保险被视为一个有效储蓄工具。,武汉文海世纪,45,第45页,四、制订寿险规划方案,2,、分析终生寿险保单,（,1,）终生寿险性质,终生寿险本质特征是不论被保险人何时死亡，保险企业都将支付死亡保险金。,终生寿险能够看作是,100,岁到期生死两全保险。,终生寿险现金价值：全部终生寿险必须拥有现金价值，而且所累计现金价值最终等于保额。,分红终生寿险和非分红终生寿险：大多数终生寿险属于分红保单。,武汉文海世纪,46,第46页,四、制订寿险规划方案,2,、分析终生寿险保单,（,2,）终生寿险种类,普通寿险,：是需要终生缴纳保费终生寿险。,限期缴费终生寿险,：在一定时限内缴清保费，保单终生全额有效。一个极端形式是趸缴保费。,当期假定终生寿险,：是一个非传统、透明化、保费支付不确定非分红终生寿险。能够分为低保费型和高保费型两种。,武汉文海世纪,47,第47页,四、制订寿险规划方案,2,、分析终生寿险保单,（,2,）终生寿险种类,变额寿险,：又称投资连结保险，属于终生寿险一个，其保单价值伴随一组投资组合投资绩效而改变。有分红型和不分红型两种。死亡给付和现金价值处于改变之中，多少取决于分离账户投资业绩。,多生命寿险,：有多个被保险人保险。,第二人死亡保险,（生存者保险）,第一人死亡保险（联合寿险）,武汉文海世纪,48,第48页,四、制订寿险规划方案,3,、分析万能寿险保单,（,1,）,万能寿险,特点,保费可浮动；保额可调整；各项费用透明。使用当期利率；保障和储蓄功效相分离；价格适宜。,在支付了早期最低保费后，保单全部些人能够按其需要在任意时候支付任意数量保费，甚至能够暂停保费支付，只要保单现金价值足够支付保单费用。另外，保单全部些人能够较自由地提升（在提供可确保明之后）或降低保额。,武汉文海世纪,49,第49页,四、制订寿险规划方案,3,、分析万能寿险保单,（,2,）万能寿险运作,第一期 第二期 第三期,第一期现金价值 第二期现金价值,所交保费 加：所交保费 加：所交保费,减：费用 减：费用 减：费用,减：死亡率费 减：死亡率费 减：死亡率费,加：利息 加：利息 加：利息,第一期现金价值 第二期现金价值 第三期现金价值,武汉文海世纪,50,第50页,四、制订寿险规划方案,3,、分析万能寿险保单,（,3,）万能寿险利用和限制,万能寿险使得仅用一张保单来满足消费者不一样时期不一样保额需要成为可能。含有保费支付灵活性和保额可调整性，而且万能寿险是一个低成本保险产品，十分适合个人整个生命周期保险保障。,不过万能寿险灵活性，尤其是保费支付方面灵活性，使得保单持有率较低，造成投保人损失。,武汉文海世纪,51,第51页,四、制订寿险规划方案,3,、分析万能寿险保单,（,4,）变额万能寿险,变额万能寿险性质,现金价值：与万能寿险不一样，变额万能寿险资产保留在一个或多个分离账户中，现金价值完全反应保单持有些人拥有分离账户中资产份额，并随投资绩效波动，这与变额寿险现金价值相同。,另外，变额万能寿险也不确保现金价值最低收益率和本金。,武汉文海世纪,52,第52页,四、制订寿险规划方案,3,、分析万能寿险保单,（,4,）变额万能寿险,变额万能寿险性质,死亡给付：随保单资产价值改变而改变，投资收益率改变将直接影响保单现金价值；通常没有最低死亡给付确保。死亡率费用按月分摊到投资账户中。,附加费用：通常即收取前端费用，又收取后端费用。,武汉文海世纪,53,第53页,四、制订寿险规划方案,3,、分析万能寿险保单,（,4,）变额万能寿险,变额万能寿险利用,变额万能寿险投保人需要确保保单有足够资金维持其本身生效；在理想状态下，投资收益率不但能覆盖全部保单费用，还能有一定剩下资金确保现金价值不停累积。,变额万能寿险更适合于那些愿意把保单现金价值看作是一个投资而不是储蓄消费者。,武汉文海世纪,54,第54页,四、制订寿险规划方案,4,、制订寿险规划方案二个标准,在明确客户寿险需求基础上,选择性价比最高寿险品种,充分考虑寿险规划和客户其它规划方案配合,武汉文海世纪,55,第55页,五、制订健康险规划方案,1,、购置健康险四个标准,（,1,）依据经济条件选择适合保险产品,终生保障型产品,需要保障型产品,（,2,）购置健康保险宜早不宜迟,（,3,）依据需要选择赔偿型和给付型产品,（,4,）选择期交保费方式,武汉文海世纪,56,第56页,五、制订健康险规划方案,2,、投保医疗保险应注意问题,对于有医保人来说，应关注三个问题：,（,1,）还需投保哪些商业医疗保险？,（,2,）费用型和补助型保险哪种更划算？,（,3,）传统医疗保险和新型确保续保型哪个更划算？,确保续保型保险更加好些。,武汉文海世纪,57,第57页,六、制订意外伤害保险规划方案,每个人都有可能面临意外，所以意外伤害保险是每个人或家庭必不可少选择险种。,意外伤害保险特点是保费低、保障高。保险期限多为一年，且有,180,天,残疾判定时。,意外伤害保险主要保障有,（,P114,）,（,1,）死亡保险金,（,2,）伤残保险金,（,3,）医疗费用,武汉文海世纪,58,第58页,七、制订家庭财产保险规划方案,1,、家庭财产综合险保险责任,（,1,）房屋及从属设备,（,2,）室内装潢,（,3,）室内财产,2,、家庭财产附加险保险责任,（,1,）盗抢险,（,2,）管道破裂及水渍保险,（,3,）家用电器用电安全保险,（,4,）现金首饰盗抢保险,（,5,）第三者责任保险,武汉文海世纪,59,第59页,八、制订保险规划方案注意事项,1,、怎样选择价廉而适合保险,要购置必需保险产品,保险产品占家庭金融资产,15%-25%,为宜，意外和健康保险是必需。,要进行适当产品组合,产品组合会使保障费用更低。,要对市场上同类产品进行比较,寻找自己最需要才是最适合。,要研究保险协议中条款,选择信誉好、经营好、服务好企业产品,武汉文海世纪,60,第60页,八、制订保险规划方案注意事项,2,、选择保险企业应该考虑原因,保险产品非价格原因包含：,保险企业偿付能力,选择实力雄厚、经营稳健、管理规范企业。,保险企业服务质量,保险企业机构网络,保险企业民调评价,保险企业经营专长,选择企业比选择产品更为主要。,武汉文海世纪,61,第61页,八、制订保险规划方案注意事项,3,、获取保险理财信息方法,保险企业披露业绩信息载体有：,报纸等公众媒体；,保险企业营业网点或代销网点；,业绩汇报书；,客户咨询服务电话。,武汉文海世纪,62,第62页,九、非保险风险管理方案,1,、非传统风险转移方法,（,1,）非传统风险转移概述,非传统风险转移产品在,20,世纪,80,年代出现，使保险产品与概念有了新突破。主要形式是自保企业。,非传统风险转移是依据客户详细需要而设计，能够提供多年度、多险种综合性保险产品，从而到达提升风险转移效率、拓宽可保风险范围以及经过资本市场来提升承保能力目标。,武汉文海世纪,63,第63页,非传统转移方法特征,含有较高自留额,普通都连续多年,包含各种风险起源,能够对一些传统不保风险起源提供保障,包括资本市场中机构和证券,武汉文海世纪,64,第64页,九、非保险风险管理方案,1,、非传统风险转移方法,（,2,）损失敏感性协议,依据损失敏感性协议，投保人最终支付保费依据保单使用期内发生损失。,在保险期内，保险企业首先支付损失，但最终要由保单持有些人向保险企业进行一定程度偿付，实际上是保险企业向保单持有些人提供了贷款。,经验费率保单,巨额免赔保单,回溯型费率保单,武汉文海世纪,65,第65页,九、非保险风险管理方案,1,、非传统风险转移方法,（,3,）有限风险型产品,保险企业能够提供多年期损失敏感计划，通常称为有限风险产品（或融资保险）。有限风险是指只有相对极少风险转移给了保险企业，而投保人负担了绝大部分损失。保险企业将扣除费用后保费放到一个基金里。损失支付和投资回报都归投保企业。,有限风险产品最突出特点是利用跨时间来分散风险。,武汉文海世纪,66,第66页,九、非保险风险管理方案,1,、非传统风险转移方法,（,4,）多险种,/,多触发原因保单,多险种保单能够为不一样风险事故造成总损失提供保障。这类保单也被称为综合型保单、组合型保单或者一揽子保单。,多触发原因保单是保险企业只有在多个条件或风险事故发生时，才进行赔偿保单。,武汉文海世纪,67,第67页,（,5,）或有融资计划,或有债务,或有权益,信用限额,武汉文海世纪,68,第68页,十、人寿保险信托,学习目标,了解人寿保险信托概念，,熟悉将人寿保险进行信托方法，,以完成投保人投保初衷,和保护受益人权利。,武汉文海世纪,69,第69页,十、人寿保险信托,1,、人寿保险信托概念,人寿保险信托是委托人基于人寿保险受领保险金权利或保险金，以人寿保险金债权或保险金作为信托财产设置信托，指定受托人依据协议要求，为受益人管理利用保险金。并含有信托财产独立性。,伴随信托设置，财产全部权从委托人财产中分离出来转至受托人，,成为委托人债权人不能触及部分,。,武汉文海世纪,70,第70页,十、人寿保险信托,2,、人寿保险信托功效和意义,（,1,）受益人是未成年人或社会弱势群体,（,2,）当保险金额较大，存在多个受益人时,（,3,）当投保人是企业经营者时,（,4,）储蓄与投资理财,（,5,）免税功效,武汉文海世纪,71,第71页,3,、人寿保险信托形式,（,1,）以信托财产支付保险费，但保险金不能成为信托财产,（,2,）以保险金作为信托财产，但保险费要由投保人支付,（,3,）保险费由信托财产支出，而且保险金成为信托财产,武汉文海世纪,72,第72页,人寿保险信托功效和优点,1,、处理儿女教养问题信托规划与保险,2,、老年安养与退休金信托规划与保险,3,、分年赠与信托规划与保险,4,、全财富信托规划与保险,（财产继承保护；单亲者资产保护；防止夫妻离异资产保护；预防破产资产保护）,5,、企业经营权信托,股东互保保单与信托规划,武汉文海世纪,73,第73页,人寿保险信托支付方式,利息选择权,分期付款选择权,按年付款选择权,我国内地还没有些人寿保险信托产品推出,武汉文海世纪,74,第74页,十一、政府和员工福利计划,学习目标：,学习政府和员工福利计划相关知识，并能够利用保险产品制订福利计划,能够制订雇员医疗计划,.,武汉文海世纪,75,第75页,十一、政府和员工福利计划,一、员工福利计划,(,一,),员工福利计划介绍,(,二,),团体保险原理,武汉文海世纪,76,第76页,团体保险原理,1,、含义,是指经过一份单一协议为与协议全部些人含有业务或职业关系人群提供保障保险方式。,武汉文海世纪,77,第77页,团体保险原理,2,、特征,（,1,）团体核保,（,2,）团体保单,（,3,）低成本,（,4,）灵活性,（,5,）经验费率,武汉文海世纪,78,第78页,团体保险原理,3,、团体保险优势和不足,（,1,）优势：有效地满足员工福利要求,（,2,）局限：,保险是暂时,个人会停留在满足感中而忽略其它风险,武汉文海世纪,79,第79页,十一、政府和员工福利计划,二、团体人寿保险,(,一,),保障本质特征,1,、最小规模和百分比,2,、个人资格要求,3,、保障期间,武汉文海世纪,80,第80页,(,二,),给付,1,、保险金额确实定方式,:,（,1,）固定金额,（,2,）薪金额度,（,3,）职位,（,4,）服务,（,5,）组合,.,2,、最低和最高保额,3,、转换权,4,、保费豁免,武汉文海世纪,81,第81页,(,三,),保险计划,1,、年可续定时寿险,2,、补充寿险,3,、退休后保障,4,、团体伤残收入保险,武汉文海世纪,82,第82页,十一、政府和员工福利计划,三、医疗计划,1,、医疗费用保险,(1),住院费用保险,;(2),外科手术费用保险,;(3),辅助护理服务,:,专业,家庭健康,病危,（,4,）其它医疗费用保险,2,、团体医疗费用保险,(1),大宗医疗费用保险,:,补充大病和综合大病,;(2),大病医疗保险特征,:,承保费用和免赔条款,3,、费用控制办法,(1),基本费用控制,;(2),第二手术意见,;(3),术前和住院前检验,;(4),效用评定,;(5),其它成本控制计划,.,武汉文海世纪,83,第83页,十二、调整方案,学习目标：,明确何种情况下需要调整保险方案，,学习怎样帮助客户调整保险处理方案。,武汉文海世纪,84,第84页,十二、调整方案,伴随生命周期改变，客户面临风险和风险随承受能力也会发生改变，这时就要调整客户保险方案。,当客户结婚、生子、离婚、孩子工作、退休、丧偶等情况发生时，就要重新考虑风险管理计划，调整保险规划方案。,从全方面风险管理角度考虑，一年重审一次保险和非保险风险管理方案，也是很有必要。,武汉文海世纪,85,第85页,十三、人生十张份保单,第一张：为自己，保意外和健康，保额较低；,第二张：为自己，生活和疾病；,第三张：为爱人，自己有意外，爱人能生活；,第四张：为孩子，保意外和健康；,第五张：为教育，孩子教育保险；,第六张：为车房，车辆保险和财产保险；,第七张：为贷款，意外发生还债保险；,第八张：为养老，处理晚年养老补充；,第九张：为理财，资产保值增值；,第十张：为避税，遗产转移，成就一生。,武汉文海世纪,86,第86页,感激聆听！,武汉文海世纪,87,第87页,
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