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常用电子支付工具比较分析1绪论1.1 选题背景及目的当今时代为信息时代，当今社会为信息社会，全世界正在进行信息革命，也称为数 字化革命。这场革命使人类获得了跨时代的进步,人们可以在几秒内完成过去需要几十 年才能完成的工作,超越了时间和空间。使全人类正在进入电子化生存、数字化生存、网络化生存和虚拟化生存。随着因特网的迅速发展，电子商务正在向人们走来。电子商务的发展是快速的，在 短短的二十年已经遍及世界各地，电子商务的无限前景引起全世界的广泛注意和重视，人们正在利用因特网进行各种各样的商务活动，电子商务提高了通信速度，加强了信息 交流，降低了成本，提高了服务质量。迅速广泛发展的电子商务改变着人们的传统习惯,思维活动和思想观念。但要熟练地应川电子商务，首先要了解和掌握应用他的支付工具。电子商务是在整个网络间进行的金融活动，他必需拥有与之相匹配的电子支付工具。只 有熟练应用电子支付工具才有可能进行完全意义上的商务活动。常用的电子支付工具有 信川卡、电子支票、电子货币。电子货币又可以细分为数字现金、电子钱包、智能卡等。他们都有各自的特点和适川范围,但是这些电子支付工具的交易流程是怎么样的，就很 少有人了解了，因而造成许多人对电子支付工具的特点及其适川范围就不是很明白。为 了能让大家对这些电子支付工具有更深的了解，能够适应国际社会快速发展的步伐,根 据前人的研究，本文专门对电子支付工具进行研究与分析，使大家能够更好地了解这些 常川的电子支付工具。1.2 国内外的研究状况当前国内的许多著名的学者都对电子商务中的电子支付工具进行了研究。清华大学 的黄京华教授早在1994年就开始了对电子支付工具的研究，是我国较早研究电子商务 的一个学者，收集了大量的国内外有关的资料，主要对电子支付工具的支付过程进行了 分析。他在其著作中采川图文并用的形式。文字与图相配合，这样就很容易地解释了各 种支付工具的不同与相似之处。汕头大学商学院的马敏教授，他通过这些电子支付工具在实际生活中的应用，深入 浅出并全面系统地阐述了有关信用卡、电子支票和电子货币等支付工具的功能和特点，并详细地说明了其各自的适用范围。山美国加州大学教授Alfred C.weaver在电子支付体系一文中详细阐述了常川电子 支付工具的种类，及各种支付工具的特点.他本人从电子支付工具的安全性、灵活性、隐 密性、匿名性以及依赖性等方面进行比较与分析。他认为一个好的支付工具必须有一个 好的支付系统与之相匹配。因此，好的支付工具就是有好的支付系统。他主要针对支付 系统进行比较与分析。止匕外，对外经济贸易大学的张福德教授也对电子支付工具的功能和特点进行了比较 于分析，他认为电子支付工具是电子商务正常进行的基础环节，电子商务能够正常进行 是因为这些支付工具的灵活运川。这些闻名的学者通过他们的研究使我们对电子商务 活动及其所使用的电子支付工具有了初步的了解，给了我们学习电子商务知识并应川电 子支付工具进行电子商务交易的理论源泉。1.3 论文的研究方法及内容本课题是经过查找了大量的相关书籍和相关数据，以及国内外的相关报道进行去其 糟粕、取其精华，从理论和实际两方面对常川的电子支付工具信川卡、电子支票、电子钱包等进行比较和分析，研究其使川方法、适用范围以及各自的优缺点和发展前景。本文内容结构如下：第一章、简单阐述电子支付的含义、特点和分类。第二章、重点介绍几种常用电子支付工具的支付过程、特点和适用范围，并对其进 行比较和分析。第三章、通过常川电子支付工具的应用案例来对其进行比较分析。第四章、是对全文的总结，并对电子支付工具的发展前景进行了展望。此外，本文后面还有参考文献和中英文附录。2电子支付概述2.1 电子支付的含义电子支付是以金融电子化网络为基础，以商川电子化机具和各类交易卡为媒介，以 计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计 算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付山。电子支付 可随时随地通过互联网进行直接转账结算，形成电子商务环境。我们称它为网上支付或 电子支付。网上金融服务是电子商务的一部分，已经开始在世界范围内开展。网上金融服务包 括了网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特 点是通过电子支付工具及时进行电子支付与结算。从广义上讲，电子支付是买卖双方在 网上发生的一种资金交换。现在用户已经可以通过因特网看到数量无限的产品/服务，电子支付的目标就是使支付过程更加方便和快捷。这就必须有好的支付方式来支持，如 信川卡、电子支票、数字现金、智能卡等。这些支付方式可以广泛地被顾客、商家及银 行所接受。由于支付是在公开的网上进行的，支付信息很容易遭到黑客的袭击，因此，要达到这样的目标，还必须保证支付工具的安全性。2.2 电子支付的特点从上述定义我们可以看出，电子支付具有以下特点：以计算机技术为支撑，进行存储、支付和流通；集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；可广泛应川于生产、交换、分配和消费领域；使川简便、安全、迅速、可靠；电子支付通常要经过银行专川网络。2.3 常用电子支付工具的分类随着Internet技术和电子商务的发展，人们越来越多的感受到了网上支付的重要。电子商务特别是B2c电子商务模式的快速发展，使得网上支付服务中的商机逐渐显露。众多的IT厂商和商业银行本身纷纷针对网上支付服务提出了相应的解决方案，并按照 所依赖的支付系统，扩大使用了一系列的电子支付工具。其中最常用的包括：信用卡、电子货币、电子支票三类电子支付工具。而电子货币又包括数字现金、电子钱包、智能 卡等。如图2.1所示：常用电子支付工具信用卡 电子货市 电学支票数字现金电子钱包 智能卡图2常用电子支付工具分类他们都是伴随着网络的发展而衍生的，每一种支付工具都有其自己的适川范围和特 点。人们只有充分了解他们的特点，才能更好地在商务活动中运用他们。3常用电子支付工具的比较与分析3.1信用卡信用卡也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一 种手段。信川卡的持卡人在消费场所消费或预支款项后，只做挂帐处理，即通过交易网 络在持卡人的账户上记下借、贷金额。3.1.1信用卡交易的支付过程信用卡交易过程如图3.1所示：在SET安全电子交易协议下，整个信用卡的交易支付过程分成两个部分进行：第一 部分为认证中心对持卡人、商家和支付网关的认证。第二部分为信川卡的支付、结算及 清算。首先，持卡人在消费场所刷卡消费，商家把信川卡卡号通过支付网关传输到银行，由银行进行审核，银行在把信川卡号传给发卡行进行审核，然后发卡行审核批准后返回 给银行，银行接到批准对商家的信息进行确认，商家接到确认后再对信川卡进行确认，从而完成信用卡的支付交易过程。同时，在此交易过程中由认证中心分别对持卡人、商 家和支付网关进行认证。3.1.2信用卡的特点信川卡作为一种标识手段，由发卡行广泛发行给金融上可信赖的客户。通过发行信 用卡，银行给持卡人提供无抵押的短期周转信贷。对持卡人来说，信川卡可以有如下特 占.八、(1)支付结算。信用卡可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动，减少社会的现金货币使川量，加快货币的流转，节约社会劳动。(2)汇兑转账。持卡人无论在异地还是异国都可以借助汇款的方式，通过任何一 家国际信川卡组织的会员机构的网点，实现资金的调拨流转。(3)个人信川。持卡人通过使川信川卡，可以在金融机构进行个人的信川度积累，长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。个人信用会牵涉到持卡人H常 经济生活的方方面面。(4)信川销售；信川卡实质上是一种信川购销凭证，它的运作模式体现了背后商 业信用或银行信用的支持，实际上今天的信川卡的信川购销功能已经从开始的商业信川 行为转化为银行信川行为。(5)循环授信；信川卡提供一个有明确信川额度的循环信贷帐户，借款人可使川 部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信川额度又可以恢复使用。3.1.3信用卡的适用范围(1)购物消费。信川卡的持卡人可以在受理信川卡的酒店、餐厅、饭店、商店等 商业机构或网点凭卡进行消费结算，购物消费是信川卡最基本、最原始的用途，持卡人 凭卡住宿、用餐和购物后，无须即时支付任何费用，只要出示信用卡即可，收银人员通 过使川压印机或POS机对交易进行处理，持卡人消费的账款可以即时或延时从信川卡 账户中转入商户账户，从而完成购买或支付行为。(2)提取现金。取现是信川卡的辅助用途。持卡人在发卡机构的网点柜台或ATM 即可以提取自己信川卡账户的储蓄存款，也可以预借现金。事实上在国外，发卡机构是 不鼓励持卡人使川信川卡提取现金的，贷记卡尤为如此。因为最开始产生的信川卡-贷 记卡，实质上核心特征是信用销售和循环信贷，并不仅仅是为了便于支付结算。(3)储蓄。对于信用卡中部分类型的卡种，如准贷记卡和借记卡，发卡机构对于 此种账户中的余额计付利息，因此可以用于储蓄存取，甚至比活期定期储蓄更为方便，可以不受发卡机构网点覆盖范围的限制，借助ATM可以实现跨行跨地区通存通兑。(4)分期付款。信用卡与生俱来的核心特征决定了它可以通过循环信贷的方式实 现分期付款的购物方式，实际上信川卡所提供的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一 种小额消费贷款，允许持卡人可以凭借信川卡进行信川购买并通过部分还款实现分期付 款购物。(5)小额融资。信川卡不仅仅具有资金支付的功川，信川卡还可以被持卡人川于 小额融资，从而使交易双方受益。消费者得到了方便的贷款，从而更好的使得自己的收 入和支出同步；特约商户则可以向那些无法支付现金的客户出售商品，并通过赊销加快 资金周转，从而实现扩大经营规模。商户既可以获得赊销所带来的全部好处，同时又避 免了因向消费者提供商业信川而承担的成本和风险。另外，信川卡还特别受到资金缺乏的小企业或自我雇佣者的青睐。事实上中小企业 融资困难是非常普遍的事情，很多小企业的企业家不得不川他们的个人信川卡进行透支 借款，他们在其他信贷手段行不通的情况下只能求助于信用卡透支。当然，这种普遍的 状况也说明了很多企业家能够川他们的个人信川透支以支持企业，这种融资手段给很多 处于起步阶段的小公司提供了一个绝好的增量资本支持。(6)资信凭证。由于信川卡一般是发卡机构根据申请者的社会身份地位、经济实 力、购买消费能力、信川等级等标准来发放的，因此卡片一般按照持卡人的资信水平划 分为不同的等级，此外信用卡还具有信用购买的功能，因此信川卡在很多场合都可以作 为持卡人的一种身份地位象征，一种资信程度的体现。例如白金卡、金卡等级的信川卡 通常具有很多高级别的附加值服务，包括VIP服务、全球机场贵宾礼遇、特约商户折扣 等等。63.2电子货币电子货币作为当代最新的货币形式,从产生以来,其应川越来越广泛。人们对于电子 货币的认识趋于一致：电子货币是采川电子技术和通讯手段在信川卡市场上流通的以法 定货币单位反映商品价值的信用货币。也就是说，电子货币是一种以电子脉冲代替纸 张进行资金传输和储存的信用货币。电子货币具体主要包括以下几种：数字现金、智能 卡、电子钱包。3.2.1数字现金数字现金是纸币现金的电子化，是一种表示现金的加密序列数，他可以用来表示现 实中各种金额的币值。网数字现金可以是由银行发行的与现实货币等价的数字货币，也 可以由商家发行能够兑换成货币或数字显见的网络货币。例如Q币，可以在网上赚得，也可以川现实货币购买，通常他的币值低于现实货币值。1、数字现金的支付过程数字现金的支付过程分五步：(1)购买数字现金。买方在数字现金的发布银行开数字现金账号并购买数字现金。首先要在该银行建立一个账户，将足够的资金存如该账户以支持今后的支付。(2)存储数字现金。使用PC数字现金终端软件从数字现金银行取出一定量的数字 现金存在硬盘上。一旦账户被建立起来，买方就可以使川数字现金软件产生一个随机数,它是银行使川私钥进行了数字签名的随机数，通常少于100美圆作为货币。再把货币发 回给买方。这样它就有效了。(3)川数字现金购买商品或服务。买方接受数字现金的卖方订货，川卖方的公钥 加密数字现金后，传送给卖方。(4)资金清算。接收数字现金的卖方与数字现金发放银行之间清算。银行将买方 购买商品的钱支付给卖方。这时可能有良种支付方式：双方的和三方的。双方支付方式 即涉及买卖双方。在交易过程中卖方川银行的公共密钥检验数字现金的数字签名。如果 对于满意，卖方就把数字货币存入它的机器，随后通过数字现金银行将相应的金额转入 账户。所谓三方支付方式：是在交易中，数字现金被发给卖方，卖方把它直接发给发行 数字现金的银行，银行检验货币的有效性，并确认它没有被重复使用，将它转入卖方账 户。为了检验是否重复使川，银行将从卖方获得的数字现金与已经使川的数字现金数据 库进行比较。像纸币一样，数字现金通过一个序列号进行标识。为了检验重复使川，数 字现金将以某种全球统一标识的形式注册。(5)确认订单。卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。三方数字现金支付过程如下图3.2所示以图3.2三方数字现金支付过程当然，作为数字现金衍变的一种的Q币，他的支付过程与数字现金基本相同，他们 的差别主要在于发行部门采川的安全系统的可靠程度不同。由银行发行的数字现金采川 的安全系统要比Q币的安全系统可靠的多。2、数字现金的特点数字现金同时拥有现金和电子化两者的优点，主要表现在以下七个方面：(1)匿名。当买方川数字现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身 份或交易细节。如果买方使川了一个很复杂的假名系统，甚至连卖方也不知道买方的身 份。(2)不可跟踪性。不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐 私权。因为没有正式的业务记录，连银行也无法分析和识别资金流向。所以数字现金如 果丢失了，就会同纸币现金一样无法追回。(3)节省交易费川。因为通过Internet传输数字现金的费川比通过普通银行系统 支付要便宜得多。(4)节省传输费川。数字现金流动没有国界。在同一个国家内流通现金的费川跟 国际间流通的费川是一样的。(5)持有风险小。数字现金不是实物，没有被抢劫的危险，不川存放在指定的安 全地点，如地下金库。(6)支付灵活方便。数字现金的使用范围比信川卡更广。信川卡支付仅限于被授 权的商店，而数字现金支付却不必有这层限制。(7)防伪造。高性能彩色复印技术和伪造技术的发展使伪造普通现金变得更容易了，但并不会影响到电子现金。当然，数字现金同样会带给我们问题，主要表现为四个方面：税收和洗钱、外汇汇 率的不稳定性、货币供应的干扰、恶意破坏与盗用。3.2.2 电子钱包电子钱包是电子货币的一种，是网络银行的重要支付工具，也是实现全球电子化交 易和因特网交易的一种重要工具。电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常川的一 种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。1、电子钱包的支付过程(1)安装电子钱包服务系统和应川软件。首先顾客要在银行里面有账户，然后将电 子钱包通过有关电子钱包应川软件安装到电子商务服务器上，利川电子钱包服务器系统 和各种电子钱包软件把自己的各种电子货币或电子金融卡上的信息和数据输入到电子 钱包中。(2)利用电子钱包支付。使川电子钱包进行支付都是在网络环境下在线进行的。在 发生支付时，顾客只需将电子钱包打开，指定要使川的某种工具，填入所需数据，然后 单击相应项目即可完成。(3)结算。通过计算机结算系统，银行对已发生的支付进行结算，把支付数据在银 行的顾客账户上扣除，转入商户的账户上。对不是本银行账户的顾客，通过银行联盟网 络进行处理。(4)清算。银行与顾客和商户结算之后，对于不是本银行账户的交易结果，银行之 间通过联盟网络进行转账清算。2、电子钱包的特点电子钱包是一种具有存储值得智能卡，它可装有银行或来自家庭中电子钱夹的电子 现金，并在POS机上使用，取代现金和硬币。川电子钱包付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传送到卖方。实际的数字化 现金的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的卖方才可以使川这笔 现金。Hi电子钱包与别的电子支付工具一样具有他的缺点，从技术上讲，电子钱包中存有的 电子货币，各个商家都可以发行，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至 由此带来相当严重的经济金融问题。电子钱包的安全使用也是一个重要的问题，包括限 于合法人使用、避免重复使用等。对于无国界的电子商务应用来说，电子钱包还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。有必要制定严格的 经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。3.2.3智能卡智能卡类似信川卡，但卡上不是磁条，而是川于将川户信息和电子货币存储起来的 计算机芯片和小的存储器芯片。是一种可以川来购买产品/服务存储信息的多功能的电 子支付工具。智能卡上一般存储着川户的身份信息，川户的绝对位置和相对位置，以及特定的环 境和计时参数与运动参数，有的还包括货币信息。1、智能卡的应川范围智能卡的支付过程类似于信用卡，应用虽然不像信用卡那样普及但范围却相当广 泛。主要表现在以下几个方面：（1）电子支付，如智能卡川于电话付费、代替信川卡，使川过程也类似信川卡。（2）电子识别，如能够控制对大楼房间或系统的访问。如计算机或收银机。（3）数字存储，即一种必须适时存储和查询的数据应用。如存储和查询病历，目 标跟踪信息或处理验证信息。2、智能卡的功能智能卡的一个主要功能是能够提供安全的数据存储。智能卡必须支持身份验证和授 权：持卡人通过个人识别码（PIN）或其他机制进行身份验证，并可获准只访问卡上的 特定数据，或川卡执行特定范围的操作。口引3、智能卡的优缺点首先，对于川户来说，智能卡提供了一种便利的方法。智能卡消除了某中应用系统 可能对用户造成不利影响的各种情况。他能为用户“记忆”某些信息。并以川户的名义 提供这种信息。智能卡的某种应川本身能够配置成适合某个川户的需要，而不是川户去 学习和适应这种应用。其次，降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用 智能卡川户不需携带现金，就可以实现像信川卡一样的功能。而保密性高于信川卡。因 此，智能卡在网上支付系统中作用重大。当然智能卡也有他自己的标准，必须是在基于 支持它的网络系统上才能使用，而每个银行和软件公司开发制定的网络系统的支持标准 又不一样，这也给它带来了局限性。3.2.4 电子货币的特点电子货币也就是数字现金、电子钱包、智能卡等是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作川等方面存在着许多共同之处。如电子货币与传统货币的 本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储臧手段和世界货币五种职能。它们对 商品价值都有反映作川,对商品交换都有媒介作川,对商品流通都有调节作川。3.2.5 电子货币适用范围在我国，电子货币虽然没有信川卡、电子支票那样普及但使川范围较广，对于不同 类型的电子货币适川范围也不同。数字现金，特别是数额较大的适川于企业之间的贸易 结算和资金转账。小额数字现金可充当电子钱包中的零钱，适川于网上购物的现金支付。电子钱包类似于个人的普通钱包，不同是，他可以随时在网络上进行支付活动，包括先 进支付和卡支付。适用于网络发达技术先进地区的个人网上消费使用。智能卡由于本身 的记忆存储等特点，是他适川于多种消费网络支付。3.3 电子支票电子支票是网络银行常川的一种电子支付工具。支票一直是银行大量采川的支付工 具之一。将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利川其他数字电文代替传统支票的 全部佶息，就是电子支票。电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过 计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。像 纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使川数字凭证确 认支付者/被支付者身份、支付银行、以及账户、金融机构就可以使川签过名和认证过 的电子支票进行账户存储。电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构 那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买 方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金 融机构。整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款 证明是一个由金融机构出示证明的电子流。更重要的是，付款证明的传递和传输、以及 账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。口43.3.1 电子支票支付过程电子支票的支付过程也涉及到三方的交易。其过程如图3.3所示：图3.3电子支票支付过程（1）购买电子支票。买方首先必须提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数 字签名。（2）电子支票付款。一但注册，买方就可以和产品/服务出售者取得联系。买方川 自己的私钥在电子支票上进行数字签名，川卖方的公钥加密电子支票，使川E-mail或 其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方能收到川卖方公钥加密的电子支票，川买方的 公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可发货给买方。（3）清算。卖方定期将电子支票存入银行，支票要允许转账。3.3.2 电子支票支付的特点比起前面两种支付方式电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票几乎和纸支票有 着同样的功能。川电子支票支付，事务处理费川较低，而且银行也能为参与电子商务的 商户提供标准化的资金信息，可能是最有效率的支付手段：通过电脑网络将电子支票 发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行子支票是利用数字化手段,川数字化信息彻底取代了纸质支票。实质上，电子支票的支付过程与传统支票的支付过 程是一致的，只是电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显 现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。现在，在一些发达国家，纸质 支票的使川已经逐步减少，这一方面是因为纸质支票的处理成本较高，支付速度慢；另 一方面，由于信息安全技术的应川使纸质支票转化为电子支票成为可能。3.3.3 电子支票的适用范围电子支票由于自身特有的特点决定了他的适川范围主要在于企业之间的贸易结算和 资金划拨。其次也适川于个人川户的资金周转。与其他电子支付工具相比，他在企业之 间贸易中起着重要的支付作川，是企业的主要支付结算工具之一。3.4 常用电子支付工具的比较与分析上述三种电子支付工具是人们生活中最常用的几种，他们以各自不同的特点给人们 带来了很多的便利条件，保障了社会和经济的不断发展。首先，从支付过程来讲，在安全性方面，信川卡是上述三种电子支付工具中最安全 的，电子支票次之，然后是电子货币。其主要原因是信川卡是要经过监督授权使川的，电子支票流通过程的背书是他受到监督的主要方式，电子货币由于在线使川，卡类容易 监督，数字现金则很难；在隐蔽性方面，电子支票由于支付过程受到全程监督，所以最 差。原因是他的每一次流通在银行都有记录；在灵活性方面，电子货币是以其独特的在 线优势，使得他倍受人们青睐，成为在线消费的主要电子支付工具。主要是因为他的数 字现金部分和传统货币一样，可以随意流通转账而不受监督。其次，从每种电子支付工具的特点来看，信川卡与其他电子支付工具相比他还具有 如下优点：第一，信川卡本身是用塑料制成卡片，小巧轻薄，便于携带，而且不容易损。第二，安全性好。信用卡有账户和口令，丢失后可以挂失，而且还有口令这层保护。而 数字现金丢失后，就很难找回了。第三，使川信川卡可以透支消费，而其他电子支付工 具不可以，给川户带来了方便。当然，与其他电子支付工具相比，信川卡具有以上优点的同时也存在着一些缺点。其中最主要的就是安全问题。信川卡的安全已成为持卡人最关心的问题，很多人都担心 因口令被泄露而导致信用卡被盗用。这种担心并不是多余的，事实上，信用卡被盗用的 情况并不少见。这都是安全措施不得力造成的。在有就是某些持卡人，利川信川卡可以 透支消费的特点，大肆消费，恶意透支，然后爆卡。要想顺利地推进信川卡的应用，首 先，一定要确实保证其安全性。安全电子交易(SET)协议是一种新型的安全交易模 式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。现在，SET协议正在全球范围内 推行。其次，加强对持卡人使用授权管理和持卡人信用的监督，尽可能减少恶意透支情 况的发生和透支数额范围。电子货币与其他的电子支付工具相比也有其自身的特点，主要表现在：(1)电子货币在使用和结算中的特有简便性。电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使川极为简便，直接消费结算，代替现金转账。(2)电子货币在流通过程中对风险的排斥性和可控性。是指通过必要的管理手段,将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。(3)电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。与其他电子支付工具相比，他对 技术要求更高，对高科技技术更加依赖。电子货币种类繁多也给他带来一定的缺陷，主 要还是对电子金融卡类的授权监督管理问题和对数字现金的安全使川问题。电子支票与其他电子支付工具相比其特点则表现在以下几方面：(1)加密的电子支票使他们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方 的银行只要川公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。(2)电子支票适川于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的 电子订货和支付。(3)第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取 费用。它还可以作为银行身份，提供存款账目。且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文来证明每 一笔经它处理的业务的细节。因此，电子支票的一个最大的问题就是隐私问题。最后，从适川范围上进行比较分析，三种电子支付工具在不同商业范围内各有所长。信用卡、电子货币、电子支票分别在个人的购物消费、网上购物的在线交易和企业间的 贸易结算上占主要支付方式地位，是这些范围内的主要支付工具。但由于我国电子商务 发展较晚，特别是电子支付过程中安全系统的技术水平有限，使得我国目前的电子支付 过程中，数字现金应川不够广泛。不过，随着网络和技术的进步，他们的应川范围也会 越来越广泛。4应用案例4.1 关于电子支票的案例分析美国塔吉特公司在未采川NetCheque电子支票支付系统皿作为贸易结算的支付系统 之前，企业结算支付工作非常的不便，工作效率低，安全保障不够，致使竞争力无法提 高。自从使用该系统后，企业结算支付工作变得简单快捷，效率大大提高，企业竞争力 明显上升。该系统的安全保障性也是其他系统无法与之相比的。NetCheque系统利川 Kerberos标签来产生电子签名，并对支票进行背书。NetCheque包括支票数额、货币单 位、巳期、账户号码、收款人、客户签名以及商户和银行的背书等。其中前五项是明文,后几项对于收票行来说是可以验证的。在签发支票时，用户产生支票的明文部分。用户 从Kerberos服务器上获得一个标签T,川来向银行证实自己的身份，并与银行共同享有 一个密钥K,再根据支票内容产生一个校验和，并把它放在个人证明器中，生成川户签 名。在标签T中包含了密钥K的拷贝，并川客户银行（B）的私人密钥进行加密。客户 向商户发送一张签名电子支票：电子支票通过非安全网络上的电子邮件传送给商户。也 可使川加密线路。商户收到支票后，首先读出支票的明文部分内容，再从Kerberos服务 器上获得客户银行（B）的一个标签，生成商户签名，并对支票进行背书：通过安 全线路，商户将背书后的支票传送给银行（A）。如果客户和商户使用不同的银行，商户 银行向商户发送一条指示，指出该支票以被存为收款。如果该支票必须在多个银行之间 进行清算，每一个银行都要把背书附加在支票上，当客户银行清算时，所附加的背书可 以用来跟踪原来的路径到商户银行。通过这个案例我们可以看到这家公司采用电子支票作为支付工具有其自身的道理。首先，电子支票与纸质支票一样具有货币价值和流通性。其次电子支票比普通支票交易 方便快捷。再次，与其他电子支付工具相比，电子支票有其独特之处：与信川卡相比，电子支票更加适合贸易的交易支付。他可使用资金的数额范围比信川卡大，交易过程比 信用卡方便。但安全性与信用卡相比稍差。与电子钱包相比，电子支票比数字现金安全 性高，但数字现金具有隐蔽性，保护个人隐私权，而电子支票全程监督，无法保护个人 隐私。与智能卡相比，电子支票除了安全性方面，都比智能卡更加适合在贸易中充当支 付工具。4.2 关于智能卡的案例分析上海这座国际大都市，由于人口众多，人们生活水平高，使得各大消费场所经常爆 满。这就给消费后的结算支付工作带来很大的不便。自从工商银行上海分行推出牡丹智 能卡后，普遍受到人们的欢迎。作为支付工具的IC卡系统，由于IC卡自身的优点，它 的使川范围可以深入到许多领域首先上海的各大连锁超市、超大超市和一批有影响 力的商场商户内都采川了这种智能IC卡支付方式，这些商户解决了普遍存在着的高峰 时间交易速度慢、川卡人抱怨、同时找零繁琐等问题。目前此IC卡在商场、超市及一 些收费场所中成了不可缺少的支付工具。通过这个案例，我们可以看出工商银行上海分行推出的牡丹智能卡在交易支付过程 中很受人们的青睐。之所以这样是因为智能卡与其他电子支付工具相比具有如下优点：与信川卡比不川担心恶意透支问题，具有交易完成快、风险低的特点。与数字现金比基 本无支出风险。而且为银行与其它行业在收费项目上的合作提供条件。与电子支票相 比，智能卡安全性要高，可靠性强。尤其是工商银行上海分行推出的牡丹卡，解决了普 遍存在着的高峰时间交易速度慢、川卡人抱怨、找零繁琐等问题。因此智能卡在消费购 物等领域使用要比其他电子支付工具方便可靠、更受欢迎。智能卡由于存在他的缺点，使他在使川上也存在着一些问题。主要是发卡行的不同，使川的网络系统支持标准不同，给使川智能卡的川户在使川范围和使川场所上带来一定 的制约。结 论总而言之，大范围常用的电子支付工具主要还是信用卡、数字现金和电子支票。它 们也具有一定的广泛性，随着经济的迅猛发展，它们已在全球经济贸易的支付中起到巨 大作用。电子商务在今天网络不断发展的时代已经成为贸易中的主力军，电子支付伴随 电子商务的发展也必将成为时代的主流。新的世纪，电子支付系统将会改变我们的生活方式以及贸易方式。在世界各地，电 子支付系统正在运行当中并取得了极大的成功，得到众多川户和系统运营商的青睐。未 来的电子支付必然涉及与金融领域相关的银行、证券、保险、邮电、医疗、文体娱乐和 教育等众多行业，市场潜力巨大。而随着计算机和通信技术的发展，通过因特网将会构 造出更加快捷灵活的电子支付系统。使用电子货币、提供安全中介服务和金融卡加密，使目前的技术热点更加成熟。希望在不断前进的信息时代、网络时代、个性化时代，电 子支付作为时代的必然走进千家万户。也希望通过阅读此文，使读者对电子支付工具有 更进一步的了解，能在今后的实际生活中提供一些帮助。致 谢时光飞逝，四年的学习生活转眼已将结束。在这四年里我从老师那里学到了很多知 识也从老师那里学到了做人的准则。使我的思想巳渐成熟。就要告别母校，告别我敬爱 的老师和亲爱的同学们，告别美丽的校园，借此机会向他（她）们表达深深的谢意。首先感谢我的导师，本文从开题、写作直至最终定稿，廖老师给予了诸多的有建设 性的建议，并在百忙之中三阅其稿。恩师严谨的治学态度、科学的治学方法、渊博的学 识、诲人不倦的精神和平易近人的工作作风另我景仰和敬慕，并将使我终生受益。其次，感谢母校内所有教过我的老师和使我受教的老师们，他（她）们无私的传道、受业、解惑，让我能辩理、明是非，让我在人生的长路上向前迈进一大布。最后，还要感谢长期以来给我诸多帮助的同学们，你们的友情将是我一生值得珍惜 的财富和最值得怀念的情感。参考文献1马敏.电子金融概论M.北京：中国财政经济出版社,2000-08：15-18.2张福德.电子商务与网络银行M.北京：中国城市出版社,2000-01：20-22.3饶友玲.企业电子商务解次方案M.大连：东北财经大学出版社,2001：150-152.4张奥其.电子银行M.北京：高等教育出版社,2002-01：230-233.5林丹明,电子商务案例M.北京:中国财政经济出版社,2001-01：52-55.6刘重力.APC新经济与电子商务研究M.天津：南开大学出版社,2005：69-73.赵家敏电子货币M.广州:广东经济出版社，1999：102-105.8 Allen H Lipis.Electronic Banking M.New York:JohnWiley&Sons,1995：33-22.9黄京华.电子商务教程ML北京：清华大学出版社,2002-07：85-86.10邓凯.电子商务M.北京：中国电力出版社,2003：44-45.n张炯明.安全电子商务实川技术M.北京：清华大学出版社,2002：68-69.12 Jacques H.J.Bourgeois.Electronic Money R.Romania：the Official Monitor of Romania,9th of May 2002.13Dimistris N.Chorafas.Electronic Funds Transfer London Butter Worths,1998.14王小菁.发展电子支票B2B电子商务发展EB/OL.yueguangxiyu.blogchina,com/338235.html 2004-12-06.15马尚才.电子商务安全技术M.北京:国防工业出版社,2003：96-98.附 录附录 A：Electronic MoneyJacques H.J.BourgeoisCommission proposal for European Parliament and Council Directives on the taking up,the pursuit and the prudential supervision of the business of electronic money institutions IntroductionInformation technology is contributing to rapid changes in the business environment generally but also,in particular,how we do business.Over the last number of years there have been several new and innovative products which have lead to developments in electronic commerce.Progress in technology has contributed to the development of a new kind of payment instrument?electronic money.This may be in the form of value stored on a technical device such as a chip card or,indeed,a computer memory.Prepaid cards used as an electronic purse have the potential to replace a substantial part of cash payments over the long term.So-called Network money or software money,transf