《汽车保险与理赔》项目四.ppt

,Insert Title Here,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,汽车保险与理赔,汽车保险与理赔,项目,4,制定汽车保险投保方案,项目,4,制定汽车保险投保方案,车主在选择险种时，虽然明白自己车辆面临着风险，但是很迷茫应该投保哪些险种，去哪家保险公司投保，也不清楚应该通过什么途径投保。这就需要汽车保险工作人员为车主设计一份合理的汽车保险投保方案,。,如果你是保险销售人员如何为您的客户设计一份贺礼的汽车投保方案呢？,弄清楚以下几个,知识,点，能帮助你更好更专业的解决上问题。,1),了解交通事故发生的原因。,2),掌握选择保险公司的标准。,3),了解投保人保险需求。,4),掌握,汽车保险产品的内容，制定汽车保险方案的原则，,汽车投保,的条件。,课堂引入,任务一 分析机动车面临的风险,案例,1,：,2009,年,11,月,4,日,17,时,25,分许，张某驾驶河北省牌照的长安牌小客车沿林大路自东向西行驶至,21 km,处，路口超速行驶，遇孙某驾驶自行车沿孙台村内公路自北向南不按照交通信号规定通行至此，小客车前侧撞至自行车左前侧，造成两车损坏，孙某受伤后经宝坻区医院抢救无效死亡的交通事故。,案例,2,：,2005,年,2,月,25,日，贵州省威宁县郑某在县农机公司购买了一辆,“,奔马,”,牌农用三轮运输车，该车生产厂家为河南奔马股份有限公司。,4,月,9,日，该车在行驶过程中出现刹车失灵问题，经厂家维修部检查，车的左面刹车鼓损坏，因在包修期内，厂家维修部对该车进行换件处理。,4,月,21,日，郑某驾车出行，因该车右面刹车鼓爆裂，致货厢与底盘分离，继而发生交通事故，郑某在事故中死亡，有两人受伤。,课堂引入,任务一 分析机动车面临的风险,案例,3,：,2001,年,1,月,30,日，贵州省盘县松河乡朝阳村二组村民夏某，无证驾驶一辆东风牌大货车，搭载,74,人，由该县鸡场坪乡返回本村。行至一处下坡路时，左前轮胎突然爆裂，致使车辆失控，翻入路边,13.2 m,的深沟中，,34,人命赴黄泉，,40,人受伤。,请问：,1,汽车在使用过程中会面临哪些方面的风险？,2,汽车在使用过程中所面临的风险可分为哪几类？,一、道路交通事故分析,任务一 分析机动车面临的风险,1,主要的交通事故类型,主要的交通事故类型可分为车与车、车与行人、车辆自身事故、其他事故,。如下图所示：,交通事故类型,具体内容,车与车,在道路上行驶的各种机动车或者非机动车间相互碰撞的事故,交通事故类型,具体内容,车与行人,各种路上行驶的机动车与道路上活动的行人相撞而造成的事故,车辆自身事故,车辆在行驶过程中失控，因驶出道路、自行翻车、失火、爆炸等原因导致的事故,其他事故,包括车辆与道路上的固定设施相撞，撞死或撞伤牲畜家禽、因驾驶人疲劳、病痛等原因而导致的事故,一、道路交通事故分析,任务一 分析机动车面临的风险,2,交通事故发生的原因,主要的交通事故类型可分为车与车、车与行人、车辆自身事故、其他事故,。如图所示：,1,）交通参与者的原因,交通参与者,指在道路上进行与交通有关活动的车辆、行人。交通事故中，交通参与者主要包括机动车驾驶人、非机动车驾驶人、行人、乘车人及道路占用者。,根据人们参与交通的方式以及交通条件的差异，不同的交通参与者有着不同的特点，可能导致不同的交通事故。,一、道路交通事故分析,任务一 分析机动车面临的风险,（,1,）机动车驾驶人,驾驶人直接操作机动车，其驾驶技能的高低、安全意识的强弱、应变能力的好坏均直接影响到行车安全。当前的交通事故中，机动车驾驶人依旧是导致事故的主要群体。,（,2,）非机动车驾驶人,我国的道路交通方式中，自行车出行占据很大比例，因此骑车人也在很大程度上影响着道路交通安全。很多骑车人不能遵守交通规则，缺乏交通安全意识以及自我保护意识，频繁发生乱闯红灯、抢行猛拐、骑车带人等不良行为。不仅扰乱了交通秩序，也危及到自身安全。除此之外，还有人力三轮、畜力车等驾驶人，这些出行方式虽然在整体中仅占据较小比例，但同样是交通事故隐患，应注意预防。,一、道路交通事故分析,任务一 分析机动车面临的风险,（,3,）行人,行人交通是我国交通中重要组成部分，行人交通安全问题，通常是因其自身交通行为不当，与其他交通方式发生冲突而造成的。行人在道路上行进或者停留过程中，若违反道路交通法规，则会扰乱交通秩序，造成交通混乱，甚至引发交通事故。这些均与有关部门的法律宣传不到位有关，应加强针对行人的交通安全预防工作，采取一系列的行人安全对策措施，从而改善行人通行条件，引导行人自觉养成遵守道路交通法规的良好习惯，努力减少、消除行人事故隐患。,一、道路交通事故分析,任务一 分析机动车面临的风险,2,）车辆原因,车辆包括机动车及非机动车，机动车是由动力装置驱动或牵引，上道路行驶的供人员乘用或用以运送物品和进行工程专项作业的轮式车辆。非机动车是通过人力或畜力驱动，上道路行驶的交通工具，以及虽有动力装置驱动，但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。,车辆作为道路交通的主要工具及重要,载体，其性能、质量、状况等方面严,重影响着交通安全。机动车具有构造,复杂、行驶速度快、危险性大的特点，,是车辆安全工作中的重点。如果机动,车辆机件失灵，非常容易造成交通事,故，其后果具有突发性、严重性的特,点。,一、道路交通事故分析,任务一 分析机动车面临的风险,3,）道路原因,道路交通管理中所说的道路，是指公路、城市道路和虽在单位管辖范围内，但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公共通行的场所。,道路是道路交通的物质基础之一，它是指供车辆、行人进行交通活动的基础设施。道路宽度、线形、路面质量和交通设施等方面对交通安全存在着不同程度地影响，道路问题已成为造成交通事故的又一隐患。,道路宽度对交通安全的影响。道路狭窄、未划分车道、人与车以及机动车与非机动车间的混合交通，均会增加事故隐患。,道路几何线形（平曲线、纵坡、视距和平面交叉）对交通事故的影响，如表所示。,一、道路交通事故分析,任务一 分析机动车面临的风险,几何线形,图,示,影,响,平曲线,（即弯道）,车辆驶入弯道，由于离心运动会产生离心力，当行车速度大但转弯半径小时，若不相应设置弯道超高，则会发生横向滑移或侧向翻车,纵坡,道路纵坡坡度很大时，不仅对行车速度有影响，还可能引起陡坡行车时停驶下滑，导致交通事故,视距,包括停车视距，超车视距等。停车视距指行车过程中从车辆发现障碍物直至安全停车的最短距离。超车视距指后车超越前车过程中，从开始驶离原车道之处开始，直到可见逆行车且能超车结束后安全驶回原车道所需的最短距离,一、道路交通事故分析,任务一 分析机动车面临的风险,3,）道路原因,平面交叉,路口锐角相交时，交叉口的面积增大，通视条件恶化。车流交叉（冲突点）、汇合（交织点）过于分散，是不安全的,一、道路交通事故分析,任务一 分析机动车面临的风险,路面质量对交通安全的影响，如表所示。,路面质量,影,响,粗糙度和病害,道路粗糙度未达标准值时，附着系数会降低，车辆制动距离延长，行驶时易发生侧滑。路面病害，如沥青路面泛油、裂缝等，均会引起行车安全性降低,路面强度,若路面强度高，抗弯性好，便能适应大流量行车以及复杂的车辆吨位构成,路面稳定性,温度、湿度的作用会引起路基、路面的变化。例如，在高温季节，可能出现轮辙、路面推移；低温季节，可能出现路面开裂、不均匀冻胀，引起高低不平的路况；春季还可能出现路面翻浆等情况。这些均会影响安全行车,路面平整度,路面平整度不好，会导致行车阻力增大，车辆颠簸振动导致部件、轮胎损坏加快，降低行车安全性，甚至直接造成交通事故,一、道路交通事故分析,任务一 分析机动车面临的风险,4,）交通行为,交通行为,是指人们参与道路交通活动的过程中，根据自身生理、心理条件、文化素养、精神文明状态及交通科学知识水平等，综合表现出来的外在反应。依照行为科学理论分析，人在道路交通活动中的行为过程，是按照,S,（刺激）,O,（生理及心理因素）,R,（行为反应）的规律体现出来的。,人的行为总会受一定的动机支配，因此，交通行为是道路交通活动中,“,活,”,的因素，也是引起交通事故的不确定因素。在交通行为中，人的交通心理反应过程、交通情绪状态等受到不良影响，会表现出交通行为的失当及反常，往往会直接引起交通事故。,二、自然灾害和地理环境风险分析,任务一 分析机动车面临的风险,1,自然灾害风险因素分析,自然界的自然现象会对机动车造成损害，进而造成驾乘者的人身伤害，如洪水、大风、泥石流、冰雹、暴雪、大雨、雷击、地震、海啸、塌方、滑坡等自然现象均可能引起车辆碰撞、倾覆、火灾、爆炸等损害，继而造成人身伤害,。,被风刮倒的树砸到汽车,冰雹砸坏汽车,二、自然灾害和地理环境风险分析,任务一 分析机动车面临的风险,2,地理环境风险因素分析,由,于车辆是流动的标的，因此地理环境对车辆具有相当大的影响。对车辆存在影响的地理环境因素包括气候、地形和地貌等。,1,）气候,我国地域广阔，各地气候有很大差异。,2,）地形和地貌,由于我国地域广阔，因此地形地貌的差异也非常大，有平原、丘陵、山地等各种复杂的地形、地貌。不同的地形、地貌都不同程度地影响着车辆的行驶。,三、社会环境风险因素分析,任务一 分析机动车面临的风险,车辆的运行不但涉及车辆本身和自然环境，更为重要的是还涉及到周围的社会环境。社会环境因素对车辆存在很大影响，具体体现在下列方面。,1,法制环境,保险企业是一种经营风险的企业，承担着意外事故发生后对被保险人的补偿责任；车辆保险是一种高频度补偿、高事故率的保险业务；同时，事故的原因、补偿的对象和补偿的依据都有相当大的区别。在这种背景下，若法制比较健全，事故发生后，责任的鉴定、补偿的处理就能够有法可依，进而使保险人及被保险人的利益都能够受到比较全面的保障。否则，就会产生很多法律纠纷，给社会带来许多负面影响。,2,治安情况,车辆所面临的一个最显著的风险就是盗窃、抢劫或者抢夺，而这一风险与社会治安状况的存在着极为密切的联系。我国各地社会治安状况存在着很大的差异，社会治安状况好的地区，盗窃、抢劫或抢夺的发生率就会比较低。,四、驾驶人员风险因素分析,任务一 分析机动车面临的风险,驾驶人员风险因素分析,年龄,性别,经验、职业、婚姻状况,肇事记录、品行,驾驶人的年龄,五、机动车自身风险因素分析,任务一 分析机动车面临的风险,五、机动车自身风险因素分析,厂牌车型,车辆种类,排期量,车龄,行驶区域,使用性质,所属性质,任务二,选择汽车保险投保途径及保险公司,1,买车的人越来越多了，当消费者经过慎重选择终于购买到自己的爱车后，接下来就是上牌和办理各种保险了。熟悉汽车的人很多，可是熟悉新车如何买保险的人却不多，不少车主在为自己的爱车选择保险时往往一头雾水。面对种类繁多的险种、保费不同的保险公司以及一些新出台的法规，究竟应该通过什么渠道给自己的爱车买份保险呢？,一、选择汽车保险投保途径,任务二,选择汽车保险投保途径及保险公司,1,保险公司营业厅投保,保险公司营业厅投保是指投保人直接到保险公司营业厅办理投保。这是最传统的投保方式。,优点,：,保险公司业务人员会全面详细地介绍各个保险险种及其保险,条款，车主,可根据自己的实际情况并结合业务人员的推荐选择最合适自己的保险,产品。,通过车主和保险公司业务人员的接触，让车主得到了更多信息和服务，也消除了车主对保险公司的不信任。,避免车主被非法中介误导和欺骗。,缺点：,占用车主时间，给车主,带来,不便,。,保险费用较高。,投保程序：车主携带所需资料到,汽车,保险公司,营业厅，填写投保单并,缴纳,费用,，办理投保手续。,一、选择汽车保险投保途径,任务二,选择汽车保险投保途径及保险公司,2,汽车,4S,店投保,汽车,4S,店投保是指车主在,4S,店购车的同时，也在,4S,店购买保险。这是目前最主要的投保方式。,优点：,当汽车出险时，,4S,店可帮助车主联系保险公司，协助车主与保险公司办理理赔业务。,4S,店可以提供更为标准的维修服务。,缺点：,保险费用较高。,可选择的保险公司较少。,4S,店会给车主推荐一些华而不实的险种。,投保程序：车主购车后，在,4S,店直接办理投保手续。,一、选择汽车保险投保途径,任务二,选择汽车保险投保途径及保险公司,3,电话投保,电话投保是指保险公司开通专门的服务电话，投保人通过电话投保系统进行投保。这种投保方式是未来主流投保方式之一。,优点：,保险费用便宜。国家保监会规定，电话车险在,7,折限折令的基础上，费率可再降,15%,。,办理便捷。车主拨打保险公司的服务电话，保险公司会派人上门帮助客户办理投保业务，整个过程，客户足不出户。,价格公正、透明。电话车险运行商均是保监会审核通过的优质企业，投保方式公正、透明，服务承诺有保障。,有录音保障。各家保险公司车险的投保电话均存录音，车主可随时要求复查自己投保时的电话录音。,一、选择汽车保险投保途径,任务二,选择汽车保险投保途径及保险公司,3,电话投保,缺点：,日常保单事宜和理赔需要客户亲自办理。,电话投保易上当受骗。投保人需提防假冒投保电话和遭遇假保单的危险。,投保程序：车主拨打保险公司的服务电话，保险公司的业务人员上门索取相关的资料和签订合同，并收取保费，业务人员回到公司后办理其他手续之后，第二天将保单送至客户手中。,一、选择汽车保险投保途径,任务二,选择汽车保险投保途径及保险公司,4,网络投保,网络投保是指保险公司设立专门的网站，客户可以在网上发送投保申请，保险公司在收到申请后会电话联系客户进行确认。,优点：,网络投保简单、快捷，直接上网就可以操作。车主可以选择险种、询价、填写订单并在线支付保费。,保险费用相对较低。,网上购买保险会有一定的优惠。,一、选择汽车保险投保途径,任务二,选择汽车保险投保途径及保险公司,缺点：,网络交易存在一定的风险，车主需提防冒牌网站伪装成保险公司电子商务网站。,车主需熟悉各个保险险种及其保险条款。,投保程序：车主访问保险公司网站，按照系统提示进行投保。,一、选择汽车保险投保途径,任务二,选择汽车保险投保途径及保险公司,5,专业代理机构投保,专业代理机构投保更适合那些多次通过一个业务员投保的车主。业务员为了维护老客 户，会为车主提供额外的人工服务，如代理续保、缴费、对账等。,优点：,价格较为低廉。各保险中介竞争比较激烈，为争抢客户，他们给予的保险折扣会比较大。,方便快捷。保险中介可以上门服务或代客户办现各种投保、理赔所需的手续。,一、选择汽车保险投保途径,任务二,选择汽车保险投保途径及保险公司,缺点：,保险代理人为了提高业绩，会在口头上对车主承诺很多来促使客户进行投保，但在之后的出险理赔中无法兑现。,保险代理人会私自拖欠和挪用客户的保费，使得客户在后期无法正常享受保险公司的赔偿。,各保险代理商常常违规报价，乱打折。,投保程序：车主将相关资料交给中介公司，由其代为购买。,二、选择保险公司,任务二,选择汽车保险投保途径及保险公司,选择保险公司,偿付能力,汽车保险的具体险种,售后服务质量,良好的诚信形象,保险公司的规模,二、选择保险公司,任务二,选择汽车保险投保途径及保险公司,2,选择保险公司的流程,任,务三,制定汽车保险投保方案,观看保险知识视频，请同学们简单讨论以下两个问题。,1,新手在为汽车投保的过程中，如何选择险种？,2,车主如何选择合适的险种？,一、汽车投保的条件,任务三,制定汽车保险投保方,案,汽车投保的,条件,如下：,具备公安交通管理部门核发的,车辆号牌,。对于新车投保，车辆上牌照以前需办理保险业务。购买的新车要开往异地的情况下，要投保单程提单保险的，应有公安交通管理部门核发的临时车辆号牌。,具备公安交通管理部门填发的机动车辆,行驶证,。,具备,车辆检验合格证,。新车应有出厂前的检验合格证，旧车行驶证上应有年检合格章。投保车辆必须达到国标机动车运行安全技术条件（,GB 7258,2012,）的标准。否则，即视为质量不合格或者报废车辆，无投保资格。,二,、汽车投保的,原则,任务三,制定汽车保险投保方,案,择投保险种，是在广泛搜集各保险公司营销的机动车辆保险条款和宣传资料的基础上，根据科学选择的原则和自身的风险转嫁需求，经分析对比进而挑选出优质险种的过程。,根据目前我国各保险公司的保险条款和费率规章，在汽车保险的诸多险种中，机动车交通事故责任强制保险按规定所有车辆都必须进行投保。其余险种在很大程度上则依赖于车主的经济状况，可根据自己的经济情况和实际需求有选择地进行投保。,通常，投保者在选择险种时需要了解以下几个问题。,二,、汽车投保的,原则,任务三,制定汽车保险投保方,案,投保人要了解自身的风险及特征，即车辆在使用期间可能面临的风险，以及风险可能引发的结果。例如，新车存在较大的被盗风险，老旧车型发生自燃火灾损失的概率较高；运营车辆一旦发生事故，赔偿数额较大。,二,、汽车投保的,原则,任务三,制定汽车保险投保方,案,投保人要了解汽车保险市场现有汽车保险产品，重点了解汽车保险主要险种的保险责任、责任免除以及特约规定，被保险人的权利及义务，免赔额或者免赔率的计算，索赔手续、退保和折旧的规定，汽车保险公司的费率优惠和无赔款优待的相关规定。,投保人要明确自身的保障需求。一般来说，投保人对新车的保障需求较高，对于旧车的保障需求相对会低一些，对于特种车辆或者车辆中的特殊设备有特殊的保险需求等。,三、确定保险需求,任务三,制定汽车保险投保方,案,1,车辆本身的特点,2,用车习惯,3,停车区域,4,车主不愿意承担哪些风险,投保人在投保前，确定保险需求是极其重要的事情。根据车辆自身及其使用特点，量身打造投保险种组合，不仅能够省钱，还可以提供足够的保障。,四、制定汽车保险险种方案,任务三,制定汽车保险投保方,案,根据规定，在汽车保险的众多险种中，机动车交通事故责任强制保险是所有车辆都必须进行投保的。其余险种则在很大程度上依赖于车主的自身状况，车主可根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保。,汽车保险的险种较多，消费者可以根据自己的实际情况来确定投保哪些险种，并设计出适合自身需求的险种方案。在此特别推荐以下,5,个机动车辆保险方案。,四、制定汽车保险险种方案,任务三,制定汽车保险投保方,案,1,最低保障方案,险种组合,机动车交通事故责任强制保险,保障范围,只对第三者的损失负赔偿责任,适用对象,急于上牌照或者通过年检的车主，适用于怀有侥幸心理、认为上保险没用的车主或者急于拿保险单去上牌照或验车的车主,优,点,车辆投保该险后，才可以上牌照或验车,缺,点,一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但是自己的损失只能由自己负担,四、制定汽车保险险种方案,任务三,制定汽车保险投保方,案,2,基本保障方案,险种组合,机动车交通事故责任强制保险,+,车辆损失险,+,第三者责任险,保障范围,只投保基本险，不投保其余附加险,适用对象,有一定经济压力的个人或单位,优,点,必要性最髙,缺,点,非最佳组合，最好加入不计免赔特约条款,四、制定汽车保险险种方案,任务三,制定汽车保险投保方,案,3,经济保险方案,险种组合,机动车交通事故责任强制保险,+,车辆损失险,+,第三者责任险,+,不计免赔特约条款,+,全车盗抢险,适用对象,个人，精打细算的最佳选择,优,点,最有价值的险种，性价比最高；人们最担心的丢失以及,100%,赔付等大风险都有保障，保费不高却包含了比较实用的不计免赔特约条款,缺,点,仍非最佳组合，不能得到全面保障,四、制定汽车保险险种方案,任务三,制定汽车保险投保方,案,4,最佳保障方案,险种组合,机动车交通事故责任强制保险,+,车辆损失险,+,第三者责任险,+,车上人员责任险,+,风窗玻璃险,+,不计免赔特约条款,+,全车盗抢险,适用对象,一般公司或者个人,优,点,在经济投保方案的基础上，该组合加入了车上人员责任险及风窗玻璃险，使乘客和车辆易损部分都得到了安全保障。该组合投保了价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值,缺,点,不是最全面的组合，不能得到全面保障,四、制定汽车保险险种方案,任务三,制定汽车保险投保方,案,5,完全保障方案,险种组合,机动车交通事故责任强制保险,+,车辆损失险,+,第三者责任险,+,车上人员责任险,+,风窗玻璃险,+,不免赔特约险,+,新增加设备损失险,+,自燃损失险,+,全车盗抢险,适用对象,一般公司或个人,优,点,投保全险，居安思危才能有备无患。能保的险种全部投保，可从容上路，不必担心交通事故所带来的种种风险。投保的人员不会因为少投保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失,缺,点,投保全险的保费较高，某些险种出险的概率非常小,五、选择合适的险种,任务三,制定汽车保险投保方,案,目前，我国,机动车,保险,分为两大类,即,机动车交通事故责任强制保险,（简称,交强险,）和,机动车商业险,（简称,商业险,）。,交强险是,强制投保,的，商业险可,自由选择投保,。车主可根据自身风险特征，如机动车种类、使用特点、驾驶习惯、安全意识等，选择自己所需要的机动车保险。,五、选择合适的险种,任务三,制定汽车保险投保方,案,若能保的险种全部保齐，被保险人能够得到的保障就最全面。但由于保险是按险种和保额的不同进行收费，因此，投保的险种越多，所需的保险费也越多。所以，车主结合自身的需要，根据车型的不同，选择部分需要的险种投保也是一种合理的方式。,对私家车车主来说，最好根据自身情况选择性地对必要的险种进行投保，以求花最少的钱买到最大的保障,。,六、确定险种组合方案,任务三,制定汽车保险投保方,案,车主可以结合自身需求，确定险种组合；也可以参照上文中提到的机动车辆保险方案，选择符合自己要求的险种组合。,