醴陵市保险发展现状与问题调查报告.doc

醴陵市保险发展现状与问题调查报告

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2020年4月19日
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醴陵市保险发展现状及问题的调查报告
———以船湾镇为例

【内容摘要】:随着中国经济的快速发展、体制变革以及人民收入水平的大幅提高,人们的消费观念发生了很大变化。重视投资、运用更合理有效的方式和方法来规避和转移风险,提高自己的福利水平,逐渐成为人们的共识。而保险就是人们转移风险、提高自己福利水平的有效途径之一。虽然近年来中国的保险业不断发展成熟,已经成为了金融产业的三大支柱产业之一,可是当前依然存在着一些问题制约保险业的可持续发展。

【关键字】:保险 理赔 保险代理人 可持续发展

一、 调查情况
(1)调查背景和目标:船湾镇位于湖南省醴陵市的南大门,毗邻攸县,北接泗汾镇,106国道、醴茶铁路贯穿南北。。面积69平方公里,海拔58米,管辖 8个行政村、2个居委会,789个村民小组,人口2.6万人, ,船湾镇被列为省重点示范镇。
笔者经过对船湾镇保险发展状况及问题的调查,了解醴陵市保险事业的发展情况,并找出发展中存在的问题,给予解决办法,促进醴陵市保险事业的更好地发展
(2)调查时间: 8月10号至 8月24号
(3)调查对象:船湾镇乡民
(4)调查方式:访问及问卷调查(共调查100人。有效人数100人)

二、调查问卷数据及分析(调查问卷见附件)
首先,由参与调查人群的年龄层次和购买保险情况的数据可得出如下表格:

表一:

20岁以下
20-45岁
45-60岁
60岁以上
总计
已购买保险
18人
49人
15人
7人
89人
未购买保险
0人
5人
4人
2人
11人
总计
18人
54人
19人
9人
100人
购买保险的比例
100.0%
90.7%
78.9%
77.8%
89．0%

由表一可知, 该镇的保险事业发展得较好,约89%的乡民都有购买保险,风险防范意识较强。从各年龄段人群购买保险的具体情况来看, 20岁以下和20-45岁两个年龄段的群体保险购买率是最高的。 究其原因,20岁以下的人群基本上是学生,大多是在学校集体购买保险,故其参保率是100%。而对于20-45岁这一年龄段的人来说,易于接受新事物,且有一定的经济能力,因此参保率也较高。45岁以上的两个年龄段人群参保率较前两者就比较低了,一方面是适合高高年龄段人群的保险品种少了,另一方面是这部分人对保险的认知度不高,购买保险的意愿也大大降低,认为购买保险是没有必要的了。
由此可见,提高居民的风险意识,增强居民对保险的认知度是一个亟待解决的问题。
其二,从调查结果来看,人们的受教育程度也大大影响着她们对保险的态度。
图一:

由上图我们能够清楚的看到,学历越高,参保的比例也就越大。
因此说,如果要发展保险业,更好地保障民生,要先从教育着手,提高民众的素质,加强其风险意识。
第三,收入水平对保险发展情况的影响。工资越高,闲置的资金也越多,对生活的要求水准也更高,因此收入越高的人群参保率也就越高。保险公司要抓住这部分消费市场,开发更多适合这类居民的保险品种。而对于那些收入水平较低的居民,更是保险公司应该开放的对象。
第四,数据显示,对于风险的处理方式,居民们主要是倾向于自留(87%)或者求助于亲戚朋友(89%),会第一时间想到保险转嫁的仅占10%。由此可见,人们对保险的信赖度还是不高。
第五,人们了解保险的途径主要有以下几种:
表二
电视、报纸、广播
乡政府工作宣传
银行等储蓄机构
保险代理人上访
亲戚朋友介绍
其它
94%
54%
49%
4%
78%
3%

上表能够看到,电视媒体对保险的宣传效果是最好的,其次就亲戚朋友的介绍。宣传效果相对较低一点的是乡政府的工作宣传和银行等储蓄机构,效果最差的是保险代理人的上访。出现这种情况,一方面我们要思考宣传保险方式的创新;另一方面我们还要注意保险代理人宣传不受请来的缘由。
第六,从受访者参保情况来看,已有89%的人购买了保险,11%的人还没有购买保险。就此我们大致能够看出,农村的保险市场还有发展的空间,而且在已购买保险的人群中,还存在着潜在的市场等待开发。
第七,从购买保险的品种来看,主要集中在医疗健康险(95%)、人寿保险(47%)、人身意外伤害险(25%)以及汽车险(17%)。另外,值得关注的是,子女教育基金(13%)也逐渐进入农村居民的视线,在进行访问时,有些没有购买此类保险的居民了解到此类保险的好处时表示非常愿意为子女购买。因此保险公司在农村展业的时候能够将居民们的未来消费预期考虑进去,加强已有产品的宣传,加快产品创新。
表三
医疗健康险
人寿保险
人身意外伤害险
汽车险
子女教育基金
其它
95%
47%
25%
17%
13%
1%

第八,人们购买保险的原因分布状况如下:
图二:

第九、关于保险代理人的职业素养和道德素养。受访者中,只有23%的人认为保险代理人的服务质量很好,专业素养和道德素养都令人满意。41%的人则对此评价为一般,但服务不主动。23%的人认为保险代理人的专业知识不强,对产品不够了解。13%的人认为代理人有些特殊条款不予提醒或者故意隐瞒的现象。这些数据反应出了保险代理人职业素养和道德素养存在很明显的问题,作为面向消费者的保险代理们必须提高自身综合素质,为保险业的可持续发展努力。如下图:
图三

第十、从理赔的情况来看,62%的人没有出过险,无理赔现象。而有过理赔经验的人中,12%的人评价保险公司按规定及时进行了理赔;26%的人反应有错赔、少赔、超时赔付的现象。而且,从访谈中得知,没有得到按时合理赔付的居民并不知道向哪里反映情况,维护自己的权益。结合当前保险公司积极展业的情况看来,保险公司有点重展业轻理赔,而且保险监管工作存在空白和盲区。

最后,居民不购买保险的原因。从调查数据能够了解到,没有购买保险的11人中,5人认为保费太高,买不起;9人认为没有必要买保险,自己做事小心谨慎,遇到风险机率很小;2人反应仿佛没有看到自己想要的保险品种。此组数据反映出部分居民的风险意识还有待提高;保险品种不够齐全,低收入的居民卖不到适合的保险,政府、保险监管部门和保险公司还要在这些方面下工夫 。

三、对策探讨
从调查数据看来,醴陵市保险业的发展呈现良好态势,居民对保险有了一定的认识,而且有意愿购买保险,潜在的市场还很大。然而,虽然该市保险业的发展势头很好,可是也存在着一些问题:
1.对保险的认识还是有所欠缺,对很多险种都不了解。
2.产品不足以满足居民需求,缺少创新性(特别是对于较低收入者)。
3.代理人员的职业素质和道德操守需要提高
4.业轻理赔
5.监管工作还存在空白和盲区。

针对以上问题,笔者认为能够从以下几个方面着手解决:
1.扩大保险宣传,增强全民保险意识。保险监管机构应进一步加强对全社会的风险教育和现代保险保障教育,保险公司也应该进行市场细分,针对具体目标客户采用恰当的宣传方式,深入宣传和广泛介绍保险的基本原理及其在社会经济生活中的职能作用,引起社会各界对保险业的关注、重视和支持,使广大群众认识保险、了解保险、参与保险,将潜在的购买力转化为现实的消费,促进保险业的发展。
2.狠抓产品和服务创新,提升保险服务水平。产品和服务是保险业发展的基本要素,保险业功能的发挥最终体现在产品和服务上,实现保险业的持续快速健康发展,必须从优化产品结构和提高服务质量入手。要站在服务国民经济全局和全面建设小康社会的高度,认真研究宏观经济政策,密切关注与社会发展和人民群众生活紧密相关的热点问题,加大产品和服务创新的力度,注重开发养老、医疗、教育、住房、责任等具有广泛社会需求的保险产品。要针对不同的消费群体,开发个性化产品,满足多层次的保险需求。要不断创新服务方式,丰富服务内涵,靠优质的服务、良好的企业形象赢得客户,促进保险业的可持续发展。

3．政府适当介入,推进银保合作。关于低收入者的投保问题。首先政府能够适当介入,在政府的财务能力下,对适合投保的居民进行适当补贴或激励,帮助较低收入者也能够享受保险带来的福利。其次,要推进银保合作的进程,对于低收入者能够推荐其购买分红型保险等其它保险,居民能够既投保又得到分红,减少居民购买保险的后顾之忧。

4.严格保险代理人的筛选工作,加强对代理人的培训,明确代理人的法律地位,改革代理人的佣金制度,加强监管工作。首先,保险公司将职业素养和道德素养低的代理人清除,对留下来的加强职业素养与道德素养的培训工作,使其成为公司正式员工。其次,降低首期与前几年的佣金支付比例,延长后续佣金的发放年限。在后续佣金的发放上,应该综合考虑代理人的退保率和投诉率等指标,根据不同的成绩设立相应的奖惩制度,增加代理人的违约成本,强化代理人的长期服务水平,促使代理人主动关注业务质量和自身综合素质的提高。最后,保险公司能够健全自身的监管系统从内部加强监管工作,保险监管机构根据保险代理人的实际情况及时制定和更改相应的法律法规,从制度上约束和规范代理人的行为。
5. 加强保险业诚信建设,营造诚实守信的保险消费环境。重展业轻理赔是一种严重的诚信缺失问题。保险业作为现代金融的重要组成部分,最大诚信原则是保险经营的基本原则,也是市场经济条件下企业生存发展的前提条件。因此,保险业要加快发展、做大做强,必须要加强诚信建设。要研究和构建由政府和保险监管部门督促指导、保险主体机构身体力行、投保人自觉遵守、共同创立的一种互信、互助的保险信用体系,按照标本兼治原则,采取企业内控、行业自律、政府监管、信用评价和舆论监督等多种措施进行综合治理,努力实现保险业信用秩序的明显好转。要大力培育诚信文化,切实加强对全体从业人员的诚信教育,大力倡导诚信理念,牢固树立诚实信用的道德规范和执业操守,使各级分支机构和广大从业人员充分认识到讲求诚信对企业经营和个人发展的极端重要性,使诚信无价、诚信光荣成为全行业的自觉行动。要建立保险信用评价指标体系,对保险机构的信用等级进行量化评价。要加大监管力度,建立失信惩治机制,经过深入开展整顿规范市场秩序等工作,营造一个公平、公正、公开的保险消费环境。
6.建立消费者监督举报平台,扫除监管盲区。对于那些保险监管工作的空白区域,要团结群众力量,建立消费者监督举报平台,让众多的居民们来监督保险工作的开展,亲身参与到保险监管工作中来。这样不但有利于保险工作按规定进行,也能够增强居民对保险的信心,提高保险在人们心中的形象,为保险更好地发展奠定基础。