银贷成本不低-多渠道融资贷款.doc

隐性成本不低，多渠道融资贷款值得尝试
上银行申请融资贷款的小企业多半是冲着利率低去的，不过，有不少小企业却发现银行贷款存有隐性成本，要避免这种压力，不妨考虑其他融资渠道，或许会有意外收获。
之所以很多中小企业会愿意向银行申请贷款，利率低是一大原因，不过，在媒体公布的《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》却显示，有59.4%的小微企业表示，其借款成本在5%至10%之间，四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。在融资成本方面，31.8%的小微企业主认为向银行贷款的成本最高，也占比最高。虽然在2012年6月和7月，中国人民银行分别两次下调金融机构人民币存贷款基准利率。然而调查显示，66.1%的企业并未感受到两次降息带来的成本降低效应。可以说，6%这样一个一年期银行贷款基准利率是很多中小企业可望不可及的。
隐性成本添融资压力
为何中小企业的银行融资贷款成本会大大超过表面情况呢？原因在于容易被忽视的隐性成本不可小觑。
首先是各类公证成本。由于社会信用体系的不健全，中小微企业及企业负责人的标准化信息很难获得，所以金融机构并不完全采信贷款企业单方面出具的材料，还需要第三方机构的认证，而这些费率会由企业承担。比如房屋评估费用，在100万元以下（含）的，累进费率为0.5%、101至1000万元的，累进费率为0.25%，1000万元以上的又分多档执行；又如合同公证费用，2万及以下的，累进费率为1，最低200元、2-5万元的，累进费率为0.8%，根据标的总额高低共分9档费率执行。
不仅如此，银行为了确保抵押存货、机器设备、房产等资产的安全性，往往要求借款人支付保险费、保管费、登记费等，费率则根据抵押资产性质不同而浮动。这些看似常规的收费，无形中造成了企业融资贷款道路上的压力。
此外，在贷款过程中，企业主“托熟人”、“拉关系”的求人思维模式尚未完全改变，小企业往往需要花费高昂的代价来“取悦”银行。这也很大程度上增加了企业融资贷款的隐性成本。
小企业融资贷款需求难以满足
除成本因素外，很多小企业在银行贷款之路上碰壁还源于银行贷款产品与小企业资金需求本身存在的矛盾。
以仟邦资都为例，平台会将有融资需求的企业名单放到网上，供出资人衡量。“企业房产抵押贷款”产品不仅能实现100%抵押贷款，其中50%作为应急资金可当天放款，实现“急”需求。贷款年综合费率在15%-16%左右，相较民间小贷公司有一定优势。此外，在贷款期限上提供1个月-5年的差异化选择，满足更多小企业的不同需求。
小企业融资“短、频、急、小”可银行贷款产品往往在贷款审批时效、贷款期限及贷款金额上有严格限制。因此，需求与供给无法切实匹配，导致很难真正互相满足。
要避免以上问题，企业应当先转变融资观念，即只能向银行“伸手”这一习惯。放眼其他融资渠道，比如小额贷款公司、P2P融资平台都是可行的途径，当然，要找那些正规经营、受有关法律法规约束的公司，而非民间高利贷。