保险学原理课后题答案.doc

第一章 风险与风险管理
1.什么是风险？风险由哪些要素组成？
答：风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。
构成要素：风险因素、风险事故、损害。
2.风险的分类因素有哪几种？
答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。
按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。
按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。
3.纯粹风险与投机风险有何区别？
答：⑴概念不同。纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。⑵后果不同。纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。⑶是否具有规律性。纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。
4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？
答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平
从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。----《保险术语》
PS：见书P9-P10
5.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。
答：从三个方面来把握风险管理的目标。
⑴ 风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。
⑵ 风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。
⑶风险管理的损害后目标：通过实施有效的损害融资安排及其他的风险管理方法。保证企业和组织在遭遇不确定风险损害时能够及时得到补偿，从而维持生存，或是保持企业的正常经营，实现企业的稳定收益。
基本原则：全面周详原则；量力而行原则；成本收益比较原则。
6.简述风险管理的基本程序。
答：⑴确立风险管理目标⑵识别各种可能减少企业价值的重大风险⑶衡量潜在损害可能发生的频率和程度⑷开发并选择适当的风险管理方法，其目的是增加股东的企业价值⑸制定并实施所选定的风险管理方案⑹持续地对经济组织得风险管理方案和风险管理战略的实施情况和适用性进行监督、评估与反馈。
PS：掌握风险、风险管理的概念，纯粹风险与投机风险的区别；理解风险的构成要素、风险管理的目标；了解风险的特点、分类方式，风险管理的基本程序。

第二章：保险概述
1.保险有哪些学说？
答：一、损失说：⑴损失赔偿说
⑵损失分担说
⑶危险转嫁说
二、二元说：⑴否认人身保险说
⑵择一说
三、非损失说：⑴技术说
⑵欲望满足说
⑶所得说
⑷经济确保说
2.你对保险是怎样认识的？
答：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其所发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
㈠ 法律定义
㈡ 经济学定义
3.保险的要素有哪些？
答：保险的要素主要有可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立和保险合同的订立等。
4.什么是可保风险？可保风险需要具备哪些条件？怎样看待可保风险与不可保风险的关系？
答：可保风险，广义上：可以利用风险管理技术来分散、减轻或者转移的风险；狭义上：可以用保险方式来处理的风险。可保风险是保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的风险。
可保风险的条件：⑴非投机性⑵偶然性⑶意外性⑷普遍性⑸严重性

5．概念比较：1.保险与储蓄 2.保险与赌博 3.保险与救济 4.保险费与保险金
保险费与保险金的区别：⑴概念：保险费是指投保人为了使被保险人得到保险保障，按保险合同约定向保险人交纳的费用；保险金是指保险人按保险合同约定赔付给被保险人及其关系人的金额。⑵区别：交付的主体不同；交付时间不同⑶联系：保险费的交纳是保险金支付的前提与基础。
6.保险具有哪些职能？
基本职能：经济补偿职能；经济给付职能
派生职能：保险的融资职能；社会管理功能
第三章 保险的起源与发展
1.名词解释：
保险密度：按全国或地区计算的人均保险费。
保险深度：保费收入占国内生产总值之比，它反应了一个国家或地区的保险业在整个国民经济中的地位。
2.简述保险产生的基础
3.海上保险是怎样发展起来的？
4.英国的劳合社是一个什么样的保险组织？
5.对人身保险的形成和发展影响重大的事件和人物有哪些？
6.分析世界保险业现状与发展
7.我国近代保险业的发展经历了哪几个阶段？分析其发展缓慢的原因。
8.试述我国保险业的现状与发展趋势
第四章 保险的类别
1.概念比较
⑴社会保险与商业保险（或人身保险）
社会保险是一种强制保险；商业保险一般是自愿保险。二者概念见书P86。
区别：①实施方式不同：社保一般是以法律或行政法规规定，采取强制方式实施；商保大多采取自愿
②经营目的不同：社保不盈利；商保盈利
③保障程度不同：社保保障程度较低；商保采取市场经营原则，施行多投多保，少投少保德保险原则
④保险费负担不同：社保的保费由国家、单位、个人三方共同担负；商保的保费由投保方直接负担。
⑤对象不同：社保只保人；商保可保人或物。
二者的联系：商保是社保的补充。
⑵财产保险与人身保险
财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险等。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、意外伤害险和健康保险等。
二者的区别：①保险标的不同
②保险期限不同
③保险金额的确定依据不同
④确定保险费率的依据不同
⑤经营稳定性不同
⑶原保险与再保险
原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系；再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担的关系。
二者的区别：
① 合同的主体不同
② 与被保险人的法律关系不同
联系：原保险是再保险的前提和基础。
⑷再保险与共同保险
共同保险是又称联合共保，是由两个或者两个以上的保险联合直接对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故提供保险保障的方式。
区别：①风险分摊方式不同
②与被保险人的法律关系不同
⑸共同保险与重复保险
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的，且保险金额总和超过保险价值的保险。
区别：①保险合同数量不同
②保险金额与保险价值的关系不同等。
2.广义的财产保险一般包括哪三大类业务？人身保险一般又包括哪三大险种？
广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险。人身保险包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。
3.名词解释
⑴责任保险:以被保险人对第三者依法应负有的赔偿责任为保险标的的风险。
⑵信用保证保险：以担保为实质的承保信用风险的保险。
⑶农业保险：狭义的仅指两业保险，即种植业保险与养殖业保险。
⑷人寿保险：以被保险人的生命为保险标的，以生存死亡为给付保险金条件的人身保险。
4.简述独立承保的责任保险的种类.P102
一般分为以下四类：⑴公众责任保险 ⑵产品责任保险
⑶雇主责任保险 ⑷职业责任保险
5.什么是意外伤害保险？构成意外伤害保险事件的三要素？保险人承担的责任条件？
当被保险人因遭受意外伤害使其身体残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的人身保险。
构成意外伤害事件的三要素：⑴非本意：非本意是指意外事件的发生非被保险人的主观愿望，也不是被保险人所能预见的。 ⑵外来：出现意外事件的原因是由被保险人身体外部的因素所引起的。 ⑶突然：事件的发生对被保险人来讲来不及预防。
承担的责任条件：⑴在保险有效期内被保险人发生意外伤害事故；⑵在责任期限内被保险人残疾或者死亡；⑶被保险人的残疾或死亡与意外事故之间存在因果关系。
第五章 保险合同
1.名词解释：
保险人：又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
被保险人：是指其财产或者人生受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
保险代理人：是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费（佣金），并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。
保险经纪人：是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
保险利益：是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。
保险标的：是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命或者身体。
保险金额： 简称保额。是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
2.什么是保险合同？保险合同具有哪些特征？
保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议。保险合同的特征：⑴保险合同是最大诚信合同；⑵保险合同是双务合同；⑶保险合同是有偿合同；⑷保险合同是附合合同；⑸保险合同是射幸合同；⑹保险合同是要式合同。
3.什么是投保人？作为投保人需要具备有哪些条件？
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
具备条件：⑴投保人应该具有相应的民事行为能力
⑵投保人应该对保险标的具有保险利益
4.对保险公估人的法律规定是什么？P135
5.简述保险合同的订立程序，说明保险合同订立的主要形式有哪些？
主要分为两个程序：要约和承诺。
要约是要约人一缔结合同为目的而进行的意思表示。包括三个条件：⑴要约应明确表示订立合同的愿望⑵要约应具备合同的主要内容⑶要约在其有效期内对要约人具有约束力。
承诺是受约人对要约人提出的要约全部接受的意思表示。具备三个条件：⑴承诺不能附带任何条件⑵承诺应由受约人本人或其合法代理人做出⑶承诺要在要约的有效期内做出。
签订合同的主要形式：⑴投保单 ⑵保险单
⑶保险凭证 ⑷暂保单
6.保险合同的主体变更有哪几种情况？保险合同的变更应采取什么形式？ ⑴财产保险合同主体变更：指投保人或被保险人的变更。以保险标的的转让为前提，应当通知被保险人。货物运输保险合同主体的变更，允许货物运输保险合同不经保险人同意即可变更被保险人，但必须被保险人记名背书。⑵人身保险合同主体的变更：一般取决于投保人或者被保险人的主观意愿。可以是投保人、被投保人或者受益人的变更。
采取的形式：任意:对投保人而言、法定：对保险法人而言、约定：对双方。
7.简述保险合同解除的原因，主体，投保人的变更？

8.简述保险合同条款解释原则，说明为什么保险合同的解释要有利于被保险人和受益人？
由于保险合同一般是由保险人事先拟定的，是附合合同，保险合同的条款是格式条款，在订立保险合同时，保险人在条文的拟定上处于主动地位，被保险人处于被动地位，因此，对保险条款有两种或两种以上解释时，应当作出不利于提供格式条款的一方的解释，即解释应有利于被保险人和受益人。

第六章 保险的基本原则
1.简述最大诚信原则的含义、主要内容及法律规定。
最大诚信原则的基本含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将导致保险合同无效或承担其他法律后果。
主要内容：告知、保证、说明、弃权与禁止反言。
告知：事实告知和询问告知。故意不告知，不退保费。
保证：从内容上：分为承诺保证和确认保证。
说明：保险人有向投保人说明保险合同条款的内容特别是免责条款内容的义务。
禁止反言：用以约束保险人。
2.什么是保险利益？坚持保险利益原则有何意义？
保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。这里的利益一般指保险标的的安全与损害直接关系到被保险人的切身经济利益。
意义：⑴防止道德风险的诱致
⑵避免赌博行为的发生
⑶限制损失赔偿金额
3.财产保险利益与人身保险利益有哪些差异？
⑴保险利益的认定：财产保险的保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。主要包括：现有利益，期待利益和责任利益；人身保险的保险利益是指投保人对自己的寿命和身体具有保险利益。但当投保人为他人投保时的保险利益的认定有三种方法：利益主义（英美）、同意主义（韩国、德国、法国）、折中主义（台湾）。⑵保险利益的量：财产保险的保险标的具有可估价性，决定了投保人或者被保险人对表现标的的利益都有量的规定；人身保险的保险标的的不可估价，因此保险利益一般没有客观的评判标准。⑶保险利益存在的时间和归属主体：财产保险中，在保险合同订立时不一定严格要求投保人必须具有保险利益，但保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益；人身保险着重强调签约时投保人对保险标的具有保险利益，至于保险事故发生时是否存在，并不影响保险单的效力和保险金的给付。
4.什么是近因和近因原则？在保险实务中应如何判断近因？（掌握在连续发生的状态下的）
保险损害的近因是指引起保险损害最有效的、起主导作用或者支配作用的原因。（不一定是在时间上或者空间上与保险损害最接近的原因）
近因原则是指保险赔付以保险风险为损害发生的近因为要件的原则，即在风险事与保险标的的损害关系中，近因属于保险保险风险，保险人应付赔付责任，否则，不负责。
在连续发生的多种原因造成的损害：⑴连续发生的原因都是保险风险，保险人承担赔付责任⑵连续发生的原因中既有保险风险又有除外风险，这又分为两种：①前因是保险风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人承担全部赔付责任（保险风险导致除外风险）②前因是除外风险，后因是保险风险，后因是前因的必然结果，保险人不承担赔付责任（除外风险导致保险风险）。
第七章、第八章、第九章
1.保险经营有哪些基本环节？
⑴保险展业、承保、再保险、保险理赔四个基本环节。
保险展业：又称推销保险单，是保险活动的起点。主要内容：①加强保险宣传②帮助准客户分析自己所面临的风险（分析风险是什么）③帮助准客户确定自己的保险需求（分析是否保，保什么）④帮助准客户估算投保费用和制定具体的保险计划（分析怎样保）
⑵承保：是指保险人与投保人对保险合同的内容协商一致，并签订保险合同的过程。包括：核保、签单、收费、建卡等，其中核保是承保工作的重要组成部分和关键环节。
⑶再保险：也称分保，是指保险人将其承担的保险业务部分转移给其他保险人承担的保险关系。再保险是保险人将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险的一种方式。
⑷保险理赔：是指保险人在保险标的发生风险事故导致损害后，对保险人提出的随配请求进行赔偿处理的过程。
2.简述展业的方式
直接展业、间接展业。
3.简述保险核保的主要内容
核保也成为风险选择，是指保险人评估和划分准客户及其投保标的的风险状况的过程。
⑴审核投保申请：主要包括对投保人的资格、保险标的、保险费率等
⑵承保控制：指在保险人承保时，依据自身的承保能力进行风险责任控制。①控制逆选择②控制保险责任
⑶控制人为风险：①道德风险②心里风险（采取控制手段：实行限额承保、规定免赔额）
4.简述再保险的概念和安排方式
再保险：也称分保，是指保险人将其承担的保险业务部分转移给其他保险人承担的保险关系。
安排方式有四种：⑴临时再保险 ⑵合同再保险
⑶预约再保险 ⑷转分再保险进行损失
5.简述理赔的原则和程序
原则：八字方针：主动、迅速、准确、合理。
程序：⑴接受损失通知（索赔）
⑵审核保险责任（核心：核赔）
⑶进行损失调查（查勘）
⑷赔偿或给付保险金
6.简述保险基金与保险资金的关系
保险基金：即保险商业基金，是由保险人以收取保险费的方式建立的货币形态的后备基金。
保险资金：转化为保险企业生产经营要素的货币表现。
区别：⑴来源不同:保险基金的来源主要是来自于投保人的保费收入；而保险资金除来自投保人交纳的保费外，还来自投资人的资本金和一般债权人的负债。
⑵运动过程不同：保险基金的运动过程表现为：收取保费--形成基金—支付保险金（一旦支付了被保险人或者受益人就退出了运动过程）；保险资金的运动过程表现为：资金的垫支—收回—再垫支—再收回……具有周转性
⑶目的不同：保险基金用于保险偿付或给付，是为了满足保险公司的偿付能力的需要建立的；保险资金参与经营活动与投资活动的基本动机是为了盈利。
7.保险投资应遵循哪些原则
⑴安全性：是指保险投资必须保证其本金安全返还，且投资收益率至少应该等于同期银行存款利率。安全性原则是保险投资的首要原则和基本要求。
⑵盈利性：是保险投资的目的。盈利性原则与安全性原则往往呈反方向。（人身保险更多的强调）
⑶流动性：指投资项目具有变现能力，保险公司在需要时可以抽回资金，用于投保人的赔付要求。（对于短期性较强的财产保险强调多）
⑷社会性或者公益性
8.什么是保险市场？保险市场的构成要素有哪些?
保险市场是保险提供者（保险人）和保险需求者（投保人）共同决定保险商品价格、实现保险商品交换关系的总和。
构成要素：
⑴交易主体：保险市场是交易主体，是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供求双方和保险中介
⑵交易客体：保险商品时交易客体。保险商品时一种无形的与未来世界中某事物的特定形态有关的商品。
⑶交易价格：保险市场的交易价格是保险费（保险费率）保险市场的供求关系决定了保险价格水平，同时保险费得高低又调节者保险市场供求。
9.什么是保险需求？影响保险需求的因素有哪些？你认为应该如何增大保险的需求？请结合我国实际进行分析
保险需求是指消费者在一定时期内，在各种可能的价格下愿意购买且有能力购买的保险商品的数量。
影响保险需求的因素：
⑴风险因素
⑵消费者的风险偏好态度与保险意识
⑶消费者的收入水平
⑷保险费率
⑸财产的影响
⑹强制保险
⑺税收
⑻其他相关商品价格
⑼经济体制、法律环境
如何增大需求：

10.什么是保险供给？影响保险供给的因素有哪些？结合我国实际分析保险公司应如何增强市场竞争力。
保险供给是指保险市场上保险人在一定时期内在各种可能的价格下，愿意提供并且能够提供的保险商品的数量。
保险供给的影响因素：
⑴政治因素
⑵经济因素
⑶法律因素
⑷保险公司自身经营管理：理念、价格、产品与服务、人才
如何增强竞争力：

为什么定期寿险是最廉价的寿险形态？
定期寿险又称定期死亡保险。是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。定期寿险具有"低保费、高保障"的优点，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。费率低。