姚余栋：互联网金融行业的风险与防范.pptx

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2020/3/13,#,近期，互联网金融行业呈现出风险多发态势。客观来讲，在促进普惠金融、提升金融服务质量和效率等方面，互联网金融发挥了独特作用。然而，互联网金融的本质仍属于金融，没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和,2025/5/23 周五,1,突发性特点。当前，在经济增速下行、监管环境不完善、从业机构良莠不齐等主客观因素的综合影响下，某些业态脱实向虚、偏离正确创新方向的倾向越发明显，风险累积也越来越大，互联网金融行业的声誉和市场情绪受到很,2025/5/23 周五,2,大影响。如何利用好互联网金融对实体经济有利的一面，同时又能规范行业发展、有效防范金融风险，成为我国互联网金融行业发展和监管所面临的难题。完善监管加快立法我国的金融监管体制还属于分业监管，而互联网金,2025/5/23 周五,3,融的跨业务、跨区域、跨市场特征明显，这极易导致互联网金融监管重叠和监管空白并存的问题。互联网金融依旧是金融契约关系。金融契约关系得以遵守的前提条件是有相应的法律条款作为保障。但是，我国在互联网金融立,2025/5/23 周五,4,法方面还缺乏比较完整、具体的法律法规。互联网金融基本上处于一种法律约束不足的发展状态，这也导致在互联网金融领域极易出现非法集资、洗钱等犯罪行为。发达国家对互联网金融监管的立法和体制建设对我国防范互联,2025/5/23 周五,5,网金融风险具有一定借鉴意义。美国针对提供不同功能的互联网金融机构制定了相应的法案，如在网络众筹方面，通过了,JumpstartOurBusinessStartupsAct,，确立了众筹可以作为公司进,2025/5/23 周五,6,行直接融资的方式；在,P2P,网贷方面，有,TruthLendingAct,、,EqualCreditOpportunityAct,等数个法案可以适用。这些法案对信息披露、贷款回收方式、消费者权益保护等,2025/5/23 周五,7,进行了详细规定。在监管体制上，美国有相应的监管机构对互联网金融机构实施监管。对于第三方支付平台，美国从联邦和州两个层面进行监管，联邦层面具体由联邦存款保险公司（,FDIC,）进行监管，各州监管部门则依据,2025/5/23 周五,8,本州法律采取不同于联邦的监管措施；对于,P2P,网贷平台，由美国证券交易委员会及各州证券监管当局对筹资者进行备案，并对,P2P,平台进行注册登记，要求其严格履行信息披露等监管规定。因此，必须健全互联网金融监,2025/5/23 周五,9,管法律体系，统筹中央和地方监管，消除互联网金融监管死角，提高互联网金融风险防范能力。区别对待分类施策互联网金融行业近几年快速发展甚至野蛮生长。互联网金融机构开展的业务纷繁复杂，产品相互关联性较强，,2025/5/23 周五,10,风险传染性较高。因此，在防范互联网金融风险时，需要对互联网金融机构从事的业务进行区分，并采取不同的监管措施。目前，从我国互联网金融机构所实现的金融功能来看，发展较快的业态类型主要包括第三方支付、,P2,2025/5/23 周五,11,P,网贷、众筹融资和互联网金融产品销售等。第三方支付是互联网金融行业的一项基础性业务。对第三方支付的风险防范，我国已建立起较为完善的监管框架，在法律法规上有,反洗钱法,、,电子签名法,等法律法规，在规,2025/5/23 周五,12,章制度上有中国人民银行颁布实施的,非金融机构支付服务管理办法,、,支付机构预付卡业务管理办法,、,支付机构客户备付金存管办法,和,银行卡收单业务管理办法,等。而对其余,3,类互联网金融机构的监管，我国尚,2025/5/23 周五,13,未形成较完善的监管体系。从其余,3,类互联网金融业务来看，,P2P,网贷由于业务规模大、风险传染性强、极易出现非法集资和网络诈骗行为，是当前互联网金融行业风险爆发最集中的地方。网贷之家数据显示，截至,2016,2025/5/23 周五,14,年,3,月，我国共有,P2P,网贷平台,2497,家，贷款余额为,6499.7,亿元。其中，民营,P2P,网贷平台数量占比,90.79%,，贷款余额占比,39.21%,。在风险暴露方面，,P2P,网贷平台累计停业及问题平台数为,15,2025/5/23 周五,15,23,家，除两家国资系问题平台外，剩余均为民营系,P2P,网贷平台。促进,P2P,网贷阳光化、规范化发展，应尽快出台,P2P,网贷监管办法。与此同时，也应不断规范众筹融资和互联网金融产品的销售行为，根据互联网金融,2025/5/23 周五,16,机构实现的不同功能，分类出台相关监管制度和办法，防止互联网金融机构风险的相互传染，切实保护好金融消费者的合法权益。行业自律底线思维金融行业的创新发展通常会经历三个阶段。一是由市场中为满足不同消费需,2025/5/23 周五,17,求的创新力量提供定制化的金融产品或服务。这些金融产品或服务具有混业的特征，并且没有相应的法律或监管条例适用，行业处于自发形成的野蛮生长过程。二是随着行业的迅速发展，金融风险不断积累，政府开始加强监管,2025/5/23 周五,18,，并通过完善行业自律，严格控制规模来规范行业的发展。三是市场力量和政府监管达到平衡后的稳步增长阶段。当前，我国互联网金融行业的野蛮生长阶段已经接近尾声，新设平台数目逐渐下降，行业风险正处于集中爆发阶,2025/5/23 周五,19,段。同时，政府已经开始对行业进行规范。这表明我国互联网金融行业已完成野蛮生长阶段，正向规范发展阶段过渡。这种过渡阶段，不仅需要政府的监管，同时也应通过行业协会加强行业自律。互联网金融机构、行业协会和,2025/5/23 周五,20,政府三者之间关系相辅相成，相互促进。应该说，在互联网金融行业，政府监管起着保证行业健康发展的根本作用；互联网金融机构则通过不断创新推动整个行业向前发展，形成行业增长的主要动力；行业协会则是沟通政府、,2025/5/23 周五,21,市场和企业的桥梁和纽带，是实现行业自律、规范行业行为、开展行业服务、保障公平竞争的关键环节。行业协会通过引导会员单位积极自律，促使会员单位形成互联网金融底线思维，坚决不触碰非法集资、资金池、自融等业,2025/5/23 周五,22,务红线，促使互联网金融机构从自身角度提高风险管理意识和能力。努力打造“政府监管、行业引导、企业创新”的互联网金融新型治理框架和格局，形成规范发展的合力。中国互联网金融协会已于今年,3,月份在上海成立，作,2025/5/23 周五,23,为首个国家层面的互联网金融行业管理协会，其成立具有里程碑意义，有利于引导和支持互联网金融从业机构完善管理、守法经营，防范和化解互联网金融风险。,2025/5/23 周五,24,玻璃钢雕塑,ty936htvv,完！转载请注明处处，谢谢！,2025/5/23 周五,25,