科技服务中心信贷系统操作培训(陈昌锐)研究教学教材.ppt

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style,科技服务中心信贷系统操作培训(陈昌锐)研究,目录,系统结构,基本规则,贷款发放基本流程,贷款发放流程及存在问题详解,2,一、综合业务管理系统体系结构,核心帐,务系统,财务管,理系统,信息分析,报表系统,信贷管,理系统,客户信息,管理系统,3,信息报告,核心帐,务系统,财务管,理系统,信息分析,报表系统,信贷管,理系统,客户信息,管理系统,要点,:,原始信息的真实、准确、一致是信息报告,(,报表,),准确的基础,.,4,二、基本规则,(,一,),在综合业务管理系统中，为适应海南农信目前和未来业务发展的需要，从会计核算层面上，共把贷款分为三大类：,1.,贷款期限较固定的“常规性贷款”；,2.,分期数还本还息的分期“按揭类贷款”,(,包括格莱珉模式,),；,3.,最高额授信循环贷款；,其中，固定期限的常规性贷款和最高额授信循环贷款支持“诚信奖励金”、“贡献奖励金”的产品模式。,5,(,二,),信贷管理系统不含会计核算功能。,(,三,),贷款受理、调查、审查、审批以及合同、借据等纳入信贷管理系统管理。,(,四,),贷款发放、本息归还、自动扣款还贷、核销等账务纳入核心账务系统管理。,(,五,),一笔贷款合同支持发放一笔或多笔贷款借据,.,基本规则（,2,5,）,6,基本规则（,6,8,）,(,六,),综合业务系统中每笔贷款是以“借据”为最小的会计核算单位，即一笔贷款从贷款发放到最后的本息收回，以贷款借据作为唯一标识。,(,七,),自主支付方式发放贷款时，贷款行社必须将款项转入借款人本人在我社开立的结算帐户，杜绝以现金方式发放贷款。,(,八,),合同编号规则：机构号,(6,位,)+,日期,(8,位,)+,顺序,(3,位,),71010120090319113,借据编号规则：机构号,(6,位,)+,日期,(8,位,)+,合同顺序,(3,位,)+,借据顺序,(3,位,)71010120090319113001,7,(,九,),计量单位：,综合业务系统中利率以“年利率,”,计量，系统内部计息时会先将年利率换算为日利率再与贷款积数计算利息，公式为：“年利率”,/360,。,浮动比率用百分比计量。,(,如利率上浮,40%),；,常规性贷款的计息按实际天数计算；,按揭类贷款按月结息，每月按,30,天计算、按季结息，每季按,90,天计算；按年结息，每年按,360,天计算。,基本规则（,9,）,8,三、基本流程,客户信息建立,业务受理,审查审批,合同签订,发放支付,贷款收回,9,柜面前台,2.,开立结算帐户,1.,建立客户号,3,.,客户信息补充,6.,合同拟制,4,.,业务受理,7.,风险比例,8.,合同签订,9.,抵押品入库,9,.,发放支付,(,传统),11.贷款发放,3110,贷款发放操作一般流程,信贷管理系统,自助用款(在线),5.审查审批,10,四、存在问题详细说明,(,一）客户信息管理,要点,:,农户在系统中属于对私客户,必须先建立户主个人客户信息后才能补录农户信息。,1.,客户分类,对私客户,自然人、农户、个体户,(,经营性个人,),对公客户,大,/,中,/,小,/,微企业、集团客户等,11,（二）客户管理权限,1、管户权,主办权 查看权 维护权 业务申办权,2、管理权取的得（以下分步说明）,(1)新开户,(2)客户认领,(3)主办人：管户共享管理,(4)申请人：客户共享申请,要点：,1.,信贷员办理贷款时，需要申请客户权限共享时，一般将,“,维护权,”,和,“,业务申办权,”,一起申请,12,（,1,）新开客户（,1,）,13,新开客户（,2,）,14,（,2,）客户认领,15,(,3,）客户共享管理,16,(,4).,客户共享申请,申请人(提交申请),复核人(复核),联社管户员(小额信贷经理)(审定),17,由于柜面柜员为开立客户号时”地址”输入时存在乱码，导致综合管理系统贷款客户补充信息无法保存。,处理方法：,1.,在柜面前台用“,1112”,客户基本信息变更交易,修改“地址”信息。,2.,在综合业务系统中,客户信息中重新“查询”并补录,.,客户信息“姓名”存在乱码,处理方法：以工作流方式向海银科技务服中心申请协助处理。,乱码,问题：,18,19,管户信贷员调动或贷款结清,(,联保小组已解除,),，相关人员未能及时在系统中进行移交或联保小组解除操作,.,联保小组问题：,20,违约客户管理,21,违约客户分类：,内控管理,禁入客户,违约客户管理：,转入,转入登记-(查询)提交-审批-(完成转入),转,出,查询确认转出客户-查询（受理）-提交-审批-(完成转出),22,（三）业务受理,23,存在问题或要点,1.,公司业务受理,2.,个人业务受理,3.,贷款重组变更,（,1,）公司贷款展期,（,2,）个人贷款展期,要点,:,纸质材料审批完成后,需风险责任比例超过,2/3,人在系统中投票通过,.,（,3,）还款计划变更（分期贷款）,存在问题,:,贷款行社与客户签订还款计划变更协议，未在系统中录入。,存在问题,:,建立还款计划第一期到期日等于发放当天，导致发放贷款后每一天全部扣款还贷。,（,4,）分期贷款还款方式及日期变更,要点,:,分期贷款等额本金,等额本息互转，结息日，到期日期变更,要点,：需风险责任比例超过,2/3,人投票通过，要上传审批文档,主任负责制。,（,5,）还款账户变更,要点,:,修改贷款合同，并同时修改贷款借据。,24,（四）合同管理,对公贷款合同,个人贷款合同,自助循环贷款合同,25,1.,授信账号变更,26,2.,自助循环贷款管理（冻结,/,解限 额度）,占用金额(,0),合同更变(更变),结束,27,（五）资产信息（抵质押物登记）,注意点,:,评估价值,:,为双方最后确认评估价值,权利价值,:,为贷款合同金额,系统以,“评估价值”,登记,106,表外帐,28,（六）风险比例。根据已签订的,贷款管理责任书,逐笔核对系统中录入的每位责任人的,“,风险比例,”,，风险比例总和为,100,，,奖励标准必须符合文件规定。,29,常见问题：,1,、漏选或错填“诚信奖励”。,处理方法：,1,、错填诚信奖励金率，相关部门将给予责任人重罚,.,（诚信奖励金率一般,4.68,、,2.4,等）。,2,、由于手工无法开建诚信保证金帐户，漏选诚信奖励金，系统无法修正，只能以手工方式进行管理,.,30,贷款业务产品（即贷款产品）,对,私,对,公,产品对应,贷款科目,注意事项：,贷款品种科目的选择倾向于涉农相关科目,（六）贷款产品和科目,31,(,七,),放款频度,贷款合同,循环,/,非循环,发放支付,一次,/,多次,要点：循环贷款与多次发放配套使用。,32,利率,固定利率,浮动利率,立即调整,下个结息日调整,年初调整,不调整,逾期利率浮动比例,逾期利率浮动比例,利率种类,调整方式,逾期调整,(,八,),利率,33,还款方式,定期结息,到期还本,按揭类贷款,等额本金,格莱珉模式,常规性贷款,月、季、年,贷款种类,还款方式,计息周期,利随本清,等额本息,利随本清,月、季、年,月、季、年,周、双周、,旬、半月、月,定期结息,分期还本,月、季、年,(,九,),还款方式,34,(,十,),审批流,基层信用社小额贷款审批流,信贷员,直接审核人间接审核人,(,信用社主任,)2W,联社信贷部经理,5W,联社风险部经理,10W,联社分管副主任,50W,结束,小额信贷审批流,小额信贷技术员直接审核人间接审核人,(,分支经理,2W),第三审核人,(,市县经理,5W),片区副主任,10W,总部分管副主任,50W(,结束,),35,审批流业务,提交,图样,(,十,),贷款发放流程图片说明,36,37,审批操作,38,审批流业务,-,处理,39,流程监控,40,41,42,合同拟制,43,44,45,46,风险比例,47,合同签订,48,抵押品入库,49,50,发放与支付,51,52,53,54,贷款发放,55,第一部份结束,谢谢！,第二部份：贷款核算,目录,贷款四级形态,贷款五级形态,贷款还款规则,资金归集还贷,利息计算,58,一、贷款四级形态调整,1,、四级形态 正常、逾期、呆滞、呆帐,（,1,）正常贷款:,指在借款合同期限内（含展期）且经营正常的贷款。,（,2,）逾期贷款:,指借款合同到期后,90,天内未归还的贷款。,（,3,）呆滞贷款:,指逾期（含展期后到期）超过,90,天（不含,90,天）仍未归还，且不符合呆账条件的贷款。,（,4,）呆账贷款:,指按财政部有关规定列为呆账的贷款,柜员用“,3115”,呆滞转呆帐交易完成形态调整。,59,60,二、贷款五级形态调整,(,一,),核心定义,1,、正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不通按时足额偿还。,2,、关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对贷款偿还产生不利的因素。,3,、次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。,4,、可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。,5,、损失：在采取所有的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。,61,(二)、五级分类认定,1,、系统自动每月,21,日“初级认定,62,（财会字,200020,号）规定：银行发放的贷款到期（含展期）,90,天及以上而未收回的，应计利息停止计入收入，转在表外进行登记。其已计提的贷款利息收入在贷款到期,90,天后仍未收到的，应冲减原已计入损益的利息收入，转入表外进行核算。,63,二、贷款利息计提核算（常规贷款,),1,、贷款结息日，客户未能按约定归还贷款利息时，按权责发生制原则，结欠利息计应收利息（即表内欠息）：会计科目如下,借：,1321,应收利息 1000.00,贷：,5011,利息收入 1000.00,64,2,、当表内应收利息,90,天后仍无收回时，按规定应转入表外核算，会计科目：,借：,1321,应收利息-1000.00,贷：,5011,利息收入-1000.00,收：,107(,表外,),应收利息 1000.00,65,三、常规性贷款还款规则,1,、贷款形态为正常、逾期时，规则,先收表内，再收表外，然后收本金,;,2,、贷款形态为正常、逾期，且不欠表内、表外利息时，可用“结清当期利息”的方式，还清所有当期利息然后还本金；也可以用“利随本清”的方式归还本金和与其匹配的利息。,3,、贷款形态为呆滞、呆帐时，系统不限制还款顺序，按业务相关规定个案处理。,66,67,68,四、按揭贷款还款原则,1,、按揭贷款以先欠先还的原则还款，且每期系统自动先还利息再还本金。,2,、按揭贷款提前归还前提条件：,（,1,）不能存在拖欠,（,2,）不能存在某期数部份归还,69,70,71,72,73,注意事项：,客户提前结清贷款时，柜员先用,3112,还清当期应还金额,然后用,3113,提前结清贷款，导致多收利息的情况。,正确的还款方式：,1,、不存在拖欠时，直接,3113,交易提前归还；,2,、存在拖欠时，先用,3112,归还拖欠部份欠款（不还当期应还部份），然后直接,3113,交易结清贷款。,74,五、系统自动扣款规则,1,、系统自动检查所有欠息户的的表内外的欠息，能全额扣收的自动从贷户扣款账户上扣收，不够全额扣收时，系统自动对个人客户账户余额在,10,元以上、单位客户余额在,100,元以上的存款进行扣收本息。,2,、某笔贷款存在欠款（常规贷款欠本或欠息，按揭贷款拖欠期数款项）后，系统每天自动检查“还本,/,还息”帐号，且按第,1,规则进行扣款。,75,六、还款账号变更,注意事项：还本、还息帐号与贷款客户号必须一致,76,七、资金归集还贷,背景：综合为业务系统规定，还贷款账户必须为借款人本人活期储蓄账户且只能有一个，还款账户资金不足时需客户或信贷人员手工归集资金还贷，容易归集不及进导致客户违约。为保证客户还款账户资金充足，及时归还贷款，现开发了资金归集还贷交易，自动资金归集还款。,1,、资金归集还贷登记（,3173,）,2,、资金归集还贷变更（,3174,）,77,资金归集还贷登记（,3173,）,功能描述：资金归集还贷登记（,3173,）,是登记记录借款人还款账户与归集账户约定关系（含借款人、保证人及同意履行还款义务的第三人本行活期储蓄账户）。,78,资金归集还贷变更（,3174,）,功能描述：资金归集还贷变更（,3174,）,是用于修改还贷账户顺序号或删除已登记账户。,79,八、计息,利息计算公式,:,1,、,(,定期结息，到期还本,),利息,=,余额*天数（实际天数）*利率（年率,/360,）,2,、（利随本清）,利息,=,还款金额*天数（实际天数）*利率（年率,/360,）,3,、（等额本金，等额本息）,利息,=,上期贷款余额*天数（,30,天,/,月）*利率（年率,/360,）,4,、（格莱珉模式）,利息,=,合同金额,*天数,（,30,天,/,月,),*,年利率,/360,80,如例,:1,（定期结息到期还本）,2009,年,10,月,3,日发放定期结息到期还本贷款，年利率,9%,，贷款本金,50000,元，按系统固定日,20,日结息。,2009,年,10,月,20,日结息利息计算如下：,1,、会计入帐时间为,2009,年,10,月,21,日,2,、计息天数,:2009-10-03,到,2009-10-21,日,=18,天,3,、利息：,50000*18(,天,),*（,9%/360,）,=225,元,81,如例,2,：（利随本清）,2009,年,10,月,3,日发放利随本清贷款，年利率,9%,，贷款本金,50000,元，客户于,2009,年,10,月,20,日还本,1000,元。还息计算如下：,1,、计息天数,:2009-10-03,到,2009-10-21,日,=18,天,2,、利息：,1000*18(,天,),*（,9%/360,）,=4.5,元,82,例,3,、（等额本金、等额本息）,（,1,）第一期和最后一期以实际天数计息，其余其数天数按,30/,月，,90/,季，,360/,年。,(2),如第二期利息,=9201.56*30,天*,9.29%/360=71.24,83,例,4:,(,格莱珉模式,),2009,年,10,月,3,日某社发放格莱珉模式一年期贷款，年利率,9%,，贷款本金,50000,元，每月息利息计算如下；,每月利息,:,50000*1(,年,)*9%/12,（期数,)=375,元,84,计息方式：,1,、按系统固定结息日（,20,日,),2,、按客户指定日（一般,1,28,日）,3,、根据发放周期对日,针对格莱珉模式：,周,7,天；,双周,14,天；,旬（如：,7/17/27,）,85,七、诚信奖励金规则,1、贷款结息日，客户还款帐号有足够款项归还贷款利息和缴纳诚信保证金时，系统自动扣收利息和诚信保证金。,2、贷款结息日，客户还款帐号没有足够款项归还贷款利息和缴纳证信保证金时，按规定视为客户违约，贷款当月利率升高为“诚信保证金年利”，当月诚保证金停收。,86,4,、贷款按合同约定结清后，已缴贷款诚信保证金退还客户。,5,、贷款本金发生逾期时，按规定视为客户违约，贷款形态转为“逾期贷款”，逾期后贷款利率按逾期利率执行，诚信保证金终止收取，已缴贷款诚信保证金全部没收。,87,八,、信贷奖惩金计算,某小额信贷技术员，发放一笔贷款,60000,元贷款，奖励标准为,20%,，风险比例,10%,，每月收回贷款利息,500,元。本月应收奖励金额为,:,奖励金总额=,500*20%*10%=10,元,按五五兑现规定,:5,元当月兑现，,5,元留存。,88,当上例贷款五级分类为次级时,（预计损失,25%,）,如不计利息损失，该技术员应缴罚金,:,应缴罚金,:60000*25%*10%=1500,元,89,第二部份结束,谢谢！,人有了知识，就会具备各种分析能力，,明辨是非的能力。,所以我们要勤恳读书，广泛阅读，,古人说“书中自有黄金屋。,”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识，,培养逻辑思维能力；,通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平，,培养文学情趣；,通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。,有许多书籍还能培养我们的道德情操，,给我们巨大的精神力量，,鼓舞我们前进,。,此课件下载可自行编辑修改，仅供参考！感谢您的支持，我们努力做得更好！谢谢,