资源描述
目录
1.为xx乡村全面振兴提供政策性金融支撑 3
2.为乡村振兴插上“数字翅膀” 5
3.奋力谱写助力乡村振兴新篇章 9
4.助推美丽乡村品牌化 12
5.拥抱产业数字金融时代 13
6.“阳光信用”照亮乡村振兴发展之路 18
7.更好服务乡村振兴战略健全农村金融服务体系 22
8.“三个服务”共促乡村产业振兴 24
9.助力金融精准扶贫勇担大行责任担当 26
10.聚焦精准扶贫探索特色化服务模式 28
11.以更大成效推动乡村经济发展 30
12.打造县域金融服务领军银行书写助力乡村振兴崭新篇章 33
13.树合规 控风险 促转型 打赢年末攻坚战 36
为xx乡村全面振兴提供政策性金融支撑
党的十九届五中全会站在“两个一百年”奋斗目标交汇的历史关口，为开启全面建设社会主义现代化国家新征程擘画了蓝图。作为农业政策性银行，我们将以党的十九大和十九届二中、xx、四中、五中全会精神为指引，深入学习贯彻习近平总书记“三农”工作重要论述，从全省农业农村现代化建设的实际出发，准确把握新发展阶段，深入贯彻新发展理念，全力服务新发展格局，充分发挥“当向导、补短板、逆周期”的职能作用，为xx乡村全面振兴提供强有力的政策性金融支撑。
要以“国之大者心中有数”的政治担当，全力保障国家粮食安全和重要农产品供给。认真贯彻国家粮食收储宏观政策，积极参与制定“十四五”全省地方储备增储计划，全力保障中央和地方粮油储备、轮换资金需求，大力支持市场化收购，确保省域内粮食和肉菜蛋奶等重要农产品稳价保供。深入落实“藏粮于地、藏粮于技”战略，以粮食生产功能区和重要农产品生产保护区以及粮食安全产业带为重点，积极支持高标准农田建设，推动建成一批旱涝保收、高产稳产的口粮田。围绕打好“种业翻身仗”，聚焦河西玉米制种和河东种薯繁育两大板块，以优质种业龙头企业为抓手，大力支持张掖国家级现代玉米制种基地和河西陇中现代种业产业园建设，助力由制种大省向种业强省加速转型。依托“一带一路”节点地域优势，紧盯全省粮食物流建设项目清单，大力支持粮食加工物流产业园区建设，进一步加大对面粉、油脂、马铃薯全粉等粮食加工龙头企业的支持，推动打造东粮西运、西杂东销的主通道。
要以农业高质高效为方向，大力支持乡村产业加快发展。认真对接优势特色产业三年倍增行动计划，以“牛羊菜果薯药”六大产业和特色农产品为主攻方向，因产业因地域找准政策性金融支持的方向和重点，大力支持现代农业产业园、农业科技园、农村产业融合发展示范园以及农业绿色发展先行区和现代农业示范区建设。推动集良种繁育、标准化规模化种养、仓储加工冷链物流为一体的全产业链发展，争创一批“甘味”知名农产品品牌，支持建成若干产业大县、加工强县和产业强镇，助力打造千亿级产业集群和百亿级现代农业产业园，全力支持特色农业大省向特色农业强省转变。以全省xxx个生态产业重大带动性工程为抓手，全力支持设施农业、旱作农业、节水农业、戈壁生态农业发展，大力支持xx、xx等中药材产业园区和xx新区生物医药产业园建设。积极支持“xx文化旅游经济圈”、xx文化旅游经济圈”以及xx、长征、长城x个国家文化公园建设，以全域旅游带动乡村旅游实现大发展。
要以农村宜居宜业为目标，着力推动城乡融合发展。围绕推进城乡基础设施和公共服务一体化，全力支持乡村建设行动，统筹支持农村供水保障、电网改造、“四好农村路”以及通社路、数字乡村创建等重大工程。以农村人居环境整治提升五年行动为抓手，因地制宜支持推进农村“厕所革命”、加快污水处理设施建设、巩固提升“风貌革命”和村庄清洁行动治理成果。坚持山水林田湖草沙综合治理，积极支持重点生态工程，支持建设一批重点水利工程和中小型水利设施，加快补齐供水、防洪、水生态、抗旱等方面短板。把县域作为政策性金融支持城乡融合发展的重要切入点，充分挖掘新型城镇化投资潜能，积极支持城镇老旧小区改造、城乡基础设施互联互通等项目，推进县城补短板强弱项。支持榆中、敦煌国家新型示范县城建设。大力实施“整县推进”模式，提供个性化综合性金融服务，统筹支持县域经济、基础设施、公共服务、生态保护、城镇开发，强化县城综合服务能力。
要以农民富裕富足为核心，竭力推动巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。坚持共同富裕方向，紧密对接全省巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的政策规划，依托各类产业园区，大力支持特色种养业提升行动，支持脱贫地区打造一批有市场、有规模、有效益的乡村产业。围绕巩固“两不愁三保障”成果，加强与行业主管部门衔接，在脱贫地区支持建设一批区域性和跨区域重大基础设施工程。积极对接大型易地扶贫搬迁安置区后续配套建设需求，做好易地扶贫搬迁后续扶持。在五年过渡期内，农业政策性银行在xx个脱贫县总体贷款增速不低于全行贷款增速，乡村振兴重点帮扶县总体贷款增速不低于xx个脱贫县贷款增速，xx个脱贫县产业贷款累计投放占比不低于xx%。
要以更加有效发挥政策性银行职能为根本，强力支持国家区域重大战略。深度对接xx流域发展规划以及政策库和项目库，围绕xx水源涵养、污染防治、水土保持、文化传承等领域，重点支持xx上游生态修复、xx“中华水塔”、xx之滨治理提升工程等一批带动能力强、示范效应好的项目，全力保护好母亲河。围绕新时代xx融入“一带一路”建设，支持打造文化、枢纽、技术、信息、生态“五个制高点”战略，全力支持畅通国内国际双循环。主动服务新时代推进西部大开发形成新格局，重点支持好xx新区等带动性强的区域发展，全力推动高质量发展，为加快建设幸福美好新xx、不断开创富民兴x新局面作出新贡献。
为乡村振兴插上“数字翅膀”
2021年中央一号文件指出，要举全党全社会之力加快农业农村现代化，让广大农民过上更加美好的生活。这是21世纪以来第xx个指导三农工作的中央一号文件，也是推动三农工作重心由脱贫攻坚向推进乡村振兴平稳过渡的纲领性文件。作为长期深耕乡镇的农村金融主力军，xxxx农商银行认真贯彻落实中央全面推进乡村振兴战略部署，充分发挥小、快、灵、活的体制优势和人熟地熟的发展特色，乘势加强乡村振兴数字化金融服务，全面提升县域客户服务质效，着力打造县域首选的中小银行。
围绕客户做“减法”从普遍访到精准访
xx农商银行前期在农村地区广泛开展的“阳光信贷”工程，为推进乡村振兴战略奠定了坚实基础。但在具体实践中，也存在实际用信偏低的问题。为实现精准匹配农户金融需求，xx农商银行在客户走访、营销对接上做“减法”，把握重点名单、重要客群，聚焦靶心，精准发力。
名单制走访。xx农商银行主动对接中国银保监会xx监管局xx银保监分局、xx市农业农村局，有效建立了20xx年以来“百行进万企”行动分配企业名单、新型农业经营主体走访名单。同时，通过与地方金融监管局双向挂职人员，主动对接xx市xx区、xx区、xx市经济技术开发区、xx区、xx科技产业园区、xx湾6个区，多渠道、多批次获得个体商户走访名单。根据三类名单中客户注册地划分，分配至就近支行，并指导支行行长开展二次分解，实现了“人人有目标、户户能落地”。
多轮次走访。xx农商银行梳理制定营销标准化行为规范，围绕厅堂营销、活动会销、网格管理、客户经理队伍建设等重点工作，逐项明确管理要求和规定动作，确保真走访、实走访。同时，精心设计了《走访拓普建档表》《贷款到期规划表》信贷精准营销管理工具，要求客户经理针对重点客群至少组织开展“三轮走访”，一轮走访建联系、二轮走访建感情、三轮走访建合作，确保细致走访、有效走访。
订单式走访。xx农商银行自主研发了“智慧微贷”系统，依托多源异构的大数据源，整合归集成客户信息xxx度全景视图，通过辖区网格化管理、客户池管理、营销任务分派、营销过程监控、报表系统、数据仪表盘等功能，实现了精准化营销、过程化管控。客户可通过微信小程序“xx微贷”在线点单，客户经理后台获取提高额度的申请后，线下开展尽职调查，为客户定制融资服务解决方案。
围绕产品做“加法”从标准投到灵活投
三农客户普遍缺少有效的抵押物，融资难、融资贵问题长期存在。xx农商银行重点关注客户核心风险，持续推进信用村、信用户建设，引导农户重视诚信价值，优化农村信用环境。同时，稳步推进产品和服务创新，通过流动+中长期、抵押+信用等多种组合模式，全力满足三农客户多样化融资需求。
减负激励投信用。xx农商银行配套修订《普惠信贷业务尽职免责管理办法》，坚持“保持客观公正、依照环节认定、结果过程并重、体现容错纠错”原则，进一步完善评价标准、评价重点和认定流程等，有效解决客户经理对信用贷款“不敢贷”“不愿贷”的心理。推出“信福贷-纯信贷”信用贷款新产品，设置了审批绿色通道，材料齐全的情况下，确保一日审结、当天放款，不断提升信贷服务质效。截至20xx年年末，全行普惠型小微企业信用贷款余额xx.xx亿元，较20xx年年初增加xx.xx亿元，增量占全部普惠型小微企业贷款增量的比例达xx.xx%。
银担合作强担保。xx农商银行与xx省农业融资担保有限责任公司合作推出“惠农快贷”新产品，充分发挥财政支农政策效应，重点服务家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业等适度规模经营主体。截至20xx年末，xx农商银行的省农业担保业务在保余额超x亿元，累计服务小微农业企业、家庭农场、专业合作社近xxx户，为三农客户提供了方便快捷的金融服务和支农惠农资金，带动当地农业产值增收超x亿元，为本地乡村金融服务的发展提供强有力支持。“惠农快贷”产品在第十届（20xx）中国农村金融转型发展论坛中，获评“全国农村金融十佳（优秀）服务乡村振兴产品”。
产品组合优配置。xx农商银行创新推出中期流动资金贷款和“抵押+信用”组合贷，在有效控制风险的前提下，科学匹配企业生产经营周期，合理增加中期流贷供给，提高对涉农制造型企业、民营企业支持力度和服务精准度。截至xxxx年xx月末，全行累计发放“抵押+信用”组合贷超x亿元；制造业贷款余额xx.x亿元，较xxxx年年初增加xx.xx亿元，增速达xx.xx%，其中制造业中长期贷款余额xx.xx亿元，较年初增长xxx.x%。
围绕载体做“乘法”从主阵地到云服务
传统的农村金融服务高度依赖地毯式走访，人工成本较高。为降低信贷业务门槛，xx农商银行借助大数据、人工智能等科技手段，强化厅堂主阵地建设，优化线上云服务水平。
搭建智慧化主阵地。xx农商银行以业务自助化、移动化、线上化为目标，引入stm、rpa机器人、移动发卡终端等智能设备，提供快捷发卡、业务签约、小额取现、生活缴费等一揽子金融服务。以xx、xx、xx、xx、xx、xxx家乡镇支行为试点，正式启动网点转型项目，着力打造网点标杆形象，形成转型标准化手册，逐步在全行复制推广。在国家级金融服务标准化试点项目终期验收评估中，以高分顺利通过验收，达到优秀级别。
打造标准化服务站。围绕“服务最后一公里”的目标，xx农商银行高标准建设了xxxx家农村金融服务站，依托网上银行、手机银行、代收代付、金贝app四大拳头产品，全力提升农村金融服务质效。20xx年，成功中标“村级集中支付”项目，配合地方政府，搭建村级资金集中管理平台，保障农村集体资产保值增值的同时，拓展涉农资金归集渠道。20xx年，重点推进“普惠金融服务点”建设，升级xxx多家普惠型站点，在先锋、xx新建综合型站点，在“全国示范文明村”xx市xx区先锋街道花园村，建成x家智能服务点，实现基础金融服务“村村通”。
开辟场景化新模式。xx农商银行加强打造本地生活的商户联盟，推广智慧商超、智慧乡村等移动支付场景，上线“e点宝”点单系统，方便客户和商家的同时，拓展融合支付场景，增强客户黏性。截至xxxx年年末，全行互联网收单商户达x.xx万户，较xxxx年年初增长xxxx户，增幅xx.xx%，其中优质收单商户达x.xx万户；收单商户日均结算量xxxx.xx万元。
2021年，xx农商银行将紧紧围绕中央三农工作决策部署，始终把服务乡村振兴作为全行经营工作的重中之重，大力推进三农业务数字化转型，带动区域市场份额提升。
奋力谱写助力乡村振兴新篇章
作为现代经济的核心资源，金融是支持农业发展的关键环节。对于银行业来说，为乡村振兴提供有效的金融服务，是积极支持供给侧结构性改革、服务实体经济的重要内容。
站在奋进“十四五”开局之年的节点回望，从产业发展到产业兴旺，从生态宜居到生活富裕，作为“三农”金融服务的国家队和主力军，中国邮政储蓄银行xx市分行（简称邮储银行xx分行）秉承“普之城乡，惠之于民”的普惠金融发展理念，从“民族要复兴，乡村必振兴”的政治高度强化责任担当，主动融入国家战略和xx经济社会发展大局，全力破解农业、农村、农民融资瓶颈，打通普惠金融“最后一公里”。
按照市委、市政府的工作要求，近年来，邮储银行xx分行不断提高政治站位，把金融支持乡村振兴作为全年重点工作，落实xx市金融支持乡村振兴和农业强市建设相关措施，优化体制机制，聚焦服务新型农业经营主体、农户和农村集体经济组织三大重点主体，紧盯工作目标及落实措施，助力县域经济高质量发展，推进“三农”金融业务由服务“小农户”向服务“大三农”全产业链金融转变。
在强化支撑上，逐级改革成立了“三农”金融事业部，为服务“三农”提供了更好更强的有力支撑。同时，在人员配置上，全行业务骨干优先向农业农村领域倾斜，全行“三农”客户经理人员占到全行一线人员xx%以上，通过划片包干，他们驻村扎根，深耕“三农”，打通“三农”金融服务“最后一公里”。
在金融产品体系完善上，邮储银行xx分行不断完善“三农”金融产品，持续改善金融有效供给的质量，针对普通农户、新型农业经营主体和涉农企业的需求，打造差异化金融产品体系，目前已推出四大类xx项产品。
其中，针对农民专业合作社、家庭农场、种植养殖大户等农业经营主体，创新信贷产品，支持农业规模经济效益提升，以龙头企业为核心，深耕农业产业链金融服务，实现了农户、新型农业经营主体、农业企业、涉农项目等农业产业链金融产品全覆盖；建立了客户分层体系，提高风险定价水平，实施精细化、差异化定价，合理确定利率水平，对于复工复产和抗疫贷款，给予最优惠利率。
值得一提的是，邮储银行xx分行根据xx地区农业特点，对粮食行业、生猪养殖行业进行重点金融支持，加大与中储粮xx分公司合作，做好对种植养殖户、粮食收购户和加工企业的贷款投放。同时，开展xx地理标志产品行业开发，向xx蛋鸭、xx香菇、xx油桃、xx贡米等行业客户提供贷款资金支持。
在优化服务提升速度方面，邮储银行xx分行加大对农村基础金融服务的支持力度及农村网点建设，优化提升网点服务设施和服务水平，在农村电子支付系统、助农存取款等方面，运用网络银行、移动银行、电子钱包、微信等新型支付工具，优化账户开立、支付结算等农村金融服务方式，让客户足不出户就可享受到邮储银行优质快捷的金融服务。
在改进“三农”信贷服务方式上，邮储银行xx分行适应农村普惠金融服务需要，顺应新型城镇化、产业集聚化、移动互联化趋势，以互联网作为服务乡村振兴的重要抓手，提升手机银行在农村地区的覆盖率，全面推广“e捷贷”、“极速贷”模式和“移动展业”模式，推动线下产品向线上迁移，用科技金融提升乡村振兴金融服务的能力和水平。同时，建立绿色通道，为农户提供快捷方便的信贷服务，改变客户到银行跑贷款的传统模式，所有环节都由信贷员上门服务，农户从申请贷款到贷款发放只需要x天时间，对于符合条件的又特别紧急的贷款，农户申请当天就可以拿到贷款。
此外，在转理念提升能力方面，更是通过实现“三个转变”，逐步完善县域、农村和小微企业金融服务以及金融支持乡村振兴观念。其中包括由侧重支持“扶贫脱困”向“乡村振兴”转变；由侧重支持“单户分散性”生产经营向重点支持“产业化、规模化”转变；由侧重支持“网点柜面服务”向支持“信息网络服务”转变。
金融助力，邮储银行让更多xx农户走在希望的田野上。在“十四五”开局之年，邮储银行xx分行将初心不改、方向不变、力度不减，推进拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，持续加大服务“三农”、服务小微工作力度，为全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化增添新动能、作出新贡献。
潮平岸阔风正劲，邮储银行xx分行，正在奋力谱写助力乡村振兴新篇章。
助推美丽乡村品牌化
建设数字乡村既是乡村振兴的战略方向，也是建设数字中国的重要内容。数字乡村平台的搭建对数字乡村建设既是基础，也是关键。从xx银行xxxx支行的实践来看，可以从助力乡村治理、打造文旅品牌和保障农户增收三个方面入手，推进金融赋能数字乡村平台建设。
立足问题导向，推动乡村治理数字化。为解决当地政府乡村治理过程中的痛点和堵点，银行业要充分利用厅堂客源、外拓走访、政府座谈的机会强化对乡村治理难点的调查掌握，通过线上渠道解决问题。xx支行在推进数字乡村平台中强化政银协作有效解决了三大难题。一是解决村民户籍信息不完善问题。通过创新引入“户联码”门牌，一码串联村民信息，提高信息收集整合效率。二是解决村民村务办理和信息沟通反馈不畅通问题。试点村民“村友圈”和“线上议事厅”机制，加大线上信息触碰频率，让村民足不出户就可以分享、反馈村内大小事，实现村委干部实时对接办理，助推“最多跑一次”改革。三是解决乡风民俗有效引导问题。推出诚信积分体系，通过积分实时兑换掌银小豆、挂钩“惠农e贷”额度等奖励，传播好人好事主旋律，引领乡村精神文明建设新风尚。
聚力品牌建设，推动美丽乡村视听化。随着乡村振兴战略的不断推进和农村旅游业的逐步发展，农村越来越多走进游客视野。整合特色旅游资源、塑造品牌形象、打造文旅项目，不仅为加快建设美丽乡村解决后顾之忧，还能增强乡村自身造血功能和可持续发展能力。在实际建设中，要主动深挖乡村独有的文化内涵，凝练品牌文化，运用“互联网+”思维，提高向游客推介的针对性和可行性。xx支行结合当地红色根据地背景、旅游资源和特色产业等要素，打造“五彩梁弄”品牌，统一宣传理念，连贯宣传行为，为当地百姓持续关注、外来游客抢先关注提供了有力支撑。同时，加大新媒体宣传力度，着力信息发布、话题营造建设维持热度。推广景点线上打卡、有声明信片等活动，丰富游客游玩形式，打通线上与线下壁垒，增强人们对美丽乡村的认知度与美誉度。
强化渠道搭建，保障农户增收流量化。农业兴旺、农民富足是乡村振兴的基础，也是关键。加强产业帮扶对接，拓展农村县域客户，既是自身使命定位，也是发展所需，更是农行自身优势所在。xx支行结合农户经营的需求与难点，通过“摸需求、拓渠道、转习惯”三步走增加流量，不断延伸服务触角，以“x+n”模式引入客流，畅其物流，推动数字乡村平台可持续发展，助力农户实现增收创收。第一步，摸清商户需求。深入农场、商圈开展调研，了解客户所需所想，为平台功能设计提供指引。第二步，拓展客户渠道。“平台+”引流客户，通过优选当地经营年限长、口碑好、质量佳的xx家商户试点入驻平台商城，开展常态化线上优惠活动为商家引流，构筑线上销售渠道；“掌银+”拓宽渠道，通过搭建“助力乡村振兴商城”“优惠券商城”“惠享商圈”，让特色农产品更广为人知，促进掌银与平台联动，实现客户共享。第三步，培育商家经营新方式。集中力量对农业大户、特色商圈开展聚合支付场景覆盖，提升结算效率，压降财务成本；利用经营流水数据，推出“流水e贷”“惠农e贷”等产品，满足当地果农和商贩的资金需求，实现金融活水精准滴灌，促进特色产业发展。
拥抱产业数字金融时代
从信息时代迈向数字时代，数据已经成为数字时代最重要的生产要素。通过模式重塑，才能抓住数字技术赋予的时代红利。针对c端（个人端），在前一阶段的发展，数字金融在零售领域，尤其针对个人服务方面已经取得很多成效，从贷款到移动支付，中国的金融机构在c端已经处于世界领先水平。各家机构、从业机构、金融科技公司都取得了很多实践积累，下一步如何从产业端介入，是整个行业关注的焦点。
对于金融业人员来说，针对c端的服务一方面已经相对成熟；另一方面竞争也激烈，突破相对有一定难度。目前主要要做好现有客户维护，保护好市场份额。而在更广阔的b端（企业端）和g端（政府端），包括企业、政府、公共机构等，银行如何介入，从而推动产业数字金融的发展？
数字化的核心点是创造新的业态。我们不仅要关注大数据、云计算这些数字技术，还要商业模式的创新和价值的创造，只有做到这两点，数字化才能称为成功。如果只关注技术，而无法与业务相结合，最终无法形成新的模式创新，价值增长，数字化建设不能被视为成功。结合c端的数字金融发展，第一轮竞争主要是消费金融生态的建立，目前已经相对成熟，在监管趋严的背景下，各机构定位和职能分工以及在产业链中的角色相对清晰，成效已经展现，消费数字生态基本建立。其中金融机构价值创造的关键核心是技术风控，数字化的风控技术，这一点针对c端相对容易，但针对机构端还存在很大发展空间，也是我们的机会。
实践产业数字金融之法
产业（这里产业主要指生产端、制造端，包括生产流通机构）数字金融现在处于发展的风口，业界已经意识到产业数字金融的重要意义，这之后，我们如何实现产业数字金融发展，相关的方法和路径成为重点。
从产业金融的发展历程看，呈现出“中心化、线上化、数字化”逐渐递进的过程。从早期的1.0版的中心化、电子化，到2.0版开始的线上化发展，形成很多线上化的解决方案，目前的数字化阶段可称之为3.0版，才真正开始实现商业模式的创新。除传统金融机构外，现在大量的金融科技公司也参与其中，并取得了较重大的技术突破。
产业数字金融具有几项新特征。其中最重要的特征是——全流程数字化以及核心风控技术的数字化。对金融机构来说，金融风险管理和风险控制是核心要义。我们常说金融业其实是经营风险的行业，风险意味着风险定价、风险管理和风险控制，而这一切在产业数字金融时代均可以通过数字化手段实现。
模式进化打造产业数字生态圈
在传统产业金融模式中，其核心是围绕核心客户的授权和确权，例如金融科技在供应链融资领域的应用。虽然服务大企业有其必要性，但对银行来说更多价值在于服务中小企业。目前银行针对小微企业的信贷问题已经做了很多工作，一定程度上解决了小微企业融资难、融资贵的问题，但很多时候风控是基于企业主的个人信誉，严格意义上与消费信贷针对个人c端的客户风控没有实质的区别，并未形成针对企业自身的数字资产风控评价、定价。
因此在传统产业金融服务模式中，我们需要依托大企业，尤其是供应链上下游的核心企业，利用它为中小企业客户提供担保或应收账款信息进行确权，并在此基础上提供授信，所以传统产业金融服务模式有核心客户的概念。传统产业金融模式虽然提高了效率，但其没有脱离企业的确权约束，一方面不能通过交易行为、生产行为过程中的数据作为增信依据，需要以核心企业为中心；另一方面只形成了模式的线上化，并未形成数字化，没有创造新的业态和商业模式。
产业数字金融是一种模式的创新，它需要打造产业数字生态圈，与c端数字金融服务截然不同。在服务众多b端客户的时候，商业银行需要将自身服务嵌入到场景中去，嵌入到客户的日常生产经营活动中去，才能真正实现产业数字生态圈的建立。在产业数字金融中，银行针对自身数字化程度很高的大客户，更多是互补的关系，双方实现互联互通；而针对中小型客户，银行则承担赋能和技术输出的角色。
搭建思路产业数字金融的技术实现
特征一：4层演进，即从积累数字资产到挖掘数字价值，创造数字信用，再形成数字担保，最终形成循环。
特征二：1个平台建设，即银行开放金融平台。银行的架构必须是开放式的，需要构建开放式的金融平台，才能够与外部客户互联互通；另一方面可适应更高的监管要求。在实现底层数据的打通和汇集后，后续才能实现输出和赋能，将金融服务嫁接、嵌入到企业、产业场景中，所以开放银行建设非常重要。
特征三：2个技术突破，其中两个核心技术突破尤为重要，即授信技术和数字化智能风控技术。
特征四：3个e秒标准，要实现e秒授信、e秒放款和e秒支付的e级客户体验。
数字是企业重要实体资产，也是产业数字金融基石。过去传统资产的特点主要是：
第一：由交易形成的积累；
第二：企业自主拥有；
第三：资产可以带来预期效益：只有能为企业带来预期经济利润的才能称为资产。
企业的数字资产虽然是无形的，但是其具有这些特征，因此数字化时代，数据将成为企业的核心资产。产业数字金融核心本质是实现四个数字层次。
第一：要积累数字资产。以供应链体系为例，从供应链开始，就需要数字资产的积累；
第二：数字价值的挖掘；
第三：形成数字信用；
第四：以自身的数字资产作为数字担保，不再依靠第三方担保，企业可以不局限于财务数据、资产负债、损益数据，而是依靠交易行为等数据，形成有效资产担保，形成未来的产业数字金融模式。
信贷只是产业数字金融的一方面，还包括支付结算体系、支付结算服务的管理等方面，银行很多业务都在积累数据，每个业务都可以实现数据的积累和转化。
产业数字金融实施的基础是两项数字技术突破——数字化授信技术和数字化智能风控技术。这就要求银行需要尽可能细颗粒度的企业维度数据，包括：交易链数据、中间过程数据、小企业主个人信息、企业间合同关系等数据，才能够形成抓取和组合，满足不同需求。过程中存在很多挑战，不仅需要处于核心的数字化风控建立，还需要审批模式的改变、客户范围的变化等。例如：审批客户变成审批模型、算法；原来看企业的担保、抵押物，未来看模型算法的容忍度。其中，金融科技重要的贡献在于实现长尾客户的覆盖，提高对小微企业的服务效率，实现批量获客、开发、审批，形成自动化的审批模式。
在产业数字金融科技平台搭建方面，银行需要建设产业数字金融科技平台，实现内接外联服务产业场景。一方面要实现客户入口端的线上化，形成前中后台的数据共享和业务协同，实现业务办理的全流程线上化。另一方面，实现开放银行体系的建设，实现开放银行体系和外部场景端的相互结合。最后，形成技术平台的构建，例如区块链平台和大数据平台。
最后，产业数字金融的核心是让全产业链享受到数字红利，特别是推动银行赋能助力产业发展、优化产业生态、实现数字增值和普惠金融的精准滴灌。
“阳光信用”照亮乡村振兴发展之路
作为长期深耕乡镇的农村金融主力军，xxxx农商银行认真贯彻落实中央全面推进乡村振兴战略部署，在省联社“阳光信贷”工程的基础上，按照“人无我有、人有我优、人优我活”的转型思路，着眼农村地区抵押难、融资贵问题，推进“阳光信用”工程，加大“涉农、小额、信用、线上”信贷投放，全面提升县域客户服务质效，着力打造服务乡村振兴的主力银行。
截至20xx年年末，全行涉农及小微企业贷款余额xxx.xx亿元，较年初增速达xx.xx%，高于各项贷款增速x.xx个百分点；全行信用贷款余额xx.xx亿元，较年初增加xx.xx亿元，增速达xxx.xx%，实现了投散投小投信用的转型目标。
强化机制保障
为信用支农“减负松绑”
农业生产经营的不确定性，决定了涉农贷款的相对高风险性。20xx年，中国人民银行和银保监会相继下发金融支持疫情防控工作的相关文件，打出了助力“复工复产”、落实“六稳”“六保”的政策“组合拳”。省联社也第一时间调整了信贷指导意见，提出“逐步提高信用贷款和中长期贷款比重”的工作要求，xx农商银行应势而动、顺势而为，全力培育并增强信用服务能力。
完善尽职免责机制，做到敢贷愿贷。xx农商银行认真开展基层调研，组织修订了《普惠信贷业务尽职免责管理办法》，坚持“保持客观公正、依照环节认定、结果过程并重、体现容错纠错”的原则，进一步完善评价标准、评价重点和认定流程等，有效解决客户经理对信用贷款“不敢贷”“不愿贷”的心理。同时，开展“制度解读日”活动，组织信贷业务条线部门、营销人员学习制度内容，切实转变传统过渡依赖抵押的信贷文化。
强化科技平台支撑，做到能贷会贷。xx农商银行依托省联社大数据信息，广泛引入本地税务、征信等数据源，自主研发上线了“智慧微贷”系统，进一步加大信贷投放能力建设，打造了“在线获客+线下维护”的信贷作业新模式。系统根据客户画像结果精准匹配产品和服务，主动将营销线索推送给客户经理。截至20xx年年末，xx农商银行通过“智慧微贷”系统线上受理“阳光e贷”x.xx万户客户申请，累计放款xx.xx亿元。
突出考核激励管理，做到多贷快贷。xx农商银行制定了《关于深化中长期贷款、信用贷款服务的指导意见》，要求xx万元以下的“阳光e贷”“整村授信”采用纯信用、无担保方式发放，切实引导支行在风险可控的基础上，加大信用贷款、中长期贷款投放力度。同时，单独配置普惠条线专项考核绩效，增加并适当提高信用贷款投放考核比重，并将此项工作纳入全行作风建设督查内容，对工作推进不力的支行开展专题学习班约谈督办。20xx年，先后召开两期学习班，xx家后进支行全部按期达标，顺利结业。
强化产品创新
为信用惠农“送炭送伞”
xx农商银行积极转型营销思路的同时，紧盯市场变化和客户需求，先后推出“知信贷”“惠农快贷”等特色产品，同时加大省联社“阳光e贷”拳头产品推广。
“阳光e贷”为农户送来阳光。20xx年，xx地区梅雨季“超长待机”，为不少农户带来严重影响。xx农商银行客户经理通过xx市xx区xx镇xx农资服务中心的网格员，了解到xx镇xx村草莓种植户xx、xx夫妇的大棚和棚内的草莓幼苗因强降雨受损的情况后，及时上门拍照建档，经评议后集中授信，通过手机银行及时受理xx万元贷款申请，解决了燃眉之急。
同时，xx农商银行还组织开展存量客户走访，支持企业应对潜在的受灾风险。截至20xx年年末，全行“阳光e贷”惠及客户xxxx户、贷款余额x亿元，较20xx年x月末开办之初净增xxxx户、x.xx亿元。
“知信贷”为龙头企业迎来发展。xx农业科技发展有限公司是一家集农产品产、销于一体的xx省农业产业化重点龙头企业。在发展过程中，企业因缺少不动产抵押和担保人，面临融资难题。xx农商银行挖掘释放“xx”这一驰名商标的价值，以企业的商标专用权作为质押担保，发放xxxx万元贷款帮助企业生产的优质农产品开拓市场。截至20xx年年末，全行“知信贷”余额达xxx万元。
“惠农快贷”为特色小镇带来生机。xx区xx镇素有“鱼米之乡”的美誉，出产xx乳腐、xx窨糕、xx大米、千亩果园等特色农副产品。xx农商银行石港支行试点开展“阳光信贷+网格营销”创新工作，根据村组分布、产业格局、营销人员能力等维度，逐步建立健全“人在网中走，标在格中建，格格有服务”的网格化服务架构。通过全覆盖地进村入户、进街入铺、进园入企，完成整村授信xxxx户、x.xx亿元。针对农户融资需求，与省农担公司合作推出“惠农快贷”产品，授信额度最高xxx万元，授信期限最长x年，放款最快仅x个工作日。截至20xx年年末，全行已累计发放“惠农快贷”xxx笔、xxxx万元，xx农商银行省农担贷款在保余额达x.xx亿元。在20xx年中国县域金融年会上，xx农商银行“惠农快贷”获评“20xx年中国服务乡村振兴十佳信贷产品”。
强化流程精简
为信用兴农“加速赋能”
涉农融资需求普遍具有“小频快”的特点，xx农商银行按照“把握核心风险”“低风险、短流程、线上化”的转型思路，加快推进信贷审批模式转型，着力打造农村金融服务“快银行”。
驻点审批“提速”。xx农商银行着力构建高效敏捷的信贷作业体系，实行普惠贷款派驻审批，前移信贷服务关口，实现普惠增量业务不跨周、存量周转当天放款。同时，在营业部建立不动产抵押登记便民服务点，推出xx区不动产权证明自助打证服务；在新城支行启动rpa软件机器人项目，智能处理纸质文件录入、证件票据验证、跨系统数据迁移等大量重复工作，树立信贷服务口碑。
线上决策“提速”。xx农商银行启动“策略中台”建设项目，以“阳光e贷”为核心产品，通过数据分析和机器学习，提升数据挖掘和预判能力，专项开发决策模型，推动人工审批向标准化、自动化审批转型，提高办贷效率。目前，xx农商银行xx万元以下个人贷款，已初步实现了线上集中预审，为审批人员决策提供了有效参考。
贷后管理“提速”。xx农商银行对全行信贷业务贷后管理实行分层分类管理，针对“阳光e贷”、xxx万元以下的经营性贷款等小微业务推进线上化贷后管理，借助风险预警系统、客户评价模型、风险客户名单等管理工具，实现数字化贷后管理，逐步构建数据化、系统化、闭环化的线上风险防控体系。
面对国有大型商业银行、城商行对普惠型客户的“掐尖效应”，“阳光信用”工程是农商银行在激烈的市场竞争中立足的重要支撑，xx农商银行将向更小更散的服务领域延伸触角，把服务根基扎得更稳更牢，推动乡村振兴发展得更好更快。
更好服务乡村振兴战略健全农村金融服务体系
金融是现代经济的核心。全面推进乡村振兴、实现农业农村现代化，离不开金融的支持。党的十九届五中全会提出“健全农村金融服务体系”，为金融更好服务乡村振兴战略、促进农业农村现代化指明了方向。我们必须深入贯彻落实党的十九届五中全会决策部署，着力健全农村金融服务体系，打通金融服务乡村振兴的“最后一公里”。
建立健全乡村振兴金融服务组织体系。加快完善农村金融服务组织体系，积极引导涉农金融机构回归本源，提高金融服务乡村振兴的效率和水平。鼓励开发性、政策性金融机构在业务范围内为乡村振兴提供中长期信贷支持，增强农村经济增长动力。加大商业银行对乡村振兴的支持力度，着力提高金融服务覆盖面和信贷渗透率，做好小微普惠领域的金融服务。积极创新金融产品和服务方式，打造综合化、特色化乡村振兴金融服务体系。强化农村中小金融机构支农作用，引导农村信用社、农村商业银行、农村合作银行坚持服务县域、支农支小的市场定位。
完善农村金融服务政策体系与机制。在更大范围、更深层次上为乡村振兴提供金融支持，需要完善农村金融政策体系和机制。完善货币政策、财政政策、差异化监管等政策保障体系，提高金融机构服务乡村振兴的积极性和可持续性。开展金融机构服务乡村振兴考核评估，从定性指标和定量指标两个方面对金融机构进行评估，强化对金融机构的激励约束，促进更多金融资源配置到农村。充分发挥股票、债券、期货、保险市场等金融市场功能，建立健全多渠道资金供给体系，拓宽乡村振兴资金来源。引导金融机构配合农村土地制度改革和农村集体产权制度改革部署，促进农村土地资产和金融资源有机结合，盘活农村要素资源。
加强农村金融基础设施建设。我国农村金融基础设施还比较薄弱，金融服务渠道及硬件设施、金融服务网络及平台等软件设施、农村信用体系等方面还存在较为明显的短板。要加快运用现代金融科技，结合数字乡村、信用乡村建设，探索将金融服务嵌入智慧政务系统，为广大农村经营主体提供“线上线下一体化”服务；支持农村“三资”管理、产业大数据平台建设，搭建全面覆盖农村政府、企业、村民的金融服务平台，促进形成农村金融完整生态；全面开展信用乡镇、信用村创建活动，强化部门间信息互联互通，推动完善农村信用体系。
优化农村金融服务和产品供给。围绕乡村振兴总要求优化农村金融服务和产品供给，有效解决乡村振兴面临的资金短缺问题。围绕支持产业兴旺，加快完善农村融资基础设施建设，促进资金融通，夯实乡村振兴的产业基础；围绕生态宜居，加强金融对农村基础设施建设、污染防治、人居环境改善的支持，改善农村生态环境；围绕乡风文明，加强金融知识、信用观念的普及，为农村金融发展营造良好社会环境；围绕治理有效，着力补齐农村金融服务和产品供给短板，提升农村治理现代化水平；围绕生活富裕，为农村居民提供投资理财等金融服务，提升金融服务的可及性与普惠性。
“三个服务”共促乡村产业振兴
产业振兴是推进乡村振兴战略的枢纽。探索强化金融服务乡村产业发展的模式和路径,既是践行社会责任的需要,更是拓宽发展空间的需要。xx银行xx分行要总结好发扬好金融服务脱贫攻坚的经验,着力强化“三个服务”,在助力乡村产业高质量发展中发挥“主力军”作用。
强化综合服务,提升大型主体带动能力。农业产业化联合体以龙头企业为依托,将专业合作社和家庭农场等经营主体的优势整合起来,将产业链延伸至加工和销售服务端,在带动乡村产业发展中发挥着纽带作用。商业银行要打好组合拳,围绕生产、收购
展开阅读全文
浙ICP备2021020529号-1 | 浙B2-20240490 
